MỤC LỤC MỤC LỤC 2 DANH SÁCH NHÓM 1 3 PHẦN TRÌNH BÀY 4 1.Cơ sở lý thuyết 4 2.Đặt vấn đề 5 2.1.Diễn biến lãi suất huy động và cho vay 5 a.Lãi suất cơ bản 5 b.Lãi suất huy động và lãi suất cho vay VND 5 2.2.Diễn biến tình hình huy động vốn và dư nợ tín dụng ở các NHTM 11 3.Một số tác động của tình trạng lãi suất cao đến nền kinh tế 14 4.Nguyên nhân lãi suất cho vay tăng cao 16 5.Nhận xét 20 6.Một số giải pháp được đề xuất 21 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 23 CHỦ ĐỀ 1: Hiện nay lãi suất tiền đồng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam đang có nghịch lý, lãi suất cho vay đang ở mức rất cao trong khi đó tăng trưởng nguồn vốn huy động trong chín tháng đầu năm 2010 đã vượt quá so với mức tăng của dư nợ tín dụng. Theo anh (chị) đâu là nguyên nhân của thực trạng này. PHẦN TRÌNH BÀY 1. Cơ sở lý thuyết Lãi suất: Lãi suất được hiểu theo một nghĩa chung nhất là giá cả của tín dụng - giá cả của quan hệ vay mượn hoặc cho thuê những dịch vụ về vốn dưới hình thức tiền tệ hoặc các dạng tài sản khác nhau. Khi đến hạn, người đi vay sẽ phải trả cho người cho vay khoản tiền dôi ra ngoài số tiền vốn gọi là tiền lãi. Tỷ lệ phần trăm của số lãi trên số tiền vốn gọi là lãi suất. Ở tầm kinh tế vĩ mô: lãi suất là một công cụ điều tiết cho vay kinh tế nhạy bén và hiệu quả, thông qua việc thay đổi mức và cơ cấu lãi suất trong từng thời kỳ. Lãi suất cao hay thấp do quan hệ cung cầu vốn quyết định. Khi tổng cầu bằng tổng cung thì lãi suất đạt được ở mức cân bằng. Nếu tổng cung tăng, tổng cầu không đổi thì lãi suất cân bằng thiết lập ở mức thấp hơn. Ngược lại, khi tổng cầu tăng còn tổng cung không đổi thì lãi suất cân bằng được thiết lập ở mức cao hơn. Nguồn vốn huy động: là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Các NHTM nhận vốn từ những người gửi tiền, các chủ thể cho vay để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh của mình. Dư nợ tín dụng: là khoản tiền giải ngân mà ngân hàng thương mại chưa thu tiền về, đây là khoản nợ của các đơn vị vay đối với ngân hàng đến 1 thời điểm nhất định thể hiện trên phần bên nợ của tài khoản cho vay của NH. 2. Đặt vấn đề 2 Y Biểu đồ 1: Mô hình IS/LM MS MS’ MD r A B C D Trong 9 tháng đầu năm 2010, diễn biến lãi suất trên thị trường đi ngược với cơ sở lý thuyết nêu trên. Thực tế cho thấy tăng trưởng nguồn vốn huy động đã vượt quá so với mức dư nợ tín dụng (cung vốn lớn hơn cầu vốn) ở các ngân hàng thương mại nhưng lãi suất huy động vẫn ở mức cao dẫn đến lãi suất cho vay cũng ở mức rất cao. Sau đây là tình hình lãi suất, huy động vốn và cho vay năm 2010 và những tháng đầu năm 2011. 