Đang tải... (xem toàn văn)
huy động và cho vay vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lào Cai
MỞ ĐẦU Việt Nam là một nước đi lên từ nền Nơng nghiệp, trước đây do cách quản lý quan liêu bao cấp nên đã khơng phát huy được hết tiềm lực sẵn có như thiên nhiên, khí hậu… đã ưu đãi, cho Nơng nghiệp. Nhưng 10 năm trở lại đây Việt Nam đã bắt tay vào việc chuyển đổi nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường theo định hướng XHCN. Trước u cầu đẩy (đất nước) tới một bước sự nghiệp cơng nghiệp hố hiện đại hố đất nước để hồ đồng được với các nước trong khu vực phát triển tồn thế giới. Cho đến nay, nước ta từ một nước có nền Nơng nghiệp lạc hậu ln thiếu lương thực đã trở thành nước Xuất khẩu gạo đứng thứ 2 trên thế giới, cơ cấu chuyển dịch cơ cấu kinh tế Nơng nghiệp Nơng thơn đã bước đầu chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng của cơng nghiệp và dịch vụ, cơ sở hạ tầng Nơng thơn tăng đáng kể, từ đó đời sống Nơng thơn được nâng lên. Tuy nhiên, nó vẫn chưa phải là cái đích của Đảng và chính phủ bởi tăng trưởng kinh tế còn thấp, sản xuất Nơng nghiệp vẫn còn là sản xuất nhỏ, lạc hậu, chuyển dịch cơ cấu kinh tế khu vực Nơng thơn còn chậm, trình độ dân trí thấp do đó việc ứng dụng cơng nghệ khoa học vào sản xuất còn hạn chế, cơng nghiệp chế biến các ngành nghề đặc biệt là các ngành nghề truyển thống chưa được phát triển, số lao động trong Nơng nghiệp còn dư thừa nhiều, đặc biệt là ở các vùng sâu, xa và hải đảo. Sở dĩ có sự hạn chế trên là do những nguyển nhân tác động chủ yếu là người dân khơng có vốn để đầu tư vào sản xuất. Trước tình hình đó, Đảng và Nhà nước ta đã từng bước tăng cường đầu tư Nơng nghiệp và phát triển Nơng thơn . Đầu tư cho xây dựng phát triển cơ sở hạ tầng ở nơng thơn là vấn đề trên được Đảng và Nhà nước quan tâm. Từ đó Đảng và Nhà nước đã nhận rõ rằng khơng thể thiếu việc mở rộng tín dụng tăng dần vốn vay THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN trung và dài hạn, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho cho nghề nghiệp Nơng thơn. Bên cạnh đó khoa học kỹ thuật hiện đại để tiến tới phát triển nền kinh tế sản xuất hàng hố. Với đường lối đổi mới của Đại Hội Đảng lần thứ 6, Nơng nghiệp được xác định là mặt trận hàng đầu tiếp tục đổi mới quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lưọng sản xuất ở Nơng thơn, chuyển nền nơng thơn nơng nghiệp tự túc tự cấp sang sản xuất hàng hố theo cơ chế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước và để phát triển Nơng nghiệp Nơng thơn theo hưóng cơng nghiệp hố hiện đại hố trong điều kiện hiện nay thì vấn đề huy động vốn và cho vay vốn có hiệu quả cho khu vực Nơng thơn có ý nghĩa quan trọng. Để đáp ứng được điều này thì một tổ chức tín dụng có thể cung cấp vốn cho người Nơng thơn khơng thể thiếu đó là Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển Nơng thơn . Hợp đồng tín dụng của Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển Nơng thơn nói chung và LC nói riêng được gắn liền với thơn xã, bản làng, ln gần gủi với người