BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Đề tài Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công Thương khu vực Ba Đình 1 SMỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Có thể nói cho vay tiêu dùng (CVTD) đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng Bởi cho vay tiêu dùng khơng 2 khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà cịn người tiêu dùng với trình độ dân trí mức sống ngày cao vay nhiều để tiêu dùng, để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Nhưng hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam chưa tương xứng với tiềm vốn có Vì với tư cách trung gian tài quan trọng bậc kinh tế, ngân hàng thương mại cần phải thúc đẩy hoạt động Hiện ngân hàng thương mại Việt Nam tín dụng hoạt động mang lại thu nhập chính, họ quan tâm phát triển cho vay tiêu dùng thời gian tới Chi nhánh Ngân Hàng Cơng Thương (NHCT) Ba Đình Ngân hàng thương mại quốc doanh có mức dư nợ hàng năm lên đến hàng nghìn tỷ đồng, năm gần hoạt động cho vay tiêu dùng NHCT Ba Đình có bước phát triển đáng kể, chất lượng cho vay cải thiện dần qua năm Qua thời gian thực tập NHCT Ba Đình, em có điều kiện tìm hiểu nghiên cứu hoạt động kinh doanh cua Ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng Làm để với việc tăng trưởng dư nợ chất lượng CVTD không ngừng nâng cao? Đây không vấn đề trăn trở với NHCT Ba Đình mà cịn NHTM nói chung Do em chọn đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cơng Thương khu vực Ba Đình” để làm đề tài nghiên cứu với hy vọng góp phần nâng cao hiệu hoạt động CVTD nói riêng hoạt động kinh doanh NHCT Ba Đình nói chung năm tới Ngoài phần mở đầu kết luận nội dung chia thành chương + Chương 1: Khái quát chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 3 + Chương 2; Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương Ba Đình + Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công Thương Ba Đình CHƯƠNG KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ PHÂN LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 KHÁI NIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG (CVTD) Trong kinh tế hội nhập nay, với phát triển kinh tế thị trường ngân hàng coi trung gian tài quan trọng bậc kinh tế Sự hoạt động hiệu tiền đề cho việc luân chuyển, phân bổ sử dụng hiệu nguồn lực tài kích thích tăng trưởng kinh tế cách bền vững Nhắc đến hoạt động chủ yếu ngân hàng khơng thể khơng nói đến hoạt động cho vay Đặc biệt ngân hàng Việt Nam lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại chiếm phần lớn tổng lợi nhuận Do nói cho vay hoạt động chủ chốt ngân hàng thương mại Trên sở hoạt động cho vay hiểu sau: “ Cho vay giao dịch tài sản ( tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên di vay (cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên di vat có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn” Do dựa tiêu thức khác người ta phân chia cho vay lam nhiều loại Nếu dựa vào mục đích sử dụng vốn vay người ta đưa loại hình cho vay tiêu dùng Và thực tế có nhiều cách định nghĩa khác CVTD CVTD khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ… Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ CVTD Nhưng nhìn chung “ CVTD coi khoản tiền vay cấp cho 5 cá nhân hộ gia đình để chi dùng cho mục đích khơng kinh doanh” Cho vay tiêu dùng cho phép cá nhân, hộ gia đình sử dụng trước khả mua tương lai, tức tạo điều kiện thoả mãn nhu cầu tiêu dùng trước họ có khả chi trả Do ngồi việc nâng cao mức sống mặt vật chất cịn gián tiếp kích thích sản xuất phát triển Mặt khác CVTD người vay sử dụng tiền vay vào mục đích khơng sinh lời nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay Ở nước phát triển hoạt động phát triển sử dụng rộng rãi cịn nước ta giai đoạn ban đầu Do việc nghiên cứu đặc trưng hoạt động cho vay kết hợp với điều kiện thực tế nước ta có ý nghĩa cho việc thúc đẩy hoạt động đem lại hiệu thiết thực cho ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung 1.1.2 ĐỐI TƯỢNG CVTD Tuỳ vào cách xác đinh ngân hàng cách phân chia đối tương cho vay tiêu dùng có nhiều dạng Ta chia đối tượng cho vay tiêu dùng theo mức độ tài khách hàng Có thể chia làm nhóm sau: + Các đối tượng có thu nhập thấp: Những người có thu nhập thấp thường nhu cầu vay để tiêu dùng khơng cao giới hạn thu nhập hạn chế việc vay vốn nhằm tạo cân đối thu nhập chi tiêu + Các đối tượng có thu nhập trung bình: Đối với người nhu cầu vay vốn có xu hướng tăng mạnh Đối tượng muốn vay để tiêu dùng bỏ khoản tiền tiết kiệm tích luỹ để đáp ứng mục đích + Các đối tượng có thu nhập cao: Nhu cầu nảy sinh làm tăng thêm khả toán coi no khoản nợ linh hoạt để chi 6 tiêu mà tiền vốn tích luỹ họ đầu tư trung dài hạn Hiểu theo cách khác khoản tiền vay tiêu dùng coi la nguồn ứng trước lợi nhuận đầu tư mang lại Những người nhóm thường xuyên cần chi tiêu mục đích tiêu dùng với số tiền lớn Vì vậy, ngân hàng thương mại càn phải ý quan tâm đến nhóm khách hàng 1.1.3 ĐẶC ĐIỂM CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.3.1 ĐẶC ĐIỂM VỀ QUY MÔ Đối với cho vay tiêu dùng ta thấy đặc điểm số lượng khách hàng vay lớn giá trị khoản vay thường nhỏ Mặc dù tổng giá trị khoản lớn Bởi cho vay tiêu dùng khoản vay cấp cho cá nhân, hộ gia đình để chi dùng cho mục đích khơng kinh doanh nên thường khoản vay có giá trị khơng lớn chí cịn nhỏ Giá trị xác định sở giá hàng hoá, dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng mà thứ khơng q đắt đỏ Hoặc cá nhân, hộ gia đình họ có số tiền tích luỹ định nên số tiền họ thiếu để vay chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nhu cầu để tiêu dùng Những số lượng khách hàng lớn nên tổng khoản cho vay la lớn, điều phản ánh qua tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại lớn Đây xu phổ biến, xã hội phát triển nhu cầu để thoả mãn nhu cầu cá nhân tiêu dùng trở nên phong phú đa dạng số lượng vay tiêu dùng lớn 1.1.3.2 ĐẶC ĐIỂM VỀ LÃI SUẤT Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao “cứng nhắc” với lãi suất loai lĩnh vực thương mại cơng nghiệp Ngồi chí phí thường cao so với khoản cho vay khác 7 Cho vay tiêu dùng từ đời phát triển đem lại cho ngân hàng lợi nhuận lớn, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định Khi đưa mức lãi suất cho vay cố định đó, ngân hàng thường phải dự tính đến yếu tố lãi suất huy động đầu vào thay đổi để làm đưa lãi suất cho vay tiêu dùng Vì lãi suất cho vay tiêu dùng không linh hoạt khoản cho vay kinh doanh khác với lãi suất thoả thuận, tuỳ thuộc thay đổi điều kiện thị trường Đây yếu tố tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng lãi suât huy động tăng, thông thường khoản vay tiêu dùng thường định giá cao Lý đưa để lý giải cho mức lãi suất cao khoản vay tiêu dùng cho vay tiêu dùng có chi phí lớn rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Mỗi hợp đồng vay thường có giá trị nhỏ nhiều so với giá trị hợp đồng vay đơn vị sản xuất Do chi phí tổ chức cho vay cao Ngồi nhu cầu tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế tăng trưởng mạnh, moi người tin có thu nhập cao tương lai từ nhu cầu người dân tăng lên dẫn đến tăng nhu cầu cho vay tiêu dùng Ngược lại nên kinh tế suy thoái, sức mua dân cư giảm sút, người có xu hướng tiết kiệm tiêu dùng nên họ hạn chế tìm kiếm khoản vay từ ngân hàng Do nhu cầu