2.1Diễn biến lãi suất huy động và cho vay a. Lãi suất cơ bản Trong năm 2010, Ngân hàng nhà nước đã duy trì lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam ổn định ở mức 8% trong suốt 10 tháng đầu năm và thực hiện điều chỉnh lên mức 9% trong hai tháng cuối năm trước sức ép của lạm phát. Các lãi suất qui định còn lại cũng có điều chỉnh tương tự. Bảng 1: Diễn biến lãi suất điều hành năm 2010 của Ngân hàng nhà nước Vào thời điểm hiện nay, những tháng đầu năm 2011, lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam vẫn được giữ ở mức 9%. b. Lãi suất huy động huy động và cho vay VND Lãi suất huy động VND Duy trì đà tăng của lãi suất huy động vào những tháng cuối năm 2009, nhìn chung vào năm 2010, lãi suất huy động VND về cơ bản đã gia tăng ở những tháng đầu năm, giảm và duy trì ổn định trong quý II, quý III và gia tăng mạnh trong hai tháng cuối năm. Để thấy được tình hình này, hãy cùng nhìn lại những khoảng mốc thời gian với số liệu Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay trong năm 2010 thể hiện hai điểm nóng là trong những tháng đầu năm (trước và sau khi thực hiện lãi suất thoả thuận theo Thông tư số 07/2010/TT-NHNN) và hai tháng cuối năm lãi suất cho vay ở mức khá cao. 3 thực tế trên thị trường đầy biến động này. Quý I/2010 Hiện tượng nổi bật trên thị trường tín dụng ngân hàng quí I/2010 là khả năng huy động vốn rất khó khăn (nhưng lại không đồng đều trong toàn hệ thống mà khó khăn tập trung chủ yếu vào các NHTM nhỏ và mới thành lập) Do nhiều tác động trên thị trường đặc biệt là diễn biến CPI (tháng 12/2009 tăng 1,38%, tháng 01/2010 tăng 1,36% và tháng 02/2010 tăng 1,96%) đã tác động đến tâm lý thị trường nên mặt bằng lãi suất huy động VND trong quý I/2010 có xu hướng tăng, cụ thể là lãi suất huy động tăng bình quân 0,03 – 0,07% cho tất cả các kỳ hạn chưa kể đến các hình thức khuyến mại. Quý II, III/2010 Ngày 14/4, NHNN chính thức dỡ bỏ trần lãi suất huy động 10,5%/năm duy trì từ quý I đã để giảm bớt sự “méo mó” trên thị trường tín dụng ngân hàng. Một số NHTM đã đẩy lãi suất huy động VND lên trên 11%/năm do tình trạng huy động vốn rất căng thẳng. (Tại NH Xuất nhập khẩu VN (Eximbank), lãi suất huy động cao nhất 11,5%/năm kỳ hạn 12 tháng. Cách biệt lãi suất giữa các kỳ hạn từ 1-11 tháng không lớn, kỳ hạn 3 tháng là 11,4%/năm, 6 tháng 11,43%/năm, 9 tháng 11,45%/năm. Tại NH Sài Gòn Thương Tín, lãi suất huy Quý I/2010 Vào cuối tháng 3/2010, Ngân hàng nhà nước đã chính thức hoá lãi suất cho vay ở mức 16 - 20%/năm thông qua Thông tư số 07/2010/TT-NHNN về áp dụng lãi suất thoả thuận cho các khoản tín dụng trung và dài hạn, 12% năm cho tín dụng ngắn hạn. Chính điều đó đã làm cho các ngân hàng thương mại chuyển các khoản cho vay ngắn hạn sang cho vay trung, dài hạn để áp dụng lãi suất thoả thuận tới 16 - 20%/năm. Quý II, III/2010 CPI quý II/2010 tăng quá thấp đã làm giảm đáng kể mối lo về lạm phát, thậm chí có ý kiến cho rằng Việt Nam đã hoàn toàn kiểm soát được lạm phát cả năm 2010 nên NHNN Việt Nam tiếp tục duy trì lãi suất cơ bản ở mức 8% như từ tháng 12/2009 nhằm phát tín hiệu về ổn định chính sách lãi suất trong khi thực thi chính sách tín dụng nới lỏng với mặt bằng lãi suất cho vay phổ biến khoảng 13 - 14%/năm. Mặt khác, các NH trên thực tế dù đã được tự quyết định lãi suất nhưng do cạnh tranh nên khó có thể đẩy lãi suất lên cao. Tình hình chung là mặt bằng lãi suất cho vay đang bắt đầu hạ xuống, tại ACB còn 14-14,5%/năm, chia làm bốn mức. Khách hàng doanh nghiệp đã quan hệ 4 động cao nhất là 11,1%/năm kỳ hạn 12 tháng. Các kỳ hạn ngắn đều dưới 11%/năm: 1 tháng 10,56%/năm, 3 tháng 10,86%/năm, 6 tháng 10,98%/năm.) Cuộc đua tăng lãi suất huy động VND đã quay lại trong tháng 5/2010 với lãi suất huy động phổ biến ở mức xấp xỉ 12%/năm kèm theo nhiều hình thức khuyến khích người gửi tiền. Tháng 7, để tạo sự thống nhất về mặt bằng lãi suất huy động trên thị trường, NHNN và Hiệp hội ngân hàng đã yêu cầu các NHTM đồng thuận giảm lãi suất huy động vốn bằng VND để góp phần thực hiện hạ mặt bằng lãi suất của thị trường theo Nghị quyết 23/NQ – CP ngày 7/5/2010 của Chính phủ, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp sản xuất trong nền kinh tế tiếp cận được với vốn của khu vực ngân hàng. Như vậy, sau khi tăng dần từ đầu năm, đến tháng 7 lãi suất huy động VND đón đợt điều chỉnh giảm đầu tiên ở mức 11 – 11,2% cho các kỳ hạn và duy trì khá ổn định cho đến tháng 10. lâu năm với NH là 13,8%/năm; khách hàng bình thường 14%; doanh nghiệp vừa và nhỏ 15% và cá nhân là 15-16%/năm. Các NH đang khát đầu ra, tăng trưởng tín dụng quý 1-2010 chủ yếu là giải ngân các dự án đầu tư xây dựng cơ bản, vay để dự trữ nguyên vật liệu là chính. Vay sản xuất và tiêu dùng rất ít. Do vậy, một khi các NH đang muốn giải ngân thì không thể tăng mà chỉ có giảm lãi suất. Theo số liệu thống kê được vào đầu tháng 4/2010, hầu hết các ngân hàng đều áp dụng mức lãi suất cho vay tối đa dưới 15%, cá biệt có trường hợp lên tới 18%. Bảng 2: Mức lãi suất cho vay tối đa của một số ngân hàng vào đầu quý II/2010 Xu thế lãi suất trên thị trường tiền tệ tín dụng vẫn không thể vận động theo yêu cầu của Nghị Quyết 23 ngày 7/5/2010 của Chính phủ là đưa lãi suất huy động xuống mức 10%/năm và lãi suất cho vay xuống 12%/năm. Cho đến đầu tháng 7/2010, NHNN đã phải áp dụng một số biện pháp hành chính là thoả thuận với các NHTM lớn để thực hiện mức lãi suất 12%/năm đối với tín dụng cho các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu và 5 doanh nghiệp nhỏ và vừa. Để thực hiện nhiệm vụ này, Ngân hàng nhà nước đã tích cực hỗ trợ vốn cho các Ngân hàng thương mại thông qua hoạt động của thị trường mở và thị trường liên ngân hàng nên mặt bằng lãi suất cho vay VND vào quý II và quý III có xu hướng giảm dần (giảm khoảng 1%), một số đối tượng và ngành nghề kinh doanh có mức giảm lớn hơn (giảm 2 - 2,5%) như: các khoản vay để sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp, doanh nghiệp xuất khẩu, chi phí sản xuất của doanh nghiệp nhỏ và vừa Tuy vậy, tới trên 90% các doanh nghiệp Việt Nam là nhỏ và vừa nên tính khả thi của thoả thuận này ít được đảm bảo. Lãi suất tín dụng ngân hàng vẫn phải vận động dựa trên các qui luật thị trường trong khi NHNN chưa có chính sách tiền tệ nào để can thiệp mạnh vào thị trường. 