ĐỀ TÀI "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam" Giáo viên hướng dẫn : Sinh viên thực hiện : Chuyên đ Ò thực tập tốt nghiệp 1 L ỜI NÓI ĐẦU Đấ t n ướ c ta đang trong giai đo ạ n đổ i m ớ i, đổ i m ớ i v ề cơ ch ế qu ả n l ý c ũ ng như cơ ch ế th ị tr ườ ng m ở ra nh ữ ng cơ h ộ i c ũ ng như thách th ứ c cho n ề n kinh t ế n ướ c nhà. N ề n kinh t ế n ướ c nhà đang có nh ữ ng ti ế n b ộ đáng k ể , cùng v ớ i nó là s ự phát tri ể n c ủ a các ngành s ả n xu ấ t c ũ ng như d ị ch v ụ , ngành ngân hàng, góp m ộ t ph ầ n không nh ỏ vào s ự phát tri ể n đấ t n ướ c. Cùng v ớ i s ự phát tri ể n c ủ a n ề n s ả n xu ấ t trong khu v ự c c ũ ng như trên th ế gi ớ i, n ề n kinh t ế Vi ệ t Nam đang ngày càng l ớ n m ạ nh và trong đó không th ể ph ủ nh ậ n ch ứ c năng,vai tr ò c ủ a ngành ngân hàng.V ì v ậ y, trong nh ữ ng năm g ầ n đây, vi ệ c c ả i cách h ệ th ố ng ngân hàng bao gi ờ c ũ ng là đi ể m nóng trong các chương tr ì nh phát tri ể n c ủ a chính ph ủ và các k ế ho ạ ch h ợ p tác phát tri ể n v ớ i các nhà tài tr ợ qu ố c t ế . Ngân hàng là m ộ t trong nh ữ ng t ổ ch ứ c trung gian tài chính quan tr ọ ng nh ấ t, là t ổ ch ứ c thu hút ti ế t ki ệ m l ớ n nh ấ t trong h ầ u h ế t m ọ i n ề n kinh t ế . Hàng tri ệ u cá nhân, h ộ gia đì nh và các doanh nghi ệ p, các t ổ ch ứ c kinh t ế -x ã h ộ i đề u g ử i ti ề n t ạ i ngân hàng. Ngân hàng đóng vai tr ò ng ườ i th ủ qu ỹ cho toàn x ã h ộ i; là t ổ ch ứ c cho vay ch ủ y ế u đố i v ớ i doanh nghi ệ p, cá nhân, h ộ gia đì nh và m ộ t ph ầ n đố i v ớ i Nhà n ướ c. Bên c ạ nh đó, ngân hàng c ò n th ự c hi ệ n các chính sách kinh t ế , đặ c bi ệ t là chính sách ti ề n t ệ , v ì v ậ y là m ộ t kênh quan tr ọ ng trong chính sách kinh t ế c ủ a Chính ph ủ nh ằ m ổ n đị nh kinh t ế . Trong nh ữ ng năm qua, m ặ c dù h ệ th ố ng Ngân hàng Vi ệ t nam nói chung và Ngân hàng Đầ u tư và Phát tri ể n Vi ệ t nam đã n ỗ l ự c t ì m ra các gi ả i pháp nh ằ m nâng cao ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng đố i v ớ i thành ph ầ n kinh t ế này nhưng đây là m ộ t l ĩ nh v ự c khá ph ứ c t ạ p nên khi th ự c hi ệ n c ò n g ặ p nhi ề u khó khăn và b ộ c l ộ nhi ề u h ạ n ch ế . V ớ i tư cách là sinh viên đượ c đào t ạ o chuyên ngành Ngân hàng-Tài chính ta ị tr ườ ng đạ i h ọ c KTQD, xu ấ t phát t ừ nh ậ n th ứ c trên, sau m ộ t th ờ i gian th ự c t ậ p t ạ i S ở giao d ị chI-Ngân hàng Đầ u tư và Phát tri ể n Vi ệ t nam em xin m ạ n phép đượ c ch ọ n đề tài "Gi ả i pháp nâng cao ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng đố i v ớ i kinh t ế ngoài qu ố c doanh t ạ i S ở giao d ị ch I- Ngân hàng Đầ u tư và Phát tri ể n Vi ệ t Nam" để làm chuyên đề th ụ c t ậ p v ớ i mong mu ố n góp ph ầ n t ổ ng k ế t và khái quát l ý lu ậ n t ừ th ự c ti ễ n, ph ụ c v ụ cho vi ệ c nâng cao ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng đố i v ớ i thành ph ầ n kinh t ế ngoài qu ố c doanh nói riêng và công cu ộ c CNH-HĐH đấ t n ướ c nói chung. Chuyên đ Ò thực tập tốt nghiệp 2 Ngoài l ờ i m ở đầ u và k ế t lu ậ n, k ế t c ấ u đề tài g ồ m: Chương 1: Vai tr ò c ủ a tín d ụ ng ngân hàng đố i v ớ i kinh t ế ngoài qu ố c doanh ở Vi ệ t Nam Chương 2: Th ự c tr ạ ng ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng Ngân hàng đố i v ớ i kinh t ế ngoài qu ố c doanh t ạ i S ở giao d ị ch I- Ngân hàng Đầ u tư và Phát tri ể n Vi ệ t Nam Chương 3: Gi ả i pháp nâng cao ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng Ngân hàng đố i v ớ i kinh t ế ngoài qu ố c doanh t ạ i S ở giao d ị ch I- Ngân hàng Đầ u tư và Phát tri ể n Vi ệ t Nam Chuyên đ Ò thực tập tốt nghiệp 3 CHƯƠNG 1 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH Ở V IỆT NAM 1.1. KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Ở VIỆT NAM. Đổ i m ớ i và c ả i t ổ là xu th ế chung c ủ a h ầ u h ế t các qu ố c gia trên th ế gi ớ i. Tr ướ c năm 1986, trong n ề n kinh t ế k ế ho ạ ch hoá t ậ p trung, quan đi ể m c ủ a Đả ng và Nhà n ướ c ta là xoá b ỏ các thành ph ầ n kinh t ế phi x ã h ộ i ch ủ ngh ĩ a, xây d ự ng quan h ệ s ả n xu ấ t v ớ i hai h ì nh th ứ c ch ủ y ế u là kinh t ế qu ố c doanh và kinh t ế t ậ p th ể . Trên th ự c t ế , kinh t ế ngoài qu ố c doanh đã không đượ c th ừ a nh ậ n và làm cho n ề n kinh t ế m ấ t cân đố i và rơi vào tr ạ ng thái tr ì tr ệ trong m ộ t th ờ i gian dài. Ở Vi ệ t Nam , ngay t ừ Đạ i h ộ i Đả ng toàn qu ố c l ầ n th ứ VI (1986) đã kh ẳ ng đị nh đườ ng l ố i chính cho phát tri ể n kinh t ế - đổ i m ớ i cơ c ấ u kinh t ế , c ụ th ể là:" phát tri ể n n ề n kinh t ế hàng nhi ề u thành ph ầ n ho ạ t độ ng theo cơ ch ế th ị tr ườ ng có s ự qu ả n l ý v ĩ mô c ủ a nhà n ướ c theo đị nh h ướ ng x ã h ộ i ch ủ ngh ĩ a". Đườ ng l ố i này ti ế p t ụ c đượ c kh ẳ ng đị nh và làm r õ thêm ở các Đạ i h ộ i Đả ng l ầ n th ứ VII, VIII và IX. Cho đế n nay, có th ể nói, n ề n kinh t ế Vi ệ t Nam bao g ồ m các thành ph ầ n kinh t ế sau: kinh t ế nhà n ướ c, kinh t ế t ậ p th ể , kinh t ế n ướ c ngoài. Các thành ph ầ n kinh t ế này đượ c chia thành 2 khu v ự c l ớ n: khu v ự c kinh t ế nhà n ướ c và khu v ự c kinh t ế ngoài nhà n ướ c (ngoài qu ố c doanh, tư nhân). Khu v ự c kinh t ế nhà n ướ c bao g ồ m toàn b ộ các ho ạ t độ ng kinh t ế do nhà n ướ c tr ự c ti ế p qu ả n l ý t ừ trung ương t ớ i đị a phương. Đây đượ c coi là thành ph ầ n kinh t ế ch ủ đạ o trong n ề n kinh t ế . Khu v ự c kinh t ế ngoài qu ố c doanh (NQD) bao g ồ m các thành ph ầ n kinh t ế c ò n l ạ i, ho ạ t độ ng bên c ạ nh các doanh nghi ệ p nhà n ướ c (DNNN) trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng đã góp ph ầ n quan tr ọ ng vào vi ệ c m ở r ộ ng giao lưu hàng hoá khai thác đượ c ti ề m năng s ẵ n có c ủ a các vùng trong c ả n ướ c, phát tri ể n s ả n xu ấ t, nâng cao đờ i s ố ng nhân dân. 1.1.1.Khái ni ệ m và phân lo ạ i. Thành ph ầ n kinh t ế ngoài qu ố c doanh là thành ph ầ n kinh t ế d ự a trên s ở h ữ u tư nhân v ề tư li ệ u s ả n xu ấ t.Các đơn v ị , doanh nghi ệ p ngoài qu ố c doanh bao g ồ m: doanh nghi ệ p tư nhân, công tyTNHH, công ty C ổ ph ầ n, công ty liên doanh và các đơn v ị theo h ì nh th ứ c H ợ p tác x ã . Chuyên đ Ò thực tập tốt nghiệp 4 Cùng v ớ i s ự phát tri ể n c ủ a n ề n kinh t ế , kinh t ế ngoài qu ố c doanh đã có s ự phát tri ể n nhanh chóng và đạ t m ộ t s ố k ế t qu ả nh ấ t đị nh. V ớ i chính sách khuy ế n khích và h ỗ tr ợ ho ạ t độ ng cho thành ph ầ n này, s ố l ượ ng các doanh nghi ệ p ngoài qu ố c doanh ở n ướ c ta đã tăng lên nhanh chóng. Năm 1991 m ớ i ch ỉ có 123 doanh nghi ệ p v ớ i s ố v ố n đi ề u l ệ là 63 t ỷ đồ ng th ì đế n năm 1996 đã có 26.091 doanh nghi ệ p v ớ i s ố v ố n đi ề u l ệ lên t ớ i 8.257 t ỷ đồ ng. Đế n năm 2004, kinh t ế ngoài qu ố c doanh đã có 3.820 h ợ p tác x ã , 31.667 doanh nghi ệ p tư nhân và 1.286.300 h ộ kinh t ế cá th ể và 1.826 công ty c ổ ph ầ n. Ở n ướ c ta hi ệ n nay,xét c ụ th ể v ề lo ạ i h ì nh doanh nghi ệ p,thành ph ầ n kinh t ế ngoài qu ố c doanh bao g ồ m: công ty c ổ ph ầ n, công ty trách nhi ệ m h ữ u h ạ n, h ợ p tác x ã , doanh nghi ệ p tư nhân, h ộ cá th ể và cá nhân kinh doanh. Công ty là lo ạ i h ì nh doanh nghiêp ho ạ t độ ng theo lu ậ t công ty,là đơn v ị kinh t ế do các cá nhân b ỏ v ố n thành l ậ p theo lu ậ t doanh nghi ệ p,trách nhi ệ m quy ề n h ạ n c ũ ng như l ợ i nhu ậ n đượ c phân chia theo t ỷ l ệ góp v ố n.Công ty có hai lo ạ i: *Công ty c ổ ph ầ n là lo ạ i h ì nh doanh nghi ệ p có nh ữ ng đặ c đi ể m sau: - V ố n đi ề u l ệ c ủ a công ty đượ c chia thành nhi ề u ph ầ n b ằ ng nhau g ọ i là c ổ ph ầ n. - C ổ đông có th ể là m ộ t t ổ ch ứ c, cá nhân, s ố l ượ ng c ổ đông t ố i thi ể u là ba và không h ạ n ch ế t ố i đa. - Công ty c ổ ph ầ n có quy ề n phát hành ch ứ ng khoán ra công chúng theo quy đị nh pháp lu ậ t v ề ch ứ ng khoán. - Công ty c ổ ph ầ n có tư cách pháp nhân và là doanh nghi ệ p ch ị u trách nhi ệ m v ề n ợ và các ngh ĩ a v ụ tài s ả n c ủ a công ty trong ph ạ m vi s ố v ố n góp vào công ty. *Công ty trách nhi ệ m h ữ u h ạ n là công ty trong đó ph ầ n v ố n góp c ủ a t ấ t c ả các thành viên ph ả i đượ c đóng đầ y đủ ngay khi thành l ậ p công ty. Các ph ầ n góp v ố n đượ c ghi trong đi ề u l ệ công ty. Công ty không đượ c phép phát hành b ấ t k ỳ m ộ t lo ạ i ch ứ ng khoán nào. Vi ệ c chuy ể n nh ượ ng v ố n góp gi ữ a các thành viên đượ c th ự c hi ệ n t ự do. Vi ệ c chuy ể n nh ượ ng ph ầ n v ố n góp cho ng ườ i không ph ả i là thành viên ph ả i đượ c s ự nh ấ t trí c ủ a các thành viên đạ i di ệ n v ớ i ít nh ấ t 3/4 s ố v ố n đi ề u l ệ c ủ a công ty. *H ợ p tác x ã là đơn v ị kinh t ế do nhi ề u lao độ ng cùng nhau góp v ố n để s ả n xu ấ t kinh doanh. H ợ p tác x ã ho ạ t độ ng theo lu ậ t h ợ p tác x ã và trên nguyên t ắ c b ì nh đẳ ng, dân ch ủ , cùng h ưở ng l ợ i, cùng ch ị u r ủ i ro v ớ i m ọ i thành viên nh ằ m k ế t h ợ p s ứ c m ạ nh t ậ p th ể để gi ả i quy ế t có hi ệ u qu ả hơn Chuyên đ Ò thực tập tốt nghiệp 5 nh ữ ng v ấ n đề s ả n xu ấ t kinh doanh và đờ i s ố ng. Cơ quan cao nh ấ t là Đạ i h ộ i x ã viên, cơ quan qu ả n l ý các ho ạ t độ ng c ủ a h ợ p tác x ã là ban ch ủ nhi ệ m h ợ p tác x ã đượ c x ã viên b ầ u theo lu ậ t h ợ p tác x ã . *Doanh nghi ệ p tư nhân là doanh nghi ệ p do m ộ t cá nhân làm ch ủ và t ự ch ị u trách nhi ệ m b ằ ng toàn b ộ tài s ả n c ủ a m ì nh trong quá tr ì nh s ả n xu ấ t kinh doanh. *H ộ kinh doanh cá th ể là m ộ t th ự c th ể kinh doanh do m ộ t cá nhân ho ặ c h ộ gia đì nh làm ch ủ , kinh doanh t ạ i m ộ t đị a đi ể m c ố đị nh, không th ườ ng xuyên thuê lao độ ng, không có con d ấ u và ch ị u trách nhi ệ m b ằ ng toàn b ộ tài s ả n c ủ a m ì nh đố i v ớ i ho ạ t độ ng kinh doanh. B ộ ph ậ n kinh t ế ngoài qu ố c doanh ngày càng phát tri ể n và t ừ ng b ướ c hoàn th ịê n đã và đang th ể hi ệ n vai tr ò quan tr ọ ng trong n ề n kinh t ế .Tuy nhiên,s ự phát tri ể n c ủ a kinh t ế ngoài qu ố c doanh c ầ n s ự quan tâm r ấ t nhi ề u c ủ a Đả ng và Nhà n ướ c và s ự n ỗ l ự c c ủ a m ọ i ngành, m ọ i c ấ p. 1.1.2. Đặ c đi ể m c ủ a kinh t ế ngoài qu ố c doanh trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng ở Vi ệ t Nam. - Nh ữ ng đặ c đi ể m v ề kh ả năng tài chính Trong khu v ự c kinh t ế tư nhân, ngo ạ i tr ừ các doanh nghi ệ p có v ố n đầ u tư n ướ c ngoài, ngu ồ n tài chính ban đầ u ch ủ y ế u d ự a vào tích lu ỹ cá nhân, gia đì nh, b ạ n bè. Trong quá tr ì nh ho ạ t độ ng, nhu c ầ u v ố n đượ c huy độ ng ph ầ n l ớ n t ừ các ngu ồ n: l ợ i nhu ậ n g ử i l ạ i, vay c ủ a ngư ờ i thân, vay c ủ a khu v ự c th ị tr ườ ng tín d ụ ng không chính th ứ c, ch ỉ m ộ t ph ầ n nh ỏ đượ c tài tr ợ b ở i tín d ụ ng ngân hàng. Nguyên T ổ ng Bí thư Ban ch ấ p hành Trung ương Đả ng Đỗ M ườ i đã có l ầ n đề c ậ p v ấ n đề mà Vi ệ t Nam ph ả i đố i m ặ t trong phát tri ể n kinh t ế b ằ ng 3 ch ữ : “V ố n, v ố n và v ố n". Các doanh nghi ệ p thu ộ c khu v ự c kinh t ế NQD ở Vi ệ t Nam c ũ ng có chung quan đi ể m, h ọ cho r ằ ng tr ở ng ạ i l ớ n nh ấ t đó là v ấ n đề : "Tín d ụ ng, tín d ụ ng và tín d ụ ng". Vi ệ c ti ế p c ậ n ngu ồ n tín d ụ ng ngân hàng là r ấ t khó khăn đố i v ớ i khu v ự c kinh t ế NQD, đặ c bi ệ t là ngu ồ n tín d ụ ng trung dài h ạ n. Nguyên nhân chính là do các th ể ch ế chính sách liên quan đế n v ấ n đề v ố n như: chính sách đấ t đai, vi ệ c th ế ch ấ p quy ề n s ử d ụ ng đấ t ho ặ c tài s ả n để vay v ố n chưa đượ c hoàn ch ỉ nh. Có th ể nói v ố n đang là v ấ n đề khó khăn nh ấ t đố i v ớ i h ầ u h ế t các doanh nghi ệ p thu ộ c khu v ự c kinh t ế NQD trong vi ệ c phát tri ể n hơn n ữ a. - Đặ c đi ể m v ề tr ì nh độ , công ngh ệ s ả n xu ấ t. Do h ạ n ch ế v ề v ố n nên năng l ự c s ả n xu ấ t th ấ p kéo theo tr ì nh độ k ỹ thu ậ t công ngh ệ c ủ a kinh t ế ngoài qu ố c doanh c ò n l ạ c h ậ u, ch ủ y ế u v ẫ n là k ỹ Chuyên đ Ò thực tập tốt nghiệp 6 thu ậ t công ngh ệ s ử d ụ ng nhi ề u lao độ ng. Theo s ố li ệ u đi ề u tra c ủ a Vi ệ n nghiên c ứ u kinh t ế Trung ương năm 2003 th ì ch ỉ có 36% doanh nghi ệ p và 28% s ố công ty s ử d ụ ng công ngh ệ tương đố i hi ệ n đạ i, 42,5% doanh nghi ệ p và 31,2% công ty s ử d ụ ng công ngh ệ c ổ truy ề n, 27,5% doanh nghi ệ p và 40,8% công ty k ế t h ợ p c ả công ngh ệ hi ệ n đạ i và c ổ truy ề n. Công ngh ệ l ạ c h ậ u là m ộ t trong nh ữ ng nguyên nhân chính làm cho các s ả n ph ẩ m kém s ứ c c ạ nh tranh và th ị ph ầ n hàng hoá b ị gi ớ i h ạ n trong khuôn kh ổ ch ậ t h ẹ p. Tuy nhiên đây c ũ ng là đặ c đi ể m chung c ủ a các doanh nghi ệ p n ướ c ta, k ể c ả doanh nghi ệ p Nhà n ướ c phù h ợ p v ớ i đặ c đi ể m c ủ a n ề n kinh t ế c ò n kém phát tri ể n,thi ế u năng độ ng,mang n ặ ng tính thu ầ n nông c ủ a n ướ c ta. - Đặ c đi ể m v ề tr ì nh độ qu ả n l ý , kinh doanh, k ỹ năng ng ườ i lao độ ng. Thành ph ầ n xu ấ t thân c ủ a các ch ủ doanh nghi ệ p thu ộ c kinh t ế ngoài qu ố c doanh có t ừ nhi ề u ngu ồ n khác nhau: nông dân, th ợ th ủ công, t ầ ng l ớ p trí th ứ c. Hơn n ữ a, kinh t ế n ướ c ta m ớ i chuy ể n sang kinh t ế th ị tr ườ ng nên nh ữ ng ki ế n th ứ c v ề kinh t ế , nh ữ ng hi ể u bi ế t v ề quy lu ậ t kinh doanh không ph ả i ai c ũ ng có th ể n ắ m b ắ t đượ c. Đi ề u này tr ướ c h ế t gây khó khăn trong vi ệ c đi ề u hành doanh nghi ệ p cho chính nh ữ ng ng ườ i làm ch ủ . H ọ g ặ p nhi ề u h ạ n ch ế , v ướ ng m ắ c trong công tác t ổ ch ứ c nhân s ự , trong vi ệ c ho ạ ch đị nh k ế ho ạ ch c ũ ng như phân tích d ự án, các cơ h ộ i đầ u tư.Bên c ạ nh đó, độ i ng ũ ng ườ i lao độ ng ph ầ n l ớ n xu ấ t thân t ừ dân nghèo, nông thôn, tr ì nh độ h ọ c v ấ n c ò n nh ề u h ạ n ch ế nên k ĩ năng c ũ ng như k ỉ lu ậ t lao độ ng c ò n th ấ p,chưa đáp ứ ng đủ nhu c ầ u cho công vi ệ c. Vi ệ c th ự c hi ệ n Pháp l ệ nh v ề tài chính và th ố ng kê c ủ a Nhà n ướ c trong các doanh nghi ệ p này chưa đượ c th ự c hi ệ n nghiêm túc. Ph ầ n l ớ n, các doanh nghi ệ p h ạ ch toán k ế toán ch ủ y ế u b ằ ng kinh nghi ệ m b ả n thân. Do đó, h ọ g ặ p nhi ề u khó khăn khi ti ế p c ậ n ngu ồ n v ố n ngân hàng v ì không ch ứ ng th ự c đượ c năng l ự c kinh doanh c ũ ng như t ì nh h ì nh tài chính c ủ a b ả n thân m ộ t cách r õ ràng. - Đặ c đi ể m v ề môi tr ườ ng kinh doanh. Các chính sách ch ế độ c ủ a Nhà n ướ c c ò n thi ế u đồ ng b ộ , chưa đầ y đủ , chưa có quy đị nh r õ ràng để các doanh nghi ệ p có th ể yên tâm hơn khi đầ u tư v ố n vào s ả n xu ấ t kinh doanh và gi ả m b ớ t r ủ i ro trong ho ạ t độ ng. Các văn ki ệ n c ủ a Đả ng các ch ủ trương c ủ a Nhà n ướ c và Chính ph ủ đã nêu r õ và công nh ậ n vai tr ò quan tr ọ ng c ủ a kinh t ế ngoài qu ố c doanh trong cơ ch ế th ị tr ườ ng nhưng vi ệ c c ụ th ể hoá thành quy đị nh và h ướ ng d ẫ n chi ti ế t thi hành để t ạ o Chuyên đ Ò thực tập tốt nghiệp 7 môi tr ườ ng thu ậ n l ợ i đố i v ớ i kinh t ế ngoài qu ố c doanh đế n nay v ẫ n c ò n nhi ề u h ạ n ch ế . Tính ổ n đị nh c ủ a chính sách kinh t ế - tài chính c ò n th ấ p, thi ế u tính kích thích mà ch ủ y ế u là chính sách thu ế và pháp lu ậ t c ò n n ặ ng tính ràng bu ộ c v ề nguyên t ắ c, ch ế độ . Chính sách thu ế c ò n nhi ề u ưu đã i, chi ế u c ố cho thành ph ầ n kinh t ế Nhà n ướ c, chưa đả m b ả o công b ằ ng, b ì nh đẳ ng và s ự c ạ nh tranh lành m ạ nh gi ữ a các thành ph ầ n kinh t ế . T ì nh tr ạ ng c ò n nhi ề u đơn v ị kinh t ế ngoài qu ố c doanh ph ả i ng ụ y trang núp bóng d ướ i danh ngh ĩ a kinh t ế Nhà n ướ c h ò ng mong thu đượ c l ợ i nhu ậ n cao là b ằ ng ch ứ ng r õ ràng v ề s ự b ấ t b ì nh đẳ ng trong cư x ử ,th ể hi ệ n ở vi ệ c ưu đã i quá m ứ c đố i v ớ i kinh t ế Nhà n ướ c. Các chính sách Nhà n ướ c chưa th ự c s ự khuy ế n khích kinh t ế ngoài qu ố c doanh tăng c ườ ng s ử d ụ ng công ngh ệ m ớ i, đào t ạ o cán b ộ qu ả n l ý , nâng cao tr ì nh độ khoa h ọ c k ỹ thu ậ t. Thi ế u chính sách b ả o h ộ quy ề n l ợ i chính đáng c ủ a ng ườ i lao độ ng trong các doanh nghi ệ p tư nhân v ề các ch ế độ ng ườ i lao độ ng BHXH, BHYT trong th ờ i gian làm vi ệ c, khi v ề già. Th ủ t ụ c hành chính c ò n nhi ề u phi ề n hà, nh ũ ng nhi ễ u.T ì nh tr ạ ng quan liêu, c ử a quy ề n trong qu ả n l ý kinh t ế nói chung và đố i v ớ i kinh t ế ngoài qu ố c doanh nói riêng v ẫ n đang là nhân t ố c ả n tr ở không nh ỏ đố i v ớ i s ả n xu ấ t kinnh doanh.M ặ t khác, môi tr ườ ng s ả n xu ấ t c ũ ng như tiêu th ụ s ả n ph ẩ m c ũ ng g ặ p nhi ề u khó khăn do s ứ c c ạ nh tranh c ò n kém. Tóm l ạ i, các đặ c đi ể m nói chung và môi tr ườ ng kinh doanh c ủ a thành ph ầ n kinh t ế này nói riêng c ò n nhi ề u b ấ t c ậ p, ả nh h ưở ng không nh ỏ t ớ i ho ạ t độ ng s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a thành ph ầ n kinh t ế này.Do đó, c ầ n có s ự quan tâm đúng m ự c c ủ a các ngành các c ấ p và đặ c bi ệ t là c ủ a ngành ngân hàng t ạ o để đi ề u ki ệ n cho h ọ trong vi ệ c ti ế p c ậ n v ố n ngân hàng ph ụ c v ụ nhu c ầ u chính đáng cho ho ạ t độ ng s ả n xu ấ t kinh doanh. 1.1.3.Vai tr ò c ủ a kinh t ế ngoài qu ố c doanh trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng ở Vi ệ t nam. Trong xu th ế m ở c ử a h ộ i nh ậ p khu v ự c và qu ố c t ế , n ề n kinh t ế hàng hoá nhi ề u thành ph ầ n đượ c th ừ a nh ậ n và t ạ o đi ề u ki ệ n để phát tri ể n. Kinh t ế ngoài qu ố c doanh đã và đang ch ứ ng t ỏ đượ c vai tr ò quan tr ọ ng c ủ a m ì nh trong n ề n kinh t ế n ướ c ta hi ệ n nay.