Luận Văn Đề Tài: Thực trạng phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Trong xu hội nhập phát triển khu vực hóa, tồn cầu hóa nay, việc phát triển để không bị coi tụt hậu so với nước giới mục tiêu mà quốc gia đưa lên hàng đầu Để thực mục tiêu vốn yếu tố quan trọng bậc Việt Nam khơng nằm ngồi quy luật đó, nắm bắt nhu cầu phát triển mà từ năm 90 kỉ XX, Việt Nam có nhiều thay đổi, đặc biệt đời ngân hàng thương mại, thay cho hình thức ngân hàng cấp trước Hơn 20 năm đời phát triển, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ngày cho thấy vai trị quan trọng việc điều hịa, ổn định kinh tế vĩ mơ Điều lại thêm lần khẳng định sau Viêt Nam thức thành viên WTO mà hội mở nhiều thách thức không nhỏ, với việc trải qua khủng hoảng kinh tế năm 2008 hệ lụy áp lực lại trở nên nặng nề cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, đòi hỏi phải có biện pháp ổn định tình hình nước, mà cụm từ “ ngân hàng thương mại” lại nhắc đến nhiều Và để hiểu rõ hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam em xin trình bày tiểu luận với đề tài “ Thực trạng phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam” NỘI DUNG 1.KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM),là hai kênh dẫn vốn cho kinh tế, tổ chức tài có vị trí quan trọng kinh tế thời điểm có nhiều khái niệm NHTM chẳng hạn Mĩ NHTM công ty kinh doanh tiền tệ chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp, theo đạo luật ngân hàng (1941) NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức kí thác hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Ở Việt Nam theo pháp lệnh ngày 23 tháng năm 1990 Hội đồng nhà nước NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay, toán số nghiệp vụ theo quy định nhà nước Như vậy, chất NHTM trung gian tài nhận tiền gửi cho vay để qua hưởng phần lãi suất chênh lệch 1.2 Chức vai trò ngân hàng thương mại 1.2.1 Chức a) Chức trung gian tín dụng Khi thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay: - Đối với người gửi tiền, họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi - Đối với người vay, họ thỏa mãn nhu cầu vốn kinh doanh tiện lợi, chắn hợp pháp, chi tiêu, tốn mà khơng chi phí nhiều sức lực thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn riêng lẻ Đặc biệt kinh tế, chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại b) Chức tạo tiền Chức tạo tiền không giới hạn hành động in thêm tiền phát hành tiền Ngân hàng Nhà nước Bản thân ngân hàng thương mại trình thực chức có khả tạo tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng thương mại Đây phận lượng tiền sử dụng giao dịch - Từ khoản tích trữ ban đầu, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng thương mại có khả tạo nên số tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác Ngân hàng thương mại chức tín dụng chức tốn + Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay + Số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống ngân hàng thương mại làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Chức mối quan hệ tín dụng ngân hàng