Đang tải... (xem toàn văn)
Vai trò của NH NN trong việc kiểm soát tiền tệ
Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầuĐất nớc ta từ khi thực hiện chính sách đổi mới và mở cửa của nền kinh tế, chuyển nền kinh tế hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang nền kinh tế hoạt động theo cơ chế thị trờng có sự quản lí của nhà nớc theo định hớng XHCN đã đạt đợc những thành tựu hết sức quan trọng và có ý nghĩa , đợc d luận trong và ngoài nớc đánh giá là hết sức đúng đắn .Đờng lối kinh tế của Việt Nam hiện nay là tiếp tục phát triển nền kinh tế nhiều thành phần , vận hành theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa Trong chiến lợc phát triển kinh tế đến năm 2010, mục tiêu mà Đảng và nhà nớc ta đặt ra là sự nghiệp công hoá và hiện đại hoá đất nớc . Đây là mục tiêu quan trọng của đất nớc ta trong trong quá trình vơn lên thoát khỏi sự tụt hậu về kinh tế so với các nớc trong khu vực và trên thế giới . Để thực hiện đợc công nghiệp hoá hiện đại hoá , vốn là một nhân tố đợc đặt lên hàng đầu . Tiềm năng kinh tế nớc ta có , nguồn lao động trong nớc lại dồi dào , câu hỏi cấp thiết đặt ra hiện nay là làm sao để có vốn đầu t khai thác? Tựu chung lại có hai loại nguồn vốn có thể thu hút : vốn trong nớc và vốn nớc ngoài . Trong đó vốn trong nớc giữ vai trò chủ yếu , vốn nớc ngoài có ý nghĩa quan trọng. Vốn trong nớc rất nhiều nhng lại có một vấn đề đặt ra: bằng cách nào để khơi thông, thu hút đợc ? Thực tế , trong nền kinh tế cạnh tranh hiện nay, có rất nhiều chủ thể, thông qua các con đờng khác nhau có khả năng cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu về vốn. Tuy nhiên, một điều không thể phủ nhận đợc là huy động vốn qua các trung gian tài chính - Ngân hàng thơng mại (NHTM) - là kênh quan trọng nhất, có hiệu quả nhất vì trong nền kinh tế , NHTM đợc coi là trung gian tài chính lớn nhất, quan trọng nhất. Nền kinh tế của một nớc chỉ phát triển với tốc độ cao và ổn định khi có chính sách tài chính, tiền tệ đúng đắn và hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu quả cao, có khả năng thu hút, tập trung các nguồn vốn và phân bổ có hiệu quả các nguồn vốn vào các ngành sản xuất.- 1 - Chuyên đề tốt nghiệp Nhận thức đợc tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề này , sau một thời gian thực tập , nghiên cứu tại Chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội, mong muốn đợc tìm hiểu sâu hơn về công tác huy động vốn của chi nhánh , em đã mạnh dạn chọn đề tài : Giải pháp nâng cao chất lợng công tác huy động vốn tại Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội là chuyên đề tốt nghiệp. Đề tài thực hiện gồm có 3 chơng: Chơng I: NHTM và hoạt động huy động vốn tại NHTM. Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Bắc Hà Nội. Chơng III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng công tác huy động vốn tại Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội.Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của cô giáo Lê Thanh Tâm và ban giám đốc cũng nh các anh chị trong phòng kế hoạch Chi nhánh NHNo & PTNTHN Bắc Hà Nội đã hớng dẫn, chỉ bảo nhiệt tình, giúp em hoàn thành chuyên đề này.- 2 - Chuyên đề tốt nghiệp Chơng INguồn vốn huy động và chất lợng công tác huy động vốn trong ngân hàng thơng mại.1.1 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại .1.1.1 Khái niệm và vai trò của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế .Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Trải qua hàng trăm năm , đến nay hoạt động của các ngân hàng thơng mại đã trở thành một yếu tố không thể thiếu gắn liền với nền kinh tế của mọi quốc gia trên thế giới .Ngân hàng là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hoá , một động lực quan trọng cho sự phát triển của nền sản xuất xã hội. Với vai trò đó, ngân hàng không thể đứng ngoài hoạt động của bất cứ quốc gia nào. Vì vậy, mỗi nớc đều xây dựng những khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động của ngân hàng. Mỗi nớc khác nhau sẽ có một khái niệm và mô hình tổ chức ngân hàng khác nhau. Thông th-ờng, ngời ta phải dựa vào tính chất và mục đích, đối tợng hoạt động của nó trên thị trờng tài chính. Trong điều 1 Luật ngân hàng của Pháp ( ngày 13/06/ 1941 ) có ghi : Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thờng xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dới hình thức ký thác hay dới hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ , trong các nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán .Theo pháp