Đang tải... (xem toàn văn)
phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Phú Thọ
LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống Ngân hàng Việt Nam cần có những bước đổi mới mạnh mẽ trên tất cả các mặt, trong đó nhiệm vụ hàng đầu là phải tập trung vào vấn đề phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, vì hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cơ bản và đặc thù trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại. Chuyển sang hoạt động theo cơ chế thị trường, NHNo & PTNT Việt Nam nói chung, Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Phú Thọ nói riêng đã có nhiều biện pháp trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng để tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tuy nhiên, thực tiễn đang còn nhiều vấn đề cần tiếp tục giải quyết mới có thể nâng cao hơn nữa chất lượng kinh doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Phú Thọ. Hiện nay tỷ lệ nợ q hạn ở chi nhánh Phú Thọ còn khá cao cần phải nghiên cưu để thấy rõ thực trạng tìm hiểu ngun nhân và đề xuất biện pháp khắc phục. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên, em đã chọn đề tài “Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Phú Thọ” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp. Ngồi phần mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Ngân hàng thương mại và rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNo & PTNT Phú Thọ Chương 3: Gải pháp chủ yếu nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNo & PTNT Phú Thọ Do thời gian thực tập cũng như trình độ nghiên cứu còn nhiều hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong muốn nhận được những ý kiến đóng góp của thầy cơ để luận văn của em được hồn thiện hơn và có chất lượng tốt hơn. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN CHƯƠNG 1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I. HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1. Khái qt về Ngân hàng thương mại Theo quan điểm của các nhà kinh tế học, cho rằng: “Ngân hàng thương mại là tổ chức nhận tiền gửi và cho vay tiền”. Luật ngân hàng của Pháp năm 1941 định nghĩa: “được coi là Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xun nhận của cơng chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay làm dịch vụ tài chính”. Luật Ngân hàng của Ấn Độ năm 1950 được bổ sung năm 1959 đã nêu: “Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ đầu tư” Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam có nêu: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh tốn”. Từ định nghĩa chung đó ta có định nghĩa NHTM: “Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xun là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền đó để cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh tốn khác cho nền kinh tế”. 2. Hoạt động chủ yếu của NHTM 2.1. Hoạt động huy động vốn Đây là một trong những nghiệp vụ cơ bản của NHTM và chính thơng qua nghiệp vụ này NHTM đã thực hiện chức năng tạo tiền. Ngân hàng thương mại đã THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN “góp nhặt” tồn bộ nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế bằng cách nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội và cá nhân bằng các hình thức như: tiền gửi khơng kỳ hạn; tiền gửi có kỳ hạn; tiền gủi tiết kiệm. Ngồi ra, khi cần thêm vốn, Ngân hàng có thể huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ tiền gửi, các trái khốn ngân hàng hay đi