BÁO CÁO THỰC TẬP Đề tài: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Chi nhánh Thăng Long MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 4 CHƯƠNG I 5 Lý thuyết chung về rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng 5 I. Hoạt động của ngân hàng 5 1. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng 5 2. Những hoạt động cơ bản của ngân hàng 7 2.1.Tín dụng 7 2.2 Huy động vốn 12 2.3. Thanh toán 13 2.4. Các hoạt động khác 13 II. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng 14 1. Khái quát về rủi ro 14 1.1. Khái niệm 14 1.2. Một số loại rủi ro thường gặp 14 2. Rủi ro tín dụng 17 2.1. Khái niệm, đặc điểm của rủi ro tín dụng 17 2.2. Bản chất, nguyên nhân của rủi ro tín dụng 18 2.3. Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 22 3. Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro tín dụng 28 CHƯƠNG II 29 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng ở Techcombank Chi nhánh Thăng Long 29 I. Giới thiệu về Techcombank Thăng Long 29 1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam 29 Mục tiêu đến năm 2010: 30 2. Techcombank chi nhánh Thăng Long 30 Lợi nhuận sau dự phòng 2004 30 II. Rủi ro tín dụng tại Techcombank chi nhánh Thăng Long 31 1. Quy trình tín dụng tại Techcombank 31 1.1. Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ 31 1.2. Thẩm định, phân tích hồ sơ 32 1.3.Kiểm soát nội dung thẩm định 32 1.4.Tái thẩm định 33 1.5.Phê duyệt tín dụng 33 1.6.Thông báo tín dụng 34 1.7.Hoàn thiện hồ sơ và thực hiện thủ tục nhận tài sản đảm bảo 34 1.8. Soạn thảo và ký kết hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ và cam kết trả nợ 34 1.9 .Giải ngân và hạch toán giải ngân 35 1.10 Theo dõi và quản lý khách hàng 35 1.11.Phân loại khoản vay 35 1.12. Đánh giá lại khoản vay và khách hàng 36 1.13.Theo dõi và xử lý nợ quá hạn 36 2. Tình hình hoạt động tín dụng của Chi nhánh Thăng Long 37 3.Thực trạng quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Thăng Long 38 4. Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng mà Techcombank Thăng Long đã thực hiện 43 CHƯƠNG III 57 Một số giải pháp kiến nghị hạn chế rủi ro tín dụng 57 I. Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 57 1. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định 57 2. Quản lý danh mục tài sản đảm bảo 60 3. Ngăn ngừa nguy cơ cho vay theo phong trào 61 4. Các biện pháp quản lý sau giải ngân 62 5. Thực hiện việc liên kết đồng bộ và có hệ thống giữa các ngân hàng thương mại với nhau. 63 6. Tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng ngân hàng 64 7. Đa dạng hoá danh mục tín dụng là một trong những biện pháp hiệu quả nhất để hạn chế rủi ro tín dụng 64 8. Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng 65 9. Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dụng 67 10. Hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng còn đòi hỏi việc thường xuyên giám sát, quản lý theo dõi cán bộ của ngân hàng đặc biệt là cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định hay cán bộ liên quan trực tiếp đến các quyết định cho vay. 68 11.Các biện pháp khác: 68 II. Một số kiến nghị, đề xuất 69 1. Một số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 69 2.Một số kiến nghị đối với Chính phủ 70 3. Kiến nghị đối với khách hàng của Ngân hàng 71 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một trong những định chế tài chính quan trọng bậc nhất của nền kinh tế. Bằng các sản phẩm, dịch vụ của mình ngân hàng đã giúp các luồng