LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.1 Khái niệm NHTM Đầu tiên ngân hàng thương mại loại ngân hàng trung gian Ở nước có cách định nghĩa riêng ngân hàng thương mại Ví dụ: Ở Mỹ: ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài họat động ngành dịch vị tài Ở Pháp: ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xun nhận tiền cơng chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ: ngân hàng thương mại sở nhận khoản kí thác vay hay tài trợ đầu tư Ở Thổ Nhĩ Kì: ngân hàng thương mại hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền kí thác thực nghiệp vụ hối đối, nghiệp vụ cơng hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn khác… Ngồi ra, cịn có số khái niệm khác NHTM sau: ngân hàng trước tiên tổ chức trung gian tài Trung gian tài gì? Trung gian tài tổ chức, doanh nghiệp cá nhân thực chức trung gian hai hay nhiều bên hoạt động tài định Cũng hiểu theo cách định nghĩa khác, trung gian tài tổ chức hỗ trợ kênh luân chuyển vốn người cho vay người vay theo phương thức gián tiếp Những tổ chức trung gian tài mà ta thường nghe nhắc đến bao gồm: Ngân hàng; Tổ chức công cộng/hiệp hội; Tổ chức tín dụng nghiệp đồn; Đơn vị tư vấn/cố vấn tài mơi giới; Các hình thức cơng ty bảo hiểm; Quỹ tương hỗ; Quỹ hưu trí Ở Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Trang1/16 Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn 1.2 Chức NHTM 1.2.1 Chức làm trung gian toán quản lý phương tiện tốn Chức có nghĩa ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khỏan Khi khách hàng gởi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng tiện lợi, khỏan tóan có giá trị lớn, địa phương mà khách hàng tự làm tốn khó khăn khơng an tồn (ví dụ: chi phí lưu thơng, vận chuyển, bảo quản…) Khi làm trung gian toán, ngân hàng tạo công cụ lưu thông độc quyền quản lý cơng cụ (sec, giấy chuyển ngân, thẻ toán ) tiết kiệm cho xã hội nhiều vể chi phí lưu thơng, đẩy nhanh tốc độ ln chuyển vốn, thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hóa Ở nước phát triển phần lớn tốn thực qua sec thực việc bù trừ thông qua hệ thống ngân hàng thương mại Ngoài việc thực chức thủ quỹ doanh nghiệp qua việc thực nghiệp vụ toán tạo sở cho ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay Hiện nước công nghiệp phát triển việc sử dụng hình thức chuyển tiền đện tử chuyện bình thường điều đưa đến việc khơng sử dụng sec ngân hàng mà dùng thẻ thẻ tín dụng Họ toán cách nối mạng máy vi tính ngân hàng thương mại nước nhằm thực chuyển vốn từ tài khoản người sang người khác cách nhanh chóng 1.2.2 Chức tạo tiền ngân hàng hệ thống ngân hàng hai cấp Vào cuối kỉ 19 hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành, ngân hàng khơng họat động riêng lẽ mà tạo thành hệ thống, ngân hàng trung ương quan quản lý tiền tệ, tín dụng ngân hàng ngân hàng Các ngân hàng lại kinh doanh tiền tệ, nhờ họat động hệ thống NHTM tạo bút tệ thay cho tiền mặt Quá trình tạo tiền NHTM thực thơng qua tín dụng tốn hệ thống ngân, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương nước Vậy tiền “bút tệ” NHTM tạo cách nào? Bây giả sử tất NHTM không giữ lại tiền dự trữ mức quy định, sec Trang2/16 Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn không chuyển thành tiền mặt yếu tố phức tạp khác bị bỏ qua trình tạo thành tiền sau: Tên ngân hàng Ngân hàng A Ngân hàng B Ngân hàng C Tiền toàn hệ thống ngân hàng Tiền gửi 1.000.000 900.000 810.000 10.000.000 Thanh toán cho vay 900.000 810.000 729.000 9.000.000 Dự trữ bắt buộc 100.000 90.000 81.000 1.000.000 Giả sử ngân hàng A có khoản tiền gửi 1.000.000đ, dự trữ bắt buộc 10% số tiền cho vay 900.000 Khoản tiền cho vay đưa đến người vay, người