lưu thơng tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay làm tăng khả tạo tiền ngân hàng thương mại, từ làm tăng lượng tiền cung ứng c) Chức trung gian toán NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng như: trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo yêu cầu khách hàng NHTM thực chức trung gian tốn có ý nghĩa to lớn toàn kinh tế Với chức này, ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi như: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng,…Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức mơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Đồng thời việc tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng giảm lượng tiền mặt lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản,… 1.2.2 Vai trị a) Khuyến khích tiết kiệm, góp phần hình thành hỗ trợ dòng vốn luân chuyển Trong kinh tế xuất chủ thể tình trạng thặng dư tạm thời Họ có nhu cầu đầu tư để bảo toàn vốn sinh lời Tuy vậy, khơng phải có hội thực điều Các NHTM huy động khoản vốn nhiều hình thức: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, tích tụ chúng cho vay lại kinh tế Như vậy, thay bị rút khỏi lưu thông, tồn dạng cất trữ, tiền chuyển thành vốn đầu tư, sinh lời Thông qua hệ thống NHTM, dịng vốn hình thành ln chuyển cách dễ dàng, thông suốt kinh tế Một số phận dòng vốn có liên quan trực tiếp đến tăng trưởng kinh tế, khoản đầu tư vào phát triển sở hạ tầng, hầu hết phận khác đơn làm tăng nguồn lực vốn quan hệ với lợi tức tài khoản đầu tư, khoản đầu tư nợ lẫn đầu tư vốn chủ sở hữu b) Phân bổ vốn hữu hiệu ngành, lĩnh vực NHTM chất doanh nghiệp, kinh doanh mục tiêu tối đa hóa giá trị tài sản chủ sở hữu Họ phải lựa chọn doanh nghiệp hay dự án có khả thu hồi nợ, có hiệu vay Nhờ trình sàng lọc tín dụng, vốn kinh tế tập trung vào khu vực có khả sinh lời cao, mang lại nhiều lợi ích Những lĩnh vực hay ngành nghề hiệu không nhận vốn Nhờ trung gian tài này, vốn phân bổ hữu hiệu ngành, lĩnh vực c) Giảm chi phí, tối thiểu hóa rủi ro Việc chuyển dịch vốn diễn trực tiếp chủ thể thặng dư thiếu hụt vốn đòi hỏi phải tiêu tốn nhiều chi phí hai bên: thu thập xử lý thơng tin, chi phí thời gian, nhiều trường hợp, nhu cầu tương thích giao dịch khơng thể diễn Xét đến cùng, chi phí phát sinh gây thiệt hại cho tồn kinh tế làm lãng phí, tổn thất nguồn lực Các NHTM với tư cách tổ chức trung gian tài chính, giảm thiểu tới mức thấp chi phí NHTM thu thập nắm giữ thông tin lượng lớn người có nhu cầu vốn người khác sẵn sàng cung ứng vốn Cũng chun mơn hóa, NHTM có nghiệp vụ kỹ thuật để san sẻ phân tán rủi ro Họ có khả thu thập lượng lớn thơng tin liên quan đến số lượng đông đảo đối tượng khác nhau, giảm sát khoản tín dụng, giảm nguy rủi ro đạo đức thông tin không cân xứng d) Hỗ trợ đổi công nghệ nâng cao hiệu sản xuất NHTM ảnh hưởng đến tăng trưởng cách làm thay đổi tỷ lệ tiết kiệm thông qua tài trợ vốn cho doanh nghiệp việc mở rộng sản xuất chiều rộng chiều sâu, mà chủ yếu đầu tư vào công nghệ, nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp Sự biến đổi công nghệ chịu