1 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng là quan hệ xương sống, quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân và nó còn là nguồn sinh lợi chủ yếu, quyết định sự tồn tại, phát triển của ngân hàng. Nhưng hoạt động tín dụng lại mang đến nhiều rủi ro nhất ngay cả đối với các khoản vay có tài sản cầm cố, thế chấp cũng được xác định có hệ số rủi ro là 50%. Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản thế chấp và không vượt quá tỷ lệ quy định là an toàn nhất. Thực ra quan niệm này là hoàn toàn sai lầm, bởi khi cho vay phải chú ý đến tình hình hoạt động và khả năng tài chính của công ty thì đó mới là vấn đề quan trọng nhất, còn thế chấp chỉ là một trong những điều kiện cần phải có để đảm bảo khả năng thu hồi khi khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng. Trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, sự quản lý kinh tế, sự chuyển đổi cơ chế quản lý trong lĩnh vực ngân hàng đang diễn ra hết sức phong phú và đa dạng. Hoà cùng với sự đổi mới của toàn bộ hệ thống ngân hàng, Ngân Hàng Công Thương (NHCT) Khánh Hòa trong những năm qua đã rất chú trọng tới hoạt động tín dụng và đang từng bước hoàn thiện trong hoạt động kinh doanh của mình, để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế. Trong quá trình thực tập tại NHCT Khánh Hòa, được sự giúp đỡ và khuyến khích của các thầy cô giáo trong khoa, các cô chú, anh chị trong ngân hàng, em đã nghiên cứu, học tập, tìm hiểu và thực hiện đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHCT Khánh Hòa” để viết luận văn tốt nghiệp của mình. Luận văn tốt nghiệp được chia thành 3 chương: 2 Chương I: Cơ sở lý luận Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHCT Khánh Hòa Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHCT Khánh Hòa. Để hoàn thành đề tài này em đã được các cô chú, anh chị trong ngân hàng, nhất là mọi người phòng Khách hàng Doanh Nghiệp đã rất nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt khoảng thời gian thực tập, em xin chân thành cảm ơn. Đồng thời em cũng cảm ơn cô hướng đẫn thực tập: TS.GVC Nguyễn Thị Hiển đã tận tình chỉ dẫn em trong suốt quá trình làm đề tài. Tuy vậy, do kiến thức và thời gian thực tập có hạn sẽ khó tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong quý Thầy cô và các bạn đóng góp ý kiến để đề tài này được hoàn thiện hơn. Nha Trang, ngày 07 tháng 07 năm 2009 Sinh viên thực hiện Hồ Bảo Quỳnh Nhung 3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng, theo tiếng Latinh gọi là creditium tiếng Anh gọi là credit, có nghĩa là tin tưởng và tín nhiệm. Theo ngôn ngữ dân gian Việt nam, tín dụng có nghĩa là sự vay mượn. Về mặt tài chính, tín dụng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. Một quan hệ được xem là quan hệ tín dụng khi nào chứa đựng đầy đủ ba nội dung: - Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng. - Sự chuyển nhượng này có thời hạn. - Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí. 1.1.1 Hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng công thương. Ngân hàng được cấp tín dụng tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất. Cho vay: Ngân hàng cho các tổ chức cá nhân vay vốn dưới các hình thức sau:  Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.  Cho vay trung hạn, dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. Bảo lãnh: Ngân hàng bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh. 4 Chiết khấu: Ngân hàng chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác. Cho thuê tài chính: Ngân hàng có hoạt động cho thuê tài chính và đã thành lập công ty cho thuê tài chính riêng. 