Đang tải... (xem toàn văn)
Trong những năm gần đây nền kinh tế Việt Nam đã có những bước chuyển biến tích cực cả về tốc độ tăng trưởng lẫn quy mô. Mặt khác chúng ta vừa mới gia nhập WTO tháng 11/2006
LỜI CẢM TẠ Qua bốn năm học Trường đại học Cần Thơ, em bảo giảng dạy nhiệt tình Q Thầy Cơ, Q Thầy Cô Khoa KT- QTKD truyền đạt cho em lý thuyết thực tế suốt thời gian học tập Trường Sau thời gian thực tập Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Cần Thơ, học hỏi thực tế hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình Ban Lãnh Đạo Các Cô Chú, Anh Chị Ngân hàng với dạy Quý Thầy Cô Khoa KT- QTKD giúp em hồn thành đề tài tốt nghiệp Em kính gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô Khoa KT- QTKD truyền đạt cho em kiến thức bổ ích thời gian qua, đặc biệt Thầy Huỳnh Việt Khải tận tình hướng dẫn cho em hồn thành luận văn tốt nghiệp Em kính gửi lời cảm ơn đến Ban Lãnh Đạo, Cô Chú, Anh Chị Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Cần Thơ, Các Anh Chị Phịng Kế tốn phịng Doanh nghiệp tận tình giúp đỡ hướng dẫn em hoàn thành tốt nhiệm vụ thời gian thực tập Cuối cùng, em kính gửi lời cảm ơn đến Gia Đình chổ dựa tinh thần ln giúp em vượt qua lúc khó khăn Do kiến thức cịn hạn hẹp, thời gian tìm hiểu chưa sâu, chắn luận văn em không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp Quý Thầy Cô Ban Lãnh Đạo công ty giúp em khắc phục thiếu sót khuyết điểm Em xin kính chúc Q Thầy Cơ, Ban Giám Đốc tồn thể Q Cơ Chú, Anh Chị Ngân hàng lời chúc sức khoẻ thành đạt Cần thơ, ngày 15 tháng năm 2008 Sinh viên thực i Đoàn Thị Nghi ii LỜI CAM ĐOAN _ Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực (ký ghi họ tên) iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày … tháng … năm 2008 Thủ trưởng đơn vị (ký tên đóng dấu) iv BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC • • • • Họ tên người hướng dẫn: Học vị:…………………………… Chuyên ngành: Cơ quan công tác: • Tên học viên : Đoàn Thị Nghi • Mã số sinh viên : 4043723 • Chuyên ngành : Kinh tế nông nghiệp • Tên đề tài : Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Sài Gịn Thương tín chi nhánh Cần Thơ NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) Cần Thơ, ngày…… tháng …… năm 2008… NGƯỜI NHẬN XÉT v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày … tháng … năm … Giáo viên phản biện (ký ghi họ tên) vi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ MỤC LỤC Trang Chương 1: PHẦN MỞ ĐẦU .1 1.1 Sự cần thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 Phạm vi nghiên cứu .3 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian .3 1.4 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu .3 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .5 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Những vấn đề chung tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng .5 2.1.1.2 Các loại tín dụng ngân hàng .5 2.1.1.3 Vai trị tín dụng 2.1.1.4 Những vấn đề chung hoạt động tín dụng 2.1.2 Một số lý luận có liên quan đến phân tích kết tín dụng .12 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 12 2.1.2.2 Doanh số cho vay .13 2.1.2.3 Dư nợ .13 2.1.2.4 Nợ hạn .13 2.1.3 Một số tiêu đánh giá kết hoạt động tín dụng 14 2.1.3.1 Hệ số thu nợ .14 2.1.3.2 Tỷ lệ lợi nhuận tổng chi phí 14 2.1.3.3 Tỷ suất lợi nhuận .14 2.1.3.4 Vịng quay vốn tín dụng 14 2.1.3.5 Nợ hạn tổng dư nợ .15 GVHD: Huỳnh Việt Khải SVTH: Đồn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ 2.1.4 Những vấn đề chung rủi ro tín dụng 15 2.1.4.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 15 2.1.4.2 Các loại rủi ro tín dụng 16 2.1.4.3 Những thiệt hại rủi ro tín dụng gây 16 2.1.4.4 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 17 2.1.5 Tín dụng ngắn hạn 20 2.1.5.1 Khái niệm 20 2.1.5.2 Các hình thức cho vay ngắn hạn 21 2.2 Phương pháp nghiên cứu 21 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 22 Chương 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ 23 3.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín 23 3.2 Giời thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Cần Thơ .24 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 24 3.2.2 Chức hoạt động chi nhánh 25 3.2.3 Cơ cấu tổ chức 26 3.2.4 Thị trường mục tiêu 28 3.2.4.1 Đối tượng khách hàng 28 3.2.4.2 Phân đoạn thị trường mục tiêu 28 3.2.5 Những thuận lợi khó khăn ngân hàng 30 3.2.5.1 Thuận lợi 30 3.2.5.2 Khó khăn 31 3.2.6 Phương hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 33 3.3 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng .36 3.3.1 Tình hình chi phí thu nhập Sacombank Cần Thơ 36 3.3.1.1 Thu nhập 36 3.3.1.2 Chi phí 37 3.3.1.3 Lợi nhuận 38 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG VÀ THỰC TRẠNG GVHD: Huỳnh Việt Khải SVTH: Đồn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ 39 4.1 Phân tích thực trạng tín dụng Sacombank Cần Thơ .39 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn .39 4.1.2 Tình hình huy động vốn 40 4.1.2.