Đang tải... (xem toàn văn)
Nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi một lượng vốn rất lớn. Là nơi cung cấp vốn chủ yếu cho mọi hoạt động kinh tế, trong những năm qua các NHTM phải không ngừng mở rộng và đa dạng hoá các hoạt động mà đặc biệt là việc khuyến khích các tổ chức, cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng, tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước. Đóng góp vào thành tích trung của ngành ngân hàng, trong những năm qua VP Bank đã có những bước tiến vượt bậc cả về chất và lượng trên mọi lĩnh vực, đặc biệt là công tác huy động vốn. Những ý kiến đề xuất trong khoá luận chỉ là những đóng góp nhỏ trong tổng thể các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn qua tài khoản tiền gửi. Tuy nhiên em mong rằng những giải pháp này có thể phát huy tác dụng trong sự nỗ lực chung của ngân hàng.
Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VIỆC MỞ, SỬ DỤNG TÀI KHOẢN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, VAI TRỊ, CHỨC NĂNG CỦA NĨ TRONG NỀN KINH TẾ QUỐC DÂN 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng xuất lâu lịch sử phát triển loài người Cả tiếng Pháp cổ “Banque” tiếng Ý “Banca” sử dụng từ nhiều kỷ trước để “cái ghế dài” hay “bàn người gửi tiền” minh chứng cho nhận định Thực tế Mỹ, NHTM thành lập năm 1782, trước hiến pháp liên bang thông qua nhiều NHTM thành lập từ năm 1800 đến hoạt động Ở Pháp, khái niệm ngân hàng xuất luật ngân hàng năm 1941, Khái niệm ngân hàng thật phong phú dùa tính chất mục đích hoạt động kết hợp với đối tượng Mỹ, “ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tính chất kinh doanh kinh tế” Pháp, ngân hàng coi “là xí nghiệp hay sở hành nghề thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác, số tiền mà họ dùng cho họ dùng hoạt động cho họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu tín dụng hay dịch vụ tài chính” (luật ngân hàng 1941) Cịn luật ngân hàng Đan Mạch 1930 lại định nghĩa “những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ ký thác, buôn bán vàng, bạc, hành nghề thương mại hành nghề địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm ” Ở Việt Nam nghị định 49/NĐCP tổ chức NHTM định nghĩa: “Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng có hoạt động chủ yếu thường SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang xuyên nhân tiền gửi, cho vay, cung ứng phương tiện toán dịch vụ ngân hàng khác” Như vậy, khái niệm ngân hàng có khác nhau, song qua định nghĩa ta thấy nội dung bao trùm NHTM, chức nhận tiền gửi- ký thác ngân hàng để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Ngày tiến trình phát triển chung kinh tế, với thơng thống quy định lĩnh vực, phạm vi kinh doanh phù hợp với xu hội nhập, tổ chức tài phi ngân hàng tham gia nhiều vào lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Tuy nhiên tốn ranh giới định ngân hàng với tổ chức phi ngân hàng chỗ NHTM ngân hàng kinh doanh tiền gửi, chủ yếu tiền gửi khơng kỳ hạn Chính từ hoạt động tạo nên chức tạo tiền thơng qua hệ số nhân tiền tồn hệ thống ngân hàng Đó đặc trưng để phân biệt NHTM với TCTD 1.2 Chức ngân hàng thương mại Tầm quan trọng NHTM trình tái cấu kinh tế quốc dân thể qua chức Xét khía cạnh khác nhau, chức NHTM đề cập đến khác nhau, song nhìn chung người ta thống NHTM tồn phát triển với chức là: trung gian tín dụng, trung gian tốn chức tạo tiền 1.2.1 Chức trung gian tín dụng NHTM làm chức trung gian tín dụng “cầu nối” cung cầu vốn, người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động vốn chủ thể có vốn dư thừa, NHTM hình thành nên quỹ để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay chủ thể cần vốn Với chức này, ngân hàng vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay NHTM thực chức xuất phát từ tuần hoàn vốn tiền tệ kinh tế Bởi thời điểm định có nhóm chủ thể dư thừa vốn, nhóm khác lại thiếu vốn; trình sản xuất kinh SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang doanh chủ thể có lúc thừa vốn, thiếu vốn Lợi dụng đồng vốn sẵn có tay huy động được, với khả thu thập xử lý thơng tin chun nghiệp, ngân hàng dế dàng giải mối quan hệ cung- cầu tín dụng khối lượng vốn thời hạn cho vay Thơng qua chức này, NHTM góp phần tạo lợi Ých cho tất bên mối quan hệ tín dụng Đối với người cho vay, họ thu lợi từ số vốn tạm thời nhàn rỗi thông qua lãi hưởng Ngay họ khơng có hội khả đầu tư họ làm điều Ngoài ra, họ an toàn số tiền gửi hưởng thêm nhiều tiện Ých khác từ phía ngân hàng Đối với người vay, họ dễ dàng nhanh chóng thoả mãn nhu cầu kinh doanh cách hợp pháp mà tốn nhiều công sức, thời gian Và người gửi, họ nhận tư vấn miễn phí cho mối quan hệ Đối với ngân hàng, họ thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Lợi nhuận sở để NHTM tồn phát triển Đối với kinh tế, chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức NHTM biến vốn nhàn rỗi, không hoạt động thành nguồn vốn hoạt động kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh 1.2.2 Chức trung