h a n g e Vi e N y c để khách hàng chấp nhận sử dụng tiện ích Vietcombank bắt đầu phát hành thẻ từ năm 1993, đến tháng 12/1999 phải cho ngừng hoạt động vỡ khụng hiệu Chi phí để mua máy (30.000 USD/máy) khơng tốn chi phí vận hành hệ thống máy Mỗi năm, ACB bạc tỷ cho trung tõm thẻ hoạt động, phải đến năm, trung tâm làm lói Ngân hàng Nhà nước TP HCM vừa khuyến nghị ngân hàng thương mại nên cân nhắc đầu tư phát triển hệ thống ATM cho hiệu Do thiếu phối hợp khâu phát hành thẻ nên thẻ ngân hàng rút tiền từ máy ngân hàng Do vậy, muốn tạo thuận lợi cho người rỳt tiền thỡ cựng nơi công cộng, phải trang bị nhiều loại máy ngân hàng khác nhau, lóng phớ Trờn thực tế, hầu hết cỏc mỏy rỳt tiền lắp đặt trụ sở ngân hàng, chưa có nơi cơng cộng, người sử dụng 2.2.2.2 Chưa thể ngăn chặn nạn dùng thẻ tín dụng giả Thanh tốn thẻ tín dụng xuất Việt Nam, đă xảy nhiều vụ sử dụng thẻ giả để mua hàng hóa, ăn chơi, chí "móc trộm" ngân hàng trăm ngh́ n USD Tuy nhiên, việc điều tra, công loại tội phạm dừng lại phần Trung tâm an toàn thẻ tổ chức Master Card khu vực Châu đánh giá cao công tác chống loại tội phạm Việt Nam Tuy nhiên, việc điều tra, thu giữ, giám định thẻ giả thực to k lic d o m o o c u -tr a c k C w w w d o m C lic k to Đề án Lý thuyết tài chÝnh tiỊn tƯ w w w w bu bu y N O W ! XC er O W F- w PD h a n g e Vi e ! XC er PD F- c u -tr a c k c h a n g e Vi e N y c lâu phần ngọn, c ̣n phần gốc tổ chức đường dây làm thẻ giả th́ mờ mịt Cơ quan Điều tra (Bộ Công an), cho biết, sử dụng thẻ tín dụng giả để lừa đảo xảy nhiều nước giới Là thị trường áp dụng thẻ tốn khơng dùng tiền mặt, Việt Nam trở thành “điểm hẹn” bọn tội phạm tiêu thụ thẻ giả, mà chủ yếu người nước ngồi 2.2.2.3 Hệ thống ATM có khai thác hiệu quả? Hiện nay, hệ thống ATM bắt đầu triển khai rộng rói cỏc ngõn hàng Việt Nam Cú nhiều nguồn tin cho việc đầu tư vào hệ thống ATM khơng có hiệu quả, vỡ chi phớ vận hành hàng năm cho máy ATM lên tới 300 triệu đồng, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thỡ lại quỏ ớt Hiện cú nhiều ý kiến cho rằng, cỏc ngõn hàng nờn cõn nhắc đầu tư phát triển hệ thống ATM Khi cỏc ngõn hàng cú khoản chi phớ, thay vỡ mua xây thêm trụ sở hay mở thêm chi nhánh họ đầu tư trang bị máy ATM Hệ thống ATM giúp cho xó hội văn minh tăng giao dịch không sử dụng tiền mặt Việc đầu tư thêm thiết bị giúp ngân hàng có phương tiện để kinh doanh hiệu Tuy nhiên, việc đầu tư vào hệ thống ATM để có lợi nhuận thỡ đến giới chưa có ngân hàng thực được, vỡ để tính chi phí doanh thu riêng cho dịch vụ khó Một cá nhân sử dụng dịch vụ ATM thực nhiều giao dịch có liên quan khác như: kiểm tra thông số thẻ tín dụng, gửi to k lic d o m o o c u -tr a c k C w w w d o m C lic k to §Ị ¸n Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ w w w w bu bu y N O W ! XC er O W F- w PD h a n g e Vi e ! XC er PD F- c u -tr a c k c h a n g e Vi e N y c nhận tiền dịch vụ khác Do việc đánh giá hiệu dịch vụ đầu tư khó Cú tỡnh trạng thẻ ngõn hàng thỡ rút tiền từ máy ATM ngân hàng trang bị, điều gõy nhiều bất lợi cho người sử dụng lóng phớ Cần phải làm gỡ để giải vấn đề này? Các ngân hàng có nên liên minh hệ thống ATM? Đây vấn đề