Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt dùng khâu phát Vấn đề sửa sau kiểm tra, tra chưa kịp thời, đơi chỗ cịn q chậm Phòng kiểm tra cần tham mưu cho ban giám đốc nhiều việc khắc phục, xử lý sau tra, kiểm tra Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG THANH HỐ 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng cơng thương Thanh Hố 3.1.1 Mục tiêu dài hạn Trong năm tới ngân hàng công thương Thanh Hoá tiếp tục củng cố vững thị phần với định hướng phấ triển nguồn vốn dầu tư tín dụng có tỉ lệ tăng trưởng bình quân 15% - 20% /năm Cơ giải hết tồn quỹ, từ năm 2002 trở phấn đấu tỷ lệ nợ hạn 2,5% Từ 2006-2010 có mức lợi nhuận 10 tỉ đồng, thu nhập cấn cơng nhân viên bình qn 1.000.000 đông/tháng Phấn đấu xây dựng chi nhánh ngân hàng cơng thương Thanh Hố đại có phong trào thi đua sơi nổi, có tổ chức đảng, quyền, đồn thể quần chúng vững mạnh, có đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ, văn minh giao tiếp có chuyên viên giỏi lĩnh vực nghiệp vụ, biết sử dụng thành thạo dịch vụ ngân hàng đại, chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn có dịch vụ hồn hảo, tiện nghi, đại, phong cách dao dịch văn minh, thời gian nhanh chóng thuận tiện, có độ tin cậy cao với tất đối tượng khách hàng nước - Mục tiêu máy người * Yêu cầu tổ chức máy Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Từ năm 2006 - 2010 mở them số chi nhánh vào khu công nghiệp Lễ Môn, Hàm Rồng, Lam Sơn, tách bạch ngân hàng công thương thành phố Thanh Hố ngân hàng cơng thương tỉnh * Yêu cầu trình độ cấn Từ năm 2006-2010 yêu cầu chất lượng cán nâng lên theo định hướng: - 10% đại học - 80% đại học tương đương - 10% đại học 10% có hai đại học trở lên chủ yếu hai trị, luật, ngoại ngữ Đối với cán phải tự học để cập nhật kiến thức, đáp ứng yêu cầu trình độ cán bộ, trường hợp khơng tự vươn lên vị trí qua hình thức nghiệp vụ hàng năm - Quy mô nguồn vốn đầu tư tính dụng + Giai đoạn 2006-2010 tốc độ phát triển 14%-15%/năm Căn vào điều kiện thực tiễn điều chỉnh ± 5% cho phù hợp với phát triển kinh tế đạo ngân hàng công thương Việt Nam, phải đảm bảo yêu cầu vững thị phần hình thành từ năm 2000 nguồn vốn 30%, tín dụng 20% (so với thị phần ngân hàng thương mại quỹ tín dụng địa bàn tỉnh) Cụ thể sau: Đơn vị: tỷ đồng VN Đầu Năm Nguồn vốn Đầu tư tín dụng khác tư Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Số dư BQ Thị phần Số dư Thị phần Số dư 2006 1450 30% 1300 20% 40 2007 1600 30% 1450 20% 50 2008 1800 30% 1600 20% 70 2009 2000 30% 1800 20% 120 2010 2300 30% 2000 20% 200 Nguồn: chiến lược phát triển ngân hàng cơng thương Thanh Hố giai đoạn 2000-2010 Mục tiêu sản phẩm dịch vụ kinh doanh quốc tế phấn đấu trở thành CN ngân hàng thương mại có dịch vụ tốt khu vực mức lợi nhuận 2010 12% so với tổng thu nhập Với kinh nghiệm uy tín khẳng định lĩnh vực kinh doanh quốc tế ngân hàng tâm giữ vững tỉ lệ nguồn vốn cho vay ngoại tệ so với tổng nguồn vốn đầu tư ngày tăng toàn chi nhánh, nghĩa tốc độ tăng trưởng hàng năm từ 14% - 15% thời kì 2006 – 2010 nâng lợi nhuận lĩnh vực chiếm 20% tổng lợi nhuận lĩnh vực chiếm 20% tổng lợi nhuận chi nhánh 3.1.2 Mục tiêu cụ thể thời gian tới Trong thời gian tới ngân hàng cơng thương Thanh Hố đề mục tiêu hoạt động cụ thể năm 2006 sau Về nguồn vốn: Chủ trương ngân hàng thời gian tới tìm kiếm khai thác tốt nguồn vốn mục tiêu phấn đấu tốc độ tăng