Tiểu luận HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TIỂU LUẬN  HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM GV Hướng Dẫn : TS Lại Tiến Dĩnh HV: Thái Thanh Bình Lớp : K17 Ngân Hàng ngày naêm 2007-2010 Chuyên đề : HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM I Lý thuyết chung hệ thống NHTM: Định nghĩa NHTM: Luật tổ chức tín dụng Quốc Hội khóa X thơng qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật cịn định nghĩa: Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để họat động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Luật Ngân hàng Nhà Nước định nghĩa: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn Chức NHTM: Nhìn chung, ngân hàng thương mại có ba chức bản: chức trung gian tài chính, chức tạo tiền chức sản xuất: - Chức trung gian tài NHTM: thực chức này, NHTM đóng vai trò trung gian thực nghiệp vụ bao gồm nghiệp vụ cấp tín dụng, nghiệp vụ tốn, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán nhiều hoạt động môi giới khác Từ “trung gian” hiểu theo hai ý nghĩa: + Trung gian khách hàng với Ví dụ: NHTM làm trung gian người gửi tiền người vay tiền, hay trung gian người trả tiền người nhận tiền, trung gian người mua người bán ngoại tệ… + Trung gian ngân hàng Trung ương công chúng Ngân hàng Trung ương ( Việt Nam gọi Ngân hàng Nhà nước) giao dịch trực tiếp với cơng chúng mà giao dịch với NHTM, NHTM vừa giao dịch với ngân hàng Trung ương vừa giao dịch với công chúng - Chức tạo tiền, chức tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ phục vụ cho nhu cầu chu chuyển phát triển kinh tế Theo Quỹ tiền tệ quốc tế (International Monetary Fund) gọi tắt IMF, khối tiền tệ quốc gia bao gồm: tiền giấy, tiền kim loại, tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng Còn tiền gửi tiết kiệm tiền gửi định kỳ không xem phận khối tiền tệ mà xem “chuẩn tiền”, tính chất khoản phận Nhưng từ thập niên 1980 trở nhiều nhà kinh tế học bắt đầu xem “chuẩn tiền” thành phần khối tiền tệ Quỹ tiền tệ quốc tế Ngân hàng Thế giới (World Bank) gần chấp nhận quan điểm ngần ngại nên phân biệt thành nhiều dạng khối tiền tệ M1, M2, M3 L, đó: M1 = tiền mặt phát hành bao gồm tiền giấy tiền kim loại cộng tiền gửi không kỳ hạn M2 = M1 + tiền gửi tiết kiệm tiền gửi định kỳ ngân hàng M3 = M2 + tất loại tiền gửi định chế tài khác L = M3 + loại trái phiếu, thương phiếu công cụ khác thị trường tiền tệ - Chức trung gian tài chức tạo tiền hai chức NHTM Trong năm gần đây, nhiều nhà quản trị ngân hàng đề cập đến chức “sản xuất” NHTM, bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo “sản phẩm” dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế Phân loại NHTM:  Dựa vào hình thức sở hữu:     Ngân hàng thương mại Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng liên doanh Chi nhánh ngân hàng nước  Dựa vào chiến lược kinh doanh:  Ngân hàng bán buôn  Ngân hàng bán lẻ  Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ  Dựa vào quan hệ tổ chức:  Ngân hàng hội sở  Ngân hàng chi nhánh (cấp 1, cấp 2)  Phòng giao dịch Các hoạt động chủ yếu NHTM: II Hoạt động huy động vốn: - NHTM huy động vốn hình thức sau: Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khácđể huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi Vay vốn ngắn hạn ngân hàng Nhà nước Các hình thức huy động vốn khác theo quy định ngân hàng Nhà nước Hoạt động cấp tín dụng: NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức sau: - Cho vay Bảo lãnh Chiết khấu Cho thuê tài Bao toán Tài trợ nhập Tài trợ xuất Cho vay thấu chi Cho vay theo hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng dự phịng Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ: Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định ngân hàng Nhà nước - Thực dịch vụ toán quốc tế ngân hàng Nhà nước cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước - Tham gia hệ thống toán quốc tế ngân hàng Nhà nước cho phép Các hoạt động khác: III Góp vốn