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế 40 4.1.2.2 Tiền gửi tiết kiệm 43 4.1.2.3 Tiền gửi tổ chức tín dụng khác 45 4.1.3 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng 46 4.1.3.1 Doanh số cho vay .46 4.1.3.2 Doanh số thu nợ .48 4.1.3.3 Dư nợ .49 4.2 Rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn Sacombank Cần Thơ .50 4.2.1 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 50 4.2.1.1 Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn 50 4.2.1.2 Dư nợ ngắn hạn tổng vốn huy động 51 4.2.1.3 Hệ số thu nợ lĩnh vực tín dụng ngắn hạn 52 4.2.1.4 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 52 4.2.2 Tình hình nợ hạn chung chi nhánh 53 4.2.3 Rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn Sacombank Cần Thơ 55 4.2.3.1 Rủi ro nợ hạn tính theo thời gian 55 4.2.3.2 Rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn theo ngành kinh tế 60 4.2.3.3 Nợ hạn hoạt động tín dụng ngắn hạn Sacombank Cần Thơ theo mục đích sử dụng vốn 66 4.2.3.4 Nợ hạn hoạt động tín dụng ngắn hạn Sacombank Cần Thơ theo thành phần kinh tế 69 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI SACOMBANK CẦN THƠ 72 GVHD: Huỳnh Việt Khải SVTH: Đoàn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ 5.1 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 72 5.1.1 Nguyên nhân chủ quan 72 5.1.2 Nguyên nhân khách quan 75 5.2 Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 77 5.2.1 Biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng 77 5.2.2 Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng .78 5.2.2.1 Trong công tác xem xét hồ sơ, thẩm định tài sản chấp, phương án sản xuất kinh doanh 78 5.2.2.2 Trong công tác theo dõi nợ, thu lãi định kỳ .79 5.2.2.3 Tiến hành phân tích đánh giá lại hồ sơ khách hàng vay vốn ngân hàng 80 5.2.3 Biện pháp xử lý rủi ro tín dụng 80 5.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 82 5.3.1 Giải pháp nhằm mở rộng quy mô hoạt động tín dụng ngắn hạn thời gian tới 82 5.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn .83 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 86 6.1 KẾT LUẬN 86 6.2 KIẾN NGHỊ 87 6.2.1 Đối với quan Nhà nước 87 6.2.2 Đối với ngân hàng Nhà nước 87 6.2.3 Đối với Sacombank Cần Thơ 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 GVHD: Huỳnh Việt Khải SVTH: Đồn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ hạn cách cứng nhắc nguyên nhân gây nợ hạn Bởi lẽ nguyên nhân khách hàng chưa có đủ tiền để toán kịp thời hạn ngân hàng xiết nợ dẫn đến khách hàng gặp khó khăn nhiều khơng có khả trả nợ cho ngân hàng - Trong năm vừa qua Sacombank Cần Thơ phải chia sẻ nguồn nhân lực có trình độ cho chi nhánh bạn Trong nhân thay chưa chuẩn bị tuyển dụng, đào tạo kịp thời Điều ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Cần Thơ - Để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, Sacombank Cần Thơ áp dụng mức lãi suất huy động vốn cạnh tranh tương đối cao buộc phải áp dụng lãi Suất đầu cao Việc phần ảnh hưởng đến hoạt động cho vay chi nhánh - Thu hồi nợ không tập trung cho vay không phù hợp với mùa vụ dẫn đến việc thu hồi nợ khó khăn Ngồi việc xử lý nợ q hạn cứng nhắc nguyên nhân gây nợ q hạn Vì ngun nhân khách hàng chưa chuẩn bị đủ tiền toán kịp thời bị ngân hàng xiết nợ dẫn đến tình trạng khó khăn nhiều khơng có khả trả nợ cho ngân hàng - Nợ hạn nhiều khách hàng trả nợ không định kỳ yếu tố thân thuộc khách hàng chây ỳ khơng muốn trả nợ cho ngân hàng lãi suất phạt nhỏ lãi suất vay thị trường Ngoài ra, khách hàng sử dụng quỹ vốn vay khơng mục đích ghi hợp đồng, hoạt động đầu tư kinh doanh khơng có chiến lược kinh doanh biện pháp ứng phó yếu tố ảnh hưởng thay đổi Trên số nguyên nhân chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng mà ngân hàng cố gắng khắc phục giảm bớt rủi ro tín dụng ngân hàng, ngồi ngun nhân ngân hàng cịn gặp phải loại rủi ro khác mà ngân hàng ngăn cản hay hạn chế xuất nguyên nhân khách quan 5.1.2 Nguyên nhân khách quan GVHD: Huỳnh Việt Khải 82 SVTH: Đồn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ Nguyên nhân khách quan nguyên nhân điều kiện bên tác động đến dự án mà khách hàng