trưởng cuối kỳ 15% đến 18% Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Về cơng tác tín dụng: Tiếp tục mở rộng cho vay thành phần kinh tế, tốc độ tăng trưởng cuối kì so với đầu kì 22% đến 25% Thực tốt công tác thu hồi nợ sử lý nợ hạn, nợ xấu Phấn đấu thu xử lý nợ đạt 100% Kế hoạch đề hạn chế tối thiểu tình trạng nợ hạn, nợ xấu nguyên nhân khách quan gây nên ( nợ xấu ( theo QĐ234): ngân hàng công thương Việt Nam giao 8434 triệu đồng, công nghiệp xây dựng tỉ lệ tối đa 2% Cơ cấu dư nợ dẩm bảo mục tiêu tỉ lệ cho vay doanh nghiệp nhà nước tối đa 8% Tỷ lệ cho vay khơng có tài sản đảm bảo tối đa 15% Về doanh thu ngân hàng: Thu từ dịch vụ phấn đấu tăng trưởng mức 150% lợi nhuận chưa trích dự phòng rủi ro tăng 45% so với 2005 Đời sống cán công nhân viên tăng tối thiểu 10% so với năm 2005 Một số mục tiêu khác như: sử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ tồn đọng 500 triệu đồng, thu hồi nợ xử lý rủi ro: thu tối thiểu 60% 3.2 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng cơng thương Thanh Hố Hiện hoạt động cho vay ngân hàng cơng thương Thanh Hố khẳng định vai trị quan trọng việc thúc đẩy kinh tế Thanh Hố nói riêng nước nói chung Song q trình thực nhiệm vụ, ngân hàng không tránh khỏi rủi ro làm giảm sút hiệu hoạt động kinh doanh Những rủi ro bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan khác : thiên tai, dịch bệnh, chế sách thay đổi, chu kì kinh tế biến Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com động hay bên vay thua lỗ, vi phạm pháp luật… gây nên tình trạng nợ hạn tổn thất cho ngân hàng cho vay khách hàng vay Do việc quan tâm tìm biện pháp để phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay việ làm quan trọng cần thiết Xuất phất từ thực tế nguyên nhân gây nợ hạn cho ngân hàng cho vay Ngân hàng công thương Thanh Hố cần phải đưa biện phấp phịng ngừa hạn chế rủi ro sau 3.2.1 Xây dựng sách cho vay phù hợp Trong tình hình nay, hoạt động kinh doanh ngân hàng cơng thương Thanh Hố hồn tồn phụ thuộc vào kết hoạt động cho vay.Do muốn ngân hàng hoạt động có hiệu quả, địi hỏi ban lãnh đạo ngân hàng phải xây dựng sách cho vay linh hoạt, hợp lý Có nghĩa là: sách, mục tiêu ngân hàng đưa phải đảm bảo hoạt động kinh doanh sát với thực tế, phù hợp với yếu tố tăng trưởng kinh tế ngành hay lĩnh vực đầu tư, phải tính đến biến động thị trường tài tiền tệ, dự báo xác tượng kinh tế (biến động chu kì kinh tế), phù hợp với mục tiêu phát triển ngành, đất nước thời gian tới… 3.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình quản lý rủi ro cho vay Cho vay dựa nguyên tắc bản: - Tiền vay phải hoàn trả hạn lãi lẫn vốn Đây nguyên tắc quan trọng hàng đầu đại phận vốn ngân hàng cho vay nguồn vốn huy động khách hàng Đó phận tài sản chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng, ngân hàng có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu rút vốn khách hàng họ yêu cầu Nếu khoản vay không Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hồn trả hạn, định ảnh hưởng tới khả toán ngân hàng - Vốn vay phải sử dụng mục đích Cho vay cung ứng vốn cho kinh tế phải hướng đến mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn phát triển Đối với đơn vị kinh tế, tín dụng phải đáp ứng mục đích cụ thể trình hoạt động sản xuất kinh doanh để thúc đẩy đơn vị, cá nhân hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh Cho vay