Đang tải... (xem toàn văn)
CHƯƠNG I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ ĐẢM BẢO TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại. 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại. 1.1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại (NHTM) là một bộ phận không thể tách rời khỏi đời sống xã hội, là một sản phẩm đặc biệt của nền kinh tế thị trường. Sự ra đời của NHTM đánh dấu một bước nhảy vọt trong quá trình phát triển đi lên của nhân loại. NHTM hiện nay là kết quả tất yếu của quá trình phát triển của nền kinh tế tiền tệ. Hệ thống NHTM có một bước lịch sử hình thành và phát triển hết sức riêng biệt với các ngành kinh doanh khác.Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá: Các NHTM xuất hiện trong nền kinh tế với tư cách là các nhà tổ chức trung gian, nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế có dư thừa và trên cơ sở đó cấp tín dụng cho các đơn vị kinh tế có nhu cầu, tức là luân chuyển vốn một cách gián tiếp. Hệ thống NHTM có phạm vi hoạt động rộng rãi vì nó cung cấp các dịch vụ tài chính cho tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế và các tầng lớp dân cư. Tuỳ theo cách tiếp cận mà có các quan điểm khác nhau về NHTM, điều đó còn phụ thuộc vào tính chất và mục tiêu của nó trên thị trường tài chính của từng nước. Theo quan điểm của các nhà kinh tế học hiện đại. Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp: Một doanh nghiệp đặc biệt – hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng. Theo quan điểm của các nhà kinh tế Hoa Kỳ. Ngân hàng thương mại là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Theo quan điểm của các nhà kinh tế Pháp. Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận được của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Tại Việt Nam, theo quy định tại luật các tổ chức tín dụng thì Ngân hàng được định nghĩa như sau: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. ( Trích trong Khoản 3, điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010). Như vậy thông qua một số khái niệm về Ngân hàng thương mại, ta có thể hiểu Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. Căn cứ vào tính chất và mục tiêu hoạt động, ở nước ta các loại hình ngân hàng thương mại được hoạt phép hoạt động theo luật tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác.
Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội CHƯƠNG I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ ĐẢM BẢO TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Phạm Văn Thanh 1 Ngân hàng K1 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại. 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại. 1.1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại (NHTM) là một bộ phận không thể tách rời khỏi đời sống xã hội, là một sản phẩm đặc biệt của nền kinh tế thị trường. Sự ra đời của NHTM đánh dấu một bước nhảy vọt trong quá trình phát triển đi lên của nhân loại. NHTM hiện nay là kết quả tất yếu của quá trình phát triển của nền kinh tế tiền tệ. Hệ thống NHTM có một bước lịch sử hình thành và phát triển hết sức riêng biệt với các ngành kinh doanh khác.Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá: Các NHTM xuất hiện trong nền kinh tế với tư cách là các nhà tổ chức trung gian, nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế có dư thừa và trên cơ sở đó cấp tín dụng cho các đơn vị kinh tế có nhu cầu, tức là luân chuyển vốn một cách gián tiếp. Hệ thống NHTM có phạm vi hoạt động rộng rãi vì nó cung cấp các dịch vụ tài chính cho tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế và các tầng lớp dân cư. Tuỳ theo cách tiếp cận mà có các quan điểm khác nhau về NHTM, điều đó còn phụ thuộc vào tính chất và mục tiêu của nó trên thị trường tài chính của từng nước. Theo quan điểm của các nhà kinh tế học hiện đại. Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp: Một doanh nghiệp đặc biệt – hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng. Theo quan điểm của các nhà kinh tế Hoa Kỳ. Ngân hàng thương mại là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Theo quan điểm của các nhà kinh tế Pháp. Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận được của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các Phạm Văn Thanh 2 Ngân hàng K1 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Tại Việt Nam, theo quy định tại luật các tổ chức tín dụng thì Ngân hàng được định nghĩa như sau: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. ( Trích trong Khoản 3, điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010). Như vậy thông qua một số khái niệm về Ngân hàng thương mại, ta có thể hiểu Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. Căn cứ vào tính chất và mục tiêu hoạt động, ở nước ta các loại hình ngân hàng thương mại được hoạt phép hoạt động theo luật tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác. 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại. 1.1.2.1 Hoạt động nhận tiền gửi. Tiền gửi của khách hàng (gồm cá nhân và tổ chức) là nguồn vốn quan trọng nhất của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. Để huy động được nhiều tiền có chất lượng ổn định, các ngân hàng phải đưa ra được nhiều sản phẩm dịch vụ phục vụ được mọi đối tượng và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn như: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi Phạm Văn Thanh 3 Ngân hàng K1 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội tiết kiệm, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận. Là đối tượng phải dự trữ bắt buộc với NHNN, nên chi phí tiền gửi của NHTM trả cho khách hàng cao hơn thực tế. Ngoài ra tiền gửi ngắn hạn hoặc không kỳ hạn thường rất nhạy cảm với biến động của lãi suất và những yếu tố kinh tế khác như lạm phát. Ngoài tiền gửi của khách hàng, NHTM còn huy động vốn từ nguồn đi vay của NHNN hay của các NHTM khác và quốc tế.Tuy nhiên tỷ trọng của nguồn vốn này thấp hơn nguồn tiền gửi. 1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng và đầu tư. Hoạt động quan trọng của NHTM là tìm cách sử dụng nguồn vốn của mình để thu lợi nhuận. Đây là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Khoản mục đầu tư có vị trí quan trọng thứ hai sau khoản mục cho vay, nó mang lại khoản thu nhập lớn và đáng kể cho NHTM. Trong nghiệp vụ này Ngân hàng sẽ dựng nguồn vốn tự của mình và nguồn vốn ổn định khác để đầu tư dưới các hình thức như: - Hùn vốn, mua cổ phần, cổ phiếu của các công ty, xí nghiệp, việc hùn vốn mua cổ phần chỉ được thực hiện bằng vốn của Ngân hàng. - Mua trái phiếu Chính phủ, Trái phiếu chính quyền địa phương, Trái phiếu công ty… Tất cả mọi hành động đầu tư vào chứng khoán đều nhằm mục đích mang lại thu nhập. Nhưng mặt khác nhờ hoạt động đầu tư mà các rủi ro trong hoạt động ngân hàng được phân tán. 1.1.2.3 Hoạt động cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản Là việc cung ứng phương tiện thanh toán ; thực hiện dịch vụ, thanh toán Phạm Văn Thanh 4 Ngân hàng K1 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng Những dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển, điều này vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo ra thu nhập cho Ngân hàng bằng các khoản trên hoa hồng lệ phí…và đây là hoạt động ngày càng có vị trí xứng đáng trong các hoạt động của các NHTM hiện vay. 1.2. Đảm bảo tiền vay của ngân hàng thương mại. 1.2.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. Hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng nhất quyết định đến khả năng tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại, là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất vì đây là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng. Cũng vì vậy mà hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất. Để tránh điều đó, việc quản lý tiền cho vay được tiến hành rất chặt chẽ, đặc biệt là món vay lớn, với thời hạn dài. Chính vì thế khi cho vay, từ khâu thẩm định hồ sơ xin vay trong đó có công tác đảm bảo tiền vay nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng được hết sức chú trọng. 1.2.2 Đảm bảo tiền vay của ngân hàng thương mại. 1.2.2.1 Khái niệm, nguyên tắc và đặc trưng. 