Bài viết 1: Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1: Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 1/17 HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Chưong I LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Lịch sử ra đời và quá trình phát triển của Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam: Trước cách mạng tháng 8/1945, ở Việt Nam có ngân hàng Đông Dương do Pháp thành lập. Hệ thống tiền tệ-tín dụng này được thiết lập và hoạt động chủ yếu phục vụ cho chính sách khai thác thuộc địa của Nhà nước Pháp ở Việt Nam. Ngân hàng Đông Dương hoạt động với tư cách là một ngân hàng phát hành trung ương đồng thời là một ngân hàng kinh doanh đa năng. Trong khoảng thời gian từ tháng 8/1945 đến tháng 5/1951, mặc dù Bộ Tài Chính và các địa phương đã phát hành tiền và các loại tín phiếu nhưng chính quyền cách mạng chưa có một hệ thống ngân hàng. Ngày 06/05/1951, Chính phủ đã ban hành sắc lệnh 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam (nay là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam). Hệ thống ngân hàng Việt Nam tổ chức theo mô hình một cấp ở miền Bắc trước 1975 và cả nước từ năm 1975 tới năm 1990. Mô hình này, Nhà nước độc quyền nắm giữ, vừa làm chức năng quản lý của ngân hàng trung ương, vừa trực tiếp kinh doanh tiền tệ tín dụng của NHTM. Từ năm 1988, thực hiện Nghị định 53/HĐBT của Chính phủ, thành lập các ngân hàng chuyên doanh tách khỏi ngân hàng nhà nước. Tới tháng 5/1990 Pháp lệnh NHNN và Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính ra đời, chính thức đánh dấu sự hình thành ngân hàng hai cấp: NHNN là cơ quan quản lý Nhà nước về tiền tệ và tín dụng, là ngân hàng phát hành, đồng thời là ngân hàng của các ngân hàng trên lãnh thổ Việt Nam; các NHTM và các tổ chức tín dụng (TCTD) hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng theo cơ chế thị trường trong khuôn khổ pháp luật. Đây có thể coi là thời điểm ra đời của hệ thống NHTM Việt Nam và hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp. Như vậy, hệ thống ngân hàng thương mại VN đã chính thức đánh dấu sự ra đời và phát triển khoảng trên 15 năm (từ 1990 đến nay). Trải qua chặng đường trên, hệ thống NHTM VN đã không ngừng phát triển về quy mô (vốn điều lệ không ngừng gia tăng, mạng lưới chi nhánh…), chất lượng hoạt động và hiệu quả trong kinh doanh. 2.Định nghĩa , chức năng và vai trò của NHTM 2.1 Định nghĩa NHTM: Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa X thông qua ngày 12 tháng 12 năm 2007, định nghĩa: Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện tòan bộ họat động ngân hàng và các họat động khác có liên quan. Trong đó, Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để họat động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh tóan. * Tổ chức hoạt động: GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1: Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 2/17 Hệ thống tổ chức hoạt động của NHTM Việt Nam phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế bao gồm: - Ngân hàng thương mại quốc doanh - Ngân hàng thương mại liên doanh với nước ngoài - Chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài đặt tại Việt Nam. Mỗi ngân hàng là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập và được mở các chi nhánh trực thuộc tại các tỉnh, thành phố thích hợp. 2.2 Chức năng và vai trò của NHTM: Trong điều kiện nền kinh tế hàng hóa phát triển ngân hàng thương mại thực hiện các chức năng cơ bản sau: chức năng trung gian tài chính, chức năng tạo tiền và chức năng sản xuất. 1.2.1 Chức năng trung gian tài chính: Hoạt động trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nên chức năng trung gian tài chính là chức năng cơ bản nhất của ngân hàng. NHTM đóng vai trò trung gian khi thực hiện các nghiệp vụ bao gồm nghiệp vụ cấp tín dụng, nghiệp vụ thanh tóan, nghiệp vụ kinh doanh ngọai tệ, kinh doanh chứng khóan, và nhiều họat động môi giới khác. “Trung gian” được hiểu theo hai nghĩa: + Trung gian giữa các khách hàng với nhau. Như NHTM làm trung gian giữa người gửi tiền và người vay tiền, hay trung gian giữa người