Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tich hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Long Hồ, tình Vĩnh Long
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ Chương GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết đề tài Việt Nam nước nông nghiệp với 75% dân số sống nơng thơn, khoảng 25% GDP đóng góp từ khu vực nơng nghiệp Qua 15 năm thực sách đổi theo định hướng xã hội chủ nghĩa mang lại nhiều thay đổi nông thơn nước ta, phương thức tập thể hố nơng nghiệp xố bỏ, hình thành hộ sản xuất gia đình xem đơn vị kinh tế xã hội Lĩnh vực nông nghiệp trọng với sách khuyến khích áp dụng nơng thơn, ưa đãi thuế nơng nghiệp, sách ưu đãi cho nhà đầu tư sản xuất kinh doanh mặt hàng nông sản, bước ứng dụng khoa học cơng nghệ tiến vào sản xuất nơng nghiệp Chính điều làm tăng giá trị sản xuất, hoạt động khác nông nghiệp Vĩnh Long nằm trung tâm đồng sông Cửu Long, với dân số triệu người, sinh sống diện tích 147.500 Theo kết điều tra nơng nghiệp nơng thơn tỉnh Vĩnh Long có đến 80% số hộ sản xuất nông nghiệp Ngày Vĩnh Long tỉnh lề nối liền miền Tây với TP Hồ Chí Minh tỉnh Miền Ðơng Nam Bộ, nằm trọn lưu vực hai sông lớn đồng sông Cửu Long Sông Tiền Sông Hậu với hệ thống sông rạch phong phú, nước quanh năm hàng năm bồi đắp lượng phù sa Sông Tiền Sông Hậu, đất đai màu mỡ, khí hậu ơn hịa thuận lợi cho việc phát triển kinh tế nông nghiệp Quốc lộ 1A miền Tây qua Vĩnh Long nâng cấp xong, cầu Mỹ Thuận đưa vào sử dụng cầu Cần Thơ khởi công xây dựng Vì thế, giao thơng thủy Vĩnh Long thuận tiện, đáp ứng nhu cầu vận chuyển, trao đổi nguyên liệu hàng hóa với nước, từ góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà mà Long Hồ huyện điển hình Vĩnh Long SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ Được ưu đãi thiên nhiên người dân Long Hồ không ngừng tăng cường hoạt động sản xuất, tham gia buổi toạ đàm với cán kỹ thuật khuyến nông, thực chương trình giảm – tăng sản xuất lúa, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin khuyến nông, công tác thuỷ lợi thực tốt, từ góp phần tăng sản lượng nơng nghiệp đạt hiệu kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh điều kiện thuận lợi nêu trên, khó khăn nông dân Long Hồ vấn đề vốn sản xuất Nhu cầu vốn vào trồng vật nuôi, đặc biệt lúa vào vụ cần nơng dân Chính vậy, NHNo & PTNT huyện Long Hồ giữ vai trò quan trọng góp phần phát triển kinh tế cho người dân huyện nhà Để hiểu rõ hoạt động NHNN&PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long năm 2004-2006, đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long” chọn làm luận văn tốt nghiệp 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long qua năm 2004-2006 để thấy rõ thực trạng tín dụng đề xuất giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích đánh giá tổng quát tình hình hoạt động Ngân hàng qua năm 2004-2006 - Phân tích tình hình nguồn vốn, huy động vốn, tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn thời hạn tín dụng, theo ngành năm: 2004 – 2006 - Phân tích hiệu tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp 1.3 Câu hỏi cần kiểm định: SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ Để tiến hành phân tích tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm, trước tiên cần kiểm định câu hỏi sau: - Doanh số cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp có tăng qua năm hay không? - Doanh số thu nợ hộ sản xuất nơng nghiệp có đạt tiêu kế hoạch đề hay không? - Dư nợ cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp có tăng qua năm hay khơng? - Số nợ q hạn hộ sản xuất nơng nghiệp có giảm qua năm hay khơng? - Tình hình huy động vốn ngân hàng có đạt tiêu kế hoạch đề có tăng trưởng qua năm hay khơng? - Và tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng có ngày hiệu hay không? 1.4 Phạm vi nghiên cứu: 4.1 Phạm vi không gian - Đề tài thực chủ yếu NHNo & PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long 1.4.2 Phạm vi thời gian - Số liệu sử dụng cho đề tài từ năm 2004 – 2006 - Đề tài nghiên cứu thời gian tháng: từ 05/03/2007 đến 11/06/2007 4.3 Phạm vi nội dung Vì kiến thức có hạn, thời gian tiếp cận với hoạt động thực tiễn đa dạng phong phú Ngân hàng chưa nhiều nên luận văn chủ yếu tập trung đề cập số vấn đề nhằm: - Phân tích tình hình nguồn vốn, huy động vốn, cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp - Đưa số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp NHNo & PTNT huyện Long Hồ SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Một số vấn đề tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp 2.