Đang tải... (xem toàn văn)
Tín dụng tiêu dùng không những đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần cải thiện đời sống của người lao động, là sợi dây gắn kết người lao động với cơ quan, doanh nghiệp, nơi họ làm việc... Với xu thế đa dạng hoá trong hoạt động của ngân hàng, sự cạnh tranh gay gắt trong việc giải quyết đầu ra cho nguồ vốn của các ngân hàng thì mảng tín dụng tiêu dùng được các ngân hàng sử dụng như là một nghiệp vụ để hướng đến một thị trường mới mẻ đầy tiềm năng mà trước đây chưa được khai thác
ãúu nhỉ nọi âãún Tên dủng l chè nọi âãún sỉû chuøn giao väún giỉỵa cạc ch thãø våïi nhau, thç Tên dủng Tiãu dng lm ngỉåìi ta nghé ngay âãún mủc âêch ca viãûc chuøn giao âọ. Cọ thãø nọi âáy l mng nghiãûp vủ ca ngán hng tiãúp cáûn gáưn nháút våïi cüc säúng ca ngỉåìi lao âäüng, nhàòm häù tråü h trong viãûc náng cao âåìi säúng váût cháút v tinh tháưn. N Nhu cáưu ca con ngỉåìi ngy cng âỉåüc tàng lãn cng våïi sỉû phạt triãøn ca kinh tãú x häüi, km theo âọ l hng loảt cạc âi hi cáưn âỉåüc tho mn. Kh nàng ti chênh tråí thnh úu täú ráút quan trng âãø ti tråü cho nhỉỵng nhu cáưu âọ, nhỉng trong nhiãưu trỉåìng håüp nhu cáưu tiãu dng thỉåìng xút hiãûn trỉåïc khi qu âáưu tỉ cạ nhán âỉåüc hçnh thnh. Tỉïc l cọ sỉû tạch biãût vãư úu täú thåìi gian âäúi våïi nhu cáưu tiãu dng v kh nàng ti chênh ca con ngỉåìi. Khi âọ ngỉåìi ta sỉí dủng Tên dủng Tiãu dng nhỉ l sỉû ỉïng trỉåïc ca qu âáưu tỉ cạ nhán s âỉåüc hçnh thnh trong tỉång lai âãø tho mn cạc nhu cáưu trong hiãûn tải. Chênh vç mủc âêch âọ nãn ngay tỉì khi Ngán hng Nh nỉåïc âỉa ra ch trỉång kêch cáưu bàòng Cho Vay Tiãu Dng v âỉåc thỉûc hiãûn båíi cạc Ngán hng Thỉång mải, thç loải hçnh ny â nháûn âỉåüc sỉû hỉåíng ỉïng têch cỉûc tỉì phêa ngỉåìi lao âäüng. Tên dủng Tiãu dng khäng nhỉỵng âem lải låüi nhûn cho ngán hng m cn mang nghéa x häüi sáu sàõc, gọp pháưn ci thiãûn âåìi säúng ca ngỉåìi lao âäüng ngy mäüt täút hån; âäưng thåìi nọ l såüi dáy gàõn kãút giỉỵa ngỉåìi lao âäüng våïi cå quan, doanh nghiãûp, nåi h lm viãûc; tỉì âọ cọ thãø tàng nàng lỉûc lao âäüng v kh nàng cäúng hiãún cho x häüi. Hån thãú nỉỵa, cng våïi xu thãú âa dảng hoạ trong hoảt âäüng ca Ngán hng Thỉång mải, v våïi sỉû cảnh tranh gay gàõt trong viãûc gii quút âáưu ra cho ngưn väún ca cạc ngán hng thç mng Tên dủng Tiãu dng âỉåüc cạc ngán hng sỉí dủng nhỉ l nghiãûp vủ nhàòm hỉåïng âãún mäüt thë trỉåìng måïi m âáưy tiãưm nàng m trỉåïc âáy chỉa âỉåüc khai thạc. Xút phạt tỉì nhỉỵng váún âãư trãn cng våïi tçnh hçnh thỉûc tãú vãư Cho Vay Tiãu Dng tải ngán hng Ạ Cháu - chi nhạnh  Nàơng, qua thåìi gian thỉûc táûp tải ngán hng em â chn âãư ti: “ Phán têch tçnh hçnh cho vay tiãu dng tải ngán hng Ạ Cháu ”. Qua âọ em xin âỉa ra mäüt säú kiãún nhàòm hon thiãûn hån hoảt âäüng Cho Vay Tiãu Dng ca Ngán hng. Näüi dung âãư ti gäưm ba pháưn nhỉ sau: ∑ Pháưn I: Ngán hng Thỉång mải våïi hoảt âäüng Cho Vay Tiãu Dng ∑ Pháưn II: Phán têch tçnh hçnh Cho Vay Tiãu Dng Tải Ngán hng Ạ Cháu -  Nàơng ∑ Pháưn III: Mäüt säú kiãún nhàòm måí räüng v náng cao hiãûu qu cäng tạc Cho Vay Tiãu Dng tải ngán hng Ạ Cháu -  Nàơng. Vç thåìi gian thỉûc táûp cọ hản v kiãún thỉïc thỉûc tãú cn êt i, hy vng s nháûn âỉåüc sỉû gọp ca cạn bäü ngán hng, cạc tháưy cä v cạc bản âãø âãư ti âỉåüc hon thiãûn hån. Em xin chán thnh cm ån. CHỈÅNG I : CÅ SÅÍ LÊ LÛN VÃƯ NGHIÃÛP VỦ CHO VAY TIÃU DNG Trang 1 LÅÌI NỌI ÂÁƯU CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI I.>NGÁN HNG THỈÅNG MẢI V NGHIÃÛP VỦ TÊN DỦNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI 1.Khại niãûm Ngán hng thỉång mải : Theo Lût Täø chỉïc tên dủng säú 02/97/QH 10 ngy 12/12/97 âënh nghéa ngán hng thỉång mải l loải hçnh Täø chỉïc Tên dủng âỉåüc thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäüng ngán hng v cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc cọ liãn quan. Trong âọ, hoảt âäüng ngán hng l hoảt âäüng kinh doanh tiãưn tãû v dëch vủ ngán hng våïi näüi dung thỉåìng xun l nháûn tiãưn gỉíi, sỉí dủng tiãưn ny âãø cáúp tên dủng v cung ỉïng cạc dëch vủ thanh toạn. 2. Chỉïc nàng ca Ngán hng thỉång mải: Ngán hng thỉång mải cọ cạc chỉïc nàng ch úu sau: 2.1 Ngán hng thỉång mải l mäüt âënh chãú ti chênh trung gian : Ngán hng thỉång mải thỉûc hiãûn chỉïc nàng trung gian ti chênh khi ngán hng âỉïng giỉỵa thu nháûn tiãưn gỉíi ca ngỉåìi gỉíi tiãưn âãø cho vay ngỉåìi cáưn vay tiãưn hồûc lm mäi giåïi cho ngỉåìi âáưu tỉ. Nháûn tiãưn gỉíi Cho vay U thạc âáưu tỉ Âáưu tỉ Thỉûc