Đang tải... (xem toàn văn)
Huy động vốn tại NH Công thương Ba Đình
Chuyên đề thực tậpLời nói đầu Nớc ta đang tiến hành công nghiệp hóa, hiện đại hóa, xây dựng nền kinh tế thị trờng định hớng xã hội chủ nghĩa trong xu hớng hội nhập kinh tế khu vực và toàn cầu. Một trong những vấn đề có vị thế quan trọng hàng đầu trong sự nghiệp mà chúng ta đang theo đuổi đó là vấn đề về nguồn lực, vấn đề vốn - vấn đề thuộc cơ sở hạ tầng mềm cho đầu t phát triển. Đây là vấn đề mang tính cấp thiết, đầy biến động đòi hỏi phải xây dựng, phát triển và thờng xuyên đợc xử lý, điều chỉnh nhằm đáp ứng đợc nhu cầu vốn của nền kinh tế, giải quyết đợc những thiếu hụt trong chi tiêu của Chính phủ. Vậy thì giải pháp nào cho huy động vốn; chúng ta phải có những phơng án, quyết sách cụ thể mang tính chiến lợc trong dài hạn nhằm thõa mãn nhu cầu về vốn cũng nh nâng cao khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế. Chúng ta không chỉ đơn thuần xem nguồn lực, nguồn vốn là tiền mặt, mà phải xem xét nguồn vốn bao gồm cả dới dạng vật chất và phi vật chất đợc biểu hiện bằng tiền. Hoạt động huy động vốn không chỉ đơn thuần là thu hút mọi nguồn lực mà còn đi đôi với việc chọn lọc và sử dụng vốn sao cho có hiệu quả nhất. Việc xây dựng một thị trờng tài chính tầm cỡ cũng nh tạo một hành lang pháp lý thông thoáng, an toàn chính là điều kiện cần để chúng ta có thể thu hút các nguồn nội ngoại lực phục vụ cho đầu t phát triển. Vấn đề hình thành và phát triển thị trờng tài chính trong đó nòng cốt là ngân hàng thơng mại, tổ chức chiếm vị trí quan trọng trong các chính sách về huy động vốn của Đảng và Nhà nớc ta trong thời kì kiện nay. Ngân hàng thơng mại gánh trên vai trọng trách to lớn tiếp tục hoàn thiện và phát triển thị trờng tài chính, làm tốt chức năng là kênh dẫn vốn cho nền kinh tế thông qua việc khơi thông các dòng vốn, di chuyển vốn từ nơi có hiệu quả đầu t thấp sang nơi có hiệu quả đầu t cao hơn; mặt khác ngân hàng thơng mại với chức năng của mình cần phải có biện pháp thích hợp tập trung mọi nguồn vốn còn tạm thời nhàn rỗi trong dân c và các tổ chức kinh tế, nhất là các hình thức huy động trung và dài hạn để cho vay và đầu t vào các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi mới công nghệ. Chuyên đề thực tập Đánh giá chung về hoạt động của các ngân hàng thơng mại Việt Nam trong thời kì đổi mới, Bộ Chính trị đã có kết luận . Từ khi chuyển sang kinh doanh, các ngân hàng thơng mại đã thực hiện huy động một khối lợng đáng kể vốn trong nớc và nớc ngoài, thúc đẩy đầu t cho sản xuất của các thành phần kinh tế, coi trọng đầu t tín dụng u đãi để phục vụ xóa đói giảm nghèo và thực hiện một số chính sách xã hội . Với nhiệm vụ của mình, toàn hệ thống ngân hàng đang phấn đấu nhằm thực hiện có hiệu quả chiến lợc huy động vốn trong nớc và tranh thủ các nguồn vốn từ bên ngoài để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, đẩy mạnh cho vay, khắc phục tình trạng ứ đọng vốn trong hệ thống ngân hàng, đồng thời tập trung giảm tỷ lệ nợ quá hạn và kiểm soát chất lợng tín dụng. Nằm trong hệ thống ngân hàng thơng mại quốc doanh Việt Nam, ngân hàng công thơng chi nhánh Ba Đình đã và đang hoàn thiện, phát huy hơn nữa vai trò và thế mạnh của mình trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nớc. Với bề dày lịch sử của mình, ngân hàng công thơng Ba Đình trong thời kì đổi mới đã có bớc chuyển mình quan trọng từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trờng, kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần vào công cuộc cải cách nền kinh tế đất