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh 2.1.1.2 Hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp: Khái niệm: Hộ sản xuất nông nghiệp hộ chuyên sản xuất lĩnh vực nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi, làm kinh tế tổng hợp số hoạt động khác nhằm phục vụ cho việc sản xuất nơng nghiệp) có tính chất tự sản xuất, tự tiêu, cá nhân làm chủ hộ, tự chịu trách nhiệm toàn kết sản xuất kinh doanh Hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng cho hộ sản xuất nơng nghiệp Đặc trưng cho vay nơng nghiệp: * Tính thời vụ Tính chất thời vụ cho vay nơng nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng động, thực vật ngành nơng nghiệp Tính thời vụ biểu mặt sau: + Vụ, mùa sản xuất nông nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Nếu Ngân hàng tập trung cho vay vào chuyên ngành hẹp cho vay số cây, định phải tổ chức cho vay tập trung vào thời gian định năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch, tiêu thụ tiến hành thu nợ + Chu kỳ sống tự nhiên cây, yếu tố định để tính tốn thời hạn cho vay Chu kỳ ngắn hạn hay dài hạn phụ thuộc vào loại giống SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ qui trình sản xuất Ngày nay, cơng nghệ sinh học cho phép lai tạo nhiều giống có suất, sản lượng cao thời gian trưởng thành ngắn * Chi phí tổ chức cho vay cao: Chi phí tổ chức cho vay có liên quan đến nhiều yếu tố chi phí tổ chức mạng lưới, chi phí cho việc thẩm định, theo dõi khách hàng/món vay, chi phí phịng ngừa rủi ro Cụ thể là: + Cho vay nông nghiệp đặc biệt cho vay hộ sản xuất thường chi phí nghiệp vụ cho đồng vốn vay thường cao qui mô vốn vay nhỏ + Số lượng khách hàng đông, phân bố khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay thu nợ ( mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ cho vay xã,…); mạng lưới NHNo & PTNT Việt Nam lớn đáp ứng 25% nhu cầu vay nông nghiệp + Mặt khác, ngành nơng nghiệp có độ rủi ro tương đối cao (thiên tai, dịch bệnh…) phí cho dự phòng rủi ro tương đối lớn so với ngành khác * Ảnh hưởng từ môi trường tự nhiên đến thu nhập khả trả nợ khách hàng Đối với khách hàng sản xuất – kinh doanh nông nghiệp nguồn trả nợ vay ngân hàng chủ yếu có liên quan đến nơng sản Như vậy, sản lượng nông sản thu yếu tố định xác định khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên sản lượng nông sản chịu ảnh hưởng thiên nhiên lớn, đặc biệt yếu tố đất, nước, nhiệt độ, thời tiết, khí hậu Bên cạnh đó, yếu tố tự nhiên tác động tới giá nông sản (thời tiết thuận lợi cho mùa bội thu, giá nông sản hạ,…), làm ảnh hưởng lớn tới khả trả nợ khách hàng vay 2.1.1.3 Vai trị Tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất nơng nghiệp - Góp phần chuyển dich cấu nông nghiệp mang lại hiệu kinh tế cao sản xuất nơng nghiệp - Góp phần nâng cao thu nhập đời sống nông dân, thu hẹp cách biệt nông thôn thành thị SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ - Thúc đẩy xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn, đảm bảo cho người dân có điều kiện áp dụng kỹ thuật công nghệ vào sản xuất kinh doanh tiến - Đẩy mạnh phát triển ngành mũi nhọn thu nhiều ngoại tệ cho quốc gia - Góp phần tích luỹ cho ngành kinh tế - Gia tăng lợi nhuận cho tổ chức tín dụng - Góp phần xố bỏ nạn cho vay nặng lãi nông nghiệp nông thôn - Tạo công ăn việc làm cho người dân 2.1.2 Một số quy định hoạt động tín dụng 2.1.2.1 Điều kiện đối tượng vay vốn a) Điều kiện vay vốn - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả; có dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi; - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, hướng dẫn Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước - Có trụ sở làm việc (đối với pháp nhân), cư trú thường xuyên (đối với đại diện hộ gia đình, đại diện tổ hợp tác, chủ doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, thành viên hợp danh công ty hợp danh) địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương nơi Ngân hàng cho vay đóng trụ sở b) Đối tượng cho vay vốn Ngân hàng Đối tượng cho vay Ngân hàng phần thiếu hụt tổng giá trị cấu thành tài