Đang tải... (xem toàn văn)
TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN SACOMBANK
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN * * * Trần Thị Diệu Hằng TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN SACOMBANK CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ ĐỨC LỮ HÀ NỘI, Năm 2008 TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN SACOMBANK PHẦN MỞ ĐẦU I – Sự cần thiết đề tài Hoạt động huy động vốn nghiệp vụ truyền thống Ngân hàng thương mại tảng cho thịnh vượng phát triển Ngân hàng Năng lực đội ngũ nhân viên nhà quản lý Ngân hàng việc phát triển hoạt động huy động vốn thước đo quan trọng chấp nhận công chúng Ngân hàng Huy động vốn sở khoản cho vay nguồn gốc sâu sa lợi nhuận phát triển ngân hàng Đứng trước cạnh tranh gay gắt Tổ chức tín dụng khác thị trường, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín ( Sacombank) nhận thấy cần phải tăng cường hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn phát triển ngân hàng nói riêng xã hội nói chung Do đó, hoạt động huy động vốn trọng từ thành lập đến Sau 16 năm phát triển, hoạt động huy động vốn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín đạt kết định Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn Sacombank nói riêng ngân hàng cổ phần nói chung gặp nhiều hạn chế phân biệt người dân ngân hàng quốc doanh với ngân hàng cổ phần thân ngân hàng Do đó, vấn đề đặt Sacombank phải khắc phục hạn chế để tăng cường hoạt động huy động vốn nhằm mục tiêu đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển ngân hàng Để góp phần giải vấn đề này, sở kết hợp nghiên cứu lý luận thực tiễn, thời gian công tác Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín tơi chọn đề tài “Tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín” II – Mục đích nghiên cứu luận văn Thông qua việc nghiên cứu nội dung hình thức thực trạng huy động vốn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín thời gian qua nhằm tìm nguyên nhân làm hạn chế hoạt động huy động vốn từ đề xuất giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Sacombank thời gian tới III – Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu phương thức huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Nghiên cứu thực trạng khả huy động vốn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín khoảng thời gian năm từ năm 2005 đến năm 2007 IV – Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, đồng thời kết hợp phương pháp tổng hợp, tư lôgic kinh tế nhằm làm sáng tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu V – Bố cục luận văn Ngồi lời nói đầu phần kết luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Sacombank Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín VI- Các cơng trình nghiên cứu trước Đã có nhiều đề tài nghiên cứu để phát triển, tăng cường mở rộng vốn ngân hàng Tuy nhiên, chưa có đề tài nghiên cứu hình thức huy động vốn giải pháp để tăng cường huy động vốn Ngân hàng Sài Gịn thương tín Chính mà luận văn tập trung nghiên cứu hình thức phương thức huy động vốn Sacombank từ đề giải pháp nhằm tăng cường hoạt động vốn Ngân hàng CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM): NHTM có hoạt động gần gũi với dân chúng kinh tế Trong nước phát triển, cơng dân khơng có quan hệ giao dịch với ngân hàng Nền kinh tế phát triển, hoạt động dịch vụ NHTM vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống người Mọi công dân chịu tác động ngân hàng, dù họ khách hàng tiền gửi, người vay hay đơn giản người làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng nói chung bao gồm tất việc mà ngân hàng thường làm khuôn khổ nghề nghiệp họ Tùy điều kiện kinh tế mức độ phát triển kỹ thuật nước, hoạt động kinh doanh NHTM khác phạm vi cơng nghệ Nhưng nói chung, hoạt động NHTM bao