hiãûn chỉïc nàng ny, ngán hng thỉång mải thỉûc sỉû l mäüt “ cáưu näúi” giỉỵa nhỉỵng ngỉåìi cọ tiãưn mún cho vay hồûc mún gỉíi åí ngán hng våïi nhỉỵng ngỉåìi thiãúu väún cáưn vay. ÅÍ âáy ngán hng thỉång mải vỉìa l ngỉåìi âi vay vỉìa l ngỉåìi cho vay. Ngán hng thỉång mải gọp pháưn tảo låüi êch cäng bàòng cho c 3 bãn trong quan hãû : Ngỉåìi gỉíi tiãưn, ngán hng v ngỉåìi vay. Thäng qua chỉïc nàng ny, ngán hng thỉång mải thỉûc sỉû huy âäüng âỉåüc sỉïc mảnh täøng håüp ca nãưn kinh tãú vo quạ trçnh sn xút v lỉu thäng hng hoạ, thỉûc hiãûn cạc dëch vủ tiãûn êch cho x häüi, gọp pháưn thục âáøy sỉû phạt triãøn ca nãưn kinh tãú. 2.2 Ngán hng thỉång mải vỉìa l th qu vỉìa l trung gian thanh toạn ca khạch hng : Trong quan hãû kinh doanh thỉång mải, nãúu khäúi lỉåüng giao dëch låïn thç viãûc thanh toạn s gàûp khọ khàn v cáưn cọ mäüt täø chỉïc âỉïng ra âm nhiãûm cäng viãûc ny. Ngán hng thỉång mải â âỉïng ra thỉûc hiãûn cäng viãûc âọ nãn nọ cọ nghéa ráút låïn trong viãûc thục âáøy quạ trçnh lỉu thäng hng hoạ, an ton v tiãút kiãûm chi phê. Nọ tảo nãn mäúi quan hãû khàng khêt giỉỵa ngán hng v khạch hng. Vç váûy, quan hãû ny â tảo ra nhỉỵng tạc âäüng têch cỉûc âäúi våïi tiãún trçnh tàng trỉåíng v phạt triãøn kinh tãú. Qua viãûc thỉûc hiãûn nghiãûp vủ thanh toạn häü thç ngán hng â tråí thnh th qu cho khạch hng thäng qua viãûc måí ti khon tiãưn gỉíi cho khạch hng tải ngán hng. Viãûc thanh toạn giỉỵa cạc khạch hng âỉåüc thỉûc hiãûn bàòng cạch trêch chuøn tiãưn tỉì ti khon ca ngìi ny sang ti khon ca ngỉåìi khạc thäng nghiãûp vủ kãú toạn ngán hng. 2.3 Ngán hng thỉång mải våïi chỉïc nàng tảo tiãưn: Ngán hng thỉång mải ngoi viãûc thu hụt tiãưn gỉíi v cho vay trãn säú tiãưn gỉíi âọ cn tảo tiãưn khi phạt tên dủng. Bụt tãû hay tiãưn ghi säø chè tảo ra khi phạt tên dủng v thäng qua ti khon tải ngán hng. Nọ khäng cọ hçnh thại váût cháút, nọ chè l nhỉỵng con säú tr tiãưn hay chuøn tiãưn thãí hiãûn trãn ti khon ngán hng. Thỉûc cháút bụt tãû l tiãưn phi váût cháút, ngoi nhỉỵng tênh cháút nhỉ tiãưn giáúy l âỉåüc s dủng trong thanh toạn, qua cạc cäng củ thanh toạn ca ngán hng nhỉ: sẹc, lãûnh chuøn tiãưn m cn cọ nhỉỵng ỉu âiãøm hån tiãưn giáúy, âọ l : an ton hån, chuøn âäøi ra tiãưn giáúy dãù dng, thanh toạn ráút thûn tiãûn, kiãøm nháûn nhanh chọng, di chuøn dãù dng, nọ âỉåüc sỉí dủng mäüt cạch phäø biãún, âiãưu ny â nọi lãn sỉïc mua ca âäưng tiãưn ghi säø hay bụt tãû. Quạ trçnh tảo tiãưn ghi säø ca ngán hng âỉåüc thỉûc hiãûn thäng qua hoảt âäüng tên dủng v täø chỉïc thanh toạn trong hãû thäúng ngán hng. 2.4 Chỉïc nàng trung gian trong viãûc thỉûc hiãûn chênh sạch tiãưn tãû Trang 2 Cạ nhán, doanh nghiãûp Ngán hng thỉån g mải Cạ nhán, doanh nghiãûp Hãû thäúng ngán hng thỉång mải màûc d mang tênh cháút âäüc láûp nhỉng nọ ln ln chëu sỉû qun lê chàût ch ca ngán hng trung ỉång vãư cạc màût. Âàûc biãût, ngán hng thỉång mải phi ln ln tn theo cạc quút âënh ca ngán hng trung ỉång vãư viãûc thỉûc hiãûn chênh sạch tiãưn tãû, l cạc ch thãø âọng vai tr quan trng trong quạ trçnh thỉûc hiãûn chênh sạch tiãưn tãû ca ngán hng trung ỉång . 3. Cạc nghiãûp vủ ca Ngán hng thỉång mải 3.1 Nghiãûp vủ ngưn väún : Ngán hng thỉång mải sỉí dủng nhỉỵng biãûn phạp v cäng củ cáưn thiãút m lût phạp cho phẹp âãø huy âäüng cạc ngưn tiãưn nhn räùi trong x häüi lm ngưn väún tên dủng âãø cho vay âäúi våïi nãưn kinh tãú. Kãút qu ca nghiãûp vủ ngưn väún l tảo ra ngưn väún âạp ỉïng cạc nhu cáưu ca nãưn kinh tãú. Thnh pháưn ngưn väún gäưm: a.Väún âiãưu lãû v cạc qu : Väún âiãưu lãû v cạc qu ca ngán hng âỉåüc gi l väún ca ngán hng, l ngưn väún khåíi âáưu v âỉåüc bäø sung trong quạ trçnh hoảt âäüng. b.Väún huy âäüng : Väún huy âäüng l ngưn väún ch úu ca ngán hng thỉång mải, âỉåüc huy âäüng tỉì dán cỉ v cạc täø chỉïc kinh tãú bàòng nhiãưu hçnh thỉïc: tiãưn gỉíi khäng kç hản ca âån vë, cạ nhán; tiãưn gỉíi tiãút kiãûm khäng kç hản hồûc cọ kç hản; phạt hnh kç phiãúu, trại phiãúu; cạc khon tiãưn gỉíi khạc. c.Väún âi vay: Ngưn väún âi vay cọ vë trê quan trng trong täøng ngưn väún , bao gäưm: - Väún vay trong nỉåïc: vay ngán hng trung ỉång v cạc ngán hng thỉång mải khạc. - Väún vay Ngán hng nỉåïc ngoi. d.Väún tiãúp nháûn: Âáy l cạc ngưn tiãúp nháûn tỉì cạc täø chỉïc ti chênh ngán hng, tỉì Ngán Sạch Nh nỉåïc âãø ti tråü theo cạc chỉång trçnh, dỉû ạn vãư phạt triãøn kinh tãú x häüi, ci tảo mäi sinh theo âụng âäúi tỉåüng v mủc tiãu â âỉåüc xạc âënh. e.Väún khạc: Âọ l cạc ngưn väún phạt sinh trong quạ trçnh hoảt âäüng ca ngán hng ( âải l, chuøn tiãưn, , cạc dëch vủ ngán hng ). 