Chuyên Đề Tốt Nghiệp Gv Hướng dẫn: Nguyễn Thị Tiến TRƯỜNG ĐH DUY TÂN KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài : “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình tại ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh DakLak” Giảng viên hướng dẫn : Th.s Nguyễn Thị Tiến Sinh viên thực hiện : Nguyễn Đức Hải MSSV : 132526815 Lớp : K13QNH6 Sv thực hiện: Nguyễn Đức Hải - Trang 1 - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Gv Hướng dẫn: Nguyễn Thị Tiến LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Trong hoạt động ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một lĩnh vực quan trọng, đóng góp một phần quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân. Cùng với sự tăng trưởng và phát triển không ngừng của nền kinh tế, nhu cầu vốn đã và đang là một nhu cầu vô cùng cấp thiết cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng, trang thiết bị cũng như chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Ngoài ra vốn còn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh và đổi mới công nghệ. Và để thực hiện thành công mục tiêu đến năm 2020 Việt Nam cơ bản trở thành nước công nghiệp, với tỷ trọng ngành công nghiệp vượt trội hơn các ngành khác thì cần có một nguồn vốn lớn, đầu tư lâu dài. Với cơ chế thị trường như hiện nay, nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh, tiêu dùng ngày càng tăng cao một cách mạnh mẽ, để đáp ứng nhu cầu đó các NHTM đã chú trọng nhiều hơn đến đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Đã có những sự điều chỉnh nhất định, đặc biệt về mô hình tổ chức cũng như chiến lược hoạt động nên đã gặt hái được kết quả rất khả quan cả về tỷ trọng cũng như chất lượng trên lĩnh vực này. Tuy nhiên vẫn còn một số vần đề cần được quan tâm xem xét, đặc biệt là ở chi nhánh Ngân hàng Công thương DakLak, đó là lý do em lựa chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình tại ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh DakLak”. Để giải quyết khó khăn này cũng như phát triển mảng cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân,hộ gia đình em đã đi vào nghiên cứu và tìm hiểu để tìm ra các giải pháp hoàn thành đề tài. - Đối tượng nghiên cứu Đối tượng chính của đề tài nghiên cứu là hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng Công thương tỉnh DakLak. Sv thực hiện: Nguyễn Đức Hải - Trang 2 - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Gv Hướng dẫn: Nguyễn Thị Tiến - Phạm vi nghiên cứu + Phạm vi không gian Đề tài được thực hiện nghiên cứu tại Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh ĐakLak, trụ sở chính đặt tại 35 Nguyễn Tất Thành - Tp Buôn Ma Thuột - Tỉnh ĐakLak. + Phạm vi thời gian Thời gian thực hiện việc nghiên cứu đề tài là từ 28/02/2011 đến 10/04/2011 Thời gian của số liệu được thu thập, sử dụng trong nghiên cứu đề tài là trong 2 năm 2009, 2010. - Nội dung nghiên cứu Nhằm tìm hiểu về thực trạng cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng Công thương tỉnh DakLak, và đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Gồm 3 phần chính : Chương 1 : Tổng quan về ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình Chương 2 : Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh DakLak Chương 3 : Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng Công thương tỉnh DakLak Sv thực hiện: Nguyễn Đức Hải - Trang 3 - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Gv Hướng dẫn: Nguyễn Thị Tiến CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH 1.1 Tổng quan về NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Theo Luật Tổ chức tín dụng số 02/09/QH 10 của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam định nghĩa Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ họat động ngân hàng và các họat động kinh doanh khác có liên quan. Trong đó, họat động ngân hàng là họat động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 1.1.2 Chức năng và hoạt động của NHTM 1.1.2.1 Chức năng của NHTM - Chức năng trung gian tín dụng. Thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là “cầu nối” giữa người dư thừa vốn và người cần vốn. Trong nền kinh tế thị trường có hai cơ chế chuyển giao vốn. Cơ chế chuyển giao trực tiếp từ người thừa sang người thiếu vốn. Cơ chế chuyển giao gián tiếp từ người thừa sang người thiếu vốn thông qua một trung gian tài chính. Điều này có thể khái quát qua sơ đồ sau: Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinhh tế. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay. Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại góp phần đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia, bao gồm Sv thực hiện: Nguyễn Đức Hải - Trang 4 - - Cá nhân - Doanh nghiệp NHTM - Cá nhân - Doanh nghiệp huy động đầu tư cấp tín dụng nguồn vốn Chuyên Đề Tốt Nghiệp Gv Hướng dẫn: Nguyễn Thị Tiến người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. + Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ. Hơn nữa, ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi. + Đối với người đi vay, họ sẽ thỏa mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian để tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp. + Đối với ngân hàng thương mại, họ sẽ tìm kiếm được lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới. Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại. + Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cấu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất. Với chức năng này, ngân hàng thương mại đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển. Trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại vì nó phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời là cơ sở để thực hiện chức năng khác. - Chức năng trung gian thanh toán Ngân hàng thương mại làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là người “thủ quỹ” cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tài khoản của họ. Sv thực hiện: Nguyễn Đức Hải - Trang 5 - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Gv Hướng dẫn: Nguyễn Thị Tiến Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở thực hiện chức năng trung gian tín dụng. Bởi vì thông qua việc nhận tiền gửi, ngân hàng đã mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi các khoản thu, chi. Việc các ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế. Với chức năng này, các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiêm chi, ủy nhiệm thu, thanh toán thẻ, thẻ tín dụng….Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Đối với ngân hàng thương mại, chức năng này góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu phí thanh toán. Thêm nữa, nó lại làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng. Chức năng này cũng chính là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại. - Chức năng tạo tiền Khi có sự phân hóa trong hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành và các ngân hàng trung gian thì ngân hàng trung gian không còn thực hiện chức năng phát hành giấy bạc Ngân hàng nữa. Nhưng với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra tiền tín dụng ( hay tiền ghi sổ ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM. Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch. Quá trình tạo tiền chỉ có thể thực hiện được khi có sự tham gia của cả hệ thống ngân hàng thương mại chứ bản thân một ngân hàng thương mại không thể tạo ra được. Tóm lại, sự kết hợp giữa chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán là cơ sở để ngân hàng thương mại thực hiện chức năng tạo tiền. Với chức năng này, hệ thống ngân hàng thương mại đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ. Một khối lượng tín dụng mà NHTM cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của NHTM, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng. Sv thực hiện: Nguyễn Đức Hải - Trang 6 - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Gv Hướng dẫn: Nguyễn Thị Tiến Các chức năng của ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau. Đồng thời khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng. 1.1.2.2 Hoạt động của NHTM - Hoạt động huy động vốn Đây là nghiệp vụ tạo vốn, tạo cho ngân hàng có khả năng hoạt động và cạnh tranh trên thị trường được. Các nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng bao gồm: + Nghiệp vụ hoạt động tiền gửi: là nghiệp vụ quan trọng nhất trong nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng và cũng là đối tượng chủ yếu trong hoạt động quản lý tài sản nợ của ngân hàng bao gồm tiền gửi của các tổ chức cá nhân và tiền gửi dân cư. + Nghiệp vụ huy động vốn dưới hình thức phát hành các phiếu vay nợ: mục đích nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết như việc phát hành trái phiếu, các chứng chỉ tiền gửi có thời hạn khác nhau. + Vay trên thị trường liên ngân hàng là nhân tố quyết định việc tạo lập mới vốn khả dụng cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng tăng khả năng sinh lời. - Hoạt động sử dụng vốn + Những nghiệp vụ sử dụng vốn hình thành nên tài sản của ngân hàng mà khi lên bản cân đối kế toán nó nằm bên phía tài sản có. Như vậy, tài sản chủ yếu của ngân hàng là các tài sản tài chính hay còn gọi là các hình thức trái quyền (như cổ phiếu, trái phiếu và các khoản cho vay), thay vì tài sản thực như nhà cửa, công cụ và nguyên vật liệu. + Huy động vốn được rồi, NHTM phải làm thể nào để hiệu quả hoá những nguồn tài sản này. Hầu như tất cả các khoản mục bên tài sản nợ của ngân hàng đều là vốn vay, nghĩa là ngân hàng phải trả lãi suất cho nó đến từng giờ. Do đó để khỏi bị thiệt hại, ngân hàng luôn luôn phải cho vay hoặc đầu tư ngay số tài sản ấy vào những dịch vụ sinh lãi. Từ lãi thu được, ngân hàng sẽ dùng nó để trả lãi suất cho vốn đã vay, thanh toán các chi phí trong hoạt động, phần còn lại sẽ là lợi nhuận của ngân hàng. Nói cách Sv thực hiện: Nguyễn Đức Hải - Trang 7 - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Gv Hướng dẫn: Nguyễn Thị Tiến khác, nghiệp vụ có của ngân hàng là những nghiệp vụ thực hiện sử dụng những khoản vốn đã huy động (tập trung ở nghiệp vụ nợ) nhằm mục đích sinh lợi. - Các hoạt động khác Các hoạt động này không thể hiện trên bảng cân đối tài sản. Các hoạt động này ít rủi ro hay không có rủi ro nhưng mang lại cho ngân hàng thu nhập cao và tạo điều kiện cho hoạt động nhận tiền ký thác và cho vay của ngân hàng. 1.2 Sơ lược về tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng vốn giữa ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Trong hoạt động tín dụng ngân hàng thì cho vay là hoạt động chủ yếu nhất. Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đầy đủ và đúng hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Bản chất của tín dụng là quan hệ vay mượn mà vay mượn thì phải hoàn trả. Nguyên tắc này đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh được bảo toàn vốn và phát triển. Còn đối với các chủ thể vay vốn thì họ phải tính toán cân nhắc và có trách nhiệm đối với các khoản vốn vay. Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Tín dụng cung ứng cho nền kinh tế phải hướng đến mục tiêu và yêu cầu về phát triển kinh tế - xã hội trong từng thời kỳ khác nhau. Như vậy, đối với nền kinh tế thì đảm bảo cho những khoản tín dụng ngân hàng cấp là hợp pháp. Còn đối với ngân hàng thì đây là căn cứ để thẩm định yêu cầu vay vốn, xem xét tính khả thi của mục đích sử dụng vốn. Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện theo quy định của chính phủ. Theo thông lệ quốc tế, các NHTM căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách vay và tính chất của khoản vay để yêu cầu khách hàng vay vốn có hoặc không có tài sản đảm bảo tiền vay. Sv thực hiện: Nguyễn Đức Hải - Trang 8 - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Gv Hướng dẫn: Nguyễn Thị Tiến Đảm bảo tiền vay chính là nguồn trả nợ cuối cùng trong trường hợp việc kinh doanh của khách hàng vay kém hiệu quả, làm ăn thua lỗ kéo dài, hoặc bị ảnh hưởng của nguyên nhân khác không có khả năng trả nợ cho ngân hàng. Có như vậy ngân hàng mới chủ động trong việc thu hồi nợ quá hạn, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng. 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.3.1 Căn cứ vào thời hạn : - Cho vay ngắn hạn : có thời hạn dưới 12 tháng, vốn vay thường sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu trong ngắn hạn của các cá nhân và tổ chức. - Cho vay trung hạn : có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, vốn vay dùng để đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có qui mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. - Cho vay dài hạn : có thời hạn trên 60 tháng, nhằm mục đích cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư vào các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, mở rộng sản xuất với qui mô lớn. 1.2.3.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn : - Tín dụng đầu tư : nhằm tăng sản lượng, thu nhập trong nền kinh tế và tìm kiếm mức độ sinh lời từ đồng vốn, bao gồm các hình thức sau : + Cho vay bất động sản : nguồn vốn vay sẽ được sử dụng để mua sắm và xây dựng các bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ… + Cho vay công nghiệp và thương mại : nhằm bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực này. + Cho vay nộng nghiệp : nhằm phục vụ sản xuất nông nghiệp như hỗ trợ chi phí sản xuất trong trồng trọt, chăn nuôi… - Tín dụng tiêu dùng : là loại hình cho vay để trang trải cho các chi phí thông thường đáp ứng các nhu cầu về đời sống và sinh hoạt của cá nhân, gia đình như mua sắm xe máy, ti vi, tủ lạnh, nhà cửa… Sv thực hiện: Nguyễn Đức Hải - Trang 9 - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Gv Hướng dẫn: Nguyễn Thị Tiến 1.2.3.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng : - Cho vay có đảm bảo : là loại hình cho vay được ngân hàng cung ứng trên cơ sở tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. - Cho vay không có đảm : là loại hình cho vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín, năng lực tài chính của bản thân khách hàng, tính khả thi của dự án. 1.2.3.4 Căn cứ vào xuất xứ tín dụng : - Tín dụng trực tiếp : là loại hình tín dụng mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người vay, đồng thời người vay cũng là người trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng. - Tín dụng gián tiếp : là loại hình tín dụng mà ngân hàng thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. 1.2.2.5 Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng : - Cho vay bằng tiền : đây là hình thức tín dụng phổ biến, vốn tín dụng được cấp dưới hình thái giá trị tiền tệ. - Cho vay bằng tài sản : vốn tín dụng được cấp bằng tài sản dưới hình thức tài trợ thuê mua của ngân hàng hoặc các công ty thuê mua. 1.3 Sơ lược về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình của NHTM 1.3.1 Khái niệm Cho vay cá nhân, hộ gia đình là hình thức ngân hàng giao một khoản tiền cho các cá nhân, hộ gia đình có đăng ký kinh doanh hoặc không đăng ký kinh doanh nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu về sản xuất kinh doanh hay tiên dùng với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi. 1.3.2 Phương thức cho vay - Cho vay từng lần : là hình thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay. Đây là hình thức tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở Sv thực hiện: Nguyễn Đức Hải - Trang 10 - [...]