vay vốn khắc phục được, làm phát sinh nợ hạn ngân hàng Cụ thể là: - Khu vực đồng sông Cửu Long ln gặp khó khăn thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh thường xuyên xảy Điều ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn, cho vay thu hồi nợ Sacombank Cần Thơ đối tượng nông dân - Việc sản xuất nơng nghiệp thành phố Cần Thơ q trình hội nhập bộc lộ nhiều yếu Sản phẩm nơng nghiệp mạnh lúa, gạo, thủy sản,… bộc lộ nhiều yếu điểm sản xuất phân tán, manh mún, chất lượng không đều, sức cạnh tranh Mặt khác giá nông sản bị thương lái ép giá Do hoạt động sản xuất nơng nghiệp gặp nhiều rủi ro không đem lại lợi nhuận cao, ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng ngân hàng đối tượng - Những năm gần đây, doanh nghiệp Việt Nam vướng phải nhiều vụ kiện hàng xuất giày da, hàng may mặc, cá, tôm, Làm cho nhiều hộ nông dân doanh nghiệp chế biến gặp nhiều khó khăn Hàng xuất thị trường Mỹ nước Đơng Âu cịn gặp nhiều hạn chế phải cạnh tranh với nhiều công ty nước khác khu vực - Các hộ sản xuất làm ăn không hiệu quả, bị phá sản, cán bộ, công nhân viên bị việc, lĩnh vực chợ nhiều người chơi hụi, chơi số Đề, cờ bạc,…nợ nần chồng chất bỏ trốn làm cho nợ hạn tăng lên - Lĩnh vực chăn nuôi Thành phố Cần Thơ cịn mang tính tự phát, manh mún khó cho việc phịng ngừa dịch bệnh Vì vậy, có dịch bệnh phát sinh làm cho vật nuôi chết dẫn đến người nông dân khơng thể tốn nợ - Hiện tượng “đóng băng bất động sản” không ảnh hưởng trực tiếp đến lĩnh vực cho vay bất động sản mà ảnh hưởng gián tiếp đến lĩnh vực cho vay khác ta biết phần lớn tài sản chấp bất động sản nên ngân hàng gặp khơng khó khăn việc phát tài sản chấp - Trong năm vừa qua, ngân hàng mở chi nhánh hàng loạt, đặc biệt vào năm 2006 vpbank, vipbank, Á Châu, Eximbank, Cạnh tranh khách hàng với Sacombank Mặt khác, hầu hết ngân hàng đặt sát nhau, khách hàng cân nhắc lựa chọn ngân hàng để giao dịch Đây áp lực lớn cho Sacombank Cần Thơ GVHD: Huỳnh Việt Khải 83 SVTH: Đoàn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ - Ngoài năm 2006, đầu năm 2007 ngân hàng quốc doanh dần thực đến hồn tất việc cổ phần hố Khi ngân hàng quốc doanh mạnh khả tài lẫn khoa học cơng nghệ đại, phong cách phục vụ cải tiến Đây sức ép khơng Sacombank NHTM khác - Địa bàn hoạt động Sacombank xa, lại khó khăn nên có khơng trở ngại cho việc giám sát q trình thực vốn vay Cán tín dụng phải quản lý toàn khâu từ khâu nhận hồ sơ, thẩm định khâu giám sát, thu hồi nợ khách hàng địa bàn rộng Cán tín dụng thực việc kiểm tra, giám sát thường xuyên mà khách hàng lớn, tập trung gần trung tâm thành phố - Các sách quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng mà điển hình QĐ 493, theo khoản cho vay phân loại nợ theo QĐ 493 ảnh hưởng khơng nhỏ đến tịnh hình nợ q hạn ngân hàng Nhìn chung, cơng tác cho vay Sacombank Cần Thơ 03 năm gần đạt hiệu tốt Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng thường gặp khó khăn chung nợ hạn Công tác cho vay ngân hàng TMCP không phát sinh nợ q hạn địi hỏi ngân hàng phải tìm cách để kiểm sốt khả trả nợ khách hàng, dự tính, phán đốn khả năng, mức độ Quan hệ tín dụng quan hệ bình đẳng người vay người cho vay, cam kết thỏa thuận điều kiện thi hành thể hợp đồng tín dụng Thế nhưng, tình trạng vi phạm cam kết xảy phổ biến mà rủi ro tín dụng thường xun xảy Trong hoạt động tín dụng vấn đề rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi Vì nợ hạn cho vay ngân hàng lúc tồn Khơng nằm ngồi quỹ đạo nó, hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ phát sinh nợ hạn qua năm Nhưng tỷ lệ nợ hạn khơng cao giảm dần qua năm Để tạo lịng tin uy tín ngày cao khách hàng, ngân hàng không ngừng củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng với mục tiêu tăng trưởng tín dụng phải kết hợp với hiệu an tồn tín dụng Ngăn chặn rủi ro tín dụng không nhằm đảm bảo quyền lợi ngân hàng mà đảm bảo quyền lợi người gửi tiền vào ngân hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến ngân hàng gửi tiền ngân GVHD: Huỳnh Việt Khải 84 SVTH: Đồn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ hàng cần có biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 5.2 Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 5.2.1 Biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Như ta biết rủi ro tín dụng phức tạp đa dạng Trên phương diện quản lý, rủi ro tín dụng chia làm hai loại: rủi ro kiểm sốt rủi ro khơng thể kiểm sốt (hay cịn gọi rủi ro khả kháng hay rủi ro bất khả kháng) Đối với rủi ro bất khả kháng, ngân hàng chống đỡ cách lập quỹ dự phòng tài Ngân hàng tập