nơng dân. Cơ cấu vốn đầu tư đã được nâng dần tỷ trọng, ngồi nguồn vốn ngắn hạn, vốn trung hạn và dài hạn đã và đang được quan tâm cho nhu cầu đầu tư và phát triển, 1991 (0,40%); 1992 (4,67%), 1993 (12,50%), 1994 (16,57%… 1998 (24,27%) đồng thời mức tăng trưởng tín dụng năm 2000 so với năm 1999 là 17,55%. Từ khi có nguồn vốn người dân đã có cơ hộiđể phát triển các ngành nghề đặc biệt là các ngành nghề truyền thống, tạo được cơng ăn việc làm cho vơ số những lao động thất nghiệp, quan trọng hơn từ nguồn vốn này người dân đã có trang thiết bị hiện đại, có thêm về khoa học kỹ thuật từ đó góp phần chuyển dịch Cơ cấu kinh tế Nơng nghiệp Nơng thơn theo hướng sản xuất hàng hố và CNH và dịch vụ. Có nguồn vốn vay được người nơng thơn đã dám nghĩ dám làm những việc mà trước đây họ chỉ giám nghĩ tới như sản xuất hộ nơng dân, các ngành nghề truyền thống, kinh tế trang trại, chăn ni trâu bò… Nơng nghiệp khơng phải tất cả THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN đều là ưu điểm mà bên cạnh đó vẫn còn nhiều vấn đề đặt ra xoay quanh việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi của dân. khơng phải tất cả những người dân đều thiểu vốn mà cũng có khơng ít những hộ có vốn vậy Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển Nơng thơn phải đặt ra câu hỏi rằng phải làm thế nào để huy động được những đồng vốn nhàn rỗi này để đáp ứng được nhu cầu cho những người thiếu vốn để họ có được những thời cơ kịp thời. Đây là việc làm hết sức cần thiết cho phát triển kinh tế Nơng thơn, từng bước chuyển dịch Cơ cấu kinh tế khu vực Nơng thơn. Để làm sáng tỏ hơn chúng tỗi tiến hành nghiên cứu để tài “Tình hình huy động và cho vay vốn của Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển Nơng thơn tỉnh Lào Cai”. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN NỘI DUNG I. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHUNG CỦA NHN0& PTNT LÀO CAI NHN0& PTNT Lào Cai là tổ chức tín dụng, hoạt động trên phạm vi rộng, có khả năng huy động các nguồn vốn của các tổ chức, cá nhân nhàn rỗi trong và ngồi khu vực. Nguồn vốn huy động được Nhà nước cho phép để thành lập quỹ cho vay với mục đích cung cấp nguồn vốn kịp thời cho phát triển Nơng nghiệp, Nơng thơn. NHN0& PTNT Lào Cai ra đời đã góp phần khơng nhỏ trong sự nghiệp phát triển kinh tế của tỉnh. Bởi NHN0& PTNT đã gắn liền với người dân. Ngân hàng đã cho vay vốn từ các doanh nghiệp tới các hộ gia đình nhằm đầu tư cho các ngành, các cơ sở kinh tế nơng - lâm - ngư - diêm nghiệp, Cơng nghiệp du lịch. Cũng như tất cả các ngành nghề khác thuộc hệ thống Ngân hàng NHN0& PTNT Lào Cai cũng mang đồng vốn của mình ra để kinh doanh nhằm thu hồi về một khoản lợi nhuận nào đó có thể. Với hình thức kinh doanh của một Ngân hàng Thương mại nghĩa là hoạt động kinh doanh tự chủ theo phương châm “đi vay để cho vay” Ngân hàng đã tích cực huy động nguồn vốn để mở rộng các hình thức kinh doanh, để làm sao cho vay đúng hướng, đúng mục đích và có hiệu quả. Ngân hàng Nhà nước cho phép NHN0& PTNT d kinh doanh “lời ăn, lỗ chịu”. Ngân