trả tiền và người nhận tiền hoặc trung gian giữa người mau và người bán ngoại tệ + Trung gian giữa ngân hàng Trung ương và công chúng. Ngân hàng trung ương hay còn gọi là Ngân hàng Nhà nước không có giao dịch trực tiếp với công chúng mà chỉ giao dịch với các NHTM, trong khi các ngân hàng thương mại vừa giao dịch với ngân hàng Trung ương vừa giao dịch với công chúng. Thực hiện chức năng này ngân hàng vừa huy động triệt để nguồn vốn trong xã hội vừa kích thích quá trình luân chuyển vốn nhằm tái sản xuất mở rộng nhằm thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng. 1.2.2 Chức năng tạo tiền: Tức là chức năng tạo ra bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ thực hiện cho nhu cầu chu chuyển và phát triển nền kinh tế. Theo Quỹ tiền tệ quốc tế gọi tắt là IMF, khối tiền tệ của một quốc gia bao gồm: Tiền giấy, tiền kim loại và tiền gửi không kỳ hạn ở các ngân hàng. Gọi U1: Số tiền gửi đầu tiên của 1 khách hàng Sn: Số tiền gửi tổng cộng được tạo ra. Được tính theo công thức như sau: Sn = U1/(1-q) Trong đó: q: Là công bội cấp số nhân q= 1- tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định Ngân hàng Trung ương bằng việc vận dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc có thể tăng hay giảm khối tiền tệ nhằm thực hiện mục tiêu chính sách tiền tệ của mình. Thực hiện chức năng này ngân hàng đã trực tiếp tiết kiệm một khoản chi phí lưu thông cho xã hội như chi phí in ấn tiền, bảo quản, vận chuyển tiền,… 1.2.3 Chức năng “ Sản xuất “ của NHTM Được hiểu là việc huy động các nguồn lực để sử dụng tạo ra sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế. GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1: Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 3/17 Chúng ta cần hiểu NHTM cũng như các doanh nghiệp khác, cũng sử dụng đất đai, lao động và vốn để tạo ra các sản phẩm dịch vụ như các doanh nghiệp sản xuất khác. Nhưng sử dụng các yếu tố đầu vào có tính chất rất đặc biệt. Đất đai: Sử dụng đất đai nằm ở các trung tâm thương mại để tiện giao dịch với khách hàng. Lao động: Có kỹ năng, lao động được đào tạo ở một trình độ nhất định, Vốn: NHTM sử dụng đại bộ phận vốn từ nguồn vốn huy động của khách hàng Trên cơ sở sử dụng các yếu tố đầu vào đặc thù, NHTM tạo ra sản phẩm và dịch vụ đặc thù để cung cấp cho khách hàng. Các sản phẩm bao gồm:  Các sản phẩm huy động vốn như tiền gửi và chứng từ có giá các loại  Các sản phẩm cấp tín dụng như: Cho vay doanh nghiệp, vay cá nhân, vay tiêu dùng, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu.  Các sản phẩm thẻ như: Thẻ tín dụng, thẻ ATM  Các dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ chuyển tiền, thanh tóan không dùng tiền mặt, thanh tóan quốc tế  Các sản phẩm kinh doanh ngoại tệ như hợp đồng giao ngay, giao sau, quyền chọn  NHTM cũng giống như các doanh nghiệp sản xuất khác nên cũng cần phải chú trọng trong quản trị NHTM:  NHTM muốn tồn tại và phát triển thì phải tiêu thụ được sản phẩm của mình, do vậy cần phải tiếp thị, bán hàng, khuyến mãi, và thậm chí đến cả hậu mãi nữa.  NHTM phải chú ý đến nghiên cứu phát triển sản phẩm mới và thiết kế sản phẩm sao cho thỏa mãn tối đa nhu cầu và thị hiếu của khách hàng.  NHTM phải không ngừng quan tâm đến phát triển và đổi mới công nghệ ngân hàng. 3. Các họat động chủ yếu của NHTM 3.1 Họat động huy động vốn: NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau:  Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng các dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.  Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngòai nước.  Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác họat động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngòai.  Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước.  Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. 3.2 Họat động cấp tín dụng:  Cho vay: Ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.  Bảo lãnh: NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh tóan, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín, bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh.  