gian toán Thực chức nghĩa ngân hàng theo lệnh khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi người khác NHTM thực chức trung gian toán sở thực chức làm thủ quỹ cho xã hội Việc nhận tiền gửi theo dõi khoản thu- chi tài khoản tiền gửi khách hàng tiền đề cho chức năgn Ngồi ra, cịn thực sở khắc phục tính hiệu tốn trực tiếp chủ thể xã hội, xuất phát từ rắc rối nảy sinh như: chi phí tốn cao, rủi ro trém , cướp, SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang Chức trung gian tốn NHTM có ý nghĩa to lớn mục tiêu nâng cao tỷ trọng toán khơng dùng tiền mặt, từ tiết kiệm chi phí lluu thơng cho tồn xã hội, tăng tốc độ chu chuyển vốn mềm kinh tế Đối với ngân hàng, thực chức làm tăng uy tín ngân hàng làm tăng khả huy động vốn, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng 1.2.3 Chức tạo tiền Từ lượng tiền sở tăng lên, thông qua hệ thống ngân hàng lượng tiền tạo Sở dĩ NHTM tạo tiền xuất phát từ chức chức trung gian tín dụng chức trung gian tốn, ngân hàng có “quỹ cho vay” tập trung toàn lượng vốn nhàn rỗi kinh tế Thông qua chức trung gian tốn, ngân hàng trích tài khoản tiền gửi chủ thể chi trả cho chủ thể khác Chính q trình tốn tiền chủ thể xã hội thông qua tài khoản tiền gửi ngân hàng tạo “tiền bót tệ” Loại tiền NHTM tạo khả biến mức tiền gửi ban đầu ngân hàng nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng tốn qua ngân hàng Khi ngân hàng cho vay thông qua tài khoản ngân hàng khác, làm giảm vốn ngân hàng cho vay đồng thời làm tăng tiền gửi ngân hàng Cứ vậy, lượng tiền gửi trì hệ thống ngân hàng từ lượng tiền định ban đầu tạo khả tạo tiền cho ngân hàng Chức NHTM thực vốn mà NHTM huy động cho vay số tiền phải luân chuyển hệ thống ngân hàng, nghĩa chức NHTM xó thể thực xói tham gia hệ thống NHTM ln có trợ giúp NHTƯ Loại tiền NHTM tạo khả biến mức tiền gửi ban đầu ngân hàng nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng tốn qua ngân hàng SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang Khi ngân hàng cho vay thông qua tài khoản ngân hàng khác làm giảm vốn tiền gửi ngân hàng cho vay đồng thời làm tăng tiền gửi ngân hàng Cứ vậy, lượng tiền gửi trì hệ thống ngân hàng từ lượng tiền định ban đầu tạo khả tạo tiền cho ngân hàng Chức NHTM thực vốn mà NHTM huy động cho vay số tiền phải luân chuyển hệ thống ngân hàng, nghĩa chức NHTM thực có tham gia hệ thống NHTM ln có giúp đỡ NHTƯ Tạo tiền chức vốn có hệ thống NHTM dùa kết hợp chức trung gian tín dụng chức trung gian toán Với khả này, hệ thống NHTM làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả xã hội, mở rộng khái niệm “tiền” Chức có ý nghĩa cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt 1.3 Vai trò NHTM Vai trò NHTM xác định dùa chức sở nghiệp vụ cụ thể giai đoạn, chức tính vốn có NHTM, vai trị NHTM vận dụng chức vào hoạt động thực tiễn Vai trò NHTM thay đổi với phát triển kinh tếxã hội phụ thuộc vào hoạt động chủ quan quan pháp lý Các vai trị NHTM kể đến là: 1.3.1 Cung ứng vốn cho kinh tế Vốn tạo lập từ chủ thể xã hội thông qua q trình tích luỹ, từ tiết kiệm cá nhân,doanh nghiệp đến phủ Tuy nhiên dừng lại tích tụ vốn mà khơng diễn đồng thời với trình tập trung nảy sinh số hạn chế như: tích tụ tự phát khơng hiệu quả, qui mô vốn tạo lập nhỏ, thời gian sử dụng vốn ngắn; từ làm giảm sút q trình tích tụ quy mơ vốn nhỏ nên có xu hướng tiêu dùng Ngân hàng xuất với chức trung gian tín dụng tập trung quỹ nhỏ, lẻ q trình tích tụ thành quỹ khổng lồ Băng vốn huy động SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang kinh tế, hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu cách kịp thời cho q trình tái sản xuất Như vậy, nhờ có hoạt động hệ thống NHTM mà đặc biệt hoạt động tín dụng, tổ chức kinh tế kinh tế có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, nâng cao suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế 1.3.2 Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan như: quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, phải sản xuất sở nhu cầu thị trường phương diện: khối lượng, chất lượng, giá cả, tức phải sản xuất theo tiêu chí: sản xuất theo nhu cầu thị trường không sản xuất theo lực Để đáp ứng tốt nhu cầu ngày đa dạng khách hàng tác động khốc liệt cạnh tranh, bên cạnh nâng cao chất lượng lao động, cải tiến công tác quản lý, kế tốn, vấn đề chủ doanh nghiệp quan tâm máy móc thiết bị, dây chuyền cơng nghệ, tìm tịi nguồn ngun liệu với chi phí chất lượng phù hợp, Tất nhu cầu cần thoả mãn với nhu cầu vốn lớn Do đó, để giải khó khăn này, doanh nghiệp nhiều hình thức để tăng lượng vốn cần thiết, nguồn quan trọng vay ngân hàng, vay ngân hàng không nhận lượng vốn cần thiết đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất, doanh nghiệp nhận lời tư vấn chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng Vậy thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng kết nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng đòi hỏi thị trường tạo vị vững cho doanh nghiệp thị