gồm: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động sử dụng vốn - Hoạt động trung gian khác a) Hoạt động huy động vốn: Đây hoạt động khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng Huy động nguồn vốn khác xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng NHTM Huy động vốn từ vốn tự có Vốn tự có vốn riêng ngân hàng chủ sở hữu đóng góp quỹ ngân hàng hình thành trinh kinh doanh thể dạng lợi nhuận để lại Vốn tự có phân chia thành vốn vốn bổ sung Vốn tự có bao gồm: cổ phẩn thường, vốn cổ phần ưu đãi, quỹ dự trữ, quỹ dự phòng, lợi nhuận không chia điều chỉnh tăng giá tài sản cố định, chứng khoán, thu nhập bất thường Vốn tự có bổ sung bao gồm cổ phần ưu đãi có thời hạn, trái phiếu trung hạn chuyển đổi phép 50% Nguồn có tính ổn định cao, NHTM khơng phải hồn lại điều kiện pháp lý, tài để thành lập ngân hàng hoạt động kinh doanh Nó phận nguồn vốn phản ánh quy mô, tầm cỡ ngân hàng Các NHTM thường huy động nguồn thông qua nghiệp vụ phát hành cổ phiếu, trái phiếu chuyển đổi thành cổ phiếu, nhận vốn cấp phát từ ngân sách nhà nước Huy động vốn từ TCKT, cá nhân Nguồn vốn chủ sở hữu thường có tỷ lệ nhỏ so với số tiền mà NHTM sử dụng hoạt động kinh doanh Vì vậy, phần lớn NHTM phải huy động từ TCKT, cá nhân Đây khoản mục bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác.Và sở khoản vay, nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng Dựa vào tính khả dụng vốn NHTM huy động hình thức sau: − Tiền gửi khơng kỳ hạn: loại tiền gửi hoàn toàn theo quy tắc khả dụng, nghĩa người gửi có quyền rút tiền vào lúc họ muốn Mục đích khách hàng muốn sử dụng tiện ích NHTM cung ứng − Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi có thỏa thuận thời gian rút tiền khách hàng ngân hàng Trong thời gian có quyền chủ động sử dụng tiền khách hàng ký gửi Nếu khách hàng muốn rút tiền trước thời hạn phải đồng ý ngân hàng − Tiền gửi tiết kiệm: loại tiền gửi với mục đích hưởng lãi, huy động nhiều hình thức Nguồn vay mượn: Sau sử dụng hết vốn, chưa đáp ứng nhu cầu cho vay vốn khách hàng, đáp ứng nhu cầu toán chi trả khách hàng, NHTM sử dụng nghiệp vụ vay ngân hàng TW, NHTM khác, vay thị trường tiền tệ, vay tổ chức nước Vốn vay thông thường chiếm tỷ trọng không lớn kết cấu nguồn vốn Tuy nhiên cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thường Huy động từ nguồn khác NHTM huy động vốn thông qua nghiệp vụ ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ uy tín ngân hàng sở quan trọng để mở rộng nguồn vốn b) Hoạt động sử dụng vốn: Hoạt động sử dụng vốn NHTM tập trung ba nghiệp vụ chính: dự trữ, cho vay đầu tư Dự trữ: Dự trữ nghiệp vụ nhằm trì khả toán ngân hàng để đáp ứng nhu cầu chi trả cho khách hàng người gửi rút tiền lúc Đây khoản mục khơng sử dụng vào mục đích sinh lời, gần không tạo lợi nhuận lại đóng vai trị quan trọng nguồn khoản chủ yếu ngân hàng Mức dự trữ cao hay thấp phụ thuộc vào quy mô hoạt động NHTM, mối quan hệ toán chuyển khoản, thời vụ khoản chi trả tiền mặt Dự trữ tồn dạng: tiền mặt quỹ ngân hàng, tiền gửi tổ chức tín dụng khác chứng khốn ngắn hạn, tài sản có tính lỏng cao Cho vay: Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận, hay cho vay phận tài sản có đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, thường chiếm 80-90% tổng tài sản có Trong kinh tế, ln có người tạm thời thừa vốn có người có nhu cầu sử dụng vốn vượt số vốn họ có Họ đến với thơng qua mơi giới trung gian ngân hàng Qua ngân hàng, người thừa vốn thấy đồng tiền có khả sinh lợi nhận khoản tiền lớn hơn, người thiếu vốn thỏa mãn nhu cầu vốn Chênh lệch mức lãi suất tiền gửi (khoản lợi người gửi tiền) lãi suất cho vay (chi phí cho việc sử dụng tiền người vay) hình thành nên thu nhập ngân hàng Kinh tế phát triển, lượng cho vay NHTM tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vô đa dạng