vay tiền không vay tiền mà cất nhà họ phải chịu lãi cách vơ ích, họ dùng tiền chi trả khỏan Và số tiền đến tay người chi trả, người chi trả đem số tiền gửi vào ngân hàng B, ngân hàng B lúc có lượng tiền gửi 900.000 Dự trữ bắt buộc 10%, số tiền cho vay 810.000 Số tiền cho người cần vay vay, người cho vay chi trả khỏan đến người chi trả, người chi trả đem số tiền trả gửi vào ngân hàng C Lúc ngân hàng C có số tiền gửi 810.000 Và tiếp tục… lượng tiền gửi Người ta tính lượng tiền gửi tòan hệ thống ngân hàng 10.000.000, lượng tiền dự trữ bắt buộc 1.000.000 tiền cho vay 9.000.000 Và cách thức mà tiền tạo hệ thống ngân hàng cấp 1.3 Vai trò tập trung vốn kinh tế NHTM Trong kinh tế có chủ thể có dư tiền khoản tiền chưa sử dụng cách triệt để (ví dụ cịn cất giấu nhà chưa mang lưu thông) họ muốn tiền sinh lời cho họ nghĩ cho vay có chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh Nhưng chủ thể không quen biết khơng tin tưởng nên tiền chưa lưu thông Ngân hàng thương mại với vai trị trung gian mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ đem số tiền cho người muốn vay vay Thực điều NHTM huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế; mặt khác với số vốn NHTM đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để sản xuất kinh doanh Qua thúc đẩy kinh tế phát triển Trang3/16 Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn NHTM vừa người vay vừa người cho vay với số lãi suất chênh lệch có trì họat động Vai trị trung gian trở nên phong phú với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu,… NHTM làm trung gian cơng ty nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua trái phiếu công ty… THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM 2.1 Thành tựu ưu điểm Hiện nay, hệ thống ngân hàng nước ta có ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN), 37 NHTMCP, 31 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước (HSBC Standard Charter Bank), cơng ty tài 10 cơng ty cho thuê tài chính, 926 tổ chức tín dụng nhân dân 46 văn phòng đại diện ngân hàng nước Hơn nữa, NHNN chấp nhận nguyên tắc cho đời thêm NHNN cổ phần, chứng tỏ hệ thống ngân hàng vững mạnh Nếu so với cách chục năm trưởng thành vượt bậc Biểu đồ 1: Tốc độ tăng dư nợ tín dụng qua năm (%) Thứ nhất, hệ thống ngân hàng huy động cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế, ước tính hàng năm chiếm khoảng 16-18% GDP, gần 50% vốn đầu tư tồn xã hội Tăng trưởng tín dụng liên tục tăng năm năm 2006 ước tăng khoảng 24%, cao mức 19% năm 2005 Hệ thống ngân hàng có nhiều đóng góp cho tăng trưởng, phát triển ổn định kinh tế năm qua Trang4/16 Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn Thứ hai, hệ thống ngân hàng có đổi toàn diện Nhiều văn luật ban hành cách đồng bộ; Cơ chế sách hoạt động ngân hàng ngày hoàn chỉnh phù hợp với thông lệ quốc tế; Khuôn khổ thể chế ngày thơng thống minh bạch Những phân biệt đối xử loại hình tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng nước tổ chức tín dụng nước ngồi bước loại bỏ; Chức cho vay tín dụng sách cho vay tín dụng thương mại tách bạch; Các NHTM, tổ chức tín dụng tự chủ tự chịu trách nhiệm đầy đủ Tính cạnh tranh tổ chức tín dụng nâng cao; Thị trường dịch vụ ngân hàng phát triển an tồn hiệu Thứ ba, sách tiền tệ (CSTT) đổi điều hành theo nguyên tắc thị trường phù hợp với thông lệ quốc tế Các công cụ gián tiếp điều hành CSTT hình thành phát triển Chính sách lãi suất tỷ giá hối đoái áp dụng linh hoạt theo chế thị trường Chính sách tín dụng mở rộng đổi theo hướng tạo cơng bằng, bình đẳng thành phần kinh tế, doanh nghiệp đối tượng dân cư Thứ tư, hệ thống ngân hàng cấu lại tài chính, tăng vốn điều lệ cho