tiêu dùng giảm Người tiêu dùng thường nhạy cảm với lãi suất Ta thấy nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Họ thường quan tâm đến số tiền mà họ phải trả theo đợt (có thể tháng, quý) lãi suất mà họ phải chịu Bởi tiêu dùng loại hàng hoá dịch vụ đó, có giá trị lớn nhỏ họ quan tâm đến việc thu nhập tương lai trang trải khoản vay hay không, phù hợp họ vay để thoả mãn nhu cầu 8 Thu nhập trình độ học vấn có tác động lớn đến việc sủ dụng khoản tiền vay người tiêu dùng Những người có thu nhập cao ổn định thường có nhu cầu tiêu dùng lớn hơn, người có học vấn cao nhu cầu hàng ngày họ yêu cầu ngày phong phú đa dạng vêd giải trí, điều kiện sống, sinh hoạt … ngược lại Bên cạnh tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định đến hoàn trả khoản vay Nó khái niệm trừu tượng khơng dễ dàng xác định tư cách người tốt hay xấu Nếu họ người có tư cách tốt họ có ý thức trách nhiệm hoàn trả gốc lãi đầy đủ hạn Ngược lại, khách hàng người có tư cách khơng tốt việc nhận biết người thực họ khó họ để vay tiền ngân hàng mà quan tâm tới việc làm để trả nợ Do ngân hàng cho đối tượng vay dễ gặp rủi ro thu nợ 1.1.3.3 RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG Bản thân hoạt động cho vay ngân hàng đã tiềm ẩn nhiều rủi ro cho vay tiêu dùng ngoại lệ Mà rủi ro hoạt động lại tiềm ẩn rủi ro mức cao khoản vay kinh doanh Ta xem xét góc độ, la rủi ro lãi suất rủi ro tín dụng + Về rủi ro lãi suất: Cũng nói lãi suất cho vay tiêu dùng cố định thường xác định giá dựa lãi suất cộng với mức lãi suất cận biên phần bù rủi ro Nhưng lãi suất thị trường vốn tăng mà lãi suất khoản cho vay tiêu dùng cố định cứng nhắc khiến cho ngân hàng phải bù đắp mức lãi suất huy động vốn mà không thay đổi lãi suất cho vay tiêu dùng + Về rủi ro tín dụng: Nguồn tài để chi trả cho khoản vay tiêu dùng dựa vào lợi nhuận hay bắt nguồn từ khoản tiền vay đem lại mà lai phụ thuộc vào nguồn khác độc 9 lập hoàn toàn với nguồn vay khoản thu nhập người tương lai Do bao gồm rủi ro khách quan chủ quan Ví dụ tình trạng kinh tế tăng trưởng hay la suy thoái, bệnh tật, thiên tai, địch hoạ… làm ảnh hưởng đến khả trả nợ người vay, cac rủi ro mang tính cá nhân sức khoẻ, tai nạn, cơng việc ảnh hưởng gian tiếp đến nguồn thu nhập người đương nhiên đe doạ đến nguồn trả nợ ngân hàng 1.1.3.4 ĐẶC ĐIỂM LỢI NHUẬN TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG Chính rủi ro cao nên kỳ vọng lợi nhuận đem lại lớn, nên ta thấy mối quan hệ chặt chẽ rủi ro lợi nhuận Như nói cho vay tiêu dùng ln tiềm ẩn rủi ro mức cao, điều đồng nghĩa với điều lợi nhuận kỳ vọng mang lại từ nguồn cho vay tiêu dùng lớn Thực có điều rủi ro tiềm ẩn cao phần bù rủi ro cộng vào để tính mức lãi suất cao, ngồi khoản chi phí mà ngân hang phải bỏ thực hợp đồng chiếm tỷ lệ lớn so với giá trị khoản cho vay nên làm cho lãi suất trở nên cao Ngồi khơng có co dãn cầu tiêu dùng lãi suất thay đổi, mục tiêu họ thoả mãn nhu cầu lên hàng đầu khơng phải tính chuyện thu lợi nhuận lãi lỗ từ khoản kinh doanh Chính điều kiện nên mức lãi suất cho vay tiêu dùng thường xác định cao mức bình thường quan trọng lại người tiêu dùng chấp nhân, lợi nhuận kỳ vọng mang lại mức cao 1.2 CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG Có nhiều phương thức cho vay tiêu dùng dựa tiêu thức khác để ta có góc nhìn nhận khác loại hình cho vay tiêu dùng 1.2.1 PHÂN LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG DỰA VÀO MỤC ĐÍCH Căn vào mục đích vay, cho vay tiêu dùng chia làm loại: 10 10 cận quan, cơng ty thơng qua ban lãnh đạo, đồn thể cơng đồn để giới thiệu loại hình cho vay tiêu dùng Họ tổ chức buổi hội thảo doanh nghiệp, cơng ty có nhu