1 Đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ toán Ngân hàng TMCP Techcombank” MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Những năm gần đây, thuật ngữ thẻ tốn khơng cịn xa lạ người dân Việt Nam trước đây.Thẻ toán đưa vào giao dịch nước ta từ năm đầu thập kỷ 90 Thẻ Ngân hàng phương thức toán đại dựa tảng hệ thống thông tin, xử lý Ngân hàng, nên dễ thị trường chấp nhận nhanh chóng phổ dụng Việt nam Thực tế năm qua cho thấy dịch vụ toán thẻ đem lại nhiều thành tựu đáng kể cho Việt Nam nói chung NH tham gia tốn thẻ nói riêng Thơng qua phát hành toán thẻ, Ngân hàng đem lại cho kinh tế lượng vốn đầu tư lớn, lượng ngoại tệ đáng kể góp phần vào phát triển kinh tế đất nước Chúng ta khẳng định thẻ toán đời tất yếu kinh tế phát triển Tuy nhiên dịch vụ thời gian tới phải đối mặt với nhiều khó khăn, quan tâm phát triển thẻ toán việc cần thiết NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam-Techcombank, Ngân hàng đưa vào dịch vụ toán thẻ từ năm thành lập Mặc dù hoạt động toán thẻ Techcombank đạt kết định, nhiên phải đối mặt với khơng khó khăn Hơn nữa, thời gian tới Techcombank phải lo khắc phục bất cập chung mà phải cạnh tranh với Ngân hàng nước tham gia phát hành tốn thẻ Để góp phần tìm giải pháp phát triển thẻ toán cho Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP kỹ thương nói riêng, qua q trình thực tập Techcombank, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ toán Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam-Techcombank”để làm khoá luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài : Thông qua việc nghiên cứu sở lí luận, tình hình thực tế phát hành toán thẻ Techcombank, văn pháp quy liên quan để thấy tồn phát hành tốn thẻ , từ đưa số ý kiến để mở rộng dịch vụ thẻ thời gian tới Kết cấu khoá luận em chia làm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam-Techcombank Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Do thời gian nghiên cứu kiến thức cịn hạn chế nên khố luận em khó tránh khỏi sai sót, kính mong thầy nhận xét góp ý đề tài em hoàn thiện Em xin gửi lời cám ơn chân thành tới thầyTS Lê Văn Luyện, người giúp đỡ em suốt q trình làm khố luận tốt nghiệp, thầy cô khoa, ban lãnh đạo anh chị phòng thẻ NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam nhiệt tình giúp đỡ tận tình bảo cho em suốt thời gian qua, giúp em hồn thành tốt khố luận Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Bản chất ngân hàng thương mại Trong lịch sử phát triển xã hội loài người, Ngân hàng thương mại đời tất yếu khách quan đòi hỏi sản xuất lưu thơng hàng hố Qua q trình phát triển lâu dài từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, NHTM hoàn thiện phát triển nghiệp vụ Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật tổ chức tín dụng: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán khác” Qua khái niệm thấy ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, có hai hoạt động bản: - Nhận tiền gửi doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức, quan nhà nước tổ chức tín dụng tài khác kể nước nước - Sử dụng nguồn vốn nói vay chiết khấu cung ứng sản phẩm dịch vụ khác cho kinh tế Cho đến ngày nay, ngân hàng thương mại đại có tới 300 sản phẩm dịch vụ loại để phục vụ cho yêu cầu ngày phong phú, đa dạng đối tượng khách hàng Tiếp theo tìm hiểu số chức chủ yếu ngân hàng thương mại chế thị trường 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức thủ quỹ trung gian toán Chức thủ quỹ chức NHTM, gắn liền với đời NHTM làm sở cho Ngân hàng thực chức tín dụng, tốn dịch vụ khác Ngay từ NHTM chưa đời, thương gia bn bán lớn có lượng cải dư thừa thường gửi vào tiệm kim hoàn gửi người nhận giữ hộ tiền với mục đích cất trữ an tồn nguồn vốn dư thừa Về sau cá nhân doanh nghiệp tiến hành việc gửi tiền mục đích an tồn họ cịn có mong muốn hưởng dịch vụ khác toán, bảo lãnh, chi trả hộ NHTM thức đời Như NHTM đời với chức làm thủ quỹ cho cá nhân doanh nghiệp gửi tiền, sau thực việc toán hộ cho khách hàng dựa tài khoản mà khách hàng mở Ngân hàng thông qua việc khách hàng uỷ nhiệm cho Ngân hàng thu hộ, chi hộ Với chức thủ quỹ trung gian toán, NHTM thực việc luân chuyển, toán khối lượng vốn lớn phạm vi rộng Việc toán qua Ngân hàng giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu thơng, giảm chi phí giao dịch, chi phí tốn hạn chế rủi ro q trình tốn, góp phần tăng nhanh vịng quay vốn, tăng tốc độ lưu thông tiền tệ kinh tế 1.1.2.2 Chức trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng NHTM, có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Thực chức này, mặt, NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay Mặt khác, sở vốn huy động Ngân hàng tiến hành việc cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng chủ thể cần vốn kinh tế, điều đảm bảo vận động liên tục guồng máy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như vậy, NHTM vừa người vay, vừa người cho vay, hay nói cách khác nghiệp vụ tín dụng NHTM vay cho vay Hơn nữa, tín dụng Ngân hàng cịn nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp Vì tín dụng Ngân hàng góp phần điều hoà vốn kinh tế đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh liên tục, cầu nối tiết kiệm, tích luỹ đầu tư, động viên vật tư hành hoá đưa vào hoạt động sản xuất lưu thông, mở rộng nguồn vốn thúc đẩy tiến kỹ thuật, đẩy nhanh trình tái sản xuất Đối với NHTM hoạt động tín dụng hoat động chủ yếu mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng, bên cạnh hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro.Vì Ngân hàng nghiên cứu, áp dụng biện pháp quản lý nhằm mở rộng hoạt động đảm bảo an tồn tín dụng 1.1.2.3 Chức tạo tiền Qúa trình tạo tiền NHTM thực thơng qua hoạt động tín dụng toán hệ thống Ngân hàng, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống Ngân hàng trung ương nước Khả tạo tiền khả biến mức tiền gửi ban đầu Ngân hàng nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng tốn qua nhiều Ngân hàng Một Ngân hàng cho vay xong hết vốn, số vốn lại chuyển sang Ngân hàng khác trở thành vốn tiền gửi làm tăng thêm vốn tiền gửi Ngân hàng khác Chức tạo tiền hệ thống NHTM liên quan chặt chẽ với sách tiền tệ Ngân hàng trung ương Thông qua Ngân hàng Trung ương tăng hay giảm lượng tiền cung ứng việc thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết vĩ mô, ổn định kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Theo Từ điển thuật ngữ tài tín dụng: “ Nghiệp vụ ngân hàng sản phẩm mà ngân hàng thực việc huy động nguồn vốn tiền tệ đầu tư số vốn huy động được, cấp tín dụng, phục vụ toán cho khách hàng làm dịch vụ khác theo uỷ thác khách hàng” Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại thể nội dung khoản mục thuộc bảng tổng kết tài sản hay bảng cân đối kế toán ngân hàng phân chúng thành ba nhóm: Các nghiệp vụ Tài sản Nợ, nghiệp vụ Tài sản Có nghiệp vụ trung gian 1.1.3.1 Tiền gửi Với nghiệp vụ nhận gửi, ngân hàng huy động vốn doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế qua tài khoản séc, tài khoản vãng lai; tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi khách hàng thường chia làm hai loại: tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn - Tài khoản séc: Là loại tiền gửi áp dụng phổ biến hầu giới Theo Cơng ước Giơ-ne-vơ năm 1931 “Séc tờ lệnh trả tiền vô điều kiện khách hàng ký phát cho ngân hàng, yêu cầu ngân hàng trích từ tài khoản số tiền định để trả cho người cầm séc cho người định séc” Việc phát hành séc tiến hành đồng thời với dịch vụ mở tài khoản tiền gửi (tài khoản séc), chủ tài khoản séc dùng séc để mua sắm hàng hoá, dịch vụ, nộp thuế, trả nợ cho nhau, vay mượn ; đồng thời nhập vào tài khoản khoản thu nhập thường xuyên hay bất thường tiền lương, tiền bán hàng, bán dịch vụ, thu nợ Tài khoản séc có số dư nên ngân hàng tạm thời sử dụng số tiền vào mục đích kinh doanh ngân hàng, tài khoản séc thật công cụ quan trọng nghiệp phát triển kinh doanh hệ thống ngân hàng - Tài khoản vãng lai: Tài khoản vãng lai tài khoản phát sinh hàng ngày khoản gửi tiền, rút chuyển tiền khách hàng Trong tài khoản séc, chủ tài khoản ln ln phải có số dư, tài khoản vãng lai, khách hàng có số dư, thiếu (dư nợ), dư có ngân hàng phải trả lãi, dư nợ khách hàng phải trả lãi cho ngân hàng không vượt hạn mức dư nợ ngân hàng cho phép Tài khoản vãng lai thủ tục vừa gửi tiền, vừa vay tiền có lợi cho hai bên: người mở tài khoản ngân hàng Người gửi tiền chắn vay tiền với mức dư nợ cao nhất, ngân hàng thu hút nhiều tài khoản vãng lai có thêm nhiều vốn tiền gửi để kinh doanh - Tài khoản gửi tiết kiệm: Phần lớn tiền gửi tiết kiệm cá nhân, số tiền gửi người không nhiều, số người gửi đông nên tiền gửi tiết kiệm nhiều triệu người nước thực nguồn vốn kinh doanh quan trọng ngân hàng, đồng thời việc thu hút nhiều nguồn vốn cịn có tác dụng kiềm chế lạm phát, ổn định giá thị trường Số lượng tiền gửi tiết kiệm thu hút nhiều hay ít, trước hết phụ thuộc vào lãi suất danh nghĩa có cao lãi suất thực tế cộng với tỷ lệ lạm phát hay không 1.1.3.2 Cho vay 10 * Thứ nhất: Cho vay tiền Là loại cho vay mang hình thức hợp đồng vay tiền Trong hợp đồng nêu rõ: ngân hàng cam kết giao cho người vay khoản tiền thời gian định người vay cam kết trả cho ngân hàng khoản tiền tương ứng với số tiền vay với số tiền lãi tỷ lệ với số tiền gốc thời hạn vay * Thứ hai: tín dụng dựa việc chuyển nhượng trái quyền Tín dụng dựa việc chuyển nhượng trái quyền có hình thức chủ yếu: chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá, bao toán Factoring - Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá: Chiết khấu thương phiếu nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu chưa đến hạn cho ngân hàng để nhận số tiền mệnh giá thương phiếu trừ lợi tức hoa hồng chiết khấu - Bao toán (Factoring): Bao tốn hợp đồng mà tổ chức tín dụng chuyên nghiệp gọi “Factor” mua đứt trái quyền người cung cấp (người bán) khách hàng họ (người mua) Thứ ba: cho th tài Cho th tài hình thức tài trợ vốn cách ngân hàng giao động sản, bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, dây chuyển sản xuất, khách sạn, kho tàng cho khách hàng (người thuê) sử dụng Nói cách khác, cho th tài hình thức tín dụng trung, dài hạn thơng qua vịêc cho th máy móc, thiết bị bất động sản động sản Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ sinh lời quan trọng, chủ yếu ngân hàng thương mại, khơng có nghiệp vụ tín dụng khơng cịn ngân hàng thương mại, nên nghiệp vụ tín dụng ln ln tồn phát triển ngân hàng thương mại Kinh tế ngày