vay từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác. 2.2. Hoạt động sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ kinh doanh đem lại phần lợi nhuận lớn cho NHTM. Các NHTM dùng nguồn vốn đã huy động được để cho vay từ đó thu lợi nhuận trên cơ sở chênh lệch phí đầu vào và đầu ra. Thực hiện nghiệp vụ này, các NHTM khơng những đã thực hiện được chức năng xã hội của mình thơng qua việc mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩm xã hội và cải thiện đời sống nhân dân mà còn có ý nghĩa rất lớn đến tồn bộ đời sống kỹ thuật thơng qua các hoạt động tài trợ cho các ngành, các lĩnh vực phát triển cơng nghiệp, nơng nghiệp trong nền kinh tế. Ngồi hoạt động cho vay là chủ yếu, các NHTM còn thực hiện các hoạt động đầu tư hùn vốn, liên doanh liên kết, kinh doanh chứng khốn trên thị trường tài chính. Hoạt động này vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng vừa góp phần điều hòa lưu thơng tiền tệ trong nền kinh tế. 2.3. Hoạt động trung gian thanh tốn Ngân hàng làm trung gian thanh tốn thực hiện thanh tốn theo u cầu của khách hàng bằng cách cung cấp các cơng cụ thanh tốn thuận lợi như: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ thanh tốn, thẻ tín dụng… Hoạt động này góp phần làm tăng lợi nhuận thơng qua việc thu phí dịch vụ thanh tốn và đồng thời làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng. Ngồi các hoạt động chủ yếu trên, các NHTM còn cung cấp cho khách hàng nhiều loại dịch vụ khác như: dịch vụ ủy thác; đại lý tài sản vốn của các tổ chức, cá THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nhân theo hợp đồng; dịch vụ mua bán ngoại tệ; dịch vụ tư vấn đầu tư chứng khốn cho khách hàng; tham gia bảo lãnh phát hành chứng khốn… 3. Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế Trải qua lịch sử tồn tại và hoạt đơng lâu dài, các NHTM đã ngày càng chứng minh được vai trò quan trọng của mình đối với nền kinh tế. Thứ nhất, NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, góp phần thúc đẩy sản xuất và lưu thơng hàng hóa thơng qua hoạt động huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội rồi thực hiện cho vay đối với nền kinh tế. Thứ hai, NHTM là cơng cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mơ nền kinh tế. Thơng qua hoạt động của NHTM, NHTW thực hiện chính sách tiền tệ phục vụ các mục tiêu ngắn hạn hoặc dài hạn của Chính phủ bằng các cơng cụ như: ấn định hạn mức tín dụng; tỷ lệ dự trữ bắt buộc; lãi suất tái chiết khấu; nghiệp vụ thị trường mở để tác động tới lượng tiền cung ứng trong lưu thơng. Thứ ba, NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường thơng qua hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với các doanh nghiệp. Thứ tư, NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế. 4. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của NHTM Rủi ro là những biến cố xảy ra ngồi ý muốn khơng dự tính trước được gây ra những thiệt hại cho một cơng việc cụ thể nào đó. Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thường xảy ra những loại rủi ro sau: - Rủi ro tín dụng: là những tổn thất mà ngân hàng phải gánh chịu khi khách hàng khơng trả hoặc khơng trả đúng hạn tiền gốc hoặc tiền lãi. - Rủi ro lãi suất: là những tổn thất tiềm tàng mà ngân hàng phải gánh chịu khi lãi suất thị trường có sự biến đổi. - Rủi ro hối đối: là các thiệt hại tiềm tàng cho ngân hàng do sự biến động của tỷ giá hối đối trên thị trường. Rủi ro này xuất hiện do ngân hàng khơng có sự cân bằng về trạng thái ngoại hối tại thời điểm tỷ giá biến đổi. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Rủi ro thanh khoản: Rủi ro thanh khoản phát sinh khi những người gửi tiền đồng thời có nhu cầu rút tiền gửi ở ngân hàng ngay lập tức. Khi gặp phải trường hợp này các ngân hàng phải bán các tài sản có tính lỏng thấp với giá rẻ hay vay từ NHTW. - Rủi ro về nguồn vốn: Khi ngân hàng khơng cho vay hết được số tiền đã huy động từ dân cư dẫn đến việc dư thừa vốn. Hậu quả là việc thu nhập từ việc sử dụng nguồn vốn khơng bù đắp được chi phí mà ngân hàng bỏ ra để huy động vốn. Ngồi ra còn có các rủi ro khác như: rủi ro cơng nghệ, rủi ro quốc gia gắn liền với các hoạt động đầu tư. II. RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1. Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là những biến cố xảy ra trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng. Rủi ro trong hoạt động tín dụng cũng có thể được hiểu một cách đơn giản là cho vay khơng nhận được trả nợ, làm thiệt hại đến vốn, tài sản của ngân hàng, làm mất cán bộ và suy giảm lòng tin của các cấp, các ngành và khách hàng. Có thể nói kinh doanh ngân hàng là đặc biệt bởi vì sản phẩm mà ngân hàng kinh doanh là một loại sản phẩm độc quyền chứa đựng rủi ro rất lớn đó là tiền tệ. Trong nền kinh tế thị trường đầy cạnh tranh và biến động, nhu cầu về vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến trang thiết bị kỹ thuật, nâng cao cơng nghệ và các nhu cầu khác phục vụ sản xuất kinh doanh ln tăng lên. Để đáp ứng nhu cầu này, các NHTM cũng phải ln mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng, điều đó có nghĩa là rủi ro tín dụng cũng phát sinh nhiều hơn. Vấn đề là ngân hàng chỉ được mở rộng hoạt động tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng. Có như vậy ngân hàng mới có thể phòng ngừa rủi ro tín dụng và hạn chế hậu quả của nó đến mức thấp nhất. 2. Sự cần thiết phải phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN * Đối với bản thân ngân hàng Khi rủi ro xảy ra, trước tiên lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng. Nếu rủi ro xảy ra ở mức độ nhỏ thì ngân hàng có thể bù đắp bằng khoảndự phòng rủi ro (ghi vào chi phí) và bằng vốn tự có, tuy nhiên nó sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng mở rộng kinh doanh của ngân hàng. Nghiêm trọng hơn, nếu rủi ro xảy ra ở mức độ lớn, nguồn vốn của ngân hàng khơng đủ bù đắp, vốn khả dụng bị thiếu, lòng tin của khách hàng giảm tất yếu sẽ dẫn tới phá sản ngân hàng. * Đối với nền kinh tế Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh của ngân hàng liên quan đến rất nhiều các thành phần kinh tế từ cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức kinh tế cho tới các tổ chức tín dụng khác. Vì vậy, kết quả kinh doanh của ngân hàng phản ánh kết quả sản xuất kinh doanh của nền kinh tế và đương nhiên nó phụ thuộc rất lớn vào tình hình tổ chức sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và khách hàng. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng khơng thể có kết quả tốt khi hoạt động kinh doanh của nền kinh tế chưa tốt hay nói cách khác hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ có nhiều rủi ro khi hoạt động kinh tế có nhiều rủi ro. Rủi ro xảy ra dẫn tới tình trạng mất ổn định trên thị trường tiền tệ, gây khó khăn cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, làm ảnh hưởng tiêu cực đối với nền kinh tế và đời sống xã hội. Do đó, phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng khơng những là vấn đề sống còn đối với ngân hàng mà còn là u cầu cấp thiết của nền kinh tế góp phần vào sự ổn định và phát triển của tồn xã hội. 3. Ngun nhân của rủi ro tín dụng 3.1. Ngun nhân từ phía ngân hàng Thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng trong thời gian qua cho thấy rủi ro tín dụng thường gây ra do những ngun nhân sau: THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Ngân hàng đưa ra chính sách tín dụng khơng phù hợp với nền kinh tế và thể lệ cho vay còn sơ hở để khách hàng lợi dụng chiếm đoạt vốn của ngân hàng. Ví dụ, nền kinh tế đang trong giai đoạn suy thối mà ngân hàng đưa ra chính sách mở rộng và đẩy mạnh cho vay thì khả năng xảy ra rủi ro là rất lớn. - Do cán bộ ngân hàng chưa chấp hành đúng quy trình cho vay như khơng đánh giá đầy đủ chính xác khách hàng trước khi cho vay; cho vay khống; thiếu tài sản bảo đảm; cho vay vượt tỷ lệ an tồn; quyết định cho vay thiếu thơng tin xác thực. Đồng thời cán bộ ngân hàng khơng kiểm tra, giám sát chặt chẽ về tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. - Do trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng còn yếu nên việc đánh giá các dự án, hồ sơ xin vay còn chưa tốt, còn xảy ra tình trạng dự án thiếu tính khả thi mà vẫn cho vay. - Cán bộ ngân hàng còn thiếu tinh thần trách nhiệm vi phạm đạo đức kinh doanh như thơng đồng với khách hàng lập hồ sơ giả để vay vốn, xâm tiêu khi giải ngân hay thu nợ, đơi khi còn nể nang trong quan hệ khách hàng. - Ngân hàng đơi khi q chú trọng về lợi nhuận, đặt lợi nhuận cao hơn những khoản cho vay lành mạnh. - Do áp lực cạnh tranh với các ngân hàng khác. - Do tình trạng tham nhũng, gian lận diễn ra trong nội bộ ngân hàng. 3.2. Ngun nhân từ phía khách hàng * Ngun nhân chủ quan - Người vay vốn sử dụng vốn vay sai mục đích sử dụng vào các hoạt động có rủi ro cao dẫn đến thua lỗ khơng trả được nợ cho ngân hàng. - Do trình độ kinh doanh yếu kém, khả năng tổ chức điều hành sản xuất kinh doanh của lãnh đạo còn hạn chế. - Doanh nghiệp vay ngắn hạn để đầu tư vào tài sản lưu động và cố định. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thiếu sự linh hoạt, khơng cải tiến quy trình cơng nghệ, khơng trang bị máy móc hiện đại, khơng thay đổi mẫu mã hoặc nghiên cứu nâng cao chất lượng sản phẩm dẫn tới sản phẩm sản xuất ra thiếu sự cạnh tranh, bị ứ đọng trên thị trường khiến cho doanh nghiệp khơng có khả năng thu hồi vốn trả nợ cho ngân hàng. - Do bản thân doanh nghiệp có chủ định lừa gạt, chiếm dụng vốn của ngân hàng, dùng một loại tài sản thế chấp vay nhiều nơi, khơng đủ năng lực pháp nhân. * Ngun nhân khách quan - Do sự thay đổi bất thường của các chính sách kinh tế Nhà nước như tăng thuế một số các mặt hàng, sử dụng một số cơng cụ chính sách kinh tế vĩ mơ trong khi các doanh nghiệp đang vào thời kỳ sản xuất, buộc các doanh nghiệp phải tính tốn lại giá cả, chi phí đầu vào… gây thiệt hại cho doanh nghiệp và gián tiếp gây thiệt hại cho ngân hàng. - Do rủi ro bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh, hoả hoạn… - Do sự thay đổi về luật kinh tế trong nước hoặc ở những nước mà nhập khẩu khẩu mặt hàng của doanh nghiệp khiến phải huỷ bỏ hợp đồng dẫn tới mất thị trường tiêu thụ, giảm sản lượng… khiến cho doanh nghiệp khơng có khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. - Do các hành vi gian lận trên trị trường như hàng giả tràn lan làm tổn hại tới doanh thu của doanh nghiệp. 