Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com để thu hồi nợ q hạn khó địi phát mại tàI sản thu hồi nợ hạn; bám sát đạo ngân hàng công thương để xử lý dứt điểm nợ xấu Cụ thể như: Thu nợ hạn khó địi: tỷ 050 triệu đồng ( bán tàI sản thu nợ nhóm I 323 triệu đồng ) Xử lý nguồn dự phòng rủi ro 10 tỷ 353 triệu đồng Xử lý nợ nhóm II 58 tỷ triệu đồng Đến 31/12/2004, nợ qúa hạn tính tổng dư nợ cho vay giảm mạnh tỷ trọng số tuyệt đối, nợ q hạn cịn 1,438 tỷ đồng (khơng kể nợ khoanh) tỷ trọng 0,06% có khả thu dứt điểm năm 2005 Lợi nhuận hạch toán nội Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương năm 2004 đạt 265,4 tỷ đồng, vượt 33% so với năm 2003 vượt 6% kế hoạch lợi nhuận ngân hàng công thương giao, tiếp tục giữ vững danh hiệu đơn vị dẫn đầu kết kinh doanh, ngân hàng cơng thương Việt Nam xếp thành tích thi đua xuất sắc tồn hệ thống Ngân hàng Cơng thương Việt Nam chủ tịch hội đồng quản trị- ngân hàng công thương Việt Nam thưởng 200 triệu đồng 2.3.2 Những tồn chủ yếu: Bên cạnh kết đạt được, Sở giao dịch I- Ngân hàng Cơng thương cịn số khó khăn tồn cần khắc phục, là: Nguồn vốn huy động lớn cấu chưa hợp lý, thiêu tính ổn định Nguồn tiền gửi toán tổ chức kinh tế chiếm tỉ trọng lớn biến động, tiền gửi khơng kì hạn chiếm tỉ trọng cao Nguồn tiền gửi dân cư tương đối ổn định năm không tăng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, cho vay tiêu dùng đ• dịch chuyển theo hướng tích cực tốc độ cịn chậm, tỷ trọng dư nợ cịn thấp, vốn tín dụng cịn tập trung vào số khách hàng tổng công ty nhà nước Tỷ trọng cho vay có đảm bảo chưa đạt kế hoạch Các sản phẩm dịch vụ (sản phẩm thẻ) triển khai chậm, thiếu đồng bộ, phạm vi sử dụng khách hàng cịn ít, uy tín sản phẩm không cao Các dịch vụ khai thác chủ yếu sản phẩm truyền thống, khơng có khác biệt thị trường Tỷ trọng thu phí dịch vụ có tăng song cịn thấp so với tổng thu nhập, nguồn thu chủ yếu khoản thu từ l•I đIều hồ vốn, đầu tư cho vay Chương trình đại hố ngân hàng chưa hồn thiện ổn định Các cố kĩ thuật chưa khắc phục kịp thời Nhiều lúc giao dịch bị gián đoạn kéo dàI, khách hàng kêu ca nhiều Trình độ lực đa số cán nâng lên không đáp ứng yêu cầu phát triển Số cán có trình độ ngoại ngữ vi tính cịn ít, khả tiếp cận khai thác chương trình cơng nghệ phục vụ khách hàng bị hạn chế, cơng tác tiếp thị chưa có hiệu 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại: 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan (Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam ) a) Chưa nghiêm việc thực pháp lệnh Ngân hàng Việc cho vay số khách hàng vượt q 10% vốn tự có, bảo l•nh mở L/C cho khách hàng vượt quy định ngân hàng Nhà nước, vi phạm pháp lệnh ngân hàng Ngoài ra, việc cho vay chấp cổ phiếu đ• tạo điều kiện Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com cho nhiều doanh nghiệp lợi dụng để vay xin bảo l•nh khoản tiền lớn với thủ tục dễ dàng để sử dụng vào công làm ăn, thương vụ mạo hiểu khơng hiệu quả, khả tốn nợ, đảo nợ nhiều lần - Năng lực quản trị điều hành chưa đáp ứng yêu cầu thực tế, có lúc hành hố quan liêu hố máy kinh doanh, dẫn đến hậu xấu - Chưa thiết lập đầy đủ hệ thống cung cấp thơng tin xác đa chiều làm cơng cụ để quản lý kiểm sốt hoạt động tín dụng b) Về chế, đạo, quản lý: đạo, kiểm tra chưa gắn tăng trưởng tài sản có với khả kiểm sốt quản lý , làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng - Cơng tác kiểm tra, giám sát việc tổ chức thực chưa đảm bảo chất lượng hiệu quả, chậm chưa phát kịp thời sai phạm yếu hoạt động kinh doanh đơn vị Thiếu kiên với sai lầm yếu đ• phát hiện, xử lý khơng dứt điểm cịn nhiều lúng túng - Do chưa quán triệt làm rõ quy trình, chức trách người, phận, thường xẩy tình trạng nội khơng kết luận rõ trách nhiệm sai, phải chờ ý kiến cấp cao hơn, chí phải chờ đến quan pháp luật việc phát kết luận Những vấn đề cụ thể là: + Thông tin, số liệu làm thẩm định chưa đầy đủ, thiếu xác dẫn đến khó khăn đánh giá đánh giá sai khách hàng, tính khả thi dự án: - Pháp lệnh kế tốn thống kê khơng thực nghiêm túc, khu vực kinh tế quốc doanh Việc hạch tốn doanh nghiệp nhiều khơng thực chất chưa kiểm tốn nên khó đánh giá thực trạng tài Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com doanh nghiệp Mặt khác, việc hạch tốn doanh nghiệp khơng cập nhật làm theo quý, chí tháng lần