6 Tên ngân hàng Mức lãi suất cho vay tối đa (%) Ngâ n hàng quốc doan h Agribank 14 – 14,5 BIDV 14 MHB 14 Vietcombank 14 – 14,5 Vietinbank 14 Ngân hàng cổ phần Maritime Bank 15 ACB 15 Eximbank 15 VIB 15 VPBank 14,5 MB 13,7 – 14,5 Techcombank 18 Quý IV/2010 Cho đến ngày 15/10/201, trên bình diện tốc độ huy động vốn đã được cải thiện rất nhiều so với năm 2009 và trước nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nền kinh tế trong bối cảnh lãi suất vay vốn ngày càng cao, dưới sự hỗ trợ của NHNN và sự đồng thuận của các ngân hàng, lãi suất huy động một lần nữa được điều chỉnh xoay quanh mức 10,8 – 11% năm. Tuy nhiên, trước sức ép của lạm phát vào những tháng cuối năm, tỷ lệ lãi suất huy động ở lần điều chỉnh giảm thứ hai đã ngay lập tức gia tăng sau khi NHNN thực hiện điều chỉnh tăng lãi suất cơ bản lên 9%. Mặt bằng lãi suất huy động mới được thiết lập ở mức 12% năm và tiếp tục có xu hướng gia tăng mạnh, có thời điểm giao động xoay quay mức 17 – 18% năm. Biểu đồ 2: Lãi suất huy động từ tháng 9 đến tháng 12 năm 2010 ĐIỀN HÌNH: Vào hồi giữa tháng 12/2010, Techcombank là ngân hàng đầu tiên công khai chương trình khuyến mại với lãi suất “khủng” 17% một năm. Ngay QuýIV/2010 Trước những diễn biến không thuận lợi của kinh tế vĩ mô, mặt bằng lãi suất cho vay đã tăng cao trở lại trong hai tháng cuối năm, dao động trong khoảng 13,5 – 18,5% năm , có thời điểm lên tới 19 - 20% năm. 7 sau đó, hàng loạt nhà băng khác cũng đồng loạt tăng lãi suất tiền gửi tiết kiệm lên mức này, thậm chí có nơi lên tới 18% một năm cho kỳ hạn một tháng như Seabank. Quý I/2011 Sau khi thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận và cùng với các biện pháp điều hành tiền tệ linh hoạt của NHNN cuối năm 2010, lãi suất huy động và cho vay VND của các NHTM đã giảm dần với lãi suất huy động VND không vượt quá 14%/ năm; theo đó, lãi suất huy động VND bình quân ở mức 13,04%/năm. Trong khi nhiều ngân hàng thương mại đã thực hiện tốt điều này thì một số ngân hàng khác do thiếu vốn, thiếu thanh khoản nên vẫn còn “âm ỉ” thỏa thuận ngầm với khách hàng, đẩy lãi suất lên trên 14%. Mặc dù Ngân hàng nhà nước vừa ban hành Thông tư 02 buộc các ngân hàng phải tuân thủ và nếu ngân hàng nào không tuân theo sẽ bị chế tài, thế nhưng vẫn có một số ngân hàng “lách luật”. Một số ngân hàng cổ phần bắt đầu tăng lãi suất tiết kiệm VND kỳ hạn một tháng lên 17% một năm trong những ngày cuối tháng 2. Trong ba ngày đầu tháng 3/2011 lại tái diễn tình trạng một số ngân hàng đẩy lãi suất huy động lên 17-18%/năm bằng cách lãi suất tiết kiệm vẫn niêm yết 14%/năm, nhưng lại ghi thêm phiếu chi thưởng 3,8% lãi suất đối với những khách hàng tiền tỷ. Quý I/2011 Bước sang năm 2011, vào cuối tháng 2/2011, lãi suất cho vay vẫn có dấu hiệu tăng và ở mức cao, lãi suất cho vay VND bình quân ở mức 16,23% năm (cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và xuất khẩu ở mức 14-16% năm; lĩnh vực phi sản xuất là 18-20%/năm). Chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động bình quân VND chỉ còn khoảng 2,5%/năm, thấp hơn so với mấy năm trước (con số này là 4,62%/năm năm 2008; 4,45%/năm trong năm 2007; 4,63%/năm trong năm 2006 và 3,42%/năm trong năm 2005). 