tác động từ vai trị hệ thống tài e) Hoạt động NHTM góp phần nâng cao mơi trường kinh doanh, xây dựng văn hóa kinh doanh doanh nghiệp Việc NHTM tham gia sâu vào hoạt động kinh tế hoạt động góp vốn, tư vấn… tạo hiệu ứng tích cực cho đổi phong cách làm việc chủ thể Bản thân NHTM tổ chức hoạt động chuyên nghiệp, với hệ thống công nghệ đại, mạng lưới thông tin rộng khắp Sự động phong cách chuyên nghiệp, minh bạch ngành Ngân hàng giúp tổ chức, cá nhân khác kinh tế hình thành tác phong cơng nghiệp chun nghiệp văn hóa kinh doanh THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 Sự phát triển loại hình ngân hàng thương mại Việt Nam Các NHTM nước ta đời muộn nhiều so với nước năm gần đây, hệ thống NHTM Việt Nam có bước phát triển vượt bậc thể trước hết gia tăng số lượng loại hình NHTM Trong cấu tổ chức có nhiều cách phân loại NHTM + Căn theo chiến lược kinh doanh có hình thức: - Ngân hàng bán buôn - Ngân hàng bán lẻ - Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ + Căn theo quan hệ tổ chức có - Ngân hàng hội sở - Ngân hàng chi nhánh + Căn vào lĩnh vực hoạt động: - Ngân hàng chuyên doanh - Ngân hàng hỗn hợp Tuy nhiên hình thức phân loại phổ biến theo hình thức sở hữu vốn Theo NHTM chia thành -NHTM nhà nước - NHTM cổ phần -NHTM liên doanh -NHTM 100% vốn nước 2.1.1 NHTM nhà nước a) khái niệm NHTM nhà nước NHTM nhà nước đầu tư vốn , thành lập tổ chức hoạt động kinh doanh , góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước Quản trị NHTM nhà nước hội đồng quản trị thống đốc ngân hàng nhà nước bổ nhiệm, miễn nhiệm sau sách thỏa thuận với ban tổ chứccán phủ Đều hành hoạt động NHTM tổng giám đốc Giúp việc cho tổng giám đốc phó giám đốc , kế tốn trưởng máy chun mơn nghiệp vụ b) NHTM nhà nước Hiện nước ta có NHTM nhà nước : + Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn VN + Ngân hàng đầu tư phát triển VN + Ngân hàng phát triển nhà đồng Sông Cửu Long STT Tên ngân hàng Vốn điều lệ ( tỷ Tên giao dịch Ngân hàng nông nghiệp đồng) 20708 Agribank phát triển nông thôn VN (agribank.com.vn) Ngân hàng đầu tư phát 14374 BIDV triển VN (BIDV.com.vn) Ngân hàng phát triển nhà 3056 MHB đồng Sông Cửu Long (MHB.com.vn) 2.1.2 NHTM cổ phần a) khái niệm NHTM Cổ phần ngân hàng thành lập hình thức cơng ty cổ phần.Vốn cổ đơng đóng góp, có doanh nghiệp nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác cá nhân góp vốn theo quy định ngân hàng nhà nước.Loại hình ngân hàng nhỏ NHTM nhà nước quy mô số lượng nhiều ngày tỏ động đổi công nghệ nhằm mục tiêu hội nhập b) Các NHTM cổ phần nước ta Với tốc độ tăng trưởng cao kinh tế, số lượng NHTM cổ phần tăng lên nhanh chóng Hiện nước ta có 39 NHTM cổ phần phân bố khắp nước, sau danh sách NHTM cổ phần Việt Nam: STT Tên ngân hàng Vốn điều lệ Tên giao dịch Ngân hàng Phương (tỷ đồng) 3140 (tiếng anh,viết tắt) Orient Commercial Bank, Đông OCB Ngân hàng Á Châu (ocb.com.vn) Asia Commercial 11252 Bank,ACB Ngân hàng Đại Á 3100 10 (acb.com.vn) Dai A Bank 20 21 22 23 nhà TP HCM Ngân hàng Phương Nam Ngân hàng quân đội Ngân hàng Phương Tây Ngan hàng quốc tế 