Chiết khấu: Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với tổ chức, cá nhân.  Cho thuê tài chính GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1: Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 4/17  Bao thanh tóan: bao thanh tóan truy đòi, bao thanh tóan miễn truy đòi, bao thanh tóan ứng trước bao thanh toan chiết khấu, bao thanh toan khi đáo hạn trong phạm vi buôn bán nội địa lẫn quốc tế.  Tài trợ nhập khẩu: để các doan hnghiệp nhập khẩu có thể thực hiện hợp đồng mua bán hàng hóa, bao gồm:Mở L/C thanh tóan hàng nhập khẩu, cho vay ứng trước một phần để thanh toan cho người bán, bảo lãnh và tái bảo lãnh việc thanh tóan hối phiếu khi đến hạn  Tài trợ xuất khẩu: Cho vay thu mua hàng xuất khẩu, mua nguyên vật liệu để sản xuất , cho vay nộp thuế xuất khẩu.  Cho vay thấu chi  Cho vay theo hạn mức tín dụng và hạn mức tían dụng dự phòng. 3.3 Họat động dịch vụ thanh tóan và ngân quỹ:  Cung cấp các phương tiện thanh tóan  Thực hiện các dịch vụ thanh tóan trong nước cho khách hàng.  Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ.  Thực hiện các dịch vụ thanh tóan khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước cho phép.  Thực hiện dịch vụ thanh tóan quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép.  Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.  Tổ chức hệ thống thanh tóan nội bộ và tham gia hệ thống thanh tóan liên ngân hàng trong nước.  Tham gia hệ thống thanh tóan quốc tế khi được Ngân hàng Nhà Nước cho phép. 3.4 Các họat động khác:  Góp vốn và mua cổ phần.  Tham gia thị trường tiền tệ.  Kinh doanh ngoại hối.  Ủy thác và nhận ủy thác.  Cung ứng dịch vụ bảo hiểm.  Tư vấn tài chính.  Bảo quản vật quý giá GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1: Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 5/17 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HỌAT ĐỘNG NHTM TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 Tình hình hoạt động của các NHTM Việt Nam trong năm 2006: 2.1.1 Mặt được: 1. Hệ thống ngân hàng đạt tốc độ tăng trưởng hoạt động cao, chất lượng và hiệu quả hoạt động được nâng cao nhất trong nhiều năm qua: Tính đến hết năm 2006 ước tổng số vốn huy động và tổng dư nợ cho vay, đầu tư của hệ thống ngân hàng đạt mức tăng cao nhất trong nhiều năm qua và vượt xa so với mức dự kiến từ đầu năm. Quy mô lợi nhuận trước thuế của tất cả các khối ngân hàng đạt cao nhất từ trước đến nay. Trong khi đó chất lượng tín dụng được tăng cường, tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất trong nhiều năm qua. Ngân hàng Nhà nước tổ chức thành công 52 phiên đấu thầu tín phiếu Kho bạc Nhà nước, với tổng khối lượng trúng thầu đạt 22.075 tỷ đồng. Đồng thời Ngân hàng Nhà nước cũng tổ chức thành công 155 phiên giao dịch thị trường mở, với tổng khối lượng trúng thầu Ngân hàng Nhà nước mua vào tín phiếu còn thời hạn ngắn là 26.332 tỷ đồng và Ngân hàng Nhà nước bán ra tín phiếu thu hút tiền về với doanh số 86.302 tỷ đồng. Nguồn kiều hối chuyển về Việt Nam cũng tăng cao, ước tính đạt 4,2 tỷ USD, trong đó trên 80% được chuyển qua các ngân hàng thương mại. 2.Các ngân hàng nước ngoài mở rộng hoạt động tại Việt Nam với tốc độ tăng số vốn đầu tư lớn nhất từ trước tới nay. Năm 2006, ở nước ta có 35 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 5 ngân hàng liên doanh với nước ngoài, 4 công ty liên doanh cho thuê tài chính 100% vốn nước ngoài. Các ngân hàng và công ty cho thuê tài chính đó đến từ 14 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới. Tổng số vốn điều lệ và vốn góp mua cổ phần của các tập đoàn ngân hàng, tài chính nói trên đã thực sự đưa vào Việt Nam hiện nay lên tới gần 1,0 tỷ USD. Đó là chưa kể số vốn các chi nhánh ngân hàng nước ngoài huy động ở nước ngoài đầu tư vào nền kinh tế Việt Nam. Tổng tài sản của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và tổ chức tín dụng có vốn đầu tư nước ngoài lên tới 200.000 tỷ đồng, chiếm khoảng trên 20% tổng tài sản của hệ thống ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng ở Việt Nam, tăng hơn 50% so với cùng kỳ năm ngoái. Tốc độ tăng trưởng đó chứng tỏ trong năm qua các ngân hàng và tổ chức tài chính nước ngoài chuyển số vốn rất lớn vào Việt Nam Tổng dư nợ cho vay và đầu tư vào nền kinh tế Việt Nam của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, công ty cho thuê tài chính có vốn nước ngoài lên tới khoảng 60.000 tỷ đồng, tương đương gần 4,0 tỷ USD, tăng trên 20% so với năm 2005. 