Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ở hệ thống ngân hàng thương mại nước ta L ỜI NÓI ĐẦU  H ệ th ố ng ngân hàng thương m ạ i n ướ c ta đang vào giai đo ạ n chu ẩ n b ị cho quá tr ì nh h ộ i nh ậ p vào n ề n kinh t ế th ế gi ớ i. Trong kho ả ng g ầ n chín năm n ữ a, khi hi ệ p đị nh thương m ạ i Vi ệ t M ỹ có hi ệ u l ự c đố i v ớ i th ị tr ườ ng tài chính ti ề n t ệ th ì v ề m ặ t lu ậ t pháp ngân hàng thương m ạ i n ướ c ta hoàn toàn đượ c đố i x ử b ì nh đẳ ng như ngân hàng n ướ c ngoài khác. Đi ề u này cho th ấ y n ế u như ngân hàng thương m ạ i n ướ c ta đang đố i m ặ t v ớ i nh ữ ng thách th ứ c c ạ nh tranh m ớ i trong tương lai. H ì nh th ứ c ngân hàng liên doanh là h ì nh th ứ c m ớ i ở Vi ệ t Nam, xu ấ t hi ệ n vào đầ u nh ữ ng năm 90. Vi ệ c thành l ậ p các ngân hàng liên doanh ở n ướ c ta là m ộ t trong nh ữ ng chính sách c ủ a Đả ng và Nhà n ướ c để ngân hàng thương m ạ i n ướ c ta có d ị p h ọ c h ỏ i kinh nghi ệ m c ủ a các n ướ c b ạ n, nâng s ứ c c ạ nh tranh c ủ a ngân hàng m ì nh. Ngân hàng liên doanh Chohung vina là ngân hàng liên doanh gi ữ a Vi ệ t Nam và n ướ c Hàn Qu ố c. Đây là m ộ t trong nh ữ ng ngân hàng liên doanh ho ạ t độ ng hi ệ u qu ả ở n ướ c ta, hơn n ữ a Hàn Qu ố c c ũ ng là m ộ t n ướ c có h ệ th ố ng ngân hàng phát tri ể n m ạ nh, do đó h ọ c t ậ p kinh nghi ệ m kinh doanh c ủ a ngân hàng liên doanh Chohung vina là m ộ t đi ề u h ế t s ứ c c ầ n thi ế t đố i v ớ i h ệ th ố ng ngân hàng thương m ạ i n ướ c ta. Xu ấ t phát t ừ đi ề u này nên em ch ọ n th ự c t ậ p t ạ i ngân hàng liên doanh Chohung vina. Trong quá tr ì nh th ự c t ậ p ở ngân hàng liên doanh Chohung vina em nh ậ n th ấ y ho ạ t độ ng tín d ụ ng ng ắ n h ạ n c ủ a h ọ r ấ t t ố t có ch ấ t l ượ ng cao do đó em t ì m hi ể u v ề kinh nghi ệ m ho ạ t độ ng c ủ a ngân hàng liên doanh Chohung vina, qua đó ngân hàng thương m ạ i n ướ c ta có th ể tham kh ả o và có th ể áp d ụ ng thành nh ữ ng gi ả i pháp c ủ a m ì nh. Đề tài như sau: “Gi ả i pháp nâng cao ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng ng ắ n h ạ n ở h ệ th ố ng ngân hàng thương m ạ i n ướ c ta (nghiên c ứ u t ừ quá tr ì nh th ự c t ậ p t ạ i chi nhánh ngân hàng liên doanh Chohung vina)” Lu ậ n văn này g ồ m ba ph ầ n chính như sau: Chương1: L ý lu ậ n chung v ề ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng ng ắ n h ạ n c ủ a ngân hàng thương m ạ i. Chương 2: Th ự c tr ạ ng v ề ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng ng ắ n h ạ n t ạ i chi nhánh ngân hàng liên doanh Chohung vina. Chương 3: Gi ả i pháp nâng cao ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng ng ắ n h ạ n ở h ệ th ố ng ngân hàng thương m ạ i Vi ệ t Nam (nghiên c ứ u t ừ th ự c ti ễ n ho ạ t độ ng c ủ a ngân hàng Chohung vina). Do th ờ i gian làm vi ệ c t ạ i ngân hàng chưa lâu và tr ì nh độ hi