3.3. Ngun nhân khác - Do mơi trường pháp lý lỏng lẻo, thiếu đồng bộ, còn thiếu nhiều sơ hở dẫn tới khơng kiểm sốt được các hiện tượng lừa đảo trong việc sử dụng vốn của khách hàng. - Do sự biến động chính trị – xã hội trong và ngồi nước gây khó khăn cho doanh nghiệp dẫn tới rủi ro cho ngân hàng. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Ngân hàng khơng theo kịp đà phát triển của xã hội, nhất là sự bất cập trong trình độ chun mơn cũng như cơng nghệ ngân hàng. - Do sự biến động của kinh tế như suy thối kinh tế, biến động tỷ giá, lạm phát gia tăng ảnh hưởng tới doanh nghiệp cũng như ngân hàng. - Sự bất bình đẳng trong đối xử của Nhà nước dành cho các ngân hàng thương mại khác nhau. - Chính sách Nhà nước chậm thay đổi hoặc chưa phù hợp với tình hình phát triển đất nước. 4. Một số chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng Đo lường rủi ro là cơ sở để ngân hàng xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, chính sách lãi suất phù hợp cho từng thời kỳ, xây dựng hệ số rủi ro cho từng loại tài sản có và cho từng khoản cho vay. Thơng thường để đo lường rủi ro tín dụng ngân hàng thường dựa vào chỉ tiêu nợ q hạn. 4.1. Nợ q hạn: là khoản nợ mà khách hàng khơng trả được khi đã đến hạn thoả thuận ghi trên hợp đồng tín dụng. Có hai loại nợ q hạn. + Nợ q hạn có khả năng thu hồi: Là những khoản nợ mà người vay vẫn có khả năng tiếp tục trả nợ ngân hàng. Thơng thường ngun nhân của những khoản nợ chậm trễ này là do chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mang tính thời vụ hoặc doanh nghiệp gặp khó khăn do những ngun nhân bất khả kháng gây ra như thiên tai, hoả hoạn… + Nợ q hạn khơng có khả năng thu hồi: Là những khoản nợ mà người vay rất ít có khả năng trả nợ được cho ngân hàng. Trong những trường hợp này, khả năng mất vốn của ngân hàng là rất lớn. Ngun nhân của những khoản nợ này thường do doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, dẫn đến phá sản, hoặc do người vay lừa đảo cố tình chiếm dụng vốn của ngân hàng. Các chỉ tiêu nợ q hạn THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Nợ q hạn 4.2. Tỷ nợ nợ q hạn = x 100 Tổng dư nợ 4.3. Tỷ lệ nợ q hạn Nợ q hạn khơng có khả năng thu hồi khơng có khả = x 100 năng thu hồi Tổng dư nợ 4.4. Tỷ lệ nợ q hạn khơng có Nợ q hạn khơng có khả năng thu hồi khả năng thu hồi so với = x100 tổng dư nợ q hạn Tổng dư nợ q hạn THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN [...]... NH PHÚ TH 1 Nh n d ng các r i ro tín d ng t i Chi nhánh NHNo & PTNT Phú Th R i ro tín d ng ln là m t v n ư c quan tâm hàng Trên th c t , h u h t các ngân hàng c bi t i v i m i ngân u ã áp d ng các bi n pháp phòng ng a và h n ch nhưng do r t nhi u ngun nhân, có ngun nhân ch quan và khách quan, r i ro tín d ng v n phát sinh, gây ra nh ng thi t h i R i ro ho t i v i ngân hàng ng tín d ng t i Chi nhánh. .. t u ra - u vào: 0.3%/tháng - T tr ng thu d ch v trong t ng thu chi m 25% II GI I PHÁP PHỊNG NG A VÀ H N CH R I RO TÍN D NG T I CHI NHÁNH NHNO & PTNT T NH PHÚ TH Căn c vào nh hư ng phát tri n c a chi nhánh Phú Th , kh c ph c nh ng thi u sót t n t i trong vi c phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng, em xin ki n ngh v i chi nhánh NHNo Phú Th m t s gi i pháp sau: 1 Nghiên c u phân tích khách hàng s m nh... V CHI NHÁNH NHNO & PTNT T NH PHÚ TH 1 Q trình hình thành và phát tri n c a Chi nhánh Chi nhánh NHNo & PTNT t nh Vĩnh Phú ư c thành l p theo Quy t 218/Q -H BT c a Ch t ch H i chính th c i vào ho t nh s ng B trư ng (nay là Th tư ng