Đồng thời tạo nhiều rủi ro cho ngân hàng thương mại Đầu tư: Ngân hàng tìm kiếm đường sinh lợi cho hoạt động đầu tư, đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp hai Với đầu tư trực tiếp, ngân hàng góp vốn liên doanh, liên kết, đầu tư vào trang thiết bị chủ động tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cịn đầu tư gián tiếp, tùy vào mục đích mà ngân hàng đầu tư vào loại chứng khốn khác Tuy nhiên, chứa nhiều rủi ro, NHTM cần phân tích kỹ lưỡng trước lựa chọn loại chứng khoán để đầu tư Hoạt động trung gian: 10 Nền kinh tế phát triển, dịch vụ ngân hàng theo phát triển theo để đáp ứng yêu cầu ngày đa dạng công chúng Thực hoạt động trung gian mang tính dịch vụ đem lại cho NHTM khoản thu nhập quan trọng, giúp NHTM phát triển toàn diện Nghiệp vụ trung gian gồm nhiều loại dịch vụ ngân hàng khác như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thu hộ chi hộ, dịch vụ chi lương cho doanh nghiệp, bảo quản hộ tài sản, dịch vụ môi giới tư vấn, dịch vụ bảo lãnh phát hành chứng khốn Tóm lại: Nghiệp vụ kinh doanh NHTM đa dạng phong phú song tựu chung lại, nghiệp vụ ngân hàng hoạt động liên quan đến huy động vốn, sử dụng vốn Để hoạt động được, NHTM buộc phải có số vốn định để trì hai loại họat động Vì vậy, ta nói huy động vốn phần hoạt động chủ yếu NHTM 1.2 Vốn hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất nguồn vốn ngân hàng thương mại phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng với mục đích khác 1.2.2 Phân loại vốn Ngân hàng thương mại Ta chia vốn NHTM thành loại sau: 1.2.2.1 Vốn chủ hay cịn gọi vốn tự có Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng, tính chất thường xuyên ổn định Ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích khác như: trang bị sở vật chất, tạo tài 68 Nguồn nhân lực có chất lượng cao yếu tố cốt lõi để đáp ứng yêu cầu phát triển nhanh bền vững Dự kiến đến năm 2010 đội ngũ CBNV Ngân hàng đạt 9.500 người, Sacombank khẩn trương xây dựng Trung tâm đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đào tạo bản, đào tạo chuyên sâu, đào tạo nâng cao đào tạo cán quản lý điều hành cấp Về tái cấu trúc tổ chức hoạt động Ngân hàng: Hoàn thiện máy điều hành theo dịng sản phẩm hướng khách hàng, khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên theo hướng chuyên nghiệp hóa, tăng cường kỹ quản trị – điều hành – giám sát Đồng thời năm 2007 hồn tất chương trình chuẩn mực hóa, mơ hình hóa quy trình tác nghiệp để nâng cao suất lao động chăm sóc tốt yêu cầu khách hàng Mục tiêu chung chiến lược phát triển phải đạt giá trị cốt lõi: Ngân hàng phát triển nhanh, ổn định bền vững sở đáp ứng ngày tốt nhu cầu giao dịch tài khách hàng; đảm bảo lợi ích cộng đồng xã hội; tạo nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng, cổ đông nhà đầu tư; tăng thu nhập cho cán nhân viên Về huy động vốn: Đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, tăng 45% đến 65% so với năm 2007 nhằm tương xứng với quy mơ vốn tự có đáp ứng nhu cầu tín dụng Trong đó, nguồn vốn có lãi suất thấp phấn đấu đạt từ 20% đến 25% Đa dạng hóa hình thức huy động vốn phương thức huy động vốn Tăng cường tài khoản toán để tận dụng nguồn vốn toán 69 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Sacombank 3.2.1 Tăng quy mô vốn chủ sở hữu Các ngân hàng giới năm gần chịu áp lực lớn từ nhiều phía buộc phải tăng mức vốn để đảm bảo tăng trưởng giảm rủi ro cho người gửi tiền Có nhiều yếu tố gây nên áp lực này, bao gồm yếu tố thuộc quan quản lý yếu tố thuộc thị trường tài Lạm phát yếu tố quan trọng gây áp lực tăng vốn, dù lạm phát nâng cao giá trị tài sản ngân hàng lạm phát đồng thời nâng cao giá trị khoản nợ kết giá trị vốn ngân hàng có chiều hướng giảm sút Nền kinh tế ngày biến động năm gần buộc ngân hàng phải tìm cách bổ sung quy mơ vốn mơi trường kinh