tiền thông suốt, vận động liên tục và thúc đẩy phát triển nền kinh tế. Như vậy với tầm quan trọng như thế, sự an toàn trong hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của nhiều tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế. Về bản chất, rủi ro của ngân hàng là không tránh khỏi nhưng điều đó không có nghĩa là không làm gì. Các ngân hàng đều cố gắng hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra bằng các biện pháp khác nhau. Trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập thị trường tài chính và nền công nghiệp dịch vụ tài chính - ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ đang đòi hỏi ngành ngân hàng phải có những cải cách mạnh mẽ để nâng cao năng lực quản trị rủi ro trong từng hoạt động dịch vụ. Sau khi Ngân hàng Nhà Nước ra quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng, rủi ro càng trở thành vấn đề quan tâm của các ngân hàng và những người quan tâm. Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long em được tiếp xúc với các công việc của tín dụng, hiểu được quy trình tín dụng cũng như tìm hiểu được một phần các rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Rủi ro đối với Ngân hàng có nhiều loại và phức tạp. Với phạm vi cuả một chuyên đề tốt nghiệp, em chọn đề tài nghiên cứu về “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Chi nhánh Thăng Long ”. Qua chuyên đề này em hy vọng có thể góp phần vào việc hạn chế được những rủi ro hiện hữu cũng như tiềm ẩn tại Chi nhánh, tăng độ an toàn trong hoạt động tín dụng. CHƯƠNG I Lý thuyết chung về rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng I. Hoạt động của ngân hàng 1. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Theo Hiệp định Basel II, “Ngân hàng” được định nghĩa như sau: “Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán- và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Theo Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này dể cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Vậy sự hình thành của ngân hàng như thế nào và cùng với thời gian ngân hàng được phát triển dưới những hình thức nào? Các nhà khoa học đều đồng ý rằng hoạt động ngân hàng gần như đã xuất hiện cùng lúc với sự hình thành đời sống kinh tế và xã hội của loài người. Thông qua nghiên cứu cũng như các bằng chứng lịch sử cho thấy hoạt động ngân hàng đã ra đời từ khoảng 3000 đến 4000 năm trước công nguyên. Mỗi giai đoạn ngân hàng lại có những sự thay đổi trong nhận thức cũng như hoạt động. Ngân hàng đã đi từ bước hình thành cực kỳ thô sơ và chính nhu cầu phát triển của xã hội và nền kinh tế là nhân tố chính thúc đẩy ngân hàng ngày một phát triển, nâng cao cả về số lượng lẫn chất lượng các hoạt động, dịch vụ để trở thành một thành phần cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế. Giai đoạn sơ khai của ngành ngân hàng ra đời khi các thiết chế tổ chức xã hội bắt đầu được hình thành. Hoạt động của các ngân hàng sơ khai gồm có: đổi tiền, bảo quản và giữ hộ tiền của các thợ vàng và những người giầu có cho vay nặng lãi. Hoạt động của chúng mang tính chất gần giống như các tiệm cầm đồ ngày nay. Các hoạt động này xuất phát từ việc hầu như mỗi quốc gia đều có đồng tiền riêng. Quá trình giao lưu, buôn bán giữa các vùng, các lãnh thổ với nhau đã tạo ra thu nhập cho những người làm nghề đổi tiền, đúc tiền. Thu nhập đó có được từ chênh lệch giá mua và giá bán giữa các loại tiền. Hoạt động cất giữ hộ, cho vay nặng lãi và thanh toán hộ cũng được những người đổi tiền