NHTMNN, xử lý nợ xấu (hiện tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ giảm từ gần 20% năm 90 xuống khoảng 3,1%), đào tạo cán nâng cấp hệ thống sở công nghệ đại, nối mạng toán điện tử… 2.2 Bất cập, hạn chế Một là, hệ thống dịch vụ ngân hàng nước đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng nặng dịch vụ ngân hàng truyền thống Huy động vốn chủ yếu dạng tiền gửi, chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động cấp tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, chiếm 80% tổng thu nhập Do khơng thể đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng khiến NHTM Việt Nam chủ yếu dựa vào công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút khách hàng Tuy nhiên, công cụ có tác dụng mức giới hạn định Hai là, tình hình nợ xấu có xu hướng giảm chưa chắn, đáng ý khối TCTD nhà nước, cụ thể nợ xấu khối NHTM quốc doanh chiếm khoảng 91% nợ xấu toàn hệ thống Nợ tồn đọng cho vay đầu tư xây dựng VND mức cao tổng dư nợ Trang5/16 Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn gia tăng NHTM quốc doanh do: Việc cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, thị trường bất động sản thị trường hàng hoá chưa phát triển nhiều biến động phức tạp; Việc cho vay tràn lan số dự án (đặc biệt dự án xây dựng bản) ngồi kế hoạch; Cơng tác kiểm tra nội chưa coi trọng mức nên hiệu chưa cao, chưa phát kịp thời sai phạm cơng tác tín dụng; Việc chấn chỉnh sau tra, đặc biệt xử lý cán có sai phạm cơng tác tín dụng số TCTD cịn chưa nghiêm Ba là, tự hố lãi suất có xu hướng làm cho mặt lãi suất nước tăng lên Lãi suất tăng lên tạo điều kiện thu hút thêm tiết kiệm vào HTNH Tuy nhiên, lãi suất tiền gửi tăng lên làm cho lãi suất cho vay tăng thêm, điều tạo thêm gánh nặng chi phí cho doanh nghiệp phụ thuộc nặng nề vào nguồn vay từ ngân hàng Trong điều kiện nói trên, phần khơng nhỏ số doanh nghiệp khả tốn phá sản không tiếp tục vay vốn từ ngân hàng Hậu ngân hàng tiếp tục cho vay để nuôi nợ, dẫn đến nguy vốn ngày lớn Hiện nay, lãi suất tiền gửi trung hạn lên tới 8,5%/năm Lãi suất đầu vào tăng nhanh đẩy mặt lãi suất cho vay lên cao (mức cho vay trung dài hạn mức 1213%/năm); tạo gánh nặng chi phí cho doanh nghiệp nhân tố làm tăng lạm phát Bốn là, cơng cụ điều tiết sách lãi suất Ngân hàng Nhà nước cần phải bàn bất cập nên tác dụng điều tiết chưa cao Do lãi suất thị trường lên cao vốn khả dụng NHTM dư thừa, Ngân hàng Nhà nước thiếu khả can thiệp để điều tiết mặt lãi suất Năm là, cấu hệ thống tài cịn cân đối, kênh cung cấp vốn trung dài hạn cho kinh tế chủ yếu thông qua HTNH (Nguồn vốn huy động thơng qua thị trường chứng khốn đạt khoảng 8,5% GDP) Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dài năm NHTM chiếm tỷ lệ thấp, khoảng 30%, lại ngắn hạn năm chiếm đến 70% Trong tỷ lệ tín dụng trung dài hạn mức 40% có sức ép tăng lên với q trình cơng nghiệp hố đất nước Tính chung nội tệ ngoại tệ, số vốn huy động ngắn hạn chuyển cho vay trung dài hạn chiếm tới khoảng 50% tổng số vốn huy động ngắn hạn Trang6/16 Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn Sáu là, hiệu sử dụng nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn ngoại tệ chưa cao mong muốn, chưa chuyển nhiều thành vốn tín dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh phát triển kinh tế Bảy là, phần lớn NHTM Việt Nam vốn thấp nên khả khoản tính bền vững hệ thống chưa cao HTNH thương mại quốc doanh chiếm đến 75% thị trường huy động vốn đầu vào 73% thị trường tín dụng, sức ép cạnh tranh thấp Các ngân hàng cổ phần, quỹ tín dụng nhỏ bé yếu điểm dễ bị tổn thương hệ thống Có số cơng ty tài quỹ tài thành lập bắt đầu hoạt động Tám là, ngân hàng chưa mở rộng thay đổi phương thức