TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾTHÀNH PHỐHỒCHÍ MINH KHOA NGÂN HÀNG 279 Nguyễn Tri Phương, phường 05, Quận 10, TP. HồChí Minh. Telephone: +84.8.8551776, +84.8.8530561 – Fascimile: +84.8.8551777 Email: bankingfaculty@ueh.edu.vn - Website: http://www.fob.ueh.edu.vn/ Bài giảng chuyên đề NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Người trình bày: PGS. TS. Trần Hoàng Ngân ngankdtt@yahoo.com, ngannh@ueh.edu.vn, MÔN HỌC NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Môn học NVNH giúp học viên tìm hiểu chuyên sâu các nghiệp vụ của ngân hàng: huy động vốn, dòch vụ của ngân hàng, tín dụng, bảo lãnh, thanh toán và các nghiệp vụ ngân hàng trên thò trường tài chính. Từ đó giúp học viên gắn hoạt động của doanh nghiệp với những dòch vụ của ngân hàng một cách thuận lợi và nhanh chóng. Nội dung môn học bao gồm 4 chương: Chương một: Tổng quan về ngân hàng thương mại Chương hai: Nghiệp vụ huy động vốn và các dòch vụ tài chính của ngân hàng thương mại. Chương ba: Hoạt động tín dụng của NHTM Chương bốn: Nghiệp vụ ngân hàng thương mại trên thò trường hối đoái và thò trường chứng khoán. Tài liệu tham khảo  Luật Ngân hàng Nhà Nước và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật NHNN (có giá trò hiệu lực từ ngày 01/08/2003)  Luật các Tổ chức tín dụng và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các TCTD (có giá trò hiệu lực từ ngày 01/10/2004)  Tiền tệ ngân hàng  Thanh toán quốc tế (PGS-TS Trần Hoàng Ngân)  Website: www.sbv.gov.vn và Website các NHTM VCB,ACB,EAB,VBARD,VIDB,VICB.SCB, CHệễNG 1 TONG QUAN VE NGAN HAỉNG THệễNG MAẽI I. KHÁI NIỆM VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM)  NHTM là tổ chức tài chính tiền gởi và cho vay tiền.  NHTM là nơi trực tiếp giao dòch với công chúng để nhận ký thác, cho vay và cung ứng những dòch vụ tài chính.  Theo tinh thần Luật các Tổ chức tín dụng (công bố ngày 26/12/1997) và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức tín dụng (có hiệu lực thi hành ngày 01/10/2004): Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ và dòch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gởi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dòch vụ thanh toán, và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan.  Tại Mỹ, bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gởi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và cho vay đối với các tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại sẽ được xem là một ngân hàng. Như vậy, chúng ta có thể đưa ra khái niệm chung nhất về NHTM: Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh về tiền tệ với hoạt động thường xuyên là huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp các dòch vụ tài chính và các hoạt động khác có liên quan. NHTM là tổ chức tài chính trung gian cung cấp danh mục các dòch vụ tài chính đa dạng nhất. (Financial department stores- a full service Financial institution) với tổng tài sản của 1 ngân hàng lên đến 1000 tỷ USD (Citigroup - 1264 tỷ USD với trên 4000 chi nhánh tại 100 quốc gia, quản lý 200 triệu tài khoản khách hàng, mỗi ngày thu lợi nhuận 49 triệu USD, Credit Agricole Groupe, HSBC, Bank of America Corp, VCB khoảng trên 6 tỷ USD). II. CÁC CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1. Chức năng trung gian tài chính: (Banks as Financial intermediaries) 2. Chức năng trung gian thanh toán : 3. Chức năng tạo ra tiền bút tệ theo cấp số nhân : Sn : tổng số tiền bút tệ được tạo ra n: số NH tham gia quá trình tạo tiền U 1 : Tiền gửi ban đầu bbtrữDự% 1 U S n  Kể từ ngày 01/07/2004 tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho các NHTM đô thò là 5% trên tiền gửi không kì hạn hoặc có kì hạn dưới 12 tháng (được tính lãi suất 1,2%/năm theo quyết đònh 923 ngày 20/07/2004 của NHNN Việt Nam). 4. Chức năng cung cấp dòch vụ tài chính LbbtrữDự   % 1 U S n Trên thực tế: III. HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM: a. Ngân hàng Thương Mại Nhà nước (NHTM Quốc Doanh) b. Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần (NHTMCP) c. Ngân hàng liên doanh d. Chi nhánh ngân hàng nước ngoài (NHNNg) e. Ngân hàng 100% vốn nước ngoài (chưa có) [...]