mua cổ phần Tham gia thị trường tiền tệ Kinh doanh ngoại hối Ủy thác nhận ủy thác Cung ứng dịch vụ bảo hiểm Tư vấn tài Bảo quản vật quý giá Thực trạng hoạt động NHTM Việt Nam thời gian qua: Ở Việt Nam nay, số lượng NHTM nhiều, ngân hàng nhỏ cần hạn chế NHTM nhỏ Đáng ý việc phủ nâng vốn điều lệ NHTM phải 3.000 tỷ đồng Mức vốn điều kiện khơng cao ngân hàng quốc tế với ngân hàng nước khó với tới Ngồi ra, cổ đơng sáng lập phải có vốn tự có 500 tỷ đồng trở lên phải hoạt động ba năm liên tục có lãi Những quy định khắt khe NHTM Việt Nam Thực tế cho thấy, NHTM Việt Nam hoạt động NHTM cổ phần thành lập người ta tâm vào việc tăng vốn mà không ý đến cải thiện quản trị, quản lý điều hành Quản trị ngân hàng không củng cố theo mơ hình NHTM đại Ngay NHTM nhà nước, tình trạng tăng vốn tự có từ ngân sách nhà nước tốn nhiều tiền từ ngân sách cho xử lý nợ tồn đọng hệ thống quản trị rủi ro hiệu khơng cải thiện, chi phí hoạt động cao NHTM cổ phần Thực tế cho thấy, việc tăng vốn dường không đôi với cải thiện quản trị tốt làm cho thị giá cố phiếu NHTM cổ phần giảm sút nghiêm trọng thời gian qua Nếu theo định hướng sách thành lập NHTM tăng vốn điều lệ tới Việt Nam toàn NHTM lớ Và theo suy luận Việt Nam có hệ thống gồm toàn “đại gia” Tuy nhiên, từ khủng hoảng tín dụng Mỹ cho thấy, vấn đề ngân hàng lớn nhiều lại đáng quan ngại ngân hàng nhỏ (chỉ xét khía cạnh vốn) Theo thống kê hành vi tài chính, thơng thường người ta cho ngân hàng to khó đổ vỡ được, điều sai lầm Ngay quan điểm quan chức ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho rằng, điều quan trọng hoạt động ngân hàng chất lượng quy mô vốn hay số lượng Thực tế cho thấy kinh tế số giới Mỹ, loạt vụ sụp đổ vừa rơi vào “gã khổng lồ” như: Lehman Brothers, Morgan Stanley….chứ ngân hàng nhỏ Thông thường người ta cho rằng, nhiều NHTM lớn doanh nghiệp nhỏ có lợi nguồn tài sẵn sàng Tuy nhiên điều dường sai lầm NHTM lớn thường có quan điểm bảo thủ NHTM nhỏ họ quan tâm đến doanh nghiệp vừa nhỏ Tại Việt Nam điều kiện khó khăn any, NHTM lớn NHTM nhà nước lãi suất thị trường liên ngân hàng tăng cao, ngân hàng dường tập trung cho vay liên ngân hàng mà ngừng hẳn cho vay kinh tế Từ diễn biến có lẽ nguyên nhân dẫn đến việc doanh nghiệp vừa nhỏ có thẻ tiếp cận NHTM cổ phần nhỏ với lãi suất cho vay cao phải đóng cửa thực trạng Việc nâng điều kiện vốn ban đầu làm khó trước tiên đến “người nhà” Rõ ràng với hàng rào kỹ thuật này, NHTM Việt Nam khó vượt qua Khi mở cửa hội nhập, với điều kiện này, vòng khoảng 10 năm tới, diện ngân hàng nước ngồi với quy mơ lớn Việt Nam nhiều khiến cạnh tranh thị trường tài nước thực khốc liệt số lượng NHTM Việt Nam có số Rõ ràng, định hướng tới hệ thống ngân hàng lành mạnh hiệu đáp ứng ngày tốt nhu cầu vôn cho kinh tế cần thiết Việt Nam điểm khởi đầu Tuy nhiên, định hướng hệ thống ngân hàng toàn định chế lớn tồ nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam hiên cần nghiên cứu kỹ Khi ngân hàng lớn mà quản lý kém, đỗ vỡ hậu khó lường ngân hàng nhỏ đổ vỡ Nhìn chung, Việt Nam nay, thị trường vốn ngắn hạn hay gọi thị trường tiền tệ chưa phát triển ngân hàng Nhà nước chưa thật đóng vai trị can thiệp có hiệu vào thị trường Các loại lãi suất NHTW: lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất đấu thầu tín phiếu kho bạc nhà nước có tác động rõ nết đến thị trường Các NHTM cạnh tranh với tăng lãi suất huy đông vốn cách chiều, tạo nguy tiềm ẩn rủi ro cho NHTM Về thị trường chứng khốn, khẳng định rằng, tiến trình phát triển thị trường chứng khốn Việt Nam, tiềm việc tham gia NHTM lớn Việc NHTM cổ phần niêm yết cổ phiếu trung tâm giao dịch chứng khoán, NHTMNN cổ phần hóa thực phát hành cổ phiếu lần công chúng, tới có thêm số Cty kinh doanh chứng khốn NHTM vào hoạt đơng tạo đà thúc đậy thị trường chứng khoán Việt Nam phát triển mạnh mẽ Song thời điểm này, có 100 cơng ty cổ phần niêm yết cổ phiếu thị trung tâm giao dịch chứng khốn TP.HCM q ít, tạo nghèo nàn hàng hóa thị