phát triển, nhu cầu vốn cho sản xuất, 73 dịch vụ tốn thẻ biết nghe nói chưa thực biết công dụng tiện lợi dịch vụ Vì vậy, ngân hàng cần đưa giải pháp Marketing, tiếp thị quảng cáo phù hợp: - Phát tờ rơi, gửi thư giới thiệu sản phẩm thẻ tới khách hàng ngân hàng khách hàng tiềm - Đăng báo truyền hình - Tổ chức chương trình giới thiệu, tuyên truyền sản phẩm dịch vụ trước đưa sản phẩm dịch vụ vào thị trường, tập trung cung cấp dịch vụ cho khách hàng giám đốc, tổng giám đốc, công ty liên doanh, công ty tư nhân nhân viên doanh nghiệp khách hàng Techcombank - Tổ chức chương trình khuếch trương sản phẩm dịch vụ thẻ 3.2.5.2 Chính sách khách hàng: Ngân hàng cần xây dựng chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng phù hợp: - Phân đoạn thị trường xác định đối tượng khách hàng là: khách hàng mục tiêu, khách hàng truyền thống khách hàng tiềm - Thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng - Tổ chức chương trình khuyến mại tăng doanh số phát triển mạng lưới khách hàng: tặng thẻ tặng thêm hạn mức sử dụng cho khách khơng thu phí giao dịch - Tăng cường đưa dịch vụ mới, tiện ích cho khách hàng - Tổ chức chương trình điểm thưởng cho khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng 74 - Tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ, tết - Phối hợp với đối tác chiến lược tổ chức hội nghị khách hàng 3.2.6 Mở rộng mạng lưới dịch vụ ĐVCNT Mạng lưới ĐVCNT chủ thể thiếu quy trình tốn thẻ, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nơi bắt đầu nghiệp vụ tốn thẻ Do đó, có nhiều ĐVCNT nhiều nơi thuộc nhiều loại hình kinh doanh khách tiện ích việc sử dụng thẻ tăng Hơn nữa, nhận thức tầng lớp dân cư ngày tiến bộ, họ nhận thấy tiện lợi việc sử dụng thẻ tốn Vì vậy, Techcombank muốn cạnh tranh với ngân hàng khác loại hình dịch vụ phải: - Tiếp tục thực kế hoạch kinh doanh thẻ đề án chiến lược phát triển đến năm 2010, phát triển ĐVCNT, mở rộng mạng lưới ĐVCNT nước ngồi, tăng doanh số tốn thẻ, tăng doanh số sử dụng thẻ NHNT Tại thành phố lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phịng, Đà Nẵng phải có 20 ĐVCNT - Tập trung tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị tới nhiều cửa hàng, cá khu vui chơi, du lịch để giúp họ thấy lợi ích mà họ hưởng làm ĐVCNT ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng phải cung cấp trang thiết bị, máy móc đại cho họ chưa thu phí đơn vị để thu hút ngày nhiều khách sạn, nhà hàng hay cửa hàng nhỏ chấp nhận làm ĐVCNT - Ngân hàng tích cực giới thiệu khách hàng cho ĐVCNT Đây hình thức ngân hàng quảng cáo cho ĐVCNT mình, làm tăng lợi cạnh tranh cho họ so với cửa hàng không làm ĐVCNT ngân hàng Như vậy, sách thu hút nhiều cửa 75 hàng, đơn vị kinh doanh muốn tham gia vào mạng lưới ĐVCNT ngân hàng - Bên cạnh đó, ngân hàng cần triển khai thành công đề án ATM, mở rộng tăng số lượng máy ATM thành phố lớn, khu đông dân cư Mục tiêu thực tất siêu thị, khách sạn, nhà hàng lớn, nhỏ, khu đông dân cư, đặc biệt nơi có đơng khách nước ngồi hải đặt máy ATM, máy Ngồi ra, ngân hàng phải đầu tư vốn vào việc mở rộng phòng giao dịch phục vụ khách hàng 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Chuyên viên thẻ đóng vai trị vơ quan trọng nghiệp vụ kinh doanh thẻ, từ khâu giới thiệu thuyết phục khách hàng dùng thẻ đến khâu vận hành quy trình nghiệp vụ thẻ cách thơng suốt nhanh chóng Như vậy, họ giữ vai trị định số lượng chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ cung ứng mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Sau