Phát triển mạng lưới khách hàng Doanh nghiệp lớn tại chi nhánh Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm.DOC

Phát triển mạng lưới khách hàng Doanh nghiệp lớn tại chi nhánh Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tớnh cấp thiết của đề tài

Trong nền kinh tế thị trờng, Ngân hàng có vai trò rất quan trọng đối với sự ổn định và phát triển kinh tế của một đất nớc Ngân hàng chính là nơi tích tụ tập trung vốn, khơi dậy và động viên các nguồn lực cho sự phát triển kinh tế Nó đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế.

Mỗi nền kinh tế vận hành và phát triển đều phải dựa trên một hệ thống nguồn lực trong đó vốn là nguồn lực không thể thay thế Vốn bao gồm : tiền tệ, vật t, tri thức, khoa học Trong cơ chế thị trờng với các quan hệ đợc tiền tệ hoá thì tiền tệ trở thành nguồn vốn quan trọng nhất Nền kinh tế của một nớc chỉ phát triển với tốc độ cao và ổn định khi có chính sách tài chính tiền tệ đúng đắn và hệ thống Ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu quả cao, có khả năng thu hút tập trung các nguồn vốn và phân bổ các nguồn vốn đó cho nền kinh tế Vì vậy việc tìm kiếm những giải pháp huy động vốn cho sự nghiệp CNH - HĐH đất n ớc có ý nghĩa rất quan trọng.

Ở nớc ta, cùng với quá trình đổi mới đa nền kinh tế nớc ta hoà nhập với nền kinh tế thế giới, trớc những đòi hỏi cấp bách của việc mở rộng các quan hệ kinh tế để phát triển kinh tế đất nớc Trong nhiều năm qua hệ thống Ngân hàng nớc ta đã có những bớc chuyển biến rõ rệt và không ngừng đổi mới hoàn thiện căn bản tất cả các nghiệp vụ trong đó có nghiệp vụ huy động vốn Trong chơng trình hoạt động của ngành Ngân hàng phục vụ cho sự nghiệp CNH - HĐH đất nớc, ban lãnh đạo Ngân hàng đã đề ra bốn định hớng lớn trong giai đoạn 2001-2006 Một trong những định hớng đó là việc đáp ứng vốn và huy động vốn trong nền kinh tế để phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế đất nớc.

Tuy nhiờn để đảm bảo hoạt động huy động vốn cú hiệu quả cao trong c ỏc NHTM cần phải cú những giải phỏp cụ thể để quản lý hoạt động huy động vốn Đặc biệt trong tỡnh hỡnh kinh tế thế giới hiện nay và tỡnh hỡnh kinh tế trong nước cú sự biến động lớn thờm vào đú là từ khi cú quyết định về tỉ lệ dự trữ bắt buộc trong cỏc NHTM do Ngõn Hàng nhà nước quy định càng làm tăng tớnh cấp thiết việc quản lý hoạt động huy động vốn trong NHTM.

Xuất phát từ tầm quan trọng của vốn đối với nền kinh tế nói chung và đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói riêng Sau một thời gian thực tập tại

Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm em đã hiểu hơn về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng,với kiến thức đã đợc học và hiểu biết của mình, em đã mạnh dạn chọn đề

tài: “HOÀN THIỆN QUẢN Lí HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN

chuyờn đề thực tập tốt nghiệp.

2 Đối tợng và mục đích nghiên cứu

Đối tợng nghiên cứu của đề tài là thực trạng quản lý hoạt động huy động tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm

Mục đích của việc nghiên cứu đề tài là để làm rõ vấn đề về quản lý hoạt động huy động vốn Trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác quản lý hoạt động huy động vốn để thấy đợc kết quả đạt đợc và những hạn chế trong công tác quản lý hoạt động huy động vốn để có giải pháp phù hợp nhằm tăng cờng quản lý hoạt động huy động vốn cú hiệu quả tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm.

3 Phơng pháp nghiên cứu.

Trong quá trình nghiên cứu đề tài em đã sử dụng các phơng pháp so sánh, phân tích, thống kê, tổng hợp các bảng biểu và khái quát hoá Phơng pháp luận khoa học gắn giữa lý luận và thực tiễn Các lý thuyết về nguồn vốn trong NHTM của các nhà khoa học

4 Kết cấu đề tài.

Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, nội dung đề tài : “HOÀN THIỆNQUẢN Lí HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN CỦA CHI NHÁNHNGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG HOÀN KIẾM ” bao gồm ba chơng:

Chương I: Một số vấn đề cơ bản về quản lý hoạt động huy động vốn của Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhỏnh NHCT Hoàn

Chương III: Giải phỏp hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại chi nhanh NHCT Hoàn Kiếm

Đây là một đề tài nghiên cứu rộng và phức tạp Do thời gian nghiên cứu cũng nh kiến thức kinh nghiệm thực tế không nhiều nên chuyờn đề thực tập tốt

nghiệp của em không tránh khỏi những thiếu sót nhất định Kính mong cơ quan thực tế, các thầy cô giáo và các bạn góp ý để chuyờn đề thực tập tốt nghiệp của em đợc hoàn thiện hơn.