sản cố định, tài sản lưu động khoản chi phí cho q trình sản xuất kinh doanh khách hàng thời kỳ định Ngân hàng cho vay đối tượng sau: - Giá trị vật tư, hàng hóa, máy móc, thiết bị khoản chi phí để khách hàng thực dự án sản xuất, kinh doanh, đầu tư phát triển SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ - Số tiền vay trả cho tổ chức tín dụng thời gian thi công chưa bàn giao đưa tài sản cố định vào sử dụng cho vay trung hạn dìa hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi tính giá trị tài sản cố định 2.1.2.2 Mục đích tín dụng Để góp phần giảm tượng cho vay nặng lãi chèn ép nhà sản xuất, cá thể, góp phần tạo công ăn việc làm, giải vấn đề thất nghiệp, đa dạng hoá thành phần kinh tế, bình đẵng phát triển trật tự ổn định Chính vậy, Ngân hàng xác định mục đích tín dụng đáp ứng nhu cầu bổ sung nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân kinh doanh thuộc thành phần kinh tế Cấp phát tín dụng khơng có ý nghĩa mặt kinh tế mà cịn có ý nghĩa mặt xã hội Ngoài mục tiêu trên, mục tiêu quan trọng ngân hàng lợi nhuận, hoạt động nhằm mang lại lợi ích cho Ngân hàng khoản tín dụng cấp cho dự án hoạt động hiệu hay có tính khả thi cao Về phía khách hàng, khoản tín dụng có ý nghĩa giúp cho q trình sản xuất liên tục ổn định, quy mô hoạt động lợi nhuận ngày cao 2.1.2.3 Các nguyên tắc tín dụng Khách hàng vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc sau: Tiền vay phải sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Tiền vay phải hồn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng 2.1.2.4 Mức cho vay - Mức cho vay tối đa không 70% giá trị tài sản xác định ghi hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh - Đối với tài sản kim khí, đá quý: Mức cho vay không 80% giá trị tài sản xác định ghi hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh - Đối với tài sản đảm bảo trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm giấy tờ có giá khác: Mức cho vay so với giá trị tài sản SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ đảm bảo nguyên tắc giá trị tài sản bảo đảm vào thời điểm nợ vay đến hạn đủ để tốn tồn Số tiền vay, tiền lãi khoản phí khác - Đối với tài sản hình thành từ vốn vay: Mức cho vay tối đa 70% vốn đầu tư dự án phương án vay vốn 2.1.2.5 Quy trình cho vay ngân hàng Quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng mang tính định hướng tổng quát bản, tùy thuộc vào vay cụ thể mà cán tín dụng có hướng xử lý riêng Tuy nhiên, quy trình cho vay tổng quát chi nhánh gồm: a) Hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng lập hồ sơ vay vốn b) Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phương án vay vốn c) Phân tích - thẩm định khách hàng phương án vay vốn d) Quyết định cho vay e) Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ cho vay hồ sơ tài sản đảm bảo f) Phát tiền vay g) Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay theo dõi rủi ro h) Thu hồi nợ, gia hạn nợ i) Xử lý rủi ro j) Thanh lý hợp đồng vay vốn 1.5.3 Các tiêu phân tích 1.5.3.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn Vốn huy động Vốn huy động/tổng nguồn vốn = Tổng nguồn vốn Chỉ số giúp ta biết cấu nguồn vốn Ngân hàng; tổng nguồn vốn Ngân hàng nguồn vốn mà Ngân hàng huy động chiếm tỷ lệ Bởi khoản nguồn vốn có yêu cầu khác chi phí, tính khoản, thời hạn hồn trả khác nhau, Ngân hàng cần phải quan sát, đánh giá xác loại nguồn vốn để kịp thời có chiến lược huy động vốn tốt thời kỳ định 1.5.3.2 Doanh số thu nợ doanh số cho vay SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = Doanh số cho vay Chỉ tiêu biểu khả thu hồi nợ từ việc cho khách hàng vay hay thiện chí trả nợ khách hàng thời kỳ định Giúp đánh giá hiệu tín dụng việc thu hồi nợ Ngân hàng Nó phản ánh thời kỳ với doanh số cho vay định, Ngân hàng thu đồng vốn Tỷ số cao đánh giá tốt SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ 1.5.2.3 Nợ hạn tổng dư nợ Nợ hạn Nợ hạn/tổng dư nợ = Tổng dư nợ Chỉ tiêu đánh giá mức độ rủi ro Ngân hàng phản ánh rõ nét kết hoạt động Ngân hàng Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Những Ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng Ngân hàng cao 1.5.2.4 Vịng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình qn Trong dư nợ bình qn tính theo cơng thức sau: Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình qn = Vịng quay tín dụng Ngân hàng tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Chỉ tiêu lớn chứng tỏ vốn quay nhanh, Ngân hàng hoạt động có hiệu ngược lại Thu thập tài liệu 1.5.2.5 Lợi nhuận doanh thu Lợi nhuận Lợi nhuận/doanh thu liệu thứ cấp Số = Doanh thu Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời hoạt động kinh doanh Sách, thời Số liệu từ Phòng kế Ngân hàng đồngbáo, đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng Nghĩa tạp chí tốn, Phịng tín dụng đồng doanh thu tạo đồng lợi nhuận Lược khảo tài liệu Tiến hành phân tích, thống kê, so sánh Tổng kết, nhận xét, SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền 10 Đưa giải pháp LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ 29,17% tức 100 đồng doanh thu tạo 29,17 đồng lợi nhuận, năm 2005 tỷ lệ giảm xuống 27,09% năm 2006 tăng trở lại đạt 31,16% Để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, ngân hàng cần có biện pháp giảm chi phí tăng doanh thu để tăng số số cao hiệu ngân hàng đánh giá tốt Tóm lại, từ q trình phân tích ta thấy phải đối mặt với nhiều khó khăn, thử thách từ biến động kinh tế tình hình thiên tai, dịch bệnh diễn biến bất thường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, tập thể NHNo & PTNT Long Hồ cố gắng đạt kết khả quan góp phần nâng cao uy tín vai trị việc phát triển kinh tế Huyện Cụ thể doanh số cho vay tăng liên tục qua năm Trong mơ hình Kinh tế tổng hợp chiếm tỷ trọng cao (> 80%) Điều giúp Ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí giảm thủ tục vay nhiều lần hộ sản xuất hộ Cịn hộ sản xuất nơng nghiệp chủ động hơn, linh hoạt việc sử dụng đồng vốn vay cho đạt hiệu cao Cả Ngân hàng khách hàng giảm rủi ro đầu tư Kinh tế tổng hợp rủi ro phân bổ khơng tập trung vào đối tượng định Từ cho thấy mơ hình Kinh tế tổng hợp áp dụng rộng rãi sản xuất nông nghiệp quan tâm quyền cấp loại hình sản xuất giúp bà nông dân Huyện dần thoát nghèo vươn lên giàu, đời sống ngày ổn định nâng cao theo định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước đề Còn doanh số cho vay trung hạn, có biến động đến năm 2006 có chiều hướng tăng trở lại Đối với doanh số thu nợ, thu nợ ngắn hạn tăng dần qua năm với tốc độ tăng trưởng 1,49 lần năm 2005 1,05 lần năm 2006 chiếm 77% tổng thu nợ Dư nợ Ngân hàng tăng liên tục qua năm, năm 2005 tăng 1,01 lần sang năm 2006 tăng 1,02 lần so với năm trước Qua số dư nợ cho thấy quy mô hoạt động Ngân hàng ngày lớn mạnh SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền 60 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ Nợ hạn tăng 1,87 lần năm 2005, đến năm 2006 nợ hạn dần ổn định giảm xuống Trong tổng nợ hạn chiếm tỷ trọng cao nợ ngắn hạn, chiếm khoảng 70% tổng nợ hạn Nhìn chung hiệu tín dụng Ngân hàng tương đối tốt Nhưng tương lai Huyện Long Hồ nơi đầy tiềm phát triển kinh tế, nơi tập trung phát triển khu công nghiệp làng nghề, doanh nghiệp vừa nhỏ, hợp tác xã sản xuất rau dần thành lập vào hoạt động hạn chế vốn đầu tư hợp tác xã xã Phước Hậu, Thạnh Quới, hoạt động kinh doanh dịch vụ, mua bán ngày phát triển nên thu hút nhiều nhà đầu tư Do để có đủ sức cung cấp vốn cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác khu vực Ngân hàng cần nỗ lực để giữ vững vị trí SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền 61 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – LONG HỒ 4.1 Những tồn Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng không ngừng phát triển mở rộng, nhiều hạn chế, tồn cần giải nhanh chóng, có giúp Ngân hàng phát triển bền vững đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn 4.1.1 Trong công tác huy động vốn: Phần lớn khách hàng gởi tiền vào chi nhánh để tìm kiếm thu nhập lãi suất tiền gởi tiết kiệm chi nhánh thường thấp lãi suất huy động Ngân hàng Thương mại khác địa bàn làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn chi nhánh Huyện Long Hồ nằm bao quanh thị xã Vĩnh Long địa bàn nông thôn nên công tác huy động vốn ngoại tệ gặp nhiều khó khăn so với tổ chức tín dụng khác địa bàn Vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp so với tổng nguồn vốn huy động từ gây khó khăn cho chi nhánh việc toán ngoại tệ có nhu cầu 4.1.2 Trong cơng tác tín dụng: Mặt chung trình độ cán tín dụng nhìn chung cịn non yếu, thiếu kinh nghiệm cần tiếp tục đào tạo, nguyên nhân dẫn đến khoản vay bị hạn