tế đưa đến rủi ro cao hoạt động ngân hàng Những giới hạn cho vay yếu tố thúc đẩy ngân hàng nâng cao mức vốn để đáp ứng yêu cầu vay vốn khách hàng lớn Chi phí hoạt động tăng lên, đặc biệt chi phí đất đai, trang thiết bị, chi phí nhân tăng cao năm gần gây khó khăn cho vấn đề tăng thu nhập ngân hàng – nguồn để tăng vốn hàng năm Cuối cùng, nhiều nhà đầu tư thị trường vốn cho hoạt động ngân hàng dường tiềm ẩn nhiểu rủi ro tác động q trình phi quản lý hóa, cạnh tranh gay gắt ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng tác động điều kiện kinh tế không ổn định Giới đầu tư thị trường vốn dường muốn ngân hàng phải ý tới sức mạnh vốn họ tỏ không hào hứng với chứng khoán hay chứng tiền gửi tiền ngân hàng có mức tư hóa Ngân hàng tăng vốn qua 02 hình thức: tăng vốn từ nguồn nội tăng vốn từ nguồn bên 70 Tăng vốn từ nguồn nội bộ: nhiều năm, nguồn bổ sung vốn khoản lợi nhuận không chia sau ngân hàng tiến hành chia cổ tức Nguồn vốn phát sinh nội có thuận lợi giúp ngân hàng khơng phải phụ thuộc vào thị trường vốn nhờ tránh chi phí huy động vốn Tăng vốn từ nguồn bên ngồi, ngân hàng có nhu cầu tăng vốn từ nguồn bên ngồi lựa chọn cách sau: bán cổ phiếu, bán tài sản thuê lại cho thuê tài sản cố định Khi tăng vốn ngân hàng cần phải lưu ý vấn đề sau: - Ngân hàng phải xác định quy mơ vốn hợp lý - Xác định lượng vốn tạo từ việc không chia lợi nhuận - Đánh giá lựa chọn nguồn vốn phù hợp với nhu cầu mục tiêu ngân hàng 3.2.2 Mở rộng mạng lưới đa dạng hóa hình thức huy động Đối với cơng tác mở rộng mạng lưới: − Tiếp tục phát triển mở rộng mạng lưới theo kế hoạch đề ra, đặc biệt thành lập khu kinh tế như: khu kinh tế Hải Hà- Quảng Ninh; Đông Nam- Nghệ An; Hịn La- Quảng Bình; khu kinh tế Nam Phú n, Đây nơi thu hút vốn đầu tư lớn, hội tiềm phát triển dịch vụ tài ngân hàng Đồng thời, kiểm tra đánh giá để có biện pháp củng cố, phát triển mạng lưới có, đặc biệt mạng lưới phòng giao dịch phát triển với tốc độ nhanh thời gian qua − Tiếp tục khảo sát, nghiên cứu địa bàn trọng điểm, có nhiều tiềm để chuẩn bị cho kế hoạch mở rộng mạng lưới năm tới Đảm bảo cho việc phát triển mạng lưới nhằm chiếm lĩnh thị trường trọng điểm phục vụ cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hạn chế việc phát triển để tăng trưởng tín dụng 71 Đối với hoạt động huy động vốn, đặc biệt điều kiện nay, nhu cầu vốn cho kinh tế tiếp tục tăng cao để đảm bảo cho tốc độ tăng trưởng nên cạnh tranh huy động vốn nhiều hình thức khác gay gắt, ngân hàng cần tập trung thực giải pháp sau: − Cần theo dõi diễn biến thị trường để có điều chỉnh kịp thời lãi suất, áp dụng mức lãi suất “thông minh” theo khu vực Xây dựng sở liệu phân tích cấu lãi suất, tác động cấu lãi suất đến nguồn vốn huy động ngân hàng, từ nâng cao hiệu công cụ lãi suất − Triển khai chương trình huy động kèm theo tặng quà tiết kiệm dự thưởng cách linh hoạt, hấp dẫn áp dụng địa bàn trọng điểm huy động Thiết lập quan hệ có sách phù hợp số khách lớn nhằm tăng cường ổn định nguồn vốn lãi suất thấp − Tăng cường tiếp thị, cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng nhằm tăng số lượng tài khoản tốn từ giúp ngân hàng có nguồn vốn lãi suất thấp có điều kiện bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng − Tăng cường mối quan hệ khoản, hạn mức tín dụng với ngân hàng bạn, đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh nhằm tranh thủ nguồn vốn liên ngân hàng chủ động tình thiếu hụt thành khoản Đẩy mạnh hoạt động tiếp nhận vốn từ dự án, tổ chức tài quốc tế RDF, FMO, JBIC… nhằm bổ sung phần nguồn vốn trung dài hạn ổn định 3.2.3 Phát triển sản phẩm thẻ đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ toán khác nhằm sử dụng tối ưu nguồn vốn toán 72 Trên sở định hướng chiến lược xác lập, bước tổ chức thực hiện, khắc phục chỉnh sửa tồn tãi cũ yếu tố kỹ thuật, quy mô tổ chức; đầu tư mạnh nhân lực tài lực cho hoạt động phát triển thẻ theo hướng xác định sản phẩm dịch vụ yếu tương lai ngân hàng Tăng cường phối hợp trung tâm thẻ, khối tín dụng chi nhánh hoạt động phát triển thẻ, đặc biệt thẻ tín dụng thơng qua việc xây dựng sản phẩm thẻ tín dụng hướng đến đối tượng khách hàng chuyên biệt với chế, sách tín dụng điều chỉnh cách linh hoạt phù hợp Rút kinh nghiệm sản phẩm trước đây, cần phải chuẩn bị tốt để đưa sản phẩm phải thắng, chiếm lĩnh thị trường Song song chuẩn bị điều kiện cần thiết để phát hành thẻ quốc tế, thẻ liên thông với ngân hàng khác; tích cực tiếp thị phát triển thẻ Sacombank, mở rộng hệ thống điểm chấp nhận thẻ Sacombank địa bàn vị trí trọng điểm 3.2.4 Tăng cường cơng tác marketing huy động vốn: Một nguyên nhân việc người dân chưa muốn gửi tiền vào ngân hàng họ chưa biết đến hình ảnh ngân hàng Điều đồng nghĩa với việc uy tín ngân hàng chưa cao, nên ngân hàng chưa thể làm tốt vai trị Đối với Sacombank thời gian qua khơng ngừng có chiến dịch quảng bá, xây dựng thành thương hiệu mạnh toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên trước sức ép cạnh tranh, đặc biệt sức ép cạnh tranh từ ngân hàng lớn giới đặt chi nhánh Việt Nam, ngân hàng cần có chiến lược cụ thể hiệu nhằm nâng cao hình ảnh Trước tiên việc nỗ lực xây dựng văn hố doanh nghiệp bền vựng có tầm nhìn dựa giá trị cốt lõi đánh giá cao ngân hàng 73 Ngân hàng, cụ thể phận nghiên cứu triển khai đội ngũ marketing cần có kế hoạch nghiên cứu thị trường cách sâu sắc để tìm kiếm đáp ứng tốt nhu cầu phát sinh khách hàng theo cách đặc trưng để tạo khác biệt nhận thức khách hàng Tiếp đó, ngân hàng cần xây dựng quảng bá thương hiệu Sacombank thương trường thông qua phương tiện thơng tin đại chúng, tham gia xếp hạng tín nhiệm quốc tế, thiết lập mối quan hệ với tổ chức tài - ngân hàng, tổ chức nghề nghiệp, hiệp hội tài ngân hàng ngồi nước, chủ động tham gia hoạt động xã hội, hoạt động từ thiện Ở đây, cần lưu ý rằng, thương hiệu mạnh cần phải dựa ưu điểm vượt trội sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Vì rằng, với thơng tin quảng cáo thu hút khách hàng đến với ngân hàng để giữ khách hàng lại lâu dài chất lượng thực dịch vụ ngân hàng cung cấp làm điều 3.2.5 Nâng cao hiệu sử dụng vốn: Hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn hai vấn đề tách rời Có huy động vốn có hoạt động sử dụng sử dụng vốn quay trở lại sở động lực cho công tác huy động vốn Việc huy động vốn phải dựa kết xác định nhu cầu vốn Việc sử dụng vốn có hiệu sở để ngân hàng thực huy động vốn sau Chỉ khách hàng thực tin tưởng đồng tiền họ gửi vào ngân hàng an toàn sinh lãi thực họ gửi Các ngân hàng nước ngân hàng liên doanh ngân hàng cổ phần Việt Nam có mức huy động lãi suất cao, thời gian phục vụ nhanh, thái độ thường tốt ngân hàng quốc doanh lượng khách thu hút vào ngân hàng số nhỏ bé Đơn giản 74 người dân chưa tin tưởng vào ngân hàng Họ ngân hàng làm ăn có lãi thường xun hay khơng huy động để thực dự án sinh lãi rủi ro cao, khơng trả nợ tun bố phá sản Ai hiểu kinh doanh ngân hàng loại hình kinh doanh thương mại, có đầu ra, đầu vào khơng giải đầu tốt đầu vào đương nhiên bị ứ đọng, chẳng có khách hàng muốn cấp vốn cho doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, chẳng có gửi tiền vào ngân hàng có vấn đề tín dụng Ngân hàng muốn khách hàng tin tưởng gửi tiền trước tiên cần phải chứng minh cho khách hàng thấy ngân hàng người biết kinh doanh, có khả làm lợi cho khách hàng, tức phải đảm bảo hiệu kinh doanh mà chủ yếu hoạt động cho vay ngân hàng Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển kinh tế quan hệ ngân hàng với khách hàng Dưới số giải pháp ngân hàng sử dụng để nâng cao hiệu sử dụng vốn thời gian tới − Huy động vốn sử dụng vốn phải gắn bó với theo nguyên tắc tương