1 MỞ ĐẦU: Lý chọn đề tài: Ngày kinh tế nước ta có chuyển biến lớn Sự kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO cho thấy kinh tế nước ta tiến trình hội nhập mạnh mẽ với kinh tế giới Điều thể rõ tỉ lệ tăng trưởng GDP đất nước Vấn đề vốn đòi hỏi lớn, với phát triển đất nước xuất nhiều nhà máy xí nghiệp, cơng trình cơng cộng kéo theo nhu cầu lớn vốn Trong thời gian nay, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trị cầu nối từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi có vốn đến nơi cần vốn Như vậy, NHTM đóng vai trị quan trọng, điều kiện tiên quyết, thiếu cho phát triển kinh tế nước ta Vậy tình hình huy động vốn (HĐV) NHTM nước ta nào? Thực trạng sao? Phương pháp để nâng cao hiệu HĐV NHTM phát triển kinh tế xã hội gì? Để làm rõ vấn đề này, chọn đề tài tiểu luận: “Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2008-2010” Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nước Mục đích nghiên cứu: - Tìm hiểu số vấn đề lý luận NHTM họat động huy động vốn NHTM nước - Tìm hiểu thực trạng hoạt động huy động vốn NHTM - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM nước ta Phạm vi nghiên cứu: Thời gian: giai đoạn 2008-2010 2 Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp tổng hợp - Phương pháp so sánh - Phương pháp phân tích số liệu Kết cấu nội dung: Ngoài phần Mở đầu Kết luận, tiểu luận gồm có chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận NHTM hoạt động huy động vốn NHTM nước Chương 2: Thực trạng huy động vốn NHTM Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 3 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NHTM TRONG NƯỚC Khái niệm NHTM Quốc hội khóa X thơng qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997 định nghĩa: NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Bản chất, chức NHTM: 2.1 Bản chất: - NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ-dịch vụ tài tiền tệ - Là trung gian tài đứng vay vốn người cho vay dùng số vốn cho người thiếu vốn vay lại - Làm cho nguồn vốn không sinh lời dân chúng chuyển đến cho doanh nghiệp lớn nhỏ thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh sinh lời 2.2 Chức năng: - Chức trung gian tài - Chức tạo tiền - Chức cung cấp quản lý phương tiện toán - Chức cung cấp dịch vụ tài Vai trò NHTM: - NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế - NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường 4 - NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế - NHTM cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại: 4.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn NHTM: Hoạt động HĐV hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản NHTM thấy hoạt động HĐV phản ánh bên phần tài sản nợ Do vậy, HĐV gọi nghiệp vụ tài sản nợ 4.2 Các hình thức huy động vốn NHTM: Theo nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM nhằm cụ thể hóa việc thi hành Luật tổ chức tìn dụng, NHTM HĐV hình thức sau đây: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ khác có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi - Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước - Các hình thức HĐV khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước 4.3 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn: 4.3.1 Đối với NHTM: Hoạt động HĐV góp phần mạng lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh khác Khơng có hoạt động HĐV, NHTM khơng có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Mặt khác, thơng qua hoạt động HĐV NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ đó, NHTM có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động HĐV để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể nới hoạt động HĐV góp phần giải “đầu vào” ngân hàng 4.3.2 Đối với khách hàng: Hoạt động HĐV khơng có ý nghĩa quan trọng ngân hàng mà cịn có ý nghĩa quan trọng khách hàng Đối với khách hàng, hoạt động HĐV cung cấp cho họ kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lợi, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai Mặt khác hoạt động HĐV cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để họ cất trữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối hoạt động HĐV giúp cho khách hàng có hội tiếp cận với dịch vụ khác ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán qua ngân hàng dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn sản xuất, kinh doanh cần tiền cho tiêu dùng 6 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM GIAI ĐOẠN 2008-2010 GDP nước ta giai đoạn 2008-2010: Năm 2008 năm Việt Nam gặp nhiều khó khăn GDP tăng trưởng 6,23% (đạt khoảng 1487 nghìn tỷ đồng) thấp tiêu Quốc hội đề Tốc độ tăng trưởng hoạt động HĐV đạt 23,33% tương đương với tốc độ tăng tưởng tìn dụng (23,38%) Tuy nhiên bối cảnh khủng hoảng tài tồn cầu tốc độ tăng trưởng thành tựu lớn, tạo điều kiện thuận lợi để giữ vững ổn định trị, đảm bảo trật tự an toàn xã hội Bước vào năm 2009, kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn thách thức Khủng hoảng tài số kinh tế lớn năm 2008 đẩy kinh tế giới vào tình trạng suy thối, làm thu hẹp đáng kể thị trường xuất khẩu, thị trường vốn, thị trường lao động tác động tiêu cực tói nhiều lĩnh vực kinh tế-xã hội khác nước ta Tính chung năm 2009, tổng sản phẩm nước đạt 1645,418 nghìn tỷ đồng, tăng 5,32%, bao gồm: khu vực nông-lâm-nghiệp thủy sản tăng 1,83%, khu vực công nghiệp xây dựng tăng 5,52%, khu vực dịch vụ tăng 6,63% Nhìn chung, tốc độ tăng trưởng tín dụng HĐV tăng so với năm 2008 Tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt 37,53% tốc độ tăng trưởng hoạt động HĐV đạt 28,6% Năm 2010 kinh tế giới thoát khỏi đáy khủng hoảng bắt đầu tín hiệu phục hồi chưa thực bền vững Khủng hoảng nợ công số nước Châu Âu mảng tối tranh kinh tế giới Trong bối cảnh đó, Chính phủ Việt Nam tiếp tục sách điều hành linh hoạt nhằm giảm bớt tác động xấu từ yếu tố bên đến ngành kinh tế, đồng thời đối phó với khó khăn thách thức nội để đưa kinh tế nước ta đạt số thành tích tốt năm 2009: GDP năm 2010 đạt 1951,2 nghìn tỷ đồng tăng 6,78% (mạnh năm), giá trị sản xuất công nghiệp tăng 14,3%, kim ngạch xuất tăng 25,5%, vốn đầu tư trực tiếp nước thực tăng 9,9%, đạt gần 10 tỷ USD Nhưng đổi lại, số giá tiêu dùng vượt hai số (11,75%) Lạm phát, lãi suất, tỷ giá,…có nhiều diễn biến phức tạp Tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống ngân hàng cao (29,81%) tăng trưởng huy động vốn từ kinh tế đạt khoảng 27,2% Mức huy động vốn cung cấp tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam (Vietinbank) giai đoạn 2008-2010: 2.1 Lịch sử hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank): Việc thành lập: Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCTVN) thành lập vào ngày 26/03/1988, sở tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT Hội đồng Bộ trưởng Niêm yết: Theo kiện PIO thành công ngày 25/12/2008 Sở Giao dịch Chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh Ngày 16/07/2009, 121,2 triệu cổ phiếu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (NHTMCPCTVN) với mã chứng khoán CTG niêm yết sàn Giao dịch Chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) Phương châm: “Tin cậy - Hiệu - Hiện đại” Các kiện quan trọng khác: - 15/04/2008: NHCTVN đổi thương hiệu từ Incombank sang thương hiệu Vietinbank - 31/07/2008: NHCTVN cấp “Chứng ISO 9001-2000” cho hoạt động tín dụng, bảo lãnh tốn - 08/07/2009: Cơng bố định đổi tên NHCTVN thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Việt Nam, theo Giấy phép thành lập hoạt động Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 142/GPNHNN ngày 03/07/2009 8 - 10/10/2010: Ký kết Văn kiện hợp tác đầu tư NHTMCPCTVN (Vietinbank) Cơng ty Tài Quốc tế (IFC) Hà Nội - 20/10/2010: Vietinbank sở kế hoạch đầu tư Thành phố Hà Nội cấp lại Giấy chứng nhận Doanh nghiệp (mã số doanh nghiệp 01000111948) thay cho Giấy chứng nhận Doanh nghiệp cấp lần đầu ngày 03/07/2009 với vốn điều lệ 15 nghìn tỷ đồng, tăng 34,8% so với vốn điều lệ cũ 2.2 Mức huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) giai