nên số liệu thiếu kịp thời Số liệu báo cáo khả thi thiếu xác, thiếu từ kết tính tốn tiêu chuẩn để đầu tư chưa chuẩn xác + Thông tin thẩm định thông tin phòng ngừa rủi ro Cung cấp tư liệu chưa đầy đủ xác, kịp thời chưa thực phát huy hiệu Phương tiện máy móc phục vụ cho công tác nghiệp vụ thông tin thiếu, gây ảnh hưởng độ xác tính kịp thời Thông tin tổng hợp từ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Công thương xu hướng phát triển kinh tế ngành thiếu nên thiếu thông tin vĩ mô thẩm định + áp dụng chế độ thủ tục tín dụng cơng tác quản lý tín dụng: - Việc tính tốn xác định đời dự án, thời gian cho vay chưa phù hợp với khả thu hồi vốn dự án, gò ép người vay thời hạn dẫn đến khó khăn cho người vay thực cam kết trả nợ Khi thẩm định ngân hàng chưa thực quan tâm việc dự kiến đời dự án sở nghiên cứu khả thu hồi vốn, tiến kỹ thuật công nghệ, quy hoạch phát triển kinh tế có liên quan dẫn đến xác định thời gian cho vay thiếu Có tượng lý tưởng hoá hiệu dự án nguồn trả nợ Nguồn vốn trung dài hạn thấp nên muốn vay thời gian ngắn, có trường hợp cán tín dụng giúp doanh nghiệp vẽ kế hoạch thu chi vừa đủ với thời hạn thu hồi vốn năm, riêng thời gian ân hạn đ• năm Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Giám sát trình xây dựng cịn hạn chế Biểu giải ngân khơng phù hợp tiến độ cơng trình Khơng có vốn tự có tham gia đầu tư nhiều nguyên nhân làm cho tổng chi phí xây dựng vượt dự tốn - Hệ thống tiêu chuẩn tín dụng đánh giá doanh nghiệp, khách hàng Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương chưa có, việc đánh giá chủ yếu đánh giá tàI chính, bỏ qua nhiều yếu tố lực khách hàng - Biện pháp đảm bảo cho tín dụng đơn điệu chủ yếu đất đai, áp dụng máy móc nhiều coi chủ yếu để cấp tín dụng - Chế độ cho vay áp dụng gần giống cho tất đối tượng khơng tính đến quy mơ, loại hình pháp lý, kể cho Tổng cơng ty Nhà nước Tổng công ty Nhà nước pháp nhân phức tạp: thân Tổng công ty pháp nhân, bên tổng cơng ty có doanh nghiệp thành viên có lực pháp luật độc lập tương Tổng cơng ty, tính chất sở hữu, quản lý, định đoạt tàI sản tổng công ty phức tạp Căn vào tầm quan trọng độ lớn giá trị tàI sản mà có phân quyền Tổng công ty công ty thành viên tính chất sở hữu,quản lý, định đoạt tàI sản, quyền đầu tư Mặt khác, doanh nghiệp thành viên đóng nhiều địa bàn khác nhau, mở quan hệ tín dụng gửi với nhiều chi nhánh Ngân hàng Công thương khác Việc thu nhận thông tin nhu cầu đầu tư phân tán chi nhánh, nơI doanh nghiệp hay tổng công ty mở tàI khoản Do quan hệ tín dung trực tiếp với Tổng cơng ty, Sở giao dịch I nắm thông tin Tổng công ty thông qua tập hợp thông tin thành viên Tổng công ty chi nhánh, báo cáo tàI Tổng cơng ty doanh nghiệp Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thành viên hầu hết khơng kiểm tốn Vì vậy, thơng tin nhu cầu đầu tư, quy hoặch tổng thể Tổng cơng ty, tình hình tàI kinh doanh tồn tổng cơng ty hạn chế, phân tán - Chiến lược tín dụng chiến lược kinh doanh chưa cụ thể, chưa cụ thể tiêu chuẩn cần ưu tiên đầu tư trung dài hạn, thông tin phục vụ chiến lược hạn chế d) Đội ngũ cán bất cập trình độ, kiến thức kỹ thẩm định giám sát xử lý tín dụng: Tuy đ• quan tâm đào tạo song đại phận cán trưởng thành thời kỳ kinh tế tập trung bao cấp, số cán bổ sung thiếu hiểu biết thực tiễn chí kiến thức kinh tế thị trường chưa trạng bị, chưa đáp ứng đòi hỏi chế thị trường, thiếu phương pháp điều tra thu thập xử lý thông tin, thiếu kiến thức ngành kinh tế mà cho vay; thêm vào kiến thức pháp lý tự đọc, tự hiểu chắp vá, thiếu đào tạo nên nhiều đ• nhận thức sai vấn đề luật kinh tế, luật hợp đồng, luật dân luật sở hữu tài sản, thiếu khả trình độ, kinh nghiệm để đánh giá tính hiệu mức độ rủi ro dự án Những tiêu cực mối quan hệ ngân hàng - khách hàng, khách quan lừa đảo, phận cán tín dụng phẩm chất, sa sút đạo đức đ• gây ảnh hưởng lớn đến uy tín trước hết gây nhiều rủi ro, tổn thất kinh doanh thân ngân hàng 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com a Về phía khách hàng: Hệ thống doanh nghiệp, khách hàng có quan hệ tín dụng trung dài hạn cịn thiếu điều kiện tín dụng Đa số doanh nghiệp thiếu điều kiện tín dụng, lực sản xuất kinh doanh tài chính, tính khả thi dự án: - Doanh nghiệp không thuyết minh lực sản xuất kinh doanh, tài vốn tự có tham gia dự án, thơng thường bất động