cầu vay vốn để truyền đạt thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Bên cạnh ngân hàng nên cung cấp đầy đủ thơng tin phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, đài phát để tăng cường tun truyền hoạt động cho vay tiêu dùng, nêu rõ lợi ích mà khách hàng thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng Thật việc sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo công cụ kỹ thuật marketinh ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 3.2.6 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGUỒN NHÂN LỰC Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, tồn q trình cho vay gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, định… khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán bọ tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Những điều kiện cần thiết mà cán tín dụng nên có là: + Có kiến thức, trình độ, có kỹ chun mơn vững vàng, có lực dự đoán vấn đề liên quan đến chun mơn nghiệp vụ + Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội, khả giao tiếp tốt + Có lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, khơng ngừng vươn lên cơng tác Từ ngân hàng đưa số giải pháp nhằm phát triển nguồn nhân lực như: - Thực tốt chiến lược đào tạo cán bộ, xây dựng chương trình đào tạo thức cán vấn đề quan trọng Nội dung chương trình đào tạo chủ yếu đào tạo chỗ 80 80 cán tập làm việc với cán tín dụng có kinh nghiệm nghiệp vụ giỏi sở kèm Như cán tập thu lượm nhiều kiến thức, thông qua quan sát học hỏi Sau đạt đến trình độ định, cán tập cho phép cho vay kiểm sốt cán tín dụng đủ lực làm việc độc lập Ngoài việc đào tạo chỗ, ngân hàng nên mở lớp học ngoại ngữ, vi tính cho cán công nhân viên Ngân hàng cần phát triển việc đào tạo cho giao dịch đổi công nghệ ngân hàng Tăng cường cử cán nhân viên tham dự khoá học nghiệp vụ ngân hàng ngân hàng nên tạo điều kiện cho cán học lên thạc sĩ tiến sĩ - Nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích đánh giá cho cán tín dụng việc làm quan trọng Đây kỹnăng cần thiết cán tín dụng họ người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với cán lãnh đạo phê duyệt Chất lượng thẩm định cán tín dụng ảnh hưởng lớn đến định cán lãnh đạo ngân hàng Do đội ngũ cán phải có khả thu thập xử lý thơng tin tốt, có khả giao tiếp để thu hút khách hàng, có hiểu biết thực tế Họ phải khéo léo việc đàm phán, thương lượng với khách hàng điều kiện vay vốn đảm bảo lợi ích ngân hàng thu hút ngân hàng - Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng để họ làm việc với suất trách nhiệm cao từ lúc cho vay đến thu nợ - Bố trí xếp xử dụng cán cách hợp lý Ngân hàng cần tìm hiểu lực, sở trường cán tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng cán phù hợp, phát huy tốt khả người nhằm đem lại hiệu cao công tác, ngăn ngừa rủi ro xảy - Quy định thời gian cán tín dụng sở chiếm 2/3 thời gian làm việc tháng để nắm bắt tình hình khách hàng vay vốn, 81 81 kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu lãi, thu nợ xử lý nợ kịp thời có vấn đề xảy có nguy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng - Công tác tuyển dụng cán tín dụng vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm.Ngân hàng cần đặt điều kiện yêu cầu tối thiểu trình độ nghiệp vụ, tổ chức thi tuyển để lựa chọn người thực có lực vào cơng tác Nếu thực tốt việc tuyển dụng này, ngân hàng hồn tồn n tâm thực mục tiêu phát triển mình, đồng thời nguồn nhâ lực tốt tạo lợi cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác trình hoạt động Bên cạnh đó, ngân hàng nên tiến hành thăm dò nội mức độ hài lòng nhân viên ngân hàng chế độ lương, thưởng điều kiện làm