24 Ngân hàng TMCP Sài 25 Gòn Ngân hàng Sài Gòn 26 Cơng Thương Ngân hàng Sài Gịn 27 Thương Tín Ngân hàng Sài Gòn Hà 28 Nội Ngân hàng Việt Nam 29 Tín Nghĩa Ngân hàng Việt Á 30 Ngân hàng Bảo Việt 31 Ngân hàng Việt Nam 32 Thương Tín Ngân hàng xăng dầu 3949 (Hdbank.com.vn) Southern Bank,PNB 7300 (Phuongnambank.com.vn) Military Bank,MB 2000 (MCSbank.com.vn) Western Bank 4000 (Westernbank.com.vn) VIBank,VIB 4184 (VIB.com.vn) SCB 9179 (SCBbank.com.vn) Saigonbank 9179 (SaiGonbank.com.vn) Sacombank 3500 (Saeembank.com.vn) SHBank,SHB 3399 (SHB.com.vn) Vietnam Tin Nghia Bank 3000 (TinNghiabank.com.vn) ViêtABank 1500 (Vietbank.com.vn) BaoVietBank,VAB 3000 (BaoVietbank.com.vn) VietBank 3000 (Vietbank.com.vn) Petrolimex Group Bank, Petrolimex 33 34 BG Bank Ngân hàng Xuất Khẩu 10560 (Pgbank.com.vn) Eximbank,EIB 3650 (Eximbank.com.vn) LiênVietBank Ngân hàng Liên Việt 12 35 Ngân hàng Tiên Phong 36 Ngân hàng TMCP 37 Ngoại Thương Ngân hàng TMCP Phát 38 Triển Mê Kơng Ngân hàng Đại Tín 39 Ngân hàng Cơng 3000 (LienVietbank.com.vn) TienPhongBank 13224 (TPB.com.vn) Vietcombank 3000 (Vietcombank.com.vn) MDB 3000 (MDB.com.vn) Trustbank 18712 (Trustbank.com.vn) Viettinbank Thương Việt Nam (Viettinbank.com.vn) 2.1.3 NHTM liên doanh a) Khái niệm NHTM liên doanh ngân hàng thành lâp vốn góp bên sở hợp đồng liên doanh Ngân hàng liên doanh pháp nhân Việt Nam, hoạt động theo giấy phép thành lập theo quy định liên quan pháp luật b) Các NHTM liên doanh STT Vốn điều lệ Tên giao dịch (triệu USD) Tên ngân hàng (tiếng anh, viết tắt) 100 IVB 62,5 (Indovinabank.com.vn) VRB 64 (Vrbank.com.vn) SVB Ngân hàng Indovina Ngân hàng Việt-Nga Ngân hàng Shinhanvina (Shinhanvina.com.vn) 13 VID Public Bank 62,5 20 Ngân hàng Việt-thái VIDPB (Publicbank.com.vn) VSB (VSB.com.vn) 2.1.4 NHTM 100% vốn nước a) Khái niệm NHTM 100% vốn nước hay chi nhánh ngân hàng thương mại nước Việt Nam ngân hàng lập theo pháp luật nước ngoài, phép mở chi nhánh Việt Nam, hoạt động theo pháp luât Việt Nam Loại hình xuất ngày nhiều kể từ Việt Nam đổi hội nhập kinh tế b) Các NHTM 100% vốn nước Việt Nam STT Tên ngân hàng Vốn điều lệ Tên giao dịch (tỷ đồng) (tiếng anh, viết ANZ Việt Nam 2500 tắt) ANZ Ngân hàng Citibank Việt Nam 2500 Citibank HSBC 3000 HSBC Standard Chatered Việt Nam 1000 Standard Chatered Bank Shinhan Việt Nam 1670 (vietnam) limited Shinhan Vieetnam bank 14 1000 Hong Leong Viêt Nam Limitet-SHBVN Hong Leong Ngân hàng đầu tư vá phát triển 1000 Bank Vietnam BIDC campuchia Ngân hàng doanh nghiệp 1000 Ca-CIB 10 11 đầu tư calion Mizuho Tokyo-Miitshibishi UFJ Sumitomo MitsuiBank 2.2 Đánh giá thực trạng hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nước ta 2.2.1 Ngân hàng thương mại Việt Nam: Điểm mạnh điểm yếu, hội thách thức 2.2.1.1 Điểm mạnh hội cho NHTM Việt Nam NHTM Việt Nam đời phát triển tương đối muộn so với nước giới nội lực hệ thống NHTM VN đánh giá có tiềm dựa sở điểm mạnh sau : +Có hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp + Am hiểu thị trường nước + Đội ngũ khách hàng NHTM VN đông đảo + Chiếm thị phần lớn hoạt