3.2 Nghiãûp vủ sỉí dủng väún : Nghiãûp vủ cho vay v âáưu tỉ l nghiãûp vủ sỉí dủng väún quan trng nháút, quút âënh âãún kh nàng täưn tải v hoảt âäüng ca ngán hng thỉång mải. Thnh pháưn ti sn cọ ( Assets ) ca ngán hng gäưm: a.Dỉû trỉỵ ( Reserves ): Dỉû trỉỵ l mäüt bäü pháûn cáưn thiãút v táút úu âäúi våïi mi Ngán hng. Váún âãư bo âàm an ton trong hoảt âäüng ngán hng nhàòm giỉỵ vỉỵng lng tin ca khạch hng l hãút sỉïc quan trng. Mún cọ âỉåüc sỉû tin cáûy tỉì phêa khạch hng, trỉåïc hãút phi âm bo kh nàng thanh toạn lm sao âãø âạp ỉïng âỉåüc nhu cáưu rụt tiãưn ca khạch hng. Mún váûy, cạc ngán hng phi âãø dnh mäüt pháưn ngưn väún, khäng sỉí dủng nọ âãø sàơn sng cho nhu cáưu thanh toạn, pháưn väún ny gi l dỉû trỉỵ. Dỉû trỉỵ bao gäưm :dỉû trỉỵ bàõt büc theo lût âënh m ngán hng thỉång mải phi gỉíi vo ngán hng trung ỉång v cạc khon tiãưn m ngán hng thỉång mải dỉû trỉỵ âãø thanh toạn ( tiãưn trong kẹt ). b.Cáúp tên dủng ( Credit ): Säú ngưn väún cn lải sau khi â âãø dnh mäüt pháưn dỉû trỉỵ, cạc ngán hng thỉång mải cọ thãø dng âãø cáúp tên dủng cho cạc âån vë, täø chỉïc kinh tãú. Âáy l hoảt âäüng ch úu v quan trng nháút âäúi våïi ngán hng. c.Âáưu tỉ : Trang 3 Âáy l khon mủc mang lải thu nháûp âạng kãø cho cạc ngán hng thỉång mải sau khon mủc cho vay. Ngán hng âáưu tỉ dỉåïi cạc hçnh thỉïc : hn väún, mua cäø pháưn, cäø phiãúu, mua trại phiãúu chênh ph d.Ti sn cọ khạc: Ch úu l ti sn cäú âënh - cå såí váût cháút âãø tiãún hnh hoảt âäüng ngán hng. Ngoi ra cn cọ cạc khon thüc ti sn Cọ khạc nhỉ : cạc khon phi thu, cạc khon khạc 3.3 Cạc nghiãûp vủ trung gian khạc ca ngán hng : Dëch vủ ngán hng ngy cng phạt triãøn v cọ vë trê xỉïng âạng trong giai âoản phạ triãøn hiãûn nay ca Ngán hng Thỉång mải. Cạc hoảt âäüng ny gäưm: - Cạc dëch vủ thanh toạn, thu chi häü cho khạch hng ( chuøn tiãưn, thu häü sẹc, dëch vủ cung cáúp th tên dủng, th thanh toạn ) - Nháûn bo qun cạc ti sn q giạ, cạc giáúy tåì, chỉïng thỉ quan trng ca dán chụng. - Bo qun, mua bạn häü chỉïng khoạn theo u nhiãûm ca khạch hng. - Kinh doanh mua bạn ngoải tãû, vng, bảc, âạ qu. - Tỉ váún ti chênh, giụp âåỵ cạc cäng ty, xê nghiãûp phạt hnh cäø phiãúu, trại phiãúu v v 4. Cạc hçnh thỉïc tên dủng ca ngán hng thỉång mải: 4.1 Càn cỉï theo thåìi hản cho vay : - Cho vay ngàõn hản : Loải cho vay ny cọ thåìi hản âãún 12 thạng v âỉåüc sỉí dủng âãø b âàõp sỉû thiãúu hủt väún lỉu âäüng ca cạc doanh nghiãûp v cạc nhu cáưu chi tiãu ngàõn hản ca cạ nhán. - Cho vay trung hản : L loải cho vay cọ thåìi hản trãn 12 thạng âãún 5 nàm. Tên dủng trung hản ch úu âỉåüc sỉí dủng âãø âáưu tỉ mua sàõm ti sn cäú âënh, ci tiãún âäøi måïi thiãút bë, cäng nghãû, måí räüng sn xút kinh doanh, xáy dỉûng cạc dỉû ạn måïi cọ qui mä nh v thåìi gian thu häưi väún nhanh. - Cho vay di hản : Loải cho vay ny cọ thåìi hản trãn 5 nàm. Tên dủng di hản âỉåüc sỉí dủng âãø cáúp väún cho xáy dỉûng cå bn nhỉ âáưu tỉ xáy dỉûng cạc xê nghiãûp måïi, cạc cäng trçnh thüc cå såí hả táưng, ci tiãún v måí räüng sn xút cọ qui mä låïn. 4.2 Càn cỉï theo tênh cháút âm bo ca väún vay : - Tên dủng cọ âm bo khäng bàòng ti sn : L tên dủng khäng cọ ti sn cáưm cäú, thãú cháúp hồûc bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba, m viãûc cho vay chè dỉûa vo phỉång ạn vay väún kh thi, uy tên ca bn thán khạch hng hồûc ca ngỉåìi bo lnh . - Tên dủng cọ âm bo bàòng ti sn: L tên dủng cọ ti sn cáưm cäú, thãú cháúp hồûc bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba. Sỉû bo âm ny l càn cỉï phạp l âãø ngán hng cọ thãm mäüt ngưn thu nåü thỉï hai, bäø sung cho ngưn thu nåü thỉï nháút thiãúu chàõc chàõn. 4.3 Càn cỉï vo mủc âêch sỉí dủng väún vay : Càn cỉï vo mủc âêch sỉí dủng väún vay thç tên dủng ngán hng âỉåüc chia lm hai loải sau : - Tên dủng âáưu tỉ kinh doanh: Âỉåüc dng âãø cáúp phạt väún cho cạc nh doanh nghiãûp v cạc ch thãø kinh tãú khạc âãø tiãún hnh sn xút v kinh doanh. - Tên dủng tiãu dng : L hçnh thỉïc cáúp tên dủng cho cạc cạ nhán âãø âạp ỉïng nhu cáưu tiãu dng nhỉ : Mua sàõm nh cỉía, xe cäü, cạc hng hoạ bãưn chàõc nhỉ mạy giàût, t lảnh v cạc nhu cáưu bçnh thỉåìng hng ngy. Âáy l loải tên dủng cọ kh nàng sinh låìi khạ låïn, gọp pháưn náng cao hiãûu qu kinh doanh ca ngán hng. Trang 4 II. NGHIÃÛP VỦ CHO VAY TIÃU DNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI 1.Khại niãûm, âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng: 1.1Khại niãûm cho