thực hiện. Việc có thể sử dụng tạm thời một phần số tiền của khách để cho vay đã làm xuất hiện việc thu hút tiền gửi bằng cách trả lãi cho người gửi tiền. Trong vòng từ thế kỷ thứ V cho đến thế kỷ X nhiều hoạt động mới được áp dụng đã đem lại bước phát triển mới cho ngân hàng so với giai đoạn sơ khai trước kia: chiết khấu thương phiếu, ghi chép và theo dõi khách hàng qua số hiệu tài khoản… Cùng với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá, từ chỗ là ngân hàng của các thợ vàng, người cho vay ngân hàng sơ khai đã trở thành ngân hàng thương mại với chức năng chủ yếu là cho vay ngắn hạn rồi tiếp đó mở rộng cho vay trung và dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản, cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê…Các hình thức huy động ngày càng phong phú và đa dạng. Ngân hàng đã giúp các luồng tiền di chuyển một cách có hiệu quả đồng thời bằng danh mục các sản phẩm, dịch vụ của mình Ngân hàng cũng ngày một đáp ứng tốt hơn các yêu cầu của cả người cần tiền lẫn người có tiền, thúc đẩy nền kinh tế phát triển mạnh mẽ. Ngày nay, việc kinh doanh dịch vụ tiền tệ không còn là độc quyền của các ngân hàng. Các công ty bảo hiểm. hiệp hội tiết kiệm cho vay, các tổ chức tín dụng tiêu dùng, các quỹ tín dụng, các hợp tác xã tín dụng cũng tham gia vào các loại hình dịch vụ như nhận gửi tiền, cho vay thu lãi. Tuy nhiên, trong bất cứ nền kinh tế nào trên thế giới thì ngân hàng thương mại vẫn là tổ chức lớn nhất, quan trọng nhất trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ. 2. Những hoạt động cơ bản của ngân hàng 2.1.Tín dụng Tín dụng xuất phát từ chữ La tinh “Creditium” có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm và trong tiếng Anh gọi là “Credit”. Cũng có thể hiểu nôm na “tín dụng” có nghĩa là sự vay mượn. Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị, dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng, sau đó hoàn trả lại với một lượng giá trị lớn hơn. Trong mỗi một hành vi tín dụng hai bên cam kết với nhau: Một bên thì giao ngay một số tài hoá hay tiền bạc, còn bên kia cam kết sẽ hoàn lại những đối khoản của số tài hoá đó trong một thời gian nhất định và theo một số điều kiện nhất định nào đó. Nhà kinh tế người Pháp, ông Louis Baundin, đã định nghĩa tín dụng như là “một sự trao đổi tài hoá hiện tại lấy một tài hoá tương lai”. Ở đây, chúng ta thấy yếu tố thời gian đã xen lẫn vào và cũng vì có sự xen lẫn đó, cho nên có thể có sự bất trắc, rủi ro xảy ra và cần có sự tín nhiệm của hai bên đương sự đối với nhau. Hai bên đương sự dựa vào sự tín nhiệm, sử dụng sự tín nhiệm của nhau nên mới có danh từ tín dụng. Những hành vi tín dụng có thể được thực hiện do bất cứ ai, chẳng hạn hai người thường có thể cho nhau vay tiền. Tuy nhiên, với thời gian chúng ta thấy một sự chuyên nghiệp đã xảy ra và ngày nay khi nói tới tín dụng người ta thường nghĩ ngay tới các ngân hàng, vì các tổ chức nay luôn làm những việc như cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, kí thác…Mặt khác, trong một nền kinh tế đã phát triển với thu nhập của những người làm công ăn lương gần tương đương nhau và một hệ thống ngân hàng thế giới hiện đại thì mọi người chỉ có vay mượn ngân hàng, hầu như không vay mượn lẫn nhau. Hoạt động tín dụng có tầm quan trọng bậc nhất trong ngân hàng đặc biệt là ở các nước đang phát triển và có nền kinh tế thị trường như ở nước ta. Đối với hầu hết các ngân hàng, dư nợ tín dụng thường chiếm tới hơn 1/2 tổng tài sản có, thu nhập do tín dụng