ể u bi ế t th ự c t ế có h ạ n nên lu ậ n văn này không th ể tránh kh ỏ i nh ữ ng thi ế u sót. V ì v ậ y, em r ấ t mong đượ c s ự đóng góp, ch ỉ b ả o qu ý báu c ủ a các th ầ y, cô giáo và các cô chú trong ngân hàng để lu ậ n văn đượ c hoàn ch ỉ nh, góp m ộ t ph ầ n nh ỏ bé vào vi ệ c nghiên c ứ u các bi ệ n pháp c ụ th ể nh ằ m nâng cao ch ấ t l ượ ng ho ạ t độ ng tín d ụ ng c ủ a ho ạ t độ ng ngân hàng trong giai đo ạ n hi ệ n nay. * * * CHƯƠNG 1 L Ý LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Ngân hàng thương m ạ i 1.1.1. Khái ni ệ m ngân hàng thương m ạ i Ở Vi ệ t Nam, trong b ướ c chuy ể n đổ i sang kinh t ế th ị tr ườ ng có s ự qu ả n l ý c ủ a Nhà n ướ c, th ự c hi ệ n nh ấ t quán chính sách kinh t ế nhi ề u thành ph ầ n theo đị nh h ướ ng x ã h ộ i ch ủ ngh ĩ a. M ọ i ng ườ i đượ c t ự do kinh doanh theo pháp lu ậ t, đượ c b ả o h ộ quy ề n s ở h ữ u và thu nh ậ p h ợ p pháp, các h ì nh th ứ c s ở h ữ u có th ể h ỗ n h ợ p, đan k ế t v ớ i nhau h ì nh thành các t ổ ch ứ c kinh doanh đa d ạ ng. Các doanh nghi ệ p, không phân bi ệ t quan h ệ s ở h ữ u đề u t ự ch ủ kinh doanh, h ợ p tác và c ạ nh tranh v ớ i nhau, b ì nh đẳ ng tr ướ c pháp lu ậ t. Theo h ướ ng đó, n ề n kinh t ế hàng hoá phát tri ể n t ấ t y ế u s ẽ t ạ o ra nh ữ ng ti ề n đề c ầ n thi ế t và đò i h ỏ i s ự ra đờ i c ủ a nhi ề u lo ạ i h ì nh ngân hàng và các t ổ ch ứ c tín d ụ ng khác. Để tăng c ườ ng qu ả n l ý , h ướ ng d ẫ n ho ạ t độ ng c ủ a các ngân hàng và các t ổ ch ứ c tín d ụ ng khác, t ạ o thu ậ n l ợ i cho s ự phát tri ể n n ề n kinh t ế đồ ng th ờ i b ả o v ệ l ợ i ích h ợ p pháp c ủ a các t ổ ch ứ c và cá nhân. Vi ệ c đưa ra khái ni ệ m ni ệ m v ề ngân hàng thương m ạ i là h ế t s ứ c c ầ n thi ế t. Theo Pháp l ệ nh Ngân hàng, HTX Tín d ụ ng và Công ty Tài chính ban hành ngày 24/05/1990: “ Ngân hàng thương m ạ i là t ổ ch ứ c kinh doanh ti ề n t ệ mà ho ạ t độ ng ch ủ y ế u và th ườ ng xuyên là nh ậ n ti ề n g ử i c ủ a khách hàng v ớ i trách nhi ệ m hoàn tr ả và s ử d ụ ng s ố ti ề n đó để cho vay, th ự c hi ệ n nghi ệ p v ụ chi ế t kh ấ u và làm phương ti ệ n thanh toán.”. Như v ậ y, ngân hàng thương m ạ i là m ộ t t ổ ch ứ c kinh doanh ti ề n t ệ thông qua các nghi ệ p v ụ huy độ ng các ngu ồ n v ố n t ạ m th ờ i nhàn r ỗ i trong n ề n kinh t ế để cho vay, đầ u tư và th ự c hi ệ n các nghi ệ p v ụ tài chính khác. 1.1.2. Đặ c trưng ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a ngân hàng thương m ạ i Ho ạ t độ ng kinh doanh trên th ị tr ườ ng tài chính c ủ a nhi ề u t ổ ch ứ c kinh doanh ti ề n t ệ , nh ữ ng t ổ ch ứ c môi gi ớ i tài chính, ho ạ t độ ng như nh ữ ng chi ế c c ầ u chuyên t ả i nh ữ ng kho ả n ti ề n ti ế t ki ệ m- tích lu ỹ đượ c trong x ã h ộ i đế n tay nh ữ ng ng ườ i có nhu c ầ u chi tiêu cho đầ u tư. Nhưng gi ữ a chúng l ạ i có s ự khác nhau v ề tính