vay tiãu dng : Cho vay tiãu dng l cạc khon cho vay nhàòm ti tråü nhu cáưu chi tiãu ca ngỉåìi tiãu dng, bao gäưm cạ nhán v häü gia âçnh. Âáy l mäüt ngưn ti chênh quan trng giụp nhỉỵng ngỉåìi ny trang tri nhu cáưu nh åí, âäư dng gia âçnh v xe cäü Bãn cảnh âọ, nhỉỵng chi tiãu cho nhu cáưu giạo dủc, y tãú v du lëch cng cọ thãø âỉåüc ti tråü båíi cho vay tiãu dng. 1.2 Âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng: - Quy mä ca tỉìng håüp âäưng vay nh, dáùn âãún chi phê täø chỉïc cho vay cao, vç váûy li sút cho vay tiãu dng thỉåìng cao hån so våïi li sút ca cạc loải cho vay trong lénh vỉûc thỉång mải v cäng nghiãûp. - Li sút cho vay tiãu dng cao vç cọ chi phê låïn nháút v ri ro cao nháút trong danh mủc cho vay ca ngán hng do cho vay tiãu dng cọ tênh nhảy cm theo chu kç. Nọ tàng lãn trong thåìi kç nãưn kinh tãú måí räüng, khi m mi ngỉåìi dán cm tháúy lảc quan vãư tỉång lai. Ngỉåüc lải, viãûc vay mỉåün tỉì ngán hng s hản chãú khi nãưn kinh tãú råi vo tçnh trảng suy thoại. - Khi vay tiãưn, ngỉåìi tiãu dng dỉåìng nhỉ kẹm nhảy cm våïi li sút. Ngỉåìi tiãu dng quan tám âãún khon tiãưn h phi tr hng thạng hån l li sút m h phi chëu. - Mỉïc thu nháûp v trçnh âäü dán trê cọ tạc âäüng ráút låïn âãún viãûc sỉí dủng cạc khon tiãưn vay ca ngỉåìi tiãu dng. - Tỉ cạch ca khạch hng l úu täú khọ xạc âënh song lải ráút quan trng, quút âënh sỉû hon tr ca khon vay. 2. Phán loải cho vay tiãu dng: 2.1 Càn cỉï vo mủc âêch vay: - Cho vay tiãu dng cỉ trụ : L cạc khon cho vay nhàòm ti tråü cho nhu cáưu mua sàõm, xáy dỉûng hồûc v ci tảo nh åí ca khạch hng l cạ nhán hồûc häü gia âçnh. - Cho vay tiãu dng phi cỉ trụ : L cạc khon cho vay ti tråü cho viãûc trang tri cạc chi phê mua sàõm xe cäü, âäư dng gia âçnh, chi phê hc hnh, gii trê v du lëch 2.2 Càn cỉï vo hçnh thỉïc cho vay: - Cho vay tiãu dng trỉûc tiãúp, bao gäưm cạc phỉång thỉïc: - Cho vay tr theo âënh kç: Âáy l phỉång thỉïc cho vay m trong âọ khạch hng vay v tr trỉûc tiãúp Ngán hng våïi mỉïc tr v thåìi hản tr mäùi láưn âỉåüc qui âënh khi cho vay. Nãúu âỉåüc cáúp tiãưn vay, ton bäü säú tiãưn vay âỉåüc ghi nåü ti khon cho vay v ghi cọ ti khon cạ nhán hồûc giao tiãưn màût cho khạch. - Tháúu chi : L nghiãûp vủ cho phẹp mäüt cạ nhán rụt tiãưn tỉì ti khon vng lai ca mçnh vỉåüt säú dỉ cọ, tåïi mäüt hản mỉïc â âỉåüc tho thûn. Nghiãûp vủ ny âi hi khạch hng chè phi tr li säú tiãưn m mçnh â sỉí dủng theo mỉïc li sút â tho thûn. - Th tên dủng: L nghiãûp vủ tên dủng, trong âọ ngán hng phạt hnh th cho nhỉỵng ngỉåìi cọ ti khon åí ngán hng cọ â âiãưu kiãûn cáúp th v áún âënh mỉïc giåïi hản tên dủng täúi âa m ngỉåìi cọ th âỉåüc phẹp sỉí dủng. Mäùi th cọ mäüt mỉïc tên dủng nháút âënh v mỉïc ny cọ thãø thay âäøi tu nhu cáưu ca khạch v mỉïc âäü tên nhiãûm ca ngán hng (tàng lãn hồûc gim xúng). - Cho vay tiãu dng giạn tiãúp : Âỉåüc hiãøu l cạc hoảt âäüng cho vay tiãu dng qua viãûc ngán hng mua cạc phiãúu bạn hng tỉì nhỉỵng ngỉåìi bạn l hng hoạ v do váûy nọ chênh l hçnh thỉïc ti tråü bạn tr gọp ca cạc ngán hng thỉång mải. Trang 5 3. Mäüt säú qui âënh trong nghiãûp vủ cho vay tiãu dng 3.1 Th tủc : Cạc th tủc do ngán hng qui âënh thỉåìng bao gäưm: - Âån vay väún: thỉûc cháút l mäüt låìi âãư nghë mäüt khon tên dủng âënh kç, vng lai hồûc th tên dủng, cng våïi mủc âêch v thåìi hản hon tr. - Cạc ti liãûu liãn quan tåïi thäng tin vãư ngỉåìi vay v thuút minh khon tên dủng nhỉ : • Ti liãûu phạp l: chỉïng minh thỉ, häü kháøu cung cáúp thäng tin vãư qúc tëch, tøi, nåi cỉ trụ • Cạc ti liãûu thäng tin vãư: nghãư nghiãûp, ngưn thu nháûp, thu nháûp hng thạng, tçnh trảng gia âçnh, hc váún.v v • Cạc ti liãûu thuút minh khon tên dủng: nhu cáưu chi phê; mỉïc väún tỉû cọ; nhu cáưu ti tråü ( täøng säú v chia ra tỉìng kç hản). Cạc ti liãûu âm bo cho khon tên dủng( nãúu cọ), gäưm cạc ti liãûu chỉïng minh ti sn thãú cháúp, váût cáưm cäú, cam kãút bo lnh hồûc cạc âm bo khạc nhỉ tiãưn gỉíi hồûc vng. 3.2 Trçnh tỉû xẹt duût cho vay: Cạc úu täú m ngán hng tiãún hnh xem xẹt sau khi â nháûn âỉûåc th tủc håüp lãû gäưm: a. Nàng lỉûc vay ca khạch hng : Ngán hng chè thỉûc hiãûn quan hãû tên dủng tiãu dng våïi nhỉỵng cạ nhán cọ nàng lỉûc phạp lût v nàng lỉûc hnh vi dán sỉû. Khäng cho vay âäúi våïi ngỉåìi vë thnh niãn, ngỉåìi bë truy cỉïu trạch nhiãûm hçnh sỉû hồûc âang cháúp hnh ạn, ngỉåìi räúi loản tám tháưn. b. Cạc úu täú liãn quan tåïi viãûc phã duût khon tên dủng : - Âäü tin cáûy ca ngỉåìi vay : úu täú ny âỉåüc xem xẹt thäng qua: • Häư så