trường 1.3.3 NHTM công cụ quan trọng để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang Nền kinh tế thị trường với quy luật khách quan cần thiết phải có “bàn tay hữu hình” điều tiết Để đạt hiệu cao trình này, Nhà nước cần thiết phải sử dụng nhiều công cụ, công cụ đặc biệt quan trọng hoạt động hệ thống NHTM Thực tế rằng, NHTM hoạt động hiệu thơng qua hoạt động kinh doanh thực công cụ quan trọng để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng việc mở rộng tín dụng tốn ngân hàng hệ thống NHTM, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông, giảm sức Ðp tiền mặt giả tạo Thông qua việc cung ứng tín dụng cho tổ chức kinh tế kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân phối vốn thị trường, điều chuyển chúng cách có hiệu thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mơ “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” 1.3.4 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong xu tồn cầu hố, quốc tế hố nhu cầu giao lưu kinh tế quốc gia xu tất yếu tồn quốc gia hoạt động độc lập, không giao lưu với giới bên ngồi Trong vơ số hoạt động hồ nhập giao lưu quốc tế tài nước bước vào công hội nhập Và cơng đó, NHTM hoạt động kinh doanh đóng vai trị vơ quan trọng Với nghiệp vụ kinh doanh như: nhận tiền gửi, cho vay, chuyển tiền, NHTM tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngưng mở rộng, thực tốt vai trò cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế NHTM đời phát triển sở sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển, đến lượt nó, NHTM thơng qua chức năng, vai trị trở thành phận thiếu thể kinh tế quốc gia; đóng góp vào hội nhập, giao lưu kinh tế quốc tế 1.4 Các nghiệp vụ NHTM SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang NHTM có chức năng, vai trò quan trọng hệ thống sản phẩm dịch vụ mà cung cấp, thực nhiều nghiệp vụ kinh tế NHTM có nghiệp vụ nghiệp vụ gì? Quan điểm Marketing nghiệp vụ NHTM theo khách hàng Tuy nhiên quan điểm phổ biến phân loại nghiệp vụ NHTM dùa bảng cân đối kế tốn nó, nghĩa ta chia nghiệp vụ NHTM làm mảng: nghiệp vụ tài sản Có, nghiệp vụ tài sản Nợ vốn tự có 1.4.1 Nghiệp vụ tài sản Có Đây nghiệp vụ phản ánh q trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an tồn, tìm kiếm lợi nhuận NHTM Nội dung nghiệp vụ bao gồm: * Nghiệp vụ ngân quỹ Nghiệp vụ ngân quỹ nghiệp vụ NHTM thực thông qua việc trì quỹ dự trữ để đảm bảo yêu cầu pháp luật yêu cầu kinh doanh * Nghiệp vô cho vay Đây nghiệp vụ tạo khả sinh lời hoạt động kinh doanh NHTM Nghiệp vụ bao gồm khoản tín dụng ngắn hạn (thời hạn < năm) tín dụng trung- dài hạn (> năm) kinh tế * Nghiệp vụ đầu tư tài Là nghiệp vụ mà ngân hàng thực q trình đầu tư vốn thơng qua hoạt động: hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán thị trường, * Nghiệp vụ khác Bao gồm nghiệp vụ như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, kim loại, đá quý; thực dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác đại lý; kinh doanh dịch vụ bảo hiểm; dịch vụ khác liên quan đến ngân hàng như: dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá; cho thuê két cầm đồ dịch vụ khác theo quy định pháp luật, 1.4.2 Nghiệp vụ tài sản Nợ Vốn tự có SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang Đây nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động NHTM Khác với nghiệp vụ tài sản Có, nhóm nghiệp vụ phản ánh nghĩa vụ ngân hàng với xã hội, bao gồm nghiệp vụ: * Nghiệp vụ tiền gửi Đây nghiệp vụ phản ánh khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào ngân hàng với mục đích tốn hay bảo quản tiền gửi khoản tiền nhàn rỗi cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi Từ khoản tiền gửi NHTm tạo thành quỹ cho vay phục vụ mục đích kinh doanh * Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Khi thiếu vốn, NHTM phát hành giấy tờ có giá để tài trợ cho nhu cầu Các NHTM phát hành CDs trái phiếu nhằm mục đích chủ yếu huy động vốn trung- dài hạn để tài trợ cho khoản vốn dài hạn ngân hàng vào kinh tế Đây nghiệp vụ tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng ngân hàng kế hoạch thời gian số tiền chi trả Tuy nhiên giá phải trả (lãi suất) cho hình thức huy động cao nên nghiệp cao nên nghiệp vụ tiến hành ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có vốn huy động tiền gửi khơng đủ * Nghiệp vụ vay Ngồi mét số hình thức tạo vốn kể trên, NHTM cịn tài trợ cho nhu cầu vốn hình thức vay TCTD thị trường tiền tệ vay NHTƯ hình thức chiết khấu, tái chiết khấu * Vốn tự có Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng hay quyền sử dụng vốn chủ sở hữu hay khoản vốn trì lâu dài thường xuyên ngân hàng mà ngân hàng phép sử dụng để bù đắp trình hoạt động SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang Theo luật TCTD, vốn tự có NHTM gồm thành phần là: vốn điều lệ quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ Vốn tự có giữ vai trị quan trọng q trình hoạt động ngân hàng thông qua chức là; tạo lập, bảo vệ, phát triển hoạt động