đoạn 2008-2010: Mức HĐV NHTM tác động phần đến GDP nước ta Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn quốc, sảm phẩm tiền gửi đa dạng với nhiều tiện ích cho người gửi tiền, tổng nguồn vốn huy động NHCTVN tăng trưởng qua năm Năm 2008, bối cảnh cạnh tranh gay gắt NHTM tiền gửi từ khách hàng để đảm bảo nguồn vốn khoản, NHCTVN đạt mức tăng trưởng tốt nguồn vốn Tổng nguồn vốn huy động ngân hàng 174905 tỷ đồng Trong tiền gửi khách hàng đạt 121634 tỷ đồng, chiếm 69,5% tổng vốn huy động Cơ cấu tiền gửi tổ chức kinh tế bao gồm tiền gửi doanh nghiệp quốc doanh đạt 35528 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 75,8% tổng tiền gửi tổ chức kinh tế; tiền gửi doanh nghiệp quốc doanh đối tượng khác chiếm tỷ trọng 17% tổng tiền gửi tổ chức kinh tế; tiền gửi doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi tăng 20,2% so với năm trước chiếm tỷ trọng nhỏ tổng tiền gửi tổ chức kinh tế (7,2%) Với lợi ngân hàng quốc doanh có mạng lưới rơng lớn thương hiệu mạnh, tình hình HĐV khó khăn nguồn tiền gửi dân cư vào NHCTVN ổn định đạt 67670 tỷ đồng, tăng 24% so với năm trước Chính sách hỗ trợ lãi suất để tạo đà cho tăng trưởng kinh tế NHNN tạo cú hích cho tăng trưởng tín dụng đồng thời dẫn đến tình trạng cạnh tranh căng thẳng HĐV nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay NHTM, đặc biệt vào tháng cuối năm 2009 Trong bối cảnh đó, số dư HĐV Vietinbank đạt kết khả quan: cụ thể nguồn vốn huy động đến cuối năm 2009 đạt 220 ngàn tỷ đồng, tăng 26% so với năm trước Tính đến cuối năm 2010, tổng nguồn vốn huy động đạt 339 nghìn tỷ đồng, tăng 54% so với năm 2009 vượt 28% so với têu đặt Đại hội đồng cổ đơng Trong nguồn vốn từ dân cư chiếm 33% tổng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp chiếm 31% tổng nguồn vốn Ngoài ra, Ngân hàng Công thương phát hành thành công 5350 tỷ đồng trái phiếu kỳ hạn năm nhằm cấu lại nguồn vốn theo hướng bền vững 2.3 Mức cung cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam (Vietinbank) giai đoạn 2008-2010: Với sách thắt chặt tiền tệ Ngân hàng nhà nước quý đầu năm 2008, trước nhu cầu tín dụng lớn, NHCTVN sàng lọc khách hàng, lựa chọn đối tượng cho vay hiệu quả, ngành sản xuất thiết yếu để giải ngân Từ cuối quý 3, sách tiền tệ nới lỏng trổ nên linh hoạt, lãi suất giảm mạnh tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn kinh doanh, định hướng công tác tín dụng NHCTVN đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu giữ vững thị phần Dư nợ cho vay kinh tế đến 31/12/2008 120752 tỷ đồng,tăng 18561 tỷ đồng so với năm 2007 tương đương với tỷ lệ tăng 18,2% Trong đó, tỷ lệ cho vay trung dài hạn chiếm 41,9% tổng dư nợ; tỷ lệ cho vay doanh nghiệp nhà nước chiếm 19,9% tổng dư nợ Tỷ lệ cho vay khơng có đảm bảo tài sản có xu hướng giảm dần năm gần đạt mức thấp năm 2008-chiếm 22,7% tổng dư nợ, giảm 3% so với đầu năm NHCTVN hạn chế nhiều rủi ro cho vay lĩnh vực bất động sản chứng khốn có sức kiểm soát chặt chẽ từ đầu năm Cơ cấu dư 10 nợ cho vay theo quy mô doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ cá nhân tương ứng 45,4%, 36% 18,6% Đến hết 31/12/2009 tổng dư nợ cho vay đạt 163170 tỷ đồng, tăng 42418 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 35,1% Đồng thời với việc tăng trưởng tín dụng, năm 2009 năm thành công hệ thống Vietinbank việc tiếp tục đẩy mạnh hoạt động phân loại, cấu lại sở khách hàng theo chiến lược Hội đồng quản trị đề Kết chất lượng tín dụng Vietinbank nâng cao rõ rệt Tỷ lệ nợ nhóm đến cuối năm 2009 1,02% (năm 2008 3,29%), nợ xấu mức 0,61% (năm 2008 1,81%), thấp hệ thống NHTM Kết thúc năm 2010, tổng dư nợ cho vay đầu tư đạt 349 nghìn tỷ đồng, tăng 52% so với đầu năm Với vai trò NHTM chủ lực, năm 2010 Vietinbank tài trợ nhiều dự án lớn trọng điểm Chính phủ, ngành, địa phương, góp phần vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Tiếp tục cho vay hỗ trợ lãi suất 2% theo đạo Chính phủ Tổng tài sản tăng trưởng 51% thể Vietinbank đáp ứng tốt nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh kinh tế, góp phần vào tăng trưởng GDP 6,78% nước năm 2010 Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2010 đạt 234 nghìn tỷ đồng, tăng 43,5% so với đầu năm, dơ nợ cho vay theo Nghị 18 41, Chỉ thị 2, đạt 40 nghìn tỷ đồng Tổng dư nợ cho vay khách hàng có quan hệ tín dụng năm 2010 đạt 34,2 nghìn tỷ đồng Thuận lợi việc huy động vốn NHTM Việt Nam: - Quản trị nguồn vốn nghiệp vụ tài sản nợ ngày có hiệu Dễ nhận thấy hầu hết NHTM thành lập phịng nguồn vốn Cơng việc kinh doanh vốn thường xây dựng thành đề án ngắn hạn, trung hạn dài hạn Đây phận đưa chiến dịch phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, huy động tiết kiệm NHTM…; đưa mức 11 lãi suất cụ thể cho loại sản phẩm dịch vụ HĐV Kèm theo giải pháp khuyến mại, marketing, quảng bá, tiếp thị,… HĐV - Tình hình trị, kinh tế, xã hội ổn định, giúp cho người dân có hội đầu tư, phát triển sản xuất, tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay HĐV - Lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi tiết kiệm phù hợp - Hội nhập quốc tế làm tăng uy tín hệ thống ngân hàng Việt Nam nâng cao hiệu kinh doanh - Cơ cấu, mạng lưới NHTM ngày đa dạng, mở rộng phát triển - Phát triển nhiều loại hình dịch vụ mới, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng kinh tế - Cạnh tranh sôi động lĩnh vực HĐV, ngân hàng nước chiếm thị phần chủ yếu vốn huy động Vốn huy động từ xã hội luôn chiếm từ 60% - 70% tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng Khó khăn việc huy động vốn NHTM Việt Nam: - Áp lực cạnh tranh tăng dần theo lộ trình nới lỏng quy định tổ chức tài nước ngồi - Phạm vi hoạt động hẹp - Trình độ chun mơn, trình độ quản lý nhiều bất cập, yếu - Cạnh tranh gay gắt: khó khăn thách thức lớn Việt Nam gia nhập WTO, ngân hàng nước ngồi phát triển mạnh mẽ NHTM nước - Dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam cịn đơn điệu, nghèo nàn, tính tiện ích chưa cao - Chiến lược kinh doanh thiếu hiệu quả, bền vững: Một số ngân hàng trọng đến lợi nhuận trước mắt mà không ý đến việc phát triển ngân hàng lâu dài, bền vững 12 - Đối thủ cạnh tranh: số ngân hàng lớn lấn át ngân hàng nhỏ hơn, phải xác định chiến lược phát triển đối thủ để đưa chiến lược kinh doanh đắn - Hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội cịn yếu, thiếu tính độc lập - Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý: nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiểm tỷ trọng thấp, nguồn tiền gửi dân cư cịn nhỏ, nguồn tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu nguồn tiền gửi với lãi suất cố định, nhiên dễ bị rủi ro mặt lãi suất - Áp lực lạm phát có chiều hướng tăng: theo báo cáo, tốc độ tăng CPI Việt Nam so với kỳ năm ngoái thấp, so tháng trước với tháng sau thấy áp lực lạm phát tăng trở lại Điều làm cho lãi suất Ngân hàng giảm xuống - Tình hình nợ xấu có xu hướng giảm chưa chắn, đáng ý tổ chức tín dụng nhà nước Một số nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ hạn gia tăng NHTM do: việc cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, thị trường bất động sản thị trường hàng hóa chưa phát triển cịn nhiều biến động phức tạp; tự hóa lãi suất có xu hướng làm cho mặt lãi suất nước tăng lên, tạo điều kiện thu hút thêm tiền tiết kiệm vào hệ thống Ngân hàng Nói tóm lại, giai đoạn NHTM đứng trước nhiều khó khăn thách thức Để tiếp tục tồn phát triển tình hình tại, đặc biệt để huy động nhiều vốn đòi hỏi phải có nhiều biện pháp thích hợp, hiệu Tất điều đòi hỏi nổ lực, liên kết khơng ngân hàng mà phải đồn kết trí tất ngân hàng 13 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NHTM - Đưa chiến lược sản phẩm: phân tích điểm mạnh, điểm yếu, tập trung vào sản phẩm dịch vụ có hiệu quả, nghiên cứu, bước mở rộng sản phẩm - Đưa chiến lược khách hàng: thường xuyên đổi phong cách giao dịch, mở rộng mạng lưới, quan tâm đến khách hàng, tổ chức việc phân loại khách hàng để có sách HĐV phù hợp có hiệu - Phát huy hiệu công cụ lãi suất: thường xuyên theo