Thực trạng hệ thống ngân hàng thương mại Giải pháp để hoàn thiện phát triển hệ thống Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam MỤC LỤC trang Lời mở đầu I- Cơ sở lý luận Định Nghĩa Ngân Hàng Thương Mại Vai Trò Của Ngân Hàng Thương Mại Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại II- Thực trạng hệ thống ngân hàng thương mại III- Giải pháp để hoàn thiện phát triển hệ thống Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam 15 LỜI MỞ ĐẦU Trong thời kỳ đổi đất nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam có đóng góp lớn việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát Từ hệ thống ngân hàng cấp, Ngân hàng Việt Nam nhanh chóng chuyển thành ngân hàng hai cấp: Ngân Hàng Nhà Nước(NHNN) hệ thống ngân hàng chuyên doanh, tổ chức tín dụng khác NHNN có đổi mạnh mẽ xây dựng điều hành sách tiền tệ, quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng… Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức tín dụng (TCTD) phát triển đa dạng mơ hình tổ chức, loại hình sở hữu, đa dạng nghiệp vụ Hệ thống chuyên làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, huy động vốn, cho vay, cung ứng dịch vụ ngân hàng cho kinh tế… Trong năm gần đây, hệ thống ngân hàng Việt Nam tiếp tục đổi theo xu hướng hội nhập NHNN nâng cao lực xây dựng điều hành sách tiền tệ, nâng cao hiệu sử dụng nghịệp vụ Ngân hàng trung ương (NHTƯ), nâng cao lực quản lý theo chức nhiệm vụ giao, bảo đảm hoạt động an toàn hệ thống ngân hàng, ổn định tiền tệ Hệ thống NHTM TCTD nâng cao lực cạnh tranh, đại hóa cơng nghệ, nâng cao lực trình độ cán bộ, đa dạng dịch vụ ngân hàng đại,…phát triển vững mạnh an toàn, đáp ứng nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Đến nay, sau năm thực đề án cấu lại tiếp tục đổi mới, hệ thống NHVN có phát triển nhiều mặt: quy mô vốn, điều lệ nâng cao, tỷ lệ nợ hạn giảm thấp, lực tài tăng cường; sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại ngày đa dạng hơn, mạng lưới mở rộng…Về tổ chức, ngành NHVN bao gồm: Hệ thống NHNN đơn vị trực thuộc; NHTM nhà nước, ngân hàng sách xã hội Việt Nam, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, 37 ngân hàng thương mại cổ phần, quỹ tín dụng trung ương 900 quỹ tín dụng nhân dân sở, ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng liên doanh nước Việt Nam (Ngân hàng Lào-Việt), 27 chi nhánh ngân hàng nước ngồi, số cơng ty cho th tài liên doanh vốn 100% nước ngồi… với hệ thống tổ chức NH đáp ứng tốt công tác huy động tiền gửi nhu cầu vốn đối tượng thành phần khách hàng I- CƠ SỞ LÝ LUẬN: Định Nghĩa Ngân Hàng Thương Mại: Đầu tiên ngân hàng thương mại loại ngân hàng trung gian Ở nước có cách định nghĩa riêng ngân hàng thương mại Ví dụ: Ở Mỹ: ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài họat động ngành dịch vị tài Ở Pháp: ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận tiền công chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ: ngân hàng thương mại sở nhận khoản kí thác vay hay tài trợ đầu tư Ở Thổ Nhĩ Kì: ngân hàng thương mại hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền kí thác thực nghiệp vụ hối đối, nghiệp vụ cơng hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn khác… Ở Việt Nam theo Luật tổ chức tín dụng Quốc Hội khóa X thơng qua ngày 12 tháng 12 năm 1997: “NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan.” Vai Trò Của Ngân Hàng Thương Mại: a Vai