Đang tải... (xem toàn văn)
Đề tài “Phân tích tình hình huy động vốn và cho vay tại ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Trà Vinh” đi vào phân tích tình hình huy động vốn và cho vay của ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Trà Vinh và giới hạn trong phạm vi các năm 2006, 2007, 2008. Đề tài bao gồm những nội dung chính sau đây: - Các lý thuyết cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu của đề tài. - Khái quát về cơ cấu tổ chức, chức năng các phòng ban, các lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng. - Phân tích một cách khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thông qua các chỉ tiêu doanh thu, chi phí và lợi nhuận mà Ngân hàng đạt được. Phân tích thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng. - Phân tích và đánh giá kết quả huy động vốn: tổng nguồn vốn, cơ cấu vốn huy động. Hoạt động cho vay của Ngân hàng: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn và nợ xấu. - Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng bằng các chỉ số tài chính. - Từ những phân tích, đánh giá trên tìm ra những tồn tại và nguyên nhân mà Ngân hàng đang gặp phải, từ đó đưa ra những giải pháp và kiến nghị để hoạt động của Ngân hàng ngày càng tốt hơn. - Kết quả đạt được sau quá trình phân tích: Nguồn vốn của Chi nhánh khá dồi dào trong đó vốn huy động chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng nguồn vốn nhưng Chi nhánh vẫn còn phụ thuộc khá nhiều vào vốn điều chuyển từ Trung ương. Về hoạt động tín dụng: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ không ngừng tăng lên qua 3 năm. Trong đó dư nợ của Ngân hàng tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn (chiếm trên 70%). Tỷ lệ nợ xấu tuy có tăng nhưng vẫn nằm trong phạm vi cho phép. Đây là kết quả khả quan, tuy nhiên để Ngân hàng hoạt động ngày càng tốt hơn đề tài đã đưa ra một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn và cho vay của Ngân hàng.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH Cần Thơ - 2009 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày … tháng … năm … Giám đốc BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Họ tên người hướng dẫn: Học vị: Chuyên ngành: Cơ quan công tác: Tên học viên: Mã số sinh viên: Chuyên ngành: Tên đề tài: NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo Về hình thức Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, …) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa) Cần thơ, ngày … tháng … năm 2009 Người nhận xét MỤC LỤC Trang Chươ ng 1: GIỚI THIỆ U 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.1 Sự cần thiế t ngh iên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Phạm vi không gian 1.4.2 Phạm vi thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu Chương 2:PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Một số sở lý thuyết huy động vốn 2.1.2 Một số sở lý thuyết tín dụng 2.1.3 Các số đánh giá hoạt động huy động vốn cho vay ngân hàng 17 2.2 Phương pháp nghiên cứu 19 2.2 Phư ơng phá p chọ n vùn g ngh iên cứu 19 2.2 Phư ơng phá p thu thập số liệu 19 2.2 Phư ơng phá p phâ n tích số liệu 19 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH TRÀ VINH 21 3.1 Khái quát địa lý, tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Trà Vinh 21 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 21 3.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 21 3.2 Khái quát ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh 22 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 3.2.2 Cơ cấu tổ chức máy 23 3.2.3 Phạm vi hoạt động 25 3.