8  Như vậy theo đà tăng của lãi suất huy động, lãi suất cho vay cũng tăng cao. Vậy thì điều đó có ảnh hưởng gì đến tình hình huy động vốn và dư nợ tín dụng của các Ngân hàng thương mại? 2.2Diễn biến tình hình huy động vốn và dư nợ tín dụng ở các Ngân hàng thương mại: Thực tế cho thấy, dư nợ tín dụng ở nhiều ngân hàng năm 2010 không cao trong khi đó nguồn vốn huy động được lại rất lớn. Quý I/2010 Theo thông tin được đề cập trong báo cáo của Bộ Kế hoạch và Đầu tư, tại phiên họp Chính phủ diễn ra từ ngày 30/3 - 1/4/2010 thì tăng trưởng tín dụng VND ước đạt 0,57% trong quý 1, tăng 2,95% so với tháng 12/2009. Mức tăng Huy động vốn (%) Mức tăng Dư nợ tín dụng (%) VNĐ 1,82 0,57 Ngoại tệ 0,21 14,07 Bảng 3: Mức tăng trưởng dư nợ và huy động tháng 3/2010 so với tháng 12/2009 Những con số trên gây bất ngờ, bởi trong những năm gần đây tăng trưởng tín dụng bằng VND thường tăng cao hơn hoặc bằng ngoại tệ. Đặc biệt, cùng kỳ năm 2009, tăng trưởng tín dụng bằng ngoại tệ giảm 2,24% và tiếp tục âm cho đến tháng 5/2009. Bất ngờ trên được giải thích bằng thực tế là từ đầu năm 2010, khi không còn chính sách hỗ trợ lãi suất như trong năm 2009, lãi suất vay vốn bằng VND liên tục tăng cao từ 14% - 17%/năm, cá biệt có những trường hợp lên tới 18%/năm, hay có thể cao hơn ở tín dụng tiêu dùng. Lãi suất cao hạn chế hoạt động vay vốn của doanh nghiệp. Mặt khác, khi lãi suất cho vay bằng VND lên cao, nhiều doanh nghiệp xoay sang vay bằng USD với lãi suất thấp hơn rất nhiều. Cụ thể, lãi suất cho vay USD ngắn hạn chỉ khoảng từ 5,5% - 6%/năm, dài hạn từ 6% - 8%/năm. Bên cạnh đó, sau những lần điều chỉnh gần đây, doanh nghiệp kỳ vọng tỷ giá USD/VND sẽ tương đối ổn định trong thời gian tới. Trường hợp có biến động, rủi ro trong kỳ vay có thể nằm trong sức chịu đựng và dự tính của họ. 9 Ví dụ thực tế: Đại diện NH Sài Gòn Thương Tín cho biết trong quý I/2010 huy động vốn tăng 7% nhưng cho vay chỉ tăng 3% do doanh nghiệp không chịu được mức lãi suất cao. Quý II, III/2010 Nguồn vốn huy động của các tổ chức tín dụng ước tăng 10,82%, dư nợ tín dụng đạt 10,52% so với cuối năm 2009, do lãi suất ngân hàng đang ở mức cao điều đó cản trở việc vay vốn phát triển của doanh nghiệp. Tăng trưởng tín dụng đồng nội tệ tăng quá thấp 4,6% trong khi đó tín dụng ngoại tệ tăng cao quá mức 27% và đã đến giới hạn so với đầu năm. Theo thống kê của NHNN, dư nợ tín dụng ngoại tệ cao gấp nhiều lần so với dư nợ bằng đồng Việt Nam (Tại Tp.HCM, tính đến cuối tháng 9 tín dụng ngoại tệ đạt 186.000 tỷ đồng, tăng 36,4%, gấp bốn lần so với mức tăng tín dụng VND). Sự mất cân đối này đang lên đến mức báo động khi các doanh nghiệp khai thác cơ hội bằng cách tăng vay ngoại tệ, chuyển đổi sang đồng Việt Nam rồi gửi ngược trở lại ngân hàng, hưởng chênh lệch về lãi suất. Việc làm này có thể gây mất cân bằng hệ thống ngân hàng, gia tăng áp lực lên tỷ giá tiền đồng vào thời điểm các khoản vay đáo hạn. Đến 16/9, so với cùng kì năm trước, vốn huy động tăng thêm 21,5%, tín dụng đối với nền kinh tế