trung vào ngăn chặn rủi ro kiểm sốt mà xảy cụ thể sau: - chun mơn hố việc thẩm định khâu trình thẩm định để tăng cường chất lượng, nhiều người, phận tham gia thẩm định để hạn chế sai sót giúp lãnh đạo có nhiều sở để tham khảo định - làm tốt công tác tái cấu dư nợ cho vay kịp thời thoát khỏi lĩnh vực cấp tín dụng mang nhiệu yếu tố rủi ro, hiệu Qua tái cấu nhận dạng rõ tồn việc phân bổ nguồn vốn thể qua danh mục cho vay để hạn chế tiến dần đến việc chấm dứt khoản cho vay vào lĩnh vực, ngành nghề, loại hình doanh nghiệp khơng đủ sức mạnh cạnh tranh trình hội nhập vào kinh tế giới - q trình phát triển tín dụng cần tơn trọng sách tín dụng, ngun tắc, chuẩn mực mà ngân hàng muốn vươn tới - quan hệ tín dụng lâu dài giúp Cán tín dụng tốn thời gian chi phí để tìm hiểu khách hàng, cán tín dụng nắm rõ trình sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn, điều thuận lợi cho Cán tín dụng cơng tác cho vay, quản lý vay, thu hồi nợ - Cán tín dụng cần phân tích hiệu khả sinh lời phương án sản xuất kinh doanh người vay, khoản vay giúp mở rộng sản xuất kinh doanh khách hàng đạt hiệu hay đem lại gánh nặng nợ nần, mà tạo hiệu tương xứng Cán tín dụng nên có định đắn để tránh rủi ro xảy Nên hạn chế đầu tư vào ngành có dấu hiệu bão hồ, đầu tư ngân hàng gặp khó khăn ảnh hưởng khó khăn đơn vị sản xuất kinh doanh GVHD: Huỳnh Việt Khải 85 SVTH: Đồn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ - thực rà sốt, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, định kỳ phân loại để nắm rõ thực trạng dư nợ tín dụng Định kỳ rà sốt, quản lý danh mục tín dụng ngân hàng để đảm bảo thực mục tiêu giới hạn - khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ Cán tín dụng Bên cạnh đó, ngân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao đời sống cán công nhân viên ngân hàng, để nhân viên cảm thấy thoải mái trình làm việc nhiệt tình cơng việc mình, điều gián tiếp hạn chế rủi ro tín dụng 5.2.2 Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Trong kinh tế thị trường, rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu Ngồi ngun nhân chủ quan tạo nên rủi ro, cịn có nguyên nhân khách quan gây ra, chí để lại hậu nặng nề Vì vậy, ngân hàng có nhiệm vụ hạn chế khách hàng sử dụng vốn hiệu biện pháp sau: 5.2.2.1 Trong công tác xem xét hồ sơ, thẩm định tài sản chấp, phương án sản xuất kinh doanh - Khi tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn từ khách hàng, cán tín dụng cần kiểm tra tính đầy đủ giấy tờ theo quy định loại hình cho vay Phát kịp thời sai sót khơng khớp giấy tờ, phần thiếu để khách hàng bổ sung, chỉnh sửa kịp thời - Khi thẩm định dự án phương diện kỹ thuật phải xem xét sâu nghiên cứu, phân tích thiết bị chủ yếu dự án đầu tư, chuồng trại, ao ruộng có phù hợp với số lượng dự kiến sản xuất, dự án khách hàng Chú ý phù hợp quy mô dự án đầu tư với khả tiêu thụ sản phẩm, nguồn cung cấp nguyên vật liệu, lực pháp lý doanh nghiệp hay cá nhân - Sau xem xét nghiên cứu hồ sơ vay vốn, cán tín dụng cần đánh giá lại tổng thể về: + Uy tín khách hàng (Character) qua hồ sơ khứ khách hàng với chi nhánh ngân hàng khác có tốt không thông qua thông tin lấy từ CIC (Credit Information Center) Đặc biệt lần tiếp xúc với khách hàng, cán tín dụng đánh giá mức độ trung thực khách hàng thông qua số vốn vay so với mục đích vay, giá trị tài sản chấp ghi giấy đề nghị vay với giá trị thị trường Qua lời nói cử khách hàng cán tín dụng đánh giá thiện chí trả nợ khách hàng, mức vốn thực mà khách hàng cần cho dự án GVHD: Huỳnh Việt Khải 86 SVTH: Đoàn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ + Năng lực vay nợ (Capacity) bao gồm lực tài lực pháp lý, cán tín dụng cần xem xét kỹ phần thu nhập để trả nợ có hợp lý hay khơng, khách hàng có khoản thu lớn tương lai để trả nợ cho ngân hàng + Khi phân tích ngồi yếu tố thuộc thân khách hàng, cán tín dụng cần đặc biệt quan tâm trọng đến yếu tố thuộc điều kiện kinh tế xã hội (Conditions) Đối với khoản mục cho vay sản xuất kinh doanh cần phải ý đến xu hướng thị trường, định hướng phát triển kinh tế địa phương + Đối với khách hàng doanh nghiệp, vốn tự có (Capital) khoản bù đắp rủi ro thua lỗ xảy Vốn khách hàng tham gia vào dự án lớn, khách hàng quan tâm nhiều đến mục tiêu vay vốn làm cho dự án sinh lời theo kế hoạch + Khi đánh giá xem xét tài sản chấp (Collateral) nên ý đến thời gian sử dụng lại tài sản đặc biệt lĩnh vực cho vay góp chợ chấp lơ sạp, yêu cầu mua bảo hiểm tài sản tài sản có tính rủi ro cao Cán tín dụng thẩm định cần nhạy bén, nắm bắt tham khảo giá thị trường tài sản nhằm định giá lại