sử dụng hay nhiều thẻ Nếu khơng có chuẩn công nghệ chung thỡ cú tỡnh trạng hàng trăm hệ thống dịch vụ tương ứng với hàng trăm loại thẻ khác Do cần phải có vai trũ Chớnh phủ việc tạo sở pháp lý để ngân hàng hoạt động thống với tảng công nghệ chung Nền tảng công nghệ chung có nghĩa ngân hàng có kiến trúc khác có chuẩn cơng nghệ quốc gia để ngân hàng giao tiếp với dịch vụ ngân hàng cú thể cung cấp cho khỏch hàng theo nhiều kờnh khỏc Và cú vai trũ Chớnh phủ, thỡ cần cú thẻ mà cỏc ngõn hàng thể cạnh tranh cỏch bỡnh đẳng Cũn việc liờn minh cỏc ngõn hàng hệ thống ATM thỡ vấn đề tự ngõn hàng nhận thấy cú cần thiết hay khụng? Về chất ATM 16 kờnh dịch vụ ngành tài chớnh ngõn hàng Xu hướng phát triển dịch vụ từ hệ thống ATM? to k lic d o m o o c u -tr a c k C w w w d o m C lic k to Đề án Lý thuyết tài tiền tệ w w w w bu bu y N O W ! XC er O W F- w PD h a n g e Vi e ! XC er PD F- c u -tr a c k c h a n g e Vi e N y c Hệ thống ATM không đơn giản dịch vụ rút tiền tự động, mà hệ thống ATM cũn cho phép ngân hàng triển khai dịch vụ tra cứu số dư tài khoản, tra cứu thơng tin tỷ giá, lói suất ngõn hàng, chuyển khoản, toỏn cỏc loại hoỏ đơn tiền điện thoại, điện, nước, trả lương cho cán cơng nhân viên Thậm chí, hệ thống ATM phát hành ấn phẩm tem, vé xem phim Hơn nữa, hệ thống ATM không dùng cho giao dịch ngân hàng, mà cũn liờn quan đến ngành thuế, hải quan, bảo hiểm ngành kinh tế khác Trong tương lai, xó hội ngày phỏt triển thỡ khối lượng giao dịch tiền mặt ngày thấp đi, xu hướng giao dịch thẻ tất yếu Trong xó hội đại đó, thẻ dùng cho giao dịch liên quan như: chứng minh thư, bảo hiểm, y tế, ngân hàng, hệ thống siêu thị Và người dùng sử dụng dịch vụ trả tiền cho dịch vụ Tại khu vực châu Á, Hồng Kông Malaysia hai ví dụ điển hỡnh việc xõy dựng lộ trỡnh hướng tới giao dịch thông qua thẻ Nếu sống hay qua nước kinh tế phát triển, thấy giao dịch tốn người dân thơng qua dùng thẻ tốn hay thẻ tín dụng phổ biến, chí có nước giá trị tốn lên đến 90% tổng giá trị toán tiêu dùng Vậy toán thẻ chưa thành hỡnh nước ta nước phát triển, thiết nghĩ cú yếu tố: - Thứ nhất, sở hạ tầng công nghệ thông tin họ đầy đủ Bởi vậy, tất cửa hàng, chí trường học họ có máy tốn tiền trực tuyến Điều Việt Nam to k lic d o m o o c u -tr a c k C w w w d o m C lic k to Đề án Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ w w w w bu bu y N O W ! XC er O W F- w PD h a n g e Vi e ! XC er PD F- c u -tr a c k c h a n g e Vi e N y c chưa hội đủ điều kiện Mặt khác luật pháp Việt Nam chưa có quy định bắt buộc sở kinh doanh phải có máy tốn (quy định nằm Luật Doanh nghiệp không cần phải quy định Luật Tổ chức Tín dụng hay Luật Ngân hàng Nhà nước) - Thứ hai, nhỡn vấn đề thu nhập nước kinh tế phát triển, người dân có thu nhập cao, số dư tiền gửi tài khoản toán khoản tiền ổn định lớn, số tiền gọi khoản vốn vóng lai hoạt động ngân hàng Do ngân hàng sử dụng phần số tiền để kinh doanh, nên người sử dụng tài khoản toán thỡ phải trả khoản phớ nhỏ khụng Núi dựng tiền mặt "rẻ hơn" tiền thẻ hoàn toàn với Việt Nam Trên thực tế ngân hàng thương mại Việt Nam khó đưa giá thành rẻ - Thứ ba, thói quen người tiêu dùng trỡnh độ nhận