nớc. Tính bức xúc trong hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thơng mại nói riêng và nền kinh tế nói chung cũng nh nhu cầu về vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa mà Đảng, Nhà nớc và nhân dân ta đang theo đuổi chính là động lực cho em chọn nghiên cứu về đề tài: Giải pháp tăng c ờng huy động vốn tại ngân hàng công thơng Ba Đình cho chuyên đề thực tập của mình trong thời gian thực tập tại ngân hàng công thơng Ba Đình.Chuyên đề chia làm 3 chơng bao gồm:Chơng I: Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của ngân hàng thơng mại.ChơngII: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng công thơng Ba Đình.Chơng III: Giải pháp tăng cờng huy động vốn tại ngân hàng công thơng Ba Đình. Chuyên đề thực tập Do khả năng lý luận và nhận thức về một vấn đề còn hạn chế, đây lại là một đề tài khó, chính vì vậy bài viết này của em không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Mong thầy cô phê bình, góp ý để bài viết sau của em đợc hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn. Chuyên đề thực tậpChơng ICơ sở lý luận về công tác huy động vốn của NHTMI. Vai trò của nguồn vốn đối với NHTM.1. Các hoạt động chủ yếu của NHTM.1.1. Khái niệm NHTM.Sự hình thành hệ thống NHTM là hệ quả tất yếu của việc xây dựng nền kinh tế thị trờng, đó là sản phẩm của cơ chế thị trờng hay là yếu tố cấu thành thị trờng tài chính; NHTM nói riêng và thị trờng tài chính nói chung có tác động qua lại t-ơng hỗ lẫn nhau; hệ thống NHTM ổn định, phát triển toàn diện là động lực thúc đẩy thị trờng tài chính phát triển và ngợc lại.Việt Nam đang trong tiến trình xây dựng và phát triển một mô hình thị tr-ờng tài chính với nòng cốt là hệ thống ngân hàng thơng mại hoạt động dới sự điều tiết vĩ mô của Nhà nớc. Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã đợc đổi mới một cách đáng kể trong quá trình chuyển đổi từ nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trờng có sự quản lý, của nhà nớc. Từ mô hình hệ thống ngân hàng của nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung chuyển sang mô hình ngân hàng của nền kinh tế thị trờng, mô hình tổ chức có sự thay đổi căn bản đó là tách biệt chức năng quản lý hoạt động tiền tệ, tín dụng với chức năng kinh doanh tiền tệ, đa dạng hóa các loại hình ngân hàng, từng bớc xóa bỏ độc quyền, chuyển sang cạnh tranh có sự quản lý của nhà nớc. Tại Việt Nam kể từ năm 1988 bắt đầu hình thành mô hình hệ thống ngân hàng 2 cấp và 2 pháp lệnh ngân hàng( pháp lệnh Ngân hàng Nhà nớc, Pháp lệnh Ngân hàng HTX tín dụng và công ty Tài chính) đã chính thức hợp pháp hóa sự thay đổi này, Mô hình hệ thống ngân hàng ở thời điểm này bao gồm:- Ngân hàng Nhà nớc: cơ quan quản lý cấp nhà nớc trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng. Chuyên đề thực tập- Các NHTM: đóng vai trò là các doanh nghiệp thực hiện kinh doanh tiền tệ.Theo luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực từ tháng 10 năm 1998, NHTM đ-ợc định nghĩa nh sau: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ m hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khác hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán .Định nghĩa trên đã khẳng định NHTM là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, trong đó có hai mặt cơ bản:- Nhận ký thác của các doanh nghiệp, cá nhân và các tổ chức, cơ quan nhà nớc.- Sử dụng các khoản ký thác đó để cho vay và chiết khấu.Các loại hình của NHTM:+ NHTM quốc doanh: là NHTM đợc thành lập bằng 100% vốn của nhà nớc.+ NHTM cổ phần: là NHTM đợc thành lập dới hình thức công ty cổ phần.