... tử (e.banking)  Dòch vụ kiều hối  Dòch vụ thanh lý tài sản theo di chúc của khách hàng  Dòch vụ ủy thác  Dòch vụ tư vấn  Dòch vụ bảo hiểm  Dòch vụ bất độ ng sản  Dòch vụ thiết lập và thẩm đònh dự án  Dòch vụ ngân hàng trên TTCK  Dòch vụ môi giới tiền tệ(Theo quyết đònh 351 ngày 07/04/2004 của NHNN Việt Nam)  Dòch vụ mua bán ngoại tệ  Dòch vụ thanh toán quốc tế Dòch vụ e-banking + Phone banking-... hệ thống ngân hàng, luật pháp… II DỊCH VỤ NGÂN HANG  Dòch vụ tiề n mặt  Dòch vụ thanh toán chuyển khoản: UNC,Cheque,thẻ  Dòch vụ chuyển tiền, T/T, Bankdraft  Dòch vụ khấu trừ tự động, uỷ nhiệm chi đònh ky ø(Standing order)  Dòch vụ cho thuê két ngân buổi tối  Dòch vụ cho thuê két sắt  Dòch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking), mobile banking,internet banking (Telephone banking), Dòch vụ thanh... vụ: thông tin về sản phẩm dòch vụ của ngân hàng, xem thông tin về tài khoản cá nhân + Mobile banking: Kh gửi tin nhắn từ tel di động đến số xxx (ACB là 997) và sẽ được cung cấp dòch vụ tiện ích: xem thông tin tỷ giá, giá chứng khoán, số dư tài khoản, xem thông tin giao dòch và thanh toán qua mobile banking tiền nước, điện, điện thoại, mua hàng siêu thò CHƯƠNG III HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... Mobile banking: khách hàng gọi điện đến một số được cho trước (ACB 9290999) hoặc nhắn tin qua mobile đến số 997 và các số chức năng để nghe thông tin cần tìm + Home banking: khách hàng dùng máy tính cá nhân, dùng modem kết nối với ngân hàng vào website của ngân hàng và được hưởng các dòch vụ: chuyển khoản, thanh toán hoá đơn, chuyển tiền, xem số dư trên tài khoản và các dòch vụ khác… + Internet banking:... trang 56) CHƯƠNG 2 NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG I NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN: Nguồn vốn của NHTM  Vốn chủ sở hữu – Vốn cổ phần  Vốn đi vay  Vốn huy động  Vốn tiếp nhận  Vốn khác 1 Các hình thức huy động vốn: Tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn) – demand deposits- Checking account Tiền gửi tiết kiệm (savings deposit,pass-book savings) tại Mỹ, Châu u khách hàng có thể sử dụ ng... quyền chọn ° Tiền gửi của ngân hàng khác gởi vào ngân hàng mình (Deposits due to banks) TK vostro và của ngân hàng mình gởi ở NH bạn (deposits due from banks) TK nostro ° TK tiền hưu trí cá nhân- IRA Individual Retirement Account) gởi vào đây được miễn thuế (US 1981) 2 Nguyên tắc quản lý tiền gửi của khách hàng:  m bảo thanh toán nhanh chóng Đả  c hiện theo lệnh của khách hàng Thự  m bảo bí mật Đả... Quan hệ tín dụng NHNN với NHTM  Quan hệ NHTM với DN, cá nhân-TDNHTM  cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụ ng một khoản tiề n với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và cacù nghiệp vụ khác (điều 20 Luật Các Tổ chức TD VN) Credit may be defined as: A transaction between two parties in which one (the creditor... by it II PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Căn cứ vào thời hạn cho vay (ngắn hạn, trung hạn, 2 3 4 5 dài hạn) Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn (sxkd, nông nghiệp, XNK, tiêu dùng, du lòch, học tập, ) Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng (có bảo đảm tiền vay, không có BĐ tiền vay) Căn cứ vào đối tượng trả nợ (TD trực tiếp, TD gián tiếp) Căn cứ kỹ thuật nghiệp vụ cho vay-thu nợ (cho vay thông... (statement savings deposits) Tiền gửi vào tài khoản MMDA (Money Market Deposit Account- trả lãi theo LS trên TTTT, cheque 3 lần/tháng) Hàng hoá trên thò trường tài chính Trên thò trường vốn  Trái phiếu  Cổ phiếu  Chứng khoán cầm cố bất động sản Trên thò trường tiền tệ  Tín phiếu kho bạc  Chứng chỉ tiền gửi  Thương phiếu  Thuận nhận của ngân hàng Công cụ tài chính phái sinh  Hợp đồng kỳ hạn ... Thự  m bảo bí mật Đả  ng báo kòp thời cho khách hàng Thô 3 Biện pháp gia tăng vốn huy động: Sử dụng chính sách lãi suất huy động hợp lý: LSHĐ = %LP + LS thực Thủ tục huy động đơn giản nhưng an toàn Thái độ phục vụ ân cần,chu đáo Thiết lập mạng lưới chi nhánh thích hợp Đa dạng hóa các hình thức huy động Mở rộng các dòch vụ ngân hàng phục vụ khách hàng Thanh toán nhanh Cơ sở vật chất kinh tế hiện . vụ tài chính LbbtrữDự   % 1 U S n Trên thực tế: III. HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM: a. Ngân hàng Thương Mại Nhà nước (NHTM Quốc Doanh) b. Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần (NHTMCP) c. Ngân. các dòch vụ tài chính của ngân hàng thương mại. Chương ba: Hoạt động tín dụng của NHTM Chương bốn: Nghiệp vụ ngân hàng thương mại trên thò trường hối đoái và thò trường chứng khoán. Tài liệu tham. viên tìm hiểu chuyên sâu các nghiệp vụ của ngân hàng: huy động vốn, dòch vụ của ngân hàng, tín dụng, bảo lãnh, thanh toán và các nghiệp vụ ngân hàng trên thò trường tài chính. Từ đó giúp học viên