trò tập trung vốn kinh tế Trong kinh tế có chủ thể có dư tiền khoản tiền chưa sử dụng cách triệt để (ví dụ cịn cất giấu nhà chưa mang lưu thông) họ muốn tiền sinh lời cho họ nghĩ cho vay có chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh Nhưng chủ thể không quen biết khơng tin tưởng nên tiền chưa lưu thông Ngân hàng thương mại với vai trị trung gian mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ đem số tiền cho người muốn vay vay Thực điều NHTM huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế; mặt khác với số vốn NHTM đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để sản xuất kinh doanh Qua thúc đẩy kinh tế phát triển NHTM vừa người vay vừa người cho vay với số lãi suất chênh lệch có trì họat động Vai trò trung gian trở nên phong phú với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu,… NHTM làm trung gian cơng ty nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khốn; đảm nhận việc mua trái phiếu cơng ty… b Chức làm trung gian toán quản lý phương tiện tốn Chức có nghĩa ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khỏan Khi khách hàng gởi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng tiện lợi, khỏan tóan có giá trị lớn, địa phương mà khách hàng tự làm tốn khó khăn khơng an tồn (ví dụ: chi phí lưu thông, vận chuyển, bảo quản…) Khi làm trung gian tốn, ngân hàng tạo cơng cụ lưu thơng độc quyền quản lý cơng cụ (sec, giấy chuyển ngân, thẻ toán ) tiết kiệm cho xã hội nhiều vể chi phí lưu thơng, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy trình lưu thơng hàng hóa Ở nước phát triển phần lớn toán thực qua sec thực việc bù trừ thông qua hệ thống ngân hàng thương mại Ngoài việc thực chức thủ quỹ doanh nghiệp qua việc thực nghiệp vụ toán tạo sở cho ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay Hiện nước công nghiệp phát triển việc sử dụng hình thức chuyển tiền đện tử chuyện bình thường điều đưa đến việc không sử dụng sec ngân hàng mà dùng thẻ thẻ tín dụng Họ tốn cách nối mạng máy vi tính ngân hàng thương mại nước nhằm thực chuyển vốn từ tài khoản người sang người khác cách nhanh chóng c Chức tạo tiền ngân hàng hệ thống ngân hàng hai cấp Vào cuối kỉ 19 hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành, ngân hàng khơng cịn họat động riêng lẽ mà tạo thành hệ thống, ngân hàng trung ương quan quản lý tiền tệ, tín dụng ngân hàng ngân hàng Các ngân hàng lại kinh doanh tiền tệ, nhờ họat động hệ thống NHTM tạo bút tệ thay cho tiền mặt Quá trình tạo tiền NHTM thực thơng qua tín dụng tóan hệ thống ngân, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương nước Vậy tiền “bút tệ” NHTM tạo cách nào? Bây giả sử tất NHTM không giữ lại tiền dự trữ mức quy định, sec không chuyển thành tiền mặt yếu tố phức tạp khác bị bỏ qua trình tạo thành tiền sau: Thanh toán Dự trữ bắt Tên ngân hàng Tiền gửi Ngân hàng A 1.000.000 900.000 100.000 Ngân hàng B 900.000 810.000 90.000 Ngân hàng C 810.000 cho vay buộc 81.000 729.000 Tiền toàn hệ thống ngân hàng 10.000.000 9.000.000 1.000.000 Giả sử ngân hàng A có khoản tiền gửi 1.000.000đ, dự trữ bắt buộc 10% số tiền cho vay 900.000 Khoản tiền cho vay đưa đến người vay, người vay tiền không vay tiền mà cất nhà họ phải chịu lãi cách vơ ích, họ dùng tiền chi trả khỏan Và số tiền đến tay người chi trả, người chi trả đem số tiền gửi vào ngân hàng B, ngân hàng B lúc có lượng tiền gửi 900.000 Dự trữ bắt buộc 10%, số