Đi ề u này đượ c th ể hi ệ n ở : Chuyên đ Ò thực tập tốt nghiệp 8 1.1.3.1. S ự phát tri ể n c ủ a kinh t ế ngoài qu ố c doanh đã t ạ o đi ề u ki ệ n khai thác t ố i đa ngu ồ n l ự c c ủ a đấ t n ướ c. Tr ả i qua 15 năm đổ i m ớ i, m ặ c dù đạ t đượ c nhi ề u thành t ự u nhưng tr ì nh độ n ề n kinh t ế n ướ c ta v ẫ n c ò n th ấ p trong khi ti ề m năng phát tri ể n c ủ a n ề n kinh t ế c ò n r ấ t l ớ n, kinh t ế Nhà n ướ c không th ể khai thác và t ậ n d ụ ng h ế t đượ c nh ữ ng ti ề m năng này. V ì v ậ y c ầ n ph ả i phát tri ể n kinh t ế ngoài qu ố c doanh m ớ i có th ể khai thác t ố t các ngu ồ n l ự c c ủ a đấ t n ướ c. Vi ệ c khuy ế n khích thành ph ầ n kinh t ế ngoài qu ố c doanh phát tri ể n s ẽ huy độ ng đượ c m ộ t l ượ ng v ố n l ớ n đang n ằ m trong dân, t ạ o đi ề u ki ệ n cho năng l ự c con ng ườ i đượ c gi ả i phóng và phát huy m ạ nh m ẽ . M ọ i cá nhân, t ổ ch ứ c đề u c ố g ắ ng phát huy t ố i đa kh ả năng c ủ a m ì nh, t ì m ki ế m, khai thác các ngu ồ n l ự c v ì l ợ i ích c ủ a chính b ả n thân. Đó là độ ng l ự c kích thích s ự phát tri ể n c ủ a l ự c l ượ ng s ả n xu ấ t, thúc đẩ y x ã h ộ i phát tri ể n. 1.1.3.2. Kinh t ế ngoài qu ố c doanh phát tri ể n t ạ o đi ề u ki ệ n thu hút lao độ ng, góp ph ầ n gi ả m t ỷ l ệ th ấ t nghi ệ p trong x ã h ộ i. Như chúng ta đã bi ế t Vi ệ t Nam là m ộ t n ướ c có dân s ố tr ẻ , l ự c l ượ ng lao độ ng đông đả o, kinh t ế Nhà n ướ c không th ể t ạ o ra đầ y đủ công ăn vi ệ c làm cho t ấ t c ả . Hơn n ữ a tr ả i qua m ộ t giai đo ạ n n ề n kinh t ế ho ạ t độ ng theo cơ ch ế t ậ p trung, bao c ấ p đã b ộ c l ộ r õ nh ữ ng m ặ t non kém c ủ a công tác qu ả n l ý và s ử d ụ ng lao độ ng cho nên v ớ i ch ủ trương gi ả m biên ch ế , kinh t ế ngoài qu ố c doanh là đố i tr ọ ng để thu hút lao độ ng dôi ra t ừ các đơn v ị , cơ quan Nhà n ướ c và hành chính s ự nghi ệ p. Bên c ạ nh đó, do tính đa d ạ ng trong lo ạ i h ì nh c ủ a kinh t ế ngoài qu ố c doanh, nó có m ặ t trong t ấ t c ả m ọ i nghành ngh ề l ĩ nh v ự c, có m ặ t ở c ả nông thôn và thành th ị , có th ể d ễ dàng thành l ậ p b ở i m ộ t cá nhân, m ộ t gia đì nh, hay m ộ t s ố c ổ đông liên k ế t l ạ i d ướ i d ạ ng công ty trách nhi ệ m h ữ u h ạ n, công ty c ổ ph ầ n cùng v ớ i vi ệ c s ử d ụ ng k ỹ thu ậ t s ả n xu ấ t c ầ n tương đố i nhi ề u lao độ ng. Do v ậ y, kinh t ế ngoài qu ố c doanh là nơi t ạ o vi ệ c làm nhanh nh ấ t, d ễ dàng hơn so v ớ i kinh t ế Nhà n ướ c. 1.1.3.3. Trong quá tr ì nh đổ i m ớ i n ề n kinh t ế , kinh t ế ngoài qu ố c doanh ngày càng phát tri ể n nhanh chóng, đóng góp ngày càng l ớ n vào t ỷ tr ọ ng GDP c ủ a qu ố c gia . M ặ c dù c ò n lép v ế hơn so v ớ i kinh t ế Nhà n ướ c song s ự đóng góp vào GDP c ủ a kinh t ế ngoài qu ố c doanh trong nh ữ ng năm qua đã ch ứ ng t ỏ đượ c vai tr ò c ầ n thi ế t c ủ a thành ph ầ n kinh t ế này đố i v ớ i s ự phát tri ể n c ủ a đấ t n ướ c.