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh qua năm 2006 – 2008 30 3.4 Thuận lợi, khó khăn phương hướng hoạt động năm 2009 ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh 34 3.4.1 Thuận lợi 34 3.4.2 Khó khăn 35 3.4.3 Phương hướng hoạt động năm 2009 35 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH TRÀ VINH QUA NĂM 2006 – 2008 37 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh qua năm 2006 – 2008 37 4.1.1 Phân tích cấu nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2006 – 2008 37 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn 41 4.2 Phân tích tình hình cho vay ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh qua năm 2006 – 2008 45 4.2.1 Khái quát chung tình hình tín dụng Ngân hàng 45 4.2.2 Phân tích doanh số cho vay 48 4.2.3 Phân tích doanh số thu nợ 59 4.2.4 Phân tích tình hình dư nợ 70 4.2.5 Phân tích tình hình nợ q hạn nợ xấu 79 4.2.6 Đánh giá tình hình cho vay 93 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH TRÀ VINH 97 5.1 Tồn nguyên nhân 97 5.1.1 Huy động vốn 97 5.1.2 Cho vay 98 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 98 5.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay 102 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 107 6.1 Kết luận 107 6.2 Kiến nghị 108 Tài liệu tham khảo 112 DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Khung lãi suất tiền gửi MHB Trà Vinh .26 Bảng 2: Khung lãi suất cho vay MHB Trà Vinh 28 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh MHB Trà Vinh qua năm 2006 – 2008 31 Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn MHB Trà Vinh qua năm 2006 – 2008 38 Bảng 5: Tình hình huy động vốn MHB Trà Vinh qua năm 2006 – 2008…………………… 42 Bảng 6: Tình hình hoạt động tín dụng MHB Trà Vinh qua năm 2006 - 2008 46 Bảng 7: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng 49 Bảng 8: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 52 Bảng 9: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 56 Bảng 10: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng .61 Bảng 11: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 64 Bảng 12: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 67 Bảng 13: Dư nợ theo thời hạn tín dụng .71 Bảng 14: Dư nợ theo thành phần kinh tế .74 Bảng 15: Dư nợ theo ngành kinh tế 77 Bảng 16: Nợ hạn theo thời hạn tín dụng .81 Bảng 17: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 84 Bảng 18: Nợ hạn theo ngành kinh tế 87 Bảng 19: Nợ xấu phân theo nhóm .91 Bảng 20: Đánh giá tình hình cho vay Ngân hàng 93 www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp Bảng 16: HẠN THE HẠN TÍN ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Số Tiền Ngắn hạn 3.129 Trung dài hạn 1.454 Tổng cộng 4.583 (Nguồn: Phò doanh MHB Triệu đồng 12000 Ngắn hạn 10000 Trung dài hạn 8000 6000 4000 2000 2006 2007 2008 Năm Hình 15: Nợ hạn theo thời hạn tín dụng Qua bảng số liệu ta thấy tình hình nợ hạn Chi nhánh ln tăng qua năm, thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng chế thời điểm phát sinh nợ hạn vấn đề bình thường Mọi hoạt động ngân hàng chứa đựng rủi ro, yếu tố rủi ro tỷ lệ thuận với lợi nhuận, vấn đề hạn chế đến mức thấp rủi ro chủ quan xảy Nợ hạn theo thời hạn Chi nhánh tăng liên tục qua năm tăng với tốc độ cao: nợ ngắn hạn năm 2007 5.828 triệu đồng, tăng 86,26% so với 2006, sang năm 2008 tốc độ tăng nợ ngắn hạn 80,04% so với năm 2007 Về nợ hạn trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp nh ưng vế tốc độ tăng lại tăng cao h ơn so với nợ hạn ngắn hạn Năm 2007, nợ hạn trung dài hạn tăng 118,57% so với năm 2006 Năm 2008 tiếp tục tăng 94,84% so với năm 2007 Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn tăng mạnh qua năm năm qua tình hình kinh tế tỉnh có biến động: bệnh cúm gia cầm, lỡ mồm lơng móng, sâu gầy phá hoại trồng, giá xăng dầu tăng mạnh dẫn đến chi phí đầu v tăng theo làm cho nơng dân khơng có lời, doanh nghiệp kinh doanh hiệu thua lỗ, dẫn đến khả trả nợ cho Ngân hàng Sự đánh giá kiểm tra khách hàng cán tín dụng chưa chuẩn xác tiềm ẩn rủi ro lớn, làm nợ hạn Ngân hàng tăng mạnh 4.2.5.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế Thành phần kinh tế Nhà nước qua năm không phát sinh nợ hạn Điều cho thấy thành phần kinh tế Nhà nước tỉnh có uy tín cao, hoạt động kinh doanh tương đối ổn định nên việc trả nợ cho Ngân hàng thực tốt Từ cho thấy Ngân hàng có chọn lọc việc cho v ay thành phần kinh tế Đối với thành phần kinh tế ngồi quốc doanh có tỷ trọng thấp tổng nợ hạn, năm 2006 không phát sinh nợ hạn, năm 2007 có phát sinh nợ hạn thấp có 2,56%, đến năm 2008 tỷ trọng 3,01% Thành phần kinh tế cá thể có tỷ trọng nợ hạn qua năm cao (trên 90%) tổng nợ hạn Đa số khách hàng thuộc thành phần kinh tế cá thể vay ngắn hạn, c ùng với nợ hạn ngắn hạn th ì nợ hạn thành phần kinh tế cá thể chiếm tỷ trọng cao www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp Bảng HẠN T THÀN KINH ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Kinh tế Nhà nước Kinh tế quốc doanh Kinh tế cá thể Tổng cộng (Nguồn: doanh M Triệ u đồng 20000 Kinh tế Nhà nước 15000 Kinh tế quốc doanh Kinh tế cá thể 10000 5000 2006 2007 2008 Năm Hình 16: Nợ hạn theo thành phần kinh tế Xét tốc độ tăng giảm, thành phần kinh tế ngồi quốc doanh có tỷ lệ tăng cao, nhiên xét số tuyệt đối khơng đáng kể so với thành phần kinh tế cá thể Năm 2007 nợ hạn kinh tế quốc doanh 231 triệu đồng tăng 100% so với năm 2006 năm 2006 khơng có nợ q hạn Năm 2008 nợ hạn tăng tới 117,24% hay tăng 272 triệu đồng so với năm 2007 Nguyên nhân làm nợ hạn thành phần kinh tế tăng cao kinh tế có số biến động xăng dầu tăng giá ảnh hưởng đến vận tải, chi phí đầu vào Một số doanh nghiệp tài yếu kém, khơng có khả cạnh tranh thị trường dẫn đến việc làm ăn thua lỗ sinh nợ hạn Đối với kinh tế cá thể : Qua bảng số liệu ta thấy nợ hạn Chi nhánh năm qua tập trung vào đối tượng này, số tuyệt đối lẫn tương đối tăng cao Năm 2007 nợ hạn cá thể hộ gia đình tăng 91,47% tương ứng với 4.192 triệu đồng so với năm 2006 Đến năm 2008 tốc độ tăng nợ hạn 84,41% tức tăng 7.407 triệu đồng so với năm 2007 Do doanh số cho vay đối tượng năm qua chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay Ngân hàng, số tiền vay cá thể hộ gia đình thường khơng lớn cán tín dụng phải quản lý với số lượng khách hàng lớn, khơng thể kiểm sốt việc sử dụng vốn đối tượng dẫn đến số khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích Hơn nữa, vốn tự có đối tượng khơng cao mà số tiền vay Ngân hàng đầu tư hết vào việc sản xuất, khơng có nguồn thu nhập phụ bị ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh gây mùa, biến động giá vật ni thị trường, khơng tìm nguồn tiêu thụ họ khơng có tiền để trả Ngân hàng mà nợ hạn đối tượng cao 4.2.5.3 Nợ hạn theo ngành kinh tế Xét cấu ngành nơng nghiệp có tỷ trọng nợ hạn cao tổng nợ hạn theo ngành kinh tế Năm 2006 có tỷ trọng 47,24%, năm 2007 47,50 chiếm 53,98% vào năm 2008 Ngành cơng nghiệp chế biến có tỷ trọng thấp nhất, tỷ trọng qua năm 1,31% - 1,69% - 1,88% Đối với ngành xây dựng có tỷ trọng tăng giảm qua năm, năm 2006 2,40%, năm 2007 chiếm 7,27%, đến năm 2008 có tỷ trọng 3,29% Ngành thương nghiệp có tỷ trọng dư nợ cao tổng dư nợ tỷ trọng nợ hạn lại không cao lắm, tỷ trọng qua năm 14,14% - 11,97% - 9,74% Ngành khác có tỷ trọng nợ hạn cao tổng nợ hạn (trên 30%) www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp Bảng 18: NGÀNH Đ Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng tiền (%) tiền (%) 2.165 47,24 4.278 47,50 60 1,31 152 1,69 Xây dựng 110 2,40 655 7,27 Thương nghiệp 648 14,14 1.078 11,97 Ngành khác 1.600 34,91 2.843 31,57 Tổng cộng 4.583 100 9.006 100 Nông nghiệp Công nghiệp chế biến (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB Trà Vinh) 2006 Nông nghiệp Công nghiệp chế biến Xây dựng Thương nghiệp 47,24% 34,91% 14,14% 2,40% 1,31% Ngành khác 2007 200 31,57 % 7,2 117% , ,9 % 3,29% 53,98 % 1,88% Hình 17: Nợ hạn theo ngành kinh tế - Về tốc độ tăng giảm, nợ hạn ngành nông nghiệp: Nợ hạn chiếm tỷ trọng cao tăng cao qua năm, năm 2007 nợ hạn tăng đến 97,60% so với năm 2006, năm 2008 tăng so với năm 2007 110,52% Về phía Ngân hàng địa bàn cho vay phân tán, thiếu cán tín dụng nên việc quản lý khó khăn Một cán tín dụng phải quản lý nhiều khách hàng nên khó kiểm sốt tình hình sử dụng vốn khách hàng, mặt khác đa số khách hàng sống nông thôn, thông tin liên lạc chưa thuận tiện nên việc gửi giấy thông báo lãi hay điện thọai nhắc nhở khách hàng đóng lãi gặp nhiều bất tiện gây trở ngại cho cơng tác thu nợ Ngân hàng Thêm vào đó, năm qua tình hình kinh tế có biến động, giá loại vật tư nông nghiệp tăng mặt hàng nông sản đứng giá, đa số ng ười dân sản xuất nhỏ lẻ, không nắm bắt kịp thông tin thị trường nên việc sản xuất số hộ khơng hiệu gây khó khăn cho cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng - Ngành công nghiệp chế biến: Nợ q hạn ngành cơng nghiệp chế biến có tốc độ tăng cao, tốc độ tăng 100% Nợ hạn năm 2007 tăng 153,33% so với năm 2006, năm 2008 tiếp tục tăng 106,58% so với năm 2007 Mặc dù tốc độ tăng cao có tỷ trọng thấp nên khơng ảnh hưởng nhiều đến hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng c ần ý đến vay nhóm khách hàng này, Ngân hàng cố gắng nâng cao doanh số cho vay ngành cần thẩm định chon lọc kỹ cho vay để tránh tình trạng nợ hạn tăng cao - Ngành xây dựng: Nợ hạn tăng giảm năm, năm 2006 110 triệu đồng, sang năm 2007 tăng cao tới 495,45% so với năm 2006 Nguyên nhân khách hàng sử dụng vốn vay khơng hiệu quả, tốn hợp đồng chậm, giá nguyên vật liệu, vật tư thị trường biến động tăng cao ảnh hưởng xấu đến hiệu hoạt động kinh doanh kéo theo trễ nãi việc trả nợ ngân hàng Ngoài ra, khách hàng vay để xây sửa chửa nhà việc sử dụng vốn dùng cho mục tiêu liên quan đến nhà nên vay đầu tư nguồn trả nợ khơng hình thành từ vốn vay mà nguồn khác, nên nguồn thu nhập có vấn đề th ì dẫn đến rủi ro nợ hạn l cao Năm 2008 nợ hạn giảm 106 triệu đồng với tỷ lệ 16,18% so với năm 2007 Do nợ hạn năm 2007 tăng cao nên Ngân hàng trọng nhiều đến công tác thu hồi nợ, thẩm định kỹ, đánh giá rủi ro trước định cho vay Do làm cho doanh số cho vay giảm, doanh số thu nợ tăng lên nên nợ hạn năm 2008 giảm xuống - Đối với ngành thương nghiệp: Nợ hạn ngành năm qua tăng cao Năm 2007 so với năm 2006 nợ hạn ngành thương nghiệp tăng 430 triệu đồng tương đương với tốc độ tăng 66,36% Đến năm 2008 tăng 547 triệu đồng tức tăng 50,74% so với 2007 Nguyên nhân tăng năm qua khuyến khích địa phương cộng với