lệnh ngân hàng , hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính ngày 24/05/1990 ( điều 1 , khoản 1 ) của Việt Nam : Ngân hàng thơng mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay , thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán .NHTM ra đời do yêu cầu của sự phát triển của nền kinh tế: cơ sở nền sản xuất và lu thông hàng hoá, và nền kinh tế ngày càng phát triển càng cần đến hoạt động của các NHTM. Thông qua việc thực hiện các chức năng, vai trò của mình nhất là - 3 - Chuyên đề tốt nghiệp chức năng trung gian tín dụng NHTM đã trở thành một bộ phận thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Sự đóng góp này thể hiện nh sau:Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế.Với hoạt động đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi đợc giải phóng từ quá trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm của dân c .) thông qua nghiệp vụ tín dụng , ngân hàng thơng mại đã cung cấp vốn cho nền kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho quá trình tái sản xuất. Chính nhờ hoạt động của hệ thống ngân hàng thơng mại, đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh của mình, góp phần nâng cao hiệu quả của cả nền kinh tế. Vì vậy, chúng ta có thể khẳng định chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh chính là ngân hàng thơng mại. Ngân hàng thơng mại là công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế.Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trờng, hoạt động của NHTM nếu có hiệu quả sẽ thực sự trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng hay thu hẹp lợng tiền trong lu thông. Hơn nữa, bằng việc cấp các khoản tín dụng cho nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dắt dẫn các luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn của thị trờng điều khiển chúng một cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mô đúng theo phơng châm Nhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hoà , cung cấp vốn cho nền kinh tế . Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay,hoạt động ngân hàng đã có những bớc tiến rất nhanh , đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau :a, Nghiệp vụ huy động vốn :Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất , ảnh hởng tới chất lợng hoạt động của ngân hàng .Vốn đợc ngân hàng huy động dới nhiều hình thức khác nhau nh huy động dới hình thức tiền gửi , đi vay , phát hành giấy tờ có giá . Mặt khác trên cơ sở - 4 - Chuyên đề tốt nghiệp nguồn vốn huy động đợc , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phơng và cả nớc . Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân c, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó các ngân hàng thơng mại phải căn cứ vào chiến lợc, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nớc, của địa phơng . Từ đó đa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc . b, nghiệp vụ sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng . Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đa ra chiến lợc sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất . Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM. Theo thống kê, nhìn chung thì khoảng 60%- 75% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay. Thành công hay thất bại của một ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng. Các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phơng pháp hoàn trả . Hai là tiến hành đầu t Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện của hàng loạt những nhu cầu khác nhau. Với t cách là một chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải luôn nắm bắt đợc thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế. Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu t. Có 2 hình thức chủ yếu mà các ngân hàng thơng mại có thể tiến hành là: Đầu t vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu t góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác.- 5 - Chuyên đề tốt nghiệp Đầu t vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.Ba là nghiệp vụ ngân quỹ.Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng mà các chủ thể khi tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng đó là hàng loạt các nhân tố cần quan tâm. Một trong những nhân tố đó là tính an toàn. Nghề ngân hàng là một nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, trong hoạt động của mình, ngân hàng không thể bỏ qua sự an toàn. Vì vậy, ngoài việc cho vay và đầu t để thu đợc lợi nhuận, ngân hàng còn phải sử dụng một phần nguồn vốn huy động đợc để đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về dự trữ bắt buộc do Trung ơng đề ra. c, nghiệp vụ khác :Là trung gian tài chính , ngân hàng có rất nhiều lợi thế. Một trong những lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ . Để thanh toán nhanh chóng , thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán nh thanh toán bằng séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu , các loại thẻ cung cấp mạng lới thanh toán điện tử , kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần . Mặt khác ,các ngân hàng thơng mại còn tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty . Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ uỷ thác nh uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu t , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân và thu hộNh vậy ,các nghiệp vụ trên nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trờng cạnh tranh ngày càng gay gắt nh hiện nay. Vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thờng xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hởng tới quyết định sử dụng vốn, ngợc lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốn huy động. Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhng mục đích chính là thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả.- 6 - Chuyên đề tốt nghiệp 1.2 Nguồn vốn huy động và hiêu quả huy động vốn trong ngân hàng th-ơng mại 1.2.1 Khái niệm vốn huy động trong ngân hàng thơng mại NHTM là một trung gian tài chính, ở mỗi nớc khác nhau các trung gian tài chính lại đợc phân chia khác nhau. Tuy nhiên, luôn tồn tại một điểm chung là vai trò chủ đạo của các ngân hàng thơng mại đóng góp khối lợng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế. Để có đợc vị trí đó NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu và công cụ duy nhất mà các NHTM phải có trớc tiên là vốn.Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thơng mại tạo lập hoặc huy động đợc, dùng để cho vay, đầu t hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.Vốn của ngân hàng đợc hình thành qua các nguồn khác nhau . Để bắt đầu hoạt động của ngân hàng thì chủ ngân hàng phải có một lợng vốn nhất định , đợc gọi là vốn ban đầu . Trong quá trình hoạt động , ngân hàng gia tăng khối lợng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn nh nghiệp vụ tiền gửi , nghiệp vụ đi vay và các nghiệp vụ khác ( dịch vụ uỷ thác , trung gian thanh toán) Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng , thanh toán , các nghiệp vụ kinh doanh khác Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thơng mại , nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng .1.2.2 Tầm quan trọng của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại .Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.Khác với các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thờng, hoạt động của ngân hàng có những đặc trng riêng, vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu. Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) và thị tr-ờng chứng khoán (thị trờng vốn dài hạn). Quá trình kinh doanh tiền tệ của ngân hàng đợc mã hoá bằng công thức T-T, trong đó T là nguồn vốn bỏ ra ban đầu, T là - 7 - Chuyên đề tốt nghiệp nguồn vốn thu về sau một quá trình đầu t, tiến hành hoạt động kinh doanh: T>T. Từ công thức này, có thể khẳng định ngân hàng nào trờng vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong cạnh tranh. Vì vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định thì ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình.Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thơng trờng.Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tởng lẫn nhau , nếu không có uy tín thì ngân hàng không thể tồn tại và ngày càng mở rộng hoạt động của mình. Uy tín đợc thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả cho khách hàng của ngân hàng. Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn. Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng. Với khả năng huy động vốn cao , ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ đợc chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thơng trờng.Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.Cạnh tranh là một trong những quy luật của nền kinh tế thị trờng. Cạnh tranh giúp các doanh nghiệp có khả năng tự hoàn thiện mình hơn. Với ngân hàng vốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Thực tế đã chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, và nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất. Kết quả của sự gia tăng trên giúp ngân hàng kinh doanh đa năng trên thị trờng, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng và khi đó, tất yếu trên thơng trờng sức cạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên. - 8 - Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.3 Nguồn vốn huy động 1.2.3.1 Nguồn tiền gửi :Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thơng mại . Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động , nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp , các tổ chức và của dân c .Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng , chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng . Để gia tăng tiền gửi trong môi trờng cạnh tranh và để có nguồn tiền có chất lợng ngày càng cao , các ngân hàng đã đa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau .a, phân loại theo thời hạn :- tiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền đúng nh tên gọi của nó là thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân , tổ chức) có quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào. Mục đích của khách hàng đối với loại tiền này là hởng những tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Vì vậy đây là bộ phận tiền chỉ nhàn rỗi tạm thời chứ không phải là khoản để dành.-Tiền gửi có kỳ hạn :Ngợc với khoản tiền gửi không kỳ hạn, đây là khoản tiền gửi với thời gian xác định. Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi này là ngời gửi chỉ đợc rút tiền khi đến thời hạn nh đã thoả thuận có thể là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm hoặc trên thế nữa. Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trớc thời hạn của ngời gửi tiền. Tuy nhiên, ở một số nớc, quy định này đã đợc nới lỏng: các ngân hàng cho phép ngời gửi tiền đợc rút ra trớc hạn nhng phải báo trớc cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định, nếu không báo trớc ngời gửi sẽ không đợc hởng lãi suất hoặc rất thấp.b, phân loại theo đối tợng : - tiền gửi của dân cCác tầng lớp dân c đều có các khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng đến.Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng , họ đều có thể gửi tiết kiệm với mục - 9 - Chuyên đề tốt nghiệp tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm , đặc biệt là nhu cầu bảo toàn . Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm , các ngân hàng đều khuyến khích dân c thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách ở rộng mạng lới huy động , đa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn - tiền gửi của các doanh nghiệp , các tổ chức xã hội . Các doanh nghiệp do yêu cầu của hoạt đông sản xuất kinh doanh nên các đơn vị này thờng gửi một khối lợng lớn tiền vào ngân hàng để hởng tiện ích trong thanh toán. NHTM là một trung gian tài chính, nó quan hệ với các đối tợng này thông qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế và đáp ứng yêu cầu thanh toán của họ. Do có sự đan xen giữa các khoản phải thu và các khoản phải thanh toán nên ngân hàng luôn tồn tại một số d tiền gửi nhất định, điều này lí giải vì sao ngân hàng huy động đợc nhiều nguồn vốn nhất trong lĩnh vực này, có chi phí thấp và đợc sử dụng cho vay không chỉ ngắn hạn mà còn cả trung hạn. Tuy nhiên nguồn này có hạn chế là tính ổn định và độ lớn phụ thuộc vào quy mô, loại hình của doanh nghiệp. c, phân loại theo mục đích :- tiền gửi tiết kiệm :Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền để dành của mỗi cá nhân đợc gửi vào ngân hàng, nhằm hởng lãi suất theo qui định . Tiền gửi tiết kiệm là bộ phận thu nhập bằng tiền của các cá nhân cha sử dụng đợc gửi vào các tổ chức tín dụng . Nó là một dạng đặc biệt của tích luỹ tiền tệ, trong tiêu dùng cá nhân . Khi gửi tiền ngời gửi đợc giao một sổ tiết kiệm coi nh giấy chứng nhận tiền gửi vào ngân hàng . Đến thời hạn khách hàng rút tiền ra đợc nhận một khoản tiền lãi trên tổng số tiền lãi trên tổng số tiền gửi tiết kiệm .Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn .- tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán .Đây là khoản tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ . Trong phạm vi số d cho phép , các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp hoặc cá nhân đều đợc ngân hàng thực hiện . Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân đều có thể đợc nhập vào tiền gửi thanh toán - 10 - [...]