Đang tải... (xem toàn văn)
bai gioi thieu ve ngan hàng và tinh hinh hoat dong cho vay
CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV 1 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 1.1.1. Tổng quan về tín dụng ngân hàng 1.1.1.1. Khái niệm Tín dụng là một quan hệ vay mượn có hoàn trả (cả vốn và lãi) sau một thời hạn nhất định. TDNH là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với nhà DN và cá nhân trong nền kinh tế thị trường, TDNH đóng vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế. 1.1.1.2. Bản chất TDNH là mối quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một bên là các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay, hay nói cách khác ngân hàng là một trung gian tài chính luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu. Giá (lãi suất) của khoản vay do ngân hàng ấn định cho khách hàng vay là mức lợi tức mà khách hàng phải trả trong suốt khoảng thời gian tồn tại của khoản vay. 1.1.1.3. Chức năng, vai trò của tín dụng - Đáp ứng nhu cầu vốn góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa Tín dụng, trước hết là nguồn cung ứng vốn và là công cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho các thành phần kinh tế. Mặt khác tín dụng còn là công cụ để tập trung vốn một cách hữu hiệu. Các DN muốn phát triển và mở rộng sản suất không chỉ dựa vào nguồn vốn tự có, mà phải biết tận dụng các nguồn vốn khác trong xã hội và tín dụng Ngân hàng để giải quyết mọi vấn đề về vốn, nhanh chóng đầu tư mở rộng sản xuất, góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung và tích lũy vốn cho kinh tế. - Góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả Với chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng đã góp phần làm giảm khối lượng tiền tệ đang lưu thông trong nền kinh tế, đặc biệt là tiền mặt trong tay các 2 tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát góp phần làm ổn định tiền tệ. Mặt khác, do cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, nên làm cho sản xuất kinh doanh thông suốt và ngày càng phát triển, sản phẩm – dịch vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, chính nhờ đó mà tín dụng góp phần làm ổn dịnh thị trường giá cả trong nước. - Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội Do tín dụng các tác động thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hoá và dịch vụ ngày càng gia tăng để có thể thỏa mãn nhu cầu đời sống của người lao động. Mặt khác, vốn tín dụng cung ứng đã tạo ra khả năng trong việc khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội như: tài nguyên thiên nhiên, lao động, đất đai, …do đó thu hút được nhiều lao động của xã hội tạo ra lực lượng sản xuất mới thúc đẩy tăng truởng kinh tế. Ngoài ra Nhà nước còn có chính sách tín dụng ưu đãi đối với các đối tượng chính sách, người nghèo, vùng sâu vùng xa nhằm cải thiện đời sống của người dân, tạo công ăn việc làm ổn định cho nguời lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp, và khi điều đó trở nên tốt hơn thì trật tự xã hội sẽ phần nào cũng sẽ trở nên tốt hơn, tệ nạn xã hội sẽ giảm. - Tạo điều kiện góp phần phát triển các mối quan hệ quốc tế Tín dụng còn có vai trò quan trọng trong việc mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế. Sự phát triển của tín dụng không những ở trong phạm vi cả nước mà còn mở rộng ra bên ngoài, trên phạm vi quốc tế, thúc đẩy mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ và giải quyết các nhu cầu vốn trong quá trình phát triển đi lên của mỗi nước, giúp các nước có quan hệ tín dụng xích lại gần nhau hơn và cùng phát triển. - Thúc đẩy thị trường tài chính phát triển Sự ra đời và phát triển của NHTM và các định chế tài chính trung gian là điều kiện để thị trường tài chính tồn tại và phát triển. Thị trường tài chính sẽ ngừng hoạt động nếu không có các định chế tài chính trung gian. Thông qua hoạt động tín dụng cho ra đời kỳ phiếu thương mại, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu, công trái và các chứng từ có giá khác… đã cung cấp hàng hoá cho thị trường tài chính. 