quạ khỉï ca khạch hng: cho biãút thu nháûp v chi tiãu bçnh qn, thọi quen chi tiãu, cháút lỉåüng thanh toạn sẹc, quan hãû vay tr, säú lỉåüng giao dëch. • Cạc nháûn âënh thäng qua viãûc phng váún, trao âäøi trỉûc tiãúp våïi ngỉåìi vay, thäng qua th tủc vay väún. • Thäng tin tỉì cạc ngán hng cọ quan hãû thanh toạn, tiãưn gỉíi, tên dủng våïi khạch hng: doanh säú cho vay, thu nåü, dỉ nåü, näüi dung thanh toạn, cạc quan hãû thanh toạn våïi khạch hng liãn quan. • Thäng tin tỉì trung tám thäng tin ri ro ca NHNN v tỉì thë trỉåìng: dỉ lûn CBCNV, dỉ lûn x häüi, bạo chê. • Thäng tin giåïi thiãûu vãư khạch hng ca ngỉåìi âạng tin cáûy cho mäüt khạch hng måïi. - Mủc âêch sỉí dủng väún vay : väún vay phi âỉåüc sỉí dủng håüp lê, âiãưu âọ cho phẹp khon vay hon tr v ph håüp våïi chênh sạch tên dủng ca ngán hng. Ngán hng khäng cho vay nãúu mủc âêch khäng håüp phạp, âáưu cå hồûc khäng nãu âỉåüc l do vay mỉåün. - Nàng lỉûc hon tr :âạnh giạ kh nàng trong tỉång lai, ngỉåìi vay cọ cạc ngưn ti chênh âãø tr nåü hay khäng. Nàng lỉûc âỉåüc âạnh giạ qua nhiãưu tiãu thỉïc khạc nhau: tøi âåìi, sỉïc kho, hon cnh gia âçnh, säú dỉ ti khon tiãút kiãûm (nãúu cọ), nghãư nghiãûp, trçnh âäü hc váún, thu nháûp, sỉû äøn âënh thu nháûp cng nhỉ kh nàng thạo vạt ca ngỉåìi vay. - Cạc âm bo tên dủng : thỉåìng ạp dủng âäúi våïi cạc khon cho vay âënh kç v âọng vai tr l ngưn thu nåü dỉû phng trong trỉåìng håüp khäng thỉûc hiãûn âỉåüc kãú hoảch tr nåü. + Âm bo bàòng ti sn thãú cháúp, cáưm cäú hồûc bo lnh ca bãn thỉï ba. + Âm bo bàòng tên cháúp: cam kãút bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba vãư viãûc s gạnh chëu nghéa vủ phạp lê khi ngỉåìi vay khäng thỉûc hiãûn âỉåüc nghéa vủ tr nåü. Trang 6 + Âm bo bàòng tiãưn gỉíi + Âm bo khạc: håüp âäưng bo hiãøm, vng bảc, âạ qu - Mỉïc cho vay v k hản khon tên dủng: Sau khi â trỉì âi kh nàng ti chênh tỉû cọ ca cạ nhán vay, kh nàng ny phi bàòng hồûc cao hån mỉïc täúi thiãøu do ngán hng qui âënh âäúi våïi tỉìng khon vay Ngán hng s cho vay pháưn sai biãût giỉỵa chi phê cáưn mua sàõm våïi kh nàng ti chênh tỉû cọ ny. + K hản: tu tỉìng mủc âêch, âäúi tỉåüng m cọ cạc loải kç hản khạc nhau.Nọ cng gäưm cạc loải : Ngàõn, trung v di hản. Sau khi â xem xẹt cạc úu täú cáưn thiãút, viãûc cáúp tên dủng âỉåüc tiãún hnh theo cạc cạch thỉïc tu theo trỉûc tiãúp hay giạn tiãúp â nãu. 3.3 Theo di nåü v thu nåü : D âỉåüc cáúp dỉåïi hçnh thỉïc no âi nỉỵa thç viãûc theo di khon tên dủng â cáúp l ráút cáưn thiãút.Quạ trçnh ny âỉåüc tiãún hnh bàòng cạch âënh kç( 6 thạng hồûc 1 nàm) hay âäüt xút tu vo biãøu hiãûn tỉì phêa khạch hng. Viãûc theo di ny âem lải cho ngán hng hng loảt cạc thäng säú cáưn thiãút, âọ l: - Cháút lỉåüng âiãưu hnh ti khon. - Sỉû äøn âënh vãư ti chênh ca ngỉåìi âi vay. - Sỉí dủng väún vay cọ âụng mủc âêch khäng . - Cạc âm bo. - Tiãún âäü tr nåü. - Diãùn biãún dỉ nåü trãn ti khon vng lai. - Cáưn âiãưu chènh cạc mỉïc tên dủng hay khäng v.v + Thu nåü : Tu theo hçnh thỉïc cáúp tên dủng m quạ trçnh thu nåü diãùn ra khạc nhau - Âäúi våïi tên dủng theo âënh kç, viãûc thu nåü tiãún hnh theo kç hản ghi trãn håüp âäưng tên dủng; li âỉåüc tênh nhỉ mäüt khon ỉïng trỉåïc trong tên dủng sn xút. - Âäúi våïi tên dủng vng lai: viãûc hon tr âënh kç khäng cáưn xạc láûp, khạch hng cọ thãø hả dỉ nåü bàòng viãûc näüp tiãưn våïi säú lỉåüng v thåìi âiãøm tu .Li âỉåüc tênh bàòng nhiãưu phỉång phạp v th cng âỉåüc thỉûc hiãûn tỉång tỉû. - Âäúi våïi tên dủng tr gọp: Tr láưn âáưu 20%-30% dỉ nåü , 70%-80% dỉ nåü cn lải âỉåüc tr dáưn theo cạc kç hản nhỉ mäüt khon tên dủng âënh kç, gäúc v li âỉåüc tênh theo phỉång phạp tr dáưn. 4. Vai tr ca cho vay tiãu dng : - Âäúi våïi ngán hng : * Tạc âäüng têch cỉûc : Giụp måí räüng quan hãû våïi khạch hng, tỉì âọ lm tàng kh nàng huy âäüng tiãưn gỉíi cho ngán hng; tảo âiãưu kiãûn âa dảng hoạ cạc hoảt âäüng kinh doanh, gọp pháưn nàng cao thu nháûp v phán tạn ri ro cho ngán hng. * Tạc âäüng tiãu cỉûc : Cho vay tiãu dng chi phê v ri ro cao nãn cáưn cọ biãûn phạp âãø khàõc phủc. - Âäúi våïi ngỉåìi tiãu dng : * Tạc âäüng têch cỉûc : thäng qua vay tiãu dng, ngỉåìi tiãu dng âỉåüc hỉåíng cạc tiãûn êch trỉåïc khi têch lu â tiãưn âàûc biãût trong trỉåìng håüp chi tiãu cọ tênh cháút cáúp bạch nhỉ chi cho giạo dủc v y tãú; khuún khêch viãûc tàng thu nháûp v tiãút kiãûm chi tiãu âãø tr nåü vay . * Tạc âäüng tiãu cỉûc : nãúu lảm dủng viãûc âi vay âãø tiãu dng thç cọ thãø dáùn tåïi viãûc ngỉåìi âi vay chi tiãu vỉåüt quạ mỉïc cho phẹp, lm gim kh nàng tiãút kiãûm v chi tiãu trong tỉång lai; nãúu ngỉåìi âi vay lám vo tçnh trảng khọ khàn, máút kh nàng chi tr thç s nh hỉåíng khäng nh âãún cüc säúng. - Âäúi våïi nãưn kinh tãú : * Tạc âäüng têch cỉûc: cho vay tiãu dng nãúu âỉåüc dng âãø ti tråü cho cạc chi tiãu vãư hng hoạ v dëch vủ trong nỉåïc thç nọ cọ tạc dủng ráút täút cho viãûc kêch cáưu, tảo âiãưu kiãûn cho sn xút phạt triãøn, gọp pháưn thục âáøy tàng trỉåíng kinh tãú. Trang 7 * Tạc âäüng tiãu cỉûc : cho vay tiãu dng nãúu khäng âỉåüc sỉí dủng âụng mủc âêch trãn, chàóng nhỉỵng khäng cọ tạc dủng kêch cáưu m cn lm gim kh nàng tiãút kiãûm trong nỉåïc. 