đem lại chiếm khoảng 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập cho ngân hàng.Có thể thấy điều này qua các số liệu về tỷ trọng cho vay trên tổng tài sản bình quân của các ngân hàng thương mại Việt Nam như sau: Bảng 1: Tỷ trọng dư nợ cho vay trên tổng tài sản của một số NHTM VN Đơn vị: % Tên ngân hàng 31/12/2003 31/12/2004 Agribank 83 83 Bắc Á 83 79 BIDV 48 46 ICB 66 95 MHB 78 75 Techcombank 42 45 VCB 42 46 Ngân hàng thương mại có thể coi như một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ với hoạt động chủ yếu là việc đi vay để cho vay. Hoạt động này của ngân hàng thực chất là đi mua quyền sử dụng vốn để bán lại quyền sử dụng vốn đó. Khác với các quan hệ mua bán thông thường, quan hệ tín dụng ngân hàng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay chứ không trao đổi quyền sở hữu khoản vay. Người cho vay giao giá trị khoản vay dưới hình thức hàng hoá hay tiền tệ cho người vay sử dụng trong một thời hạn nhất định, sau khi khai thác giá trị khoản vay trong thời hạn cam kết, người vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay và thêm khoản lợi tức trả cho việc được sử dụng khoản vay. Trong quan hệ tín dụng, giá trị vốn tín dụng được chuyển từ người cho vay sang người đi vay còn trong quan hệ mua bán hàng hoá giá trị hàng hoá thay đổi hình thái vật chất nghĩa là hàng hoá vẫn giữ nguyên giá trị chỉ thay đổi hình thái tồn tại. Trong việc cho vay, tiền với tư cách là một vật có đặc điểm là quay trở lại điểm xuất phát với nguyên vẹn giá trị của nó đồng thời cũng lớn lên trong quá trình luân chuyển. Một đặc điểm nữa trong hoạt động tín dụng, đó là việc cả ngân hàng thương mại lẫn người gửi tiền, người đi vay đều duy trì mối quan hệ trên cơ sỏ lòng tin của nhau để giải quyết tình trạng thừa hay thiếu vốn. Là người đi vay, ngân hàng phải đảm bảo hoàn trả vốn cộng thêm khoản lợi tức hợp lý cho khách hàng. Là người cho vay, ngân hàng luôn mong muốn khách hàng sử dụng vốn hiệu quả, hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng. Như vậy, lòng tin đối với các bên đóng vai trò rất đặc biệt trong quan hệ tín dụng. Các ngân hàng thương mại hiện nay thực hiện đa dạng các hình thức tín dụng từ cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đến bảo lãnh, cho thuê tài chính, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng.Có thể phân loại tín dụng theo một số căn cứ sau: 2.1.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay: • Cho vay ngắn hạn: Là việc cho vay với thời hạn dưới một năm nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, cá nhân ,hộ gia đình. • Cho vay trung hạn: Thời hạn vay từ 1 năm đến 5 năm • Cho vay dài hạn: Thời hạn vay trên 5 năm Việc cho vay trung và dài hạn chủ yếu đáp ứng nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, phương tiện các dự án mua sắm trang thiết bị, công nghệ, cải tiến kỹ thuật. 2.1.2. Căn cứ vào đảm bảo tín dụng • Cho vay có bảo đảm: Cho vay bảo đảm biểu hiện việc cho vay có cầm giữ các vật thế chấp cụ thể nào đó, ví dụ như xe cộ, nhà cửa, đất đai hoặc hàng hoá…Vật thế chấp những khoản nợ rất đa dạng song một yêu cầu cơ bản là phải có thể bán được. Lý do chủ yếu đòi hỏi một khoản vay phải được đảm bảo là nhằm tạo điều kiện để người cho vay giảm bớt rủi ro mất mát trong trường hợp người vay không muốn hoặc không thể trả nợ vay khi đến hạn. Bảo đảm không có nghĩa là món nợ sẽ được hoàn trả vì còn nhiều chi phí , công đoạn liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo. Việc bảo đảm