thời gian triển khai nghiệp vụ thẻ, Techcombank có đội ngũ chuyên viên thẻ động, có kiến thức chuyên môn vững vàng, song xét khối lượng công việc nhân cịn mỏng so với u cầu Do Techcombank phải quan tâm tới cơng tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, thông qua thựchiện số biện pháp sau: - Tuyển dụng nhân có chất lượng đáp ứng nhu cầu cơng việc Tổ chức nhiều khố đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thẻ cho nhân viên - Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho chuyên viên thẻ - Sau khoá đào tạo, nên tổ chức thi cuối khố có thưởng, qua vừa kiểm tra chất lượng khố học, vừa khích lệ nhân viên 76 - Gửi nhân viên học hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ, kinh nghiệm nước nghiệp vụ thẻ - Nâng cao chế độ lương, thưởng đãi ngộ nhân viên: ngồi tiền lương theo vị trí cơng việc, thưởng lễ, tết, nhân viên nên thưởng thành tích cơng việc - Tạo bầu khơng khí làm việc thoải mái gần gũi nhân viên với lãnh đạo, nhân viên với yếu tố quan trọng tạo nên gắn bó nhân viên với ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển kinh doanh thẻ Techcombank 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.1.1 Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng để đại hố cơng nghệ ngân hàng khơng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nước ta, phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế nước Do đó, Nhà nước cần quan tâm đầu tư cho lĩnh vực để ngân hàng Việt Nam đại hố cơng nghệ, theo kịp với nước khác giới Nói riêng lĩnh vực thẻ Ngân hàng, để tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng Việt Nam phải nhập máy móc, thiết bị đại, phần mềm dùng cơng nghệ thẻ từ nước ngồi Trong đó, Chính phủ chưa quan tâm đến việc hỗ trợ đầu tư thể thơng qua sách thuế đánh vào thiết bị phần mềm dùng cơng nghệ thẻ cịn cao Điều làm cho chi phí đầu tư ngân hàng cao lại cao Vậy thời gian tới, Chính phủ nên khuyến khích ngân hàng đầu tư cho kỹ thuật, sở hạ tầng việc giảm bớt thuế nhập đánh vào hàng hoá 77 Một vấn đề nữa, tình trạng đường truyền viễn thông không ổn định, vấn đề nghẽn mạch xảy thường xuyên với việc phải trả chi phí cao cho hệ thống thơng tin liên lạc ảnh hưởng khơng tới hiệu hoạt động phát hành tốn thẻ Do đó, thời gian tới, Chính phủ cần quan tâm đầu tư cho nâng cấp phát triển mạng viễn thông để vừa hạn chế bớt tình trạng nghẽn mạch vừa giảm cước phí cho ngân hàng 3.3.1.2 Cơng tác chống tội phạm thẻ Cùng với việc phát triển hoạt động phát hành toán thẻ, thân ngân hàng quan tâm mức vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tội phạm thẻ gây nên Tuy nhiên, nghiệp vụ kinh doanh thẻ Ngân hàng mẻ Việt Nam nên hệ thống pháp luật chưa bổ sung kịp thời biện pháp xử lý cho trường hợp lạm dụng, lừa đảo phương tiện toán Đây kẽ hở luật pháp Việt Nam gây khơng khó khăn cho ngân hàng việc xử lý tội danh liên quan đến thẻ Vì vậy, thời gian tới, Chính phủ nên sớm ban hành văn luật luật quy định rõ tội danh khung xử phạt tương ứng để nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ chủ thẻ 3.3.1.3 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Phát triển thẻ khơng nằm ngồi quy luật Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân cải thiện, quan hệ quốc tế mở rộng, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng Kinh tế xã hội phát triển ngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ 78 3.3.1.4 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu q trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo nhà nước Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ nằm khối ngành kinh tế chung Tóm lại, trợ giúp nhà nước vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ phủ sách thuế, quy định luật pháp… để NHTM có định hướng triển khai dịch vụ thẻ tốn góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Cải thiện sách phát hành thẻ a Hoàn thiện văn pháp luật thẻ Để phát triển hoạt động phát hành tốn thẻ Việt Nam, cần có hành lang pháp lý đồng ổn định hoạt động Hiện nay, văn pháp luật liên quan đến nghiệp vụ thẻ ngân hàng áp dụng mang tính hướng dẫn chung, ngân hàng Việt Nam phải dựa hướng dẫn nghiệp vụ TCTQT mà chưa có điều lệ cụ thể áp dụng Việt Nam; cịn có bất cập hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng với chế độ quản lý ngoại hối hành đề cập phần gây khơng lúng túng cho ngân hàng nói chung Techcombank nói riêng việc hoạch định chiến lược kinh 79 doanh thẻ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần sớm bổ sung văn pháp luật quy định cụ thể cách thức thực nghiệp vụ thẻ ngân hàng Sửa đổi bổ sung văn pháp luật liên quan đến thẻ, để tránh tình trạng mâu thuẫn với chế độ quản lý ngoại hối hành Nhà nước b Ngân hàng nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nhà nước thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, hội thảo để hướng dẫn ngân hàng thực nghiệp vụ thẻ cho phù hợp với thông lệ quốc tế yêu cầu Ngân hàng Nhà nước vấn đề liên quan đến hạn chế rủi ro cho ngân hàng kinh doanh thẻ Đồng thời để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thị trường thẻ, Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ c Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Hiện nay, hệ thống NHTM có riêng thể lệ, quy tắc tốn, tiện ích dịch vụ mạng lưới toán riêng sản phẩm thẻ ngân hàng phát hành Như vậy, điều phù hợp với vốn, công nghệ, chức kinh doanh ngân hàng Nhưng thực tế cho thấy hạn chế thẻ nội địa ngân hàng phát hành khơng chấp nhận toán ngân hàng khác hệ thống Hoặc phức tạp toán thẻ quốc tế ngân hàng khác hệ thống, phát hành chấp nhận tốn, lúc việc tốn phải thực thơng qua trung tâm toán TCTQT ngân hàng phải chịu khoản phí định tổ chức quy định Do vậy, cần thiết phải thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Trung tâm đầu mối xử lý giao dịch cấp phép, toán tra soát giao dịch thẻ NHTM mà không cần phải thông qua trung tâm toán TCTQT, đảm 80 bảo chấp nhận toán tất loại thẻ mà ngân hàng khác hệ thống phát hành Trung tâm toán liên ngân hàng thẻ đời đẩy nhanh tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, thống đồng tiền toán, mức chi phí tốn ngân hàng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh nghiệp vụ kinh doanh thẻ Không thế, thông qua trung tâm này, ngân hàng cập nhật thông tin thẻ giả mạo, thẻ bị cắp, thất lạc, nhờ mà hạn chế rủi ro cho ngân hàng d Hồn thiện sách quản lý ngoại hối Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền tốn thẻ ĐVCNT ngân hàng tuỳ theo chức hoạt động hình thức đầu tư vốn, việc sử dụng thẻ ngân hành Việt Nam phát hành thị trường nước chưa quy định Theo xu hướng phát triển chung giới, nước ta định hướng bước tự hoá giao dịch vãng lai Để phù hợp với định hướng tạo điều kiện cho hình thức tốn thẻ phát triển, sách quản l ý ngoại hối cần có quy định việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ ngân hàng Việt Nam phát hành nước 3.3.2.2 Thay đổi sách quản lý Techcombank cách phù hợp - Cho phép Techcombank thực việc