ch ấ t c ũ ng như v ề đố i t ượ ng và phương pháp kinh doanh. S ự khác nhau đó b ắ t ngu ồ n t ừ nh ữ ng nguyên nhân v ề l ị ch s ử và ch ế độ kinh t ế . L ị ch s ử c ủ a ngân hàng thương m ạ i là l ị ch s ử kinh doanh ti ề n g ử i. T ừ ch ỗ làm nhi ệ m v ụ nh ậ n ti ề n g ử i v ớ i tư cách là ng ườ i th ủ qu ỹ b ả o qu ả n ti ề n cho ng ườ i s ở h ữ u để nh ậ n nh ữ ng kho ả n thù lao, tr ở thành nh ữ ng ch ủ th ể kinh doanh ti ề n g ử i ngh ĩ a là huy độ ng ti ề n g ử i không nh ữ ng mi ễ n kho ả n thù lao mà c ò n tr ả l ã i cho khách hàng g ử i ti ề n để làm v ố n cho vay nh ằ m t ố i ưu kho ả n l ợ i nhu ậ n thu đượ c. Trong khi th ự c hi ệ n vai tr ò trung gian chuy ể n v ố n t ừ ng ườ i cho vay sang ng ườ i đi vay, các ngân hàng thương m ạ i đã t ự t ạ o ra nh ữ ng công c ụ tài chính thay th ế cho ti ề n làm phương ti ệ n thanh toán, trong đó quan tr ọ ng nh ấ t là tài kho ả n ti ề n g ử i không k ỳ h ạ n thanh toán b ằ ng séc- m ộ t trong nh ữ ng công c ụ ch ủ y ế u để ti ề n v ậ n độ ng qua ngân hàng và quá tr ì nh đó đưa l ạ i k ế t qu ả là đạ i b ộ ph ậ n ti ề n giao d ị ch trong giao lưu kinh t ế là ti ề n qua ngân hàng. Do đó, ho ạ t độ ng c ủ a ngân hàng thương m ạ i g ắ n bó m ậ t thi ế t v ớ i h ệ th ố ng lưu thông ti ề n t ệ và h ệ th ố ng thanh toán trong n ướ c đồ ng th ờ i có m ố i liên h ệ qu ố c t ế r ộ ng r ã i. Trong th ế gi ớ i hi ệ n đạ i, tính cho đế n th ờ i đi ể m hi ệ n nay th ì ngân hàng thương m ạ i và cơ c ấ u ho ạ t độ ng c ủ a nó đóng vai tr ò quan tr ọ ng nh ấ t trong th ể ch ế tài chính m ỗ i n ướ c. Ho ạ t độ ng c ủ a ngân hàng thương m ạ i đa d ạ ng, phong phú và có ph ạ m vi r ộ ng l ớ n, trong khi các t ổ ch ứ c tài chính khác th ườ ng ho ạ t độ ng trên m ộ t vài l ĩ nh v ự c h ẹ p theo h ướ ng chuyên sâu. 1.2. Tín d ụ ng ngân hàng 1.2.1. Khái ni ệ m v ề tín d ụ ng Có th ể nói: tín d ụ ng là m ộ t ph ạ m trù kinh t ế và c ũ ng là m ộ t s ả n ph ẩ m c ủ a n ề n kinh t ế s ả n xu ấ t hàng hóa, nhưng chính nó l ạ i là độ ng l ự c quan tr ọ ng thúc đẩ y n ề n kinh t ế hàng hoá phát tri ể n lên giai đo ạ n cao hơn. Qua nhi ề u giai đo ạ n t ồ n t ạ i và phát tri ể n, ngày nay tín d ụ ng đượ c hi ể u theo đị nh ngh ĩ a cơ b ả n sau: Tín d ụ ng là m ộ t ph ạ m trù kinh t ế ph ả n ánh m ố i quan h ệ kinh t ế trong đó cá nhân (hay t ổ ch ứ c) nh ườ ng quy ề n s ử d ụ ng m ộ t kh ố i l ượ ng giá tr ị hay hi ệ n v ậ t cho cá nhân (hay t ổ ch ứ c) khác v ớ i nh ữ ng ràng bu ộ c nh ấ t đị nh như: th ờ i h ạ n hoàn tr ả (c ả g ố c l ẫ n l ã i) l ã i su ấ t, cách th ứ c vay m ượ n và thu h ồ i. Nhưng chính nó l ạ i là độ ng l ự c quan tr ọ ng thúc đẩ y n ề n kinh t ế hàng hoá phát tri ể n lên giai đo ạ n cao hơn. T ồ n t ạ i và phát tri ể n qua nhi ề u h ì nh thái kinh t ế -x ã h ộ i, đã có nhi ề u khái ni ệ m khác nhau v ề tín d ụ ng đượ c đưa ra. Song