Chính ph ) và ng t ngày 01/10/1988 T năm 1997, khi t nh Vĩnh Phú ư c tách thành t nh Vĩnh Phúc và t nh Phú Th , Chi nhánh NHNo & PTNT t nh Vĩnh Phú cũng ư c chia tách và Chi. .. các phòng ban Tính n ngày 31/12/2003, s lư ng cán b , cơng nhân viên ang cơng tác t i H i s Ngân hàng t nh và 3 chi nhánh là 125 cán b cơng nhân viên Chi nhánh NHNo & PTNN t nh Phú Th có 3 chi nhánh ó là Chi nhánh phư ng Thanh Mi u, phư ng Gia C m và phư ng Vân Cơ Sơ t ch c và i u hành c a Chi nhánh NHNo & PTNT t nh Phú Th BAN GI M C THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Trong ó: * Ban lãnh o: g m 1 Giám và i... Nhưng trong q trình huy tri n ng v n và s d ng v n c a NHTM thư ng có r t nhi u r i ro x y ra Do ó vi c phân tích và ưa ra các bi n pháp phòng ng a h n ch r i ro trong ho t ng kinh doanh tín d ng c a ngân hàng nói chung và Chi nhánh NHNo & PTNT t nh Phú Th nói riêng là r t c n thi t và nó cũng là nhân t quy t nh n s thành b i c a ngân hàng Có th nói nh ng k t qu t ư c trong nh ng năm qua ã t o à cho Chi. .. i ro b t kh kháng x y ra khi n khách hàng m t kh năng tr n cho ngân hàng i v i nh ng r i ro b t kh kháng, Chi nhánh ch có th tìm các bi n pháp tháo g ho c h n ch t i a h u qu Còn trong các trư ng h p khác, vi c giám sát khách hàng thư ng xun r t có hi u qu trong vi c phát hi n s m các d u hi u r i ro có th ngăn ch n và phòng ng a 2 Xây d ng và th c hi n t t chi n lư c khách hàng 2.1 i v i khách hàng. .. các ngân hàng thương m i trong n n kinh t th trư ng Trong i u ki n hi n nay, m i ngân hàng tr l i câu h i: Làm th nào cao? i u ó ch có th ngân hàng ho t u ph i ng có hi u qu , em l i l i nhu n t ư c khi ngân hàng làm t t cơng tác huy ng v n và s d ng v n m t cách có hi u qu Nhưng v i m i ngân hàng có i u ki n, kh năng và ư ng l i kinh doanh khác nhau thì ngân hàng ph i căn c vào ó khai các ho t ng tín. .. ng r i ro tín d ng trong ngân hàng có ý nghĩa quan tr ng quy t nh n s t n t i và phát tri n c a m i ngân hàng Trên cơ s nh ng ch tiêu r i ro, qu n lý tài s n, xây d ng cơ c u lãi su t phù h p… t ó có k ho ch bù bi n c khơng mong p k p th i nh ng t n th t do r i ro tín d ng xu t phát t nh ng i em l i THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Chương 2 TH C TR NG R I RO TÍN D NG T I CHI NHÁNH NHNO & PTNT T NH PHÚ TH... năng tr ư c n v v ây là lo i r i ro tín d ng thư ng g p và theo em khác h u h t các ngân hàng u có n q h n N ư c giãn: G i t t là n giãn Là kho n vay ã Phú Th n h n tr n nhưng khách hàng chưa tr ư c vì nh ng lý do khách ã ra h n n nhưng khách hàng v n khơng tr quan ngân hàng Phú Th ư c Ngân hàng ã báo cáo lên ngân hàng c p trên và c p trên dùng quy n h n c a mình xem xét và cho phép giãn n N ư c khoanh... phân tán r i ro: T l này bi u hi n b ng m t ch s % so v i v n t có c a ngân hàng Ch s này tính nm c mà v n c a ngân hàng có th trang tr i nh ng kho n t n th t phát sinh cho t ng lo i ho t Nam, ch tiêu này ư c quy ng tín d ng Vi t nh: m t ngân hàng khơng ư c phép cho vay m t khách hàng vư t q 15% v n t có c a ngân hàng Các ch tiêu này có liên quan ch t ch v i nhau và ph n ánh các m c r i ro tín d ng khác . TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT TỈNH PHÚ THỌ. 1. Nhận dạng các rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNo & PTNT Phú Thọ Rủi ro tín dụng. ngân hàng mới có thể phòng ngừa rủi ro tín dụng và hạn chế hậu quả của nó đến mức thấp nhất. 2. Sự cần thiết phải phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng