ĐỀ TÀI "Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định" Giáo viên hướng dẫn Họ tên sinh viên : 1 L ỜI NÓI ĐẦU Chúng ta đã ch ứ ng ki ế n bao c ả nh đổ i thay trên các m ặ t kinh t ế , đờ i s ố ng x ã h ộ i, khi n ề n kinh t ế n ướ c ta chuy ể n sang cơ ch ế th ị tr ườ ng theo đị nh h ướ ng x ã h ộ i ch ủ ngh ĩ a, đặ c bi ệ t là trong ngành kinh t ế . Tr ướ c kia, n ế u như các thành ph ầ n kinh t ế ch ủ y ế u tham gia ho ạ t độ ng trong n ề n kinh t ế là các t ổ ch ứ c kinh t ế qu ố c doanh ( Doanh nghi ệ p nhà n ướ c ), kinh t ế t ậ p th ể ( H ợ p tác x ã ), th ì hi ệ n nay trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng m ọ i thành ph ầ n kinh t ế t ừ kinh t ế qu ố c doanh, kinh t ế t ậ p th ể đế n các h ộ cá th ể tư nhân… đề u có quy ề n l ợ i và ngh ĩ a v ụ như nhau. M ộ t đi ề u t ấ t y ế u c ủ a th ị tr ườ ng là th ị tr ườ ng t ồ n t ạ i có c ạ nh tranh, và t ừ trong c ạ nh tranh các thành ph ầ n kinh t ế tư nhân cá th ể đã ch ứ ng t ỏ đượ c s ứ c m ạ nh c ủ a m ì nh. Tuy nhiên n ướ c ta hi ệ n nay là m ộ t n ướ c nông nghi ệ p v ớ i g ầ n 80% dân s ố s ố ng ở nông thôn, hơn 70% lao độ ng trong nông nghi ệ p, s ả n xu ấ t hàng hoá chưa phát tri ể n, đơn v ị s ả n xu ấ t ch ủ y ế u là kinh t ế h ộ gia đì nh năng su ấ t th ấ p, quy mô ru ộ ng đấ t, v ố n, ti ề m l ự c c ò n nh ỏ bé, vi ệ c áp d ụ ng khoa h ọ c công ngh ệ vào s ả n xu ấ t c ò n h ạ n ch ế , tr ì nh độ dân chúng nh ì n chung chưa hi ể u biét nhi ề u v ề n ề n s ả n xu ấ t hàng hoá. Trong v ấ n đề phát tri ể n nông nghi ệ p c ủ a n ướ c ta không đơn thu ầ n ch ỉ là áp d ụ ng khoa h ọ c công ngh ệ , mà th ự c hi ệ n m ộ t cu ộ c c ả i cách đồ ng b ộ , đò i h ỏ i nh ữ ng quy ế t đị nh kinh t ế ph ứ c t ạ p và đượ c cân nh ắ c k ỹ l ưỡ ng. Chúng ta ph ả i chú ý h ệ th ố ng nông nghi ệ p như là m ộ t t ổ ng th ể kinh t ế x ã h ộ i hoàn ch ỉ nh. C ầ n ph ả i có m ộ t chi ế n l ượ c phát tri ể n kinh t ế nông nghi ệ p, nông thôn m ộ t cách hoàn thi ệ n. Đi ề u đó đặ t ra nhi ề u v ấ n đề song song c ầ n gi ả i quy ế t, trong đó tài chính là v ấ n đề b ứ c súc. Nhu c ầ u v ố n cho s ả n xu ấ t và đờ i s ố ng đố i v ớ i nông nghi ệ p và nông thôn ngày càng l ớ n. Đó c ũ ng là nhu c ầ u lâu dài c ủ a chi ế n l ượ c phát tri ể n kinh t ế x ã h ộ i c ủ a đấ t n ướ c. 2 Để th ự c s ự phát tri ể n kinh t ế nói chung và phát tri ể n kinh t ế h ộ nói riêng ph ả i k ể đế n vai tr ò c ủ a tín d ụ ng ngân hàng, đặ c bi ệ t là vai tr ò c ủ a h ệ th ố ng Ngân hàng nông nghi ệ p và phát tri ể n nông thôn trong ho ạ t độ ng tín d ụ ng cho kinh t ế nông nghi ệ p và phát tri ể n nông thôn hi ệ n nay. V ớ i mong mu ố n t ì m hi ể u v ì sao tín d ụ ng ngân hàng chưa th ự c s ự chi ế m l ĩ nh th ị tr ườ ng tín d ụ ng nông thôn, và sau th ờ i gian ti ế p c ậ n v ớ i th ự c t ế t ì nh h ì nh cho vay h ộ s ả n xu ấ t ở Ngân hàng nông nghi ệ p và phát tri ể n nông thôn huy ệ n V ụ B ả n – t ỉ nh Nam Đị nh, tôi xin đề c ậ p đế n đề tài "M ộ t s ố gi ả i pháp nh ằ m m ở r ộ ng và nâng cao ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng đố i v ớ i h ộ s ả n xu ấ t ở Ngân hàng nông nghi ệ p và phát tri ể n nông thôn huy ệ n V ụ B ả n – T ỉ nh Nam Đị nh". Ngoài ph ầ n m ở đầ u và k ế t lu ậ n chuyên đề này đượ c chia làm ba chương: Chương I: L ý lu ậ n chung v ề tín d ụ ng và ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng ngân hàng đố i v ớ i kinh t ế h ộ s ả n xu ấ t nông nghi ệ p. Chương II: Th ự c tr ạ ng ho ạ t độ ng tín d ụ ng đố i v ớ i h ộ s ả n xu ấ t nông nghi ệ p t ạ i Ngân hàng nông nghi ệ p và phát tri ể n nông thôn huy ệ n V ụ B ả n – T ỉ nh Nam Đị nh. Chương III: M ộ t s ố gi ả i pháp nh ằ m m ở r ộ ng và nâng cao ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng đố i v ớ i h ộ s ả n xu ấ t ở Ngân hàng nông nghi ệ p và phát tri ể n nông thôn huy ệ n V ụ B ả n – T ỉ nh Nam Đị nh. Do th ờ i gian nghiên c ứ u, tr ì nh độ l ý lu ậ n và th ự c ti ễ n có h ạ n, ch ắ c ch ắ n đ ề tài c ủ a tôi không tránh kh ỏ i nh ữ ng khi ế m khuy ế t. V ớ i l ò ng bi ế t ơn sâu s ắ c tôi mong nh ậ n đượ c s ự góp ý c ủ a th ầ y, cô cùng t ậ p th ể cán b ộ ngân hàng Nông nghi ệ p và Phát tri ể n Nông thôn huy ệ n V ụ B ả n – T ỉ nh Nam Đị nh. 3 Tôi xin trân thành c ả m ơn các th ầ y, cô H ọ c vi ệ n Tài Chính Hà N ộ i cùng các cán b ộ Ngân hàng Nông nghi ệ p và Phát tri ể n Nông thôn huy ệ n V ụ B ả n - T ỉ nh Nam Đị nh đã t ậ n t ì nh giúp đỡ tôi hoàn thành đề tài này. 4 CHƯƠNG I L Ý LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH T Ế HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP . 1. VAI TRÒ CỦA KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG . 1.1. Khái ni ệ m h ộ s ả n xu ấ t nông nghi ệ p. Nói đế n s ự t ồ n t ạ i c ủ a các h ộ s ả n xu ấ t trong n ề n kinh t ế tr ướ c h ế t ta c ầ n th ấ y r ằ ng, h ộ s ả n xu ấ t không ch ỉ có ở n ướ c ta mà c ò n có ở t ấ t c ả c các n ướ c có n ề n s ả n xu ấ t nông nghi ệ p trên th ế g ớ i. H ộ s ả n xu ấ t đã t ồ n t ạ i qua nhi ề u phương th ứ c và v ẫ n đang ti ế p t ụ c phát tri ể n. Do đó có nhi ề u quan ni ệ m khác nhau v ề kinh t ế h ộ s ả n xu ấ t. Có nhi ề u quan ni ệ m cho r ằ ng: H ộ s ả n xu ấ t là m ộ t đơn v ị kinh t ế mà các thành viên đề u d ự a trên cơ s ở kinh t ế chung, các ngu ồ n thu nh ậ p do các thành viên cùng t ạ o ra và cùng s ử d ụ ng chung. Quá tr ì nh s ả n xu ấ t c ủ a h ộ đượ c ti ế n hành m ộ t các độ c l ậ p và đi ề u quan tr ọ ng là các thành viên cu ả h ộ th ườ ng có cùng huy ế t th ố ng, th ườ ng cùng chung m ộ t ngôi nhà, có quan h ệ chung v ớ i nhau, h ọ c ũ ng là m ộ t đơn v ị để t ổ ch ứ c lao độ ng. M ộ t nhà kinh t ế khác th ì cho r ằ ng: Trang tr ạ i gia đì nh là lo ạ i h ì nh cơ s ở s ả n xu ấ t nông nghi ệ p, các h ộ gia đì nh nông dân là ki ể u trang tr ạ i độ c l ậ p, s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a t ừ ng gia đì nh có tư cách pháp nhân riêng do m ộ t ch ủ h ộ ho ặ c m ộ t ng ườ i có năng l ự c và uy tín trong gia đì nh đứ ng ra qu ả n l ý , các thành viên khác trong gia đì nh tham gia lao độ ng s ả n xu ấ t. Để phù h ợ p v ớ i ch ế độ s ở h ữ u khác nhau gi ữ a các thành ph ầ n kinh t ế (qu ố c doanh và ngoài qu ố c doanh) và kh ả năng phát tri ể n kinh t ế t ừ ng vùng (thành th ị và nông thôn), theo ph ụ l ụ c c ủ a ngân hàng nông nghi ệ p Vi ệ t Nam ban hành kèm theo quy ế t đị nh 499A TDNH ngày 02/09/1993 th ì khái ni ệ m h ộ 5 s ả n xu ấ t đượ c nêu như sau: " H ộ s ả n xu ấ t là m ộ t đơn v ị kinh t ế t ự ch ủ , tr ự c ti ế p ho ạ t độ ng s ả n xu ấ t kinh doanh, là ch ủ th ể trong m ọ i ho ạ t độ ng s ả n xu ấ t kinh doanh và t ự ch ị u trách nhi ệ m v ề k ế t qu ả ho ạ t độ ng s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a m ì nh". Như v ậ y, h ộ s ả n xu ấ t là m ộ t khái ni ệ m (đa thành ph ầ n) to l ớ n ở nông thôn. 1.2. Phân lo ạ i kinh t ế h ộ s ả n xu ấ t nông nghi ệ p. H ộ s ả n xu ấ t ho ạ t độ ng kinh doanh trong n ề n kinh t ế hàng hoá ph ụ thu ộ c r ấ t nhi ề u vào tr ì nh độ s ả n xu ấ t kinh doanh, kh ả năng k ỹ thu ậ t, quy ề n làm ch ủ nh ữ ng tư li ệ u s ả n xu ấ t và m ứ c độ v ố n đầ u tư c ủ a m ỗ i h ộ gia đì nh. Vi ệ c phân lo ạ i h ộ s ả n xu ấ t có căn c ứ khoa h ọ c s ẽ t ạ o đi ề u ki ệ n để xây d ự ng chính sách tín d ụ ng phù h ợ p nh ằ m đầ u tư đem l ạ i hi ệ u qu ả . Có th ể chia h ộ s ả n xu ấ t làm 3 lo ạ i sau: + Lo ạ i th ứ nh ấ t: Là các h ộ có v ố n, có k ỹ thuât, k ỹ năng lao độ ng, bi ế t ti ế p c ậ n v ớ i môi tr ườ ng kinh doanh, có kh ả năng thích ứ ng, hoà nh ậ p v ớ i th ị tr ườ ng. Như v ậ y các h ộ này ti ế n hành s ả n xu ấ t kinh doanh có hi ệ u qu ả , bi ế t t ổ ch ứ c quá tr ì nh lao độ ng s ả n xu ấ t cho phù h ợ p v ớ i th ờ i v ụ để s ả n ph ẩ m t ạ o ra có th ể tiêu th ụ trên th ị tr ườ ng. Chính v ì v ậ y mà các h ộ này luôn có nhu c ầ u m ở r ộ ng và phát tri ể n s ả n xu ấ t t ứ c là có nhu c ầ u đầ u tư thêm v ố n. Vi ệ c vay v ố n đố i v ớ i nh ữ ng h ộ s ả n xu ấ t này hoàn toàn chính đáng và r ấ t c ầ n thi ế t trong quá tr ì nh m ở r ộ ng và phát tri ể n s ả n xu ấ t kinh doanh. Đây chính là các khách hàng mà tín d ụ ng ngân hàng c ầ n ph ả i quan tâm và coi là đố i t ượ ng ch ủ y ế u quan tr ọ ng c ầ n t ậ p trung đồ ng v ố n đầ u tư vào đây s ẽ đượ c s ử d ụ ng đúng m ụ c đích, s ẽ có kh ả năng sinh l ờ i, hơn th ế n ữ a l ạ i có th ể h ạ n ch ế t ố i đa t ì nh tr ạ ng n ợ quá h ạ n. Đây c ũ ng là m ộ t trong nh ữ ng m ụ c đích mà ngân hàng c ầ n thay đổ i thông qua công c ụ l ã i 6 su ấ t tín d ụ ng, thu ế … Nhà n ướ c và Ngân hàng có kh ả năng ki ể m soát và đi ề u ti ế t ho ạ t độ ng c ủ a các h ộ s ả n xu ấ t b ằ ng đầ ng ti ề n, b ằ ng chính sách tài chính ở t ầ m v ĩ mô. + Lo ạ i th ứ hai là: Các h ộ có s ứ c lao độ ng làm vi ệ c c ầ n m ẫ n nhưng trong tay h ọ không có ho ặ c có r ấ t ít tư li ệ u s ả n xu ấ t, ti ề n v ố n ho ặ c chưa có môi tr ườ ng kinh doanh. Lo ạ i h ộ này chi ế m s ố đông trong x ã h ộ i do đó vi ệ c tăng c ườ ng đầ u tư tín d ụ ng để các h ộ này mua s ắ m tư li ệ u s ả n xu ấ t có ý ngh ĩ a r ấ t quan tr ọ ng để phát huy m ọ i năng l ự c s ả n xu ấ t nông thôn trong lính v ự c s ả n xu ấ t nông nghi ệ p. Vi ệ c cho vay v ố n không nh ữ ng giúp cho các h ộ này có kh ả năng t ự lao độ ng s ả n xu ấ t t ạ o s ả n ph ẩ m tiêu dùng c ủ a chính m ì nh mà c ò n góp ph ầ n giúp các h ộ này có kh ả năng t ự ch ủ s ả n xu ấ t. M ặ t khác, b ằ ng các ho ạ t độ ng đầ u tư tín d ụ ng, tín d ụ ng ngân hàng có th ể giúp các h ộ s ả n xu ấ t này làm quen v ớ i n ề n s ả n xu ấ t hàng hoá, v ớ i ch ế độ h ạ ch toán kinh t ế để các h ộ thích nghi v ớ i cơ ch ế th ị tr ườ ng, t ừ ng b ướ c đi t ự s ả n xu ấ t hàng hoá, t ự tiêu dùng (t ự cung t ự c ấ p) đế n s ả n xu ấ t s ả n ph ẩ m hàng hoá đáp ứ ng nhu c ầ u th ị tr ườ ng. + Lo ạ i th ứ 3 là: Các h ộ không có s ứ c lao độ ng, không tích c ự c lao độ ng, không bi ế t tính toán làm ăn g ặ p r ủ i ro trong s ả n xu ấ t kinh doanh, g ặ p tai n ạ n ố m đau và nh ữ ng h ộ gia đì nh chính sách,… đang c ò n t ồ n t ạ i trong x ã h ộ i. Thêm vào đó quá tr ì nh phát tri ể n c ủ a n ề n s ả n xu ấ t hàng hoá cùng v ớ i s ự phá s ả n c ủ a các nhà s ả n xu ấ t kinh doanh kém c ỏ i đã góp thêm vào độ i ng ũ dư th ừ a. Phương pháp gi ả i quy ế t các h ộ này là nh ờ vào s ự c ứ u tr ợ nhân đạ o ho ặ c qu ỹ tr ợ c ấ p th ấ t nghi ệ p, trách nhi ệ m và lương tâm c ộ ng đồ ng, không ch ỉ gi ớ i h ạ n v ề v ậ t ch ấ t sinh ho ạ t mà c ò n giúp h ọ v ề phương ti ệ n k ỹ thu ậ t đào t ạ o tay ngh ề vươn lên làm ch ủ cu ộ c s ố ng, khuy ế n khích ng ườ i có s ứ c lao độ ng ph ả i s ố ng b ằ ng k ế t qu ả lao độ ng c ủ a chính b ả n thân m ì nh. 7 V ề b ả n ch ấ t ng ườ i nông dân, h ọ r ấ t yêu quê hương đồ ng ru ộ ng. Sinh ho ạ t c ủ a h ọ g ắ n li ề n v ớ i cây tr ồ ng, m ả nh ru ộ ng, h ọ không mu ố n r ờ i quê hương n ế u không v ì s ự nghi ệ p phát tri ể n kinh t ế n ướ c nhà, hay v ì hoàn c ả nh khó khăn b ắ t bu ộ c. Chính sách ổ n đị nh v ề cư trú c ủ a ng ườ i nông dân v ớ i đồ ng ru ộ ng là m ộ t trong nh ữ ng đi ề u ki ệ n h ế t s ứ c quan tr ọ ng t ạ o thu ậ n l ợ i c ả v ề m ặ t quan h ệ x ã h ộ i c ũ ng như trong quan h ệ tín d ụ ng v ớ i ngân hàng . 1.3. Đặ c đi ể m s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a kinh t ế h ộ nông nghi ệ p. Theo khái ni ệ m h ộ s ả n xu ấ t th ì h ộ s ả n xu ấ t kinh doanh trong nhi ề u ngành ngh ề (Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghi ệ p - d ị ch v ụ và ti ể u th ủ công nghi ệ p). Nhưng hi ệ n nay ph ầ n l ớ n là ho ạ t độ ng trong ngành nông nghi ệ p - thu ầ n nông. Trong t ổ ng s ố lao độ ng c ủ a ngành s ả n xu ấ t v ậ t ch ấ t th ì riêng ngành nông nghi ệ p đã chi ế m t ớ i 80%. Trong s ố nh ữ ng ng ườ i lao độ ng nông nghi ệ p ch ỉ có 1,5 % thu ộ c thành ph ầ n kinh t ế qu ố c doanh c ò n 98,5% c ò n l ạ i là ng ườ i lao độ ng trong l ự c l ượ ng h ộ s ả n xu ấ t (ch ủ y ế u là h ộ gia đì nh). Kinh t ế h ộ gia đì nh đượ c hi ể u là kinh t ế c ủ a m ộ t t ổ ch ứ c s ả n xu ấ t kinh doanh mang tính ch ấ t gia đì nh (truy ề n th ố ng). Trong các h ợ p tác x ã , doanh nghi ệ p nhà nư ớ c, kinh t ế cá th ể , kinh t ế tư doanh, kinh t ế gia đì nh hi ệ n nay đã và đang tr ở thành ch ủ th ể kinh t ế ph ổ bi ế n trong khái ni ệ m trên. M ộ t đặ c đi ể m n ữ a c ủ a kinh t ế h ộ s ả n xu ấ t là vi ệ c ti ế n hành s ả n xu ấ t kinh doanh đa năng, v ừ a tr ồ ng tr ọ t, v ừ a chăn nuôi và làm ngh ề ph ụ . S ự đa d ạ ng ngành ngh ề s ả n xu ấ t ở m ộ t góc độ nào đó là s ự h ỗ tr ợ c ầ n thi ế t để kinh t ế h ộ s ả n xu ấ t có hi êụ qu ả . 8 1.4. Vai tr ò c ủ a h ộ s ả n xu ấ t đố i v ớ i n ề n kinh t ế 1.4.1. Kinh t ế h ộ s ả n xu ấ t v ớ i v ấ n đề vi ệ c làm và s ử d ụ ng tài nguyên ở nông thôn. Vi ệ c làm hi ệ n nay là m ộ t v ấ n đề c ấ p bách v ớ i nông thôn nói riêng và v ớ i c ả n ướ c nói chung. Đặ c bi ệ t n ướ c ta có t ớ i 80% dân s ố ng ở nông thôn. N ế u ch ỉ trông ch ờ vào khu v ự c kinh t ế qu ố c doanh, Nhà n ướ c ho ặ c s ự thu hút lao độ ng ở các thành ph ố l ớ n th ì kh ả năng gi ả i quy ế t vi ệ c làm