khái quát l ạ i có th ể hi ể u tín d ụ ng theo đị nh ngh ĩ a cơ b ả n sau: “ Tín d ụ ng là m ộ t ph ạ m trù kinh t ế ph ả n ánh m ố i quan h ệ giao d ị ch gi ữ a hai ch ủ th ể , trong đó m ộ t bên chuy ể n giao m ộ t l ượ ng giá tr ị sang cho bên kia đượ c s ử d ụ ng trong m ộ t th ờ i gian nh ấ t đị nh, đồ ng th ờ i bên nh ậ n đượ c ph ả i cam k ế t hoàn tr ả theo th ờ i h ạ n đã tho ả thu ậ n.” Trong m ố i quan h ệ giao d ị ch này th ể hi ệ n các n ộ i dung sau: - Ng ườ i cho vay chuy ể n giao cho ng ườ i đi vay m ộ t l ượ ng giá tr ị nh ấ t đị nh. Giá tr ị này có th ể d ướ i h ì nh thái ti ề n t ệ ho ặ c d ướ i h ì nh thái hi ệ n v ậ t như: hàng hoá, máy móc, thi ế t b ị , b ấ t độ ng s ả n. - Ng ườ i đi vay ch ỉ đượ c s ử d ụ ng t ạ m th ờ i trong m ộ t th ờ i gian nh ấ t đị nh, sau khi h ế t th ờ i h ạ n s ử d ụ ng theo tho ả thu ậ n, ng ườ i đi vay ph ả i hoàn tr ả cho ng ườ i cho vay. - Giá tr ị hoàn tr ả thông th ườ ng l ớ n hơn giá tr ị lúc cho vay ban đầ u hay nói cách khác ng ườ i đi vay ph ả i tr ả thêm ph ầ n l ợ i t ứ c (l ã i vay). 1.2.2. Đặ c trưng c ủ a tín d ụ ng Có th ể nói trong ho ạ t độ ng kinh doanh tín d ụ ng nói chung và tín d ụ ng ngân hàng nói riêng, đặ c trưng c ủ a tín d ụ ng đề u d ự a trên 3 đặ c tính ch ủ y ế u là: l ò ng tin, tính th ờ i h ạ n và tính hoàn tr ả . 1.2.2.1.Y ế u t ố l ò ng tin: B ả n thân t ừ tín d ụ ng xu ấ t phát t ừ ti ế ng la-tinh “credittum” có ngh ĩ a là “s ự giao phó” hay “s ự tín nhi ệ m”. Nghiên c ứ u khái ni ệ m tín d ụ ng c ũ ng cho ta th ấ y tín d ụ ng là s ự cho vay có h ứ a h ẹ n th ờ i gian hoàn tr ả . S ự h ứ a h ẹ n bi ể u hi ệ n “m ứ c tín nhi ệ m” hay “l ò ng tin” c ủ a ng ườ i cho vay vào ng ườ i đi vay. Y ế u t ố l ò ng tin tuy vô h ì nh nhưng không th ể thi ế u trong quan h ệ tín d ụ ng, đây là y ế u t ố bao trùm trong ho ạ t độ ng tín d ụ ng, là đi ề u ki ệ n c ầ n cho quan h ệ tín d ụ ng phát sinh. L ò ng tin trong quan h ệ tín d ụ ng đượ c bi ể u hi ệ n t ừ ch ủ y ế u t ừ phía ng ườ i cho vay đố i v ớ i ng ườ i đi vay b ở i l ẽ ng ườ i cho vay là ng ườ i giao phó ti ề n b ạ c ho ặ c tài s ả n c ủ a h ọ cho ng ườ i khác s ử d ụ ng. 1.2.2.2 Tính th ờ i h ạ n và tính hoàn tr ả : Khác v ớ i các quan h ệ mua bán thông th ườ ng khác (sau khi tr ả ti ề n ng ườ i mua tr ở thành ch ủ s ở h ữ u c ủ a v ậ t mua hay c ò n g ọ i là “mua đứ t bán đo ạ n”), quan h ệ tín d ụ ng ch ỉ trao đổ i quy ề n s ử d ụ ng giá tr ị kho ả n vay ch ứ không trao đổ i quy ề n s ở h ữ u kho ả n vay. Ng ườ i cho vay giao giá tr ị kho ả n vay d ướ i d ạ ng hàng hoá hay ti ề n t ệ cho ng ườ i kia s ử d ụ ng trong m ộ t th ờ i gian nh ấ t đị nh. Sau khi khai thác giá tr ị s ử d ụ ng c ủ a kho ả n vay trong th ờ i h ạ n cam k ế t, ng ườ i đi vay ph ả i hoàn tr ả toàn b ộ giá tr ị kho ả n vay c ộ ng thêm kho ả n l ợ i t ứ c h ợ p l ý kèm theo như cam k ế t đã giao ướ c v ớ i ng ườ i cho vay. M ọ i kho ả n vay d ướ i d ạ ng hi ệ n v ậ t hay ti ề n t ệ c ũ ng đề u là hàng hoá và v ì th ế nó c ũ ng có giá tr ị và giá tr ị s ử d ụ ng. Trong kinh doanh tín d ụ ng ng ườ i cho vay ch ỉ bán “giá tr ị (quy ề n) s ử d ụ ng c ủ a kho ả n vay” ch ứ không bán “giá tr ị c ủ a kho ả n vay”, nên sau khi h ế t th ờ i gian s ử d ụ ng theo cam k ế t, kho ả n vay đó đượ c hoàn tr ả v ề và v ẫ n gi ữ nguyên giá tr ị c ủ a nó, ph ầ n l ợ i t ứ c theo tho ả thu ậ n n ế u có là “giá bán” quy ề n s ử d ụ ng kho ả n vay trong th ờ i gian nh ấ t đị nh. Như v ậ y, kh ố i l ượ ng hàng hoá hay ti ề n t ệ (ph ầ n g ố c) cho vay ban đầ u ch ỉ là v ậ t chuyên ch ở giá tr ị s ử d ụ ng c ủ a chúng, nó đượ c phát ra qua các th ờ i gian nh ấ t đị nh r ồ i s ẽ thu v ề ch ứ không đượ c bán đứ t. Tín d ụ ng đượ c phân chia theo nhi ề u tiêu th ứ c khác nhau, tùy theo đặ c đi ể m riêng c ủ a m ỗ i ngân hàng mà tín d ụ ng đượ c phân chia theo các h ì nh th ứ c phù h ợ p. Thông th ườ ng các ngân hàng phân chia tín d ụ ng theo tiêu th ứ c th ờ i gian bao g ồ m tín d ụ ng ng ắ n h ạ n, tín d ụ ng trung h ạ n, và tín d ụ ng dài h ạ n. 1.3. Khái ni ệ m và vai tr ò c ủ a tín d ụ ng ng ắ n h ạ n c ủ a ngân hàng 1.3.1. Khái ni ệ m Theo quy ế t đị nh 324 c ủ a Th ố ng đố c Ngân hàng nhà n ướ c Vi ệ t Nam tín d ụ ng ng ắ n h ạ n là h ì nh th ứ c mà t ổ ch ứ c tín d ụ ng cho khách hàng vay ng ắ n h ạ n nh ằ m đáp ứ ng nhu c ầ u v ố n cho s ả n xu ấ t, kinh doanh, d ị ch v ụ và đờ i s ố ng. Th ờ i h ạ n đố i v ớ i tín d ụ ng ng ắ n h ạ n đượ c t ổ ch ứ c tín d ụ ng khách hàng tho ả thu ậ n t ố i đa là 12 tháng, đượ c xác đị nh phù h ợ p v ớ i chu k ỳ s ả n xu ấ t, kinh doanh và kh ả năng tr ả n ợ c ủ a khách hàng. 1.3.2. Vai tr ò tín d ụ ng ng ắ n h ạ n ü Tín d ụ ng ng ắ n h ạ n b ổ sung v ố n, t ạ o đi ề u ki ệ n cho doanh nghi ệ p m ở r ộ ng ho ạ t độ ng s ả n xu ấ t kinh doanh. Ngân hàng v ớ i tư cách là m ộ t trung gian tài chính th ự c hi ệ n m ộ t trong nh ữ ng ch ứ c năng ch ủ y ế u c ủ a m ì nh là ti ế n hành huy độ ng các ngu ồ n v ố n t ạ m th ờ i nhàn r ỗ i sau đó cho ra đố i v ớ i n ề n kinh t ế . Thông qua các ho ạ t độ ng cho vay c ủ a m ì nh ngân hàng đã đả m b ả o cho các doanh nghi ệ p nói chung, doanh nghi ệ p nhà n ướ c nói riêng không ch ỉ duy tr ì s ả n xu ấ t kinh doanh mà c ò n tái s ả n xu ấ t m ở r ộ ng. Đố i v ớ i các doanh nghi ệ p hi ệ n nay, v ố n v ẫ n luôn là v ấ n đề gây khó khăn nh ấ t trong ho ạ t độ ng s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a h ọ , t ì nh tr ạ ng thi ế u v ố n c ủ a các doanh nghi ệ p là ph ổ bi ế n và nghiêm tr ọ ng. Tín d ụ ng ng ắ n h ạ n là h ì nh th ứ c t ố t nh ấ t để đáp ứ ng nhu c ầ u v ố n lưu độ ng ho ặ c s ử d ụ ng ngu ồ n v ố n t ạ m th ờ i nhàn r ỗ i c ủ a doanh nghi ệ p b ở i tính linh ho