5. Ri ro trong cho vay tiãu dng: - Viãûc âạnh giạ tỉ cạch ngỉåìi vay l ráút khọ do cạc thäng tin cạ nhán âạng ra ngỉåìi vay phi trçnh by thỉåìng âỉåüc dãù dng giỉỵ kên ( chàóng hản triãøn vng vãư cäng viãûc hay sỉïc kho ). - Cạc ngun nhán dáùn âãún viãûc khäng tr âỉåüc nåü thç cọ nhiãưu, c ch quan v khạch quan nhỉng phäø biãún l : viãûc lm v låüi tỉïc thu âỉåüc ca ngỉåìi vay bë nh hỉåíng hay máút âi. Âiãưu ny thỉåìng xy ra khi ngỉåìi vay bë tháút nghiãûp, ngoi ra cn cạc ngun nhán : do bãûnh táût, tai nản, chãút, nghéa vủ qn sỉû, hồûc cạc sỉû cäú trong gia âçnh - Cạc ngun nhán khạc : sỉû lỉìa âo ca ngỉåìi vay, nh hỉåíng ca mäi trỉåìng hay dỉû âoạn vo tỉång lai ca ngỉåìi vay CHỈÅNG II : PHÁN TÊCH HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DNG TẢI NGÁN HNG CÄNG THỈÅNG  NÀƠNG I.VI NẸT VÃƯ LËCH SỈÍ HÇNH THNH V HOẢT ÂÄÜNG CA NGÁN HNG CÄNG THỈÅNG  NÀƠNG. 1. Quạ trçnh hçnh thnh v phạt triãøn ca Ngán hng Cäng Thỉång  Nàỵng Chi nhạnh Ngán hng Cäng Thỉång (NHCT)  Nàơng âỉåüc tạch ra tỉì Chi nhạnh NHCT Tènh QNÂN, chênh thỉïc hoảt âäüng tỉì ngy 01/01/1997 theo Quút âënh säú 14/ NHCT -Q ngy 17/12/1996 ca Täøng giạm âäúc NHCT Viãût Nam, trãn cå såí chia tạch âëa giåïi hnh chênh ca Nh nỉåïc thnh 2 âån vë l Qung Nam v Trang 8 TP aỡ Nụng. Chi nhaùnh NHCT TP aỡ Nụng laỡ õồn vở thaỡnh vión cuớa NHCT Vióỷt Nam. Tióửn thỏn cuớa NHCT aỡ Nụng sau nm 1975 laỡ NHNN TP aỡ Nụng . Thaùng 07/1988 õóỳn nay, sau khi hóỷ thọỳng NH VN chuyóứn tổỡ mọỹt cỏỳp quaớn lyù thaỡnh 2 cỏỳp ( Hóỷ thọỳng NHNN vaỡ Hóỷ thọỳng NHTM ) thỗ õọứi thaỡnh NHCT Tốnh QNN ( nay laỡ NHCT aỡ Nụng). Quaù trỗnh hoaỷt õọỹng kinh doanh cho õóỳn nay õaợ phaùt trióứn lồùn maỷnh vóử nhióửu mỷt, sọỳ lổồỹng khaùch haỡng giao dởch ngaỡy caỡng tng, doanh sọỳ huy õọỹng, cho vay caỡng lồùn, chỏỳt lổồỹng hoaỷt õọỹng kinh doanh ngaỡy caỡng õổồỹc nỏng lón vaỡ õaợ mồớ ra nhióửu hỗnh thổùc huy õọỹng, cho vay phong phuù, õa daỷng caùc dởch vuỷ Ngỏn haỡng õóứ õaùp ổùng phuỷc vuỷ ngaỡy caỡng tọỳt hồn cho quaù trỗnh phaùt trióứn kinh tóỳ vaỡ hoaỷt õọỹng kinh doanh. Tổỡ nhổợng thaỡnh quaớ nọứi bỏỷt trong quaù trỗnh phaùt trióứn õaợ õổồỹc Nhaỡ nổồùc tỷng thổồớng Huỏn chổồng lao õọỹng haỷng 3. Hióỷn nay cuỡng vồùi sổỷ phaùt trióứn chung Chi nhaùnh NHCT aỡ Nụng tổỡng bổồùc õọứi mồùi, xỏy dổỷng phong caùch giao dởch cuớa ngổồỡi caùn bọỹ NHCT, õọứi mồùi hióỷn õaỷi hoaù cọng nghóỷ Ngỏn haỡng chuỏứn bở caùc õióửu kióỷn õóứ họỹi nhỏỷp. 2.Vóử cồ cỏỳu tọứ chổùc vaỡ nhióỷm vuỷ cuớa caùc phoỡng ban: 2.1 Cồ cỏỳu tọứ chổùc : Tọứ chổùc bọỹ maùy quaớn lờ tọỳt seợ goùp phỏửn khọng nhoớ trong vióỷc nỏng cao hióỷu quaớ kinh doanh cuớa Chi nhaùnh. Cồ cỏỳu tọứ chổùc bọỹ maùy quaớn lờ cuớa Chi nhaùnh õổồỹc thóứ hióỷn qua sồ õọử sau : 2.2 Nhióỷm vuỷ cuớa ban giaùm õọỳc vaỡ caùc phoỡng ban: - Ban Giaùm õọỳc Chi nhaùnh do NHCT Vióỷt Nam quyóỳt õởnh bọứ nhióỷm theo Quy chóỳ bọứ nhióỷm vaỡ bọứ nhióỷm laỷi cuớa Nhaỡ nổồùc. Giaùm õọỳc Chi nhaùnh chởu traùch nhióỷm trổồùc Tọứng giaùm õọỳc NHCT Vióỷt Nam, õióửu haỡnh chung toaỡn bọỹ hoaỷt õọỹng kinh doanh cuớa Chi nhaùnh tổỡ Họỹi sồớ chờnh õóỳn caùc chi nhaùnh trổỷc thuọỹc Lión Chióứu, Nguợ Haỡnh Sồn. Trổỷc tióỳp chố õaỷo caùc phoỡng chổùc nng Cỏn õọỳi tọứng hồỹp, Tọứ chổùc caùn bọỹ, Kióứm tra nọỹi bọỹ, Phoỡng Giao dởch Haới Chỏu, Phoỡng Thọng tin õióỷn toaùn. Caùc Phoù Giaùm õọỳc: Thay mỷt Giaùm õọỳc, õióửu haỡnh caùc hoaỷt õọỹng cuớa caùc phoỡng chuyón õóử Tờn duỷng, Tióửn tóỷ Kho quyợ, Quaớn lyù tióửn gổới dỏn cổ, Haỡnh chờnh, Kóỳ toaùn taỡi chờnh, Kinh doanh ọỳi ngoaỷi. Chởu traùch nhióỷm caù nhỏn trổồùc Giaùm õọỳc vaỡ Phaùp luỏỷt vóử nhổợng cọng vióỷc do mỗnh giaới quyóỳt, chởu traùch nhióỷm õióửu haỡnh hoaỷt õọỹng cuớa Chi nhaùnh khi õổồỹc giaùm õọỳc uyớ quyóửn. Caùc phoỡng chổùc nng : 1- Phoỡng Kinh doanh õọỳi ngoaỷi : thổỷc hióỷn chổùc nng kinh doanh trón caùc lộnh vổỷc Ngoaỷi họỳi nhổ mồớ L/C, cho vay, thu õọứi ngoaỷi tóỷ, chuyóứn tióửn nhanh vaỡ caùc dởch vuỷ khaùc. 