Việc định giá tài sản đảm bảo nhiều vướng mắc với tài sản đảm bảo bất động sản, chi nhánh định giá theo giá thực tế, việc định đem lại số rủi ro định mà giá thực tế bất động sản định giá cao, thị trường bất động sản thường xuyên biến động Đầu tư tín dụng góp phần cho sản xuất nơng nghiệp, nơng thơn chưa tồn diện đồng bộ, cấu đầu tư chưa hợp lý, dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng chưa đến 20% tổng dư nợ thấp so với tiêu kế hoạch Tỉnh giao Đối với SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền 62 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ cho vay dài hạn, cho vay xây dựng nhà đối tượng khác chưa đáp ứng Từ đó, Ngân hàng chưa khai thác tiềm thị trường vốn địa bàn Hoạt động kinh doanh Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, thị trường nông sản biến động… đa số khách hàng Ngân hàng hộ sản xuất lĩnh vực nông nghiệp từ ảnh hưởng đến cơng tác thu nợ Ngân hàng Các tổ chức tín dụng khác xâm nhập thị trường nông thôn ngày nhiều, cạnh tranh ngày gay gắt, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bên cạnh, lãi suất cho vay tương đối cao so với Ngân hàng địa bàn, trở ngại cho Ngân hàng, có nguy khách hàng Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cịn nghèo nàn, thiết bị cơng nghệ lạc hậu, hoạt động makerting có cố gắng cải thiện nhìn chung chưa thu hút khách hàng việc huy động vốn nhàn rỗi dân cư Chương trình vi tính phục vụ cho u cầu cơng tác kế tốn chưa kịp thời, phận kế toán thường xuyên làm việc ngày 10 giờ, tin học chưa đáp ứng u cầu cơng tác tín dụng cơng tác điều hành Hiện nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn huyện lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ, số hạn chế tài sản chấp, bảo đảm mà khách hàng vay vốn không đáp ứng đủ nhu cầu Mặc dù Ngân hàng có đầu tư vốn hướng cơng tác thu nợ cịn nhiều hạn chế cụ thể vịng quay vốn tín dụng có hướng giảm năm 2006, vấn đề Ngân hàng cần quan tâm mức, tìm biện pháp giải để Ngân hàng hoạt động tốt tương lai Do quy định pháp luật thiếu chưa đồng nên việc xử lý nợ việc xử lý tài sản chấp gặp nhiều khó khăn nhiều thời gian gây thiệt hại ảnh hưởng đến lợi nhuận cho ngân hàng Công tác thu hồi nợ khâu gặp nhiều vướng mắc Ngân hàng Do số quy định pháp lý chưa thống hoạt động tín dụng với quy định giao dịch dân Pháp luật có quy định cho phép ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền 63 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ thực tế ngân hàng chủ động tự xử lý số tài sản Đầu tiên, phối hợp chưa thật chặt chẽ với quan chức khác công an, thi hành án, quyền sở Tiếp theo, ký hợp đồng vay vốn, người vay chấp nhận giao nhà không trả nợ, song nhiều ngân hàng khơng tiến hành xử lý phát mại thủ tục sang tên trước bạ quy định phải có đồng ý chủ sở hữu Bên cạnh, trung tâm bán đấu giá tài sản chấp nhận cho Ngân hàng bán đấu giá có đồng ý chủ sở hữu Việc thu hồi nợ xử lý rủi ro chậm, đạt tỷ lệ thấp so với số nợ xử lý khoản nợ xử lý rủi ro khả thu hồi khó khăn 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 4.2.1 Giải pháp cơng tác huy động vốn Tập trung làm tốt công tác huy động vốn, đầu tư vào công nghệ thông tin nâng cao chất lượng phát triển dịch vụ, quan tâm sách makerting đa dạng hóa hình thức huy động, thay đổi phong cách phục vụ cán kế toán, kho quỹ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Từng cán công nhân viên tích cực nghiên cứu thị trường địa bàn, rà soát lại thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân nhân thân bạn bè, mở rộng mối quan hệ ngoại giao với đối tượng khách hàng có nguồn tài tốt, nguồn tiền nhàn rỗi, tạo hội tiếp cận để huy động kể tiền gửi qua đêm Tăng cường công tuyên truyền, quảng cáo đến quan, tổ chức đoàn thể địa phương đến khách hàng, tạo khơng khí thoải mái khách hàng đến giao dịch 4.2.2 Giải pháp cơng tác tín dụng 4.2.2.1 Về đầu tư tín dụng a) Đối với doanh số cho vay - Kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương để mở rộng cho vay, tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay, hướng dẫn khách hàng sư dụng vốn mục đích, đơn đốc khách hàng trả nợ thời hạn nhằm đảm bảo an tồn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền 64 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ - Đa dạng hóa danh mục cho vay để phân tán rủi ro, theo đối tượng vay, mục