việc mục đích, định hướng họ tương lai, nhằm giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có thơng tin đầy đủ có cách nhìn nhận đắn nhân viên Ngồi ra, ngân hàng nên thường xun tổ chức giao lưu, văn nghệ thể thao hay thi nghiệp vụ nội ngân hàng nhằm tạo hội cho nhân viên trao đổi thêm kinh nghiệm nghề nghiệp hiểu biết lẫn Đồng thời phận tín dụng phận khác cần có phối hợp hoạt động chặt chẽ, tăng cường học hỏi giúp đỡ lẫn mục tiêu chung ngân hàng 3.2.7 TĂNG CƯỜNG ĐẦU TƯ CHO CƠ SỞ VẬT CHẤT, HIỆN ĐẠI HỐ CƠNG NGHÊ NGÂN HÀNG Đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng yêu cầu cấp thiết hầu hết ngân hàng họ muốn tồn phát triển Đổi công nghệ ngân hàng không đơn trang thiết bị kỹ thuật đại mà phải gắn với việc đổi qui trình sản xuất ngân hàng Thời gian trước khách hàng phải tìm đến ngân hàng ngân hàng cần chủ động tìm đến khách hàng doanh nghiệp họ có nhiều ngân hàng để lựa chọn Điều quan 82 82 trọng ngân hàng phải chứng minh tính ưu việt ngân hàng khác, ngân hàng phải tập trung vào vấn đề sau: + Hiện đại hoá hệ thống tốn, việc trang bị hệ thống máy vi tính đại cải tiến thủ tục toán nhằm mục tiêu thu hút thêm nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản toán qua ngân hàng Việc làm cho số dư tiền gửi tăng thêm chi phí ngân hàng cho loại tiền gửi giảm xuống tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng + Phát triển thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc đại ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân… Để thu hút thêm khách hàng ngân hàng mở dịch vụ thơng tin cho khách hàng đóng vai trị nhà tư vấn cho khách hàng + Ngân hàng định tiến hành đại hoá trang thiết bị để phục vụ cho việc thẩm định, giám sát khoản cho vay với khách hàng Ngân hàng bước tin học hoá hoạt động quản lý quản lý nhân sự, thư viện điện tử… Đầu tư vào trang thiết bị công nghệ giúp cho ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng, tiện lợi đảm bảo tính hiệu cao Điều thu hu ts nhiều khách hàng đến với ngân hàng Họ không cảm thấy ngại nhiều thời gian đến giao dịch với ngân hàng Điều góp phần khơng nhỏ vào việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Mặt khác cịn hình ảnh, tiêu chuẩn ngân hàng khách hàng đên giao dịch Vì tâm lý khách hàng muốn giao dịch với ngân hàng có trụ sở to lớn, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Do việc thường xuyên phải nâng cao sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị ngân hàng tất yếu khách quan 83 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI SỰ QUẢN LÝ VĨ MÔ CỦA NHÀ NƯỚC Do lợi ích mà thu cho vay tiêu dùng hoàn thiện mở rộng nên nhà nước cần có nỗ lực nhằm hộ trợ cho muc tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp + Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc nhà nước tạo mơi trường kinh tế trị – xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng cơng chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hố tiêu dùng Hơn nữa, việc có môi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư + Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống dân cư + Nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nhà nước cần thị cho quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng Vận dụng sáng tạo nước khác vào điều kiện thực tế vủa Việt Nam việc làm cần thiết, nước trước ln cho 84 84 ta học kinh nghiệm vận dụng cho khéo địi hỏi cần nghiên cứu + Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vật muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngành ngân hàng cần có đương lối chiến lược đạo nhà nước Do đó, nhà nước cần có khuyến khích, hỗ trợ trường đại học khối kinh