tiền cho vay 810.000 Số tiền cho người cần vay vay, người cho vay chi trả khỏan đến người chi trả, người chi trả đem số tiền trả gửi vào ngân hàng C Lúc ngân hàng C có số tiền gửi 810.000 Và tiếp tục… lượng tiền gửi Người ta tính lượng tiền gửi tịan hệ thống ngân hàng 10.000.000, lượng tiền dự trữ bắt buộc 1.000.000 tiền cho vay 9.000.000 Và cách thức mà tiền tạo hệ thống ngân hàng cấp Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại: a) b) - Hoạt động huy động vốn: Nhận tiền gửi Phát hành trái phiếu giấy tờ có giá trị Vay vốn tổ chức tín dụng nước Vay vốn ngân hàng Nhà nước Các huy động vốn khác Hoạt động cấp tín dụng: Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Bảo lãnh Chiết khấu - Cho thuê tài - Bao toán - Tài trợ xuất nhập Cho vay thấu chi Cho vay theo hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng dự phịng c) Hoạt dộng dịch vụ toán ngân quỹ: - Cung cấp phương tiện toán - Thực toán cho khách hàng nước - Thực toán quốc tế d) Các hoạt động khác: - Góp vốn, mua cổ phần Tham gia thị trường tiền tệ Kinh doanh ngoại hối Ủy thác nhận ủy thác Cung ứng dịch vụ bảo hiểm Tư vấn tài - Bảo quản vật có giá II- THỰC TRẠNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI HIỆN NAY Trong hai năm trở lại đây, hoạt động kinh doanh tiền tệ - ngân hàng Việt Nam phát triển mạnh mẽ Tính hấp dẫn kinh doanh tiền tệ ngân hàng đánh giá cao so với ngành kinh tế khác Lợi nhuận vốn tự có nhiều ngân hàng đạt 9-10%, cao nhiều so với mức 1-2% ngành công nghiệp Rủi ro từ nội lực môi trường kinh doanh Thách thức lớn ngân hàng thương mại Việt Nam nằm nội lực ngân hàng, với quy mơ vốn nhỏ, nguồn nhân lực hạn chế, trình độ cơng nghệ chậm tiến so với nước khu vực Mặc dù vốn điều lệ ngân hàng tăng mạnh so với trước nhỏ bé so với giới khu vực Mức vốn tự có trung bình ngân hàng thương mại Nhà nước 4.200 tỷ đồng, tổng mức vốn tự có ngân hàng thương mại Nhà nước tương đương với ngân hàng cỡ trung bình khu vực Hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh chiếm đến 75% thị trường huy động vốn đầu vào 73% thị trường tín dụng Trong đó, hệ số an tồn vốn bình qn ngân hàng thương mại Việt Nam thấp (dưới 5%), chưa đạt tỷ lệ theo yêu cầu Ngân hàng Nhà nước thông lệ quốc tế (8%) Chất lượng hiệu sử dụng tài sản Có thấp (dưới 1%), lại phải đối phó với rủi ro lệch kép rủi ro kỳ hạn rủi ro tỷ giá Nếu trích lập đầy đủ khoản nợ khoanh nợ khó địi vốn tự có nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam, ngân hàng thương mại Nhà nước, tình trạng âm Điểm hạn chế thứ hai ngân hàng nước hệ thống dịch vụ ngân hàng nước đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng nặng dịch vụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dạng tiền gửi chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động cấp tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, chiếm 80% tổng thu nhập Do đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng khiến ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút khách hàng Tuy nhiên, công cụ có tác dụng mức giới hạn định Tình hình nợ xấu có xu hướng giảm chưa chắn, đáng ý tổ chức tín dụng nhà nước Một số nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ hạn gia tăng ngân hàng thương mại quốc doanh do: việc cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, thị trường bất động sản thị trường hàng hóa chưa phát triển cịn nhiều biến động phức