hàng cho vay các đối tượng như doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp ngồi quốc doanh, nhưng đặc biệt Ngân hàng vẫn chú trọng tới cho vay HSX, tập trung vào phát triển các làng nghề Cơng nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp, ngành nghề dịch vụ, Nơng nghiệp cho vay hộ nơng dân và chú trọng tới phát triển kinh tế trang trại, trồng cây lâu năm, chăn ni… vốn vay đã tạo cơng ăn việc làm cho người dân, xố đói giảm nghèo, từ đó cũng xố bỏ được nạn cho vay nặng lãi trong Nơng thơn. từ đó, đẩy mạnh phát triển sản xuất tồn diện và NHN0& PTNT Lào Cai đã đặt ra các mục tiêu cụ thể là: THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Mở rộng mạng lưới kinh doanh tới từng địa bàn dân cư. Huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng, với mức Lãi suất khác nhau. - Với quy mơ mạng lưới rộng khắp nh Lào Cai đã củng cố và phát triển thị trường tín dụng Nơng thơn theo phương thức cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất, khuyến khích vay theo hộ và vay dưới 10 tr.đ, một khoản vay khong cần tài sản thế chấp. Bên cạnh đó tăng cường vốn vay trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển Nơng nghiệp và Nơng thơn, lấu hiệu quả kinh tế xã hội, phát triển Nơng nghiệp, Nơng thơn làm gốc, giảm mức nợ q hạn. - Ngày một đơn giản hố các thủ tục vay tiên, hiện đại hố cơng tác thanh tốn, để nhằm giữ vững được khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới. Với mục tiêu đã đề ra NHN0& PTNT Lào Cai đã khơng ngừng xây dựng mạng lưới hoạt động rộng khắp, gắn phát triển kinh doanh với quản lý nghiệp vụ theo hướng Cơng nghiệp hóa cơng tác tổ chức, gắn với trách nhiệm và quyền lợi NHN0& PTNT Lào Cai. Vì lẽ đó Ngân hàng đã có bộ máy tổ chức khá hồn hảo. NHN0& PTNT Lào Cai có 13 chi nhánh cấp III ở các huyện và 2 thị xã, thị xã Lào Cai và thị xã Cam Đường, các huyện: Mường Khương, Bắc Hà, Ximacai, Sapa, Bát xat, Bảo thắng… và bao gồm 30 chi nhánh liên xã và các chi nhánh lưu động khác. Các phòng giao dịch được đặt ở các nơi đơng dân cư, có nhiều cơ sở kinh tế đang hoạt động. Mỗi chi nhánh Ngân hàng đều hạch tốn cân đối riêng, nhưng vẫn chịu sự chỉ đạo của Ngân hàng tỉnh. Trụ sở chính gồm 120 cán bộ nhân viên được bố chí hợp lý qua các phòng sau: THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Mỗi phòng ban đều có phó Giám đốc riêng. Mỗi cán bộ cơng nhân viên của Ngân hàng khơng ngừng nâng cao nghiệp vụ chun mơn. Ngân hàng mở các lớp tấp huấn về văn bản pháp quy Nhà nước, quy trình thẩm định dự án, quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay, tin học kinh tế… II. NỘI DUNG CHÍNH ĐÃ THỰC TẬP VÀ KẾT QUẢ THU ĐƯỢC Tại NHN0& PTNT Lào Cai tơi đã đi sâu nghiên cứu những vấn đề liên quan đến “tình hình huy động vốn và cho vay vốn”. Để có đáp án cho đề tài này cần giải quyết 2 vấn đề chính là thực trạng huy động vốn và thực trạng cho vay vốn của NHN0& PTNT Lào Cai. 1. Thực trạng huy động vốn của NHN0& PTNT Lào Cai NHN0& PTNT huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau như: Nguồn vốn