Với chức này, chiếm tỷ trọng nhỏ, song vốn tự có địn bẩy cho hoạt động ngân hàng thông qua loạt tiêu: tỷ lệ cho vay tối đa khách hàng/vốn tự có, dư nợ tối đa/ vốn tự có, tỷ lệ mua sắm tài sản cố định/ vốn tự có, Do đó, vấn đề bảo tồn khơng ngừng phát triển Vốn tự có ngân hàng theo nhu cầu phát triển mục tiêu hướng tới toàn hệ thống NHTM 1.4.3 Các nghiệp vụ trung gian Đây nghiệp vụ không phản ánh trực tiếp bảng cân đối kế toán, nhiên góp phần quan trọng cho kết kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng tới chi phí ngân hàng hỗ trợ dịch vụ cho ngân hàng Các nghiệp vụ trung gian bao gồm nhóm nghiệp vụ sau: - Nhóm nghiệp vụ tốn ngồi nước - Nhóm nghiệp vụ kinh doanh hối đối - Nhóm nghiệp vụ liên quan tới vấn đề môi giới đại lý chứng khốn - Nhóm nghiệp vụ tư vấn tài 1.4.4 Các nghiệp vụ ngoại bảng Đây nghiệp vụ hạch toán tài khoản ngoại bảng, hạch tốn theo bót tốn đơn: Nhập- Xuất Nhóm nghiệp vụ bao gồm: - Các nghiệp vụ tín dụng cam kết, bảo lãnh, - Các cam kết giao dịch hối đoái, như: cam kết nghiệp vụ kỳ hạn, tương lai, quyền chọn, - Các cam kết giao dịch tài sản chấp Một số lý luận việc mở sử dụng TKTG ngân hàng SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 10 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang tương ứng với kỳ hạn mức lãi suất khác nguyên tắc: kỳ hạn dài lãi suất cao phải cộng thêm mức bù kỳ hạn Thực tế cho thấy nhu cầu tạm thời chưa sử dụng tiền người, giai đoạn khác nên để thu hót thêm nhiều nguồn vốn thông qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm, VP Bank cần đưa thêm nhiều kỳ hạn gửi tiền tương ứng với kỳ hạn mức lãi suất phù hợp Về lãi suất tiền gửi, VP Bank không nên cứng nhắc theo quy chế chung, nghĩa trả lãi suất không kỳ hạn cho số ngày hạn Qua thực tập em thấy cải tiến lớn ngân hàng sở bảo vệ quyền lợi khách hàng, chỗ khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài rút trước hạn khách hàng hưởng 90% lãi suất kỳ hạn ngắn Ví dụ khách hàng gửi kỳ hạn tháng 40 ngày rót ra, ngân hàng tính cho khách hàng 90% lãi suất kỳ hạn tháng cộng thêm 10 ngày lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Qua quan sát em thấy cách làm hướng khách hàng mà Ýt ngân hàng làm nên VP Bank cần phát huy nhằm tăng cường công tác huy động vốn Thêm vào đó, thời gian tới ngân hàng cần đưa thêm hình thức huy động vốn phát hành thương phiếu, trái phiếu, * Về hình thức gửi tiền tiết kiệm Hình thức gửi tiền tiết kiệm cách thức mà khách hàng để số tiền tạm thời nhàn rỗi ngân hàng Như sống bận rộn ngày nay, đơn giản hoá thủ tục gửi tiền đồng nghĩa với giảm thời gian giao dịch, giảm chi phí cho khách hàng VP Bank nên khơng ngừng nghiên cứu hồn thiện hình thức gửi tiền tiết kiệm như: + Tiết kiệm an sinh: Đây sản phẩm thành công VP Bank Với hợp đồng tiết kiệm bạn gửi định kỳ tháng, tháng, tháng, tuỳ thuộc vào khoản thu nhập bạn Hình thức tiết kiệm khơng có ý nghĩa với ngân hàng việc kế hoạch hoá nguồn vốn, mà cịn có ý nghĩa cá nhân gửi tiền họ có nghĩa vụ gửi tiền vào ngân hàng theo định kỳ thoả thuận với ngân hàng Tuy nhiên đến SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 62 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang số lượng tài khoản tiền gửi tiết kiệm an sinh Ýt( >200 tài khoản), chủ yếu nhân viên ngân hàng gửi cho hợp đồng bảo hiểm Thiết nghĩ ngân hàng nên có cách thức tiếp thị phù hợp cho hình thức tiết kiệm này, như: dán thông báo chỗ khách hàng ngồi chờ giao dịch với ngân hàng, nhân viên marketer chiến dịch này, + Tiết kiệm trung- dài hạn: thời gian vừa qua nhu cầu vốn cho dự án trung- dài hạn lớn mà nguồn cung chủ yếu từ NHTM Hàng loạt dự án vào thực hiện, hàng trăm công ty liên doanh- cổ phần, nhà máy, xí nghiệp đời, , riêng địa bàn Hà Nội khu trung cư, đô thị mới, đời quận mới: Hồng Mai, Long Biên mà kèm theo bao chi phí phát sinh, Với vai trị trung gian tín dụng, cầu nối cung cầu vốn kinh tế, ngân hàng chạy đua tăng lãi suất để huy động tiền gửi Nhưng nhiều nguyên nhân như: tâm lý, thãi quen, mà dân chúng chưa thực tin tưởng vào hệ thống ngân hàng, thể qua thời hạn gửi tiền Rõ ràng nhiều khách hàng gửi tiền xác định khoản đầu tư lâu dài, rút lãi để chi tiêu rút có việc bất đắc bất đừng khách hàng gửi với thời hạn ngắn? Xuất phát từ việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng, từ mục đích gửi tiền khách hàng, ngân hàng cần nghiên cứu đưa sách phù hợp Ngân hàng nên đưa hình thức tiết kiệm có mục đích với mức lãi suất huy động khuyến khích lượng thời gian Loại hình tiết kiệm mang lại lợi Ých cho khách hàng ngân hàng thể chỗ: Về phía ngân hàng, ngân hàng chủ động nguồn vốn ; Về phía khách hàng, kế hoạch việc chi tiêu để hưởng mức lãi suất cao khách hàng cấp khoản tín dụng với hạn mức tối đa số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm gửi ngân hàng Ngoài ra, VP Bank nên thực huy động tiền gửi vàng 2.4 Mét số biện pháp chung khác + Đa dạng hoá phát triển đồng dịch vụ ngân hàng SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 