ứng thời hạn đồng thời xem xét tính ổn định nguồn tiền huy động theo thời hạn để có phương án sử dụng hợp lý, đem lại hiệu cao với chi phí thấp − Cơng tác thu nợ cần trọng việc thu nợ hạn đảm bảo cho ngân hàng thực kế hoạch, mục tiêu theo chiến lược đặt − Tiếp tục tái cấu dư nợ tín dụng theo chủ trương kế hoạch đề nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, tạo cấu an tồn có hiệu Tiến hành 75 xây dựng cấu tín dụng định hướng dài hạn nhằm giúp đơn vị chủ động việc tái cấu phát triển tín dụng định hướng − Nghiên cứu áp dụng việc điều chỉnh lãi suất theo hướng linh hoạt, áp dụng cho loại hình cho vay khác nhau, cho đối tượng khách hàng, lĩnh vực kinh doanh khác Có giúp ổn định tăng trưởng tín dụng đồng thời tăng thu nhập điều kiện lãi suất bình quân đầu ngân hàng cao − Thực phân loại khách hàng có sách ưu đãi phù hợp, cạnh tranh cao khách hàng lớn, có uy tín, sử dụng nhiều sản phẩm - dịch vụ ngân hàng, đồng thời mạnh dạn tăng lãi suất mở rộng có chọn lọc cho vay phân tán − Tích cực nghiên cứu, triển khai đẩy mạnh số nghiệp vụ theo nhu cầu kinh tế bao toán, cho vay cầm cố chứng từ có giá, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, toán mua bán nhà đất, mua nhà trả góp, đẩy mạnh cho vay từ nguồn vốn tín dụng quốc tế RDF, FMO,… Các nghiệp vụ phải đơn giản hoá thủ tục phù hợp với điều kiện thực tiễn kinh tế khách hàng phải đảm bảo yêu cầu chất lượng tín dụng − Đi đơi với việc phát triển tín dụng, cần tiếp tục tăng cường cơng tác kiểm sốt nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững Tiến hành cách liệt công tác thu hồi xử lý nợ hạn, lên kế hoạch lập lộ trình cụ thể cho việc giải nợ nhằm khống chế tỷ lệ nợ hạn theo kế hoạch đặt − Củng cố phát huy vai trị phịng quản lý tín dụng chi nhánh, tránh tình trạng thiếu cán bố trí phận kiêm nhiệm hoạt động hình thức 76 3.2.6 Hồn thiện củng cố hệ thống công nghệ thông tin phục vụ công tác huy động vốn Công tác tiếp nhận, chuyển giao đưa vào vận hành hệ thống Corebanking – T24 phải xem công tác trọng tâm phải ưu tiên tập trung nhân lực tài lực để dự án sớm hoàn thành theo tiến độ Chú ý phối hợp tổ chức tốt ban điều hành chi nhánh, phòng ban nghiệp vụ trình cài đặt vận hành hệ thống Corebanking Trung tâm công nghệ thông tin cần phải có bước chuẩn bị thích hợp cho việc tiếp nhận vận hành thục công nghệ ứng dụng cho hoạt động ngân hàng; phát huy công tác hỗ trợ nghiệp vụ cho đơn vị thông qua việc nâng cao chất lượng quản lý điều hành qua mạng thông tin, qua hệ thống sở liệu tham gia vào việc nghiên cứu đưa vào ứng dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng dựa tảng kỹ thuật cao Để đáp ứng nhu cầu phục vụ với số lượng ngày lớn, với đòi hỏi ngày cao khách hàng, ngân hàng cần đẩy mạnh đại hố cơng nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Một ngân hàng tiêu chuẩn trước tiên phải dựa vào công nghệ đại thiết lập hệ thống tra, kiểm soát, phòng ngừa hữu hiệu rủi ro nâng sức cạnh tranh, thu hút nhiều vốn cho đầu tư phát triển 3.2.7 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, tác phong phục vụ nhân viên ngân hàng Hiện nay, bước vào ngân hàng, số khách hàng bỡ ngỡ, ngại ngùng Nguyên nhân phần lớn ảnh hưởng thái độ nhân viên ngân hàng Khi khách hàng bước vào ngân hàng thường có lý do: 1, giao dịch với ngân hàng gửi tiền, vay tiền, làm dịch vụ; 2, khách hàng tìm hiểu trước ngân hàng định giao dịch hay khơng Vì lần đến với ngân hàng nên khách hàng không rõ phải làm thủ tục nào, 77 khâu trước, khâu sau Nếu nhân viên ngân hàng có thái độ vui vẻ nhiệt tình, dẫn tỉ mỉ cho khách hàng, giải đáp thắc mắc khách hàng khuyến khích họ đến giao dịch với ngân hàng vào lần sau, ngược lại Do đó, trình độ, tác phong phục vụ cán nhân viên ngân hàng có vai trị quan trọng việc thu hút khách hàng ngân hàng Để đáp ứng