Em rất biết ơn TS Đỗ Hải Hà, cụ đã hớng dẫn em trong quá trình làm khoá luận này Đồng thời em xin chân thành cảm ơn các cô, anh chị cán bộ tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã giúp em hoàn thành chuyờn đề này.

CHƯƠNG I : MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LíHOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1.1 VAI TRề CỦA NHTM ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NỀN KINH TẾ1.1.1 Định nghĩa NHTM

“ NHTM là tổ chức tớn dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngõn hàng đú là huy động vốn và cho vay vốn NHTM là cầu nối giữa cỏc cỏ nhõn và tổ chức, hỳt vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động của NHTM nhằm mục đớch kinh doanh một hàng húa đặc biệt đú là "vốn- tiền", trả lói suất huy động vốn thấp hơn lói suất cho vay vốn, và phần chờnh lệch lói suất đú chớnh là lợi nhuận của NHTM Hoạt động của NHTM phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dõn chỳng, loại hỡnh doanh nghiệp và cỏc tổ chức khỏc trong xó hội.” 1

NHTM là loại hình Ngân hàng hoạt động vì mục đích lợi nhuận thông qua việc kinh doanh các khoản vốn ngắn hạn là chủ yếu Mặc dù giữa NHTM với các trung gian tài chính khác chỉ có một biên giới rất mỏng manh nhng ngời ta vẫn tách NHTM ra một nhóm riêng vì những lý do đặc biệt của nó Một trong những lý do này là tổng tài sản có của NHTM luôn là khối lợng lớn nhất trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng.

NHTM là một tổ chức được phộp sử dụng ký thỏc của cụng chỳng để cho vay, chiết khấu và thực hiện cỏc dịch vụ tài chớnh khỏc.

Cần phõn biệt ngõn hàng thương mại với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc:

Vào cuối thập niờn 60, điểm đặc thự để phõn biệt ngõn hàng thương mại với cỏc ngõn hàng trung gian khỏc đú là ngõn hàng thương mại là đơn vị duy nhất được phộp mở tài khoản tiền gửi khụng kỳ hạn cho cụng chỳng Điều này cú nghĩa là người ta phõn biệt nú dựa trờn cỏc thành phần của tài sản Nợ Vào lỳc này tiền gửi khụng kỳ hạn bị cấm trả lói, tuy nhiờn vỡ nhu cầu giao dịch thụng

1 Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại- trang web Cụng thụng tin tư liệu

qua Sộc vẫn tăng gấp đụi hàng năm, do đú khối lượng sộc phỏt hành từ cỏc tài khoản tiền gửi khụng kỳ hạn tiếp tục tăng mạnh sau bộ phận tiền mặt phỏp định Từ những năm 80 trở đi, sau khi tiền gửi khụng kỳ hạn được phộp trả lói, cỏc ngõn hàng tiết kiệm và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc cũng được quyền và bắt đầu mở tài khoản khụng kỳ hạn, cho phộp cụng chỳng sử dụng Sộc một cỏch linh hoạt, đa dạng dưới nhiều hỡnh thức Lỳc này việc phõn biệt ngõn hàng thương mại với cỏc ngõn hàng khỏc dựa vào tài sản Nợ khụng cũn phự hợp nữa, do vậy cỏc chuyờn gia phương Tõy chuyển sang dựa trờn tài sản Cú để làm tiờu thức phõn biệt Theo tiờu thức này một ngõn hàng thương mại là ngõn hàng trung gian mà tỷ lệ vốn cho vay vào

1.1.1.1 Các hoạt động cơ bản của NHTM trong nền kinh tế Nghiệp vụ tạo vốn

“Đây là nghiệp vụ khởi đầu trong hoạt động của NHTM Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Ngoài vốn ban đầu cần thiết, tức là đủ vốn điều lệ theo luật định, thì Ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình Nghiệp vụ tạo vốn của NHTM bao gồm : nghiệp vụ tạo vốn tự có, nghiệp vụ tạo vốn qua huy động vốn, tạo vốn qua đi vay, nghiệp vụ tạo vốn khác.” 2

Nghiệp vụ tín dụng.

Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn vào các mục đích nhằm đảm bảo an toàn cũng nh tìm kiếm lợi nhuận của các NHTM cũng nh nâng cao vai trò, uy tín của Ngân hàng, tăng cờng sức mạnh cạnh tranh trên thị trờng Điều này buộc các Ngân hàng phải thờng xuyên nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu nhu cầu sử dụng vốn của xã hội từ đó đa ra các hình thức đầu t đúng đắn và có hiệu quả cao.

Nghiệp vụ trung gian.

Thực hiện nghiệp vụ trung gian là Ngân hàng cung ứng các dịch vụ phục vụ khách hàng nh thực hiện các lệnh chi trả, các dịch vụ do các chủ tài khoản yêu cầu trên cơ sở đó Ngân hàng thu phí dịch vụ.