sản, nhà xưởng có sẵn nâng giá đủ 30% tổng chi phí đầu tư - Doanh nghiệp khơng thuyết minh tính khả thi dự án, thị trường tài chính, không thuyết minh khả tiếp thu công nghệ đội ngũ công nhân chuyên gia kỹ thuật - Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ có ý đồ đầu tư tốt khơng có khả lập dự án đầu tư Vốn tự có, tự huy động dự án thấp khoảng 20% chủ yếu bất động sản có sẵn nhà xưởng, thiết bị mua sắm chủ yếu đáp ứng vốn tín dụng ngân hàng - Việc chấp hành pháp lệnh kế tốn, thống kê doanh nghiệp cịn bng lỏng: Tình trạng chấp hành khơng chế độ kế toán thống kê phổ biến xảy doanh nghiệp Nhà nước Đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh sổ sách chứng từ sơ sài, ghi chép khơng đầy đủ, kịp thời, khơng hạch tốn, khơng tốn Chưa thực chế độ kiểm tốn bắt buộc báo cáo tài đối vơí doanh nghiệp, số liệu phản ánh tình hình sản xuất - kinh Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com doanh tình hình tài khách hàng thiếu xác (lỗ báo cáo l•i) làm sai lệch khả đầu tư vốn - Nhiều doanh nghiệp lớn có nhu cầu lớn vốn hoạt động để khuyếch trương việc làm ăn dựa vào ngân hàng với điều kiện dễ dàng vay vốn ưu đ•i l•i suất; tài sản chấp - Trong kinh tế thị trường không loại trừ người lợi dụng vay nợ để lừa đảo b) Môi trường kinh tế x• hội chưa thuận lợi cho đầu tư tín dụng: - Hệ thống quan, công ty tư vấn thẩm định dự án, phương diện thị trường, kỹ thuật cơng nghệ cịn chưa đủ tầm để NHTM thuê đánh giá dẫn đến có trường hợp mua phải thiết bị lạc hậu thiết bị không phù hợp với yêu cầu dự án Các doanh nghiệp chun mơn hố cao dịch vụ doanh nghiệp kinh doanh kho tàng, bến b•i cịn ít, thị trường bất động sản doanh nghiệp kinh doanh bất động sản gần chưa có, thể chế hoạt động doanh nghiệp chưa đủ chặt chẽ để làm chỗ dựa cho ngân hàng kiểm soát vốn vay, xử lý tài sản phải xử lý tín dụng Hệ thống bảo hiểm cho đầu tư hoạt động hạn chế, đơn điệu chưa đủ phong phú cho phòng ngừa rủi ro đầu tư - Mơi trường thơng tin hạn chế, khơng có quan chuyên ngành đánh giá doanh nghiệp, hoạt động kiểm tốn độc lập cịn hạn chế: Việc tổng hợp thông tin đánh giá xếp hạng doanh nghiệp chưa có quan làm Khung định hướng Ngân hàng Nhà nước đưa lạc hậu, tiêu chuẩn phương pháp phân loại doanh nghiệp chưa có, doanh nghiệp chủ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com quản, ngân hàng thương mại ngân hàng đầu tư xếp loại khác Bản thân ngân hàng cơng thương chưa có tiêu chuẩn đánh giá riêng - Chính sách kinh tế khơng ổn định: Do bước vào chế thị trường sách chế quản lý kinh tế vĩ mơ Nhà nước q trình điều chỉnh, đổi hồn thiện Quy hoạch sách không ổn định thay đổi đột ngột sách cấm xuất gỗ, cấm cửa rừng làm cho nhiều dự án liên quan đến sản phẩm gỗ ngừng sản xuất Định hướng quy hoạch phát triển kinh tế ngành kinh tế, vùng kinh tế, địa phương hay tổng công ty chưa cụ thể, chưa khả thi, chủ trương số ngành hữu quan khơng thống dẫn đến khó khăn thẩm định cấp tín dụng Mỗi vùng, địa phương muốn phát triển toàn diện nên nhiều nhu cầu xây dựng trùng dẫn đến "thừa công suất" bia, xi măng lị đứng, Sở giao dịch I đ• từ chối nhiều dự án NHTM khác lại cấp tín dụng dẫn đến cung vượt cầu, sản phẩm ứ đọng - Chi phí đầu tư cao doanh nghiệp phải chịu nhiều loại phí, lệ phí: Theo Bộ tài ngồi 55 loại phí, lệ phí thức ban hành cịn lại khoảng 60 loại phí khác ngành, địa phương ban hành trái thẩm quyền, phổ biến phí cấp giấy tờ, cấp đăng ký, thẩm định đo đạc đất Trong quan hệ tín dụng, lệ phí Cơng chứng q cao, đặc biệt lệ phí tính theo doanh số cho vay Trong xử lý tài sản chấp bán bất động sản, ngồi khoản chi phí tổ chức bán cịn có khoản phải nộp là: + Thuế trước bạ: 1% giá trị tài sản người mua chịu Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com + Thuế chuyển quyền sử dụng đất: 20% (nếu lần đầu) 5% (nếu lần thứ hai trở đi) giá trị quyền sử dụng đất người bán chịu + Có nơi cịn phải đóng góp xây dựng sở hạ tầng cho phường x• Tất khoản thực chất trừ vào tiền thu bán tài sản Có trường hợp khách hàng dư nợ 50 triệu đồng, bán tài sản chấp 60 triệu đồng, trừ khoản 40 triệu, ngân hàng thu nợ 20 triệu đồng Các khoản phí, chi phí bị thu tuỳ tiện, trùng lắp hoạt động kinh doanh làm cho chi phí đầu tư cao nguyên nhân quan trọng giảm động đầu tư dân chúng nhà doanh nghiệp - Hàng nhập lậu, hàng trốn thuế, hàng