tài sản chấp thông qua bạn bè khách hàng, qua công ty, hộ lân cận có đất cần sang nhượng 5.2.2.2 Trong cơng tác theo dõi nợ, thu lãi định kỳ - Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng định kỳ hàng tháng, theo dõi tình hình tài sản chấp nhằm phát kịp thời sai phạm khách hàng so với hợp đồng tín dụng ký kết Như sử dụng,vốn sai mục đích, việc sản xuất kinh doanh bị trì trệ, trả lãi khơng hạn Từ đó, cán tín dụng kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý kịp thời, tránh tình trạng nợ hạn - Chi nhánh cần tăng cường danh mục tài sản đảm bảo q trình mơi trường kinh tế môi trường pháp lý chưa đồng thường xuyên thay đổi Luật đất đai, Luật doanh nghiệp Tác động làm ảnh hưởng đến việc gia tăng rủi ro khoản vay Chi nhánh phải thường xuyên cập nhật thông tin yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo thời giảm tỷ lệ cho phép - Cán tín dụng cần thường xuyên kiểm tra, nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả lãi, nợ gốc hạn Cán tín dụng nên gọi điện thoại nhắc trước khách hàng thời gian để khách hàng kịp chuẩn bị đủ tiền trả cho ngân hàng Ngoài ra, kế ngày nộp GVHD: Huỳnh Việt Khải 87 SVTH: Đoàn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ tiền nên nhắc nhở khéo khách hàng đến vào hẹn Đây biện pháp hữu hiệu khách hàng lu bu nhiều việc nên quên làm lung lay khách hàng chây lỳ không chịu trả nợ 5.2.2.3 Tiến hành phân tích đánh giá lại hồ sơ khách hàng vay vốn ngân hàng - Phịng quản lý tín dụng thường xun đánh giá, xếp hạng khách hàng từ lúc nhận hồ sơ vay vốn, ký hợp đồng tín dụng, q trình thực hợp đồng tín dụng Cần lưu ý đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua việc trả nợ ngân hàng có định kỳ hạn hay khơng Khi kết thúc hợp đồng tín dụng, ngân hàng nên đánh giá lại cách hệ thống lưu hồ sơ khách hàng Vì tín dụng ngắn hạn khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng để có vốn phục vụ việc luân chuyển hàng hóa, bổ sung vốn lưu động cho trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục Ngoài khách hàng đến ngân hàng vay vốn thường xuyên cho mục đích tiêu dùng năm 5.2.3 Biện pháp xử lý rủi ro tín dụng - Đối với nhóm nợ q hạn có tài sản đảm bảo, chi nhánh cần ưu tiên xử lý trước + Các khoản nợ khó địi có khả thu hồi năm tiến hành xử lý ngay, kiên thu hồi triệt để xử lý đến nơi đến chốn + Các khoản nợ có khả thu phần chi nhánh tiến hành thu dần, động viên khách hàng bán phần tài sản chấp để toán nợ Ngân hàng xem xét giảm phần lãi hạn cho khách hàng Bằng thủ thuật khác tùy loại khách hàng - Đối với khách hàng người bảo lãnh có tài sản khác ngân hàng cho khách hàng trả dần thời gian để giảm bớt nợ Sau hốn đổi tài sản bảo đảm có lợi cho ngân hàng thay cho tài sản bảo lãnh có giá trị lớn giải người bảo lãnh ln viện dẫn lý để trì hỗn Mặt khác, người bảo lãnh chưa hồn thành nghĩa vụ thuế với quan nhà nước nên không phát - Đối với khoản nợ mà khách hàng có khả trả chây ỳ cán tín dụng cần phải làm lung lay ý chí chây ỳ cách thường xuyên thăm viếng nhà khách hàng Đồng thời kết hợp biện pháp cứng rắn cách đề nghị quyền địa phương hỗ trợ làm thủ tục khởi kiện pháp luật, tranh thủ hỗ trợ tối đa GVHD: Huỳnh Việt Khải 88 SVTH: Đồn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ quan pháp luật nhằm thu hồi nợ sớm Và xử lý phải kiên đến nhằm răn đe nợ khác, tránh tình trạng ảnh hưởng dây chuyền sau - Đối với nhóm nợ thực khó khăn tài chính, sản xuất kinh doanh tiếp tục thiếu vốn, đầu tiêu thụ sản phẩm, nguồn thu tương lai khơng có khơng đáng kể tùy đối tượng có giải sau: - Doanh nghiệp gặp khó khăn khơng trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên qua tìm hiểu doanh nghiệp có dự án tốt thiếu vốn để tiếp tục triển khai Ngân hàng nên mạnh dạn tài trợ cho dự án để vừa thu nợ, thu hồi vốn đầu tư thu thêm khoản lợi nhuận - Tuy nhiên tùy trường hợp, khách hàng gặp khó khăn không trả nợ cho ngân hàng không tiêu thụ hàng hóa cán tín dụng quen biết kinh nghiệm giúp khách hàng bán hàng Số tiền bán hàng thu ngân hàng thu phần, phần lại để khách hàng trả lương nhân viên chi phí, trì hoạt động - Trường hợp khách hàng khơng có khả cịn nguồn để trả nợ trông chờ vào nguồn trả nợ người khác nguồn viện trợ khơng hồn lại từ thân nhân nước ngồi Trường hợp cán tín dụng nhờ mối quan hệ sẵn có để kiên trì “mai phục”, chớp thời địi nợ khách hàng có tiền - Đối với nhóm nợ khơng có tài sản đảm bảo + Đánh giá cách tồn diện tình hình nợ hạn để tổng hợp lại số lượng khách hàng chuyển công tác, việc chết, bỏ trốn Để từ có biện pháp xử lý phù hợp Đồng thời tiến hành làm