3. Thị trường thẻ Ngân hàng phát triển mạnh và sôi động. Cả nước các ngân hàng thương mại Việt Nam đã phát hành đạt khoảng 3,8 -4,0 triệu thẻ các loại, tương ứng với nó là hệ thống máy rút tiền tự động ATM được các ngân hàng thương mại trang bị cũng tăng lên nhanh. Năm 2002 các ngân hàng thương mại trong cả nước mới đưa vào vận hành khoảng 200 máy ATM, năm 2003 khoảng 320 máy ATM và đến cuối năm 2004 có khoảng gần 500 máy ATM, hết năm 2005 là 1.800 máy và đến hết tháng 12-2006 khoảng trên 3500 máy. Dự báo đến giữa năm 2007, trong cả nước sẽ có trên 5000 máy ATM được các NHTM đưa vào vận hành. 4.Thị trường lãi suất ổn định, cụ thể: GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1: Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 6/17 - Thông qua việc cung ứng tiền mua ngoại tệ để tăng dự trữ ngoại hối Nhà nước và hút tiền về qua nghiệp vụ thị trường mở (bán tín phiếu NHNN) - Giữ nguyên các mức lãi suất chủ đạo (lãi suất cơ bản 8,25%/năm, tái cấp vốn 6,5%/năm, chiết khấu 4,5%/năm) và tỷ lệ dự trữ bắt buộc như cuối năm 2005 nhằm ổn định lãi suất thị trường trước tác động tăng lãi suất trên thị trường quốc tế. - Chủ động can thiệp mua - bán ngoại tệ và thực hiện cơ chế tỷ giá thả nổi có kiểm soát của Nhà nước để duy trì tỷ giá VND so với USD biến động tăng ở mức độ thấp (giảm nhẹ giá của VND so với USD). - Để tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng tiếp cận các kênh tái cấp vốn và tăng khả năng điều tiết tiền tệ, Ngân hàng Nhà nước đã mở rộng danh mục giấy tờ có giá trong các giao dịch tái cấp vốn, 5.Kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng kiềm chế lạm phát, bảo đảm an toàn, hiệu quả trong hoạt động tín dụng. Nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát tăng trưởng tài sản có rủi ro; tăng cường các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Đổi mới công nghệ: hiện đại hoá ngân hàng và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt. Hệ thống ngân hàng tiếp tục có những nỗ lực mới nhằm hiện đại hoá công nghệ. 2.1.2 Mặt chưa được: 1.Lãi suất diễn biến trái chiều, thị trường tiền tệ thường xuyên nóng lên. Lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay cả nội tệ và ngoại tệ tăng nhẹ, trong khi lãi suất trên thị trường tiền tệ lại giảm. Lãi suất huy động vốn nội tệ của các NHTM thường xuyên đươc điều chỉnh tăng, bình quân tăng 0,10%/tháng, tương đương 1,2%/năm; lãi suất huy động vốn USD bình quân tăng 1,0%/năm. Lãi suất cho vay nội tệ bình quân tăng 0,10% - 0,12%/tháng, lãi suất cho vay ngoại tệ tăng 0,50%/năm. Song lãi suất một số thị trường do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam điều hành thì lại giảm mạnh.Lãi suất thị trường đấu thầu tín phiếu Kho bạc Nhà nước giảm từ 6,3%/năm thời điểm đầu tháng 1- 2006 xuống còn 3,35%/năm thời điểm giữa tháng 12-2006. Lãi suất nghiệp vụ thị trường mở cũng giảm từ 6,0%/năm thời điểm đầu năm xuống còn 0,90%/năm trong tháng 12/2006. 2. Đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam thách thức lớn nhất nằm ở nội lực của chính các ngân hàng, với quy mô vốn nhỏ, nguồn nhân lực hạn chế, trình độ công nghệ còn chậm tiến so với các nước trong khu vực. Mặc dù vốn điều lệ của các ngân hàng đã tăng mạnh so với trước đây nhưng còn nhỏ bé so với thế giới và khu vực. Mức vốn tự có trung bình của một ngân hàng thương mại Nhà nước là 4.200 tỷ đồng, tổng mức vốn tự có của 5 ngân hàng thương mại Nhà nước chỉ tương đương với một ngân hàng cỡ trung bình trong khu vực. Hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh chiếm đến trên 75% thị trường huy động vốn đầu vào và trên 73% thị trường tín dụng. Trong khi đó, hệ số an toàn vốn bình quân của các ngân hàng thương mại Việt Nam thấp (dưới 5%), chưa đạt tỷ lệ theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước và thông lệ quốc tế (8%). Chất lượng và hiệu quả sử dụng tài sản Có thấp (dưới 1%), lại phải đối phó với rủi ro lệch kép là rủi ro kỳ hạn và rủi ro tỷ giá. 3. Điểm hạn chế thứ ba, của các ngân hàng trong nước là hệ thống dịch vụ ngân hàng trong nước còn đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng và nặng về dịch vụ ngân hàng truyền thống. Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dưới dạng tiền gửi chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động và cấp tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, chiếm trên 80% tổng thu GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1: Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 7/17 nhập. Các ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút khách hàng. Tuy nhiên, công cụ này cũng chỉ có tác dụng ở mức giới hạn nhất định. 4.Tình hình nợ xấu vẫn có xu hướng giảm nhưng chưa chắc chắn, trong đó đáng chú ý là các tổ chức tín dụng nhà nước. TS. Lý cũng cho biết thêm, một số nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng tại các ngân hàng thương mại quốc doanh là do: việc cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, trong khi thị trường bất động sản và thị trường hàng hóa chưa phát triển và còn nhiều biến động phức tạp; tự do hóa lãi suất có xu hướng làm cho mặt bằng lãi suất trong nước tăng lên, tạo điều kiện thu hút thêm tiết kiệm vào hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên, lãi suất tiền gửi tăng lên làm cho lãi suất cho vay cũng tăng, tạo thêm gánh nặng về chi phí cho các doanh nghiệp phụ thuộc nặng nề vào nguồn vay từ ngân hàng. Hậu quả là, ngân hàng vẫn tiếp tục cho vay để nuôi nợ, dẫn đến tình trạng mất vốn ngày càng lớn. 5. Cơ cấu hệ thống tài chính còn mất cân đối, hệ thống ngân hàng vẫn là kênh cung cấp vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế chủ yếu. Tính chung cả nội tệ và ngoại tệ, thì số vốn vay huy động ngắn hạn chuyển cho vay trung và dài hạn chiếm tới khoảng 50% tổng số vốn huy động ngắn hạn. Việc sử dụng vốn cho vay trung và dài hạn ở nước ta hiện nay tới 50% là quá cao, nếu duy trì quá lâu sẽ là yếu tố gây rủi ro lớn và có nguy cơ gây ra thiếu an toàn cho toàn bộ hệ thống. Tình hình hoạt động của các NHTM năm qua có những mặt được và chưa được nguyên nhân chủ yếu do tác động của tình hình kinh tế thế giới tới kinh tế Việt Nam trong năm 2006. Những biến động trên thị trường quốc tế đã có tác động trái chiều đến nền kinh tế nước ta. + Một mặt, tăng trưởng kinh tế thế giới ở mức cao có tác động tích cực đối với xuất khẩu, thu hút đầu tư nước ngoài và cán cân thanh toán quốc tế của Việt Nam; +Nhưng mặt khác, giá cả hàng hoá và lãi suất trên thị trường quốc tế tăng mạnh đã gây áp lực lớn đến điều hành giá cả và điều hành tài chính, tiền tệ trong nước, đặc biệt là trong điều kiện hiệu quả, khả năng cạnh tranh của nền kinh tế nước ta còn thấp. Bên cạnh đó, nước ta còn gặp nhiều khó khăn do thiên tai, dịch bệnh bùng phát Tổng quan nền kinh tế năm 2006 là năm các NHTM đạt được các kết quả nhất định cả về nghiệp vụ huy động vốn và nghiệp vụ tín dụng mà vẫn đảm bảo nền kinh tế ổn định, kích thích tăng trưởng kinh tế, đồng thời kiềm chế lạm phát ở mức thấp. 2.2 Tình hình hoạt động của các NHTM Việt Nam trong năm 2007: 2.2.1 Mặt được: Tính đến cuối năm 2007, hệ thống ngân hàng của nước ta đã có tới 6 ngân hàng thương mại nhà nước (NHTM NN), 37 ngân hàng thương mại cổ phần (NHTM CP), 31 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 10 công ty cho thuê tài chính, 926 tổ chức tín dụng nhân dân. Năm 2007 cũng là năm các NHTM phát triển hệ thống mạng lưới (chi nhánh và các điểm giao dịch) với tham vọng bành trướng thị phần bán lẻ, dịch vụ tài chính trung hạn. Sự tăng trưởng của hệ thống này tác động mạnh mẽ đến sự tăng trưởng của toàn nền kinh tế. Đặc biệt là nhiều lĩnh vực kinh doanh mới như thương mại điện tử, bán lẻ, chứng khoán, viễn thông, phụ thuộc rất lớn vào các dịch vụ ngân hàng. Độ sâu tài chính của các ngân hàng thương mại (NHTM) đã tăng rất đáng kể, thể hiện ở các