Ngân hàng thực hiện tốt khâu dịch vụ sẽ góp phần làm tăng chu chuyển vốn, tiết kiệm vốn trong quá trình thanh toán, giảm lợng tiền mặt trong lu thông,

2 Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại- Ts Phan Thị Thu Hà- Trường ĐHKTQD- Trang 33

từ đó thu hút đợc nhiều khách hàng đến giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn và cho vay của Ngân hàng.

Các nghiệp vụ khác.

Ngoài ba nghiệp vụ trên, để tăng thêm lợi nhuận và đáp ứng nhu cầu khách hàng, các Ngân hàng còn tích cực mở rộng và phát triển các hoạt động khác nh kinh doanh vàng bạc, kim khí đá quý, thực hiện các dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ uỷ thác và đại lý Các nghiệp vụ của NHTM luôn có mối quan hệ chặt chẽ mật thiết hữu cơ, là tiền đề là bổ sung cho nhau Các Ngân hàng phải thực hiện tốt tất cả các nghiệp vụ hoạt động từ đó tăng lợi nhuận, cải thiện vị thế góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thơng mại đối với sự phát triển của nền kinhtế thị trờng.

Trong nền kinh tế thị trờng, NHTM đóng vai trò quan trọng, nó là hệ “thần kinh” , hệ “tuần hoàn” của toàn bộ nền kinh tế quốc dân Nền kinh tế chỉ có thể cất cánh, phát triển với tốc độ cao nếu có một hệ thống Ngân hàng mạnh Không thể có nền kinh tế thị trờng trong khi hệ thống tài chính và hoạt động Ngân hàng yếu kém và lạc hậu Nh vậy đòi hỏi Ngân hàng phải phát triển tơng xứng và hoạt động có hiệu quả trong lĩnh vực lu thông tiền tệ Thông qua việc thực hiện chức năng vai trò của mình nhất là chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã trở thành một bộ phận quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

1.1.2.1 NHTM tập trung tiền tệ nhàn rỗi và cung ứng vốn cho nền kinh tế, từđó góp phần đẩy mạnh quá trình tích luỹ vốn cho xã hội và tái sản xuất xã hội.

NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế nh: Vốn tạm thời đợc giải phóng ra từ quá trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm của các cá nhân trong xã hội Bằng nguồn vốn huy động đợc trong nền kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM sẽ cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng các nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động của hệ thống NHTM và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế.

Khi có NHTM góp phần thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn của xã hội cũng nh sử dụng vốn của xã hội Từ sự hiểu quả của quá trình tập trung vốn

sẽ góp phần đẩy nhanh quá trình tích tụ tập trung vốn và hệ quả là quá trình tích luỹ vốn cho xã hội trở nên có hiệu quả hơn.

1.1.2.2 Góp phần ổn định lu thông hàng hoá và lu thông tiền tệ.

NHTM là trung gian tài chính duy nhất đợc mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho mọi đối tợng trong xã hội NHTM là kênh thông tin quan trọng để NHTW có thể đo lờng đợc nhu cầu tiền tệ của xã hội Mặt khác NHTM là công cụ quan trọng để thực thi chính sách tiền tệ.

1.1.2.3 Thu hút đầu t trong và ngoài nớc, cung ứng các dịch vụ tài chính khác.

NHTM góp phần ổn định môi trờng đầu t từ đó thu hút đầu t trong và ngoài nớc Điều này đợc thể hiện trên các khía cạnh: đó là sự sẵn sàng đa dạng và hiện đại của các dịch vụ Ngân hàng, là sự lành mạnh về tài chính của các Ngân hàng, hệ thống NHTM phát triển, các sản phẩm thanh toán hỗ trợ cho các giao dịch kinh tế đa quốc gia nhờ lợi thế phạm vi của Ngân hàng.

Trong nền kinh tế thị trờng, khi mà các mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày càng đợc mở rộng thì nhu cầu giao lu kinh tế xã hội giữa các nớc trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Việc phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó Do đó nền tài chính của mỗi nớc cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM cùng với các hoạt động kinh doanh của mình đã đóng góp một vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này NHTM đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng mở rộng Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các Ngân hàng nớc ngoài, hệ thống NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nớc phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế.

Nh vậy trong nền kinh tế thị trờng, NHTM có vai trò đặc biệt quan trọng.