đích lĩnh vực sử dụng vốn vay, thời hạn cho vay, loại tiền cho vay, trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, mạnh mẽ đầu tư cho hộ sản xuất, kinh doanh dịch vụ, sở hạ tầng, đời sống, mở rộng Hiện địa bàn huyện phát triển mạnh mẽ nghề lục bình, gốm với mặt hàng đạt chất lượng xuất nên Ngân hàng cần trọng cho vay lĩnh vực để tăng thêm lợi nhuận - Sử dụng lãi suất cho vay phù hợp với chế thị trường cạnh tranh ngân hàng địa bàn sở đảm bảo thu nhập, an tồn vốn - Cán tín dụng cần xem xét kỷ lưỡng khâu thẩm định cho vay để hạn chế nợ hạn, có tinh thần trách nhiệm cao xem xét cho vay, nâng cao kiến thức thị trường, giá hàng hoá, am hiểu nhạy bén với tiến khoa học kỹ thuật để nắm bắt diễn biến thị trường Đồng thời, phải có phong cách tiến bộ, tế nhị, hịa nhã với khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, thấy giúp đỡ ngân hàng, tạo điều kiện cho họ sản xuất tốt - Mở rộng mạng lưới cho vay, vùng nông thôn sâu với điều kiện lại khó khăn Kết hợp với quyền địa phương trạm khuyến nơng phổ biến khoa học kỹ thuật nông nghiệp để phát triển mô hình kinh tế tổng hợp góp phần giúp Ngân hàng tăng doanh số cho vay đối tượng - Để mở rộng kinh doanh bên cạnh việc tìm kiếm mở rộng, định hướng khách hàng tương lai, ngân hàng cần củng cố, phát triển tích cực tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng truyền thống, tìm kiếm khách hàng tiềm lĩnh vực, cho vay dựa theo phương án sản xuất có hiệu - Kịp thời phát chấn chỉnh nguyên nhân làm suy yếu khả cạnh tranh, mở rộng thị phần chất lượng tín dụng b) Đối với doanh số thu nợ Doanh số thu nợ có phần giảm xuống năm 2006, Ngân hàng cần phải có giải pháp thích hợp nhằm khắc phục tình trạng này: SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền 65 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ - Cần xem lại số lãi tháng trở lên chưa thu được, xem nguyên nhân chưa thu từ đề hướng khắc phục xử lý thu hồi - Đối với hộ nông dân đối tượng sản xuất kinh doanh thuộc ngành nghề ưu tiên theo sách mà khách hàng trả nợ hạn áp dụng biện pháp giảm lãi để khuyến khích vừa tuyên truyền, tạo ý thức trách nhiệm vừa thoả mãn tâm lý khách hàng quan hệ tín dụng - Để nắm bắt vấn đề mà khách hàng quan tâm cần định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để có khả đáp ứng tạo mối quan hệ tốt với khách hàng - Bên cạnh việc theo dõi khách hàng việc sử dụng vay mục đích, Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra tài sản chấp vay, tình hình tài sản giá trị so với thị trường để có hướng giải cụ thể b) Đối với tình hình dư nợ Nhìn chung tổng dư nợ Ngân hàng có tăng dư nợ trung hạn lại có hướng giảm năm 2006 Vì vây, Ngân hàng cần đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư nhằm phân tán rủi ro Ngân hàng cần tăng tỷ trọng đầu tư vào nghiệp vụ tín dụng thuê mua, chiết khấu thương phiếu cho vay trung hạn Từng cán ngân hàng cần thiết nghiên cứu thật kỹ lại thị trường địa bàn quản lý để đưa giải pháp phù hợp cho đối tượng vay vốn, tiếp cận nhiều thành phần kinh tế để có hội đầu tư Chú ý địa bàn phát triển kinh tế trọng điểm kinh doanh dịch vụ sở hạ tầng Cầu Đôi Phú Quới c) Đối với nợ hạn Qua phân tích tình hình nợ q hạn Ngân hàng có hướng giảm năm 2006 nhìn chung cịn cao Do đó, Ngân hàng cần có giải pháp tích cực để hạn chế nợ hạn - Từng cán tín dụng cần nắm đầy đủ khoản nợ hạn phụ trách, cán tín dụng tiến hành làm việc với khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lưu đầy đủ liệu có liên quan đến khách hàng SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền 66 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ - Một số khoản nợ hạn quản lý yếu kém, chủ quan cá nhân gây phải chịu trách nhiệm thu hồi xử lý trước pháp luật Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh cần phải phối hợp với ngành liên quan thống kê, tập hợp để có phương án xử lý, Ngân hàng cần có thái độ nghiêm khắc cương xử lý cán thiếu trách nhiệm, tư lợi cá nhân cho vay dẫn đến nợ hạn SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền 67 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ - Đối với khoản nợ khó địi + Nếu thiên tai vào quy chế ban hành mà giải Ngân hàng xem xét cho gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu nợ người vay + Nếu khơng thiên tai, khách hàng khơng có khả trả nợ mang tính lừa đảo