giả phổ biến làm cạnh tranh khơng bình đẳng c) Mơi trường pháp lý có nhiều vướng mắc: - Quản lý Nhà nước doanh nghiệp thiếu chặt chẽ: Việc cấp giấy phép đăng ký sản xuất - kinh doanh cho doanh nghiệp nhiều sơ hở, nhiều doanh nghiệp quan Nhà nước cấp giấy phép thành lập cho đăng ký sản xuất - kinh doanh với chức nhiệm vụ vượt lực tài trình độ kỹ thuật quản lý sản xuất - kinh doanh Ngược lại nhiều doanh nghiệp Nhà nước thực tế vốn tự có đ• lớn gấp nhiều lần vốn pháp định chưa bổ sung vào giấy phép đăng ký quan Nhà nước chậm làm thủ tục Cũng có doanh nghiệp thực tế có số vốn nhỏ nhu cầu phát triển Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 3.3.1.1 Bổ sung cam kết hợp đồng tín dụng mẫu Hợp động tín dụng văn thoả thuận ngân hàng khách hàng việc ngân hàng cho vay vốn Hợp đồng tín dụng sở pháp lý để tiến hành tố tụng có tranh chấp Trong hợp đồng tín dụng có cam kết rõ quyền, nghĩa vụ ngân hàng, khách vay Cam kết quyền, nghĩa vụ người vay phải phù hợp với lực pháp luật doanh nghiệp Ngân hàng đưa hợp đồng mẫu để khách hàng ký Để đảm bảo tính hợp lý, hợp đồng tín dụng cần bổ sung điểm sau: - Bổ sung thoả thuận quyền hạn ngân hàng giám sát xử lý tín dụng, khẳng định nghĩa vụ trả nợ ngân hàng nghĩa vụ bất khả kháng Đối với dự án lớn, vốn vay chiếm tỷ trọng cao, để đảm bảo chất lượng dự án, ngân hàng cần quyền tham gia giám sát thi cơng cơng trình đề án xây dựng cách cử người thuê giám sát, thuê giám định chất lượng thiết bị nhập - Bổ sung thoả thuận để đảm bảo cho ngân hàng thực quyền khởi kiện để địi nợ mà khơng q thời hiệu khởi kiện - Bổ sung thủ tục tín dụng cam kết khách vay nghĩa vụ cung cấp thơng tin liên quan đến tín dụng, quyền giám sát trình sử dụng vốn, tài sản nghĩa vụ bí mật thơng tin khách vay 3.3.1.2 Đa dạng hoá loại tài sản làm đảm bảo tiền vay Ngân hàng bước áp dụng đa dạng hoá loại tài sản làm đảm bảo tiền vay nhằm tạo điều kiện nâng cao lực đáp ứng tài sản đảm bảo doanh nghiệp Từng bước mở rộng đối tượng tài sản, động sản việc thực đảm bảo tuỳ theo phát triển vốn, thị trường chứng khoán Phân loại tiêu chuẩn hoá Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com đối tượng tài sản làm đảm bảo, cần bổ sung chế độ đánh giá tài sản chấp, cầm cố theo định kỳ, theo dõi rủi ro phát sinh từ tài sản đảm bảo 3.3.1.3 Xây dựng chế độ nghiệp vụ cho vay riêng cho đối tượng khách hàng (doanh nghiệp, tư nhân, tổng cơng ty ) Theo tính chất pháp lý có ba loại doanh nghiệp: thể nhân; pháp nhân pháp nhân phức tạp, pháp nhân phức tạp có thành viên có đủ tư cách pháp nhân, chế độ tín dụng Sở giao dịch I-ngân hàng Công thương áp dụng chung cho ba loại hình pháp lý doanh nghiệp nên máy móc việc áp dụng điều kiện tín dụng Tổng cơng ty Nhà nước pháp nhân phức tạp; thân Tổng công ty pháp nhân, bên Tổng cơng ty lại có doanh nghiệp thành viên có lực pháp luật độc lập tương Tổng cơng ty, tính chất sở hữu, quản lý, định đoạt tài sản Tổng cơng ty phức tạp Về kinh tế tài doanh nghiệp mạnh - Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương cần ký kết tham gia từ đầu kế hoạch, dự án, quy hoạch tổng thể đầu tư trung dài hạn Tổng cơng ty, định kỳ thu thập tình hình tài chính, tình hình kinh doanh tồn Tổng cơng ty tảng giao hạn mức tín dụng trung dài hạn cho chi nhánh có doanh nghiệp thành viên tổng cơng ty mở quan hệ tín dụng doanh nghiệp thực dự án, quy hoạch tổng thể Tổng cơng ty - Có chế độ thường xuyên trao đổi thông tin Sở chi nhánh nhằm đảm bảo sử dụng tốt nguồn thơng tin có Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Xây dựng chế độ tín dụng cho Tổng cơng ty doanh nghiệp thành viên, u cầu Tổng cơng ty dùng tài sản thuộc quyền định đoạt Tổng công ty hay tài sản nằm quyền quản lý doanh nghiệp thành viên Tổng công ty có nhu cầu tín dụng thấp để bảo l•nh cho doanh nghiệp thành viên khác thuộc Tổng công ty vay vốn Thực thu thập thông tin Tổng công ty từ nguồn là: + Sở giao dịch I thu nhập trực tiếp nhu cầu vay vốn tình hình tài - kinh doanh từ Tổng cơng ty + Tập hợp nguồn thông tin từ doanh nghiệp thành viên trực tiếp có quan hệ tín dụng chi nhánh Ngân hàng Công thương thực Với việc sử dụng nguồn thông tin với Tổng cơng ty, Ngân hàng Cơng thương có điều kiện nhanh chóng tiếp cận xử lý nhu cầu đầu tư tồn tổng cơng ty doanh nghiệp thành viên, việc xử lý cho vay