động tín dụng, huy động vốn dịch vụ + Đội ngũ nhân viên tận tụy, ham học hỏi có khả tiếp cận nhanh kiến thức, kỹ thuật đại + Có quan tâm hỗ trợ đặc biệt từ phía NH Trung ương + Mơi trường pháp lý thuận lợi + Hầu hết thực hiện đại hóa ngân hàng 15 Từ điểm mạnh tạo nên hội lớn cho NHTM VN gia nhập WTO : - Trong trình hội nhập mở cửa thị trường tài nước, khn khổ pháp lý hồn thiện phù hợp dần với thông lệ quốc tế, dẫn đến hình thành mơi trường kinh doanh bình đẳng bước phân chia lại thị phần nhóm ngân hàng theo hướng cân hơn, thị phần NHTM giảm nhường chỗ cho nhóm ngân hàng khác, thành phố khu đô thị lớn Tùy theo mạnh ngân hàng, xuất ngân hàng hoạt động theo hướng chun mơn hóa ngân hàng bán bn, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng đầu tư, đồng thời hình thành số ngân hàng qui mơ lớn, có tiềm lực tài kinh doanh hiệu - Kinh doanh theo nguyên tắc thị trường buộc NHTM phải có chế quản lý sử dụng lao động thích hợp, đặc biệt hoạt động quản trị ngân hàng, qua nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh thị trường tài Hội nhập quốc tế làm tăng uy tín vị hệ thống ngân hàng VN, thị trường tài khu vực - Có hội khai thác sử dụng hiệu lợi hoạt động ngân hàng đại đa chức năng, sử dụng vốn, cơng nghệ, kinh nghiệm quản lý từ ngân hàng nước phát triển - Nhờ hội nhập quốc tế, ngân hàng nước tiếp cận thị trường tài quốc tế dễ dàng hơn, hiệu tăng lên huy động sử dụng vốn Các ngân hàng nước phản ứng nhanh nhạy, điều chỉnh linh hoạt theo tín hiệu thị trường nước quốc tế nhằm tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro - Hội nhập tạo động lực thúc đẩy việc nâng cao tính minh bạch hệ thống ngân hàng VN 2.2.1.2 hạn chế thách thức 16 Theo đánh giá chuyên gia kinh tế hệ thống NHTM VN gặp phải số vấn đề đặc biệt : +Khả tài đáng quan ngại Theo PGS TS Nguyễn Thị Mùi – Phó Giám đốc Học viện Tài chính: “dù hệ số an toàn vốn tối thiểu NH Việt Nam đạt chuẩn theo yêu cầu NHNN (CAR: 8%), quy mơ vốn tự có NHTM cịn q nhỏ” Theo số liệu thống kê tính đến hết ngày 31/12/2007, Agribank có quy mơ vốn lớn NHTMNN, đạt khoảng 650 triệu USD, thấp xa so với số ngân hàng thương mại số quốc gia khu vực Còn 37 NHTM cổ phần Việt Nam ngân hàng có vốn 200 triệu USD PGS TS Nguyễn Thị Mùi nhận định: “Vốn tự có thấp, khả tích lũy từ nội nhỏ nên việc chống đỡ với tượng đột biến rút tiền gửi, thiếu hụt khoản hệ thống NH Việt Nam yếu” +Yếu sản phẩm, dịch vụ - thu hẹp thị phần Có thể thấy rõ đơn điệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng qua cấu Thu nhập phi lãi/Tổng thu nhập ngân hàng chiếm khoảng 5% Điều khiến cho ngân hàng “nội” tận dụng lợi mạng lưới, khách hàng, kênh phân phối cơng nghệ có Trong chiến lược phát triển sản phẩm, ngân hàng “nội” tập trung chủ yếu lĩnh vực tín dụng Các dịch vụ khác, có, dừng lại dịch vụ thẻ rút tiền, hoạt động toán qua tài khoản, dịch vụ quản lý tài sản cho cá nhân thu nhập cao, quản lý két sắt, quản lý thấu chi vốn phổ biến giới lại chưa sử dụng rộng rãi Việt Nam.Theo ông 17 Lê Đắc Sơn – Tổng Giám đốc VPBank: “Xét chất, khách hàng mong muốn sử