1.1.2. Các loại tín dụng ngân hàng  Dựa vào mục đích của tín dụng:  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp  Cho vay tiêu dùng cá nhân  Cho vay bất động sản  Cho vay nông nghiệp  Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu  Dựa vào thời hạn tín dụng:  Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.  Cho vay trung hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng.  Cho vay dài hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng.  Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng:  Cho vay có bảo đảm:  Cho vay vốn không có bảo đảm:  Dựa vào phương thức cho vay  Phương thức cho vay từng lần  Phương thức cho vay theo hạn mức cho vay  Phương thức cho vay theo dự án đầu tư:  Phương thức cho vay trả góp.  Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay:  Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn. 5  Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp.  Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào. 1.2 Bản chất và chức năng của tín dụng 1.2.1 Bản chất của tín dụng Tín dụng thể hiện ra bên ngoài là sự chuyển giao quyền sử dụng tài sản giữa người cho vay và người đi vay, nhưng thực chất bên trong của nó chứa đựng mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay. Chính mối quan hệ này quyết định bản chất của tín dụng. 1.2.2 Chức năng của tín dụng 1.2.2.1 Chức năng phân phối lại vốn Trong nền kinh tế thị trường, vấn đề hiệu quả tài chính được đặt lên hàng đầu và việc tính toán sử dụng vốn bao giờ cũng gắn liền với chi phí, kể cả chi phí cơ hội. Một khi vốn tạm thời nhàn rỗi chưa được sử dụng thì sẽ lãng phí và tốn kém chi phí cơ hội do vốn chưa được sử dụng vào mục tiêu sinh lời. Khi ấy, vốn cần được đem cho vay hay phân phối lại vốn từ nơi tạm thời nhàn rỗi sang nơi thiếu hụt vốn. Ngược lại, khi thiếu hụt vốn, cần có sự bổ sung kịp thời nhằm đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh được diễn ra liên tục hoặc tăng trưởng như hoạch định. Khi ấy, doanh nghiệp cần vay vốn hay điều hòa vốn nhằm đảm bảo vốn cho nhu cần sản xuất kinh doanh. Nhờ có tín dụng, việc điều hòa hay phân phối lại nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu có thể thực hiện được một cách dễ dàng và nhanh chóng. 1.2.2.2 Chức năng thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Nhờ có tín dụng mà quá trình chu chuyển tuần hoàn vốn trong từng đơn vị nói chung được thực hiện một cách bình thường và liên tục. Do đó, tín dụng góp phần thúc đẩy sự phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa. Tín dụng tạo ra nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi và quy mô sản xuất. Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ thanh toán góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa bằng việc tạo ra tín tệ và bút tệ. 6 1.3 Vai trò của tín dụng Chức năng của ngân hàng là đem lại lợi ích cho cả người tiết kiệm và người đầu tư. Các bên tham gia vào quan hệ tín dụng trên cơ sở tự nguyện và cùng có lợi. Ngoài ra tham gia vào quan hệ này còn đem lại lợi ích cho chính ngân hàng. Không chỉ có vậy ngân hàng và doanh nghiệp là hai chủ thể quan trọng hàng đầu trong nền kinh tế quốc dân, do đó việc nâng cao hiệu quả hoạt động của hai chủ thể này góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế. Ngày nay với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại, ta có thể thấy tín dụng có vai trò quan trọng như thế nào đến sự phát triển của nền kinh tế quốc dân. Hoạt động tín dụng của ngân hàng như là công cụ để khai thác và động viên có hiệu quả nhất lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư phục vụ cho quá trình tái sản xuất xã hội, phù hợp với quá trình vận động của vốn. 1.3.1 Đối với các doanh nghiệp - Tín dụng tạo điều kiện cho các