phải kết hợp với quyền tiến hành phát tài sản chấp - Nếu xét thấy bên vay cịn khả trả nợ, trì sản xuất kinh doanh có ý trả nợ cho Ngân hàng (cho khách hàng trả dần) tính tốn dụa vào khả sản xuất kinh doanh khách hàng, đồng thời buộc khách hàng cam kết trả nợ hạn - Nếu nợ hạn kéo dài mà khách hàng không sẵn sàng trả nợ, lừa đảo Ngân hàng cần khởi kiện trước pháp luật, nhờ can thiệp công an buộc khách hàng trả nợ 4.2.2.2 Công tác tài kế tốn ngân quỹ tin học Tập trung làm tốt cơng tác tốn chuyển tiền, kinh doanh mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, nâng dần khoản thu dịch vụ tối thiểu Tỉnh giao nhiệm vụ trọng tâm đạt kế hoach tài quý, năm duyệt Thực chấp hành đầy đủ quy định công tác hạch tốn kế tốn, đảm bảo kịp thời, xác, cán kế toán ngân quỹ phải nhanh nhẹn, nhạy bén giải nhanh nhu cầu khách hàng, tạo phong cách phục vụ thật văn minh, đại Vận hành chương trình ứng dụng tin học có liên quan đến tất hoạt động ngân hàng, đồng thời trình sử dụng phải làm chủ hệ thống thiết bị tin học, rèn luyện khả nghiên cứu, động hoạt động kế toán toán khả giải vấn đề thực tiễn cơng tác tín dụng, có cải tiến khoa học cấp công nhận SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền 68 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ Quan tâm công tác kho quỹ, tạo điều kiện cho cán kiểm ngân nâng cao tay nghề, phát huy cao độ tính liêm khiết, đảm bảo an toàn việc chuyển hàng đặc biệt từ ngân hàng huyện đến chi nhánh ngược lại Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 PHẦN KẾT LUẬN: Trong suốt trình hoạt động phát triển, ngân hàng phấn đấu vươn lên đạt thành tựu đáng kể công Công nghiệp hoá–Hiện đại hoá đất nước Với cố gắng mình, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Long Hồ thực góp phần vào cơng phát triển tỉnh nhà Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Long Hồ đem lại nhiều kết thiết thực, khả quan Tín dụng nơng thơn giúp cho nơng dân có vốn sản xuất, giúp nông dân tạo công ăn việc làm, ổn định sống; góp phần tăng thêm sản lượng sản phẩm hàng hố cho xã hội, góp phần thúc đẩy kinh tế huyện nhà phát triển, tăng thu nhập cho người dân Tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp tạo thu nhập, lợi nhuận cho Ngân hàng, tín dụng lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao toàn hoạt động cho vay Ngân hàng Nhìn lại năm phân tích, Ngân hàng đạt kết khả quan, Tổng doanh số cho vay tăng liên tục qua năm chiếm tỷ trọng cao doanh số cho vay ngắn hạn Điều chứng tỏ quy mô hoạt động Ngân hàng ngày mở rộng, cơng tác tín dụng trọng Tuy nhiên, sang năm 2006 doanh số cho vay trung hạn có xu hướng giảm xuống Vấn đề Ngân hàng cần phải quan tâm mức có kế hoạch cải thiện Doanh số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp không ổn định, có tăng mạnh năm 2005 sau lại giảm năm 2006 Còn dư nợ cho vay có hướng tăng trưởng liên tục qua năm Và vấn đề quan trọng khơng tình hình nợ hạn, nợ hạn hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng tăng cao năm 2005 nguyên nhân trình bày phần sang năm 2006 tỷ lệ nợ hạn kiểm soát giảm xuống đáng kể SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền 69 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ Nhìn chung, hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm phân tích dần phát triển thể qua lợi nhuận Ngân hàng ngày tăng năm 2006 có bước tăng trưởng khả quan đạt 11.323 triệu đồng Đây kết đạt từ nỗ lực nhân viên Ngân hàng, nội đoàn kết trí tạo nên sức mạnh để hồn thành tốt nhiệm vụ giao 5.2 PHẦN KIẾN NGHỊ: Trong thực tế vấn đề không đơn giản chút nào, đầu tư vốn khơng thơi chưa đủ điều kiện định thành công hộ sản xuất nông nghiệp lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp có nhiều đặc điểm khác với lĩnh vực khác, sản xuất tiêu thụ không ổn định, sản xuất thường xuyên gặp nhiều rủi ro khách quan khó dự đốn xác lường trước hết hậu Chính vậy, ngồi góp vốn từ phía Ngân hàng cần có hỗ trợ tích cực, đường lối, chủ trương, sách đắn cấp quyền địa phương, Ngân hàng cấp trên, để góp phần nâng cao hiệu sản xuất hộ sản xuất nơng nghiệp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi ngày hiệu hơn, sau số kiến nghị: 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long Hiện nay, khu vực Long Hồ sôi động cạnh tranh liệt ngày gay gắt, ngân hàng tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh từ lâu hướng mạnh thị trường Long Hồ Cho nên hỗ trợ từ Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh cần thiết: Tạo điều kiện việc đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên cấp để hoạt động NH cấp ngày hiệu Lựa chọn vận dụng công nghệ thông tin ngân hàng đại, đủ sức tiếp cận với thực tế tương lai phát triển khoa học, công nghệ mới, trang bị bổ sung sở vật chất kỹ thuật công nghệ cho NHNo & PTNT huyện Long Hồ, bảo đảm đầy đủ điều kiện để giao dịch thuận lợi, xác Đưa sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để tăng khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền 70 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ Phối hợp ngành chức việc ban hành sách hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng đại hướng dẫn doanh nghiệp, người dân sử dụng dịch vụ SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền 71 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Long Hồ Hiện nguồn thu nhập chủ yếu Ngân hàng từ hoạt động tín dụng, Ngân hàng cần có sách đẩy mạnh việc mở rộng thêm dịch vụ góp phần gia tăng lợi nhuận Ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định tài sản đảm bảo, tổ độc lập với phịng tín dụng thực thẩm định có u cầu để đảm bảo tính khách quan sau cho vay đồng thời giảm bớt phần công việc cho cán tín dụng Thiết lập phịng phận chuyên trách hoạt động tiếp thị, nói ngày hoạt động tiếp thị có ảnh hưởng lớn đến việc khuyếch trương hoạt động kinh doanh ngân hàng, chủ động tìm hiểu thăm dò nhu cầu thị hiếu khách hàng Ngân hàng kết hợp với công ty bảo hiểm: Ngân hàng cho vay vốn kết hợp với hình thức bảo hiểm trồng, vật nuôi cho khách hàng, giới thiệu cho người biết để mua bảo hiểm Điều giúp cho người dân đỡ bị thiệt hại, đồng thời giúp Ngân hàng thu nợ hạn Kết hợp với Phịng nơng nghiệp phát triển nơng thôn - Trạm bảo vệ thực vật đưa giải pháp phịng ngừa sâu bệnh, hướng dẫn nơng dân phương án sản xuất, canh tác đem lại hiệu kinh tế cao Ngân hàng cần phải nghiêm khắc cán tín dụng lười thẩm định thẩm định lần đầu, nguyên nhân tạo hội cho người xấu lợi dụng sai sót mà chiếm dụng vốn Ngân hàng Củng cố tăng cường mối quan hệ với cấp quyền địa phương tổ chức tín dụng khác địa bàn Cần tranh thủ phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, hội nơng dân, tổ chức, ban ngành đồn thể huyện, xã khâu chọn lọc khách hàng, xét duyệt thu hồi nợ để hoạt động tín dụng ngày hiệu Thực đầu tư gắn kết sản xuất với chế biến tiêu thụ 5.2.3 Đối với quyền địa phương cấp Đề nghị quyền địa phương cần có biện pháp đạo cụ thể cho ngành cấp trạm khuyến nông…thực đồng giải pháp thúc đẩy SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền 72 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LANG GVHD: TH.S VÕ THỊ nghiệp phát triển nông nghiệp nông thơn bền vững Với chức nhiệm vụ ngành cần có chương trình hành động cụ thể, kết hợp với NHNo & PTNT thực giải pháp tích cực thúc đẩy kinh tế nơng hộ địa bàn phát triển Thực sách ưu đãi phát triển kinh tế nông nghiệp địa bàn Tăng cường công tác thông tin thị trường, nâng cao khả tiếp cận khoa học, kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào sản xuất nông nghiệp Quan tâm, đầu tư ngân sách cho việc xây dựng hệ thống thủy lợi, đê bao ngăn lũ bảo vệ mùa thu hoạch cho hộ nơng dân Cần nhanh chóng cấp đầy đủ giấy tờ quyền sở hữu tài sản quyền sử dụng đất cho người dân để chấp vay Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho người dân Hiện tại, vay chấp, khách hàng phải làm hồ sơ với thời gian đăng ký giao dịch dài tập trung phịng tài ngun mơi trường làm phát sinh nhiều khoản chi phí, thời gian khách hàng Vì vậy, xin kiến nghị với quyền cấp giảm thủ tục rờm rà để giảm chi phí cho khách hàng thuận tiện cho Ngân hàng tiến hành giải ngân SVTH: Trịnh Thị Dinh Điền 73 ... Chương PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – LONG HỒ 3.1 Giới thiệu huyện Long Hồ tình hình sản xuất nông nghiệp địa bàn huyện. .. huyện nhà Để hiểu rõ hoạt động NHNN&PTNT huyện Long Hồ, Tỉnh Vĩnh Long năm 2004-2006, đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Huyện. .. NHNo&PTNT Long Hồ ngân hàng tư nhân hoạt động hình thức “đi vay vay”, hoạt động phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Long Hồ thông qua quản lý điều hành Ngân hàng Nông nghiệp