2- Phoỡng Quaớn lyù Tióửn gổới dỏn cổ : thổỷc hióỷn nghióỷp vuỷ Huy õọỹng vọỳn trong dỏn cổ nhổ Tióỳt kióỷm, Traùi phióỳu, caùc dởch vuỷ khaùc 3- Phoỡng tờn duỷng : Thổỷc hióỷn chổùc nng kinh doanh nhổ cho vay caù thóứ, caùc tọứ chổùc kinh tóỳ Quọỳc doanh, ngoaỡi Quọỳc doanh. 4- Phoỡng cỏn õọỳi tọứng hồỹp: Tọứng hồỹp sọỳ lióỷu baùo caùo thọỳng kó, cỏn õọỳi vọỳn kinh doanh, xỏy dổỷng chióỳn lổồỹc kinh doanh, tióỳp thở, khai thaùc thở trổồỡng, phaùt trióứn caùc dởch vuỷ Ngỏn haỡng. 5- Phoỡng Kóỳ toaùn taỡi chờnh : Thổỷc hióỷn haỷch toaùn kóỳ toaùn theo chóỳ õọỹ quy õởnh vaỡ caùc dởch vuỷ khaùc 6- Phoỡng tọứ chổùc caùn bọỹ : Thổỷc hióỷn caùc chờnh saùch chóỳ õọỹ vaỡ quyóửn lồỹi cho ngổồỡi lao õọỹng, tham mổu cho Ban giaùm õọỳc vóử quy hoaỷch, õóử baỷt, bọứ nhióỷm, Trang 9 õaỡo taỷo bọửi dổồợng, õióửu õọỹng caùn bọỹ, tọứ chổùc bọỹ maùy maỷng lổồùi cuớa Chi nhaùnh. 7- Phoỡng Tióửn tóỷ kho quyợ : Thổỷc hióỷn caùc nghióỷp vuỷ vóử Kho quyợ NH, thu- chi tióửn cho khaùch haỡng. 8- Phoỡng Kióứm tra nọỹi bọỹ: Thổỷc hióỷn chổùc nng kióứm tra, kióứm soaùt caùc hoaỷt õọỹng cuớa nọỹi bọỹ NHCT. 9- Phoỡng Thọng tin õióỷn toaùn : Cỏỷp nhỏỷt, lổu trổợ sọỳ lióỷu hoaỷt õọỹng cuớa Chi nhaùnh, trióứn khai caùc chổồng trỗnh õióỷn tổớ quaớn lyù trón maỷng cuớa hóỷ thọỳng vaỡ caùc chổồng trỗnh ổùng duỷng coù lión quan õóỳn khaùch haỡng. 10- Phoỡng haỡnh chờnh : Thổỷc hióỷn chổùc nng họự trồỹ cho hoaỷt õọỹng kinh doanh cuớa Chi nhaùnh, mua sừm duỷng cuỷ, trang thióỳt bở, sừp xóỳp, tọứ chổùc họỹi hoỹp, họỹi nghở, tióỳp khaùch, quan hóỷ õọỳi nọỹi, õọỳi ngoaỷi, quaớn lyù, baớo vóỷ taỡi saớn cuớa ngỏn haỡng 11- Phoỡng giao dởch Haới Chỏu : Laỡ õồn vở phuỷ thuọỹc, thổỷc hióỷn chổùc nng kinh doanh cuớa Ngỏn haỡng nhổ cho vay, thu tióửn gổới, vaỡ caùc dởch vuỷ khaùc trong phaỷm vi uyớ quyóửn cuớa Giaùm õọỳc Chi nhaùnh. 12- Caùc chi nhaùnh trổỷc thuọỹc: Thổỷc hióỷn chổùc nng kinh doanh cuớa mọỹt Ngỏn haỡng, haỷch toaùn phuỷ thuọỹc. 3. Maỷng lổồùi hoaỷt õọỹng vaỡ tỗnh hỗnh nhỏn sổỷ : Maỷng lổồùi hoaỷt õọỹng : - Họỹi sồớ chờnh taỷi 172 Nguyóựn Vn Linh, Quỏỷn Thanh Khó aỡ Nụng. - Hai chi nhaùnh laỡ NHCT Lión Chióứu õoùng taỷi Quỏỷn Lión Chióứu aỡ Nụng, NHCT Nguợ Haỡnh Sồn õoùng taỷi Quỏỷn Nguợ Haỡnh Sồn aỡ Nụng. - Hai phoỡng giao dởch laỡ Haới Chỏu taỷi 36 Trỏửn Quọỳc Toaớn aỡ Nụng vaỡ Phoỡng Giao dởch Khu cọng nghióỷp Lión Chióứu. Ngoaỡi ra coỡn coù Caùc Tọứ cọng taùc laỡm nghióỷp vuỷ cho vay, huy õọỹng vọỳn, Tióỳt kióỷm, chuyóứn tióửn nũm raới raùc trón õởa baỡn Thaỡnh phọỳ. Tỗnh hỗnh nhỏn sổỷ : * Sọỳ lổồỹng nhỏn vión : 300 * Trỗnh õọỹ chuyón mọn : - Sau aỷi hoỹc : 07 - aỷi hoỹc : 200 - Cao õúng, Cao cỏỳp NH : 03 - Trung hoỹc : 5 4. Nhióỷm vuỷ vaỡ chổùc nng cuớa chi nhaùnh ngỏn haỡng Cọng Thổồng aỡ Nụng. Ngỏn haỡng Cọng Thổồng Vióỷt Nam cuợng nhổ moỹi ngỏn haỡng thổồng maỷi õoùng vai troỡ laỡ trung gian taỡi chờnh vaỡ cung cỏỳp caùc saớn phỏứm dởch vuỷ ngỏn haỡng cho khaùch haỡng, gọửm coù : - Huy õọỹng vọỳn VND vaỡ ngoaỷi tóỷ tổỡ caùc tọứ chổùc kinh tóỳ vaỡ caù nhỏn. - Cho vay ngừn haỷn, trung daỡi haỷn bũng VND vaỡ ngoaỷi tóỷ õọỳi vồùi caùc tọứ chổùc kinh tóỳ vaỡ caù nhỏn. - Caùc dởch vuỷ thanh toaùn trón taỡi khoaớn giao dởch, chuyóứn tióửn õióỷn tổớ trong vaỡ ngoaỡi hóỷ thọỳng Incombank. - Dởch vuỷ phaùt haỡnh vaỡ thanh toaùn theớ ICB-ATM. - Dởch vuỷ ngỏn haỡng quọỳc tóỳ : L/C, chuyóứn tióửn TTr, thanh toaùn nhồỡ thu ( D/P, D/A), chuyóứn ngoaỷi tóỷ cho caù nhỏn du hoỹc , chổợa bóỷnh - Caùc dởch vuỷ ngoaỷi họỳi : õọứi ngoaỷi tóỷ, thanh toaùn seùc du lởch, theớ tờn duỷng, chi traớ kióửu họỳi, traớ kióửu họỳi Western Union. - Caùc dởch vuỷ khaùc : õaỷi lyù chổùng khoaùn, tổ vỏỳn õỏửu tổ, taỡi trồỹ thổồng maỷi, thỏứm õởnh dổỷ aùn, thu chi họỹ ngỏn quyợ, kióứm õởnh nọỹi, ngoaỷi tóỷ, nhỏỷn giổợ họỹ taỡi saớn quờ, chióỳt khỏỳu chổùng tổỡ coù giaù 5. Tỗnh hỗnh hoaỷt õọỹng kinh doanh cuớa ngỏn haỡng Cọng Thổồng aỡ Nụng thồỡi gian qua ( 2002 -2003) 5.1 Tỗnh hỗnh nguọửn vọỳn: Trang 10 [...]