trường chứng khốn Cổ phiếu NHTM chưa niêm yết giao dịch phần hạn chế tính sơi động thị trường tính khoản thị trường chưa cao Thơng tin chưa thật minh bạch Nguyên nhân tình trạng NHTW chưa thất mạnh, lực điều hành sách tiền tệ vận hành nghiệp vụ NHTW hạn chế Hoạt động dịch vụ NHTM chưa phát triển Tiến trình cấu lại NHTM chưa đạt kết dự kiến, đặc biệt xử lý nợ xấu có xu hướng gia tăng trở lại Việc tăng vốn điều lệ để đảm bảo tỷ lệ an tồn theo thơng lệ quốc tế Tiến trình cổ phần hóa NHTMNN cịn chậm, lực cản cho phát triển thị trường chứng khốn Việt Nam Bên cạnh đó, việc hội đồng quản trị NHTM cổ phấn có tư tưởng chần chừ, chậm đưa cổ phiếu NHTM cổ phần niêm yết trung tâm giao dịch chứng khốn làm chậm tiến trình nói Trong năm gần đây, áp lực cạnh tranh ngày tăng việc áp dụng lộ trình nới lỏng quy định tổ chức tài nước ngồi, việc mở chi nhánh điểm giao dịch, việc dỡ bỏ hạn chế huy động tiền gửi bắng VNĐ, khả mở rộng dịch vụ ngân hàng phát triển bùng nổ CNTT, NHTM Việt Nam đạt kết đáng khích lệ phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Nhìn chung, ngân hàng bắt đầu quan tâm tập trung khai thác thị trường bán lẻ đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích xã hội chấp nhận máy giao dịch tự động (ATM), internet banking, home banking, PC banking, mobile banking Thực tế đánh dấu bước phát triển thị trường dịch vụ NHBL Việt Nam, làm sở cho việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư tăng lê đáng kể Hình thức huy động ngày đa dạng linh hoạt hơn, lượng kiều hối qua ngân hàng tăng mạnh Các NHTM Việt Nam có cải thiện đáng kể lực tài chính, cơng nghệ, quản trị điều hành, góp phần phát triển dịch vụ NHBL, đem lại cho khách hàng ngày nhiều tiện ích văn minh toán Đến cuối năm 2006, hầu hết NHTM xây dựng phần mềm NHBL dựa tảng quy trình xử lý nghiệp vụ thiết kế Mỹ với mục tiêu giải phóng khách hàng nhanh việc phân chia xử lý nghiệp vụ thành hai phận: Bộ phận giao dịch quầy phận hỗ trợ xử lý nghiệp vụ Hệ thống tạo nhiều tiện ích, tài khoản khách hàng kết nối toàn hệ thống, tạo tảng mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt đưa dịch vụ NHBL đến tay người tiêu dùng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, dịch vụ NHBL NHTM Việt Nam cịn nhiều bất cập: - Tính cạnh tranh chưa cao, chủ yếu nhờ mở rộng mạng lưới cạnh tranh giá lãi suất, cạnh tranh chất lượng dịch vụ công nghệ chưa phổ biến, thị trường dịch vụ NHBL thiếu ổn định chưa có liên kết ngân hàng việc phát hành loại thẻ khai thác dịch vụ mới, ngân hàng chưa tìm tiếng nói chung để đến thỏa thuận kết nối thống nhằm chia sẻ hạ tầng kỹ thuật, gây lãng phí việc đầu tư mua sắm máy móc chưa tạo thuận lợi cho khách hàng việc sử dụng thẻ - Sản phẩm dịch vụ ngân hàng cịn mang tính truyền thống, nghèo nàn chủng loại, chất lượng dịch vụ thấp, tính tiện ích chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng - Chưa có chiến lược tiếp thị cụ thể hoạt động NHBL, thiếu đội ngũ cán chuyên nghiệp tiếp thị dịch vụ NHBL - Kênh phân phối không đa dạng, hiệu thấp, phương thức giao dịch cung cấp dịch vụ chủ yếu giao dịch trực tiếp quầy, hình thức giao dịch từ xa dựa tảng CNTT chưa phổ biến Dịch vụ ngân hàng điện tử chưa triển khai rộng rãi, lượng khách hàng sử dụng cịn ít, nhiều ngân hàng hoạt động mức độ thử nghiệm, giao dịch tốn thương mại điện tử cịn hạn chế, chưa ứng dụng hình thức tốn qua điện thoại di động sử dụng tài khoản ngân hàng - Hiệu sách khách hàng cịn thấp, chất lượng dịch vụ chưa cao, thủ tục giao dịch chưa thật thuận tiện, máy tổ chức chưa theo định hướng khách hàng, thiếu phận nghiên cứu thiết kế sản phẩm phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, mức độ ứng dụng CNTT chưa cao Những nguyên nhân chủ yếu sau làm hạn chế phát triển dịch vụ NHBL Việt Nam: - Nét đặc thù dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhắm tới đối tượng khách hàng cá nhân, song người dân nước chưa biết nhiều dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ NHBL nói riêng Do mức thu nhập phần lớn dân cư thấp, thói quen sử dụng tiền mặt cịn phổ biến nên khả phát triển mở rộng dịch vụ NHBL cịn hạn chế - Mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng chưa thật phù hợp với tình hình thực tế Các văn pháp quy hoạt động ngân hàng chủ yếu xây dựng sở giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp Trong đó, phát triển dịch vụ NHBL địi hỏi phải áp dụng cơng nghệ quy trình nghiệp vụ đại, nhanh chóng Với tốc độ phát triển dịch vụ nay, nhiều quy định pháp lý tỏ bất cập không bao hàm hết mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho NHTM muốn triển khai dịch vụ - Về phía NHTM, ngân hàng chưa xây dựng chiến lược đồng phát triển dịch vụ NHBL, sản phẩm dịch vụ NHBL đơn điệu, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, máy tổ chức chưa xây dựng theo định hướng khách hàng, chưa có đội ngũ cán chuyên nghiệp nghiệp vụ NHBL, mạng lưới kênh cung cấp dịch vụ mỏng, tảng công nghệ khả ứng dụng công nghệ hạn chế IV MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ CHO PHÁT TRIỂN NHTM VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI: - Việt Nam đẩy nhanh việc xây dựng thị trường tài chính, thị trường chứng khoán vượt lên phát triển chung kinh tế, tức phải phát triển đồng Chúng ta khơng nên nơn nóng ngồi chờ cho đủ điều kiện Như biết, thị trường tiền tệ thị trường chứng khốn có mối quan hệ mật thiết với Khi lãi suất thị trường tiền tệ tăng lên, thị trường tiền tệ nóng lên, thị trường chứng khốn sơi động Phát triển thị trường tiền tệ, làm tăng tốc độ chu chuyển vốn ngắn hạn kinh tế, nâng cao khả kinh doanh thị trường tiền tệ tổ chức trung gian - - - - - - tài chính, tạo điều kiện cho tổ chức sẵn sàng tham gia có hiệu thị trường chứng khốn Ngân hàng nhà nước Bộ tài chính, trực tiếp Ủy ban chứng khoán Nhà nước phải phối hợp chặt chẽ để đưa cổ phiếu NHTM cổ phần niêm yết trung tâm giao dịch chứng khoán Phối hợp chặt chẽ, sở tài trợ quốc tế, tổ chức hội thảo, khóa đào tạo, tập huấn ngắn ngày nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán niêm yết cổ phiếu NHTM thị trường chứng khốn Bộ tài nên NHNN tập trung tháo gỡ vướng mắt việc định giá NHTM số giải pháp khác để đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa NHTMNN Ngân hàng Nhà nước Bộ tài phối hợp tăng khối lượng tín phiếu Kho bạc nhà nước đấu thầu hàng quý, hàng năm Có thể tăng tần suất phiên đấu thầu từ 1phiên/1tuần lên 2phiên/tuần Linh hoạt lãi suất đấu thầu qua phiên theo sát diễn biến thị trường Thời hạn tín phiếu đa dạng kỳ hạn 60 ngày, 90 ngày….thay cho có loại 360 ngày Cần có chế để NHTM cổ phần ngân hàng khác có quy mơ nhỏ trúng thầu tín phiếu thị trường NHNN nâng cấp thị trường nội tệ liên ngân hàng, thể rõ vai trò can thiệp cuối NHNN thị trường Tiến tới công bố lãi suất thị trường nội tệ liên ngân hàng Việt Nam lãi suất chủ đạo Ngân hàng nhà nước Việt Nam Các NHTM phải mạnh dạn đầu tư cho nghiêp vụ kinh doanh chứng khoán thu hút tiền gửi không kỳ hạn, dịch vụ tốn cho khách hàng Đây nhà đầu tư cá nhân thị trường chứng khoán thời gian tới, khách hàng tiềm nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán mà NHTM cần nhắm tới thu hút Phải hoàn thiện quy định pháp lý nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng Các quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng nhiều cấp nhiều quan ban hành, điều địi hỏi phải hồn thiện mơi trường pháp lý cánh đầy đủ, đồng thống loại hình dịch vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ phổ cập, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng ngân hàng khách hàng Đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối có hiệu Trong xu hội nhập, cạnh tranh thị trường NHBL ngày cáng gay gắt, phát triển dịch vụ NHBL xác định định hướng chiến lược quan trọng NHTM Việt Nam Trong đó, việc phát triển kênh phân phối giải pháp tiên quyết, đòi hỏi phải tích cực phát triển mạng lưới