tế nói chung + Nhà nước nên tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chương trình hỗ trợ nơng dân hộ gia đình có thu nhập thấp để giúp họ nâng cao, cải thiện mức thu nhập, thu hẹp dần hố sau ngăn cách giầu nghèo, tránh tình trạng có phân hoá sâu sắc tầng lớp xã hội + Nhà nước nên hỗ trợ ngân hàng thương mại việc phổ biến kiến thức, thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Cụ thể, nhà nước có thị cho quan truyền hình, truyền thanh, báo chí nhà nước quảng bá tín dụng tiêu dùng, tạo sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm khuyến khích cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng + Ngoài ra, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền hạn ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 3.3.2 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC + Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện văn pháp qui hoạt động cho vay tiêu dùng Để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển ngân hàng thương mại dễ dàng việc thực nghiệp vụ cho 85 85 vay tiêu dùng, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng Đồng thời tạo chủ động ngân hàng phát triển cho vay tiêu dùng, giải nợ hạn để tăng hiệu hoạt động ngân hàng + Ngân hàng nhà nước nên thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Trong thời gian tới, ngân hàng nên với ngân hàng thương mại khác phối hợp xây dựng tham gia vào hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng Hệ thống cho phép ngân hàng có khả truy cập thơng tin kinh tế xã hội liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, thơng tin khách hàng cách nhanh chóng + Hoạch định chiến lược chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Vì ngân hàng thương mại đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống bình đẳng cạnh tranh ngân hàng thương mại nước Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động đồng ngân hàng thương mại, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi ngân hàng thương mại 3.3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CẤP CÓ LIÊN QUAN Để hoạt động cho vay tiêu dùng đạt hiệu cao cần có hỗ trợ từ quan chức địa phương UBND phường, xã, quan quản lý nơi có khách hàng vay vốn… Những quan phải hợp tác, cung cấp thơng tin đầy đủ xác ngân hàng đưa định tín dụng đắn Các quan chức nhà nước cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan việc chứng nhận quyền sở hữu 86 86 tài sản làm bảo đảm tín dụng hay q trình xử lý tài sản để thu hồi nợ… Các quan cần hạn chế sai sót tiêu cực gây bất lợi cho ngân hàng Trong thực tế có số cán làm ăn quan liêu, cố tình gây trở ngại khó khăn khách hàng phải làm chứng nhận giấy tờ để làm thủ tục vay vốn ngân hàng Cần phải có phối hợp đồng quan việc xử lý tài sản chấp, cụ thể án với quan thi hành án, để việc xử lý tài sản chấp thu hồi nợ diễn thuận lợi Nhà nước nên xoá bỏ thủ tục rườm rà, khơng cần thiết để tránh tình trạng nhiều qui định chặt chẽ mức cần thiết số qui định lại lỏng lẻo tạo khe hở cho số cá nhân lợi dụng 3.3.4 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM + Nâng cao mức cho vay tối đa kéo dài thời hạn cho vay với cán công nhân viên Trong thực tế, mức cho vay tối đa nhỏ chưa phù hợp vì: Nó giảm khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng đối thủ họ có mức cho vay tối đa lớn minh Với khoản cho vay khó phục vụ thoả mãn nhu cầu tiêu dùng lớn mua sắm nhà, đất, ôtô… + Giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết hồ sơ vay Qua trình triển khai thực công tác cho vay tiêu dùng, hồ sơ vay vốn cịn có q nhiều giấy tờ mang nặng tính hình thức, khơng cần thiết + Cho phép triển khai