Đi ề u này đượ c th ể hi ệ n qua b ả ng sau: B ả ng 1: T ổ ng s ả n ph ẩ m trong n ướ c phân theo ngành kinh t ế Chuyên đ Ò thực tập tốt nghiệp 9 Đơnv ị :t ỷđồ ng Thành ph ầ n kinh t ế Năm2002 % Năm2003 % Năm2004 % 1. Kinh t ế Nhà n ướ c 2.Kinh t ế ngoài qu ố c doanh 124732 231645 35 65 132624 281826 32 68 137652 353962 28 72 T ổ ng s ố 356377 100 414450 100 491614 100 Ngu ồ n:Niên giám th ố ng kê 2004 Như v ậ y t ỷ tr ọ ng GDP kinh t ế ngoài qu ố c doanh tăng d ầ n qua các năm: 65% năm 2002, 68% năm 2003 và 72% năm 2004, ho ạ t độ ng c ủ a kinh t ế ngoài qu ố c doanh đã kh ẳ ng đị nh đượ c v ị trí c ủ a m ì nh trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng. B ở i l ẽ ,khác v ớ i kinh t ế Nhà n ướ c, thành ph ầ n kinh này ph ả i t ự thân v ậ n d ộ ng để vươn lên mà không h ề có m ộ t s ự ưu đã i nào t ừ phía Nhà n ướ c, do đó, h ọ đã c ố g ắ ng phát huy m ọ i nhân tài v ậ t l ự c nh ằ m kh ẳ ng đị nh v ị trí c ủ a m ì nh trên th ị tr ườ ng.Trong m ấ y năm qua, s ự phát tri ể n m ạ nh m ẽ lo ạ i h ì nh kinh t ế này đã góp ph ầ n làm tăng GDP, tăng ngân sách Nhà n ướ c, qua đó thúc đẩ y tái s ả n xu ấ t m ở r ộ ng, t ạ o đi ề u ki ệ n cho l ự c l ượ ng s ả n xu ấ t phát tri ể n. 1.1.3.4 Kinh t ế ngoài qu ố c doanh t ạ o ra s ự c ạ nh tranh, góp ph ầ n t ạ o ra s ự phát tri ể n sôi độ ng c ủ a n ề n kinh t ế . T ừ nh ữ ng th ự c t ế cho ta th ấ y s ự phát tri ể n kinh t ế ngoài qu ố c doanh đã làm tăng s ứ c c ạ nh tranh trên th ị tr ườ ng. B ở i v ì , kinh t ế ngoài qu ố c doanh phát tri ể n trên nhi ề u l ĩ nh v ự c, ngành ngh ề làm cho th ị tr ườ ng hàng hoá tr ở nên phong phú, đa d ạ ng, sôi độ ng, t ạ o ra s ự thu hút. Tr ướ c s ự t ồ n t ạ i và phát tri ể n c ủ a kinh t ế ngoài qu ố c doanh, các doanh nghi ệ p Nhà n ướ c bu ộ c ph ả i phân tích, ho ạ ch đị nh chi ế n l ượ c kinh doanh cho phù h ợ p hơn nh ằ m nâng cao kh ả năng c ạ nh tranh c ủ a m ì nh. Đi ề u này càng kh ẳ ng đị nh r ằ ng vi ệ c phát tri ể n kinh t ế ngoài qu ố c doanh không nh ữ ng không làm suy y ế u kinh t ế Nhà n ướ c mà c ò n thúc đẩ y thành ph ầ n này phát tri ể n m ạ nh m ẽ hơn. Thành ph ầ n kinh t ế ngoài qu ố c doanh đóng vai tr ò h ỗ tr ợ cho kinh t ế Nhà n ướ c phát tri ể n, gi ả i quy ế t nh ữ ng yêu c ầ u c ủ a n ề n kinh t ế đặ t ra mà kinh t ế qu ố c doanh không đả m nh ậ n h ế t. Kinh t ế ngoài qu ố c doanh v ừ a là đố i th ủ c ạ nh tranh quy ế t li ệ t v ừ a là đố i tác làm ăn trong quá tr ì nh cung c ấ p s ả n ph ẩ m, hoàn thi ệ n s ả n ph ẩ m, tiêu th ụ s ả n ph ẩ m, cung c ấ p đầ u vào cho kinh t ế Nhà n ướ c. S ự k ế t h ợ p s ả n xu ấ t- tiêu th ụ gi ữ a kinh t ế Nhà n ướ c và kinh t ế ngoài qu ố c doanh t ạ o ra m ộ t dây chuy ề n [...]... Hiện đại hoá đất nước 1.2.Vai trò của tín dụng ngân hàng trong việc phát triển kinh tế ngoài quốc doanh 1.2.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng Tín dụng là một phạm trù kinh tế và cũng là sản phẩm của nền kinh tế hàng hoá Nó là động lực thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao hơn Tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, ngày nay tín dụng được hiểu theo ngôn ngữ thông thường... kinh tế NQD không đủ vốn để hoạt động Ngân hàng thông qua hoạt động tín dụng sẽ là trở thủ đắc lực cho các doanh nghiệp NQD đầu tư và kinh doanh xuất nhập khẩu Tóm lại, tín dụng ngân hàng có một vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế ngoài quốc doanh Với đ ịnh hướng của Đảng và Nhà nước, các NHTM đang xây dựng một chiến lược về thị trường nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đ ối với kinh tế ngoài. .. dư nợ và thu nợ NQD Chỉ tiêu này được phản ánh qua các con số về doanh số cho vay, doanh số dư nợ và doanh số thu nợ đối với kinh tế ngoài quốc doanh- Doanh số cho vay NQD là số tiền cho vay của ngân hàng đối với khách hàng thuộc kinh tế ngoài quốc doanh trong một thời kỳ 19 Chuyên đÒ thực tập tốt nghiệp -Dư nợ tín dụng NQD là số tiền mà khách hàng thuộc kinh tế ngoài quốc doanh còn nợ ngân hàng tại một... chất lượng tín dụng của ngân hàng. Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng NQD Tỷ lệ này càng cao nghĩa là lợi nhuận thu được từ tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh đóng góp vào thu nhập của ngân hàng càng lớn, thể hiện chất lượng tín dụng đối với thành phần này càng cao 1.3.2.2.Nhóm các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng không thể đ ịnh lượng Bên cạnh những chỉ tiêu đánh gía chất. .. ngoài quốc doanh, phục vụ cho sự nghiệp CNH-HĐH đ ất nước 1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng 1.3.1 Chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng được hiểu là sự đáp ứng các yêu cầu hợp lí của khách hàng có lựa chọn,đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Nói cách khác, chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng đối. .. vay Trong quá trình phát triển lâu dài của nền sản xuất và lưu thông hàng hoá quan hệ tín dụng đã hình thành và phát triển thông qua các hình thức: tín dụng Nhà nước, tín dụng thương mại và tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng là quan hệ kinh tế trong đó có sự chuyển quyền sử dụng tạm thời một lượng vốn giữa Ngân hàng với khách hàng trong một thời gian nhất đ ịnh và sau thời gian đó lượng vốn được hoàn... lãi trên lượng vốn theo một lãi suất nhất đ ịnh Tín dụng Ngân hàng được biểu hiện qua các quan hệ sau: quan hệ tín dụng Ngân hàng với kinh tế Nhà nước, giữa Ngân hàng với kinh tế NQD, với các cá nhân, quan hệ tín dụng giữa các nước trên thế giới Trong nền kinh tế, Ngân hàng đóng vai trò là một tổ chức tài chính trung gian Vì vậy, trong quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp và cá nhân, Ngân hàng đồng... rộng, nâng cao nghiệp vụ để trở thành kỹ năng, nghệ thuật cho vay của Ngân hàng và năng lực của từng cán bộ, phù hợp với yêu cầu đa dạng của thị trường 1.2.4 Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển của kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt nam nói riêng Ở mỗi nước, do trình độ phát triển kinh tế và chiến lược kinh tế - xã hội khác nhau cho nên vai trò tín dụng Ngân hàng được thể hiện và có những... LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH I - NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 Khái quát về SGDI - nhđt&ptvn 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Sở Giao dịch được thành lập theo Quyết định số 572 TCCB/ ĐT ngày 26/12/1990 của Vụ Tổ chức cán bộ Ngân hàng Nhà nước về tổ chức bộ máy của NHĐT&PTVN và Quyết Định số 76 QĐ/TCCB ngày 28/03/1991 của Tổng Giám đốc Ngân hàng. .. quả là quy mô tín dụng không được mở rộng và chất lượng tín dụng không có cơ sở đảm bảo Do đó, để tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng, các chủ thể kinh tế NQD cần nỗ lực hoạt động kinh doanh, tạo uy tín đối với các NHTM b) Về phía các NHTM *Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo . ĐỀ TÀI "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam" Giáo. CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH Ở V IỆT NAM 1.1. KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Ở VIỆT NAM l ượ ng tín d ụ ng Ngân hàng đố i v ớ i kinh t ế ngoài qu ố c doanh t ạ i S ở giao d ị ch I- Ngân hàng Đầ u tư và Phát tri ể n Vi ệ t Nam Chương 3: Gi ả i pháp nâng cao ch ấ t l ượ ng tín