3 Việc mua bán các chứng từ này làm tăng doanh số giao dịch trên thị trường tài chính, làm cho thị trường tài chính ngày càng sôi động lên với các sản phẩm ngày càng phong phú hơn. Mặt khác, lãi suất trên thị trường sẽ điều tiết hoạt động trên thị trường , do vậy các nhà đầu tư, lĩnh vực đầu tư có lãi lớn hơn lãi suất tiền gửi, ngược lại người cần vốn có thể lựa chọn nguồn vốn với chi phí thấp. 1.1.2. Những vấn đề cơ bản về rủi ro tín dụng Chúng ta cần nghiên cứu rủi ro tín dụng vì nó là yếu tố ảnh hưởng quan trọng đến chất lượng tín dụng trong ngân hàng, nếu có thể giảm thiểu được các khoản rủi ro phát sinh từ các khoản tín dụng hiện tại cũng như ngăn ngừa các khoản tín dụng sẽ cấp tức là đã góp phần cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng trong ngân hàng. 1.1.2.1. Khái niệm Rủi ro là sự tổn thất về tài sản hoặc sự giảm sút về lợi nhuận khi có những biến cố không mong đợi xảy ra. Rủi ro tín dụng phát sinh từ hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng khi khách hàng không trả nợ hoặc lãi cho ngân hàng, từ đó tác động xấu đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng có thể làm cho ngân hàng bị phá sản. Trong các loại rủi ro mà ngân hàng thường gặp, rủi ro tín dụng là phổ biến nhất và gây tổn thất nhất. 1.1.2.2. Các loại rủi ro tín dụng Căn cứ vào nguyên nhân gây ra, có thể phân rủi ro tín dụng thành các loại sau: a) Rủi ro tín dụng thuần tuý Xảy ra do bên vay không hoàn toàn trả được vốn tín dụng theo đúng hạn và điều kiện đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và gây thua lỗ tài chính cho ngân hàng. Mức độ rủi ro này tuỳ thuộc vào cơ cấu khoản vay. b) Rủi ro đạo đức nhân viên tín dụng Xảy ra khi nhân viên tín dụng cố ý làm sai nguyên tắc, có sự tiêu cực trong quá trình thẩm định cho vay. c) Rủi ro tài liệu 4 Xảy ra khi các giấy tờ văn bản không được chuẩn bị kỹ. Đây là vấn đề đặc biệt quan trọng nếu như nhân viên không được đào tạo đầy đủ để đánh giá. d) Rủi ro sự kiện Xảy ra do những bất ngờ ở những lĩnh vực có thể tác động đến uy tín của ngân hàng. e) Rủi ro về chi phí cơ hội Xảy ra khi ngân hàng mất quyền sử dụng vốn vào những dự án có khả năng sinh lời cao hơn vì đã bỏ vốn vào dự án khác. Rủi ro này mang tính vô hình nhưng là sự hiểu biết có tính định hướng về khả năng tìm kiếm thị trường và khách hàng của ngân hàng. f) Rủi ro định giá Rủi ro này xảy ra ngay cả trong trường hợp khách hàng có khả năng hoàn trả đầy đủ vốn lẫn lãi và đúng hạn cho ngân hàng. Dưới tác động của lạm phát và lãi suất khi đồng tiền ngân hàng thu được kém hơn so với giá trị vốn ban đầu cho vay. g) Rủi ro do hạn chế hình thức vay Đây là rủi ro quan trọng, là nguyên nhân gây ứ đọng vốn và làm giảm hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng khi ngân hàng huy động được nhiều vốn mà không có khả năng cho vay. 1.1.3. Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng 1.1.3.1. Khái niệm chất lượng tín dụng Có thể nói, chất lượng của một sản phẩm hay một dịch vụ đều được biểu hiện ở mức thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng và lợi ích về mặt tài chính cho người cung cấp. Theo cách đó, trong kinh doanh TDNH, chất lượng tín dụng được thể hiện ở sự thoả mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Với cách định nghĩa như vậy, ta thấy chất lượng tín dụng ở đây được đánh giá trên 3 góc độ: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế. Đối với NHTM: Chất lượng tín dụng là một phạm trù phản ánh mức độ rủi ro trong bảng tổng hợp cho vay của một tổ chức tín dụng. Ngoài ra chất lượng tín dụng thể hiện ở 5 phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp khả năng thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi. Đối với khách hàng: Do nhu cầu vay vốn tín dụng của khách hàng là để đầu tư cho các hoạt động sản xuất kinh doanh nên chất lượng tín dụng được đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất và kì hạn hợp lý. Thêm vào đó là thủ tục vay đơn giản, thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng. Đối với nền kinh tế: Đối với sự phát triển kinh tế-xã hội chất lượng tín dụng được đánh giá qua mức phục vụ sản xuất và lưu thông hoàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác các khả năng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, hoà nhập với cộng đồng quốc tế. Hiểu đúng về bản chất của chất lượng tín dụng, phân tích và đánh giá đúng chất lượng tín dụng hiện tại cũng như xác định chính xác các nguyên nhân của những tồn tại về chất lượng sẽ giúp cho ngân hàng tìm được biện pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường. Trong luận văn này, nội dung chủ yếu tập trung phân tích về chất lượng tín dụng trên góc độ NHTM. 1.1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của NHTM. Do đó, đo lường chất lượng tín dụng là một nội dung quan trọng trong việc phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM. Để phản ánh về chất lượng tín dụng, có rất nhiều chỉ tiêu. Tùy theo mục đích phân tích mà người ta đưa ra nhiều chỉ tiêu khác nhau, tuy mỗi chỉ tiêu có nội dung khác nhau nhưng giữa chúng có mối liên hệ mật thiết với nhau. Ta có thể áp dụng các chỉ tiêu sau để đánh giá tình hình chất lượng tín dụng của ngân hàng: a. Tỷ lệ thu nợ Tỷ lệ thu nợ (%) = 6 Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Dư nợ bình quân trong năm X 100 Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng. Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì Ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn. Vì thế, qua đó nó cũng phản ánh được chất lượng của khoản vay, tỷ lệ này càng cao càng tốt. b. Chỉ tiêu nợ xấu ( Nợ xấu là nợ nhóm 3-5) Nợ xấu/Tổng dư nợ Nợ quá hạn/Tổng dư nợ Nợ xấu/Tổng nợ quá hạn Chỉ tiêu nợ quá hạn là một chỉ số quan trọng để đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng. Các ngân hàng có chỉ số này thấp đã chứng minh được chất lượng tín dụng cao của mình và ngược lại. Thông thường thì tỷ lệ nợ quá hạn tốt nhất là ở mức <= 5%. Tuy nhiên, chỉ tiêu này đôi khi cũng chưa phản ánh hết chất lượng tín dụng của một ngân hàng. Bởi vì bên cạnh những ngân hàng có được tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý do đã thực hiện tốt các khâu trong qui trình tín dụng, còn có những ngân hàng có được tỷ lệ nợ quá hạn thấp thông qua việc cho vay đảo nợ, không chuyển nợ quá hạn theo đúng qui định. c. Chỉ tiêu về tốc độ chu chuyển vốn tín dụng (Vòng quay vốn tín dụng) Vòng quay vốn tín dụng trong năm = Chỉ tiêu này phản ánh một đồng vốn của ngân hàng được sử dụng cho vay mấy lần trong một năm. Chỉ tiêu này càng cao càng tốt, nó chứng tỏ khả năng thu hồi nợ của ngân hàng nhanh chóng, nguồn vốn của ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh. 1.1.3.