dụng sản phẩm ngân hàng có tiện ích Giả sử, NH nước NH Việt Nam cung ứng loại sản phẩm, dịch vụ sản phẩm NH nước ngồi có nhiều tiện ích hơn, kết nối nhiều sản phẩm đem đến thuận tiện cho khách hàng khách hàng, dù người Việt Nam, xem xét lại định” Bên cạnh đó, NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh nghiệp vụ Đây lĩnh vực mà ngân NH nước chiếm ưu hẳn NH nước, đặc biệt ngân hàng Mỹ Châu Âu +Trình độ quản lý yếu Điểm thứ ba vấn đề trình độ quản lý, đặc biệt quản trị danh mục tài sản nợ yếu Trong danh mục tài sản ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng chưa cao, tỷ lệ nợ xấu lớn (khoảng 5%, so với ngân hàng “ngoại” thường mức xấp xỉ 2%), tiềm ẩn rủi ro tín dụng Các ngân hàng cịn tập trung nhiều vốn cho hoạt động tín dụng đầu tư dài hạn, chưa thiết lập danh mục đầu tư hợp lý, hiệu Bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn chưa đảm bảo nhu cầu khoản nhu cầu tín dụng ngân hàng, dễ dẫn đến rủi ro khoản, việc quản lý kỳ hạn nguồn vốn huy động nhiều bất cập dễ dẫn đến rủi ro tiềm ẩn huy động kỳ hạn ngắn lại cho vay dài hạn 2.2.2 Thực trạng phát triển Trong năm vừa qua, kể từ có pháp lệnh ngân hàng, hệ thống 18 NHTM tăng lên nhanh chóng, phục vụ thành phần kinh tế khắp lãnh thổ, với số lượng dịch vụ ngân hàng không ngừng tăng lên Các dịch vụ chủ yếu lĩnh vực huy động vốn, cấp tín dụng, bảo lãnh, toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ & tốn thẻ góp phần quan trọng thành tựu mà NHTM đạt 2.2.2.1 Huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ chủ yếu hệ thống NHTM Từ năm 90 kỉ trước, lượng vốn huy động qua hệ thống NHTM tăng trưởng không ngừng với tốc độ nhanh vững Do ổn định giá trị đồng Việt Nam với việc giảm mức lạm phát từ phi mã xuống số, NHTM Việt Nam phát huy hiệu chiến lược huy động vốn từ dân chúng Lượng vốn huy động toàn hệ thống qua năm tăng với mức trung bình từ 25-30%/năm Biểu 1: Tình hình huy động vốn NHTM từ năm 2005 đến 19 (Nguồn: Ngân hàng Nhà nước) Từ năm 2008, tình hình huy động vốn NHTM giảm sút rõ rệt; theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, tổng số dư tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng tháng 4/2009 tăng khoảng 3,74% so với cuối tháng trước tăng 9,88% so với cuối năm 2008; đến hết tháng tăng 20,92% so với đầu năm Nguyên nhân năm 2008, lạm phát cao bùng phát năm 2009, Việt Nam có dấu hiệu rõ rệt suy giảm kinh tế tác động suy giảm kinh tế toàn cầu 2.2.2 2cấp tín dụng Thơng qua hoạy động cấp tín dụng mà NHTM góp phần tăng trưởng đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế.giúp cho doanh nghiệp trì ổn định sản xuất, đầu tư cơng nghệ, thay đổi máy móc, nhờ nâng cao lực sản xuất kinh tế Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng NHTM mở rộng tới tất thành phần kinh tế, hình thức cho vay ngày đa dạng: cho vay vốn lưu động, cho vay vốn cố định, tín dụng thuê mua, Đặc biệt, việc chuyển hướng mở rộng cho vay tiêu dùng thực hướng kích cầu có hiệu Thơng qua quan hệ tín dụng NHTM Nhà nước với tổ chức tín dụng nước thể chủ yếu biến động khoản mục