mục đích khơng ngun tắc mà phương trâm hoạt động tín dụng Hiệu trước hết đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế hành hoá, tạo nhiều khối lưộng sản phẩm, dịch vụ, đồng thời tạo nhiều tích luỹ để thực tái sản xuất mở rộng Để thực nguyên tắc ngân hàng cho vay yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng tiền vay mục đích ghi đơn xin vay, mục đích ngân hàng thẩm định phát khách hàng vi phạm nguyên tắc này, ngân hàng cơng thương Thanh Hố quyền thu hồi nợ trước hạn khách hàng khơng có đủ tiền trả nợ chuyển thành nợ hạn - Vay vốn phải có tài sản tương đương làm đảm bảo Đảm bảo tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay phải thấy tiêu chuẩn quan trọng hay nói cách khác khơng phải mang tính ngun tắc Tuy nhiên kinh tế thị trường hoạt động kinh tế diễn hết súc phức tạp, dự đốn rủi ro mơi trường mang tính tương đối Trong trường kinh doanh vây, đảm bảo tín dụng tiêu Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com chuẩn bổ xung mặt hạn chế nhà quản trị tín dụng phịng ngừa diễn biến không thuận lợi môi trường kinh doanh Tài sản đảm bảo tồn nhiều dạng + Tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay + Tài sản đảm bảo tài sản người vay + Tài sản đảm bảo tín chất bảo lãnh người thứ Các đảm bảo khoản vay Đảm bảo đối vật: có hình thức + Thế chấp tài sản Là việc bên vay vốn dung tài sản bất động sản thuộc sở hữu để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ bên cho vay Bên vay tiếp tục sử dụng tài sản chấp giao cho bên cho vay giấy chủ quyền tài sản + Cầm cố tài sản: Là việc bên vay có nghĩa vụ giao tài sản bất động sản thuộc quyền sở hữu cho bên cho vay đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ Đảm bảo đối nhân: Là cam kết hai hay nhiều người việc trả nợ cho ngân hàng cho vay thay cho khách hàng vay khách hàng khơng hồn trả nợ cho ngân hàng Người đứng bảo lãnh phải thoả mãn điều kiện sau: + Có đủ lực pháp lý + Phải có đủ lực tài lành mạnh, có khả trả nợ cho khách hàng vay vốn + Phải có tài sản chấp, cầm cố Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 3.2.2.1 Đối với khách hàng cho vay cá nhân, hộ gia đình khách hàng có quy mơ vừa nhỏ a Tìm hiểu, phân tích nhận định thơng tin khách hàng Thông tin khách hàng vấn đề quan tâm người cho vay Đây sở quan trọng người cho vay đưa địng cấp tín dụng hay khơng Cho dù khách hàng truyền thống hay khách hàng việc tìm hiểu thơng tin họ bỏ qua phải coi biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng xảy b Làm tốt cơng tác thẩm định xem sét cho vay Đặc thù ngành cho vay đòi hỏi cán cho vay phải lắn bắt kiến thức thị trường, ngành nghề, thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với thị trường riêng biệt sản phẩm đầu dự án kinh doanh khách hàng Song cán cho vay ngân hàng cho vay đào tạo thiếu chuyên sâu nghiệp vụ Vì cán cho vay cần phải xem xét lại việc thẩm định khách hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu thẩm định, giảm rủi ro cho ngân hàng cho vay Thẩm định khách hàng nên tập chung vào số nội dung sau : + Thẩm địng tư cách pháp lý bên vay Cán cho vay phải tìm hiểu khách hàng có giấy phép kinh doanh hợp pháp, hợp lệ chưa, đơn vị phép kinh doanh ngành nghề gì,trong thời gian bao lâu, đơn vị có đăng ký mẫu dấu, đăng ký mã số thuế hay khơng…mục đích vay vốn có phù hợpvới chức năng, phục vụ cho ngành nghề đơn vị phép