tạp; tự hóa lãi suất có xu hướng làm cho mặt lãi suất nước tăng lên, tạo điều kiện thu hút thêm tiết kiệm vào hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất tiền gửi tăng lên làm cho lãi suất cho vay tăng, tạo thêm gánh nặng chi phí cho doanh nghiệp phụ thuộc nặng nề vào nguồn vay từ ngân hàng Hậu là, ngân hàng tiếp tục cho vay để ni nợ, dẫn đến tình trạng vốn ngày lớn Một yếu điểm thị trường tài nước ta là, cấu hệ thống tài cịn cân đối, hệ thống ngân hàng kênh cung cấp vốn trung dài hạn cho kinh tế chủ yếu Tính chung nội tệ ngoại tệ, số vốn vay huy động ngắn hạn chuyển cho vay trung dài hạn chiếm tới khoảng 50% tổng số vốn huy động ngắn hạn Việc sử dụng vốn cho vay trung dài hạn nước ta tới 50% cao, trì lâu yếu tố gây rủi ro lớn có nguy gây thiếu an tồn cho toàn hệ thống Ngành ngân hàng năm 2008 trãi qua nhiều biến động khó khăn a Lạm phát: Đầu năm phải đối mặt với lạm phát tăng cao (theo tính tóan sơ lạm phát năm Việt Nam 24%) việc thắt chặt tiền tệ gây khó khăn khơng nhỏ cho ngân hàng Thứ nhất: họ phải tăng lãi suất vay phải tăng lãi suất cho vay Lãi suất cho vay cao khiến doanh nghiệp vay vốn, làm cản trở đến việc kinh doanh ngân hàng Thứ hai: Do lãi suất cao nên khả hoàn trả nợ bị giảm sút, việc thu hồi nợ khó khăn hơn, khoản nợ xấu gia tăng, làm tăng khả rủi ro ngân hàng Thứ ba: Do lý thứ hai nên ngân hàng trở nên dè dặt việc cho vay vốn, tiền không mang sử dụng lưu thơng trở thành khoản tiền vơ ích, làm tăng chí phí cho ngân hàng b Cơn bão tài Mỹ: Gần cuối năm, ngành tài ngân hàng phải đón nhận tin bão tài Mỹ Nhưng có lẽ có tác động đến ngành ngân hàng Việt Nam mà nhiều tin tốt Tin tốt vì: Khi nhìn thấy khủng hoảng ngành ngân hàng Mỹ, ngân hàng Việt Nam suy xét nhìn nhận lại cách làm ăn Họ thận trọng với khoản cho vay mình; họ tìm cách giảm rủi ro trình cho vay; họ đề phòng miễn dịch với dự án đầu tư hay cho vay mà khoản nợ xấu, khó địi cao; họ tập trung vào khoản mục sinh lợi tốt, khả hoàn vốn cao có phát triển tương lai c Cạnh tranh ngân hàng: Đầu tiên cạnh tranh ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi Càng ngày có nhiều ngân hàng nước vào Việt Nam Lợi họ có nhiều vốn, có tiềm lực tài quản lý HSBC ngân hàng nước ngồi tích cực HSBC Ngân hàng Nhà nước thức cho phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước Việt Nam Việc thành lập ngân hàng cho phép HSBC mở rộng mạng lưới phân phối rộng hơn, tới khách hàng khách hàng HSBC trở thành ngân hàng nước Việt Nam sở hữu 20% cổ phần ngân hàng nước sau nâng cổ phần sở hữu Techcombank từ 14,4% lên 20% Điều cho phép HSBC mở rộng sức ảnh hưởng gia tăng tầm hoạt động Sức ép cạnh tranh ngày gia tăng ngân hàng nội Cạnh tranh với ngân hàng nước: Điều hiển nhiên có xu việc hợp tác ngân hàng nội Việc rõ ràng “liên minh ATM” Cầm thẻ ATM ngân hàng Techcombank đến trạm rút tiền ngân hàng Vietcombank bạn rút tiền Điều làm gia tăng tầm hoạt động, khả cạnh tranh, sức thu hút khách hàng ngân hàng không nằm liên minh Nhưng cạnh tranh dù nội – ngoại hay nội – nội cần thiết Vì ngân hàng không ngừng cải thiện, không ngừng gia tăng chất lượng dịch vụ, luôn sáng tạo để làm thỏa mãn đòi hỏi đất nước, người dân doanh nghiệp d Cạnh tranh với thị trường chứng khoán: Càng ngày chứng khoán trở nên lộ diện đối thủ cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng mặt huy động vốn dân Trước chưa có chứng khốn người dân gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng nhằm kiếm khoản lợi tức Nhưng nay, chứng khoán làm giảm lượng huy động vốn nhàn rỗi ngân hàng Những người dân có tiền nhàn rỗi họ sẵn sàng lao vào đầu tư chứng khoán với hi vọng kiếm lời cao gửi tiền vào ngân hàng (tuy có rủi ro cao hơn) Bên cạnh đó, doanh ngiệp ngồi kênh huy động vốn vay mượn ngân hàng họ cịn có cách phát hành cổ phiếu thị trường Đấy cách tốt để huy động vốn Nói đến khó khăn cần nhắc đến thành tựu hay dấu hiệu khả quan mà ngành ngân hàng làm năm e Thách thức trực tiếp ngân hàng * Năng lực cạnh tranh NHTM Việt Nam yếu Trong năm qua, ngành Ngân hàng có nhiều đổi mới, song đến nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn phát triển ban đầu, lực tài nhiều NHTM yếu, nợ hạn cao, nhiều rủi ro Nhóm NHTM nhà nước chiếm gần 76% tổng nguồn vốn huy động 80% thị phần tín dụng, tổng số vốn tự có chưa tới tỷ USD, đạt tỷ lệ vốn tự có tổng tài sản chưa tới 5% (thông lệ tối thiểu 8%) Khối NHTM cổ phần với 36 ngân hàng chiếm 11% tổng nguồn vốn huy động 10% thị phần tín dụng Trong đó, nhóm chi nhánh ngân hàng nước liên doanh bắt đầu cho vay thận trọng nên chiếm 10% thị phần tín dụng, nhìn chung họ có ưu NHTM Việt Nam cơng nghệ, loại hình dịch vụ, chiến lược khách hàng, hiệu hoạt động chất lượng tài sản Thêm vào đó, dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam đơn điệu, nghèo nàn, tính tiện lợi chưa cao, chưa tạo thuận lợi hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế việc tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho ngân hàng, nghiệp vụ toán dịch vụ qua ngân hàng, môi giới kinh doanh, tư vấn dự án chưa phát triển Cho vay theo định Nhà nước chiếm tỷ trọng lớn cấu tín dụng NHTM nhà nước Việt Nam Việc mở rộng tín dụng cho khu vực kinh tế NQD có chuyển biến tích cực nhiều vướng mắc Hầu hết chủ trang trại cơng ty tư nhân khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng phải huy động vốn hình thức khác Hơn nữa, phần lớn NHTM thiếu chiến lược kinh doanh hiệu quả, bền vững Hoạt động kiểm tra, kiểm tốn nội cịn yếu, thiếu tính độc lập; hệ thống thơng tin báo cáo tài chính, kế tốn thơng tin quản lý cịn chưa đạt tới chuẩn mực thông lệ quốc tế Đội ngũ lao động NHTM Việt Nam đơng trình độ chun mơn nghiệp vụ chưa đáp ứng yêu cầu điều kiện hội nhập Cơ cấu tổ chức nội nhiều NHTM lạc hậu, không phù hợp với chuẩn mực quản lý đại áp dụng phổ biến nước nhiều năm qua Ngoài ra, số chi phí nghiệp vụ khả sinh lời phần lớn NHTM Việt Nam thua ngân hàng khu vực Nếu tính đến khoản khoanh nợ nợ khó địi nhiều NHTM Việt Nam tình trạng thua lỗ III- GIẢI PHÁP ĐỂ HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Thứ nhất, việc loại bỏ dần hạn chế ngân hàng nước ngồi có nghĩa ngân hàng nước ngồi bước tham gia vào lĩnh vực hoạt động ngân hàng nước ta Điều có nghĩa tạo sức ép cạnh tranh ngành Ngân hàng buộc ngân hàng Việt Nam phải tăng thêm vốn, đầu tư kỹ thuật, cải tiến phương thức quản trị đại hoá hệ thống toán để nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh Thứ hai, khả tài chính, trình độ quản lý công nghệ ngân hàng Việt Nam thấp, dịch vụ ngân hàng chưa phong phú, tiện lợi nên giai đoạn đầu, thách thức cạnh tranh ngân hàng Việt Nam lớn, đặc biệt ngân hàng có phạm vi hoạt động kinh doanh phù hợp với lĩnh vực hoạt động, có ưu ngân hàng nước ngồi như: tốn quốc tế, tài trợ thương mại, đầu tư dự án khách hàng trọng tâm ngân hàng