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng a. Các yếu tố khách quan Xuất phát từ môi trường kinh doanh bên ngoài 7 Doanh số cho vay trong năm Dư nợ bình quân trong năm Dư nợ bình quân trong năm - Hoạt động trong nền kinh tế thị trường đang trong thời kỳ chuyển đổi luôn chứa đựng nhiều rủi ro như nước ta hiện nay tất yếu không tránh khỏi có những DN bị thua lỗ, phá sản, gây ra những thiệt hại cho ngân hàng. - Những thay đổi đột ngột, liên tục về chính sách trong từng thời kì cũng là yếu tố tác động mạnh mẽ đến sản xuất kinh doanh của các DN gặp khó khăn không kịp thời thay đổi. Dẫn đến thua lỗ không trả được nợ vay cho ngân hàng. - Công tác quản lý của các cơ quan Nhà nước còn nhiều sơ hở nên không phát hiện kịp thời các hành vi kinh doanh trái pháp luật của một số DN. - Hành lang pháp lý cho hoạt động của ngân hàng thương mại chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ, nhiều qui định của pháp luật chưa phù hợp với thực tiễn của nền kinh tế thị trường. - Những biến động về kinh tế thế giới cũng dẫn đến biến động kinh doanh trong nước nên ảnh hưởng xấu đến hoạt động ngân hàng. Phát sinh từ khách hàng vay vốn - Nhiều DN kinh doanh đa ngành nghề, vay vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh vượt quá khả năng quản lý vốn tự có dẫn đến thua lỗ. - Nguồn trả nợ từ phương án vay vốn của khách hàng không theo đúng tiến độ đã đề ra do: Thị trường cung cấp nguyên vật liệu bị đột biến. Mất thị trường vì cạnh tranh gay gắt. Sự thay đổi trong chính sách, cơ chế của Nhà nước. Những tai nạn bất ngờ như hỏa hoạn, động đất… - Do năng lực chuyên môn và sản xuất kém của khách hàng do đó sử dụng vốn sai mục đích. - Do khách hàng cố ý làm trái pháp luật, hình thành những công ty “ma” để lừa đảo. - Do đối tác của khách hàng không trả được nợ. - Do những nguyên nhân khác: khách hàng chết, mất tích… b. Các yếu tố chủ quan 8 - Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng phản ánh định hướng cơ bản cho hoạt động tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Để đảm bảo và nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần phải có chính sách tín dụng phù hợp với đường lối phát triển kinh tế, đồng thời kết hợp được lợi ích của người gửi tiền, của ngân hàng và người vay tiền. - Qui trình tín dụng: quy trình tín dụng là trình tự tổ chức thực hiện các bước kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, chỉ rõ cách làm, trình tự các bước từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ của cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có liên quan. Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng, nếu nó được tổ chức khoa học, hợp lý sẽ cho phép bảo đảm thực hiện các khoản vay có chất lượng. - Kiểm soát nội bộ: đây là hoạt động mang tính thường xuyên và cần thiết đối với mọi ngân hàng. Công tác kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng quan trọng và cần thiết đối với mọi ngân hàng. Công tác kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng thường xuyên, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động tín dụng đúng hướng, thực hiện đúng các nguyên tắc, yêu vầu thể lệ trong qui chế tín dụng cũng như qui trình tín dụng. Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi giảm thiểu rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng. - Tổ chức nhân sự: con người luôn là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong mọi hoạt động kinh doanh nói chung và tất nhiên nó cũng không loại trừ khỏi hoạt động của một ngân hàng. Muốn nâng cao được hiệu quả trong kinh doanh, chất lượng trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, được đào tạo hệ thống, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trường đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng. Trong bố trí sử dụng, người cán bộ tín dụng cần được sàng lọc kỹ càng và phải có kế hoạch thường xuyên bồi dưỡng những kiến thức cần thiết để bắt kịp với nhịp độ phát triển và biến đổi của nền kinh tế thị trường. Ngoài ra, họ còn phải có tiêu chuẩn về đạo đức và sự liêm khiết, bởi lẽ nếu người cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm hay cố tình vi phạm có thể sẽ gây tổn thất rất lớn cho ngân hàng. 9 - Thông tin tín dụng: Hoạt động tín dụng muốn đạt được hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này. Vai trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh ngân hàng là hết sức quan trọng. Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ và linh hoạt, nhờ đó cung cấp các thông tin chính xác, kịp thời, tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng. 1.1.3.4. Hiệu quả của việc nâng cao chất lượng tín dụng Xuất phát từ những đặc điểm của DNNVV cho thấy rủi ro trong hoạt động tín dụng đối với đối tượng này là rất lớn, vậy làm sao để bảo đảm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng đối với đối tượng này? Đây chính là chìa khóa của sự phát triển của ngành ngân hàng nói riêng cũng như nền kinh tế Việt Nam nói chung trong thời gian tới. Trong tổng thể các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động tín dụng luôn giữ vai trò quan trọng, thường chiếm khoảng 2/3 tổng số các tài sản có và tạo ra phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên, trong hoạt động tín dụng yếu tố rủi ro luôn thường trực và ở mức tỷ lệ khá cao, do đó mà tại các ngân hàng người ta luôn dành sự chú ý đặc biệt đến việc kiểm soát cũng như những viện pháp để chống đỡ, hạn chế rủi ro tín dụng. Một trong những biện pháp hữu hiệu là việc đảm bảo và không ngừng nâng cao chất lượng của các khoản tín dụng. Đảm bảo chất lượng tín dụng đem đến lợi ích cho cả các NHTM, các DN nói riêng và tổng thể nền kinh tế nói chung. Xét riêng về phía ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng có thể đem lại một số kết quả tích cực sau: - Việc nâng cao chất lượng tín dụng sẽ góp phần đảm bảo và làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, bởi tín dụng là nghiệp vụ mang lại doanh lợi chủ yếu cho ngân hàng. - Nâng cao chất lượng tín dụng cũng giúp ngân hàng có khả năng thu hồi nợ đầy đủ và đúng hạn. Nhờ đó, ngân hàng có điều kiện mở rộng khả năng cung cấp tín dụng cũng như các dịch vụ ngân hàng khác do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn tín dụng. - Nâng cao chất lượng tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn bằng các hình thức và chất lượng của sản phẩm, dịch vụ, qua đó tạo ra một hình 10 [...]... gửi của dân cư và tổ chức kinh tế và 50% dư nợ cho vay của toàn ngành ngân hàng So với quy mô của cả bốn ngân hàng này tại thời điểm cuối năm 2010, tổng tài sản của ACB bằng khoảng 15% (tăng 2% so với cuối năm 2009, huy động tiền gửi dân cư và tổ chức 25 kinh tế khoảng 12,5% (+3%), dư nợ cho vay khoảng 7% (+2%) và lợi nhuận trước thuế đạt khoảng 23% b Vị thế của ACB so với các NHTMCP Trong khối NHTMCP,... nói chung và các DNNVV nói riêng Tuy nhiên, tùy thuộc điều kiện và đặc điểm kinh doanh của mỗi ngân hàng mà có mức độ hỗ trợ khác nhau vào sự phát triển sản xuất kinh doanh của các DNNVV Trong những năm gần đây, xu hướng mở rộng tín dụng đối với DNNVV của các ngân hàng ngày càng tăng lên Song song vào việc mở rộng tín dụng, việc nâng cao chất lượng tín dụng cũng là vấn đề quan trọng đối với các ngân... TTCK và thị trường BĐS hồi phục Bên cạnh đó sự chạy đua lãi suất của các