hỗ trợ Ngân hàng, lĩnh vực kinh doanh dễ kiếm lời nhanh thu hồi vốn Do số đối tượng khơng am hiểu chưa có kinh nghiệm thấy người khác kinh doanh có lời nên ạt kinh doanh theo Như kinh doanh ô tơ, xe máy phải đóng cửa ngành cần vốn nhiều, chi phí phát sinh cao khơng thu hút khách hàng vốn khơng thu hồi mà cịn tốn thêm chi phí quản lý, kinh doanh thua lỗ nên khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng - Ngành khác: Nợ hạn ngành tăng cao qua năm Năm 2007 2.843 triệu đồng tăng 1.243 triệu đồng hay tăng 77,69% so với năm 2006 Sang năm 2008 5.191 triệu đồng, tăng 2.348 triệu đồng tức tăng 82,59% so với năm 2007 Do nhiều yếu tố môi trường kinh doanh tác động khiến cho khách hàng gặp khó khăn kinh doanh dẫn đến nợ hạn tăng cao Nợ hạn tăng chủ yếu ngành thủy sản tăng cao, tổng nợ hạn ngành khác ngành thủy sản chiếm 90% Hiện ngành thủy sản tỉnh gặp nhiều khó khăn, tôm chết hàng loạt, lại bị thương lái ép giá nên người dân không thu lợi nhuận khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng Cịn ngành nhà hàng khách sạn, vận tải… ảnh hưởng khơng đáng kể Tuy nhiên, khó mà tránh khỏi nợ hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ số lượng khách hàng đến với Ngân hàng ngày đông lượng cán tín dụng nên việc kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu hồi nợ chưa kịp thời dẫn đến nợ hạn Thêm vào đó, khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh đa ngành nghề, có tính cạnh tranh thị trường, giá biến động, tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn mà cán tín dụng thường khó phát Vì vậy, để nợ hạn ngày giảm dần cần theo dõi trình hoạt động sử dụng vốn khách hàng, công tác thẩm định cần tiến hành thật kỹ, đồng thời cho vay có chọn lọc, có biện pháp đôn đốc khách hàng đến hạn trả nợ 4.2.5.4 Phân tích tình hình nợ xấu phân theo nhóm Như ta biết nợ hạn có nhiều rủi ro nợ xấu rủi ro cao cho ngân hàng, nợ xấu khoản tín dụng bao gồm lãi gốc, gốc lãi không thu đến hạn Chỉ tiêu nợ xấu cho thấy số nhận xét chất lượng tín dụng Chi nhánh www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp Bảng 19: NỢ Đ Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Số tiền (%) tiền (%) Tiền Nợ nhóm 1.022 27,55 2.601 29,12 938 Nợ nhóm 704 18,98 807 9,04 3.596 Nợ nhóm 1.984 53,48 5.523 61,84 11.107 Tổng nợ xấu 3.710 100 8.931 100 15.641 (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB Trà Vinh) Tri ệu đồng 12000 10000 8000 6000 4000 2000 Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm 2006 2007 Hình 18: Nợ xấu phân theo nhóm 2008 Năm Về cấu, nợ nhóm ln chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu Tỷ trọng nợ nhóm qua năm 53,48% - 61,84% - 71,01% So với nợ nhóm nợ nhóm nhóm có tỷ trọng thấp Tỷ trọng nhóm nợ từ năm 2006 đến năm 2008 27,55% - 29,12% - 6,00% Tỷ ... vốn cho vay ngân hàng Phát triển nh? ? Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nh? ?nh Trà Vinh? ?? vào phân tích t? ?nh h? ?nh huy động vốn cho vay ngân hàng Phát triển nh? ? Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nh? ?nh Trà Vinh. .. ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NH? ? ĐBSCL CHI NH? ?NH TRÀ VINH QUA NĂM 2006 – 2008 37 4.1 Phân tích t? ?nh h? ?nh huy động vốn ngân hàng Phát triển nh? ? ĐBSCL chi nh? ?nh Trà Vinh qua... NH? ? ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NH? ?NH TRÀ VINH 3.2.1 Lịch sử h? ?nh th? ?nh phát triển Ngân hàng Phát triển nh? ? Đồng Bằng Sông Cửu Long doanh nghiệp Nh? ? nước hạng đặc biệt, ngân hàng thương mại Nh? ?