dõi, nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường để có giải pháp linh hoạt phù hợp - Khơng ngừng đưa chiến lược marketing: đưa sách tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị tới khách hàng nhằm thực chiến lược HĐV, góp phần thu hút ý khách hàng tăng cường uy tín - Hiện đại hóa, đa dạng hóa nghiệp vụ: nhằm mục đích trì quan hệ với khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng thị trường hoạt động kinh doanh, áp dụng tiến khoa học cơng nghệ đại góp phần nâng cao hoạt động ngân hàng từ uy tín ngân hàng nâng lên khả HĐV theo mà tăng lên - Đổi phong cách làm việc, thái độ phục vụ: thay đổi nhận thức cán nhân viên ngân hàng thơng qua việc quan tâm, khuyến khích lợi ích vật chất tinh thần động viên, thăm hỏi…Phát động phong trào thi đua, khen thưởng, giao tiêu đến cán - Nâng cao mức vốn tự có hợp lý: mức vốn tự có cao tạo điều kiện nâng cao mức HĐV - Phát triển trình độ chun mơn, quản lý: nhân lực chất lượng cao động lực để phá Nâng cao lực cán thông qua nâng cao trình độ quản trị điều hành 14 - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, nâng cao kỷ luật nội - Thực quản trị NHTM từ chiều rộng sang chiều sâu theo hướng nâng cao lực quản trị rủi ro thông qua việc hoản thiện máy tổ chức quản trị nội bộ, thực công tác kiểm tra, tra chế độ báo cáo thường xuyên Trước thực trạng khó khăn trước mắt việc tìm giải pháp để giúp NHTM tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn quan trọng mà việc thực để mang lại hiệu tốt quan trọng 15 KẾT LUẬN: 1.Kết luận: Sự hoạt động hiệu công tác HĐV góp phần lớn cho việc cung cấp vốn để đáp ứng cho phát triển ngày lớn mạnh đất nước Chính việc tăng cường hiệu hoạt động NHTM hoạt động HĐV yêu cầu thiết phát triển kinh tế Đứng trước khó khăn tại, hoạt động HĐV mang lại hiệu hay không phụ thuộc vào phương án khắc phục Đây nhiệm vụ riêng ngân hàng mà hệ thống ngân hàng Đất nước ta ngày phát triển hoạt động HĐV ngày quan tâm cách mức, ngày có biện pháp hữu hiệu để đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế Các ngân hàng thương mại khẳng định vị trí thương trường Tuy nhiên, ngân hàng khơng nên dừng mà cần phải có thêm nhiều biện pháp để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, công tác quản lý, hoạt động marketing, để cạnh tranh với ngân hàng khác thị trường đáp ứng nhu cầu người khách hàng Kiến nghị: Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng HĐV có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng…Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc HĐV điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngàu nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động 16 kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn NHTM Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hóa Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc HĐV thông qua phát hành giấy tờ có giá Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần khơng nhỏ vào công đưa đất nước ngày tiến lên Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng Đồng thời, NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống tổ chức tín dụng vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 17 TÀI LIỆU THAM KHẢO: Tiền tệ - Ngân hàng: TS Nguyễn Minh Kiều Quản trị ngân hàng thương mại: Peter S.Rose Tiền tệ Ngân hàng: Nguyễn Văn Ngôn www.tapchikinhte.com, www.vietinbank.com Các tài liệu liên quan khác  ... luận, tiểu luận gồm có chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận NHTM hoạt động huy động vốn NHTM nước Chương 2: Thực trạng huy động vốn NHTM Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn. .. hàng thương mại: 4.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn NHTM: Hoạt động HĐV hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp... Ngân hàng Nhà nước 4.3 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn: 4.3.1 Đối với NHTM: Hoạt động HĐV góp phần mạng lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh khác Không có hoạt động HĐV, NHTM