1.2 NGUỒN VỐN CỦA NHTM

Xem xột quỏ trỡnh dẫn vốn của HTTC, NHTM đúng vai trũ quan trọng-là một bộ phận cấu thành của HTTC, cú chức năng dẫn vốn từ người cú vốn cú khả năng cung vốn tới người cú nhu cầu về vốn nhằm tạo điều kiện vốn cho đầu tư và phỏt triển KT-XH Mặt khỏc, xem xột trờn giỏc độ những nhà quản lý thỡ NHTM cũng giống như bất kỳ một doanh nghiệp nào, vốn kinh doanh được coi là điều kiện vật chất quan trọng để NHTM xỏc lập và thực hiện cỏc giao dịch của mỡnh đối với KH Tuy nhiờn,điểm khỏc biệt rất đỏng lưu ý là so với cỏc loại hỡnh

doanh nghiệp khác các NHTM chủ yếu kinh doanh bằng nguồn vốn huy động từ công chúng.Các NHTM đã tập trung và HĐV từ nhiều nguồn khác nhau, bằng nhiều phương thức khác nhau để tạo lập nguồn vốn hoạt động cho mình, theo đó thì: 3" Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huyđộng được dùng cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác."

Bản chất, vốn của NHTM là một bộ phận TNQD tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào NH để thực hiện các mục đích khác nhau Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho NH để rồi NH phải trả lại cho họ một khoản thu nhập.Và như vậy, NH đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động kinh tế đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của NH.Nhìn chung, vốn chi phối toàn bộ hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM.

Nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn là hoạt động của NHTM gọi là nghiệp vụ

nợ, vì những khoản mục nguồn vốn do nghiệp vụ này tạo nên khi thể hiện trên bảng tổng kết tài sản của NHTM sẽ nằm trên khoản mục “Tài sản nợ” Thuật ngữ “Tài sản nợ” phản ánh rằng đó là tài sản của người khác mà các NHTM vay, theo ngôn ngữ thị trường “Tài sản nợ” diễn tả những kho4ản mà NHTM mắc nợ thị trường, nghĩa là nó bao gồm những khoản mà nhân dân gửi vào (ký thác) cho “Nó”, hay nó đi vay các đối tượng trong nền kinh tế như NHTW, các NH hay tổ chức kinh tế khác, chính phủ nước ngoài, các doanh nghiệp, nhân dân…

1.2.1 Nguồn vốn chủ sở hữu

Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trước khi được phép thành lập ngân hàng là phải có đủ vốn ban đầu theo luật định Vốn tự có là điều kiện pháp lý cơ bản, là điểm xuất phát để tổ chức hoạt động ngân hàng, đồng thời cũng là yếu tố 3 Sách Quản trị ngân hàng thương mại- Peter Ross- Trang 557

4 Sách Qủan trị ngân hàng thương mại- Peter Ross

tài chính quan trọng nhất trong việc đảm bảo các khoản nợ đối với khách hàng Chính vì vậy quy mô vốn chủ sở hữu là yếu tố quyết định quy mô vốn và quy mô tài sản có

Xét về đặc điểm, nguồn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số nguồn vốn hoạt động kinh doanh của ngân hàng (khoảng 5% - 8%) nhưng lại là nguồn vốn rất quan trọng bởi vì nó không những thể hiện thực lực quy mô của ngân hàng mà còn là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác và đây cũng là nguồn vốn khởi đầu tạo nên uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.

Tuy nhiên, không phải vốn tự có càng lớn càng tốt bởi vốn này quá lớn sẽ làm cho tỷ suất lợi nhuận trên vốn tự có càng nhỏ Vốn này cũng không nên quá nhỏ vì sẽ làm mất đi tính chủ động và gây trở ngại cho hoạt động của ngân hàng

Nguồn hình thành vốn chủ sở hữu của Ngân hàng thương mại rất đa dạng tuy theo tính chất sở hữu của NHTM đó.

1.2.1.1 V n i u lố điều lệ ều lệ ệ

“Vốn điều lệ: Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ khác.”

Thực chất vốn của Ngân hàng là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất,phân phối và tiêu dùng người chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích thanh toán,tiết kiệm hay đầu tư.Nói cách khác,họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho Ngân hàng ,để Ngân hàng trả lại cho họ một khoản thu nhập.

Như vậy, Ngân hàng nhanh quá trình luân chuyển vốn, kích thích mọi hoạt động kinh tế phát trig đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ,làm tăngển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

1.2.1.2 V n b sung trong quá trình ho t ốổ sung trong quá trình hoạt độngạt động điều lệộngng

Như vậy, Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ ,làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển.Đồng thời,chính các hoạt động đó lại quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ : là quỹ được dùng với mục đích tăng cường vốn tự có ban đầu Lợi nhuận hàng năm bổ sung vào quỹ này cho đến khi đạt 50% vốn tự có thì sẽ chuyển thành vốn tự có.

1.2.1.3 Các quỹ

Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng

 Quỹ dự trữ đặc biệt: Là quỹ dùng để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình kinh doanh nhằm bảo toàn vốn.

 Các quỹ khác: Gồm có lợi nhuận chưa phân phối,quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ khấu hao tài sản cố định.

1.2.2 Nguồn vốn huy động

Tiền gửi của khách hàng là nguồn vốn quan trọng của Ngân hàng thương mại Khi các ngân hàng hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ các khách hàng Bằng cách đó , ngân hàng huy động tiền từ các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư.

Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau:

1.2.2.1 V n huy ốđiều lệộngng t ti n g i ti t ki m c a dân cừ tiền gửi tiết kiệm của dân cư ều lệửi tiết kiệm của dân cư ết kiệm của dân cưệủư

“Các tầng lớp dân cư đều có cá khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm).Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhắm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lười dối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Nhắm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyết khiech dân cư thay đổi

thói quen giữ tiền vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn.”5

1.2.2.2 V n huy ốđiều lệộngng t ti n g i thanh toánừ tiền gửi tiết kiệm của dân cư ều lệửi tiết kiệm của dân cư

Đây là tiền của doanh nghiệp hay cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi tiêu của khách hàng sẽ được ngân hàng thực hiện Các khoản thu bằng tiền mặt của doanh nghiệp và cá nhân sẽ được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Nhìn chung, lãi suất của các khoản tiền gửi thanh toán thấp hơn các hình thức gửi tiền khác, nhưng thay vào đó, chủ tài khoản sẽ được sử dụng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở các tài khoản tiền gửi thanh toán hay còn gọi là tài khoản có thể phát hành séc cho khách hàng với thủ tục rất đơn giản Yêu cầu của ngân hàng là khách hàng phải có tiền và chỉ được thanh toán trong phạm vi số dư trên tài khoản Ngân hàng có thể kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay ( thấu chi – vượt mức số dư có của tài khoản tiền gửi ) Một ngân hàng có thể sử dụng nhiều hình thức tài khoản thanh toán nhằm cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.

1.2.2.3 V n huy ốđiều lệộngng t ti n g i có k h n c a doanh nghi p v các t ừ tiền gửi tiết kiệm của dân cư ều lệửi tiết kiệm của dân cưỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ ạt độngủệà các tổ ổ sung trong quá trình hoạt độngch c xã h iức xã hộiộng

“Nhiều khoản thu bằng tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội sẽ được chi trả sau một thời gian xác định Tiền gửi thanh toán tuy thuận tiện cho thanh toán nhưng lãi suất lại thấp Do đó, để đáp ứng nhu cầu tăng thu của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, ngân hàng đã đưa ra hình thức gửi tiền có kỳ hạn, theo đó người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán giống như tiền gửi thanh toán, nếu cần chi tiêu khách hàng phải đến ngân hàng để rút tiền ra Tiền gửi có kỳ hạn mặc dù không thuận tiện bằng tiền gửi thanh toán nhưng có ưu điểm là có lãi suất cao hơn.”6

5 Giáo trình Ngân hàng thương mại- Ts Phan Thị Thu Hà- Trường ĐHKTQD- Trang 36

6 Giáo trình Ngân hàng thương mại- Ts Phan Thị Thu Hà- Trường ĐHKTQD- Trang 35

1.2.2.4 V n huy ốđiều lệộngng ti n g i c a các t ch c tín d ng khácều lệửi tiết kiệm của dân cư ủổ sung trong quá trình hoạt độngức xã hộiụng khác

1.2.3 Nguồn vốn vay

Vốn đi vay là quan hệ vay vốn giữa NHTM với NHNN hoặc giữa các NHTM với nhau hay với các tổ chức tín dụng khác.Các NHTM vay để bổ sung vốn hoạt động, khi đã dùng hết vốn khả định mà không đủ để hoạt động kinh doanh Tùy theo mục đích sử dụng và hình thức vay, NHNN sẽ cho vay vốn ngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán hay vay để tái cấp vốn.

1.2.3.1 Vay Ngân h ng Trung à các tổ ươngng

Là quan hệ trực tiếp giữa NHTM và NHNN, nằm trong sự điều tiết của chính sách tiền tệ

1.2.3.2 Vay các t ch c tín d ng khácổ sung trong quá trình hoạt độngức xã hộiụng khác

“Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng.” Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn sàng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản Như vậy nguồn vay từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ ngân hàng nhà nước Quá trình vay mượn rất đơn giản Ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông tin qua các ngân hàng đại lý Khoản vay có thể không cần đảm bảo hoặc được đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc Kết quả là dự trữ của ngân hàng cho vay giảm đi và của ngân hàng đi vay tăng lên TRANG 37 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.2.3.3 Vay trên th trị trường vốn ường vốnng v nố

Giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ ( kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn Rất nhiều NHTM thiếu nguồn tiền gửi trung và dài hạn Do vậy, các khoản vay trung và dài hạn nhằm bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay

và đầu tư trung và dài hạn Thông thường đây là khoản vay không có đảm bảo Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiều hơn Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này; họ thường phải vay thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh của Ngân hàng đầu tư Khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng Nghiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp Ngân hàng cần nghiên cứu kĩ thị trường để quyết định qui mô, mệnh giá, lãi suất và thời hạn vay mượn thích hợp Các vấn đề chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ…cũng được các ngân hàng quan tâm