tăng 17,81%. Trong đó, tỷ trọng chính trong tổng huy động vốn vẫn là huy động vốn ngắn hạn chiếm hơn 80%, trong đó, tiền gửi có kỳ hạn tập trung chủ yếu ở dải kỳ hạn dưới 6 tháng. Ví dụ thực tế: Kết thúc tháng 7/2010, tại ngân hàng Oceanbank, tổng vốn huy động đạt hơn 38.725 tỉ đồng trong lúc tổng dư nợ đầu tư cho nền kinh tế mới dừng ở 12.519 tỉ đồng. Cũng cùng khoảng thời gian trên tại ngân hàng LienVietbank tổng dư nợ ở mức khiêm tốn trong khi nguồn vốn huy động đạt được 20.000 tỉ đồng. Quý IV/2010 Nhìn chung vào quý IV tình hình huy động vốn và dư nợ tín dụng vẫn diễn ra theo xu hướng cũ. Trong 10 tháng đầu năm 2010, dư nợ tiền gửi tăng mới chỉ đạt 22,8%. Tuy vậy, mức tăng này vẫn cao hơn tăng trưởng tín dụng. Càng làm tăng tính nghịch lý trong lãi suất tiền đồng hiện nay. Nhiều ngân hàng thương mại đều có chung tình trạng trên. Điển hình như thông tin từ HDBank: Trong năm 2010, HDBank bội thu về huy động vốn với 21.583 tỉ đồng, vượt 2,8% kế hoạch năm và tăng 81,97% so với cùng kỳ năm trước. Trong khi đó tổng dư nợ tín dụng của NH này dù đạt tới 71,2% kế hoạch năm và tăng khoảng 11,4% so với cùng thời điểm năm 2009 chỉ dừng lại ở con số 7.474 tỉ đồng. STT Ngân hàng Vốn huy động Dư nợ 10 [...]... với các ngân hàng Được vay nguồn vốn rẻ từ Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại sẽ có nguồn cho vay lãi suất thấp, kéo mặt bằng lãi suất trên thị trường xuống mức hợp lý (2 )Ngân hàng Nhà nước cũng nên có các giải pháp để điều tiết nguồn tiền đi vào đúng kênh sản xuất kinh doanh, hạn chế tiền chảy vào các kênh phi sản xuất Phải dùng lãi suất để kéo giá cả xuống chứ đừng nhìn giá cả để ấn định lãi. .. của hệ thống ngân hàng Vậy tại sao các ngân hàng lại tích cực đầu tư vào trái phiếu chính phủ, câu trả lời là lãi suất huy động cao nhưng đầu ra lại bị khống chế làm cho tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng năm tháng đầu năm tăng chậm lại Để bù đắp lại lợi nhuận, các ngân hàng tích cực đầu tư vào trái phiếu chính phủ Các ngân hàng thế chấp số trái 16 phiếu chính phủ đã mua để vay lại Ngân hàng Nhà nước... của Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực từ năm 2011 quy định Ngân hàng Nhà nước có quyền cho ngân hàng thương mại vay và không cần các yêu cầu về thế chấp, chiết khấu hoặc mua bán các giấy tờ có giá qua thị trường mở Như vậy Ngân hàng Nhà nước hoàn toàn có cơ sở để chặn đứng các cuộc đua lãi suất bắt nguồn từ nguyên nhân thiếu thanh khoản của các ngân hàng nhỏ, đồng thời có thể chủ động lãi suất cho... vốn lên cao và buộc các ngân hàng phải hạn chế cho vay • Áp lực tăng vốn, theo Nghị định 141/2006 của Chính phủ, đến 31-12 -2010 là hạn chót để các ngân hàng phải đảm bảo nâng vốn lên tối thiểu 3.000 tỉ đồng Đây là áp lực rất lớn đối với các ngân hàng nhỏ, nhất là ngân hàng có vốn điều lệ quanh mức 1.000 tỉ đồng Trong khi lợi nhuận của đa phần ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là các ngân hàng nhỏ đều trông... chi phí đầu vào Ngân hàng Nhà nước xem xét hạ tỷ lệ dự