huy động các đối tượng, theo thời hạn. Phòng Giám đốc Phòng hnh chính Phòng tín dụng Phòng kinh tế Phòng tổ chức Phòng ngân quỹ Phòng kiểm sốt Phòng tin học Bộ phận Kế tốn tổng Bộ phận Kế tốn giao dịch THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Nguồn vốn huy động các đối tượng bao gồm: + Nguồn vốn huy động trực tiếp trên địa phương + Nguồn vốn từ trung ương. Thực chất thì nguồn vốn từ trung ương rót xuống cho NHN0& PTNT Lào Cai là khơng đáng kể. Nguồn vốn huy động chủ yếu của Ngân hàng là từ một số loại tièn gửi như: Tiền gửi tiết kiểm của dân cư, của Các đơn vị kinh tế. Với đà phát triển kinh tế của cả nước, sự phát triển kinh tế của Lào Cai cũng đang đi lên, họ dã biết tranh thủ kiếm lời từ những đồng vốn tạm thời nhàn rỗi của mình bằng cách cho Ngân hàng vay để lấy lãi. Qua sự nghiên cứu và tìm hiểu tại phòng tín dụng NHN0& PTNT đã cho thấy nguồn vốn Ngân hàng thu được từ dân cư là rất lớn cả về số lượng và về Cơ cấu. Đây cũng là nguồn vốn tiềm năng mà Ngân hàng cần phải khai thác tốt hơn nữa. Năm 1997 NHN0& PTNT đã huy động được 96.202 tr. đ từ dân cư trên tổng nguồn vốn huy độg được, năm 1998 đạt được 119.050 tr.đ, năm 1999 đạt 112.315tr.đ, và năm 2000 đạth 125.009 tr.đ. Qua số liệu thống kê ta thấy rằng tiền gửi của dân cư tăng lên. Tuy nhiên Ngân hàng vẫn cần phải có những biện pháp nhằm thu hút vốn từ các dự án phát triển kinh tế lớn. - Nguồn vốn huy động theo thời hạn. Ngân hàng tạm thời sử dụng nguồn vốn nay tuỳ vào khả năng kinh doanh của khách hàng gửi họ có thể gửi theo kỳ hạn hoặc khơng theo kỳ hạn. Đối với dân cư tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn với 2 lý do chính là: + Tiền gửi có kỳ hạn Lãi suất cao hơn tiền gửi khơng kỳ hạn + Dân cư thường kinh doanh bn bán nhỏ cần vốn ít, đồng vốn xoay vòng chậm, đặc biệt là khoản tiền gửi của dân cư thường có dự định thế giới trước. Bên cạnh đó đối với các đơn vị kinh tế thì tiền gửi thường là khơng có kỳ hạn, bởi hoạt động kinh doanh lớn, cần tới vốn bất thường khi có thời cơ vì thế họ khơng chỉ chú THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN trọng tới Lãi suất mà phải quan tâm tới cơ hội có thể có của mình. Tiền gửi của các đơn vị kinh tế vào Ngân hàng còn rất ít. Nhìn chung nguồn vốn huy động của NHN0& PTNT Lào Cai có xu hướng tích cực, chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn, làm cơ sở đầu tư vốn tới các đơn vị kinh tế, cá nhân có nhu cầu về vốn. Tuy nhiên việc huy động vốn của Ngân hàng cũng còn gặp nhiều khó khăn, chưa phát huy hết được khả năng của mỗi cán bộ tín dụng cả về khách quan và chủ quan. * Khách quan: Do địa hình khó khăn cho việc đi lại nên Ngân hàng chưa có điều kiện mở rộng mạng lưới giao dịch địa phận hoạt động xuống từng thơn, xã, bản làng mà mới chủ yếu hoạt động có trụ sở giao dịch ở những nơi đơng dân cư và một số đơn vị kinh tế. * Chủ quan: Với mong muốn huy động được nguồn vốn lớn nhưng Ngân hàng chưa tiếp cận sát tới dân cư. NHN0& PTNT còn kém về tun truyền quảng cáo tới dân cư, vì thế họ chưa hiểu hết những lợi thế