thức, phần người dân phần Ngân hàng Nhà nước cũn chưa quan tâm đến việc khuyến khích người dân dùng thẻ toán Thực ngạc nhiên, Ngân hàng Công thương lại lắp đặt hai máy rút tiền tự động Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà nước Trong muốn để người dân tiếp cận việc tốn thẻ, cần có tiện lợi rút gửi tiền qua máy ATM Sở giao dịch Ngân hàng Nhà nước chủ yếu lại nơi giao dịch doanh nghiệp ngân hàng phận nhỏ cán Ngân hàng Nhà nước Nếu số tiền đầu tư cho hai máy ATM lấy từ quỹ đại hóa ngân hàng World Bank tài trợ thỡ phớ, khụng hiệu to k lic d o m o o c u -tr a c k C w w w d o m C lic k to Đề án Lý thuyết tài chÝnh tiỊn tƯ w w w w bu bu y N O W ! XC er O W F- w PD h a n g e Vi e ! XC er PD F- c u -tr a c k c h a n g e Vi e N y c mặt kinh tế chưa phục vụ cho việc phát triển toán thẻ Việt Nam Thiết nghĩ, góc độ phát triển kinh tế, Ngân hàng Nhà nước nên quan tâm đưa chiến lược phát triển toán thẻ vào chiến lược phát triển củng cố hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Mặc dù chi phí đầu tư ban đầu lớn xét tổng thể, toán thẻ giảm chi phí cho kinh tế in tiền, hủy tiền nay, hạn chế tiền giả, tăng tính minh bạch kinh tế, kích thích tiêu dùng đồng thời giúp cho việc chống tham nhũng nước ta Theo nghiên cứu kinh tế nhiều nước, họ kết luận người sử dụng thẻ tiêu dùng cao dùng tiền mặt Trong Chính phủ Việt Nam cần kích cầu kinh tế, thiết nghĩ đũn bẩy quan trọng 2.3 ĐÁNG GIÁ THỰC TRẠNG VỀ CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 2.3.1 MẶT TÍCH CỰC +Thị trường thẻ tín dụng “nóng” trở lại Sau thời kỳ hoàng kim năm đầu thập kỷ 90, tỡnh hỡnh sử dụng thẻ tớn dụng Việt Nam chững hẳn lại, gần sôi động lên với tham gia nhiều ngân hàng phát hành toán +Là nước sau: Chúng ta học hỏi kinh nghiệm nước trước, nhờ tránh số rủi ro định + Người tiêu dùng Việt Nam to k lic d o m o o c u -tr a c k C w w w d o m C lic k to Đề án Lý thut tµi chÝnh tiỊn tƯ w w w w bu bu y N O W ! XC er O W F- w PD h a n g e Vi e ! XC er PD F- c u -tr a c k c h a n g e Vi e N y c Rất nhanh việc thích nghi ứng dụng dịch vụ Ví dụ : Dịch vụ điện thoại thẻ, điện thoại di động, dịch vụ Internet thời gian ngắn phát triển nhanh chóng nhu cầu thực khơng đến mức Như khơng có lý mà khơng thể phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt – hình thức tốn tích cực văn minh Đó xu hướng chung giới + Thị trường năm qua va hiên (thêm vao ổ đia a , hihihihi) 2.3.2 MẶT HẠN CHẾ Thời gian khơng cịn sớm yêu cầu phải đẩy nhanh tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng ngân hàng nớc Trong lộ trình hội nhập, hàng rào bảo hộ dần đợc gỡ bỏ, ngân hàng nớc phải đối mặt với cạnh tranh ngân hàng nớc mạnh nhiều lần, đặc biệt mà vài năm nữa, rào cản lĩnh vực ngân hàng phải đợc dỡ bỏ theo Hiệp định Thơng mại Việt - Mỹ Hiện tại, nhiều ngân hàng chạy đua phát triển đa dạng dịch vụ Qua thực trạng nguyên nhân ta đưa nhận xét sơ ban đầu sau : + Thiếu sở pháp lý cho toỏn khụng dựng tiền mặt Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng hai văn pháp lý cao quy định hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) Tuy nhiên, việc áp dụng thể thức to k lic d o m o o c u -tr a c k C w w w d o m C lic k to Đề án Lý thuyết tài tiền tệ w w w w bu bu y N O W ! XC er O W F- w PD h a n g e Vi e ! XC er PD F- c u -tr a c k c h a n g e Vi e N y c toán dựa văn luật đời cách 2-4 năm gây nhiều khó khăn cho hoạt động tài + Dùng tiền mặt phổ biến tốn qua ngân hàng Những khó khăn mà ngân hàng đến đề cập chậm chạp việc cải tiến hình thức toán qua ngân hàng, việc thay đổi tập quán toán tiền mặt nhiều giao dịch Đề cập riêng lĩnh vực thẻ toán – phơng tiện toán tiên tiến phổ biến giới, đến có ba ngân hàng nớc có phát hành thẻ tín dụng quốc tế với số lợng vài chục ngàn thẻ Đối với giao dịch cá nhân nước, có 20 ngân hàng phát hành thẻ tốn Như vay chưa đủ để hình thức trở nên phổ biến - tốn khơng dùng tiền mặt + Thu nhập bình quân chưa cao Thu nhập dân cư nói chung cịn thấp, nhu cầu thiết yếu dân cư mua chợ “ tự do” chủ yếu; thêm vào dó la thói quen dụng tiền mặt đơn giạn thuận tiện bao đời không dễ sớm , chiều thay đổi được; đòng thời muốn dụng phương tiện toán đại lại cần co sợ hiểu biết định + Cơ sở hạ tầng công nghệ tốn Đang giai đoạn hình thành với việc vận dụng kỹ thuật , qui trình cơng nghệ thơng tin, toán đại, vấn đề phức tập cần có phối hợp nhiều phương tiện : vốn, phương tiện toán va kỹ thuật tốn tiên tiến, lượng thời gian cần thiết trình độ tổ chức vận hành thực V v to k lic d o m o o c u -tr a c k C w w w d o m C lic k to Đề án Lý thuyết tài tiỊn tƯ w w w w bu bu y N O W ! XC er O W F- w PD h a n g e Vi e ! XC er PD F- c u -tr a c k c h a n g e Vi e N y to k lic c Đồng thời khu công nghiệp, siêu thị tập trung chưa phát triển , dang giai đoạn qui hoạch , nên chư có điều kiện thu hút tiêu dùng cua dân cư, nên chưa sụ dụng cơng nghệ đại tương thích +Các ngân hàng thiếu hợp tác với Mặc dù có nỗ lực cải tiến công nghệ, đa dạng dịch vụ ngân hàng, theo nhiều ý kiến chuyên viên, việc tự ngân hàng vận động mà hợp tác làm giảm hiệu đầu tư, đơn cử lĩnh vực phát hành toán thẻ Mới việc lúc nhiều ngân hàng tự trang bị máy rút tiền tự động ATM để sử dụng cho thẻ riêng ngân hàng Theo Trung tâm thẻ ACB, chi phí đầu tư trang bị vận hành máy ATM khơng nhỏ Trung bình giá máy ATM khoảng 30.000 USD, đáng kể cịn chi phí tốn thường xuyên hoạt động phục vụ khách hàng từ máy Trong đó, máy lại phục vụ cho việc rút tiền loại thẻ thay cần đợc sử dụng chung cho loại thẻ ngân hàng khác Tuy sau theo vết xe đổ số nước khu vực : Sảy tình trạng cửa có hàng chục loại máy ATM ngân hàng khác Tại không thống sử dụng chuẩn công nghệ chung, vừa tiết kiệm, vừa thuận lợi cho khách hàng, lại vừa dễ quản lý ? Chương d o m o o c u -tr a c k C w w w d o m C lic k to Đề án Lý thuyết tài tiền tệ w w w w bu bu y N O W ! XC er O W F- w PD h a n g e Vi e ! XC er PD F- c u -tr a c k c h a n g e Vi e N y c GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY 3.1 Một số đinh hướng phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt việt nam + Hình thành mơi trường minh bạch, lành mạnh bình đẳng cho hoạt động tiền tệ - ngân hàng Ứng dụng phổ biến công nghệ thơng tin, mở rộng nhanh hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tốn qua ngân