phát hành toán thẻ quốc tế mang thương hiệu VisaCard loại thẻ quốc tế khác - Tiếp tục giúp đỡ, hỗ trợ Techcombank hoạt động phát triển dịch vụ thông qua việc tuyên truyền đến với quan, doanh nghiệp, tổ chức … địa bàn thực phát triển toán không dùng tiền mặt để hỗ trợ cho hoạt động toán thẻ Ngân hàng - Cho phép Techcombank đẩy mạnh thực việc liên kết phát hành, toán thẻ với VCB Ngân hàng khác 81 KẾT LUẬN Thẻ toán với nhiều tiện ích đem lại cho chủ thẻ, cho Ngân hàng cho kinh tế trở thành phương tiện toán phổ biến giới trở nên thiếu xã hội văn minh, đại với kinh tế phát triển Nhìn nhận cách tổng quát phát triển sử dụng thẻ làm giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu thơng, đồng thời cơng cụ kích cầu có hiệu chừng mực định, có tác dụng kích thích phát triển sản xuất, phát triển cịn giúp Nhà nước kiểm soát thu nhập chi tiêu dân chúng Đối với ngân hàng, phát triển thẻ đem lại nguồn thu dịch vụ tương đối cao ổn định, phân tản rủi ro Thị trường thẻ Việt Nam từ buổi đầu gặp khơng khó khăn thói quen dùng tiền mặt dân cư phổ biến khơng dễ thay đổi sớm chiều, việc tham gia vào thị trường thẻ đòi hỏi phải đầu tư nhiều cơng sức chi phí mà khơng Ngân hàng đáp ứng được, hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng lại chưa ổn định đồng Tuy nhiên, thị trường thẻ Việt Nam tương lai có tiềm phát triển điều khơng thể phủ nhận mà Việt Nam tiến trình hội nhập phát triển, kinh tế ngày phát triển, đặc biệt nhu cầu du học du lịch ngày tăng ; mặt khác, xu cạnh tranh tương lai tiếp diễn ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ Khoá luận với đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ toán Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam” giải số vấn đề sau: 82 Phân tích sở lý luận hình thành phát triển hình thức tốn thẻ Phân tích cụ thể quy trình tổng qt nghiệp vụ phát hành, sử dụng tốn thẻ phân tích nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Trên sở phân tích số liệu, tình hình thực tế hoạt động nghiệp vụ toán thẻ Techcombank, khoá luận nêu hạn chế chủ yếu hoạt động kinh doanh phát triển nghiệp vụ toán thẻ Techcombank Khoá luận rút nguyên nhân hạn chế, tồn Đưa giải pháp Techcombank số kiến nghị quan chức nhằm phát triển hình thức toán thẻ Việt Nam Để phát triển thị trường tốn thẻ cần phải có quan tâm, nỗ lực từ nhiều phía có đầu tư định khố luận trình bày Cá nhân người viết tin tưởng với định hướng đắn Đảng Nhà nước, quan tâm cấp, ngành thân Ngân hàng, năm tới thẻ toán Tecnhcombank phát hành phát triển mạnh vững Trong thời gian thực tập Ngân hàng với giúp đỡ tận tình cơ, chú, anh, chị với hướng dẫn tận tình Thầy giáo Lê Văn Luyện, em hồn thành khố luận Do cịn nhiều hạn chế mặt lý luận thực tiễn nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cơ, bạn bè để em củng cố kiến thức hồn thành tốt khố luận 83 84 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG, BIỂU 85 DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT NHTM ngân hàng thương mại TPCP thương mại cổ phần ... em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ toán Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam -Techcombank”? ?ể làm khố luận tốt nghiệp 4 Mục đích nghiên cứu đề tài : Thông qua... luận hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam-Techcombank Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ. .. VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Bản chất ngân hàng thương mại Trong lịch sử phát triển xã hội loài người, Ngân