kinh doanh; lực thẩm định dự án thấp Tình trạng phần thị trường tài chưa phát triển khn khổ pháp luật, kế tốn quản lý khơng đầy đủ, chủ yếu thiếu cạnh tranh Chín là, hội nhập kinh tế quốc tế liền với cam kết quốc tế mở cửa thị trường tài chính, cho phép ngân hàng quốc tế hoạt động đối xử bình đẳng ngân hàng nước tạo sức ép lớn HTNH thời gian tới HTNH chưa tạo dựng hệ thống thơng tin đáp ứng kịp thời, có hiệu cho phân tích, dự báo tình hình tiền tệ, lãi suất, tín dụng, tình hình kinh doanh doanh nghiệp Mười là, nhiều TCTD chưa xây dựng quy trình thực quản lý tập trung rủi ro khoản thông qua việc xây dựng phân tích kỳ hạn Việc quản lý rủi ro khoản thực chi nhánh đơn lẻ, xuất biến động bất thường, số NHTM phải đối mặt với nguy khả chi trả tạm thời toàn hệ thống Mười là, phần lớn TCTD chưa xây dựng quy trình tập trung Hội sở rủi ro tỷ giá kinh doanh ngoại hối; quy trình quản lý trạng thái ngoại hối chưa đáp ứng yêu cầu nên chưa có giải pháp hiệu để hạn chế tác động rủi ro có biến động bất lợi lãi suất tỷ giá Bên cạnh đó, số TCTD phép kinh doanh ngoại hối không chấp hành giới hạn trạng thái ngoại tệ, báo cáo thiếu trung thực, đầu kinh doanh khơng kiểm sốt rủi ro tỷ giá Vì vậy, phải đối mặt với biến động thị trường gây tổn thất cho TCTD Trang7/16 Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn 2.3 Cơ hội gia nhập WTO Hội nhập quốc tế làm tăng uy tín vị hệ thống ngân hàng Việt Nam, thị trường tài khu vực Đối với NHNN, hội nhập quốc tế tạo hội nâng cao lực hiệu điều hành thực thi sách tiền tệ, đổi chế kiểm soát tiền tệ, lãi suất, tỉ giá theo nguyên tắc thị trường Hội nhập hội để NHNN tăng cường phối hợp với NHTW tổ chức tài quốc tế sách tiền tệ, trao đổi thông tin ngăn ngừa rủi ro, qua hạn chế biến động thị trường tài quốc tế đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Hệ thống NHTM thị trường tiền tệ hoạt động an toàn hiệu tạo thuận lợi cho việc nâng cao hiệu lực hiệu sách tiền tệ Hội nhập quốc tế thúc đẩy cải cách thể chế, hoàn thiện hệ thống pháp luật nâng cao lực hoạt động quan quản lý tài chính, loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp vốn, tài NHTM nước, hạn chế tình trạng ỷ lại, trơng chờ vào hỗ trợ NHNN Chính phủ Đối với TCTD, hội nhập quốc tế động lực thúc đẩy cải cách, buộc ngân hàng nước phải hoạt động theo nguyên tắc thị trường, khắc phục nhược điểm tồn tại, đồng thời phải tăng cường lực cạnh tranh sở nâng cao trình độ quản trị điều hành phát triển dịch vụ ngân hàng Trong trình hội nhập mở cửa thị trường tài nước, khn khổ pháp lý hồn thiện phù hợp dần với thơng lệ quốc tế, dẫn đến hình thành mơi trường kinh doanh bình đẳng bước phân chia lại thị phần nhóm ngân hàng theo hướng cân hơn, thị phần NHTMNN giảm nhường chỗ cho nhóm ngân hàng khác, thành phố khu đô thị lớn Tuỳ theo mạnh ngân hàng, xuất ngân hàng hoạt động theo hướng chun mơn hóa ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng đầu tư, đồng thời hình thành số ngân hàng qui mơ lớn, có tiềm lực tài kinh doanh hiệu Kinh doanh theo nguyên tắc thị trường buộc tổ chức tài phải có chế quản lý sử dụng lao động thích hợp, đặc biệt sách đãi ngộ đào tạo nguồn nhân lực nhằm thu hút lao động có trình độ, qua nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh thị trường tài Mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng nới lỏng hạn chế tổ chức tài nước ngồi điều kiện để thu hút đầu tư trực tiếp vào lĩnh vực tài – ngân Trang8/16 Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn hàng, NHTM nước có điều kiện để tiếp cận hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn, đào tạo thông qua hình thức liên doanh, liên kết với ngân hàng tổ chức tài quốc