nhanh chóng, thuận lợi, việc giảm thông tin không cân xứng Mặt khác tận dụng triệt để lực tài lực đáp ứng tài sản làm đảm bảo Tổng cơng ty, áp dụng khối lượng tín dụng phù hợp với lực pháp lý Tổng công ty, điều kiện quan trọng để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay 3.3.2 Đào tạo cán sử dụng chuyên gia tín dụng - Giáo dục tư tưởng phẩm chất đội ngũ cán công nhân viên phụ trách nghiệp vụ cho vay đ• trở thành cấp bách, thường xuyên để khắc phục tình trạng rủi ro đạo đức phận cán làm nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại quốc doanh nói chung Sở giao dịch I-Ngân hàng Cơng thương Việt Nam nói riêng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Rủi ro đạo đức yếu ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng quốc doanh nói riêng nước ta Tình trạng phát sinh ỷ lại vào bảo trợ Nhà nước (dịch vụ ngân hàng coi có ý nghĩa dịch vụ cơng ích), thiếu minh bạch pháp luật, lẫn lộn tín dụng ngân hàng tín dụng Nhà nước đ• dẫn đến hệ hoạt động ngân hàng ln tình trạng bị động, trách nhiệm khơng rõ ràng khó kiểm sốt Lợi dụng chế viên chức quản lý nhân viên ngân hàng đ• trục lợi trị tiền gây tổn thất lớn cho ngân hàng thương mại - Đào tạo cán làm nghiệp vụ cho vay Có loại cán làm nghiệp vụ cho vay: + Cán nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp nhỏ, vừa, doanh nghiệp tư nhân cho vay vốn ngắn hạn nói chung đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho vay thông thường + Riêng cán nghiệp vụ cho vay vốn dài hạn có thêm nghiệp vụ thẩm định Yêu cầu cán thẩm định: Có hiểu biết quy trình, biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thẩm định khách hàng đánh giá dự án, vay Biết thu thập, xử lý thông tin cần thiết phục vụ cho việc đánh giá Nắm vững chủ trương sách phát triển kinh tế x• hội đất nước, ngành, địa phương có liên quan đến dự án doanh nghiệp Có hiểu biết định pháp luật Nắm bắt tình hình kinh tế, x• hội giới, nước có liên quan đến dự án sản phẩm Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Nắm tình hình thị trường sản phẩm doanh nghiệp, dự án Cán thẩm định cần đức tính trung thực, có lĩnh có phong cách làm việc khẩn trương, khoa học Trong đội ngũ cán ngân hàng, đa số học tập, kinh nghiệm làm việc kinh tế bao cấp, hệ thống ngân hàng hoạt động đơn điệu, cần gấp rút đào tạo cán theo hướng sau: Đào tạo để nâng cao chất lượng điều tra phương pháp thu thập thông tin khách hàng, phương pháp phân tích tín dụng, sâu vào nghiệp vụ phân tích tiêu tài chính, phương pháp phân tích ngành kinh tế hệ thống pháp luật Nâng cao trình độ nghiệp vụ giám sát khách hàng vay vốn Nâng cao trình độ nghiệp vụ đánh giá doanh nghiệp, đánh giá tài sản làm đảm bảo Nâng cao trình độ hiểu biết pháp lý cho cán Sử dụng chuyên gia thẩm định: Đối với dự án lớn phức tạp, khách hàng lớn, hoạt động đa dạng cán dù giỏi đến đâu thẩm định đầy đủ, xác mặt khác khách hàng dự án Vì vậy, vấn đề sử dụng chuyên gia (nhất chuyên gia ngân hàng) cần thiết, việc tập hợp đội ngũ cộng tác viên ngân hàng phục vụ cho thẩm định cần có quy chế gắn lợi ích trách nhiệm nhằm: tận dụng kiến thức chuyên gia thẩm định ngăn ngừa lộ bí mật đầu tư cơng nghệ khách hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Việc tập hợp đội ngũ chuyên gia cho thẩm định dự án lớn gồm nhà khoa học vụ, viện, chuyên ngành góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án Chun mơn hố sâu bố trí cán bộ: Sở giao dịch I chi nhánh lớn ngân hàng cần tiếp tục chun mơn hố sâu ngành nghề pháp lý Bằng cách tập trung nguồn lực phát triển chun mơn hố, ngân hàng có hiểu biết chi tiết lĩnh vực mà ngân hàng hoạt động, điều đảm bảo cho ngân hàng dễ dàng xác định khách hàng nguy rủi ro cao lĩnh vực mà cịn dễ dàng xác định xu hướng ngành cụ thể, phát ngành xuống ngân hàng chuyển hướng hạn chế khoản vay cho lĩnh vực Chun mơn hố sâu hội sở tạo điều kiện cho hội sở hỗ trợ chi nhánh tốt chuyên môn ngành nghề pháp lý nghiệp vụ cho vay 3.3.3 Bổ sung phận chức đánh giá nợ, thu hồi nợ: Trong quản lý tín dụng Sở cần có phận chức thu hồi nợ, chuyên quan tâm, xử lý khoản tín dụng có vấn đề chi nhánh Bộ phận có hai chức là: - Chịu trách nhiệm xử lý khoản nợ có vấn đề - Đánh giá độc lập khoản vay, sở đánh giá độc lập chức mà đưa tỷ lệ trích lập dự phịng thích hợp Bộ phận chun xử lý gồm chuyên