+ Chi nhánh NHTM nớc ngoài: là ngân hàng đợc thành lập theo luật pháp nớc ngoài nhng hoạt động theo luật pháp nớc sở tại.+ Ngân hàng liên doanh: là ngân hàng đợc thành lập bằng vốn góp của bên ngân hàng Việt Nam và bên ngân hàng nớc ngoài có trụ sở tại Việt Nam và hoạt động theo luật pháp Việt Nam.Quá trình phát triển của NHTM gắn liền với quá trình phát triển của thị tr-ờng tài chính thông qua các giai đoạn từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp. Khi mới ra đời, tổ chức và nghiệp vụ hoạt động rất đơn giản nhng càng về sau, theo đà phát triển của kinh tế hàng hóa, tổ chức cũng nh các nghiệp vụ của các ngân hàng càng phát triển và hoàn thiện hơn. Ngày nay các NHTM có xu hớng phát triển ngày càng toàn diện với quy mô rộng cùng nhiều loại hình dịch vụ huy động tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để đầu t cho vay. Sự phát triển Chuyên đề thực tậpcủa các ngân hàng không còn nằm trong phạm vi quốc gia mà mang tính chất toàn cầu. Ví dụ: Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu á (ADB) việc áp dụng công nghệ thông tin và hệ thống trang thiết bị hiện đại càng làm cho hoạt động ngân hàng trở nên hoàn thiện Quá trình hình thành và phát triển của hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam cũng trải qua những bớc thăng trầm của lịch sử, chứng kiến bớc chuyển mình vợt qua những chặng đờng khó khăn dới chế độ bao cấp bớc sang nền kinh tế thị trờng . Trải qua hơn 10 năm đổi mới, sau khi Chủ tịch Hội đồng Bộ trởng (nay là Thủ tớng Chính phủ) ban hành nghị định 53 HĐBT (26/3/1988) với nội dụng Cải tổ ngân hàng từ hệ thống ngân hàng một cấp duy nhất trong nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung thành định chế ngân hàng hai cấp theo hớng kinh tế thị trờng . Ngày 23/5/1990 nhà nớc đã ban hành hai pháp lệnh về ngân hàng. Ngày 26/12/1997, hai pháp lệnh trên đợc thay thế bằng hai luật: Luật Ngân hàng Nhà n-ớc và Luật các tổ chức tín dụng, tạo đợc một hành lang pháp lý khá đầy đủ cho hoạt động ngân hàng. Bộ mặt ngành ngân hàng đã thay đổi, hoạt động của ngân hàng trở nên chuyên nghiệp và năng động hơn, đánh dấu sự thay đổi to lớn trong cách nghĩ cũng nh cách làm.Hệ thống NHTM Việt Nam từ khi ra đời cho tới nay đã dần khẳng định đợc vai trò quan trọng trong nền kinh tế nói chung và trong việc thực thi chính sách tài chính tiền tệ nói riêng. Vẫn với chức năng nhận tiền gửi để cho vay đối với nền kinh tế, với vai trò trung gian tài chính trong hoạt động của mình, NHTM vẫn phải tuân theo sự quản lý của Nhà nớc mà trực tiếp là sự quản lý của Ngân hàng Trung ơng. Chính dới sự quản lý này, hệ thống NHTM đã thực hiện đợc chức năng của mình đối với nền kinh tế. Để hiểu rõ hơn vê NHTM, đặc biệt là tầm quan trọng của NHTM đối với quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nớc, ta sẽ tìm hiểu các hoạt động chủ yếu của NHTM. Chuyên đề thực tập1.2. Các hoạt động chủ yếu của NHTM. Cũng giống nh một doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận hay nói đúng hơn là tối đa hóa giá trị tài sản của ngân hàng và thông qua đó thực hiện tốt vai trò là trung gian tài chính trong nền kinh tế. Ngân hàng tạo ra lợi nhuận bằng cách bán những tài sản nợ có một số đặc tính (một kết hợp riêng về tính lỏng, rủi ro và lợi tức) và dùng tiền thu đợc để mua những tài sản có một số đặc tính khác. Nh thế các ngân hàng cung cấp một dịch vụ chuyển một loại tài sản thành một loại tài sản khác cho công chúng. Nghiệp vụ này đã tạo ra lợi nhuận thặng d cho ngân hàng đồng thời tạo tiện ích