ở n ướ c ta c ò n r ấ t h ạ n ch ế . Lao độ ng là ngu ồ n l ự c d ồ i dào nh ấ t ở n ướ c ta, là y ế u t ố năng độ ng và là độ ng l ự c c ủ a n ề n kinh t ế qu ố c dân nhưng vi ệ c khai thác và s ử d ụ ng ngu ồ n nhân l ự c v ẫ n đang ở m ứ c th ấ p. Hi ệ n nay ở n ướ c ta c ò n kho ả ng 10 tri ệ u lao độ ng chưa đượ c s ử d ụ ng, chi ế m kho ả ng 25% lao độ ng và ch ỉ có 40% qu ỹ th ờ i gian c ủ a ng ườ i lao độ ng ở nông thôn là đượ c s ử d ụ ng. C ò n các y ế u t ố s ả n xu ấ t ch ỉ mang l ạ i hi ệ u qu ả th ấ p do có s ự m ấ t cân đố i gi ữ a lao độ ng, đấ t đai và vi ệ c làm ở nông thôn. Kinh t ế h ộ s ả n xu ấ t có ưu th ế là m ứ c đầ u tư cho m ộ t lao độ ng th ấ p, đặ c bi ệ t là trong nông nghi ệ p, k ế t qu ả nghiên c ứ u ở Vi ệ t Nam cho th ấ y: - V ố n đầ u tư cho m ộ t h ộ gia đì nh: 1,3 tri ệ u đồ ng/1 lao độ ng/ 1 vi ệ c làm - V ố n đầ u tư cho m ộ t xí nghi ệ p tư nhân: 3 tri ệ u/ 1 lao độ ng / 1 vi ệ c làm - V ố n đầ u tư cho kinh t ế qu ố c doanh đị a phương: 12 tri ệ u/1 lao độ ng/ 1 vi ệ c làm. (Đây ch ỉ là v ố n tài s ả n c ố đị nh, chưa k ể v ố n lưu độ ng). Như v ậ y, chi phí cho m ộ t lao độ ng ở nông thôn ít t ố n kém nh ấ t. Đây là m ộ t đi ề u ki ệ n thu ậ n l ợ i khi n ề n kinh t ế n ướ c ta c ò n nghèo, ít v ố n tích lu ỹ . M ặ t khác, là kinh t ế độ c l ậ p trong s ả n xu ấ t kinh doanh h ộ s ả n xu ấ t đồ ng th ờ i v ừ a là lao độ ng chính, v ừ a là lao độ ng ph ụ th ự c hi ệ n nh ữ ng công vi ệ c không n ặ ng nh ọ c nhưng t ấ t y ế u ph ả i làm. 9 Xen canh g ố i v ụ là r ấ t quan tr ọ ng đố i v ớ i h ộ s ả n xu ấ t trong s ả n xu ấ t nông nghi ệ p để có kh ả năng cao, khai thác đượ c m ọ i ti ề m năng c ủ a đấ t đai. Ở các n ướ c tiên ti ế n, thâm canh là quá tr ì nh c ả i ti ế n lao độ ng s ố ng, chuy ể n d ị ch lao độ ng vào các ngành ngh ề hi ệ n đạ i hoá nông nghi ệ p. C ò n ở Vi ệ t Nam do trang b ị k ỹ thu ậ t cho lao độ ng cho nên thâm canh là quá tr ì nh thu hút thêm lao độ ng s ố ng, t ạ o thêm công ăn vi ệ c làm t ừ nh ữ ng khâu h ầ u như c ò n làm th ủ công: cày b ừ a, ph ò ng tr ừ sâu b ệ nh, làm c ỏ Do vi ệ c g ắ n tr ự c ti ế p l ợ i ích cá nhân v ớ i quy ề n s ử d ụ ng, qu ả n l ý , lâu dài đấ t đai, tài nguyên nên vi ệ c s ử d ụ ng c ủ a h ộ s ả n xu ấ t h ế t s ứ c ti ế t ki ệ m và khoa h ọ c, không làm gi ả m độ m ầ u m ỡ c ủ a đấ t đai, hay c ạ n ki ệ t ngu ồ n tài nguyên v ì h ọ hi ể u đó chính là l ợ i ích lâu dài c ủ a h ọ trên m ả nh đấ t mà h ọ s ở h ữ u. M ặ t khác, đố i v ớ i h ộ s ả n xu ấ t, vi ệ c khai hoang ph ụ c hoá c ũ ng đượ c khuy ế n khích tăng c ườ ng thông qua vi ệ c tính toán