chỉ số tổng tiền gửi/GDP và tổng dư nợ/GDP ngày càng tăng. Nếu năm 2006 tổng tiền gửi/GDP là 78,4% so với mức 66,7% năm 2005 (tăng khoảng 12%), tín dụng/GDP tăng khoảng 5% thì năm 2007 tốc độ tăng này đã mạnh hơn nhiều, chỉ số tăng lần lượt là khoảng 92,4% và 84,6%. Xét về năng lực tài chính thể hiện ở quy mô vốn điều lệ, cũng có tốc độ tăng nhanh hơn năm 2006 (năm 2006 vốn điều lệ của hệ thống ngân hàng tăng 44% so với năm 2005, GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1: Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 8/17 thì năm 2007 tăng 54% so với 2006, nhất là khối NHTM nhà nước tăng 59%, vượt xa con số 2% của năm 2006 so với 2005). Các chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng có sự tăng trưởng nhanh về quy mô vốn, tài sản có trong năm 2007, đưa thị phần tín dụng và huy động năm 2007 tăng khoảng 0,4% so với năm 2006, trong khi thời điểm trước năm 2006 thị phần của khối này hầu như không thay đổi. Bên cạnh các chỉ số tài chính thể hiện tốc độ phát triển và độ sâu tài chính của hệ thống ngân hàng trong năm 2007, chúng ta cũng thấy rõ tính cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng ở khía cạnh khác như mức độ sôi động của thị trường tiền tệ và thị trường vốn. Sự cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trường của các NHTM cũng khá gay gắt, thể hiện ở việc các đơn vị đã mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch. Xu hướng hình thành tập đoàn tài chính từ các NHTM đã có bước phát triển trong năm 2007. Cùng với việc đa dạng hoá hoạt động ra nhiều lĩnh vực như bảo hiểm, tài chính, thuê mua tài chính , một số NHTM đang tích cực mở rộng thị trường ra nước ngoài. 2.2.2 Mặt chưa được: Tuy nhiên, bên cạnh sự phát triển đáng ghi nhận nêu trên, hoạt động của khối ngân hàng năm 2007 cũng xuất hiện những dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro cần có biện pháp ngăn chặn. 1. Về hoạt động tín dụng: Đó là sự cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường bằng lãi suất, bằng việc nới lỏng điều kiện vay vốn để mở rộng tín dụng (trong năm 2007 mức tăng trưởng tín dụng bình quân khoảng 37%, vượt xa so với mức bình quân năm 2006). Trong tăng trưởng tín dụng, đáng chú ý là một số NHTM đang mở rộng cho vay tiêu dùng, vay mua bất động sản với những điều kiện rất hấp dẫn. Mặc dù chưa có số liệu thông kê đầy đủ mức cho vay trong lĩnh vực này, nhưng qua những sản phẩm dịch vụ mở ra cùng với nhu cầu tiêu dùng gia tăng thấy cho vay tiêu dùng và bất động sản đang có xu hướng tăng nhanh. 2.Về sản phẩm ngân hàng: - Một năm sau WTO, chúng ta dường như không cảm nhận được một đột phá nào về sản phẩm ngân hàng, quanh đi quẩn lại vẫn là những cải tiến cho những sản phẩm đã có. - Những sản phẩm tài chính cá nhân phổ biến ở các nước khác, kết hợp những biến động từ đầu tư, giá cả vào sản phẩm ngân hàng truyền thống như sản phẩm phức hợp (structured products), hợp đồng hưởng chênh lệch (CFD) đều không có, còn sản phẩm phái sinh thì chả thấy phát triển gì. - Nếu cho rằng tại những cái đó cao cấp quá, mình không phát triển được, thì e rằng không hợp lý. Những cái này nước người ta phát triển đã nhiều năm, nhiều nước châu Á như Hàn Quốc, Singapore đều có, mình không có, nghĩa là mình đi sau quá lâu, và còn đang muốn tiếp tục đi sau. - Ngay cả những sản phẩm phục vụ thanh toán thương mại điện tử, và những thanh toán thông thường cũng chưa có gì đột phá. So với mức độ nóng của nền kinh tế, thì những con số về tỷ lệ người dùng thẻ tín dụng, dịch vụ thanh toán thẻ, tiện ích hỗ trợ giao dịch điện tử dường như chưa tương xứng. - Một minh chứng nữa của việc chậm trễ và thiếu nhạy bén là trong giai đoạn vàng tăng giá, dường như chỉ có ACB đưa ra sản phẩm mới để thích ứng với tình hình. Các ngân hàng khác, kể cả nhiều ngân hàng có tiềm lực và kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh vàng và ngoại tệ, tỏ ra quá thận trọng và thụ động trong việc thiết kế sản phẩm mới. GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1: Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 9/17 3.Về khía cạnh pháp lý: - Để quản lý