gia vấn đề phá sản, vỡ nợ, liên hệ thường xuyên định kỳ với cơng ty pháp lý bên ngồi để tìm hỗ trợ pháp lý Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com cần thiết Bộ phận chuyên xử lý nợ giúp cho ban l•nh đạo thu hồi nợ cách tiết kiệm có mức độ cứng rắn cần thiết mà ban l•nh đạo khó thực 3.3.4 Nâng cấp hệ thống thông tin: Nâng cấp hệ thống thông tin quản lý điều hành ưu tiên hàng đầu nâng cao chất lượng quản lý kinh doanh ngân hàng thương mại quốc doanh nói riêng có Sở giao dịch I-Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Như ta đ• biết thông tin doanh nghiệp sở để đánh giá vững mạnh họ, sở để phân loại doanh nghiệp tham gia phát hành thương phiếu, tham gia vào thị trường chứng khoán, trước tiên sở để ngân hàng xem xét, định cho vay doanh nghiệp Vì thơng tin trung thực có ý nghĩa vơ quan trọng nhà quản lý cấp vi mô vĩ mô Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung, tạo tiền đề cho ngân hàng đầu tư vốn cho doanh nghiệp nói riêng, ngồi u cầu tăng cường tính nghiêm minh việc thực Pháp lệnh kế tốn thống kê Nhà nước, cần thiết phải hình thành tổ chức chuyên trách thu nhập, xử lý cung cấp thông tin doanh nghiệp Các tổ chức hoạt động kinh doanh thông tin theo luật định Trong nội hệ thống ngân hàng, cần thiết phải thực nghiêm minh chế độ công khai thông tin hoạt động Ngân hàng thương mại, tăng cường phát triển hoạt động Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm toán nội hoạt động tra Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức nghiên cứu, tiến tới hình thành tiêu thức đánh giá vững mạnh ngân hàng thương mại Trên sở hàng năm tiến hành định mức tín nhiệm 3.3.5 Xây dựng chiến lược nghiệp vụ cho vay: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chiến lược tín dụng có nội dung quan trọng định hướng phát triển tín dụng vào đối tượng cụ thể theo hướng: loại khách hàng, loại ngành nghề, loại sản phẩm tín dụng (hình thức tín dụng) hay theo vị trí địa lý: Chiến lược tín dụng rõ ràng, cụ thể khâu định cho việc mở rộng tín dụng hướng Chiến lược tín dụng Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương cần xác định mục tiêu cụ thể vào ngành nghề, loại khách hàng, loại sản phẩm tín dụng có tiềm phát triển tương lai gần Để đề chiến lược tín dụng phù hợp với thực tiễn hoạt động yêu cầu phát triển tín dụng, Sở cần thực giải pháp sau: 3.3.5.1 Phân tích kinh tế mơi trường kinh tế, mơi trường pháp lý: Tổ chức phận chuyên trách công tác phân tích yếu tố mơi trường kinh tế nhằm đánh giá ảnh hưởng yếu tố vào việc thực điều kiện tín dụng hệ thống khách hàng, đến khả chịu đựng rủi ro ngân hàng, mức độ mở rộng tín dụng tín dụng trung dài hạn sở điều chỉnh tiêu chuẩn 3.3.5.2 Xây dựng tiêu chuẩn khách hàng vay: Tiêu chuẩn tín dụng yêu cầu doanh nghiệp phải đạt để thiết chế lập quan hệ tín dụng tuỳ theo quy mơ quan hệ tín dụng giới hạn an tồn ngân hàng Trong quan hệ tín dụng, sản xuất kinh doanh, uy tín doanh nghiệp, khả trả nợ cho Ngân hàng phụ thuộc vào nhiều mặt là: lực sản xuất kinh doanh, Năng lực thị trường, cạnh tranh, lực quản lý, Năng lực tài chính, tính chất khả thi dự án cần tài trợ tín dụng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Các mặt phản ánh nhiều cách biểu nhiều tiêu thức khác có mặt biểu diễn tiêu thức định lượng có mặt biểu định tính Xác định an tồn đủ điều kiện để thiết lập quan hệ tín dụng, điều địi hỏi cần có tiêu chuẩn tín dụng Tiêu chuẩn tín dụng tiêu thức cụ thể đ• lượng hố mặt, biểu đại diện cho hoạt động doanh nghiệp Khi tiến hành thẩm định, định cho vay, cần xây dựng tiêu chuẩn tín dụng gồm nội dung: - Lựa chọn tiêu thức tiêu biểu, biểu tiêu biểu coi để đánh giá mặt lực hoạt động doanh nghiệp - Mơ hình tập hợp tiêu thức để phản ánh lực chung doanh nghiệp - Mức độ giới hạn tiêu thức phản ánh lực chung doanh nghiệp cần phải đạt để coi đủ an toàn Tiêu chuẩn tín dụng Sở lệ thuộc vào khả chịu đựng rủi ro Sở, lệ thuộc vào lực hoạt động chung hệ thống doanh nghiệp khách hàng Sở, hệ thống doanh nghiệp kinh tế lệ thuộc vào giai đoạn cụ thể chu kỳ kinh tế Vì vậy, tiêu chuẩn tín dụng cần rà sốt, điều chỉnh thường xuyên gắn liền với kết hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng, cơng tác phân tích kinh tế vĩ mô định hướng chiến lược ngân hàng Việc đưa tiêu chuẩn tín dụng nâng cao chất lượng