chi nhánh cấp cấp 2, trọng mở rộng thêm phịng giao dịch vệ tinh với quy mơ gọn nhẹ Bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống chi nhánh, phòng giao dịch, NHTM cần nghiên cứu ứng dụng kênh phân phối đại, đồng thời tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hóa vai trị kênh phân phối cách có hiệu quả, đáp ứng yêu cầu giao dịch lúc, nơi như: + Tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống máy ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống ATM thành ngân hàng thu nhỏ trải khắp tỉnh, thành phố Đồng thời phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) tăng cường liên kết NHTM để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ ATM + Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả kết nối internet Trong đó, NHTM cần sớm đưa loại dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, thực toán, truy vấn số dư dịch vụ khác… + Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, đầy mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng thực giao dịch thời gian nào, địa điểm - Phải đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NHTM: + Đa hạng hóa sản phẩm điểm mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, hình thành phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm Trong đó, tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội trên thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng + Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm phát huy hiệu tính kỹ thuật cơng nghệ mới, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt bất hợp pháp, nhanh chóng nâng cao tính khoản VNĐ hiệu sử dụng vốn kinh tế Đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đơn giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân toán phát triển dịch vụ toán thẻ, sec toán cá nhân, đẩy mạnh huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm Các NHTM cần tăng cường hợp tác với tổ chức doanh nghiệp có khoản toán dịch vụ thường xuyên, ổn định số lượng khách hàng trả lương qua tài khoản NHNN cần sớm ban hành hoàn thiện văn pháp quy toán với chế khuyến khích ngăn cấm cho phép thu phí giao dịch tiền mặt cao giao dịch chuyển khoản, đại hóa hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng nhằm hình thành hệ thống tốn thống an toàn + Phát triển sản phẩm, dịch vụ khác tăng cường thu hút nguồn kiều hối sở phối hợp với công ty xuất lao động, công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền nước ngoài, ngân hàng đại lý nước Tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng công ty bảo hiểm - Phải tăng cường hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng Do phần lớn đối tượng phục vụ dịch vụ NHBL cá nhân, việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng, có lợi cho ngân hàng khách hàng Tăng cường chuyển tải thơng tin tới cơng chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật lực uy tín ngân hàng, hiểu biết dịch vụ NHBL, nắm cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Các giải pháp khác: + NHNN NHTM cần phối hợp với Tổng cục thống kê việc xây dựng danh mục dịch vụ NHBL theo chuẩn mực quốc tế, làm sở để xây dưng hệ thống báo cáo định kỳ loại hình dịch vụ cụ thể, góp phần nâng cao chất lượng quản trị điều hành + Phải trọng đào tạo nguồn nhân lực sử dụng nguồn nhân lực có hiệu  ...TIỂU LUẬN  HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM GV Hướng Dẫn : TS Lại Tiến Dĩnh HV: Thái Thanh Bình Lớp : K17 Ngân Hàng ngày naêm 2007-2010 Chuyên đề : HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT...   Ngân hàng thương mại Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng liên doanh Chi nhánh ngân hàng nước  Dựa vào chiến lược kinh doanh:  Ngân hàng bán buôn  Ngân hàng bán lẻ  Ngân hàng. .. NHTM Việt Nam có số Rõ ràng, định hướng tới hệ thống ngân hàng lành mạnh hiệu đáp ứng ngày tốt nhu cầu vôn cho kinh tế cần thiết Việt Nam điểm khởi đầu Tuy nhiên, định hướng hệ thống ngân hàng