nước doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp xuất khẩu… Thứ ba, tình trạng ngân hàng Việt Nam đầu tư tập trung nhiều vào doanh nghiệp Nhà nước mà phần lớn doanh nghiệp có thứ bậc xếp hạng tài thấp thuộc ngành có khả cạnh tranh yếu Đây nguy rủi ro lớn NHTM nói chung NHTM nhà nước nói riêng Thứ tư, hội nhập quốc tế làm tăng giao dịch vốn rủi ro hệ thống ngân hàng, chế quản lý hệ thống thơng tin giám sát ngân hàng cịn đơn giản, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế, chưa có hiệu hiệu lực để bảo đảm việc tuân thủ nghiêm pháp luật ngân hàng an toàn hệ thống ngân hàng, việc ngăn chặn cảnh báo sớm rủi ro hoạt động ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng Việt Nam cịn gặp phải số khó khăn mặt pháp lý, hệ thống pháp luật nước, thể chế thị trường chưa đầy đủ, chưa đồng quán, nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập quốc tế ngân hàng Vì có hạn chế định cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng phát triển thị trường tiền tệ Luật hoạt động tổ chức tín dụng hành cịn có số điểm chưa phù hợp với nội dung GATS Hiệp định Thương mại Việt - Mỹ Những giải pháp NHTM Việt Nam hội nhập quốc tế Để giành chủ động tiến trình hội nhập, Việt Nam cần xây dựng hệ thống ngân hàng có uy tín, đủ cạnh tranh, hoạt động có hiệu cao, an tồn, có khả huy động tốt nguồn vốn xã hội mở rộng đầu tư a Giải pháp từ phía Chính phủ Ngân hàng nhà nước * Các nhóm giải pháp từ Chính phủ Thứ nhất, cải cách DNNN, tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp Việc bảo hộ cho khu vực DNNN nguyên nhân khiến mức nợ khó địi, nợ q hạn NHTM nhà nước cao Vì vậy, khơng kiên đẩy mạnh tiến trình cải cách DNNN việc cải thiện lực cạnh tranh kinh tế nói chung NHTM nói riêng khó thực Thứ hai, nâng cấp bổ sung để hoàn thiện hệ thống pháp luật Nhanh chóng ban hành Luật Cạnh tranh kiểm sốt độc quyền, đưa luật trở thành cơng cụ để Chính phủ kiểm sốt cạnh tranh Thứ ba, thống quan điểm, xác định rõ cụ thể lộ trình mở cửa tài Tự hố tài phải thực sau cùng, sau thực cải cách cấu (trong có cải cách tài bên trong) tự hố thương mại Việc có lộ trình hội nhập tài thích hợp đảm bảo hệ thống tài hội nhập hiệu quả, tăng lực cạnh tranh mà khơng bị vướng vào dạng khủng hoảng tài - ngân hàng khác Thứ tư, khẩn trương hoàn thiện hoạt động thị trường tiền tệ hoàn thiện hoạt động thị trường chứng khoán, xác định cụ thể lộ trình mở cửa thị trường tài - ngân hàng * Về phía Ngân hàng nhà nước(NHNN) Việt Nam Thứ nhất, cao lực quản lý điều hành Từng bước đổi cấu tổ chức, quy định lại chức nhiệm vụ ngân hàng nhà nước nhằm cao hiệu điều hành vĩ mơ, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài Thứ hai, phối hợp Bộ Tài tham gia xây dựng phát triển đa dạng thị trường vốn, tạo điều kiện san sẻ bớt gánh nặng cung cấp vốn mà NHTM phải gánh vác Thứ ba, NHNN cần nhanh chóng xin phép Chính phủ để đẩy nhanh thực cổ phần hóa NHTM nhà nước, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu b Giải pháp nội ngân hàng * Nâng cao lực tài Năng lực tài NHTM nước ta nhìn chung kém, tất số thấp so với nước khu vực Do đó, để nâng cao lực tài chính, ngân hàng nên thực số biện pháp như: Khẩn trương tăng vốn điều lệ xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả cạnh tranh chống rủi ro Đối với NHTM nhà nước, cần áp dụng biện pháp thực tế phát hành cổ phiếu mức cần thiết bán tài sản thuê lại để bổ sung vốn