doang nghiệp ứng dụng khoa học kỹ thuật Ngày nay khi mà khoa học kỹ thuật đạt được những thành tựu rực rỡ, đặc biệt là những thành tựu trong ngành khoa học ứng dụng đã tạo ra thời cơ cũng như những thách thức đối với sự tồn tài và phát triển của một tổ chức trên thị trường. Tuy việc ứng dụng này là rất cần thiết, song mọi doanh nghiệp đều gặp phải khó khăn đó là chi phí bỏ ra ban đầu lớn, bản thân vốn tự có của doanh nghiệp lại có hạn. Trong hoàn cảnh đó, tín dụng ngân hàng đã có những tác động hổ trợ tích cực trong việc ứng dụng khoa học kỹ thuật vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Từ đó doanh nghiệp không ngừng nâng cao được vị thế trên thị trường, hiệu quả của doanh nghiệp – qua đó nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của NHTM. - Ngoài ra tín dụng còn là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường. Bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn mở rộng sản xuất đi kèm theo đó là mở rộng thị trường hoạt động của mình. Mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh không phải là hoạt động mà doanh nghiệp có thể tiến hành nhanh chóng một sớm một chiều mà còn tùy thuộc vào rất nhiều yếu tố, trong đó quan trọng là cần có guồn 7 vốn. Với lợi thế đặc thù tín dụng của ngân hàng được các doanh nghiệp ưa thích để bổ sung vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh của mình. - Góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả Trong thời hạn của khoản vay, ngân hàng thực hiện chức năng giám sát hoạt động sử dụng vốn với tư cách là chủ sở hữu vốn cho vay đối với các doanh nghiệp. Ngân hàng căn cứ vào các nguyên tắc tín dụng, hướng các doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích có hiệu quả, đôn đốc khách hàng vay vốn trả gốc và lãi đúng thời hạn thỏa thuận đã ký trong hợp đồng tín dụng. Khác với vốn tự có là không phải trả chi phí vốn, vốn vay ngân hàng phải chịu những điều kiện ràng buộc về lãi suất, thời hạn và mục đích sử dụng tiền vay nên các doanh nghiệp vay vốn phải có sự tính toán chi phí sản xuất hợp lý, tốc độ vòng quay vốn nhanh. Để đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn và có lợi nhuận giữ lại. Mặt khác, trong quá trình kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay, ngân hàng sẽ giúp doanh nghiệp phát hiện những nhược điểm, sai sót từ đó có biện pháp khắc phục kịp thời nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra đối với doanh nghiệp cũng như rủi ro liên quan đối với ngân hàng. Có thể nói rằng, tín dụng ngân hàng đã ràng buộc trách nhiệm giữa người sở hữu và người sử dụng vốn, từ đó nâng cao năng lực quản lý vốn và quá trình sản xuất kinh doanh. Đó chính là việc giúp cho nguồn vốn đầu tư đem lại hiệu quả cao. - Tín dụng còn là trợ thủ đắc lực của doanh nghiệp trong việc thỏa mãn và chớp cơ hộ kinh doanh. Nhiều doanh nghiệp khi đứng trước các dự án đầu tư khả thi hay các cơ hội kinh doanh nhưng không có nguồn vốn để đáp ứng mà để cơ hội bị tuột mất. Trong những trường hợp này tín dụng giúp doanh nghiệp thỏa mãn lượng vốn đầu tư cho các dự án và chớp cơ hội kinh doanh. Ngoài ra khi các doanh nghiệp đi vay vốn tại NHTM, họ có thể điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, nghĩa là họ có thể trả nợ sớm hơn thời gian quy định trong hợp đồng tín dụng khi họ muốn. Ngược lại nếu khi gặp khó khăn trong việc trả nợ tại một thời điểm nhất định nào đó thì doanh nghiệp có thể xin ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ. 