hàng Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cho vay, cung ứng dịch vụ tiện ích ngân hàng thuận lợi thơng thống đến doanh nghiệp dân cư, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất, kinh doanh đời sống, trọng khu vực nông nghiệp, nông thôn + Hình thành đồng khn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ ngân hàng + Cùng với việc xếp lại máy tổ chức, đào tạo cán bộ, xây dựng hoàn chỉnh chế sách, hệ thống tra, kiểm sốt Ngành Ngân hàng cần đặc biệt ý đến lĩnh vực đầu tư đổi công nghệ, ứng dụng nhanh tiến Khoa học Công nghệ thông tin (CNTT) hoạt động Ngân hàng + Ứng dụng thiết bị đại cho hoạt động Ngân hàng Trong chế thị trường, để phục vụ cho kinh tế, tăng cường sức cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng: Mở rộng, đa dạng loại hình dịch vụ hoạt động Ngân hàng Ngân hàng đại, thiết phải đầu tư, trang bị phương tiện kỹ thuật tiên tiến, to k lic d o m o o c u -tr a c k C w w w d o m C lic k to Đề án Lý thuyết tài tiền tệ w w w w bu bu y N O W ! XC er O W F- w PD h a n g e Vi e ! XC er PD F- c u -tr a c k c h a n g e Vi e N y c xây dựng hệ thống kỹ thuật công nghệ thông tin đại Việc xác định điểm xuất phát, lựa chọn giải pháp hướng tốn khó, cho dù có lợi "người sau", thơng qua kinh nghiệm "người trước" Tuy nhiên, vấn đề phải nghiên cứu thận trọng, tỷ mỷ, khoa học sở phù hợp với điều kiện kinh tế Việt Nam để định hướng đi, giải pháp khoa học Chúng ta theo giải pháp "đóng" nước trước mà xu thế giới tồn cầu hóa, đa dạng hóa Giải pháp "mở" tạo nhiều hội thuận lợi đầu tư thiết bị mạnh nhất, phù hợp với khả tài kỹ thuật + Nhân lực cho cơng nghệ Đây yếu tố quan trọng, định thành công Khi đổi từ chế quản lý kế hoạch hóa sang chế thị trường có quản lý Nhà nước, không trang bị thêm cho đội ngũ cán Ngân hàng kiến thức quản lý mới, nghiệp vụ mới, mà phải trang bị thêm kiến thức công nghệ đại, thay đổi cách nghĩ, cách làm, kỹ Trong chiến lược cán đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán Ngân hàng có mang ý nghĩa quan trọng; lẽ, đội ngũ nòng cốt, có bề dày cơng tác, nhiều kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực tiền tệ Đồng thời, tăng cường chất lượng lực lượng cán trẻ đào tạo quy trường đại học nước, nước để vận hành, quản lý Ngân hàng đại tương lai Khi đó, khơng đơn mối quan hệ điều hành Người với Người trước đây, thay mối quan hệ Người với Máy tính Sự điều hành, tác nghiệp to k lic d o m o o c u -tr a c k C w w w d o m C lic k to Đề án Lý thuyết tài chÝnh tiỊn tƯ w w w w bu bu y N O W ! XC er O W F- w PD h a n g e Vi e ! XC er PD F- c u -tr a c k c ... toán thẻ giảm chi phí cho kinh tế in tiền, hủy tiền nay, hạn chế tiền giả, tăng tính minh bạch kinh tế, kích thích tiêu dùng đồng thời giúp cho việc chống tham nhũng nước ta Theo nghiên cứu kinh. .. h a n g e Vi e N y c GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY 3.1 Một số đinh hướng phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt việt nam + Hình thành... cứu kinh tế nhiều nước, họ kết luận người sử dụng thẻ tiêu dùng cao dùng tiền mặt Trong Chính phủ Việt Nam cần kích cầu kinh tế, thiết nghĩ đũn bẩy quan trọng 2.3 ĐÁNG GIÁ THỰC TRẠNG VỀ CÁC HÌNH