63 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang Hiện VP Bank có danh mục > 20 nhóm sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng như: Cho vay bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh; Cho vay trung – dài hạn để đổi mới, mua sắm, nâng cấp, cải tạo tài sản cố định; chi trả kiều hối chuyển tiền; Tuy nhiên hoạt động kinh doanh ngân hàng hướng thị trường trình thiết lập, phát triển hồn thiện mối quan hệ với khách hàng thông qua việc đa dạng hóa hình thức dịch vụ nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng cho khách hàng Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nghĩa không ngừng tung thị trường sản phẩm mới, theo có sản phẩm tiện Ých hỗ trợ cho sản phẩm nhằm thu hót khách hàng, ví dụ khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng họ mong đợi thực nhiều tiện Ých như: sử dụng thẻ ATM vừa gửi tiền, rút tiền tốn khoản chi phí mua bán hàng hoá, Như lợi Ých việc đa dạng hoá sản phẩm rõ, đặc biệt với doanh nghiệp ngân hàng Tuy nhiên vấn đề chỗ đa dạng hoá mức độ đa dạng hoá để vừa đảm bảo lợi nhuận cần thiết cho ngân hàng, vừ đủ sức thu hót khách hàng Do đa dạng hoá sản phẩm liên qua đến chi phí nghiên cứu sản phẩm, nghiên cứu thị trường, ngân hàng thành lập > 10 năm lại vừa trải qua tình trạng khó khăn đặc biệt, VP Bank cần tham khảo giá sản phẩm mà ngân hàng khác cung cấp, sản phẩm mới khía cạnh Thêm nữa, nghiên cứu đưa sản phẩm thị trường ngân hàng phải cân nhắc thật kỹ tính tốn thật thận trọng khả tiêu thụ sản phẩm Đa dạng hoá loại hình sản phẩm ngân hàng yếu tố quan trọng việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng thiết thực đem lại lợi Ých “ sát sườn” cho khách hàng giao dịch với ngân hàng thông qua lợi Ých mà họ hưởng + Vấn đề phát triển đồng dịch vơ SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 64 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang - Tạo tiện Ých cho khách hàng cá nhân người nước ngồi sử dụng thẻ tín dụng, thẻ tốn quốc tế Visa, để giao dịch - Ngân hàng nên thực hệ thống cung cấp thông tin qua giao diện Web, qua thư điện tử, đặc biệt cung cấp thông tin hai chiều qua điện thoại di động Với dịch vụ này, ngân hàng tự động cung cấp thông tin đến khách hàng hệ thống nhắn tin vào điện thoại di động hay khách hàng gửi tin nhắn tới hệ thống, yêu cầu ngân hàng thực việc chi trả, toán khoản phải trả cho khách hàng + Tổ chức tuyên truyền vận động dân cư mở sử dụng tài khoản tiền gửi ngân hàng Theo điều tra nhà kinh tế học, lượng tiền nhàn rỗi dân nhiều tiềm Song làm để thu hót lượng tiền vào hệ thống ngân hàng vấn đề nan giải; cơng tác tun truyền vận động dân cư qua tổ chức đoàn thể, phương tiện thông tin đại chúng biện pháp hữu hiệu Tổ chức tuyên truyền vận động dân cư giải pháp quan trọng tạo điều kiện cho người dân biết đến dịch vụ ngân hàng nói chung, dịch vụ tốn qua ngân hàng nói riêng, tạo thãi quen tốn Trong q trình thực cần thiết phải chia đối tượng cần tuyên truyền, vận động thành nhiều nhóm giới thiệu thơng tin hoạt động ngân hàng cho phù hợp với nhóm ( phân đoạn khách hàng).Chẳng hạn: - Nhóm khách hàng người hiểu biết rõ lợi Ých việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi ngân hàng thực nghiệp vụ toán qua ngân hàng nên việc tuyên truyền vận động mở tài khoản dễ dàng - Nhóm khách hàng có giao dịch với ngân hàng biết rõ hoạt động ngân hàng ngân hàng tạo thơng thoáng thủ tục giấy tờ, chủ động đáp ứng nhu cầu tối đa khách hàng SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 65 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang - Nhóm khách hàng chưa biết nhiều hoạt động ngân hàng cần tổ chức tuyên truyền để họ biết, hiểu mở tài khoản tiền gửi ngân hàng - Nhóm khách hàng chưa biết đến hoạt động ngân hàng cần tổ chức tuyên truyền để họ làm quen với hoạt động ngân hàng, bước đầu vận động họ gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng bước giới thiệu dịch vụ khác ngân hàng +Nâng cao sách khách hàng Khách hàng có ý nghĩa đặc biệt hoạt động phát triển ngân hàng, khách hàng tồn đầu “quá trình sản xuất” ngân hàng, khách hàng gửi tiền, khách hàng vay tiền Do việc xây dựng sách khách hàng khách hàng khoa học, hợp lý mục tiêu quan trọng ngân hàng Đối với VP Bank, để phát triển việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn cần thực số nhóm giải pháp sau: - Thứ nhất, xây dựng sách khách hàng phù hợp, khoa học, thể hiện: sách khách hàng phải phù hợp với xu hội nhập, phù hợp với nguồn lực trình độ có ngân hàng Với chiến lược xây dựng mơ hình ngân hàng bán lẻ, VP Bank nên tập trung vào doanh nghiệp nhỏ sản xuất mặt hàng có tính cạnh tranh cao, tập trung vào cá nhân có thu nhập ổn định có nhu cầu lớn sản phẩm tiền gửi ngân hàng - Thứ hai, tạo tiện Ých lợi Ých tối đa cho khách hàng đến với ngân hàng Muốn vậy, việc không ngừng nghiên cứu, điều tra để xem xét yếu tố ảnh hưởng tới hành vi sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, ngân hàng cần có phối kết hợp chặt chẽ với doanh nghiệp khác nhằm gắn chặt quyền nghĩa vụ khách hàng với ngân hàng - Thứ ba, tạo không khí vui vẻ, thân mật ngân hàng khách hàng thơng qua phục vụ nhiệt tình chu đáo, coi “tín nhiệm hết”, đồng thời cần tạo hấp dẫn vật chất thông qua lãi suất, phí sử dụng dịch vụ, Ngồi SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 66 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang ra, ngân hàng nên có chương trình khuyến nhân ngày lễ tết, tặng quà nhân ngày kỉ niệm thành lập công ty khách hàng có quan hệ thường xuyên, + Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng xu phát triển tất yếu Với đặc điểm hoạt động em xin đề giải pháp sau cho ngân hàng - Thứ nhất, phải chuẩn bị nguồn lực tài người đáp ứng nhu cầu đại hoá - Thứ hai, ban hành văn hướng dẫn chuẩn hố hệ thống thơng tin tài khoản theo hướng tập trung hoá chuẩn bị cho nhu cầu tập trung hố tài khoản theo chương trình đại hoá + Tập trung vào vấn đề người Với ưu đội ngò nhân trẻ tạo nên phát triển động cho VP Bank thời gian qua, ngân hàng cần tiếp tục tập trung phát triển nguồn nhân theo hướng: - Tiếp tục chuẩn hố đội ngị nhân cách toàn diện, kỹ nghiệp vụ chuyên môn, phong cách làm việc VP Bank cần đào tạo cán lãnh đạo theo chiều sâu việc đào tạo đào tạo lại, khuyến khích tinh thần tự học - Phát huy vai trò Trung tâm đào tạo, đặc biệt đào tạo có theo hướng chuyên sâu nhân viên vào làm việc - Công tác tuyển dụng cần công khai công bố rộng để thực thu hót ứng viên có đủ trình độ + Nâng cao hiệu hoạt động bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi sản phẩm nhằm củng cố hoàn thiện hệ thống NHTM Việt Nam Bảo hiểm tiền gửi đời hoạt động đem lại lợi Ých cho chủ thể tham gia: công chúng, doanh nghiệp, ngân hàng quan quản lý Nhà nước Hoạt động đặc biệt có ý nghĩa cá nhân tâm lý thãi quen sử dụng tiền mặt lâu dư âm thời kỳ sụp SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 67 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang đổ hệ thống Hợp tác xã tín dụng năm 1990 Vì vậy, VP Bank cần tham gia tích cực đến bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ VP BANK 3.1 Một số kiến nghị NHNN Luật NHNN quy định “Ngân hàng nhà nước Việt Nam quan Chính phủ Ngân hàng trung ương nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng, ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ” Như ngân hàng trung ương quan quan trọng máy quản lý vĩ mô Nhà nước, với nhiệm vụ ổn định giá trị đồng tiền, quản lý hệ thống tổ chức tín dụng nước văn bản, sách chế nghiệp vụ Qua phân tích thực trạng mở sử dụng tài khoản tiền gửi VP Bank cho thấy công tác huy động vốn ngân hàng cịn tồn khơng Ýt khó khăn ngun nhân chủ quan từ phía ngân hàng, nguyên nhân khách quan, phần chế sách Để VP Bank nói riêng, NHTM nói chung tăng cường huy động vốn, làm trịn chức trung gian tín dụng trung gian toán kinh tế, theo em NHNN cần giải số vấn đề sau: - Một là, Sớm sửa đổi, bổ xung, hoàn thiện văn pháp lý liên quan đến phát hành sử dụng séc Séc hình thức tốn Chính phủ NHNN quan tâm thúc đẩy việc sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt Nhìn chung vấn đề nội dung, hình thức quy định ban hành theo Nghị định 30/CP có nhiều cải tiến góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho người sử dụng Tuy nhiên số điểm cần thay đổi để thật phát huy tác dụng séc: SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 68 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang + Mở rộng phạm vi toán séc: Hiện phạm vi toán tờ séc ngân hàng tỉnh, thành phố có tham gia toán bù trừ ngân hàng khác tỉnh, thành phố hệ thống, nghĩa phạm vi tốn séc hẹp, gây khó khăn cho người sử dụng NHNN nên nghiên cứu quy định cho NHTM mở rộng phạm vi toán tờ séc, đồng thời sớm cho đời Trung tâm séc để tăng tốc độ luân chuyển tờ séc + Tăng thời gian hiệu lực cho tờ séc: Theo Nghị định 30/CP Quy chế phát hành sử dụng séc thời hạn hiệu lực tờ séc 15 ngày Thời hạn làm cho người thụ hưởng cảm thấy không an tâm nhận tốn séc Vì để đáp ứng nhu cầu thực tế kinh tế tập quán tâm lý “ăn mặc bền” người dân, NHNN nên quy định thời hạn hiệu lực tờ séc 30 ngày + Chế tài việc phát hành séc số dư chưa rõ ràng chưa đủ để răn đe người phát hành séc vượt số dư Giữa văn hướng dẫn quy định điều có nhiều điểm khác biệt: Nghị định 30/CP qui định phạt hành chính, Thơng tư 07/TT- NHNN lại hướng dẫn phạt phát hành séc số dư theo vi phạm hợp đồng Rõ ràng, qui định chung chung nên hiệu lực không cao Do vậy, NHNN cần sớm bổ xung qui định cụ thể + Quyền lợi người thụ hưởng séc cần phải đảm bảo cách đầy đủ, thể người thụ hưởng kiểm tra tất yếu tố tờ séc kiểm tra chữ ký tờ séc có với chữ mẫu đăng ký ngân hàng không, nên xuất trình người thụ hưởng bị ngân hàng từ chối tốn chữ ký khơng với chữ ký mẫu Điều gây cho người thụ hưởng khó khăn định Vì NHNN cần nghiên cứu để có qui định cụ thể bảo vệ quyền lợi người thụ hưởng SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 69 