việc nghiêm túc bên hữu quan ký hợp đồng liên kết chưa thực đầy đủ trách nhiệm ghi hợp đồng ký Ngân hàng tiến hành đề nghị xử lý lên đơn vị chủ quản cấp + Mặt khác ngân hàng cần liên kết với quyền địa phương yêu cầu phong tỏa nhà tài sản khách hàng, tránh tình trạng vốn xảy hoạt động cho vay tín chấp - Đối với hộ nghèo, nguồn trả nợ thấp có thiện chí trả nợ, ngân hàng nên giảm lãi cho họ 5.3 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 5.3.1 Giải pháp nhằm mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng ngắn hạn trongThời gian tới GVHD: Huỳnh Việt Khải 89 SVTH: Đồn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ - Đối với ngân hàng, việc mở rộng quy mơ tín dụng vấn đề cần thiết, tăng cường cung ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế vấn đề định đến tồn phát triển ngân hàng Xu hướng chung NHTM tăng cường việc cho vay ngắn hạn nhiều cho vay trung dài hạn Vì hầu hết khoản cho vay phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn hàng hóa Dưới số giải pháp nhằm mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng cho Sacombank Cần Thơ: - Sacombank nên mở rộng phương thức cho vay Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay mang lại nhiều lợi ích cho người vay lẫn ngân hàng, người vay lựa chọn cho phương thức phù hợp nhất, cịn ngân hàng tận dụng điều để thu hút nhiều khách hàng hơn, từ tăng doanh số cho vay mở rộng quy mô Kết hợp cho vay phục vụ đời sống cho vay sản xuất nông nghiệp khách hàng để tăng mức dư nợ, hạn chế nợ hạn, nợ xấu - Bám sát chương trình, dự án trọng điểm địa phương lĩnh vực kinh tế - xã hội, nhằm phát thị trường tiềm để tranh thủ thời gian thu hút khách hàng trước đối thủ khác - Tăng cường hoạt động cho vay ngắn hạn thành phần kinh tế Chủ yếu tập trung hướng vào khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, tiểu thương buôn bán chợ cho vay phục vụ tiêu dùng Đẩy mạnh phát triển dư nợ địa bàn trọng điểm, trung tâm thành thị - Chi nhánh cần phải cấu lại dư nợ theo hướng hạn chế tối đa việc cho vay sản xuất nông nghiệp vùng địa bàn vùng sâu, vùng xa, phân tán rộng, lại khó khăn khó quản lý, nợ hạn cao, vay nhỏ Nên tập trung cho vay sản xuất nông nghiệp khu vực tập trung gần chi nhánh để dễ quản lý - Chi nhánh cần chủ động việc cân đối vốn kinh doanh cách nâng cao chất lượng tín dụng xét cấu nguồn vốn cho tương thích với cấu sử dụng vốn, giảm bớt chênh lệch kỳ hạn tài sản nợ tài sản có, tránh tình trạng khả toán cho khách hàng - Chi nhánh nên xác định lãi suất đầu vào hợp lý, khơng nguyên nhân cầu tín dụng cao mà tăng lãi suất Mặt khác ngân hàng nên xem xét đối tượng khách hàng đến vay mà thỏa thuận lãi suất cho phù hợp theo mức độ rủi ro uy tín GVHD: Huỳnh Việt Khải 90 SVTH: Đồn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ khách hàng Tuy nhiên cần trì mức lãi suất cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng, tránh tình trạng lãi suất cho vay cao - Chi nhánh cần có buổi tập huấn công tác tiếp thị cho cán tín dụng Từ rèn luyện kỹ giao tiếp, tìm kiếm khách hàng hiệu hơn, đặc biệt cá nhân 5.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Xu hướng khách hàng có nhu cầu vay vốn họ thường đến ngân hàng họ mở tài khoản hay gửi tiền tiết kiệm để giao dịch Sacombank Cần Thơ cần phải mở rộng hoạt động huy động vốn nhằm giảm bớt nguồn vốn điều chuyển với lãi suất cao, chủ động đáp ứng nhu cầu vốn vay khách hàng kịp thời có hiệu - Sacombank Cần Thơ cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với lãi suất thị trường Thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất địa bàn, vùng linh động điều chỉnh phù hợp với thị trường khung lãi suất quy định hội sở Lãi suất huy động phải thật hấp dẫn, giữ mức ổn định tương đối Do đó, chi nhánh cần phải có cán điều tra, nghiên cứu thị trường, cân đối lãi suất đầu vào lãi suất đầu để cạnh tranh - Áp dụng lãi suất cao theo mức tiền gửi vào theo khung lãi suất bậc thang chi nhánh cần chia nhỏ mức tiền gửi Khách hàng lựa chọn mức tiền gửi phù hợp có lợi - Để tăng cường việc huy động vốn, việc điều chỉnh lãi suất, cần xem xét cung cấp tốt dịch vụ ngân hàng gửi tiết kiệm nơi rút nhiều nơi thông qua hệ thống vi tính đại, nhằm tạo thuận lợi tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng Ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến để tốn nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi Tránh trường hợp sai sót số dư tài khoản khách hàng tạo tâm lý hoang mang lo sợ cho khách hàng - Đa dạng hóa hình thức huy động khác tiền gửi tiết kiệm VND đảm bảo