ạ t c ủ a nó. Tín d ụ ng ng ắ n h ạ n không ch ỉ c ò n là ngu ồ n v ố n b ổ sung n ữ a mà đã d ầ n tr ở thành m ộ t ngu ồ n v ố n ch ủ y ế u, quan tr ọ ng trong ho ạ t độ ng s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a các doanh nghi ệ p. Tín d ụ ng ng ắ n h ạ n giúp cho các doanh nghi ệ p không b ỏ l ỡ th ờ i v ụ làm ăn, duy tr ì ho ạ t độ ng s ả n xu ấ t kinh doanh liên t ụ c, quá tr ì nh lưu thông đượ c thông su ố t, nâng cao hi ệ u qu ả s ử d ụ ng v ố n trong toàn x ã h ộ i. M ở r ộ ng s ả n xu ấ t kinh doanh, đổ i m ớ i thi ế t b ị công ngh ệ , nâng cao ch ấ t l ượ ng s ả n ph ẩ m, tăng kh ả năng c ạ nh tranh, chi ế m l ĩ nh đượ c th ị tr ườ ng… để th ự c hi ệ n đượ c các kho ả n đầ u tư đó doanh nghi ệ p không ch ỉ c ầ n có v ố n lưu độ ng t ạ m th ờ i mà c ò n ph ả i có m ộ t l ượ ng v ố n c ố đị nh và ổ n đị nh lâu dài. Qui mô v ố n đầ u tư cho các yêu c ầ u trên đôi khi v ượ t quá kh ả năng v ố n c ủ a doanh nghi ệ p. Tín d ụ ng ng ắ n h ạ n có th ể giúp cho các doanh nghi ệ p tho ả m ã n nhu c ầ u v ố n ph ụ c v ụ cho các ho ạ t độ ng đầ u tư m ở r ộ ng s ả n xu ấ t kinh doanh đó. ü Tín d ụ ng ng ắ n h ạ n giúp các doanh nghi ệ p tăng c ườ ng qu ả n l ý và s ử d ụ ng v ố n kinh doanh có hi ệ u qu ả B ả n ch ấ t c ủ a tín d ụ ng ng ắ n h ạ n không ph ả i là h ì nh th ứ c cung ứ ng v ố n mà là hoàn tr ả c ả g ố c và l ã i sau m ộ t th ờ i h ạ n qui đị nh. Do đó, các doanh nghi ệ p sau khi s ử d ụ ng v ố n vay trong s ả n xu ấ t kinh doanh không ch ỉ c ầ n thu h ồ i v ố n là đủ mà c ò n ph ả i t ì m ra nhi ề u bi ệ n pháp để s ử d ụ ng v ố n có hi ệ u qu ả , ti ế t ki ệ m, tăng nhanh v ò ng quay c ủ a v ố n, đả m b ả o t ỷ su ấ t l ợ i nhu ậ n l ớ n hơn l ã i su ấ t ngân hàng th ì doanh nghi ệ p m ớ i có th ể tr ả đượ c n ợ và thu l ã i. V ề phía ngân hàng, kh ả năng thu h ồ i kho ả n cho vay ph ụ thu ộ c r ấ t l ớ n vào k ế t qu ả ho ạ t độ ng s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a doanh nghi ệ p vay v ố n. V ì v ậ y, tr ướ c khi cho vay ngân hàng th ườ ng xem xét đánh giá r ấ t k ỹ l ưỡ ng phương án s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a doanh nghi ệ p, ngân hàng ch ỉ c ấ p tín d ụ ng cho các doanh nghi ệ p có phương án kh ả thi, l ợ i nhu ậ n đủ cao để có th ể tr ả n ợ ngân hàng. Ngoài ra, doanh nghi ệ p mu ố n có đượ c v ố n vay ngân hàng th ì ph ả i hoàn thi ệ n năng l ự c t ổ ch ứ c qu ả n l ý s ả n xu ấ t kinh doanh để đả m b ả o kinh doanh có hi ệ u qu ả . Thêm vào đó, trong th ờ i h ạ n hi ệ u l ự c c ủ a h ợ p đồ ng tín d ụ ng, ngân hàng s ẽ th ự c hi ệ n quy tr ì nh giám sát, ki ể m tra, ki ể m soát trong và sau khi cho vay, thông qua vi ệ c làm đó ngân hàng giám sát ch ặ t ch ẽ vi ệ c s ử d ụ ng v ố n c ủ a doanh nghi ệ p, bu ộ c các doanh nghi ệ p ph ả i th ự c hi ệ n đúng nh ữ ng đi ề u kho ả n như đã tho ả thu