chi li t ừ ng lo ạ i cây tr ồ ng v ậ t nuôi để t ừ ng b ướ c thay đổ i b ộ m ặ t kinh t ế ở nông thôn, nâng cao đờ i s ố ng nông dân. Tóm l ạ i, khi h ộ s ả n xu ấ t đượ c t ự ch ủ v ề s ả n xu ấ t kinh doanh, ch ị u trách nhi ệ m v ề k ế t qu ả s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a m ì nh. Đấ t đai, tài nguyên và các công c ụ lao độ ng c ũ ng đượ c giao khoán. Chính h ọ s ẽ dùng m ọ i cách th ứ c, bi ệ n pháp s ử d ụ ng chúng sao cho có hi ệ u qu ả nh ấ t, b ả o qu ả n để s ử d ụ ng lâu dài. H ọ c ũ ng bi ế t t ự đặ t ra đị nh m ứ c tiêu hao v ậ t tư k ỹ thu ậ t, khai thác m ọ i ti ề m năng k ỹ thu ậ t v ừ a t ạ o ra công ăn vi ệ c làm, v ừ a cung c ấ p đượ c s ả n ph ẩ m cho tiêu dùng c ủ a chính m ì nh và cho toàn x ã h ộ i. 1.4.2. Kinh t ế h ộ s ả n xu ấ t có kh ả năng thích ứ ng đượ c th ị tr ườ ng thúc đẩ y s ả n xu ấ t hàng hoá phát tri ể n. Kinh t ế th ị tr ườ ng là t ự do c ạ nh tranh trong s ả n xu ấ t hàng hoá. Là đơn v ị kinh t ế độ c l ậ p, các h ộ s ả n xu ấ t hoàn toàn đượ c làm ch ủ các tư li ệ u s ả n xu ấ t và quá tr ì nh s ả n xu ấ t. Căn c ứ đi ề u ki ệ n c ủ a m ì nh và nhu c ầ u c ủ a th ị [...]... trường hàng hoá và thị trường tài chính, điều đó làm giảm nhu cầu tín dụng và hoạt động tín dụng ngân hàng trên địa bàn 2.2 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định là chi nhánh trong tổng số hơn 600 chi nhánh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp. .. được nhu cầu cần thiết của nông dân các xã nông nghiệp vùng xa trung tâm huyện 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định 2.3.1 Thực tế cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định Nông nghiệp đang là mặt trận hàng đầu, là đường lối chiến... tế hộ sản xuất nông nghiệp ở Việt Nam Để thúc đẩy nông thôn nước ta phát triển, vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng trong giai đoạn hiện nay và mai sau Nông thôn và nông dân đang rất thiếu vốn để phát triển sản xuất, mở rộng ngành nghề và dịch vụ Vì vậy đối với việc phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp, tín dụng Ngân hàng có những vai trò chủ yếu sau * Tín dụng ngân hàng góp... doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước các tổ chức kinh tế xã hội, cá nhân trong nước và thực hiện tín dụng tài trợ chủ yếu cho nông nghiệp và nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định hoạt động trong khuôn khổ pháp lệnh của ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính và điều lệ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Ngày... nghiệp vụ non kém, kinh doanh thua lỗ nhưng đến nay sau hơn 15 năm