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang + Về hình thức yếu tố séc có nhiều cải tiến song cịn phức tạp Ví dụ, séc phải ghi ngày tháng chữ, năm sè, làm cho người có trình độ văn hố hạn chế khó sử dụng Những vấn đề nêu số hạn chế Nghị định 30/CP Thông tư 07/TT- NHNN séc Để khuyến khích việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi ngân hàng việc hồn thiện văn pháp lý liên quan đến việc phát hành sử dụng séc cần thiết Các ban ngành có liên quan cần tích cực đóng góp vào dự thảo nghị định séc hoàn chỉnh, phù hợp với điều kiện kinh tế Việt Nam, tiến dần đến phù hợp với thông lệ quốc tế đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế - Hai là, NHNN nên đưa sách tốn khơng dùng tiền mặt sách Nhà nước khơng phải phạm vi cấp ngành Theo đó: + Việc bắt buộc mở sử dụng tài khoản kinh doanh trở thành nguyên tắc, từ để Nhà nước dễ dàng kiểm tra việc chấp hành thuế thành phần kinh tế, tránh tình trạng doanh nghiệp có doanh thu lớn thnah toán qua ngân hàng nhỏ tạo hội trèn thuế + Là sách Nhà nước nên bắt buộc chi lương qua hệ thống ngân hàng thành phần kinh tế thành phố lớn hay nơi có ngân hàng, gần ngân hàng Việc quan trả lương qua tài khoản cá nhân không nên dừng lại chỗ sử dụng để rút tiền mặt qua máy ATM thực chất biện pháp tăng tốn tiền mặt + Thêm vào đó, tốn chuyển khoản cần qui định bắt buộc giao dịch mua bán tài sản có đăng ký theo giá thị trường( tránh trường hợp thoả thuận hợp đồng với giá trị thấp để trèn thuế) như: xe hơi, nhà cửa, tàu thuyền, có giá trị từ 200 triệu trở lên Để khuyến khích, NHNN cần giảm bớt thuế suất cho người thực giao dịch việc bán tài sản họ khơng mục đích kinh doanh Làm điều tạo nên thãi quen dùng chuyển khoản, dịch vụ ngân hàng chủ thể kinh tế SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 70 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang - Ba là, Chính phủ nghiên cứu để đưa sách tiền lương phù hợp nhằm nâng cao đời sống cán cơng nhân viên có thu nhập lương - Bốn là, Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ vật chất định ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ toán, chủ thể tham gia toán qua tài khoản ngân hàng như: hỗ trợ chi phí dịch vụ tốn, giảm thuế để dân chúng nhanh chóng tạo lập thãi quen toán qua ngân hàng, Và chi phí cần san sẻ cho ngành dành cho ngành ngân hàng gánh chịu - Năm là, hỗ trợ ngân hàng việc đại hoá CNTT NHNN cần phải giữ vai trị đầu mối chương trình đại hố tồn ngành ngân hàng - Sáu là, NHNN cần không ngừng cải tiến tăng cường hoạt động tra ngân hàng Nội dung tra cần tập trung vào vấn đề: chất lượng tài sản Có, chất lượng quản lý kinh doanh nhân sự, lợi nhuận khả sinh lời, Công tác tra phải tiến hành thường xuyên kết hợp với đột xuất phải tra có trọng điểm khơng dàn trải Bảy là, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tránh tình trạng chạy đua lãi suất thời gian vừa qua, Đó số giải pháp mà khoá luận Rõ ràng động thái NHNN Chính phủ lĩnh vực hoạt động ngân hàng tác động không nhỏ đến hoạt động NHTM Với chức ngân hàng ngân hàng, NHNN cần khẳng định vai trò việc quản lý tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng để ngành ngân hàng đủ sức bước vào công hội nhập chung đất nước 3.2 Kiến nghị VP Bank Thời gian qua, đặc biệt giai đoạn 2001- 2003 thời kỳ VP Bank gặt hái nhiều thành cơng Có kết đóng góp nhiều yếu tố có cơng tác huy động vốn thông qua việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi Tuy nhiên không thành công tuyệt đối, công tác huy động SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 71 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang vốn VP Bank Xuất phát từ thực trạng công tác huy động vốn phân tích, em xin nêu số kiến nghị VP Bank: - Một là, điều hành linh hoạt chế lãi suất tiền gửi, tiền vay đủ tạo động lực thu hót khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Thêm vào mức phí mở tài khoản phí thực dịch vụ tốn qua tài khoản phải đủ sức lôi kéo khách hàng - Hai là, VP Bank cần tích cực tham gia liên kết với ngân hàng công đại hố cơng nghệ ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việc làm vừa giảm chi phí cho ngân hàng, vừa phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng yêu cầu tạo tiện Ých tối đa cho khách hàng sử dụng dịch vụ Là 11 cổ đông tham gia thành lập Công ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia tới, VP Bank cần chuẩn bị đầy đủ nguồn lực để xúc tiến xây dựng mơ hình ngân hàng bán lẻ đại - Ba là, VP Bank cần tiếp tục phát hành cổ phiếu để gọi thêm vốn đáp ứng nhu cầu đại hố cơng nghệ ngân hàng mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch, tạo vững cạnh tranh - Bốn là, VP Bank cần trọng việc đầu tư, đổi sở hạ tầng viễn thông, sở hạ tầng tin học, nguồn nhân lực công nghệ thông tin, đáp ứng nhu cầu liên doanh liên kết nhu cầu hội nhập kinh tế - Năm là, VP Bank cần tiếp tục nâng cao trình độ chun mơn, kỹ nghiệp vụ phong cách, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên giao dịch; khuyến khích nhân viên học tập thơng qua líp đào tạo ngắn ngày, đào tạo đào tạo lại; thêm vào chăm lo đời sống vật chất tinh thần cho cán nhân viên ngân hàng, tạo động lực để họ phấn đấu cho phát triển chung ngân hàng - Sáu là, VP Bank cần tiếp tục trì hoạt động có hiệu phịng kiểm tra kiểm tốn nội bộ, coi cơng cụ thực hữu hiệu việc phát kịp thời vấn đề bất hợp lý hoạt động ngân hàng, SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 72 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang đặc biệt hoạt động: ngân quỹ, tín dụng, tốn quốc tế để sớm đưa biện pháp khắc phục, tránh tình trạng đáng tiếc xảy - Bảy là, cần trọng đến công tác tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh ngân hàng VP Bank cần thường xuyên tổ chức buổi giao lưu với sinh viên trường làm Học viện ngân hàng, Kinh tế quốc dân để thu hót sinh viên vào thực tập, qua tuyển chọn sinh viên có đủ lực, trình độ vào làm việc Việc làm vừa làm trẻ hoá đội ngị nhân viên, vừa thu hót nhân viên động, tràn đầy nhiệt huyết Với tảng phát triển vững chắc, toàn diện năm 2002, 2003; nỗ lực phấn đấu toàn thể cán công nhân viên ngân hàng; với quan tâm giúp đỡ cấp, ngành; với việc thực có hiệu số giải pháp nêu, chắn VP Bank hoàn thành mục tiêu nhiệm vụ đề công tác huy động vốn thông qua việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi tổ chức, cá nhân ; tạo nguồn đầu vào lành mạnh, ổn định cho đường thực chiến lược xây dựng VP Bank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam khu vực SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 73 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam năm gần có nhiều khởi sắc với tốc độ tăng trưởng cao ổn định Có chuyển biến nhờ đóng góp thành phần kinh tế, cá nhân tồn xã hội, có đóng góp khơng nhỏ ngành ngân hàng Được ví đơi cánh kinh tế đất nước, ngành ngân hàng với chức đầu mối tài cho kinh tế khơng ngừng khẳng định sách, biện pháp đầu tư phát triển tạo đứng vững cho Nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi lượng vốn lớn Là nơi cung cấp vốn chủ yếu cho hoạt động kinh tế, năm qua NHTM phải không ngừng mở rộng đa dạng hoá hoạt động mà đặc biệt việc khuyến khích tổ chức, cá nhân mở tài khoản ngân hàng, tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho cơng cơng nghiệp hố- đại hố đất nước Đóng góp vào thành tích trung ngành ngân hàng, năm qua VP Bank có bước tiến vượt bậc chất lượng lĩnh vực, đặc biệt công tác huy động vốn tháng thực tập VP Bank giúp em có kiến thức thực tế cho đề tài “Một số giải pháp nhằm khơi tăng nguồn vốn thông qua việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi VP Bank” Qua em phần nắm bắt thực trạng mở sử dụng tài khoản tiền gửi VP Bank, từ mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng Những ý kiến đề xuất khố luận đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Tuy nhiên em mong giải pháp phát huy tác dụng nỗ lực chung ngân hàng Là sinh viên năm cuối Học viện ngân hàng, chưa trải nghiệm kiến thức sách qua thực tế, tháng thực tập ngân hàng em chưa SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 74 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang thể nắm bắt thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, mong thầy cơ, anh chị cán ngân hàng tham gia đóng góp ý kiến cho viết hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, Phòng Giao dịch kho quỹ, Phòng tổng hợp phòng ban khác tạo điều kiện cho em hoàn thành đợt thực tập VP Bank; cảm ơn trường Học viện ngân hàng, thầy khoa Kế tốn- Kiểm toán khoa khác giúp đỡ em trình học tập rèn luyện trường; đặc biệt cô giáo Nguyễn Hương Giang tận tình hướng dẫn, bảo em hồn thành khố luận tốt nghiệp SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 75 Học viên ngân hàng GVHD : ThS Nguyễn Hương Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kinh doanh VP Bank năm 2003 Báo cáo thường niên VP Bank năm 2001, 2002 Giáo trình Kế tốn ngân hàng – Học viện ngân hàng Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng - Học viện ngân hàng Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Học viện ngân hàng Luận văn khoá trước Tạp chí ngân hàng số năm 2001, 2002, 2003 Tạp chí Tài tiền tệ ngân hàng số năm 2001, 2002, 2003 Các văn bản, tài liệu có liên quan đến việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải – Líp 3023 76 ... + Chủ tài khoản có tồn quyền sử dụng số tiền tài khoản tiền gửi, phạm vi số dư tài khoản tiền gửi tuỳ theo yêu cầu chi trả, chủ tài khoản thực khoản toán qua ngân hàng rút tiền mặt để sử dụng. .. ánh tài khoản tiền gửi tiết kiệm < 12 tháng tiền gửi tiết kiệm > 12 tháng 2.5 Khái quát chế mở sử dụng tài khoản tiền gửi ngân hàng 2.5.1 Khái quát chế mở tài khoản tiền gửi ngân hàng Hệ thống tài. .. Trong khoá luận em tập trung vào thực trạng huy động vốn VP Bank thông qua việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi theo loại tài khoản: - Tài khoản tiền gửi tổ chức kinh tế SVTH : Nguyễn Thị Thanh Hải