thực cho vay trả góp cán cơng nhân viên hộ có thu nhập thấp để mua nhà ở, đất đai với thời hạn dài dùng ln tài sản làm tài sản đảm bảo 87 87 KẾT LUẬN Ta thấy quốc gia nào, kể quốc gia có kinh tế phát triển quốc gia có kinh tế phát triển nhiệm vụ hoạt động ngân hàng ln đóng vai trị đặc biệt quan khơng thể thiếu công tăng trưởng phát triển kinh tế nước Nó coi trung gian tài bậc kinh tế, có tầm ảnh hưởng sâu rộng đến tất ngành nghề khác Vì việc cải tổ thường xuyên nâng cao hiệu ngân hàng nhiệm vụ không hệ thống ngân hàng Cơng Thương Viêt Nam mà cịn nhiệm vụ tất NHTM khác Hiện hầu hết doanh thu ngân hàng bắt nguồn từ hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động chứa đựng rủi ro cao trước thực trạng tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng việc quan tâm để phát triển tín dụng tất yếu Cho nên việc phải hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cũ ngân hàng nên mở rộng phát triển sản phẩm loại hình dịch vụ mới, số hoạt động cho vay tiêu dùng Chính trường mẻ đầy tiềm nên địi hỏi cần nghiên cứu cách sâu sắc kỹ nhiều khía cạnh khác Trong q trình nghiên cứu thực tập NHCT Ba Đình em cô cán giảng dạy giúp đỡ nhiều để hoàn thành chuyên đề, phần phân tích đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh Nhìn chung năm gần cho vay tiêu dùng 88 88 tăng trưởng đặn, với tốc độ mà chất lượng tín dụng lại tốt khơng có rủi ro Nhưng tổng doanh số cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng khiêm tốn so với tổng dư nợ cho vay ngân hàng Tuy nhiên tình trạng chung hầu hết ngân hàng Cùng với kết hợp lý luận thực tiễn em mong viết có tác dụng việc thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Do hạn chế nhiều mặt: thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo tiếp xúc thực tế nên viết khơng thể tránh khỏi sai sót Kính mong thầy giáo, chú, anh chị chi nhánh NHCT Ba Đình đóng góp ý kiến bổ sung kiến thức để viêt hoàn thiện Cuối em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Vũ Duy Hào cô chú, anh chị chi nhánh NHCT Ba Đình tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành chuyên đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - Đại học Kinh Tế Quốc Dân - Giáo trình tín dụng ngân hàng - Học viện ngân hàng - Giáo trình Marketing ngân hàng - Học viện ngân hàng - Báo cáo thường niên Ngân hàng Cơng Thương Ba Đình 2003,2004,2005 - Ngân hàng thương mại – Edward W.Reed and Edward K.Gill - Nghiệp vụ ngân hàng đại, David Cox, NXB Chính trị Quốc gia - 89 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài – F.S.Mishkin Tạp chí nghiên cứu kinh tế năm 2003,2004,2005 89 - Tạp chí ngân hàng năm 2003,2004,2005 - Thời báo ngân hàng - Sổ tay tín dụng NHCT Ba Đình - Cơng văn số 34/CV – NHNN việc cho vay khơng có đảm bảo tài sản CBCNV thu nợ từ tiền lương, trợ cấp khoản thu nhập khác - Quyết định số 049/QĐ-HĐQT-NHCT ngày 31/5/2002 NHCT Việt Nam - Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ban hành qui định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng - 90 Thông tin lấy từ báo điện tử internet 90 MỤC LỤC 91 91 ... tiêu dùng Ngân hàng Cơng thương Ba Đình + Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cơng Thương Ba Đình CHƯƠNG KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1... nâng cao? Đây không vấn đề trăn trở với NHCT Ba Đình mà cịn NHTM nói chung Do em chọn đề tài: ? ?Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công Thương khu vực Ba Đình? ?? để làm đề tài nghiên cứu với hy... cịn thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng toán số tiền vay cho ngân hàng - So với cho vay tiêu dùng gián tiếp cho vay tiêu dùng trực