1.2.4 Nguồn vốn khác

1.2.4.1 Ti n u thácều lệỷ thác

“Ngân hàng thực hiện các dịch vụ uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ…Các hoạt động này tạo nên nguồn uỷ thác tại ngân hàng Cùng với sự phát triển của các mối quan hệ đa phương rất nhiều các tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển như của ngân hàng, có nguồn tài chính đã sử dụng mạng lưới ngân hàng như các kênh dẫn vốn tới các mục tiêu Kết quả đã hình thành nguồn uỷ thác làm tăng nguồn vốn của ngân hàng.” 7

1.2.4.2 Ti n trong thanh toánều lệ

Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành các nguồn trong thanh toán như: séc trong quá trình chi trả, tiền kí quĩ để mở L/C… những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong hợp đồng tài trợ có kết dư từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay…

1.3 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM

1.3.1 Sự cần thiết của huy động vốn đối với NHTM

Để thành lập một doanh nghiệp và tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh, vốn là điều kiện không thể thiếu, nó phản ánh nguồn lực tài chính được 7 Giáo trình Ngân hàng thương mại- Ts Phan Thị Thu Hà- Trường ĐHKTQD- Trang 37, 38

đầu tư vào sản xuất kinh doanh Trong sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp người ta chỳ ý đến việc quản lý việc huy động và luõn chuyển của vốn Cũn đối với cỏc NHTM, hoạt động huy động vốn là một nghiệp vụ tạo vốn nhiều hỡnh thức đa dạng, phong phỳ nhằm thu hỳt vốn từ cỏc tổ chức và cỏ nhõn trong trong nền kinh tế để phục vụ mục đớch kinh doanh của mỡnh Huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức đặc thự của NHTM, chớnh đặc thự này đó giỳp cho cỏc NHTM cú vai trũ quan trọng trong nền kinh tế Hiện nay trờn địa bàn đó hiện diện cơ bản đầy đủ cỏc chi nhỏnh NHTM như: Ngõn hàng đầu tư -phỏt triển, ngõn hàng cụng thương, nụng nghiệp, ngoại thương Thực tế cho thấy nền kinh tế phỏt triển ổn định và bền vững khi nguồn tiền để đầu tư chủ yếu phải là từ tiết kiệm của dõn chỳng, tiết kiệm của nền kinh tế.

1.3.1.1 V n l c s ố à cỏc tổ ơng ở điều lệể cỏc ngõn hàng tổ chức cỏc hoạt động kinh cỏc ngõn h ng t ch c cỏc ho t à cỏc tổ ổ sung trong quỏ trỡnh hoạt độngức xó hộiạt động điều lệộngng kinh doanh c a mỡnhủ

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn, bởi vì vốn là năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với Ngân hàng, vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác, Ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện đợc các nghiệp vụ kinh doanh Bởi vì là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, với đặc trng của hoạt động Ngân hàng, vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu của NHTM.

Chính vì thế có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng Trong đó nguồn vốn huy động chiếm vai trò quyết định.

Vốn giúp cho Ngân hàng chủ động trong kinh doanh, những Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, ổn định họ có thể hoàn toàn tự quyết trong hoạt động kinh doanh, không phụ thuộc vào ai và không bỏ lỡ cơ hội tạo ra lợi nhuận.

1.3.1.2 V n quy t ốết kiệm của dõn cư điều lệị trường vốnnh quy mụ ho t ạt động điều lệộngng tớn d ng v cỏc ho t ụng khỏcà cỏc tổ ạt động điều lệộngng khỏc c a ngõn h ngủà cỏc tổ

” Vốn của Ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng Thông thờng các Ngân hàng huy động và sử dụng vốn có hiệu quả thì sẽ có khoản mục đầu t đa dạng hơn, phạm vi và khối lợng cho vay của các Ngân hàng đó cũng lớn hơn so với các Ngân hàng khác Điều này thể hiện rõ ở điểm khác biệt là trong khi các Ngân hàng lớn cho vay ở thị trờng trong cả nớc thậm chí cả thị trờng quốc tế thì các Ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi hoạt động chủ

yếu trong cộng đồng.” 8 Thêm vào đó, do khả năng vốn hạn hẹp nên các Ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén đợc với sự biến động về lãi suất, gây ảnh h-ởng đến khả năng thu hút vốn đầu t từ các tầng lớp dân c và các thành phần kinh tế, mà nếu Ngân hàng không huy động đợc nhiều vốn thì sẽ không đáp ứng đợc những nhu cầu vay vốn rất lớn trên địa bàn Còn các Ngân hàng lớn có khả năng vốn dồi dào thì chắc chắn Ngân hàng sẽ đáp ứng đợc các nhu cầu vay vốn lớn, có đủ điều kiện mở rộng thị trờng tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng.

Tóm lại các NHTM chỉ có thể đạt mục tiêu tăng trởng tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh một khi Ngân hàng có đợc nguồn vốn dồi dào, ổn định, và để đạt đợc điều đó thì các NHTM phải có các chính sách huy động vốn, quản lý và điều hành vốn có hiệu quả.