... nhánh Ngân hàng Công thương ĐakLak - là đơn vị thành viên mới của Ngân hàng Công Thương Việt Nam Sau một thời gian tiến hành làm công tác chuẩn bị, ngày 08/07/1999 chi nhánh Ngân hàng Công thương ĐakLak đã chính thức làm lễ khai trương đi vào hoạt động Cũng như các Chi nhánh Ngân hàng Thương Mại khác trên địa bàn, với chức năng nhiệm vụ được Ngân hàng Công Thương Việt Nam giao như công tác huy động. .. hoạt động cho vay của ngân Sv thực hiện: Nguyễn Đức Hải - Trang 15 - Chuyên Đề Tốt Nghiệp Gv Hướng dẫn: Nguyễn Thị Tiến CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH DAKLAK 2.1 Tổng quan về chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh DakLak 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Công thương tỉnh DakLak Vào những năm 1998-1999 DakLak vẫn còn là tỉnh có diện... từ hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình 2.2.4.1 Những kết quả đạt được Trong những năm qua, Ngân hàng Công thương ĐakLak có sự phát triển mạnh mẽ Cùng với sự phát triển toàn diện của ngân hàng, cho vay cá nhân, hgia đình cũng đã đạt được những bước tiến mới góp phần quan trọng trong vào sự phát triển của chi nhánh Thứ nhất, quy mô cho vay cá nhân, hộ gia đình ngày càng mở rộng, tạo điều kiện nâng cao. .. hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng Công thương tỉnh DakLak 2.2.1 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình 2.2.1.1 Nguyên tắc vay vốn Vốn vay phải được sử dụng đúng theo mục đích mà khách hàng đã đăng ký với ngân hàng Để đảm bảo nguyên tắc này các NHTM phải thường xuyên giám sát và kiểm tra việc sử dụng vốn cúa các khách Đồng thời cũng như mọi khoản vay. .. sách cho vay của ngân hàng Có thể nói đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp nhất đến quy mô của hoạt động cho vay nói chung và cho vay cá nhân, hộ gia đình nói riêng Bởi chính sách cho vay chính là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động cho vay đi vào đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay, nó đóng góp một phần lớn vào sự thành bại của một ngân hàng Đối với ngân hàng thương. .. khác, các khoản vay của các khách hàng cần đảm bảo trả đúng trả đủ cho ngân hàng theo các thoả thuận đã ký kết trong hợp đồng 2.2.1.2 Điều kiện vay vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thương DakLak áp dụng các điều kiện cho vay theo quy định hiện hành của Ngân hàng Công thương Việt Nam nhưng quán triệt quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc chọn lọc khách hàng thuộc đối tượng và ngành hàng chi n... 4.439 3.227 948 264 (Nguồn : Phòng KD cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Đăklăk) Phân chia các khoản thời gian nhất định ngân hàng sẽ dễ dàng quản lý nguồn thu nợ để tái cho vay - Doanh số cho vay Cho vay ngắn hạn chi m tỷ trọng lớn nhất trong các thể loại cho vay, chi m tới 66,93% và 65,06% trong tổng doanh số cho vay của 2 năm 2009 và 2010, do các khoản vay ở thời hạn này chủ yếu là sản xuất... hoàn tất hợp đồng, CBTD lập bản kê giao nhận hồ sơ và phân tán hồ sơ theo quy định và giao cho các bộ phận có liên quan 2.2.2 Tình hình cho vay đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại nhánh 2.2.3.1 Phân tích tình hình chung cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình Bảng 2.4 Tình hình chung về cho vay cá nhân, hộ gia đình Đơn vị tính : triệu đồng Năm 2009 Sv thực hiện: Nguyễn Đức Hải Năm 2010 Chênh lệch... có hiệu quả của tập thể cán bộ công nhân viên, chi nhánh Ngân hàng Công thương ĐakLak đã đạt được nhiều thành tích vượt bậc như huy động, dư nợ năm sau tăng hơn năm trước, đặc biệt chi nhánh đã hoạt động có hiệu quả ngay năm đầu, quý đầu tiên Với những nỗ lực và phấn đấu không ngừng nghỉ chi nhánh Ngân hàng Công thương ĐakLak đã đạt được những bước tiến vượt bật về nguồn vốn và cho vay nền kinh tế Hàng. .. bảo cho ngân hàng hoạt có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ các khoản cho vay + Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản thế chấp , giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng . : Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình tại ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh DakLak”. Để giải quyết khó khăn này cũng như phát triển mảng cho vay. và hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình Chương 2 : Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh DakLak Chương 3 : Một số giải pháp nâng. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH DAKLAK 2.1 Tổng quan về chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh DakLak 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Công