8 Việc trả nợ vốn vay cũng được xây dựng theo một sự phân chia ổn định và hợp lý, do đó doanh nghiệp có thể chủ động tìm kiếm các nguồn trả nợ một cách dể dàng hơn. 1.3.2 Đối với hoạt động của ngân hàng Hoạt động của NHTM truyền thống là nghiệp vụ nhận tiền gửi và cho vay. Để thực hiện cho vay, NHTM phải tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội và trên cơ sở nguồn vốn để bổ sung nhu cầu tạm thời thiếu hụt về vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế hoặc các cá nhân trong quá trình sản xuất kinh doanh. Trong quá trình phát triển mặt dù có nhiều thay đổi nhưng hoạt động tín dụng vẫn luôn là hoạt động cơ bản. - Tín dụng Ngân Hàng tạo ra lợi nhuận cho NHTM. Không có hoạt động tín dụng thì không thể có NHTM Hoạt động chủ yếu của NHTM một mặt thu hút các nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi trong xã hội, mặt khác phân phối nó dưới hình thức cho vay để thu lợi nhuận. NHTM hoạt động theo ba nghiệp vụ chính: nghiệp vụ nợ (huy động tạo ra nguồn vốn), nghiệp vụ có (cho vay đối với nền kinh tế) và nghiệp vụ trung gian. Ba nghiệp vụ này có mối quan hệ chặt chẽ với nhau và cả ba nghiệp vụ đều rất quan trọng trong hoạt động của một NHTM. Nhưng nghiệp vụ cho vay vẫn đóng vai trò quan trọng nhất và đó là nghiệp vụ đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. - Tín dụng vừa mang lại lợi nhuận đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Với những khoảng tín dụng có quy mô lớn, lãi suất cao mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, đồng thời thu hút khách hàng đến với ngân hàng thì càng nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Khi ngân hàng không đa dạng hóa hoạt động cho vay, không đa hạng hóa khách hàng, thời hạn vay tiền để thu hút khách hàng thì ngân hàng khó mà đứng vững được trong nền kinh tế thị trường với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác. Mặc khác tín dụng còn là cách thức khả thi để giải quyết nguồn vốn huy động của NHTM, đồng thời là cách để ngân hàng gọi vốn có hiệu quả, thu được lợi 9 nhuận qua đó phát triển hoạt động của mình, tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác. Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thực hiện chức năng xã hội của mình. Thực hiện nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng đã thể hiện vai trò người tài trợ lớn đối với toàn nền kinh tế, góp phần mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩm xã hội và cải thiện đời sống nhân dân. 1.3.3 Đối với nền kinh tế Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu quả đến nhịp độ phát triển kinh tế, thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường. Trong nền kinh tế thị trường, tiền tệ là công cụ kinh tế phục vụ cho tất cả các mặt hoạt động kinh tế xã hội. Trong lĩnh vực kinh doanh hàng hóa dịch vụ, mọi chu kỳ đều bắt đầu bằng tiền và kết thúc cũng bằng tiền, tạo điều kiện để tái mở rộng sản xuất. Có thể nói tín dụng ngân hàng đã gián tiếp thúc đẩy cạnh tranh trên thị trường, thúc đẩy kinh tế phát triển. - Tín dụng có vai trò qua trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển các ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng các ngành sản xuất vật chất, là nền tảng cho phát triển kinh tế đất nước, đáp ứng nhu cầu trước mắt cũng như lâu dài. Đầu tư cho vay trực tiếp hay gián tiếp đều góp phần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, ổn định lạm phát, nâng cao đời sống của dân cư, phát triển lực lượng lao động giúp nền kinh tế tăng trưởng ổn định. - Tín dụng ngân hàng còn làm giảm hệ số tiền nhàn rỗi trong lưu thông, đáp ứng nhu cầu vốn cho tái sản xuất mở rộng. Trong nền kinh tế thường xuyên xuất hiện các nguồn vốn bằng tiền nhàn rỗi của các thành phần kinh tế, nên thông qua chức năng phân phối lại vốn theo nguyên tắc có hoàn trả của tín dụng. Các nguồn vốn đó được đưa vào luân chuyển thông qua hệ thống NHTM, tạo cơ sở thúc