1.3.1.3 V n quy t ốết kiệm của dõn cư điều lệị trường vốnnh kh n ng thanh toỏn v ả năng thanh toỏn và đảm bảo uy tớn của ăng thanh toỏn và đảm bảo uy tớn của à cỏc tổ điều lệả năng thanh toỏn và đảm bảo uy tớn của m b o uy tớn c a ả năng thanh toỏn và đảm bảo uy tớn của ủngõn h ng trờn thà cỏc tổ ươngng trường vốnng

Trong nền kinh tế thị trờng, để tồn tại và ngày càng mở rộng qui mô hoạt động, các Ngân hàng bắt buộc phải coi uy tín của mình trên thị trờng là điều quan trọng Uy tín đó trớc hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng, mà khả năng thanh toán của Ngân hàng càng cao thì đòi hỏi vốn khả dụng của Ngân hàng càng lớn Loại trừ ảnh hởng của nhân tố khác thì khả năng thanh toán của Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của Ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của Ngân hàng nói riêng Uy tín của Ngân hàng còn thể hiện ở khả năng sẵn sàng cung ứng các dịch vụ ngân hàng mà khách hàng yêu cầu, mà việc này cũng đòi hỏi Ngân hàng phải có lợng vốn dồi dào, linh hoạt Muốn vậy Ngân hàng phải nâng cao hiệu quả kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng Đồng thời khi đó với lợng vốn lớn, Ngân hàng có thể hoạt động với qui mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ chữ tín và nâng cao vị thế của mình trên thị trờng.

1.3.1.4 V n quy t ốết kiệm của dõn cư điều lệị trường vốnnh n ng l c c nh tranh c a ngõn h ngăng thanh toỏn và đảm bảo uy tớn của ực cạnh tranh của ngõn hàng ạt độngủà cỏc tổ

Qui mô, trình độ nghề nghiệp, phơng tiện kỹ thuật hiện đại của Ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút vốn Khả năng thu hút vốn là điều kiện thuận lợi đối với Ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về qui mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay thậm chí cả quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều này sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của Ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và Ngân hàng sẽ thuận lợi hơn trong kinh doanh Hơn nữa, vốn ngân hàng lớn sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để ngân hàng chủ 8 Sỏch Quản trị ngõn hàng thương mại- Peter Ross- trang 557

động đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh, không chỉ cho vay đơn thuần mà còn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán… và chính các hình thức kinh doanh đa và chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh, thu lợi nhuận cao nhất, đạt mục tiêu an toàn sinh lợi và tạo thêm vốn cho Ngân hàng, đồng thời tăng sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thơng trờng.

1.3.2 Cỏc hỡnh thức huy động trong NHTM

Hiện nay tại các NHTM, bộ phận huy động vốn từ dân c và doanh nghiệp, đặc biệt là huy động vốn từ dân c ngày càng tăng về số lợng, tỷ trọng và đóng vai trò quan trọng với hoạt động của Ngân hàng Vốn huy động từ doanh nghiệp chủ yếu là dới dạng tiền gửi thanh toán Đối với huy động từ dân c, các hình thức huy động ngày càng phong phú nhằm khai thác triệt để nguồn vốn trong dân.

Căn cứ vào một số tiêu thức, ngời ta chia nghiệp vụ huy động vốn thành các hình thức huy động sau:

“ Huy động qua tiền gửi tiết kiệm: Đõy là hỡnh thức đơn giản nhất của cỏc NHTM Cỏc NHTM cú thể huy động tiền tiết kiệm của dõn chỳng dưới cỏc hỡnh thức tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn, khụng kỳ hạn với cỏc mức lói suất cố định hoặc thay đổi theo từng thời kỳ, lói suất bậc thang…

- Huy động qua tiền gửi khụng kỳ hạn: Phương thức huy động này thường thụng qua việc mở tài khoản cỏ nhõn, dịch vụ thanh toỏn, sử dụng thẻ ngõn hàng…

- Huy động qua tiền gửi cú kỳ hạn: Đõy là phương thức huy động thụng qua việc phỏt hành tớn phiếu, trỏi phiếu, kỳ phiếu ngõn hàng, chứng chỉ tiền gửi…9”

1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐNCỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Trong quá trình huy động vốn của NHTM có rất nhiều nhân tố ảnh h ởng đến quy mô các nguồn vốn huy động Các nhân tố này bao gồm cả nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan.

9 Trang webhttp://thongtindubao.gov.vn- Tăng cường huy động vốn trong dõn

1.4.1 Nhân tố khách quan.

1.4.1.1 Pháp luật, chính sách của nhà nớc.

Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động Ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật Có những bộ luật can thiệp trực tiếp vào hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của Ngân hàng so với vốn tự có, quy định phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, quy định mức cho vay của Ngân hàng đối với một khách hàng Có những bộ luật tác động gián tiếp đến hoạt động Ngân hàng nh luật đầu t nớc ngoài Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính của một quốc gia cũng ảnh hởng rất lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM Khi nền kinh tế lạm phát cao, nhà nớc có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng, ngợc lại khi nhà nớc có chính sách khuyến khích đầu t, mở rộng sản xuất thì Ngân hàng khó huy động vốn hơn vì ngời có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi Ngân hàng.