khi gửi tiền vào Ngân hàng. Mặt khác gây khó khăn cũng rất lớn là Lãi suất bởi NHN0& PTNT được tính Lãi suất dựa trên khung Lãi suất của Ngân hàng Nhà nước và trên giá cả tại địa phương nên Lãi suất tiền gửi là thấp. 2. Thực trạng về cho vay vốn của NHN0& PTNT Lào Cai Để đáp ứng nhu cầu về vốn của các đơn vị kinh tế, các hộ sản xuất, NHN0& PTNT đã hoạt động theo đúng bản chất vốn có của Ngân hàng là “đi vay để cho vay”. Vì thế, nguồn vốn đã huy động được Ngân hàng khơng thể để trong kho rồi trả lãi mà phải xoay vòng, và những đồng tiền nằm trong tay của những người kinh doanh thì tiền phải đẻ ra tiền. Với nền kinh tế của tỉnh mới thành lập còn gặp rất nhiều khó khăn về vốn vì thế Ngân hàng là trung gian khơng thể thiếu giữa những nơi thiếu vốn và những nơi thừa vốn, khi cho vay Ngân hàng cũng sẽ thu về được THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN một khoản lợi nhuận mà phần lợi nhuận này lớn hơn phần Lãi suất của vốn huy động. Tại NHN0& PTNT Lào Cai, qua tìm hiểu và nghiên cứu 4 năm trở lại đây từ năm 1997 –2000 Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, nguồn vốn vay này chỉ chủ yếu là nhu cầu của hộ sản xuất và một phần các đơn vị kinh tế vay để bổ sung vào nguồn vốn lưu động. Trong thực tế kinh tế thị trường hiện nay các đơn vị kinh tế như doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp ngồi quốc doanh, một số hộ sản xuất cần vốn trung hạn và dài hạn, bởi nguồn vốn này mới đáp ứng được nhu cầu như mua sắm máy móc, trang thiết bị, còn với một số hộ sản xuất cần vốn này để đầu tư vào phát triển kinh tế trang trại: chăn ni trâu, bò…, trồng cây lâu năm, cây lâm nghiệp… Tuy nhiên việc cho vay ngắn hạn với số tiền dưới 1tr.đ cũng có ưu điểm là giúp người dân có thể dùng tiền mua thuốc trừ sâu, phân bón và điều đáng nói là đã giúp cho Chính phủ xố đi được nạn cho vay nặng lãi tại những nơi dân trí còn thấp. Để đảm bảo được nguồn vốn và sự an tồn của Ngân hàng các cán bộ tín dụng cho vay dù ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn vẫn trong ngun tắc của thống đốc Ngân hàng từ khi làm hồ sơ đến khi thẩm định cho vay. Nhìn chung, với mục tiêu tiến lên của xã hội, một xã hội có nền kinh tế phát triển: NHN0& PTNT Lào Cai cùng với cả tỉnh đã và đang thực hiện chính sách xố đòi giảm nghèo để đáp ứng được mục tiêu đã đề ra này bằng cách đầu tư vốn theo hướng chuyển dịch Cơ cấu kinh tế trên tồn tỉnh. 3. Lãi suất Khi nói đến huy động vốn và cho vay vốn khơng thể khơng nói đến Lãi suất, Lãi suất là vấn đề đau đầu của cả phía cho vay và phía đi vay và nó đang là vấn đề có nhiều tranh luận. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Với nguồn vốn huy động Ngân hàng muốn tính với Lãi suất thấp nhưng khi cho vay thì để bảo đảm cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vì Lãi suất chính là lợi nhuận của Ngân hàng do đó phải có mức Lãi suất phải phù hợp cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Mức Lãi suất của NHN0& PTNT được tính một cách tương đối như sau: LSCV = Mức LSHĐV + CPQL, thuế, bù đắp rủi ro + Có tích luỹ Tuy nhiên vơi mục tiêu của Chính phủ đề ra là phải xố đói nghèo và NHN0& PTNT gắn liền với người dân, nên từ năm 1997-2000 mức Lãi suất của Ngân hàng cũng đã giảm đi một cách đáng kể, nhưng vẫn còn sự bất cơng giữa thành thị và Nơng thơn. Nơi dễ dàng xoay vòng với đồng vốn hơn thì Lãi suất lại giảm xuống hơn năm 1997 Lãi suất ở thành thị cho vay ngắn hạn là 1,25 còn cho vay trung và dài hạn là 1,3% đối với nơng thơn nghèo khó thì cho vay ngắn hạn Lãi suất chỉ có 1,3% còn cho vay trung và dài hạn Lãi suất mới chỉ là 1,35% sang năm 2000 Lãi suất ngắn hạn, trung và dại hạn ở thành thị là 0,7% còn Nơng thơn vẫn cao hơn 0,1%. Qua đây ta thấy rằng nên hay khơng việc điều chỉnh lại mức Lãi suất giữa hai khu vực này. cho vay Nơng nghiệp nên có ưu tiên về Lãi suất hơn vì họ thường gặp rủi ro hơn do thiên tai, bảo lụt, sâu bệnh bởi phụ thuộc phần lớn vào điều kiện tự nhiên. Nhìn chung qua 4 năm Lãi suất Ngân hàng giảm giúp Ngân hàng khai thơng nguồn vốn tồn đọng và tạo điều kiện cho các cơ sở kinh tế phát triển sản xuất. 4. Thực trạng thu nợ Thu nợ là vấn đề quan trọng của Ngân hàng, chỉ khi thu được nợ Ngân hàng đảm bảo được nguồn vốn và có cơ sở để xoay vòng. NHN0& PTNT Lào Cai áp dụng phương pháp thu lãi hàng tháng các cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm từng địa bàn và thường là thực hiện việc cho vay và thu nợ hàng tháng tại phòng tín dụng của Ngân hàng. Hiện nay trong điều kiện phát triển kinh tế của các ngành nghề, các THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN [...]... DUNG I TÌNH HÌNH HO T NG CHUNG C A NGÂN HÀNG NƠNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NƠNG THƠN LÀO CAI II N I DUNG CHÍNH Ã TH C T P VÀ K T QU THU Ư C 1 Th c tr ng huy ng v n c a NHN0& PTNT Lào Cai 2 Th c tr ng v cho vay v n c a NHN0& PTNT Lào Cai 3 Lãi su t 4 Th c tr ng thu n 5 Tình hình dư n c a NHN0& PTNT Lào Cai 6 K t qu ho t ng s n xu t kinh doanh c a NHN0& PTNT Lào Cai K T LU N VÀ KI N NGH ... WB, … thơng qua các d án cho vi c làm cơ s u tư v n lâu dài - V cho vay v n: NHN0& PTNT Lào Cai cho dù còn g p r t nhi u khó khăn v ó a bàn t nh nhưng Ngân hàng Nơng nghi p ã vư t qua nh ng khó khăn m r ng m ng lư i tín d ng t i t ng thơn b n c a t nh do nh s cho vay i v i các ơn v kinh t , ngành kinh t là gia tăng nhưng gi a vay trung và dài h n, và cho vay ng n h n chưa phát huy t t THƯ VIỆN ĐIỆN... tr ng, t ng s dư n , t ng thu n và ng s n xu t kinh doanh chính là l i i m i kho n chi phí T i Ngân hàng Nơng nghi p Lào Cai l i nhu n thu ư c hàng năm có tăng nhưng khơng áng k Năm 1998 và 1999 l i nhu n gi m i m t ph n do n q h n còn ng l i nhi u và ph n n a do Ngân hàng liên t c gi m Lãi su t cho vay th c hi n các bi n pháp h tr cho các i tư ng vay v n c bi t là cho vay i vơí h nơng dân (th c hi... t cho vay: Lãi su t cho vay do áp d ng theo khung Lãi su t c a Ngân hàng Nhà nư c nên Lãi su t ã gi m và có ưu tiên trên Lãi su t i khu v c Nhưng i v i ngư i i vay Lãi su t càng th p càng t t, vì th Nhà nư c cùng v i h th ng Ngân hàng