cho vay, thấy số lượng giao dịch tổ chức tín dụng tăng lên liên tục Mặc dù trì mức tăng trưởng dư nợ năm cao song ngân hàng kiểm soát rủi ro mức độ an toàn Tỷ lệ nợ hạn kiềm chế mức thấp 20 Theo số Ngân hàng Nhà nước công bố: “Dư nợ tín dụng năm 2008 ước tăng 21-22% so với cuối năm 2007” Vốn tín dụng đầu tư vào khu vực dân doanh tăng 35-37%, khu vực doanh nghiệp nhà nước tăng 12-14%, lĩnh vực xuất tăng 35-37%, khu vực sản xuất tăng 34-36%, khu vực nông nghiệp nông thôn tăng 30% Vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác tăng 40-42% Đến cuối năm 2008, vốn chủ sở hữu toàn hệ thống ngân hàng tăng 30% so với cuối năm 2007, tỷ lệ an toàn vốn tăng từ 8,9% lên 9,7% Kết thúc quý 1/2009, với loạt giải pháp chống suy giảm kinh tế Chính phủ, có nới lỏng dần sách tiền tệ, dư nợ tín dụng tăng vỏn vẹn 2,67% so với cuối năm 2008 Tuy nhiên, đến hết tháng 7/2009, chuyện đảo ngược nguồn vốn đầu tư cho kinh tế từ tổ chức tín dụng tăng khá, lên tới gần 20% so với cuối năm 2008 Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước công bố, nguồn vốn đầu tư cho kinh tế thông qua tổ chức tín dụng tăng khoảng 24% so với cuối năm 2008, cá biệt số tổ chức tín dụng cịn 50% Biểu 2: Tình hình hoạt động tín dụng NHTM giai đoạn 2004 2009 21 2.2.2.3 Các dịch vụ khác Ngoài việc tăng trưởng mạnh hoạt động huy động cho vay, hoạt động có thu khác NHTM ngày quan tâm phát triển Đây xu hướng NHTM nước phát triển Đặc biệt hoạt động cho vay huy động vốn nhạy cảm với tình hình kinh tế vĩ mơ nước quốc tế, hoạt động khác “phao cứu sinh” cho NHTM, lí mà dịch vụ kèm phát triển mạnh, khơng thể khơng kể đến dịch vụ tốn thẻ Nền kinh tế phát triển, chu chuyển tốn khơng dùng tiền mặt ngày tăng vai trị NHTM toán ngày mạnh Với việc áp dụng công nghệ kỹ thuật, tốc độ tốn qua ngân hàng tăng nhanh Hiện có chi nhánh NHNN, 23 NHTM với 159 đơn vị tham gia hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, bình quân ngày xử lý 7.000 chứng từ với số tiền 22 3.000 tỷ đồng, ngày cao điểm 12.000 chứng từ với 5.500 tỷ đồng Mỗi toán thực 10 giây Hoạt động tốn đóng vai trò quan trọng việc đảm bảo hoạt động kinh tế diễn cách liên tục Các u cầu hệ thống tốn, là: an tồn, nhanh chóng, thuận tiện Sự phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt góp phần giảm tỉ lệ tốn tiền mặt tổng phương tiện toán Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, năm 2008, dịch vụ thẻ ngân hàng mở tài khoản cá nhân, trả lương qua dịch vụ ngân hàng tự động ATM phát triển nhanh chóng Đến nay, tồn hệ thống ngân hàng có khoảng 15 triệu tài khoản cá nhân, tăng 36% so với cuối năm 2007; số lượng thẻ lưu thông đạt khoảng 13,4 triệu thẻ, tăng 46% so với cuối năm 2007 với 142 thương hiệu thẻ thuộc 39 tổ chức phát hành thẻ Hệ thống ATM có 7.051 máy, tăng 2.238 máy so với cuối năm 2007 Mạng lưới chấp nhận phương tiện toán đạt 24.760 thiết bị POS Các hệ thống toán ngành Ngân hàng tiếp tục ứng dụng công nghệ đại hoá, tiên tiến theo hướng tự động hoá, mở rộng dịch vụ, phạm vi áp dụng tăng nhanh tốc độ xử lý 2.2.3 Giải pháp định hướng phát