cho khách hàng để đôi bên cùng có lợi. Nghiệp vụ tài sản nợ (Nguồn vốn): Đây là nghiệp vụ tạo điều kiện và tiền đề cho hoạt động của NHTM. Các NHTM thực hiện huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế dới mọi hình thức để thực hiện nhiệm vụ đầu t, cho vay đối với các thành phần kinh tế, giúp họ đổi mới trang thiết bị sản xuất, nâng cấp nhà xởng phục vụ kinh doanhNghiệp vụ tài sản có (Sử dụng vốn): - Nghiệp vụ dữ trữ tiền mặt:Ngân hàng dự trữ tiền mặt nhằm duy trì khả năng thanh khoản của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu rút tiền và thanh toán thờng xuyên, liên tục của khách hàng vào bất cứ lúc nào. Dự trữ tiền mặt cao hay thấp phụ thuộc vào quy mô hoạt động, cơ cấu và tính chất nguồn vốn của NHTM. Các khoản dự trữ của NHTM không sinh lời.- Nghiệp vụ đầu t: Ngân hàng tham gia góp vốn liên doanh, liên kết, thành lập công ty con .- Nghiệp vụ cho vay: Cho vay là nghiệp vụ đem lại lợi nhuận chủ yếu cho các NHTM. Các NHTM sử dụng phần lớn số tiền huy động đợc để cho vay đối với nền kinh tế. Lợi nhuận thu đợc từ hoạt động cho vay là nguồn thu nhập chính để bù đắp các loại chi phí trong hoạt động của Ngân hàng và thu lợi của NHTM. Chuyên đề thực tậpCác dịch vụ Ngân hàng: Xuất phát từ chức năng, nhiệm vụ của mình, các NHTM đã tiến hành cung ứng các dịch vụ phục vụ khách hàng nh: dịch vụ thanh toán, đại lý, t vấn tài chính, . trên cơ sở đó Ngân hàng thu phí dịch vụ. Ngày nay do nhu cầu phát triển của nền kinh tế đòi hỏi hoạt động dịch vụ Ngân hàng ngày càng mở rộng về số l-ợng và chất lợng. Các Ngân hàng đầu t trang thiết bị, cơ sở vật chất, áp dụng các công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng, thực hiện tốt khâu thanh toán không dùng tiền mặt nh uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thanh toán séc, thanh toán bù trừ, thực hiện chuyển tiền nhanh qua mạng máy tính, thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụngThực hiện tốt khâu cung ứng dịch vụ góp phần làm tăng thu nhập cho Ngân hàng vì xu hớng phát triển trong hoạt động của NHTM hiện đại là mở rộng các hoạt động dịch vụ, đồng thời vẫn duy trì các nghiệp vụ Ngân hàng truyền thống, thông qua việc đa dạng hoá các hoạt động, các NHTM có thể vừa tăng thu nhập vừa có thể cạnh tranh với các định chế tài chính phi Ngân hàng trong lĩnh vực cung ứng các sản phẩm tài chính.Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đem lại cho Ngân hàng những khoản thu nhập từ chênh lệch tỷ giá và các dịch vụ thanh toán quốc tế, đó chính là doanh lợi hối đoái.Nh vậy, thành phần chính trong cơ cấu tổng thu nhập của NHTM là lãi cho vay, lợi tức từ các khoản đầu t, dịch vụ phí và doanh lợi hối đoái.2. Nguồn vốn của NHTM.Hoạt động của NHTM luôn gắn liền với công tác huy động vốn. Vậy ta hiểu nh thế nào là vốn? Trong nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp, việc tạo nguồn vốn và đầu t vốn là công việc của Nhà nớc, nghĩa là Nhà nớc đóng vai trò vừa là ngời cấp phát vốn đầu t cho các thành phần kinh tế, vừa là ngời tiêu thụ các sản phẩm mà các thành phần kinh tế đó sản xuất. Vốn của các doanh nghiệp chủ yếu do ngân sách Chuyên đề thực tậpcủa Nhà nớc cấp hoặc vay tín dụng ngân hàng với lãi suất thấp. Thực tế cho thấy, nhu cầu vốn của các doanh nghiệp là rất lớn trong khi nguồn vốn ngân sách Nhà nớc cấp lại có hạn và nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c không thu hút đợc,vì chính sách huy động vốn cha hợp lý, thủ tục gửi tiền và rút tiền còn rờm rà Nh vậy cơ chế bao cấp đã làm cho đồng tiền không đợc lu thông và