chủ yếu để giảm bớt rủi ro cho ngân hàng. Trong trường hợp giá trị thanh lý của tài sản vượt quá giá trị khoản vay thì khoản chênh lệch sẽ được hoàn trả cho người vay nhưng nếu nếu không đủ giá trị khoản vay thì ngân hàng có thể trông đợi vào sự phán quyết của Toà án hay tịch biên thêm tài sản của khách hàng. Sự bảo đảm là yêu cầu phải có đối với các khoản cho vay vì một số nguyên nhân. Thông thường đó là do sự yếu kém về tài chính của người vay và khi đó thì ngân hàng cần có tài sản cầm cố, thế chấp để đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng. Việc thời hạn cho vay kéo dài đồng nghĩa với rủi ro tăng thì việc đảm bảo gần như bắt buộc. Tỷ lệ cho vay tối đa được tính trên giá trị tài sản đảm bảo và tỷ lệ đó cao hay thấp tuỳ vào từng quy định của các ngân hàng, pháp luật, tư cách pháp nhân khách hàng… • Cho vay không có bảo đảm Khác với cho vay có bảo đảm, cho vay không có bảo đảm được dựa trên uy tín, khả năng tài chính lành mạnh của khách hàng, lợi tức có thể có trong tương lai cùng tình hình trả nợ trước đây. Với những doanh nghiệp, cá nhân mà nguồn thu nhập ổn định, là khách hàng lớn của ngân hàng, hoạt động hiệu quả có thể ngân hàng sẽ cho vay những khoản vay lớn mà thiếu giá trị tài sản đảm bảo thậm chí không có tài sản đảm bảo. 2.1.3. Căn cứ vào đối tượng sử dụng tín dụng • Cho vay doanh nghiệp: Đây các khoản tín dụng thương mại và công nghiệp với thời hạn biến động từ một vài tháng đến vài năm. Hình thức tín dụng có thể là vay món hoặc hạn mức. Doanh nghiệp có thể vay một lần toàn bộ khối lượng tín dụng hoặc cũng có thể được cung cấp một hạn mức tín dụng trong một khoản thời gian nhất định và sẽ được sử dụng trong phạm vi tín dụng đó • Cho vay tiêu dùng. Đây là hình thức tín dụng đang rất phát triển với các sản phẩm, dịch vụ như cho vay ô tô trả góp, mua nhà trả góp, thấu chi. Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã hướng các ngân hàng tới người tiêu dùng như là một thị trường đầy tiềm năng. Mức lãi suất của các loại vay tiêu dùng khác nhau tuỳ thuộc vào đặc điểm của khoản vay: [...]... kết quả tiềm năng mà ngân hàng có thể đạt được Thông thường rủi ro bao gồm các loại sau: rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất rủi ro luật pháp 1.2.1 Rủi ro đặc thù: Đây là các rủi ro do bản chất của lĩnh vực hay ngành nghề kinh doanh đem lại Trong lĩnh vực ngân hàng thường tồn tại một số rủi ro sau đây: • Rủi ro quản lý: rủi ro này có thể bắt nguồn từ ban quản trị ngân hàng thiếu kiến... hạn chế rủi ro tín dụng Phân loại rủi ro được hiểu là việc phân tách rủi ro ra thành từng nhóm riêng biệt dựa trên các dấu hiệu của chúng Cơ sở khoa học của việc phân loại rủi ro đã giúp các nhà quản trị ngân hàng có thể xác định rõ ràng vị trí của từng loại rủi ro trong hệ thống rủi ro Việc phân loại rủi ro hợp lý sẽ giúp nâng cao khả năng và hiệu quả áp dụng những phương pháp phù hợp trong việc hạn. .. loại rủi ro: rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối… Trong tất cả các loại rủi ro trên thì rủi ro trong hoạt động tín dụng là loại rủi ro lớn nhất và phức tạp nhất, tập trung sự quan tâm nhiều nhất của các ngân hàng thương mại Trong hoạt động tín dụng cho dù hệ số an toàn vốn có đạt tới 8% thì so với tài sản có, số vốn liếng của bản thân ngân hàng vẫn là không đáng kể hay có thể nói là vô cùng nhỏ bé Rủi ro. .. và cả nền kinh tế Như vậy, việc hạn chế rủi ro tại các ngân hàng thương mại hiện đang là vấn đề bức xúc trên cả phương diện lý thuyết lẫn thực