vàng, tiết kiệm vàng, tiết kiệm tích lũy,… với nhiều kỳ hạn nữa, mở rộng khoản tiền gửi toán khách hàng doanh nghiệp cá nhân Chi nhánh nên áp dụng sách khuyến trúng thưởng nhiều nhằm thu hút nhiều khách hàng địa bàn thành phố Cần Thơ - Hiện chi nhánh Cần Thơ có sản phẩm tiền gửi kỳ hạn tuần, tuần, tuần khoản tiền gửi từ tỷ trở lên khách hàng doanh nghiệp, tổ GVHD: Huỳnh Việt Khải 91 SVTH: Đồn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ chức, đồn thể Trong năm tới, chi nhánh nên mở rộng hình thức huy động khách hàng cá nhân với số dư tiền gửi thấp để thu hút nhiều vốn nhàn rỗi dân cư phục vụ cho cơng tác tín dụng ngắn hạn - Chi nhánh cần quan tâm công tác huy động vốn vùng nông thôn, thị trường tiềm vốn lớn Họ tích lũy nhiều tiền chủ yếu để mua vàng cất giữ chờ giá vàng lên cho vay nóng khó địi Nắm bắt tình hình trên, chi nhánh cần có sách tun truyền, thuyết phục sản phẩm tiền gửi phù hợp - Khi khách hàng đến quan hệ với ngân hàng, nên tiếp xúc với khách hàng hai lĩnh vực huy động vốn cho vay vốn Khi khách hàng có nhu cầu đến với ngân hàng Đặc biệt họ tuyên truyền viên tích cực việc giới thiệu khách hàng cho ngân hàng - Chi nhánh cần giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, thường xuyên giao dịch với ngân hàng Mặt khác phải tận dụng mở rộng, khai thác triệt để khách hàng tiềm cách định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ, nắm nhu cầu khách hàng Để từ chi nhánh đưa biện pháp khắc phục kịp thời, cải tiến sản phẩm dịch vụ cho phù hợp Thông thường ngân hàng nên tổ chức vào dịp họp mặt cuối năm thuận tiện - Cần có ưu đãi phí dịch vụ đơn vị có quan hệ tốn thường xun quan hệ phát sinh cao Điều tạo cho họ tính an tâm giao dịch ngân hàng, từ giữ chân khách hàng hoạt động tín dụng Đồng thời chi nhánh cần phát huy sách tặng quà cho khách hàng dịp lễ tết phải có chiến lược cụ thể theo nhóm khách hàng - Hiện phận tiền gửi Sacombank Cần Thơ có trưởng phận phụ trách chung Tuy nhiên ban lãnh đạo cần phân cơng cán có lực quản lý tài khoản khách hàng chiến lược để thu hút nguồn vốn Đồng thời phải có chế khen thưởng phù hợp thường xuyên cho cán thu hút nhiều khách hàng, có thái độ phục vụ tốt - Để công tác huy động vốn thuận lợi nữa, cần mở thêm điểm huy động vốn nơi có mơi trường kinh tế phát triển khu thương mại cụm tuyến dân cư, để thu hút nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc gửi, rút chuyển tiền GVHD: Huỳnh Việt Khải 92 SVTH: Đoàn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ - Hoạt động marketing Sacombank chủ yếu qua báo chí hoạt động xã hội tập trung ỏ Quận Ninh Kiều Bình Thuỷ Cần tuyên truyền nhiều đến tận thành phần kinh tế, ý quan tâm đến quận, huyện vùng sâu thành phố để họ hiểu rõ lợi ích đến với ngân hàng việc quảng bá thương hiệu đài truyền hình - Về việc phát hành giấy tờ có giá chi nhánh cần tuyên truyền phổ biến rộng rãi không dừng lại việc dán thông báo ngân hàng mà thơng báo đài địa phương GVHD: Huỳnh Việt Khải 93 SVTH: Đoàn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động vô phức tạp chứa nhiều rủi ro Vì vậy, Sacombank Cần Thơ hoạt động tương đối có hiệu khơng thể tránh khỏi rủi ro tín dụng rủi ro tín dụng giảm mạnh qua 03 năm Trong hoạt động tín dụng Sacombank Cần Thơ tín dụng ngắn hạn chiếm phần lớn, ln chiếm tỷ trọng cao tín dụng trung dài hạn qua năm, mà nợ hạn hoạt động tín dụng ngắn hạn lớn so với nợ hạn hoạt động tín dụng trung dài hạn Nhìn chung nợ hạn hoạt động tín dụng ngắn hạn Sacombank Cần Thơ khơng có nhiều biến động bất thường, chủ yếu giảm xuống qua năm tỷ lệ nghịch với q trình tăng dư nợ Nợ hạn Sacombank Cần Thơ giảm ngân hàng áp dụng sách tín dụng có hiệu cao, quản lý rủi ro tín dụng cách chặt chẽ, nghiêm túc Nợ hạn hoạt động tín dụng ngắn hạn Sacombank Cần Thơ tập trung chủ yếu cho vay sản xuất nông nghiệp, ngành thương mại dịch vụ ngành khác đời chứa đựng nhiều rủi ro Chính thế, chi nhánh cần phát huy mạnh lĩnh vực cho vay ngắn hạn khách hàng có uy tín kết hợp với việc mở rộng đối tượng phải thẩm định khách hàng thật kỹ Khơng chạy theo lợi nhuận, số lượng vay lớn mà để rủi ro xảy xem xét phương án sản xuất kinh doanh khơng thực cẩn thận với tình hình biến động giá thị trường Nhìn chung, nợ hạn liên tục giảm xuống qua 03, ngân hàng áp dụng sách quản lý tín dụng chặt chẽ, quy trình thẩm định cho vay ngày có hiệu nhờ mà loại bỏ số khách hàng làm ăn hiệu giữ quan hệ tốt với khách hàng lâu năm có uy tín với ngân hàng Mặc dù nợ hạn thể tính hiệu cơng tác tín dụng ngân hàng giúp cho ngân hàng tăng thu nhập thơng qua công tác thu lãi