kinh doanh hay không? việc vay vốn có chí thành viên liên quân Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hay khơng? giấm đốc đơn vị vay có đủ thẩm quyền ký hợp đồng vay vốn hay không… Nếu cán thẩm định không kiểm tra chặt chẽ mặt pháp; lý bên vay hậu xảy khó lường, chí hợp đồng cho vay bị coi vơ hiệu, nặng vi phạm pháp luât + Thẩm định kinh nghiệm sản xuất kinh doanh bên vay Tuỳ theo đối tượng khách hàng cụ thể mà cán thẩm định tìm hiểu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh họ theo cac khía cạnh khác Xong nội dung mà cán thẩm định cần xem xét tất đối tượng là: Kiến thức hiểu biết thực tế thị trường, lĩnh vực mà khách hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh, thời gian thực phương án kinh doanh sau nhữnh kết kinh doanh mà đơn vị đạt thời gian trước ngành sản xuất kinh doanh xin vay vốn + Tính tốn, xác định mức thu nhập khách hàng vay Dây nhân tố phản ánh tình hình tài kinh tế, xã hội khả trả nợ cho ngân hàng cho vay, phương án kinh doanh cảu khách hàng hiệu Mức thu nhập hàng năm đơn vị số tiền thu từ nhiều nguồn khác như: Thu từ thực phương án sản xuất kinh doanh, thu từ hoạt động kinh doanh khác ngồi phương án…việc tính tốn, xác định mức thu nhập phải dựa vào thơì gian dự kiến có nguồn thu sở tính toán số nợ phải thu kỳ xác định kỳ trả nợ cho phù hợp + Thẩm định vốn tự có đơn vị tham gia thực phương án kinh doanh Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Vốn tự có bên vay thườg đuợc tính bằng: Tiền,sức lao động, vật (máy móc, thiét bị dây truyền sản xuất, đất đai nhà xưởng ) Tỉ lệ vốn tự có tham gia lớn mức độ rủi ro thấp Đây tiêu cần thiết giúp cán cho vay xác định mức cho vay hợp lý + Thẩm định lĩnh vực,ngành nghề sản xuát kinh doanh khách hàng vay vốn: Nếu đơn vị vay kinh doanh ngành nghề phát triển tốt khách hàng có nhiều thuân lợi Ngược lại ngành nghề kinh doanh đơn vị có nhiều biến động khách hàng gặp nhiều rủi ro c Thực tốt công tác giám sát, xếp hạng rủi ro biện pháp xử lý thu hồi nợ * Giám sát cho vay Đây vừa công việc thường xuyên, vừa giải pháp chủ yếu mà ngân hàng cho vay áp dụng để phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Hàng năm ngân hàng cơng thương Thanh Hố tổ chức họp toàn đon vị xây dựng kế hoạch kiểm tra giám sát cụ thể cho phòng ban, lĩnh vực cho vay Việc kiểm tra thực sau: Giám đóc ngân hàng giám sát q trình cơng tác cán cho vay, góp ý đạo kịp thời cho thiếu sót q trình làm việc góp phần hạn chế rủi ro nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay, cán cho vay có nhiệm vụ giám sát trình sử dụng tài sản khách hàng xem có hiệu mục đích vay hay không - Mục tiêu việc kiểm tra giám sát khoản vay kiểm tra việc thực điều khoản mà khách hàng cam kết với ngân hàng cơng thương Thanh Hố hợp đồng cho vay bao gồm: ... thu hồi nợ xử lý rủi ro: thu tối thiểu 60% 3.2 Một số giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng công thương Thanh Hoá Hiện hoạt động cho vay ngân hàng cơng thương Thanh Hố khẳng định... cho ngân hàng cho vay Ngân hàng cơng thương Thanh Hố cần phải đưa biện phấp phòng ngừa hạn chế rủi ro sau 3.2.1 Xây dựng sách cho vay phù hợp Trong tình hình nay, hoạt động kinh doanh ngân hàng. .. Version - http://www.simpopdf.com CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH HỐ 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng cơng thương Thanh Hoá