đổi mới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định không những tự khẳng định được mình mà còn vươn lên tiến bộ trong nền kinh tế thị trường Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vụ Bản là một ngân hàng thương mại thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với. .. chễ với địa phương, các vùng ven nội thành để tìm hiểu về khách hàng, xem tư cách làm ăn có đúng đắn không rồi mới cho vay Để thấy được thực trạng cho vay hộ sản xuất ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định năm 2002 ta xem bảng sau: 34 Bảng 2: Cơ cấu cho vay hộ sản xuất theo thời hạn năm 2002 tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản Tỉnh Nam Định. .. người nông dân 2.3 Chất lượng tín dụng, ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng 2.3.1 Quan điểm về chất lượng tín dụng ngân hàng Chất lượng tín dụng là việc đáp ứng yêu cầu của khách hàng ( người gửi tiền và người vay tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng + Đối với khách hàng: tín dụng phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng. .. hệ tín dụng đối với hộ sản xuất trong khu vực kinh tế ngòi quốc doanh Năm 1993 đánh dấu một bước ngoặt trong chuyển đổi cơ cấu tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định với sự ra đời của quy định 499A ra ngày 2/9/1993 thay cho quy đinh 499 trước đây, nó làm chỗ dựa vững chắc để Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam. .. bộ tín dụng trực tiếp cho vay thực hiện để thủ tục được nhanh gọn hơn tránh rườm rà đến khách hàng Năm 2002 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định đã tiếp cận được 11.636 lượt hộ vay so với năm 2001 tăng 1200 lượt hộ Đây là cố gắng lớn của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định bởi vì đầu tư vốn vào hộ sản xuất. .. nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định được thành lập theo quyết định số 400 ngày 14 tháng 11 năm 1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng nay là Thủ tướng Chính phủ Được tách ra từ hệ thống ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định hoạt động với bao 28 khó khăn: địa bàn hẹp, tài sản và cơ sở vật chất nghèo nàn lạc hậu, một bộ máy với . ĐỀ TÀI " ;Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định& quot;. LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH T Ế HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP . 1. VAI TRÒ CỦA KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TRONG NỀN . TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP Ở V IỆT NAM. 2.1. Các h ì nh th ứ c tín d ụ ng ngân hàng đố i v ớ i h ộ s ả n xu ấ t nông