nói chung nên xem xét l i v Lãi su t cho vay kinh t , ngành kinh t c bi t là i v i ơn v i v i HSX Cơng b ng gi a Lãi su t thành h ch th và nơng thơn - V th t c cho vay: ... v n) Ngân hàng Nơng nghi p trong trong áp ng nhu c u c a ơn v kinh t , ngành kinh t Nhìn chung, Ngân hàng Nơng nghi p Lào Cai ã có nh ng bư c phát tri n áng k trong ho t - V huy ng tín d ng c a mình trong nh ng năm g n ây ng v n: V i m c tiêu khai thác s c dân NHN0& PTNT Lào Cai ã huy ph c v cho dân, ng ư c nhi u ngu n v n nhàn r i trong dân v i nhi u cách khác nhau Nhưng ây m i ch là v n phát huy. .. h n 5 Tình hình dư n c a NHN0& PTNT Lào Cai T ng s dư n hàng năm ánh giá ư c tình hình ho t ng và quy mơ ho t ng c a Ngân hàng, v i m c dư n l n ch ng t Ngân hàng ho t qu có quy mơ và ngư c l i T cho mình m t hư ng i úng ng có hi u ó Ngân hàng s rút ra ư c kinh nghi m và tìm ra n hơn Qua nghiên c u tìm hi u t i NHN0& PTNT s dư n ng n h n cao hơn là s dư n trung và dài h n i v i các doanh nghi p dư... t ngo i t và thu t kinh doanh vàng b c á q là khơng áng k Thu thì ít nhưng th c t chi cho ho t kho n chi khơng th thi u và ng kinh doanh c a Ngân hàng là r t l n m t khuy n khích lòng hăng hái say cơng vi c c a cán b tín d ng là ph i tr lương x ng áng, chi tr lãi ti n g i c a khách hàng, n p thu , chi cho cơ s h t ng c a Ngân hàng như nâng c p mua máy móc thi t b hi n i hơn…năm 1997 Ngân hàng Nơng... tư phát tri n Do v y, thu hút v n u tư các khu v c thành ph n kinh t r t phong phú a d ng, trong ó tín d ng Ngân c bi t là tín d ng NHN0& PTNT là m t kênh có nhi u ưu th và kh năng hàng, m r ng Nhìn chung, tăng trư ng c a NHN0& PTNT là khá cao, góp ph n thúc y phát tri n Nơng nghi p và kinh t Nơng thơn tuy nhiên t tr g tín d ng trung và dài h n c a Ngân hàng Nơng nghi p Lào Cai rõ nét T giác u tư vào... 1998 và 1999 l i nhu n ch có 1.679 tr và 1.523 tr Nhưng v i à phát tri n c a t nh m c s ng c a dân ngày càng tăng, n q h n gi m, kinh doanh t Vàng b c á q phát tri n Qua ho t ng kinh doanh, c n xem xét chi phí h p lý ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng ư c t t hơn nh m b sung thêm ngu n v n kinh doanh c a Ngân hàng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN K T LU N VÀ KI N NGH V trí, vai trò c a Nơng nghi p và kinh... i u này cũng có l i v m t tín d ng i v i Ngân THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Dư n q h n: i u mà Ngân hàng r t t i k b i nó nh hư ng l n t i ngu n v n và kh năng xoay vòng c a Ngân hàng, qua ó nó cũng ánh giá kh năng ch t lư ng nghi p v c a cán b tín d ng t khâu th m nh n khâu cho vay Tuy nhiêm, qua nghiên c u t i Ngân hàng Nơng nghi p qua 4 năm 1997-2000 k t qu cho th y t ng dư n q h n gi m i m t cachs . cấp vốn cho người Nơng thơn khơng thể thiếu đó là Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển Nơng thơn . Hợp đồng tín dụng của Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển. hành nghiên cứu để tài “Tình hình huy động và cho vay vốn của Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển Nơng thơn tỉnh Lào Cai .