đẩy sử dụng vốn có hiệu quả. Nhu cầu về vốn tăng lên theo mức độ phát triển, sản xuất kinh doanh đòi hỏi tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu tăng đó. Tín dụng ngân hàng đóng vai trò tích lũy tập trung vốn, nhờ có công cụ tín dụng doanh nghiệp có thể mở rộng quy mô sản xuất, nền kinh tế có thể tái sản xuất mở rộng nhanh chóng hơn. 10 Tín dụng còn là đòn bẩy kinh tế quan trọng trong quá trình mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế. Đầu tư vốn ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa là hai lĩnh vực hợp tác kinh tế quốc tế thông dụng. Vốn là nhân tố quyết định đầu tiên cho việc thực hiện quá trình này. Lúc này NHTM chính là trợ thủ về vốn cho các nhà đầu tư và kinh doanh xuất nhập khẩu. Ở các nước đang phát triển như nước ta, để thực hiện được các chính sách phát triển kinh tế cần thiết phải thu hút và tiếp nhận các khoản viện trợ ban đầu, vay nợ của các nước phát triển thông qua các hình thức tín dụng quốc tế. Từ đó tạo môi trường thuận lợi cho việc đầu tư vốn làm động lực cho sự tăng trưởng kinh tế. 1.4 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng Hiệu quả tín dụng là chênh lệch giữa giá trị mà ngân hàng thu được từ hoạt động tín dụng với giá trị mà ngân hàng phải bỏ ra để có được nguồn vốn đầu vào. Hiệu quả tín dụng là một trong những căn cứ quan trọng để đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Hiệu quả tín dụng được thể hiện ở hai mặt: Hiệu quả tài chính và hiệu quả xã hội. Dưới gốc độ ngân hàng, hiệu quả tài chính được đánh giá thông qua các chỉ tiêu sau: khối lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tạo ra để phục vụ khách hàng, lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng, tỷ suất sinh lời tính trên vốn vay… Thời gian thu hồi vốn vay và lãi đúng hạn cũng được quan tâm và có những đóng góp cho việc tăng nguồn thu cho ngân hàng (ngoại tệ) giúp ngân hàng hoạt động an toàn, ổn định giảm thiểu rủi ro thất thoát do không thu hồi được nợ trong hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó thông qua hiệu quả xã hội, nhà đầu tư có cái nhìn tổng thể về hoạt động ngân hàng để họ đầu tư vào. Ngân hàng thu được nợ không đồng nghĩa với chủ thể vay vốn bị thiệt hại mà trên cơ sở cả hai bên cùng có lợi. Chỉ tiêu số lượng công ăn việc làm cho người lao động như: tăng số lượng nhân viên ngân hàng, tài trợ vốn cho các cá nhân, doanh nghiệp để đưa ra nhiều loại hình sản xuất kinh doanh thu hút nhiều lao động từ đó giảm thất nghiệp, giảm tệ nạn xã hội… Nguồn tín dụng ngân hàng còn thúc đẩy các ngành kinh tế khác phát triển là điều kiện để [...]... kinh tế và đóng góp tăng ngân sách quốc gia Từ đó, cơ sở hạ tầng được xây dựng hoàn thiện thúc đẩy kinh tế phát triển Khả năng mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động đầu tư của ngân hàng phụ thuộc vào uy tín của ngân hàng đó Nếu ngân hàng có lượng khách hàng đông đảo và làm ăn có uy tín thì đó là một dấu hiệu cho thấy hiệu quả đầu tư tín dụng của ngân hàng là khả quan Hiệu quả đầu tư còn được thể hiện... rủi ro cho ngân hàng Vì vậy buộc các ngân hàng thương mại phải nghiêm túc trong chương trình tín dụng của ngân hàng mình Đồng thời, trong thời điểm các ngân hàng thương mại đang muốn đẩy mạnh mở rộng tín dụng để tăng thị phần thì vai trò giám sát của Ngân hàng Nhà nước là rất quan trọng 32 CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCT KHÁNH HÒA 2.1 Khái quát chung về NHCT Khánh Hòa 2.1.1... nơi nào Chính vì vậy rủi ro tín dụng đòi hỏi các ngân hàng thương mại có cách nhìn cụ thể về rủi ro, có những giải pháp đồng bộ, hửu hiệu mới có thể ngăn ngừa bớt rủi ro 17 1.5.2 Các loại rủi ro thường gặp trong hoạt động tín dụng Ở nước ta vấn đề rủi ro trong kinh doanh ngân hàng và vấn đề quản lý nó không còn mới mẻ Với sự non yếu về nghiệp vụ ngân hàng đồng thời hoạt động trong môi trường đầy rủi... cho vay”, vốn tín dụng của NHCT Khánh Hoà đã góp phần nâng cao sức cạnh tranh cho DN Hiện có nhiều doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn vay từ Chi nhánh đã không ngừng phát triển và được xếp vào hạng “top” như: Công ty cổ phần Nha Trang Seafood, Công ty cổ phần Dệt may Nha Trang, Tổng công ty Khánh Việt, v.v - Ngoài huy động vốn và cho vay, kinh doanh dịch vụ tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Khánh Hoà cũng... sự thay đổi nào của các lĩnh vực, thành phần kinh tế cũng đều tác động gây phản ứng dây truyền đối với các ngân hàng Do những đặc điểm trên, rủi ro trong hoạt động tín dụng là rất lớn Vì vậy nhận thức đúng đắn và đầy đủ rủi ro tín dụng là rất quan trọng để từ đó đưa ra các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng Rủi ro tín dụng là rủi ro về sự tổn thất tài chính trực tiếp hoặc gián tiếp xuất... sử dụng hiệu quả Cho vay nợ dưới chuẩn là một giải pháp để giải quyết bài toán thừa vốn nhằm tối đa hóa lợi nhuận Việc cho vay nợ dưới chuẩn một cách thái quá trong một thời gian ngắn dẫn đến việc mất kiểm soát chất lượng tín dụng, chính là nguyên nhân tạo nên cuộc khủng hoảng tín dụng 2007 - Hậu quả nặng nề Hậu quả của cuộc khủng hoảng tín dụng cho nước Mỹ và thế giới là rất lớn Thị trường bất động. .. cao hay là thấp - Dư nợ / Tổng nguồn vốn 12 Chỉ tiêu này dùng để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng ổn định và có hiệu quả Ngược lại, ngân hàng đang gặp khó khăn nhất là khâu tìm kiếm khách hàng - Dư nợ / Tổng vốn huy động Chỉ tiêu này cho biết bao nhiêu đồng vốn huy động tham gia vào dư nợ Nó còn cho biết khả năng huy động. .. nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng Hậu quả tất yếu của rủi ro cho vay là nợ quá hạn Chỉ tiêu này phản ánh tình trạng an toàn cho vay của ngân hàng và toàn hệ thống ngân hàng Nếu các chỉ số này nhỏ thì phản ánh chất lượng đầu tư tín dụng là tốt Ngược lại, nếu chỉ số này lớn thì phản ánh chất lượng tín dụng là chưa cao Khủng hoảng cho vay hay khủng hoảng nợ xảy ra khi tỷ lệ nợ quá hạn quá cao Khi đó ngân hàng... toàn thế giới - Ngân Hàng Công Thương Việt Nam là một Ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000 * Là thành viên sáng lập của các Tổ chức tài chính tín dụng: + Sài Gòn Công Thương Ngân Hàng 33 + IndovinaBank (Ngân hàng liên doanh đầu tiên tại Việt Nam) + Công ty cho thuê tài chính quốc tế - VILC (Công ty cho thuê tài chính quốc tế đầu tiên tại Việt Nam) + Công ty liên doanh Bảo... thương mại và phi ngân hàng, đây sẽ là hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng thương mại là điều kiện cần phát triển trong cho nền kinh tế, việc các 23 ngân hàng thương mại gặp rủi ro, bị tổn thất sẽ gây ảnh hưởng lớn đến hệ thống ngân hàng và gây ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế 1.5 Những bài học kinh nghiệm về quản lý tín dụng tại các ngân hàng trong và ngoài nước 1.5.1 Bài học từ ngân hàng ngoài nước . trạng hoạt động tín dụng tại NHCT Khánh Hòa Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHCT Khánh Hòa. Để hoàn thành đề tài này em đã được các cô chú, anh chị trong ngân. nhiều thay đổi nhưng hoạt động tín dụng vẫn luôn là hoạt động cơ bản. - Tín dụng Ngân Hàng tạo ra lợi nhuận cho NHTM. Không có hoạt động tín dụng thì không thể có NHTM Hoạt động chủ yếu của NHTM. nâng cao hiệu quả hoạt động đầu tư của ngân hàng phụ thuộc vào uy tín của ngân hàng đó. Nếu ngân hàng có lượng khách hàng đông đảo và làm ăn có uy tín thì đó là một dấu hiệu cho thấy hiệu quả