yêu cầu phát triển chung toàn ngân hàng hoạt động huy động vốn nói riêng ngân hàng Sacombank, địi hỏi ngân hàng phải tiếp tục có cải tiến đổi mơ hình tổ chức, nâng cao trình độ cán nhân viên - Về cán cần đào tạo đào tạo lại có hệ thống cán theo tiêu chuẩn qui định Cán làm công tác tiền gửi phải hiểu biết nhiều mặt nghiệp vụ, có khả xử lý tình cơng tác cách thành thạo, giải đáp thắc măsc người gửi tiền Nói chung, cán ngân hàng cần phải tích cực hoạt bát, lịch vui vẻ giao tiếp sở tăng cường tín nhiệm, thắt chặt mối quan hệ bạn hàng lâu dài - Tiếp tục kiện tồn máy, xếp, bố trí nhân theo hướng tinh gọn với tính chuyên nghiệp cao trẻ hoá, động hoá đội ngũ cán điều hành cấp Trong đó, phải trọng cơng tác phát hiện, đào tạo, bồi dưỡng chuẩn bị đội ngũ kế thừa, ổn định máy nhân - Tiến hành rà soát, đánh giá lại chức vụ vị trí cơng việc tồn thể cán nhân viên ngân hàng để điều chỉnh bố trí cơng tác phù hợp với khả năng, nguyện vọng định hướng xếp, cấu, bố trí cơng việc tương lai - Nâng cao ý thức trách nhiệm, tác phong làm việc, thái độ phục vụ khách hàng toàn thể cán nhân viên ngân hàng tạo nên phong cách phục vụ mang đậm sắc văn hoá Sacombank Xây dựng mơi trường làm việc đồn kết, thân ái, giúp đỡ lẫn nhằm tạo nên nét văn hoá ứng xử 78 khơng khách hàng bên ngồi mà nội nhân viên ngân hàng - Đi đơi với q trình xây dựng, bổ sung, bồi dưỡng nguồn nhân lực Sacombank ngày chuyên nghiệp vững mạnh phải tiến hành sàng lọc, tinh giản biên chế người không đáp ứng u cầu, khơng có tiến khơng có khả thích nghi với cơng việc sau tạo điều kiện đào tạo lại bố trí cơng tác phù hợp với khả Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có nhiều lợi ngân hàng khác Trong điều kiện nay, với kinh tế phát triển, đời sống người dân nâng cao, khách hàng đến giao dịch ngân hàng người có tri thức cao họ địi hỏi ngày cao dịch vụ ngân hàng Khác với cạnh tranh lãi suất, cạnh tranh dịch vụ ngân hàng cạnh tranh không giới hạn, cạnh tranh phi giá 3.2.8 Các biện pháp khác Tăng thêm thời gian phục vụ khách hàng: Để đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng, ngân hàng bố trí nhân viên thay phiên làm buổi trưa để phục vụ khách hàng có nhu cầu giao dịch Thực sách chăm sóc, tư vấn khách hàng thường xuyên: thường xuyên gọi điện hỏi thăm thông báo cho khách hàng thông tin chương trình khuyến mại, sản phẩm hay lãi suất thay đổi cần thông báo cho khách hàng tư vấn cho khách hàng thêm thông tin cần thiết để khách hàng lựa chọn Đối với khách lớn, giao dịch thường xun cần phải có sách ưu đãi riêng Như ngày sinh nhật, ngày thành lập doanh nghiệp, ngày lễ ngân hàng nên có quan tâm thăm hỏi tặng quà 79 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước a) Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến lĩnh vực kinh tế xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Sự ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiên cho việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nếu mơi trường kinh tế bất ổn định người dân hạn chế gửi tiền lòng tin sụt giảm, ngân hàng muốn huy động đủ vốn phải trả khoản lãi suất cao để thu hút tiền gửi dân Trong tình hình Việt Nam nay, đất nước gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, việc ổn định kinh tế vĩ mơ trở nên khó khăn hết việc mở cửa hội nhập với kinh tế đồng nghĩa với việc giảm bớt can thiệp phủ hoạt động kinh tế Tuy nhiên chất kinh tế nước ta định hướng xã hội chủ nghĩa có điều tiết Nhà nước, dù dù nhiều hoạt động kinh tế cần có kiểm soát Nhà nước nhằm giảm thiểu tác động xấu, ảnh hưởng tiêu cực tới kinh tế nước - Ổn định tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn thuận lợi hơn, người dân an tâm gửi tiền, đặc biệt với khoản tiền gửi dài hạn Để làm điều đó, Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền; có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua đồng nội tệ - Có sách phát triển kinh tế đắn Chính phủ cần phải đưa sách ngoại giao, tiết kiệm, cải tiến máy ngân hàng theo hướng tăng cường hiệu lực quản lý, giảm bớt hệ thống quản lý cồng kềnh, cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Ngoài ra, sách huy động vốn qua ngân hàng cần phải Nhà nước khuyến khích 80 nhiều biện pháp linh hoạt, cụ thể thơng qua qui định lãi suất, sách tỷ giá, thuế… Mặt khác, Nhà nước cần trọng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động đầu tư, xây dựng tránh tình trạng đầu tư lãng phí, tham làm thất tài sản Nhà nước - Duy trì ổn định trị: ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị kiến tạo vững có thiết chế hợp lý, nhân dân tin tưởng ủng hộ sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn trị - xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhà đầu tư nước chế độ, sách khiến họ e ngại bỏ vốn đầu tư b) Tạo lập môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, văn có chồng chéo, mâu thuẫn, khơng rõ ràng thiếu đồng nhiệm vụ cấp thiết Nhà nước sớm hồn thiện mơi trường pháp lý Việc xây dựng hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà cịn khuyến khích tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm: chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng Ngân hàng trực tiếp tham gia huy động nguồn vốn khác nhau: tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư… Bởi vậy, việc tạo lập sách, chế thực chiến lược vốn phải đầy đủ hình thức huy động vốn, đề cao chiến lược sử dụng vốn cần phải có hợp lực nhiều cấp ngành có liên quan Đồng thời việc hồn thiện luật giúp cho ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao 81 hiệu công tác huy động vốn Tránh trường hợp cạnh tranh nhiều rủi ro, thiếu bền vững chạy đưa lãi suất ngân hàng giai đoạn vừa qua, làm tăng chi phí đồng thời làm lịng tin khách hàng Tóm lại, việc ban hành, hướng dẫn thi hành thực cần phải có thống chặt chẽ Đồng thời phải có phối kết hợp cấp, ngành hữu quan để hoàn thiện tạo lập văn khác Mặt khác phải xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Trung Ương Ngân hàng Trung ương với chức quản lý điều hành hệ thống NHTM, ngân hàng ngân hàng Nó đóng vai trị định hướng cho ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng tác động lớn đến chiến lược huy động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, Ngân hàng Trung ương cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở số công cụ khác nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Ngoài ra, việc ban hành văn hướng dẫn việc thi hành luật văn khác phải thể rõ ràng, xác có tầm nhìn dài hạn - Chính sách lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho khách hàng ngân hàng - Ban hành có hướng dẫn cụ thể lãi suất gửi tiền khoản tiền có kỳ hạn dài - Hướng dẫn đưa vào sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt để khách hàng quen với việc sử dụng dịch vụ, thiết bị ngân hàng quan hệ lâu dài với ngân hàng Đây hình thức giúp cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng 82 Mặt khác, Ngân hàng Trung ương cần có kết hợp đồng với ngành, cấp đặc biệt lắng nghe tiếng nói từ ngân hàng thương mại để có giải pháp phù hợp tính khả thi cao áp dụng sách, chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, ... Năm 2008 TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN SACOMBANK PHẦN MỞ ĐẦU I – Sự cần thiết đề tài Hoạt động huy động vốn nghiệp vụ truyền thống Ngân hàng thương mại... Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Sacombank Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín VI- Các... thức huy động vốn Sacombank từ đề giải pháp nhằm tăng cường hoạt động vốn Ngân hàng 6 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động Ngân hàng thương