tiễn Nắm rõ nguyên nhân để lường trước những rủi ro, từ đó xác định những biện pháp đối phó và khắc phục hợp lý" CHƯƠNG II Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng ở Techcombank Chi nhánh Thăng Long I Giới thiệu về Techcombank Thăng Long 1 Lịch sử hình thành và phát... tại 4 thành phố lớn nhất nước Dịch vụ phi tín dụng: 40% thu nhập từ hoạt động thuần 2 Techcombank chi nhánh Thăng Long Chi nhánh Techcombank Thăng Long được thành lập vào năm 1996, hiện có địa chỉ tại 193 C3 Bà Triệu, Hà Nội Chi nhánh Thăng Long luôn đạt kết quả kinh doanh tốt qua các năm và đang có những bước phát triển mới với việc mở thêm phòng giao dịch ở Linh Đàm, tăng đội ngũ nhân viên Chi nhánh. .. do các biến động của lãi suất Rủi ro lãi suất có thể có một số hình thức khác nhau như rủi ro xác định lại lãi suất, rủi ro đường cong lãi suất thay đổi, rủi ro tương quan lãi suất và rủi ro quyền chọn đi kèm - Rủi ro tín dụng: Đây là loại rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu khi khách hàng vay không trả, không trả đầy đủ gốc hoặc lãi hoặc cả gốc lẫn lãi Đây là loại rủi ro tác động rất lớn đến hoạt động... nhuận phải chấp nhận rủi ro, nếu không chấp nhận rủi ro sẽ không bao giờ có lợi nhuận ” Nhưng sự đối mặt và chịu tác động của rủi ro có thể ảnh hưởng xấu tới doanh nghiệp, ngân hàng thậm chí có thể bị phá sản Việc chấp nhận rủi ro chỉ được phép với một số loại rủi ro sau khi đã nghiên cứu chi tiết và áp dụng các biện pháp phù hợp 1.2 Một số loại rủi ro thường gặp Phân loại rủi ro ảnh hưởng đáng kể... phải gia tăng chi phí để tìm nguồn huy động mới chi trả tiền gửi và cho vay.Mức độ nợ xấu sẽ buộc ngân hàng phải quan tâm hơn tới những khoản nợ ít có khả năng thu hồi 3 Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro tín dụng Đối với các ngân hàng thương mại thế giới phần hoạt động tín dụng chỉ chi m một tỷ lệ khoảng 1/3 trong hoạt động của ngân hàng trong khi đó ở Việt Nam hoạt động tín dụng hiện đang chi m tỷ trọng... truyền và sự tàn phá khủng khiếp sẽ diễn ra Rủi ro tín dụng lúc đó có thể là đầu mối của những cuộc khủng hoảng tài chính hoặc khủng hoảng kinh tế - xã hội 2.2 Bản chất, nguyên nhân của rủi ro tín dụng 2.2.1.Bản chất Trong kinh doanh ngân hàng, việc ngân hàng đương đầu với rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi được Thừa nhận một tỷ lệ rủi ro tự nhiên trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là một... chẳng hạn như sát nhập, thay đổi địa vị pháp lý từ Chi nhánh lên công ty con hạch toán độc lập Soạn thảo các điều kiện ràng buộc trong hợp đồng tín dụng mập mờ, không rõ ràng, không xác định rõ lịch trả đối với từng khoản vay, cố ý thoả hiệp các nguyên tắc tín dụng với khách hàng mặc dù biết có tiềm ẩn rủi ro. Chính sách tín dụng quá cứng nhắc hoặc lỏng lẻo để kẽ hở cho khách hàng lợi dụng Cung cấp tín dụng . động tín dụng của Chi nhánh Thăng Long 37 3.Thực trạng quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Thăng Long 38 4. Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng mà Techcombank Thăng Long đã. BÁO CÁO THỰC TẬP Đề tài: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Chi nhánh Thăng Long MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 4 CHƯƠNG I 5 Lý thuyết chung về rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân. về Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Chi nhánh Thăng Long ”. Qua chuyên đề này em hy vọng có thể góp phần vào việc hạn chế được những rủi ro hiện hữu cũng như tiềm ẩn tại Chi