trữ bắt buộc để hỗ trợ thêm vốn cho các ngân hàng thương mại 6 Một số giải pháp được đề xuất: (1)Theo ông Bùi Kiến Thành (chuyên gia kinh tế): “để giảm lãi suất ngân hàng phải thực hiện hàng loạt giải pháp, trong đó giải pháp không thể thiếu là tiếp thêm tiền cho các ngân hàng thông qua thị trường mở, kể cả hỗ trợ vốn cho những ngân hàng nhỏ không... hàng cùng áp dụng một mức trần lãi suất tiền gửi (ví dụ như đối với VND hiện 12%/năm) thì người gửi tiền thường chọn các NHTM Nhà nước hoặc ngân hàng quy mô lớn để gửi vì họ tin tưởng năng lực chi trả và thích sự thuận tiện (mạng lưới rộng) của các ngân hàng này hơn Các ngân hàng nhỏ chịu nhiều bất lợi do yếu về thương hiệu, uy tín, thiếu về mạng lưới nên tất yếu phải cạnh tranh bằng lãi suất Các ngân. .. phải chịu lãi suất cao nhất thế giới như hiện nay là vì thiếu tiền, vì ngân hàng thắt chặt tín dụng Muốn có vốn ngân hàng phải huy động lãi suất cao, cho vay cao, từ đó tạo ra vòng luẩn quẩn không thoát ra được” Lãi suất đầu vào cao kéo theo lãi suất đầu ra cao Khách hàng vay vốn luôn là người chịu hậu quả Ngoài ra, một số ngân hàng nhỏ lại có tỷ lệ cho vay trung và dài hạn khá cao (có ngân hàng cuối... hướng lãi suất, rủi ro thanh khoản của các ngân hàng và nguồn vốn cho nền kinh tế * HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI • Sự cạnh tranh khốc liệt, không lành mạnh giữa các ngân hàng: Sự mở rộng mạng lưới nhanh chóng, khả năng quản trị điều hành của nguồn nhân lực không đồng đều tại một số NH dẫn đến hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh "Về lý thuyết, cạnh tranh sẽ làm cho lãi suất. .. lớn hơn vốn huy động Hiện tại, các ngân hàng đang gặp rất nhiều khó khăn trong việc huy động vốn dù lãi suất huy động đã lên rất cao Do vậy, các ngân hàng sẽ tiếp tục gặp nhiều trở ngại để đảm bảo những quy định của Thông tư 13 Ngoài ra, quy định tại Thông tư 13 còn nâng hệ số rủi ro đối với các khoản cho vay đầu tư bất động sản và chứng khoán từ 100% lên 250% Do vậy, các ngân hàng đã phải hạn chế cho... đổi mức lãi suất cơ bản của NHNN) Ví dụ:ĐIỂN HÌNH: Một nhân viên tín dụng của chi nhánh NHTM Nhà nước nói: Lãi suất cao thì lại đổ vào đầu khách hàng thôi Khi đã cần tiền đến ngân hàng thì lãi suất cao cũng phải vay Vay được là mừng rồi vì tìm đâu ra ngoài xã hội hàng tỷ đồng mà vay? Nếu có phải chấp nhận lãi suất rất cao hoặc chi hoa hồng đến 10%/tổng món vay chịu sao nổi.”  Tình trạng lãi suất vay . của các ngân hàng này hơn. Các ngân hàng nhỏ chịu nhiều bất lợi do yếu về thương hiệu, uy tín, thiếu về mạng lưới nên tất yếu phải cạnh tranh bằng lãi suất. Các ngân hàng thương mại Việt Nam. đứng các cuộc đua lãi suất bắt nguồn từ nguyên nhân thiếu thanh khoản của các ngân hàng nhỏ, đồng thời có thể chủ động lãi suất cho vay với các ngân hàng. Được vay nguồn vốn rẻ từ Ngân hàng. cầu vốn) ở các ngân hàng thương mại nhưng lãi suất huy động vẫn ở mức cao dẫn đến lãi suất cho vay cũng ở mức rất cao. Sau đây là tình hình lãi suất, huy động vốn và cho vay năm 2010 và những