ngân hàng cũng làm cho việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn Khi huy động vốn khó khăn, không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, vốn cho vay đầu ra cũng buộc phải co hẹp lại 2.1.3.2 Đánh giá năng lực của ACB so với các đối thủ cạnh tranh a Vị thế của ACB so với 4 NHTMNN (Vietinbank, Vietcombank, BIDV, Agribank) Đến cuối năm 2010, bốn NHTM. .. toán gốc và lãi Tuy nhiên nguồn thông tin chính trong hoạt động tín dụng là thông tin về thị trường và đối tác của DN thì vẫn chưa có nguồn đánh tin cậy Việc thẩm định các nguồn thông tin này chủ yếu dựa vào kinh nghiệm và khả năng xét đoán của nhân viên tín dụng do đó độ tin cậy chưa cao 2.2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng ACB đối với DNNVV Bảng 2.8: Doanh số cho vay thu nợ và dư nợ... nhiều so với năm 2009 Cụ thể doanh số cho vay năm 2009 so với 2008 tăng 69,95% trong khi năm 2010 so với năm 2009 chỉ tăng 1,97% Doanh 31 số thu nợ năm 2009 so với 2008 tăng 69,18% trong khi năm 2010 so với 2009 chỉ tăng 22,94% Do đó tổng dư nợ DNNVV trong năm 2010 chỉ tăng 11,17% thấp hơn rất nhiều so với sự gia tăng năm 2009 là 90,6% Như vậy cho dù hoạt động vay DNNVV đã tăng chậm lại so với năm trước... ACB hội sở 100 TT và dài hạn Tổng Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng DNNVV phân theo thời hạn 32 Qua biểu đồ ta thấy dư nợ cho vay trung và dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng bé hơn dư nợ cho vay ngắn hạn, tỷ lệ cho vay trung dài hạn DNNVV tháng 3 năm 2011 đạt 43,97% giảm 4,19% so với năm 2010, cho thấy khách hàng DNNVV của ACB chưa có nhiều cơ hội để tiếp cận với nguồn vốn dài hạn Vì vậy, việc vay để mua nhà xưởng,... yếu là do các DN này không đáp ứng đủ điều kiện cho vay Theo VCCI, không ít DNNVV cho rằng, lý do chính khiến họ khó tiếp cận vốn là do thủ tục ngân hàng đặt ra là không dễ dàng đối với họ Thêm vào đó, mức lãi suất trần huy động vốn của Ngân hàng Nhà nước quy định đối với các ngân hàng thương mại là 14%/năm, lãi suất cho vay trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh xê dịch khoảng 17-18%/năm Song, vì phải cạnh... cáo tài chính của các ngân hàng trên báo Với tốc độ tăng trưởng cao về huy động vốn, dư nợ cho vay liên tục nhiều năm, ACB luôn tạo khoảng cách xa dần với các đối thủ cạnh tranh chính trong hệ thống NHTMCP 2.1.3.3 Định hướng phát triển của ACB trong thời gian sắp tới Với định hướng tiếp tục giữ vị thế dẫn đầu trong hệ thống NHTMCP tại Việt Nam, rút ngắn khoảng cách về quy mô với các NHTMNN, ACB đã... thu hẹp quan hệ với các DN này Công ty cổ phần và công ty TNHH ngày càng phát huy thế mạnh của mình trong hoạt động kinh doanh nên quan hệ tín dụng với DN này càng được mở rộng hơn Đến nay số lượng công ty TNHH và công ty cổ phần đã chiếm 51,93% trong tổng số DNNVV có quan hệ với ACB và tỷ trọng của hai loại hình DN này càng ngày càng tăng Bảng 2.7: Cơ cấu DNNVV có quan hệ tín dụng với ACB theo ngành... dụng với ACB Thứ nhất: Đặc trưng của ngân hàng là kinh doanh rủi ro Để hạn chế rủi ro trong nghiệp vụ cho vay, ACB cũng như bất cứ ngân hàng nào cũng đòi hỏi ở khách hàng những thủ tục tín dụng rất phức tạp, dẫn đến tăng chi phí giao dịch và tốn nhiều thời gian của DN Chính những thủ tục và yêu cầu này khiến nhiều DNNVV không muốn vay vốn tín dụng của ngân hàng Thứ hai: Những thủ tục phức tạp và chi . trò quan trọng trong việc mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế. Sự phát triển của tín dụng không những ở. nước mà còn mở rộng ra bên ngoài, trên phạm vi quốc tế, thúc đẩy mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ và giải quyết các