hạn từ khách hàng ngân hàng để nợ hạn nhiều làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng, dẫn đến tình trạng vốn làm ăn thua lỗ Trong thời gian qua Sacombank Cần Thơ không ngừng nỗ lực công tác thu nợ nỗ lực đạt hiệu lớn nợ hạn giảm mạnh qua năm với sừ nỗ lực chắn nợ hạn Sacombank Cần Thơ tiếp tục giảm xuống năm GVHD: Huỳnh Việt Khải 94 SVTH: Đồn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ sau này, nhiên ngân hàng cần phải đề phòng biến động bất thường kinh tế 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quan nhà nước - Nhà nước cần đổi hoàn thiện hệ thống pháp lý thường xuyên phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế giới khu vực, phù hợp với đặc điểmnkinh tế vùng nước Nhằm đảm bảo tạo điều kiện cho kinh tế Việt Nam phát triển nhanh ổn định năm tới - Thành phố Cần Thơ cần có định hướng phát triển kinh tế - xã hội rõ ràng thời gian tới, đặc biệt phải có sách cụ thể phát triển ngành mũi nhọn địa phương Đồng thời cử cán hướng dẫn chịu trách nhiệm lĩnh vực cụ thể Từ ngân hàng có sở vay cách hợp lý, tránh rủi ro đáng tiếc số nhóm ngành nghề hoạt động hiệu - Nhà nước cần có sách khuyến khích tăng cường chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm tạo điều kiện cho trung tâm phát triển nữa, hỗ trợ tích cực cho ngân hàng việc tìm hiểu thơng tin khách hàng cách xác - Cần tạo điều kiện cho người dân chứng nhận quyền sử dụng đất để vay cách nhanh chóng, tránh tình trạng thời gian kéo dài gây khó khăn cho việc hoàn thành thủ tục vay người dân - Đối với quan án tỉnh, thành phố cần tạo điều kiện cho ngân hàng việc làm thủ tục khởi kiện, tiến hành hoàn tất hồ sơ lý tài sản - Đối với khách hàng doanh nghiệp nhà nước có vốn vay chi nhánh mà không trả nợ, quan nhà nước cần tạo điều kiện cho phép ngân hàng phát tài sản chấp, cầm cố để thu hồi lại nợ - Trong hoạt động ngân hàng thương mại, nhà nước cần có sách ưu đãi thuế sách ưu tiên phát triển, hỗ trợ triển khai sản phẩm dịch vụ 6.2.2 Đối với ngân hàng nhà nước (NHNN) - Ngân hàng nhà nước cần bổ sung hồn thiện số sách cho vay, chế nghiệp vụ phù hợp với tình hình thực tế NHTM mơi trường kinh tế GVHD: Huỳnh Việt Khải 95 SVTH: Đoàn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ - Ngồi ra, NHNN cần có văn hưởng dẫn thật cụ thể cách đồng việc thực định Từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh sai phạm đáng tiếc xảy ra, hạn chế việc NHTM thực không tinh thần định ban hành - NHNN cần tạo điều kiện việc liên kết, hợp tác ngân hàng với nhau, cầu nối NHTM với tổ chức nước Nhằm mục đích hồn thiện cơng nghệ ngân hàng, ngân hàng phát triển, đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng cách thuận lợi 6.2.3 Đối với Sacombank Cần Thơ - Sacombank nên cử cán có chun mơn khảo sát kỹ đặc điểm kinh tế - xã hội xu hướng phát triển thành phố thời gian tới cách xác khoa học Từ chi nhánh đề kế hoạch tiếp thị, sâu vào đối tượng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, ngành nghề phù hợp với sách tín dụng chung hệ thống - Chi nhánh nên tích cực việc triển khai dịch vụ kèm hoạt động tín dụng nhằm thu nhiều lợi nhuận, đồng thời hạn chế rủi ro xảy Chỉ khách hàng gắn bó với ngân hàng nhiều sản phẩm dịch vụ việc kiểm sốt tín dụng chặt chẽ hiệu - Đối với lĩnh vực cho vay ngắn hạn, ngân hàng nên tập trung sử dụng phần vốn huy động ngắn hạn, không kỳ hạn nhằm phát huy hiệu hoạt động Vì vốn huy động ngắn hạn vốn tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất huy động thấp Do đó, tập trung cho vay ngắn hạn đạt hiệu hơn, hạn chế rủi ro khoản, rủi ro lãi suất - Sacombank nên giao tiêu cụ thể cho cán tín dụng thực nhằm phát huy lực nhân viên Tuỳ người có khả năng, biện pháp tiếp thị, thu hút khách hàng nhiều Mặt khác cách đưa sản phẩm Sacombank đến với công chúng hiệu - Sacombank cần phát huy sản phẩm đặc trưng chi nhánh cho vay góp chợ, cho vay cán nhân viên, cho vay lãi cấn trừ Nhằm thu hút nhiều khách hàng Sacombank nên sâu khai thác, khơng ngừng hồn thiện sản phẩm riêng so với NHTM khác để nhắc tới sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng nhắc đến Sacombank nhiều GVHD: Huỳnh Việt Khải 96 SVTH: Đoàn Thị Nghi ... Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Cần Thơ. .. Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ Chương 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH... PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG VÀ THỰC TRẠNG GVHD: Huỳnh Việt Khải SVTH: Đoàn Thị Nghi Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Sài Gịn thương tín chi nhánh Cần Thơ RỦI RO