ậ n trong h ợ p đồ ng, s ử d ụ ng v ố n đúng m ụ c đích để đem l ạ i hi ệ u qu ả cao nh ấ t. M ộ t y ế u t ố khác là do quy ề n l ợ i c ủ a ngân hàng luôn g ắ n ch ặ t v ớ i quy ề n l ợ i c ủ a khách hàng, nên ngân hàng s ẽ s ẵ n sàng h ợ p tác v ớ i doanh nghi ệ p để tháo g ỡ nh ữ ng khó khăn trong ph ạ m vi cho phép, tư v ấ n cho doanh nghi ệ p v ề các v ấ n đề có liên quan, t ạ o đi ề u ki ệ n giúp doanh nghi ệ p ti ế n hành s ả n xu ấ t kinh doanh có hi ệ u qu ả . ü Tín d ụ ng ng ắ n h ạ n tác độ ng tích c ự c đế n nh ị p độ phát tri ể n, thúc đẩ y c ạ nh tranh Trong đi ề u ki ệ n n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng, ho ạ t độ ng c ủ a các doanh nghi ệ p ch ị u s ự tác độ ng m ạ nh m ẽ c ủ a các quy lu ậ t kinh t ế khách quan như quy lu ậ t giá tr ị , quy lu ậ t cung c ầ u, quy lu ậ t c ạ nh tranh, s ả n xu ấ t ph ả i trên cơ s ở đáp ứ ng nhu c ầ u th ị tr ườ ng, tho ả m ã n nhu c ầ u th ị tr ườ ng trên m ọ i phương di ệ n, không nh ữ ng tho ả m ã n v ề phương di ệ n giá c ả , kh ố i l ượ ng, ch ấ t l ượ ng, ch ủ ng lo ạ i hàng hoá mà c ò n đò i h ỏ i tho ả m ã n c ả trên phương di ệ n th ờ i gian, đị a đi ể m. Ho ạ t độ ng c ủ a các nhà doanh nghi ệ p ph ả i đạ t hi ệ u [...]... chính của ngân hàng, không hề thừa nhận về mặt pháp lí rằng người vay không còn nợ ngân hàng nữa Dự phòng mất vốn Tỉ lệ dự phòng = Tổng dư nợ Tỉ lệ này càng nhỏ càng tốt ü Chỉ tiêu tỉ lệ lợi nhuận tín dụng ngắn hạn Chất lượng tín dụng ngắn hạn được đánh giá thông qua phần lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ hoạt động tín dụng ngắn hạn Lợi nhuận tín dụng ngắn hạn Tỉ lệ lợi nhuận tín dụng ngắn hạn = Tổng... ro hệ thống Nâng cao chất lượng tín dụng làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lí kinh tế vĩ mô, thúc đẩy nền kinh tế phát triển hòa nhập với cộng đồng quốc tế Tóm lại, chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng, là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp Để có chất lượng tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở... tạo uy tín trong lòng khách hàng Như vậy, công tác tổ chức thực hiện hoạt động tín dụng có thể hỗ trợ đắc lực cho nhân viên tín dụng thực hiện công việc của mình và nó có ảnh hưởng quan trọng đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại ü Chất lượng của đội ngũ nhân sự Yếu tố mang tính quyết định đến việc nâng cao hay suy giảm chất lượng tín dụng lại chính là nguồn nhân lực của ngân hàng. .. hàng mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình, tạo dấu ấn trong lòng thị trường Ngoài ra, chất lượng nguồn thông tin khách hàng, thông tin thương mại khác cũng góp phần rất lớn vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng Điểm yếu của ngân hàng thương mại nước ta là thiếu hệ thống thông tin khách hàng một cách đầy đủ, kịp thời Điều này đã phần nào giảm hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng. .. Các ngân hàng luôn mong muốn giảm thấp tỉ lệ nợ quá hạn bởi nó làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Tổng dư nợ quá hạn ngắn hạn Tỉ lệ nợ quá hạn = Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn Tổng dư nợ các món vay có phát sinh nợ quá hạn Tỉ lệ đầu tư rủi ro = Tổng dư nợ cho vay Đây là hai chỉ tiêu chủ yếu đánh giá chất lượng tín dụng của một ngân hàng Chỉ tiêu tỉ lệ nợ quá hạn ngắn hạn phản ánh chất lượng của khoản vay ngắn. .. hội : Tín dụng ngân hàng phản ánh sự năng động của nền kinh tế khi chuyển sang cơ chế thị trường Tín dụng phải huy động mức tối đa vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế xã hội để cung ứng cho các doanh nghiệp, hỗ trợ các doanh nghiệp phát triển Chất lượng tín dụng thể hiện ở tính an toàn cao của hệ thống ngân hàng Tín dụng ngân hàng đảm bảo được chất lượng thì khả năng thanh toán chi trả cao, ... nợ ngân hàng và có lãi nên chất lượng tín dụng ngân hàng đứng trên giác độ doanh nghiệp chỉ đơn giản là thỏa mãn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và làm cho đồng vốn sử dụng có hiệu quả - Từ phía ngân hàng : Chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực của bản thân ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi -. .. gia khác nhau Trước tình hình đó ngân hàng thương mại Việt Nam phải nhanh chóng đổi mới hoạt động của mình nâng cao sức mạnh của chính mình thì mới mong trụ vững trong nền kinh tế Trên thực tế trong những năm vừa qua tỉ lệ nợ xấu trong hệ thống ngân hàng thương mại nước ta còn ở mức rất cao như bảng sau Bảng 5: Tình hình nợ quá hạn ở ngân hàng thương mại Nhà nước năm 199 1-2 001 Năm Tỉ lệ NQH /TSC 91 92... là ngân hàng ngoại thương với tổng số vốn góp là mười triệu USD Nói chung, ngân hàng Chohung Korea và ngân hàng Korea First đều là ngân hàng lớn ở Hàn Quốc Đặc biệt, ngân hàng Korea First là một ngân hàng hàng đầu ở Hàn Quốc có bề dày hoạt động, tích lũy nhiều kinh nghiệm là điều kiện để chúng ta học hỏi Ngân hàng Korea First có 6 văn phòng đại diện, 12 chi nhánh nước ngoài và 276 chi nhánh ở trong nước. .. “credit line” hay còn gọi là hạn mức tín dụng chiếm 90% Phương thức này tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn của chi nhánh ngân hàng liên doanh Chohung Vina 2.3.1 Tình hình sử dụng vốn vay Một ngân hàng kinh doanh hiệu quả là ngân hàng biết sử dụng đầu tư đồng vốn của mình . Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ở hệ thống ngân hàng thương mại nước ta . độ ng ngân hàng trong giai đo ạ n hi ệ n nay. * * * CHƯƠNG 1 L Ý LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Ngân hàng thương. để ngân hàng thương m ạ i n ướ c ta có d ị p h ọ c h ỏ i kinh nghi ệ m c ủ a các n ướ c b ạ n, nâng s ứ c c ạ nh tranh c ủ a ngân hàng m ì nh. Ngân hàng liên doanh Chohung vina là ngân hàng