1.2.2.1.1 Khái niệm. “Bảo đảm tiền vay hay còn gọi là bảo đảm tín dụng là việc bảo vệ quyền lợi của người cho vay dựa trên cơ sở thế chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu của người đi vay hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.” Các ngân hàng và các định chế tài chính khác coi bảo đảm tín dụng là nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thu nợ thứ nhất không thể thanh toán được nợ. Trong cho vay kinh doanh, nguồn thu nợ thứ nhất từ doanh thu thực tế đối với cho vay Phạm Văn Thanh 5 Ngân hàng K1 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội ngắn hạn, từ khấu hao và lợi nhuận đối với cho vay trung và dài hạn. Trong cho vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ nhất từ thu nhập cá nhân như tiền lương, các khoản thu nhập tài chính (lãi tiền gởi, cổ tức, trái tức) và các khoản thu nhập khác. Các khoản thu nợ thứ nhất này thể hiện dưới hình thức lưu chuyển tiền tệ của người đi vay. Trong hoạt động kinh doanh có muôn ngàn lý do dẫn đến nguồn thu nợ thứ nhất không thực hiện được, nếu không có một nguồn bổ sung tất yếu ngân hàng sẽ gặp rủi ro tín dụng. Vì vậy để bảo vệ lợi ích của mình các ngân hàng thường yêu cầu người đi vay phải có các bảo đảm cần thiết, ngoại trừ những khách hàng hoạt động tốt và có quan hệ tín dụng thường xuyên. 1.2.2.1.2 Nguyên tắc. Bảo đảm tiền vay có các nguyên tắc sau: Tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay không có tài sản đảm bảo theo quy định của các văn bản pháp quy và chịu trách nhiệm về quyết định của mình. Tổ chức tín dụng có quyền áp dụng các biện pháp bảo đảm bằng tài sản hoặc thu hồi nợ trước hạn nếu khách hàng vay vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng. Tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật có liên quan để thu hồi nợ khi khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghiệp vụ trả nợ đã cam kết. Sau khi xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, nếu khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh vẫn chưa thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ, thì khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh có trách nhiệm tiếp tục thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết. 1.2.2.1.3 Đặc trưng. Phạm Văn Thanh 6 Ngân hàng K1 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội Giá trị bảo đảm lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm. Bảo đảm tín dụng không chỉ là nguồn thu nợ thứ 2 của ngân hàng mà còn có ý nghĩa nâng cao ý thức thực hiện trách nhiệm của người đi vay. Trong trường hợp TSĐB có giá trị nhỏ hơn nghĩa vụ được đảm bảo, người đi vay có thể chấp nhận mất tài sản để trốn nợ. Và ngược lại, người đi vay động lực trả nợ, vì nếu không trả thì họ sẽ mất TSĐB với giá trị lớn hơn so với khoản họ vay ngân hàng. Nghĩa vụ gồm vốn gốc, lãi vay, lãi gia hạn và các chi phí liên quan. Tài sản phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng vay vốn và được pháp luật cho phép giao dịch, đồng thời có đủ các cơ sở pháp lý để ngân hàng được ưu tiên xử lý tài sản để thu nợ, đó là cơ sở để người vay có quyền xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ. Tài sản phải có thị trường tiêu thụ. Mức độ thanh khoản của tài sản có mối quan hệ tỷ lệ thuận đến lợi ích của ngân hàng cho vay. Mức độ thanh khoản thấp có nghĩa là tài sản khó bán có thể ngân hàng gặp nhiều rủi ro, do vậy ngân hàng khó chấp nhận. Mức độ thanh khoản trung bình thì ngân hàng có thể chấp nhận được nhưng phải tính đến chi phí kéo dài thời gian xử lý. 1.2.2.2 Vai trị của đảm bảo tiền vay trong hoạt động cho vay của ngân hàng. 1.2.2.2.1 Bảo đảm tiền vay vừa là nguồn thu nợ vừa có tác động đến nghĩa vụ trả nợ. Nếu cho vay lớn hơn giá trị tài sản đảm bảo, bên đi vay sẽ có động cơ không trả nợ vì có lợi cho họ. Ngược lại, cho vay nhỏ hơn giá trị tài sản đảm bảo sẽ kích thích nghĩa vụ trả nợ vì nếu họ vi phạm bất kỳ cam kết nào trong HĐTD thì tổ chức tín dụng có quyền phát mãi tài sản đảm bảo để thu hồi nợ. Do đó, đảm bảo tiền vay không chỉ là nguồn thu nợ nếu khách hàng không trả nợ mà còn có tác động đến nghĩa vụ trả nợ của khách hàng, ngăn chặn tình trạng lạm dụng và sử dụng vốn thiếu tính toán. 1.2.2.2.2 Có tác dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng, giảm nhẹ tổn thất cho tổ chức tín dụng khi khách hàng không thanh toán nợ. Phạm Văn Thanh 7 Ngân hàng K1 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội Đảm bảo tiền vay thiết lập thêm cho ngân hàng một nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất. Khi đánh giá hoạt động của khách hàng nếu thấy nguồn thu nợ thứ nhất