xây dựng tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng: Sử dụng tiêu chuẩn tín dụng để đánh giá khách hàng giai đoạn sau: Đánh giá khách hàng: Trong kinh tế thị trường, với việc mở rộng phạm vi quy mơ hoạt động tín dụng, đối tượng khách hàng ngày phong phú, khả rủi ro Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thất thoát vốn vay ngày tăng Để đảm bảo an tồn kinh doanh sử dụng có hiệu vốn tín dụng, Ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt sở xem xét đánh giá khách hàng Có thể đánh giá mặt chủ yếu: + Đánh giá tình hình tài khách hàng + Tình hình quan hệ ngân hàng: + Đánh giá lực sản xuất kinh doanh vị trí doanh nghiệp; + Đánh giá sách nhà nước ngành, xu hướng phát triển ngành, tính chất khách hàng; + Đánh giá hệ thống quản lý khách hàng Để đánh giá khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải lựa chọn tiêu thức, biểu tiêu biểu làm sở đánh giá Đặc biệt mặt biểu định tính hệ thống quản lý người vay Đánh giá khách hàng cần gắn liền với tiêu chuẩn tín dụng Đưa công tác đánh giá khách hàng thành công việc định kỳ hàng năm 3.3.6 Một số biện pháp cụ thể chế - sách: Như đ• biết, tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại Nó đóng vai trị quan trọng không hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn kinh tế Tín dụng ngân hàng phát triển ngày đa dạng, phong phú đóng góp cho tăng trưởng kinh tế lớn Song kinh nghiệm nước có kinh tế chuyển đổi sang kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng phát triển, mở rộng rủi ro ngân hàng lớn 3.3.6.1 Cần tiếp tục làm tốt việc phân loại tích cực xử lý nợ theo nguyên nhân: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com a) Nợ hạn nguyên nhân vi phạm quy chế tín dụng: Dù vi phạm từ phía ngân hàng hay phía khách hàng (có ý lừa đảo, chụp giật, móc ngoặc sử dụng vốn vay sai mục đích chưa trả nợ) đ• xác định rõ trách nhiệm đầu mối để thực nghĩa vụ trả nợ giải pháp là: dùng biện pháp để tận thu: gồm cưỡng chế, quy trách nhiệm cần thiết phải khởi tố trước pháp luật Số nợ cịn đọng lại lập hồ sơ có phân loại ngun nhân để gửi lên Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài để kiểm tra có giải pháp xử lý tiếp việc tìm nguồn bù đắp b) Nợ hạn nguyên nhân rủi ro khả kiểm soát: Tổng hợp phân loại nợ hạn theo nguyên nhân khách quan bao gồm nhóm chính: * Nhóm nguyên nhân bất khả kháng: Nhóm gồm nguyên nhân thiên tai: nợ bị tuyên bố phá sản, giải thể khách hàng đ• chết, tích khơng cịn khả trả nợ sau Ban tra công nợ trung ương bên có liên quan đ• tiến hành thủ tục tận thu theo luật định, số lại nguyên tắc có nguồn bù đắp để lý nợ đọng cho ngân hàng ngân sách Nhà nước quỹ dự phịng rủi ro ngân hàng bị rủi ro * Nhóm nguyên nhân khách quan chưa phải bất khả kháng xét để cấu lại nợ thay đổi hợp đồng tín dụng gồm: - Nhóm nợ hạn xét cho khoanh nợ từ đến năm: nợ doanh nghiệp Nhà nước chưa trả nợ vay ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp thay đổi chế, sách mơi trường kinh doanh (đóng cửa rừng, an ninh lương Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thực, thị trường ); xếp lại doanh nghiệp; ngân hàng cho vay theo định cấp - Nhóm nợ hạn xét cho gi•n nợ từ đến năm: nợ doanh nghiệp Nhà nước chưa có khả trả nợ cho ngân hàng kinh doanh thua lỗ, thời tiêu thụ hàng hoá thời kỳ phát huy hiệu dự án sản xuất chưa tới, nhu cầu kinh tế hướng phát triển tương lai mà doanh nghiệp cần tiếp tục tồn Đây khoản nợ Hội đồng thẩm định chủ nợ xét cho cấu lại nợ: biến nợ thời hạn ngắn thành thời hạn nợ dài hơn, biến nợ hạn thành nợ hạn nợ phải trả l•i tiền vay suốt thời gian chưa đáo hạn hợp đồng tín dụng * Nhóm ngun nhân chưa phát mại tài sản cầm cố, chấp: Đây khoản nợ có bảo đảm tài sản cầm cố, chấp đ• hạn, ngân hàng đ• phong toả tài sản cầm cố, chấp chưa phát mại nhiều nguyên nhân: tính chất phức tạp quyền sở hữu tài sản chấp, tính chất chuyển đổi giá trị tài sản tài sản bị niêm phong chờ xử lý án v.v Về nguyên tắc nguồn để bù đắp khoản nợ nằm giá trị tài sản chấp mà ngân hàng quản lý Vấn đề để xử lý loại cần có chế giải pháp dứt điểm sớm tốt Nhà nước để giúp ngân hàng thương mại thu hồi nhanh giá trị tài sản cầm cố 3.3.6.2 Những giải pháp tạo nguồn bù đắp nợ hạn tăng khả toán cho ngân hàng thương mại quốc doanh: * Tăng tín dụng từ Ngân hàng Trung ương cách tăng