sử dụng có hiệu quả, không có nơi giao dịch mua bán trên thị trờng. Mặt khác cơ chế huy động vốn và sử dụng vốn trong thời kỳ này cha đợc quan tâm đúng mức. Khi nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trờng, với chính sách phát triển nền kinh tế nhiều thành phần, Nhà nớc đã khuyến khích các thành phần kinh tế tự bỏ vốn đầu t. Điều đó làm cho vốn trở thành yếu tố quan trọng hàng đầu và là điều kiện tiên quyết của mọi quá trình đầu t sản xuất kinh doanh. Các doanh nghiệp Nhà nớc không thể bỗng dng mà có đợc vốn vì không đợc cấp vốn nh trớc nữa, cho nên buộc họ phải tìm cách mua vốn trên thị trờng tài chính. Nh thế ngời mua vốn phải trả lãi cho ngời có vốn trên thị trờng một khoản phí để có đợc quyền sử dụng vốn trong thời gian xác định. Thông qua thị trờng, vốn đợc lu chuyển rộng rãi, từ đó nó mới có thể thể hiện đủ bản chất và vai trò của mình. C.Mác đã khái quát hoá phạm trù vốn là: T bản qua định nghĩa hết sức cô đọng: t bản là giá trị mang lại thặng d.Nh vậy, vốn phải đợc biểu hiện dới hình thái giá trị của tài sản tức là vốn phải đợc đại diện cho một lợng giá trị thực của tài sản nhất định. Mặt khác vốn không chỉ biểu hiện thành tiền (tiền giấy, vàng, bạc, đá quý ) và phản ánh giá trị những tài sản hữu hình (máy móc thiết bị, đất đai, nhà cửa ) mà còn đ ợc biểu hiện bằng giá trị của những tài sản vô hình (uy tín, trình độ, phát minh, sáng chế, thông tin, công nghệ ) chính vì sự biểu hiện d ới các hình thức phong phú và đa dạng đó mà vốn cần phải đợc khai thác, sử dụng có hiệu quả mới đem lại lợi nhuận cao. Và cũng qua đó giúp ta phân biệt với tiền lơng dễ dàng hơn: nếu có một lợng tiền đợc in không đợc phát hành trên cơ sở giá trị thực của hàng hoá để đa vào đầu t thì đó chỉ là vốn giả tạo chứ không phải là vốn đầu t, thực chất chỉ Chuyên đề thực tậpnhững đồng tiền phát hành trên cơ sở đảm bảo bằng giá trị thực của hàng hoá mới đợc gọi là vốn.Nh ta đã biết trong quá trình vận động, khác với các loại hàng hoá, điểm xuất phát và điểm kết thúc của vốn đều là tiền. Sau một chu kỳ vận động vốn đợc lớn lên và đem lại hiệu quả cao, thể hiện:Trong doanh nghiệp sản xuất: T-H SX H-T T= T+t >TTrong NHTM:T=H-TCòn trong các tổ chức tài chính trung gian:T=T-TTóm lại từ những nét đặc thù trên ta có thể đa ra khái niệm nh sau: Vốn là các tài sản trong xã hội đợc đa vào đầu t nhằm mang lại hiệu quả trong tơng lai. Vì thế trong nền kinh tế thị trờng dù hoạt động trong lĩnh vực nào thì vốn cũng là một yếu tố quan trọng quyết định hiệu quả của nó. Hoạt động ngân hàng cũng vậy, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả mang lại hiệu quả cao thì công tác huy động cần phải đợc quan tâm đúng mức.Nớc ta cũng nh bất kỳ nớc nào khác trên thế giới, muốn thực hiện công nghiệp hóa - hiện đại hóa cũng cần phải có vốn. Vốn là chìa khóa, là điều kiện hàng đầu để thực hiện công nghiệp hóa - hiện đại hóa. Vốn trong nền kinh tế có thể ví nh máu trong cơ thể, thiếu vốn nền kinh tế sẽ chậm phát triển. Song vốn đợc tạo lập từ đâu, bằng cách nào phụ thuộc rất lớn vào cơ chế, chính sách tạo vốn.Nguồn vốn của NHTM đóng vai trò quan trọng không chỉ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội. Vậy, nguồn vốn của NHTM là gì? . c ờng huy động vốn tại ngân hàng công thơng Ba Đ nh cho chuyên đề thực tập của m nh trong thời gian thực tập tại ngân hàng công thơng Ba Đ nh. Chuyên. chơng bao gồm:Chơng I: Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của ngân hàng thơng mại.ChơngII: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng công thơng Ba