chưa có cơ sở chắc chắn thì buộc ngân hàng phải thiết lập các cơ sở pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai trong điều kiện nên kinh tế có nhiều biến động như hiện nay. Mọi dự đoán rủi ro của ngân hàng đều mang tính chất tương đối. Vì vậy, đảm bảo tiền vay có tác dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng, giảm nhẹ tổn thất cho tổ chức tín dụng khi khách hàng không thanh toán nợ. 1.2.2.3 Các hình thức đảm bảo tiền vay 1.2.2.3.1 Cho vay có đảm bảo bằng tài sản a. Khái niệm. Cho vay có đảm bảo bằng tài sản là việc cho vay vốn của ngân hàng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, bảo lãnh bằng tài sản hình thành từ vốn vay. b. Các điều kiện tài sản đảm bảo. Tài sản đảm bảo là bất kỳ loại động sản, bất động sản và thỏa mãn điều kiện sau: • Giá trị đảm bảo phải lớn hơn nghĩa vụ đảm bảo • Tài sản phải thuộc quyền hợp pháp của khách hàng vay vốn và được pháp luật cho phép giao dịch • Tài sản phải có thị trường giao dịch c. Các hình thức đảm bảo tiền vay bằng tài sản Hình thức thế chấp - Khái niệm : Là việc khách hàng vay dựng tài sản (phần lớn là bất động sản) thuộc sở Phạm Văn Thanh 8 Ngân hàng K1 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội hữu của mình để đảm bảo cho số nợ vay và trong trường hợp khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng có quyền phát mãi tài sản đó để thu hồi nợ. Ngân hàng là người nắm chứng từ sở hữu gốc. - Điều kiện của tài sản thế chấp : • Tài sản thế chấp phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay. • Nếu tài sản thuộc về các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn hoặc công ty liên doanh khi thế chấp phải có văn bản quyết định của Hội đồng quản trị. • Nếu tài sản thuộc quyền sở hữu của TCKT, tập thể khi thế chấp phải có nghị quyết cuộc họp của các thành viên. Trên nguyên tắc tài sản là bất động sản thì khách hàng phải giao chứng thư sở hữu gốc của cơ quan có thẩm quyền cấp cho ngân hàng quản lý. Nếu chưa có chứng thư thì ngân hàng chỉ nhận thế chấp đối với các loại tài sản có đủ giấy tờ gốc hợp lệ, có đủ điều kiện theo qui định của pháp luật trong khi chờ đợi cấp chứng thư sở hữu gốc và ngân hàng giữ các giấy tờ nói trên. Hình thức cầm cố - Khái niệm : Là việc bên vay vốn có nghĩa vụ giao tài sản của mình hoặc các chứng từ chứng nhận quyền sở hữu tài sản của mình cho ngân hàng để đảm bảo thực hiện việc trả nợ đúng thời hạn theo hợp đồng. - Điều kiện của tài sản cầm cố : Phạm Văn Thanh 9 Ngân hàng K1 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội • Tài sản cầm cố là động sản phải thuộc quyền sở hữu của chính khách hàng cầm cố. • Tài sản cầm cố phải được ngân hàng quản lý trong suốt thời hạn tín dụng (dự tài sản đó được ngân hàng nắm giữ, bên đi vay giữ hay một bên thứ ba nào đó giữ). • Phải có hợp đồng hoặc giấy chứng thư cho việc cầm cố. Hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay Là khách hàng dựng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó đối với TCTD. Hình thức này được áp dụng khi cho vay trung và dài hạn đối với các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản của bên bảo lãnh Bảo lãnh là việc một pháp nhân hay thể nhân đem tài sản tiền bạc của mình để đảm bảo và cam kết với người cho vay sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho người đi vay nếu người đi vay không trả nợ được cho người cho vay khi đến hạn thanh toán. Sơ đồ khái quát của hình thức bảo lãnh (2) (3) (1) Phạm Văn Thanh 10 Ngân hàng K1 Người đi vay Ngân hàng Người bảo lãnh [...]... pháp luật về tính hợp pháp của tài sản đảm bảo tiền vay 1.2.2.5.4 Xác định giá trị đảm bảo tiền vay Theo nghị định số 1300/QĐ-HĐQT-TDHo ban hành ngày 03/12/2007 về Phạm Văn Thanh 15 Ngân hàng K1 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội “Quy định thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ” xác định giá trị tài sản đảm bảo tiền vay: a Trường hợp bên bảo đảm dựng... và chịu trách nhiệm về quyết định của mình Căn cứ năng lực tài chính của khách hàng vay, tính khả thi và hiệu quả của khoản vay và tình hình thực tế, ngân hàng có thể lựa chọn áp dụng một hoặc một số biện pháp đảm bảo tiền vay được nêu dưới đây : a Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản - Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay - Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba - Bảo lãnh bằng tài... trên cơ sở đề nghị của Thống đốc NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam ban hành quyết định số 1300/QĐ-HĐQT-TDHo về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của nghị định số 163 nhằm góp phần hình thành khung pháp lý về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng 1.2.2.5.1 Biện pháp /các hình thức đảm bảo tiền vay Tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn, quyết định cho vay có đảm bảo hay không đảm bảo bằng tài sản theo quy định của. .. nhân tố ảnh hưởng đến công tác đảm bảo tiền vay của ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan Các nhân tố thuộc về ngân hàng Để mang lại hiệu quả cho đồng vốn lưu chuyển, tức là cả vốn và lãi sẽ quay lại ngân hàng cho vay sau một thời gian nhất định đòi hỏi ngân hàng cho vay phỉ thực hiện tốt chất lượng thẩm định và quy trình cho vay Phạm Văn Thanh 20 Ngân hàng K1 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc... điểm thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản không có tranh chấp d Tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm thì khách hàng vay phải mua bảo hiểm tài sản trong thời hạn đảm bảo tiền vay Bên nhận thế chấp phải thông báo cho tổ chức bảo hiểm biết về việc tài sản đảm bảo đang được dùng để thế chấp NHNo&PTNT Việt Nam kiểm tra điều kiện của tài sản đảm bảo tiền vay Khách hàng vay, bên bảo lãnh chịu trách... khách hàng vay vốn khi người này không trả được nợ - Đảm bảo tiền vay không bằng tài sản được thực hiện dưới hình thức bảo lãnh - Điều kiện đối với người bảo lãnh: phải có năng lực pháp lý, phải có năng lực tài chính để thực hiện nghĩa vụ đã cam kết và uy tín của người bảo lãnh b Các hình thức Ngân hàng chủ động lựa chọn khách hàng đủ điều kiện để cho vay có đảm bảo không bằng tài sản Cho vay có đảm bảo. .. có qui định 1.2.2.5 Một số qui định của NHNN về vấn đề đảm bảo tiền vay Khi nghị định số163/2006/NĐ-CP được ban hành 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch đảm bảotiền vay của các tổ chức tín dụng tuy đã góp phần vào sự ổn định tiền tệ của Nhà nước và tạo hành lang pháp lý an toàn cho các tổ chức tín dụng mở rộng hoạt động tín dụng nhưng cũng có những bất cập riêng của nó trong quá trình đổi mới đất... hàng phải cam kết mua bảo hiểm trước khi tài sản đã được hình thành đưa vào sử dụng b Các biện pháp đảm bảo tiền vay trong cho vay có bảo đảm không bằng tài sản Theo luật các tổ chức tín dụng, tại bảo đảm tiền vay đã quy định rõ: Việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng được thực hiện theo quy định của Chính phủ căn cứ vào nghị định 163/2006/NĐ-CP Theo quy định của nghị định này thì... lực tài chính của khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo để đánh giá khả năng trả nợ của khoản vay Làm tốt khâu thẩm định này sẽ làm tăng khả năng thu hồi vốn gốc và lãi đẩy mạnh quá trình cho vay, hạn chế bất lợi xảy ra và đảm bảo độ an toàn của vốn tín dụng Các nhân tố thuộc về khách hàng Khách hàng là một nhân tố chủ quan trọng đối với đảm bảo tiền vay Nếu như khi nhận vốn vay mà khách hàng sử dụng...Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội Trong đó: (1) Người đi vay và người bảo lãnh thương lượng với nhau để đi đến sự đồng ý nhận bảo lãnh của bên bảo lãnh (2) Hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và người đi vay (3) Hợp đồng bảo lãnh được ký giữa ngân hàng và người bảo lãnh 1.2.2.3.2 Cho vay có đảm bảo không bằng tài sản a Khái niệm : Là sự cam kết của một hay nhiều người về việc trả nợ . Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội CHƯƠNG I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ ĐẢM BẢO TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Phạm Văn Thanh 1 Ngân hàng K1 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh. triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác. 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại. 1.1.2.1 Hoạt động nhận tiền gửi. Tiền gửi của. quốc dân Hà Nội 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại. 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại. 1.1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại (NHTM) là một bộ phận không