cho vay tái cấp vốn, giảm l•i suất tái cấp vốn Ngân hàng Trung ương mua lại hối phiếu Chính phủ từ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com ngân hàng thương mại; sử dụng nguồn tái cấp vốn để mua nợ, xoá nợ cho số nợ đặc biệt Chinh phủ bảo l•nh hồn vốn dần từ khoản phải nộp ngân sách Nhà nước * Mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại cách: áp dụng biện pháp kiểm sốt tín dụng hướng dẫn tín dụng Ngân hàng Trung ương ngân hàng thương mại việc cho vay đối tượng có nợ hạn lớn kinh doanh hiệu * Ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng dự án có hiệu cao, đặc biệt tín dụng cho khu vực nơng nghiệp nơng thơn; đồng thời quy định trần l•i suất tiền gửi tối đa để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh huy động vốn Biện pháp vừa làm tăng khả sinh lời ngân hàng thương mại (đang thấp) vừa đảm bảo an toàn cho hệ thống Ngân hàng Kết luận Trong trình hình thành phát triển, hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Sở giao dịch I – Ngân hàng Cơng thương Việt Nam nói riêng đ• góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước tổ chức cá nhân doanh nghiệp Với hoạt động tìm kiếm khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận chức chủ yếu như: nhận tiền gửi, cho vay, bảo l•nh, quản lý ngân quỹ…các ngân hàng ngày khẳng định rõ vị Việc huy động vốn sử dụng vốn q trình tạo nên loại tàI sản khác ngân hàng, cho vay đầu tư hai loại tàI sản quan trọng Hoạt động cho vay mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng thương mại nói chung cho Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương nói riêng Vì vậy, cần thiết đổi chế cho vay Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Ngân hàng Nhà nước ban hành với thường xuyên tổng hợp tình hình nghiệp vụ cho vay sở để đưa nhiều giải pháp phong phú có tính thuyết phục nhằm hồn thiện nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại quốc doanh giải pháp tháo gỡ tồn đọng cho vay nói chung đặc biệt Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam cần thiết Đề tàI đ• làm rõ mặt lý thuyết nghiệp vụ cho vay hoạt động tổ chức tín dụng Khái qt hố thực trạng phát triển làm rõ vai trò Sở giao dịch INgân hàng Công thương Việt Nam 15 năm đổi triển vọng phát triển Góp phần làm rõ lý luận thực tiễn thực nghiệp vụ chủ yếu, sâu, trọng phân tích nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại nói chung chứng minh thực Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam Hệ thống hoá đầy đủ thực trạng chế tín dụng Việt Nam năm qua rút khái quát mặt được, tồn yếu đưa chế tín dụng vào thực tế sống với vai trò chủ đạo thực thi nghiệp vụ cho vay hệ thống ngân hàng thương mại mà cụ thể Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam.Trên sở mục tiêu hoạt động ngân hàng chủ trương lớn Đảng Nhà nước Đề tài đ• đưa đủ với hy vọng góp phần làm sáng tỏ thêm sở lý luận thực tiễn việc thực chế giải pháp vào hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển, an toàn hiệu Tuy nhiên, vấn đề phức tạp bối cảnh kinh tế thị trường đầy biến động phức tạp, thông tin chưa đầy đủ, kinh nghiệm kiến thức em hạn chế, nên đề án tránh khỏi khiếm khuyết định Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Em mong nhận dẫn, góp ý thầy để tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện Danh mục tàI liệu tham khảo Báo cáo Kết kinh doanh hàng năm Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam 1999,2000.2001,2002,2004 FREDRIC S.MISHKIN- Tiền tệ, ngân hàng thị trường tàI Giáo trình : Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Tạp chí Ngân hàng: Số 3/2005; 6/2004; 12/2004 ... kinh doanh hàng năm Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam 1999 ,20 00 .20 01 ,20 02, 2004 FREDRIC S.MISHKIN- Tiền tệ, ngân hàng thị trường tàI Giáo trình : Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại- Đại học... thất lớn cho ngân hàng thương mại - Đào tạo cán làm nghiệp vụ cho vay Có loại cán làm nghiệp vụ cho vay: + Cán nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp nhỏ, vừa, doanh nghiệp tư nhân cho vay vốn ngắn hạn... Version - http://www.simpopdf.com 3 .2 Mục tiêu giải pháp Giải pháp đổi hoàn thiện nghiệp vụ cho vay nhằm: - Kích thích tham vọng đầu tư doanh nghiệp (nhu cầu vay vốn ngân hàng) - Nâng cao lực vay vốn