tế Vì thế, ngân hàng cần tăng cường hợp tác để chuyển giao công nghệ, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến, khai thác thị trường Trong trình hội nhập, việc mở rộng quan hệ đại lý quốc tế ngân hàng nước tạo điều kiện phát triển hoạt động toán quốc tế, tài trợ thương mại, góp phần thúc đẩy quan hệ hợp tác đầu tư chuyển giao công nghệ Nhờ hội nhập quốc tế, ngân hàng nước tiếp cận thị trường tài quốc tế cách dễ dàng hơn, hiệu huy động vốn sử dụng vốn tăng lên, góp phần nâng cao chất lượng loại hình hoạt động Các ngân hàng nước phản ứng, điều chỉnh hoạt động cách linh hoạt theo tín hiệu thị trường nước quốc tế nhằm tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro 2.4 Thách thức gia nhập WTO Mở cửa thị trường tài làm tăng số lượng ngân hàng có tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý, áp lực cạnh tranh tăng dần theo lộ trình nới lỏng qui định tổ chức tài nước ngồi, mở chi nhánh điểm giao dịch, phạm vi hoạt động, hạn chế đối tượng khách hàng tiền gửi phép huy động, khả mở rộng dịch vụ ngân hàng, tổ chức tài Việt Nam cịn nhiều yếu kém: Trình độ chun mơn trình độ quản lý bất cập, hiệu hoạt động sức cạnh tranh thấp, nợ hạn cao, khả chống đỡ rủi ro kém, vốn nhỏ, lực tài thấp, chất lượng tài sản chưa cao Hoạt động tín dụng mở rộng nhanh chóng rủi ro tín dụng chưa kiểm sốt đánh giá cách chặt chẽ, chưa phù hợp với chuẩn mực quốc tế yêu cầu hội nhập Sản phẩm dịch vụ cịn đơn điệu, tính tiện ích chưa cao, chất lượng dịch vụ thấp Qui trình quản trị TCTD Việt Nam chưa phù hợp với nguyên tắc chuẩn mực quốc tế, tính minh bạch thấp, chưa hình thành mơi trường làm việc văn hóa kinh doanh lành mạnh vai trị trách nhiệm vị trí cơng tác chưa rõ ràng, hệ thống thông tin quản lý quản lý rủi ro chưa hiệu Trang9/16 Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn Hạ tầng công nghệ ngân hàng hệ thống toán lạc hậu có nguy tụt hậu xa so với nước khu vực, chưa đáp ứng kịp yêu cầu phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ, lực quản lý điều hành NHNN khả chống đỡ rủi ro NHTM nhiều hạn chế Thể chế hệ thống ngân hàng nhiều bất cập, hệ thống pháp luật ngân hàng thiếu đồng bộ, chưa phù hợp với yêu cầu cải cách lộ trình hội nhập Vì thế, NHTM Việt Nam dần lợi cạnh tranh qui mô, khách hàng hệ thống kênh phân phối, sau năm 2010, hạn chế nêu phân biệt đối xử bị loại bỏ Sau thời gian đó, qui mơ hoạt động khả tiếp cận thị trường, nhóm khách hàng, chủng loại dịch vụ ngân hàng nước cung cấp tăng lên Đáng ý, rủi ro hệ thống ngân hàng Việt Nam tăng lên ngân hàng nước nắm quyền kiểm sốt số tổ chức tài nước thơng qua hình thức góp vốn, mua cổ phần, liên kết kinh doanh; số tổ chức tài nước gặp rủi ro có nguy thua lỗ, phá sản sức cạnh tranh khả kiểm sốt rủi ro tham gia hoạt động ngân hàng quốc tế Mở cửa thị trường tài nước làm tăng rủi ro tác động từ bên ngoài, hội tận dụng chênh lệch tỉ giá, lãi suất thị trường nước thị trường quốc tế giảm dần Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với sốc kinh tế, tài quốc tế nguy khủng hoảng Trong trường hợp đó, thị trường vốn chưa phát triển khiến hệ thống ngân hàng phải chịu mức độ thiệt hại lớn rủi ro gây lên KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM Như vậy, bước vào hội nhập, mở cửa toàn diện với tổ chức tín dụng, tổ chức tài quốc tế sức ép cạnh tranh lớn Với kinh nghiệm, vốn kỹ thuật đại với mạng lưới rộng khắp giới cạnh tranh ngân hàng quốc tế với mạnh khắc nghiệt Để đứng vững phát triển địi hỏi từ phải có nhiều giải pháp trước mắt lâu dài đồng để phát triển HTNH nuớc ta 3.1 Giải pháp từ phía Chính phủ Ngân hàng nhà nước:  Về phía Chính phủ Trang10/16 Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn Trước hết cần cải cách DNNN, tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp Việc bảo hộ cho khu vực DNNN ngun nhân gây nợ khó địi, nợ q hạn, nợ xấu NHTM nhà nước cao Chính vậy, khơng kiên đẩy mạnh tiến trình cải cách DNNN việc cải thiện lực cạnh tranh kinh tế nói chung NHTM nói riêng khó thực Thứ hai, cần hồn thiện hệ thống pháp luật Đẩy nhanh tiến độ ban hành Luật Cạnh tranh kiểm soát độc quyền, đưa luật trở thành cơng cụ để Chính phủ kiểm soát hoạt động cạnh tranh Sửa đổi, bổ sung Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật TCTD Rà sốt kỹ hoạt động tình hình tài NHTM trước bổ sung vốn tiến hành cổ phần hoá Khẩn trương thực việc cổ phần hoá Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam; đẩy nhanh trình cấu lại HTNH Thứ ba, thống quan điểm, xác định rõ cụ thể lộ trình mở cửa tài Tự hố tài phải thực sau cùng, sau thực cải cách cấu tự hoá thương mại Nếu có lộ trình hội nhập tài thích hợp đảm bảo hệ thống tài hội nhập hiệu quả, tăng lực cạnh tranh mà không bị vướng vào dạng khủng hoảng tài - ngân hàng khác Thứ tư, khẩn trương hoàn thiện hoạt động thị trường tiền tệ hoàn thiện hoạt động thị trường chứng khoán, xác định cụ thể lộ trình mở cửa thị trường tài ngân hàng Thứ năm, củng cố hệ thống tra, kiểm tra Ngân hàng Nhà nước; bảo đảm để tổ chức, cá nhân tuân thủ quy định pháp luật tín dụng; đồng thời có biện pháp cụ thể kiểm sốt tăng trưởng tài sản có rủi ro NHTM, ngăn chặn xu hướng gia tăng nợ xấu Thứ sáu, thực kiểm toán NHTM theo chuẩn mực quốc tế, thuê kiểm toán nước ngồi kiểm tốn hoạt động ngân hàng năm 2005 2006  Về phía Ngân hàng nhà nước Việt Nam Thứ nhất, cao lực quản lý điều hành Từng bước đổi cấu tổ chức, quy định lại chức nhiệm vụ ngân hàng nhà nước nhằm cao hiệu điều hành vĩ mơ, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài Trang11/16 Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn Thứ hai, phối hợp Bộ Tài tham gia xây dựng phát triển đa dạng thị trường vốn, tạo điều kiện san sẻ bớt gánh nặng cung cấp vốn mà NHTM phải gánh vác Thứ ba, NHNN cần nhanh chóng xin phép Chính phủ để đẩy nhanh thực cổ phần hóa NHTM nhà nước, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu 3.2 Giải pháp từ Ngân hàng  Tăng cường lực tài Năng lực tài NHTM nước ta nhìn chung kém, tất số thấp so với nước khu vực Do đó, để nâng cao lực tài chính, ngân hàng nên thực số biện pháp như: Khẩn trương tăng vốn điều lệ xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả cạnh tranh chống rủi ro Đối với NHTM nhà nước, cần áp dụng biện pháp thực tế phát hành cổ phiếu mức cần thiết bán tài sản thuê lại để bổ sung vốn điều lệ nhằm đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%, xử lý hết nợ tồn đọng Đối với NHTM cổ phần, cần tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành bổ sung cổ phiếu; NHTM hoạt động yếu kém, tăng vốn điều lệ không khắc phục yếu tài thu hồi giấy phép hoạt động  Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn, trọng hoạt động Marketing, đa dạng hoá nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ đại Công nghệ ngân hàng nước ta dù trọng thời gian qua bị đánh giá yếu Hiện nay, nhiều ngân hàng triển khai phần mềm đại với chức hoạt động giao dịch trực tuyến (Online), tạo thêm nhiều sản phẩm gia tăng cho khách hàng trình giao dịch với ngân hàng Nhìn chung, phần mềm mà số NHTM ứng dụng phần mềm hệ nhiều ngân hàng giới sử dụng Tuy nhiên, công tác triển khai chậm triển khai xong, số phận lại chưa tạo chế nhằm khai thác hiệu công nghệ Trang12/16 Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn Cùng với việc đại hoá cơng nghệ, NHTM cần có sách khai thác công nghệ hiệu thông qua việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm dựa cơng nghệ cao nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ, tạo đa dạng lựa chọn sản phẩm tăng cường bán chéo sản phẩm đến khách hàng Đồng thời, việc phát triển đa dạng hố sản phẩm dịch vụ góp phần phân tán hạn chế bớt rủi ro trình hoạt động Ngoài ra, NHTM cần cải tiến đơn giản hố thủ tục hành chính, thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng Xác định khách hàng mục tiêu, xây dựng chiến lược khách hàng tăng cường phát triển mạng lưới Xây dựng chiến lược khách hàng đắn, ngân hàng khách hàng ln gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng này, xây dựng chiến lược ngân hàng phải quan tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu rõ ràng Ngồi ra, đặc tính sản phẩm từ ngân hàng có điểm giống nên việc tạo khác biệt quan trọng Về chiến lược thu hút tiền gửi, cần xây dựng hệ thống toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho dân chúng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng Đồng thời, thủ tục rắc rối cần cắt giảm để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Bên cạnh đó, để đẩy mạnh tín dụng cần tạo quy trình cung cấp linh hoạt sản phẩm ngân hàng, đặc biệt khách hàng tiềm đưa điều kiện cho vay lãi suất ưu đãi theo thoả thuận hai bên Cần cải cách máy quản lý điều hành theo tư kinh doanh Đồng thời, xây dựng chuẩn hoá văn hố tồn quy trình nghiệp vụ hoạt động chủ yếu NHTM, thực cải cách hành doanh nghiệp  Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng Cần đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại Hơn nữa, cần tiêu chuẩn hố đội ngũ cán làm cơng tác hội nhập quốc tế, Trang13/16 Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán tra giám sát cán chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán sử dụng vận hành công nghệ Trang14/16 Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Lê Quốc Lý, Tạp chí Kinh tế Dự báo, số 1/2007 TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống Kê,(2007) GS TS Dương Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành, Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống Kê, (2001) GS.TS Lê Văn Tư, Ngân hàng thương mại , NXB Tài Chính, (2004) GS.TS Lê Văn Tư, Tiền tệ, ngân hàng, thị trường tài chính, NXB Thống Kê, (2001) Lê Vinh Danh, Chính sách tiền tệ điều tiết vĩ mô ngân hàng trung ương, NXB Chính Trị Quốc Gia, (1996) Các trang web:  http:\\www.sbv.gov.vn  http:\\www.centralbank.vn  http:\\www.vnba.org.vn Trang15/16 Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn MỤC LỤC LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.1 Khái niệm NHTM 1.2 Chức NHTM 1.2.1 Chức làm trung gian toán quản lý phương tiện toán 1.2.2 Chức tạo tiền ngân hàng hệ thống ngân hàng hai cấp 1.3 Vai trò tập trung vốn kinh tế NHTM THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM 2.1 Thành tựu ưu điểm 2.2 Bất cập, hạn chế 2.3 Cơ hội gia nhập WTO 2.4 Thách thức gia nhập WTO KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM 10 3.1 Giải pháp từ phía Chính phủ Ngân hàng nhà nước: 10 3.2 Giải pháp từ Ngân hàng 12 TÀI LIỆU THAM KHẢO .15 Trang16/16 .. .Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.1 Khái niệm NHTM Đầu tiên ngân hàng thương mại loại ngân hàng trung... thành, ngân hàng khơng họat động riêng lẽ mà tạo thành hệ thống, ngân hàng trung ương quan quản lý tiền tệ, tín dụng ngân hàng ngân hàng Các ngân hàng lại kinh doanh tiền tệ, nhờ họat động hệ thống. .. cơng tác chưa rõ ràng, hệ thống thông tin quản lý quản lý rủi ro chưa hiệu Trang9/16 Hệ thống ngân hàngthương mại Việt Nam SV: Thái Võ Sơn Hạ tầng công nghệ ngân hàng hệ thống toán lạc hậu có