triển a) Các giải pháp Để đối phó với tình hình lạm phát biến động địng thời tăng tính hiệu hoạt động NHTM kể phủ, NHNN NHTM nên thực đồng nhóm giải pháp đưa : nâng cao lực tài NHTM, xây dựng chiến lược khách hàng phát triển mạng lưới rộng khắp, nâng cao lực quản trị điều hành…và đặc biệt sách kinh tế vĩ mô NHNN phải phù hợp 23 b) Định hướng phát triển Để theo kịp nhịp độ phát triển kinh tế giới, NHTM VN cần phải cải cách bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống TCTD Việt Nam theo hướng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình TCTD, có qui mơ hoạt động tiềm lực tài mạnh, tạo tảng xây dựng hệ thống TCTD đại, đạt trình độ phát triển tiên tiến khu vực châu á, áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng, có khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới Trọng tâm đổi TCTD bao gồm điểm sau đây: + Đảm bảo NHTMNN NHTM có cổ phần chi phối Nhà nước đóng vai trị chủ lực đầu hệ thống ngân hàng qui mô hoạt động, lực tài chính, cơng nghệ, trình độ quản lý hịêu kinh doanh + Tăng cường lực tài TCTD theo hướng tăng vốn tự có nâng cao chất lượng tài sản khả sinh lời Từng bước cổ phần hóa NHTMNN theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế + Đổi chế quản lý TCTD, đảm bảo cho TCTD thực tự chủ tài chính, nhân sự, tổ chức máy hoạt động, quản trị điều hành, chịu trách nhiệm hoàn toàn kết kinh doanh hoạt động khn khổ pháp lý bình đẳng, cơng khai, minh bạch + Từng tổ chức tín dụng cần chủ động nâng cao lực tài KẾT LUẬN Sự đời NHTM đánh dấu bước ngoặt lịch sử phát triển tiến loài người Lenin so sánh phát minh NHTM 24 vĩ đại người phát minh lửa bánh xe Trong kinh tế thị trường nhận định có sở Nếu khơng có hoạt động NHTM việc tiếp cận vốn kinh tế gặp nhiều khó khăn, từ làm cho kinh tế hoạt động hiệu quả, sách kinh tế nhà nước ngân hàng trung ương giảm tính linh hoạt làm tăng nguy lạm phát Do NHTM ln nhận quan tâm lớn từ phía phủ lẫn người dân Trong năm vừa qua, NHTM VN có thành tựu đáng kể đóng góp lớn cho phát triển chung đất nước, trình hội nhập hệ thống NHTM VN dần hồn thiện cấu tổ chức, bước nâng cao chất lượng dịch vụ Tuy nhiều hạn chế NHTM VN bước khắc phục nhằm đưa Việt Nam sớm hoàn thành mục tiêu CNH-HĐH đất nước Bài tiểu luận em đến kết thúc, cố gắng tìm kiếm tài liệu liên kết nội dung chắn tránh khỏi thiếu sót, đặc biệt phần nội dung, kiến thức, mong cô giúp đỡ để TL em hồn thiện Em xin chân thành cám ơn 25 ... rõ hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam em xin trình bày tiểu luận với đề tài “ Thực trạng phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam? ?? NỘI DUNG 1.KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT... Ngân hàng Gia Định 12 Ngân hàng Hàng Hải 13 Việt Nam Ngân hàng Kỹ Thương 14 Việt Nam Ngân hàng Kiên Long 15 16 Ngân hàng Nam Á Ngân hàng Nam Việt 17 Ngân hàng Việt Nam 18 Thịnh Vượng Ngân hàng. .. doanh THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 Sự phát triển loại hình ngân hàng thương mại Việt Nam Các NHTM nước ta đời muộn nhiều so với nước năm gần đây, hệ thống