điều lệ nhằm đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%, xử lý hết nợ tồn đọng Đối với NHTM cổ phần, cần tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành bổ sung cổ phiếu; NHTM hoạt động yếu kém, tăng vốn điều lệ không khắc phục yếu tài thu hồi giấy phép hoạt động * Hiện đại hoá cơng nghệ, trọng hoạt động Marketing, đa dạng hố nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ kỹ thuật tiên tiến Công nghệ ngân hàng nước ta dù trọng thời gian qua bị đánh giá yếu Hiện nay, nhiều ngân hàng triển khai phần mềm đại với chức hoạt động trực tuyến (Online), tạo thêm nhiều sản phẩm gia tăng cho khách hàng trình giao dịch với ngân hàng Nhìn chung, phần mềm mà số NHTM ứng dụng phần mềm hệ nhiều ngân hàng giới sử dụng Tuy nhiên, công tác triển khai chậm triển khai xong, số phận lại chưa tạo chế nhằm khai thác hiệu cơng nghệ Song song với việc đại hố cơng nghệ, NHTM cần có sách khai thác công nghệ hiệu thông qua việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm dựa cơng nghệ cao nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ, tạo đa dạng lựa chọn sản phẩm tăng cường bán chéo (Cross - selling) cho khách hàng Đồng thời, việc phát triển đa dạng hố sản phẩm dịch vụ góp phần phân tán hạn chế bớt rủi ro q trình hoạt động Ngồi ra, NHTM cần cải tiến đơn giản hoá thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng * Xây dựng chiến lược khách hàng phát triển mạng lưới Xây dựng chiến lược khách hàng đắn, ngân hàng khách hàng ln gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng này, xây dựng chiến lược ngân hàng phải quan tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu rõ ràng Ngồi ra, đặc tính sản phẩm từ ngân hàng có điểm giống nên việc tạo khác biệt quan trọng Về chiến lược thu hút tiền gửi, cần xây dựng hệ thống toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho dân chúng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng Đồng thời, thủ tục rắc rối cần cắt giảm để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Bên cạnh đó, để đẩy mạnh tín dụng cần tạo quy trình cung cấp linh hoạt sản phẩm ngân hàng, đặc biệt khách hàng tiềm đưa điều kiện cho vay lãi suất ưu đãi theo thoả thuận hai bên * Nâng cao lực quản trị điều hành Cần cải cách máy quản lý điều hành theo tư kinh doanh Đồng thời, xây dựng chuẩn hoá văn hố tồn quy trình nghiệp vụ hoạt động chủ yếu NHTM, thực cải cách hành doanh nghiệp * Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng Cần đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại Hơn nữa, cần tiêu chuẩn hố đội ngũ cán làm cơng tác hội nhập quốc tế, cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán tra giám sát cán chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán sử dụng vận hành công nghệ  ... Nghĩa Ngân Hàng Thương Mại Vai Trò Của Ngân Hàng Thương Mại Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại II- Thực trạng hệ thống ngân hàng thương mại III- Giải pháp để hoàn thiện phát triển hệ thống. .. NHTM Việt Nam thua ngân hàng khu vực Nếu tính đến khoản khoanh nợ nợ khó địi nhiều NHTM Việt Nam tình trạng thua lỗ III- GIẢI PHÁP ĐỂ HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM. .. II- THỰC TRẠNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI HIỆN NAY Trong hai năm trở lại đây, hoạt động kinh doanh tiền tệ - ngân hàng Việt Nam phát triển mạnh mẽ Tính hấp dẫn kinh doanh tiền tệ ngân hàng