ngành ngân hàng. Đã có nhiều bài báo công khai chỉ rõ cái hạn chế của việc dùng “nghị định thay luật”, dùng “giấy phép con” dưới dạng các quyết định, chỉ thị trong quản lý ngành ngân hàng. - Đó là chưa kể cách chúng ta quản lý ngành ngân hàng theo kiểu “một cho tất cả”, bất kể ngân hàng tiềm lực mạnh, yếu, năng lực quản trị rủi ro, lợi nhuận thế nào. Tình hình như vậy cho thấy chúng ta lúng túng và đi sau diễn biến thị trường khá xa trong quản lý. Điều này là hết sức nguy hiểm đối với ngành Ngân hàng, một lĩnh vực nhạy cảm và rủi ro. 4. Cơn sốt BĐS trong năm 2007: - Với chỉ thị 03 siết lại cho vay cầm cố chứng khoán và cảnh báo của NHNN trước việc nhiều NH lao vào chứng khoán đã khiến hàng lọat NH đổ vốn vào bất động sản. - Theo báo cáo của NHNN, Chi nhánh TPHCM, tổng dư nợ cho vay BĐS của 57 NH tính đến cuối năm 2007 tại TPHCM đạt 34.643 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 9,74%/tổng dư nợ cho vay của tòan hệ thống. - Nhưng nguồn tin của chúng tôi cho biết con số này có thể lên đến 45.000-50.000 tỷ đồng. Đây được xem là một trong những lý do chính khiến tăng trưởng tín dụng năm 2007 đạt 38%, và không ít NH cổ phần thông báo lãi từ 500- 1.000 tỷ đồng trong năm 2007. Nếu như vào thời điểm cuối năm 2006, tính thanh khoản là vấn đề nóng đối với ngân hàng. Còn sang năm mới 2007, lãi suất sẽ trở lại vòng quay cạnh tranh khốc liệt. Tuy nhiên, năm 2007, áp lực tăng lãi suất không nóng bỏng như năm 2006. Vậy nguyên nhân từ đâu? Năm 2006, lãi suất tăng trong khi vốn khả dụng của nhiều ngân hàng dư thừa đã khiến cho các ngân hàng không vội vàng đua tranh tăng lãi suất. Ngay từ đầu năm 2007, người ta còn thấy một số ngân hàng giảm giá dịch vụ, giảm lãi suất cho vay, khuyến mãi cho khách đến vay- một cử chỉ khá hiếm hoi trước đây, chứng tỏ họ đang không thiếu vốn. Bên cạnh đó, đầu năm 2007, NHNNVN tiếp tục duy trì các mức lãi suất chủ đạo; áp lực tăng lãi suất trên thị trường thế giới cũng giảm bớt, đặc biệt là lãi suất USD. Tóm lại trong năm 2007 là một năm mà NH và giới kinh doanh BĐS quá thành công và thu lợi nhuận khổng lồ từ địa ốc, cho thấy ngành ngân hàng Việt Nam vẫn đang phát triển thuận lợi, nhưng lại hàm chứa nhiều sóng ngầm. Mục đích chính dẫn đến những tình trạng trên trong ngành ngân hàng là đặt lợi nhuận lên đầu. 2.3 Tình hình hoạt động của các NHTM Việt Nam trong năm 2008: Năm 2007, thị trường ngân hàng chứng kiến sự bùng nổ về tăng trưởng tín dụng (tăng 51,39%), trong đó tăng trưởng mạnh ở các nghiệp vụ cho vay đầu tư bất động sản, chứng khoán và tín dụng tiêu dùng. Bước sang năm 2008, đây là năm đầy “sóng gió” của thị trường tiền tệ và hoạt động ngân hàng, nhưng với những bước đi vừa thận trọng, quyết liệt, vừa linh hoạt, táo bạo ngành Ngân hàng Việt Nam đã vượt qua những khó khăn, thách thức chưa từng có để giữ ổn định thị trường tiền tệ và bảo đảm an toàn hệ thống, đồng thời góp phần quan trọng kiềm chế thành công lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và bước đầu ngăn chặn đà suy giảm kinh tế của nước ta. 2.3.1 Mặt được: 1. Sử dụng biện pháp phát hành tín phiếu NHNN bắt buộc để hút tiền về từ lưu thông (Quyết định số 346/QĐ-NHNN ngày 13/2/2008). [...]... rét đậm, rét hại; cúm gia cầm H5N1; bệnh lợn tai xanh; bệnh lở mồm long móng ở động vật bốn chân… NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 11/17 GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1 : Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua CHƯƠNG III NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỂ HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NHTM Ở VIỆT NAM Dự báo kinh tế thế giới năm 2009 tăng trưởng khoảng 2,2%, thấp hơn năm 2008 (3,7%); nhiều nước phát triển... lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 12/17 GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1 : Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua chỉ thực hiện ở những địa phương có đủ điều kiện và phải đảm bảo phù hợp với khả năng cung ứng dịch vụ của các tổ chức tín dụng tại địa phương 8 Tập trung hoàn thành Dự án hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh... hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh tóan - Phải tạo được lòng tin cao độ đối với khách hàng NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 14/17 GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1 : Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua - Phải tạo được sự khác biệt của ngân hàng như hình ảnh ngân hàng - Đổi mới phong cách giao dịch: Đặc biệt là phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho... vụ thị trường mở, lãi suất và các công cụ khác nhằm hỗ trợ các ngân hàng thương mại đảm bảo khả năng thanh khoản cao và an toàn hệ thống NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 13/17 GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1 : Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua 4 Điều hành tỉ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm soát nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định... Ngược lại, từ cuối tháng 7, cùng với cơ chế cho vay mới, sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước với nguồn vốn khả dụng của hệ thống tăng mạnh lên, lãi suất trên thị trường bắt NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 10/17 GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1 : Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua đầu có đợt thoái trào Đặc biệt từ tháng 9 đến cuối năm, gắn với những điều chỉnh các lãi suất chủ chốt của Ngân... đua khen thưởng Nếu tiếp tục như vậy sẽ mất hết cán bộ giỏi hoặc cán bộ dễ quan liêu, tham nhũng, tiêu cực… Nếu các giải pháp trên đây được thực hiện đồng bộ, chắc chắn sẽ góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại VN trong tiến trình hội nhập quốc tế NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 16/17 GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1 : Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua TÀI LIỆU... vốn dồi dào, thời gain chưa sữ dụng dài nhưng họ lại có lực lượng nhân sự ít để quản lý Vì vật NHTM nên cung cấp cho họ dịch vụ thu chi hộ, thanh tóan lương, để khai thác tốt nguồn vốn này NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 15/17 GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1 : Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua 3.2.4 Tư vấn tài chính: - Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều không có dịch vụ tư vấn tài chính...GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1 : Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua Một công cụ được Ngân hàng Nhà nước sử dụng đến, cũng là một sự kiện nổi bật trong năm 2008, là đợt phát hành 20.300 tỷ đồng tín phiếu bắt buộc (17/3) Đi cùng với kế hoạch này,... và Ngân hàng Nhà nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa có mối liên hệ trực tiếp với thị trường tài chính thế giới nên mức độ ảnh hưởng không lớn - Phản ứng đầu tiên của các ngân hàng trong nước là rút bớt tiền gửi ở nước ngoài về, đóng bớt tài khoản thanh toán quốc tế Các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam khẳng định tiếp tục duy trì họat động và đảm bảo an tòan - Một ảnh hưởng cụ thể từ cuộc khủng... nhân nào đã đẩy nền kinh tế Việt Nam đến nguy cơ khủng hoảng trong vài năm qua? Xét một cách khách quan thì các nguyên nhân tác động tới thực trạng nền kinh tế của Việt Nam nói trên trước hết là do khủng hoảng kinh tế của quốc tế, trong đó đặc biệt là giá dầu tăng cao Thứ đến là những thiên tai, bệnh dịch xảy ra triền miên đối với nền kinh tế của Việt Nam trong hơn một năm qua như rét đậm, rét hại; cúm . Bài viết 1: Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1 : Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 1/17 HỆ THỐNG. động: GV: TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1 : Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 2/17 Hệ thống tổ chức hoạt động của NHTM Việt Nam phù hợp với yêu cầu. TS Lại Tiến Dĩnh Bài viết1 : Hệ thống NHTM ở Việt Nam thời gian qua NTH: Huỳnh Thanh Hoa Khóa 17 Lớp NH4 ngày 1 5/17 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HỌAT ĐỘNG NHTM TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 Tình hình