... quan trọng của ngân hàng, huy động vốn này ngoài tác dụng để điều tiết vĩ mô nền kinh tế, thu hút tối đa các khoản tiền nh n rỗi trong dân c nh m phát triển kinh tế, cũng nh đối với ch nh sách ổn đ nh tiền tệ của đất nớc . Trong hai năm hoạt động , t nh h nh huy động vốn của Chi nh nh từ tiền gửi tiết kiệm của dân c liên tục tăng , năm 2002 đạt 226 tỷ đồng , năm 2003 đạt 240 tỷ đồng . Tuy nhiên nguồn... hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến h nh các hoạt động c nh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ đợc chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thơng trờng. Vốn quyết đ nh năng lực c nh tranh của ngân hàng. C nh tranh là một trong nh ng quy luật của nền kinh tế thị trờng. C nh tranh giúp các doanh nghiệp có khả năng tự hoàn thiện m nh hơn. Với ngân hàng vốn ch nh là yếu... nh n viên Chi nh nh giàu kinh nghiệm đà đạt đợc hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng nh mong muốn. ã Hoạt động thanh toán : * Thanh toán không dùng tiền mặt : Tổng số mãn thanh to¸n : 33.679 mãn víi tỉng doanh sè thanh toán 18.190 tỷ đồng . Trong đó : + Thanh to¸n néi bé 10.401 mãn víi doanh sè 11.748 tỷ đồng ; + Thanh toán bù trừ 13.138 món với doanh số 4.598 tỷ đồng. + Thanh toán qua TK t¹i NHNN... ứng nhu cầu thanh toán thờng xuyên của khách hàng. Trên địa bàn hoạt động rộng lớn và sầm uất nh Hà Nội, một môi trờng lý tởng cho các doanh nghiệp tiến h nh sản xuất kinh doanh đồng thời với lợi thế riêng của m nh trong l nh vực thanh toán, chất lợng phục vụ, khả năng tiếp thị Chi nh nh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đà sớm nh n thức đợc tầm quan trọng của nguồn vốn này. Trong hai năm hoạt động thì tiền. .. tế , trong nền kinh tÕ c nh tranh hiƯn nay, cã rÊt nhiỊu chđ thể, thông qua các con đờng khác nhau có khả năng cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu về vốn. Tuy nhiên, một điều không thể phủ nh n đợc là huy động vốn qua các trung gian tài ch nh - Ngân hàng thơng mại (NHTM) - là k nh quan trọng nh t, có hiệu quả nh t vì trong nền kinh tế , NHTM đợc coi là trung gian tài ch nh lín nh t, quan träng nh t.... Chi nh nh đà tiếp cận với đa dạng khách hàng, trong đó đặc biệt đà mở rộng cho vay đối với th nh phần kinh tế ngoài quốc doanh, từ 2% trong tổng d nợ năm 2002 đà tăng lên 42,3% trong tổng d nợ. Tỷ trọng doanh nghiệp Nh níc chiÕm 52,7%, doanh nghiƯp ngoµi qc doanh chiÕm 42,3% trong tổng d nợ là một tỷ lệ hợp lý. Qua t nh h nh kết quả hoạt động kinh doanh trên, ta thấy từ khi Chi nh nh đợc th nh. .. quá tr nh đầu t, tiến h nh hoạt động kinh doanh: T>T. Từ công thức này, có thể khẳng đ nh ngân hàng nào trờng vốn là ngân hàng có nhiều thế m nh trong c nh tranh. Vì vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy đ nh thì ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trởng nguồn vốn trong suốt quá tr nh hoạt động của m nh. Vốn quyết đ nh năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân... hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận cũng nh thị phần hoạt động của ngân hàng. Đến nay Chi nh nh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội trở th nh một chi nh nh có quy mô hoạt động lớn trong hệ thống chi nh nh của NHNo&PTNT ViƯt Nam , mét tỉ chøc tÝn dơng v÷ng m nh và có uy tín trên địa bàn thủ đô Hà Nội. 1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động . Bảng 6 : Cơ cấu nguồn vốn t nh đến 31/12/2002 Đơn vị t nh: tỷ đồng Chỉ... rộng các sản phẩm , dịch vụ nh dịch vụ thẻ thanh toán điện tử , séc du lịch - 47 - Chuyên đề tốt nghiệp - Hoàn thiện cơ chế khoán tài ch nh đối với các đơn vị chi nh nh th nh viên , đây là động lực quan trong thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các chi nh nh phát triển. Các chi nh nh hiện nay đang thực hiện trên cơ chế khoán tài ch nh của NHNo&PTNT Việt Nam , theo đó NHNo&PTNT Việt Nam sẽ... động kinh doanh của ngân hàng thơng mại . Do vậy nh nớc phải đa ra các đ nh hớng, chiến lợc phát triển kinh tế trong thời gian dài, tạo môi trờng kinh tế ổn đ nh, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn đ nh sức mua của đồng tiền, ổn đ nh giá cả, khuyến khích đầu t trong và ngoài nớc . Mở rộng quan hệ hợp tác với các nớc trên thế giới, tranh thủ các nguồn tài ch nh của các tỉ chøc tµi chÝnh . trờng.Vốn quyết đ nh năng lực c nh tranh của ngân hàng.C nh tranh là một trong nh ng quy luật của nền kinh tế thị trờng. C nh tranh giúp các doanh nghiệp có. h nh nhằm huy động vốn trong dân c, chủ yếu là để phục vụ cho nh ng kế hoạch kinh doanh xác đ nh của ngân hàng nh một dự án, một chơng tr nh kinh doanh1.2.3.3