... tàng lãn, ngán hng cáưn quan tám hån nỉỵa âãún váún âãư ny âãø náng cao cháút lỉåüng tên dủng ca cho vay tiãu dng nọi riãng v hoảt âäüng cho vay ca ngán hng nọi chung 3.3 Phán têch hoảt âäün g cho vay tiãu dn g theo hçnh thỉïc âm bo : a Vãư doanh säú cho vay : Hiãûn nay åí ngán hng cho vay tiãu dng phán theo hçnh thỉïc âm bo gäưm cọ: cho vay khäng cọ ti sn ạp dủng âäúi våïi cạn bäü cäng nhán viãn våïi... âäüng cho vay tiãu dng ca ngán hng thç viãûc xem xẹt doanh säú cho vay l cáưn thiãút Âãø tçm hiãøu khạch hng vay väún sỉí dủng cho nhu cáưu no nhiãưu nháút ta âi phán têch doanh säú cho vay theo nhỉỵng mủc âêch sau: BN G 8: DOANH SÄÚ CHO VAY TIÃU DN G TẢI NGÁN HN G PHÁN THEO MỦC ÂÊCH SỈÍ DỦN G VÄÚN VAY ÂVT: Triãûu âäưng Chè tiãu - Mua sàõm, sỉỵa chỉỵa nh åí - Mua sàõm phỉång tiãûn âi lải - Nhu cáưu âåìi... doanh säú cho vay tiãu dng nãn tè trng doanh säú cho vay tiãu dng váùn åí mỉïc tháúp, tè trng ny nàm 2003 l 0,87 % Ngun nhán doanh säú cho vay tàng trong nàm qua l ngán hng â nàõm bàõt këp thåìi nhu cáưu vãư väún vay ca cạc täø chỉïc, doanh nghiãûp trãn âëa bn, á y mảnh cho vay âäúi våïi thnh pháưn kinh tãú dán doanh, khai thạc cạc dỉû ạn tiãưm nàng, ch âäüng tçm kiãúm khạch hng måïi âãø cho vay bãn... ca ngán hng ch úu l väún ngàõn hản, ngán hng chè âỉåüc sỉí dủng 30% âãø cho vay trung, di hản trong khi âọ nhu cáưu ca khạch hng cng nhỉ ch trỉång ca ngán hng l tàng dáưn tè trng cho vay trung, di hản nhỉ cho vay tiãu dng thç u cáưu vãư väún vay trung hản l ch úu Väún trong dán cỉ l “ vng á t räüng låïn “, phong phụ v tảo nãưn tng äøn âënh láu di nãúu ngán hng biãút huy âäüng do nhỉỵng nàm gáưn âáy... sn ca chênh bn thán ngỉåìi vay Do giạ trë ca ti sn m ngán hng giỉỵ giáúy tåì såí hỉỵu låïn hån säú tiãưn cn nåü ngán hng nãn ngỉåìi vay s cäú gàõng tr nåü cho ngán hng âãø nháûn lải giáúy tåì ny 13 Mäüt säú kiãún nghë: Viãûc måí räüng v náng cao cháút lỉåüng trong hoảt âäüng cho vay ca ngán hng khäng chè âi hi sỉû näù lỉûc tỉì phêa ngán hng m cáưn cọ sỉû giụp âåỵ, quan tám ca cạc cáúp chênh quưn, sỉû... vãư cạc khạch hng vay tỉì nhỉỵng ngy á u ngán hng cho vay cạn bäü cäng nhán viãn nãn ngun nhán ch quan gáy ra nåü quạ hản tỉì phêa ngán hng ch úu l do ngán hng cn så sút trong quạ trçnh tháøm âënh ngỉåìi vay do cạn bäü tên dủng chỉa cọ nhiãưu kinh nghiãûm, do sỉû måí räüng äư ảt v sỉû cảnh tranh giỉỵa cạc ngán hng cng lm cho ngán hng dãù dng hån vãư âiãưu kiãûn cho vay Bãn cảnh âọ, ngán hng chỉa thỉûc... nhạnh NHCT - Cạn bäü, nhán viãn ca NHCT thỉûc hiãûn nhiãûm vủ tháøm âënh, quút âënh cho vay d Mỉïc cho vay: - Chè âỉåüc vay täúi âa 80% giạ trë ti sn hçnh thnh tỉì väún vay âäúi våïi cho vay ngàõn hản v 70% giạ trë ti sn hçnh thnh tỉì väún vay âäúi våïi cho vay trung, di hản - Pháưn väún vay ngán hng nãúu âm bo bàòng ti sn thç täúi âa l 70% giạ trë ti sn thãú cháúp, nãúu âm bo bàòng cáưm cäú chỉïng tỉì... thûn giỉỵa khạch hng v ngán hng v ngán hng s tênh toạn mỉïc li sút ph håüp våïi tỉìng phỉång thỉïc tr nåü trãn 6 Ci thiãûn phỉång thỉïc cho vay: Cho vay tiãu dng våïi cạn bäü, cäng nhán viãn tải ngán hng hiãûn nay váùn mang tênh cháút riãng l tỉìng mọn vay, tỉïc l ngán hng quan hãû tên dủng trỉûc tiãúp våïi tỉìng cạ nhán cọ nhu cáưu vay väún vç khi quút âënh cho vay thç ngán hng âãưu cọ thäng qua cå... chäúi cho khạch hng hiãøu âãø h cọ á n tỉåüng täút våïi ngán hng v s quay lải ngán hng khi h cọ nhu cáưu v â âiãưu kiãûn vay väún 8 Tháøm âënh trỉåïc khi cho vay: Nghiãûp vủ cho vay ca ngán hng gàûp ri ro ráút låïn nãn tháøm âënh l kháu hãút sỉïc quan trng khäng thãø thiãúu âỉåüc âäúi våïi hoảt âäüng ny Thäng qua cäng tạc tháøm âënh ngán hng biãút âỉåüc tçnh hçnh ti chênh, mủc âêch sỉí dủng väún vay, ... nhỉỵng thiãût hải vãư ti chênh cọ thãø xy ra gáy nh hỉåíng xáúu cho ngán hng Trang 18 3.2 Phán têch hoảt âäün g cho vay tiãu dn g theo mủc âêch sỉí dủn g väún vay: a Vãư doanh säú cho vay : Kãút qu hoảt âäüng kinh doanh ca ngán hng ch úu âỉåüc nháûn tháúy thäng qua doanh säú cho vay, båíi vç doanh thu ch úu ca hoảt âäüng kinh doanh ngán hng l tỉì hoảt âäüng cho vay ny dỉûa trãn säú tiãưn li thu âỉåüc Vç . quút âënh cho vay. d. Mỉïc cho vay: - Chè âỉåüc vay täúi âa 80% giạ trë ti sn hçnh thnh tỉì väún vay âäúi våïi cho vay ngàõn hản v 70% giạ trë ti sn hçnh thnh tỉì väún vay âäúi våïi cho vay trung,. Trang 4 II. NGHIÃÛP VỦ CHO VAY TIÃU DNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI 1.Khại niãûm, âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng: 1.1Khại niãûm cho vay tiãu dng : Cho vay tiãu dng l cạc khon cho vay nhàòm ti tråü nhu. tçnh hçnh cho vay tiãu dng theo thåìi hản cho vay : a. Vãư doanh säú cho vay : Tçnh hçnh biãún âäüng doanh säú cho vay tiãu dng theo thåìi hản thãø hiãûn qua bng sau : BNG 5: DOANH SÄÚ CHO VAY TIÃU