1.4.1.2 Sự ổn định kinh tế, chính trị xã hội.

Một xã hội, một nền kinh tế đợc đánh giá là ổn định khi nền kinh tế phát triển với một tốc độ ổn định lâu dài và duy trì qua các năm, tỷ lệ lạm phát ở mức cho phép, có thể chế chính trị ổn định, quốc gia bền vững và đảm bảo an toàn xã hội Nền kinh tế xã hội ổn định và có hiệu quả, tích luỹ ngày càng cao Ngời dân có việc làm và thu nhập ổn định, đời sống ngày càng cao Do đó lợng tiền gửi vào Ngân hàng ngày càng cao

Khi tình hình kinh tế chính trị xã hội của một nớc không ổn định, tỷ lệ lạm phát cao, nền kinh tế suy thoái, thu nhập của ngời lao động ngày càng giảm, xu hớng ngời dân thờng giữ ngoại tệ mạnh hoặc là hàng hoá thay cho việc gửi tiền vào Ngân hàng Điều này gây ảnh hởng đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM.

1.4.1.3 Tâm lý, thói quen của ngời gửi tiền.

Thói quen tiêu dùng ảnh hởng tới nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng Nếu ở những vùng dân c quen sử dụng tiền nhàn rỗi dới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn của Ngân hàng gặp khó khăn Còn khi ngời dân có nhu cầu hởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ gửi tiền vào Ngân hàng nhiều hơn, do đó cơ hội huy động vốn của Ngân hàng tăng lên.

Bên cạnh đó mức thu nhập của ngời dân là một trong những yếu tố trực tiếp quyết định đến lợng tiền gửi vào Ngân hàng.

Nh vậy về phía ngời gửi tiền, Ngân hàng phải quan tâm đến hai yếu tố quan trọng là thu nhập và tâm lý Thu nhập ảnh hởng đến số vốn tiềm tàng mà Ngân hàng có thể huy động Còn yếu tố tâm lý ảnh hởng đến sự biến động ra vào

của các nguồn tiền Do vậy các NHTM phải nắm bắt đợc yếu tố tâm lý của Ngân hàng, từ đó đa ra các hình thức huy động phù hợp để thu hút đợc nguồn tiền nhàn rỗi phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh.

1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan.

1.4.2.1 Chính sách lãi suất của NHTM

Lãi suất huy động là mối quan tâm hàng đầu chủ yếu khi một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào đó muốn gửi tiền vào Ngân hàng Điều này là hoàn toàn hợp lý bởi vì trong nền kinh tế ngành nào có lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hút đợc nhiều ngời tham gia đầu t Chính vì vậy để tạo đợc nhiều vốn đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng của mình, các Ngân hàng phải có chính sách lãi suất hợp lý sao cho lãi suất huy động vừa đảm bảo kích thích ngời gửi tiền vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh tình trạng vốn huy động với giá cao mà đầu t với giá thấp.

Chính sách lãi suất có ảnh hởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng Do đó NHTM phải hoạch định chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với tín hiệu thị trờng, tiếp tục thực hiện lãi suất dơng trên cơ sở đảm bảo quyền lợi của ngời gửi tiền, Ngân hàng và ngời sử dụng vốn Mức lãi suất huy động cần phải thấp hơn lãi suất cho vay để đảm bảo quyền lợi của Ngân hàng và cũng phải thấp hơn lợi nhuận của doanh nghiệp để đảm bảo quyền lợi cho ngời vay nhng mức lãi suất này không đợc thấp hơn tỷ lệ lạm phát để đảm bảo cho ngời gửi tiền vẫn có một tỷ lệ thu nhập hợp lý Có nh vậy ngời gửi tiền mới thấy việc gửi tiền vào Ngân hàng là có lợi.

Nh vậy lãi suất huy động vốn là yếu tố ảnh hởng quan trọng tới quy mô nguồn vốn của Ngân hàng Ngời dân thờng quan tâm đến lãi suất tiền gửi tiết kiệm để so sánh với tỷ lệ trợt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức đầu t khác Từ đó Ngân hàng có quyết định có gửi tiền vào Ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và với hình thức nào Khi các NHTM đa ra các mức huy động vốn phù hợp với yêu cầu của thị trờng đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiền thì nó là đòn bẩy mạnh mẽ thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng, ng ợc lại khi đa ra mức lãi suất quá thấp thì ngời có tiền sẽ chọn các hình thức đầu t khác có lợi hơn gửi tiền vào Ngân hàng.

Do đó các NHTM cần phải duy trì một chính sách lãi suất nhạy cảm phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế để thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng.

1.4.2.2 Các hình thức huy động vốn, chất lợng các dịch vụ Ngân hàng cung ứng và các hệ thống màng lới Ngân hàng.

Hình thức huy động vốn của Ngân hàng đa ra càng phong phú, càng đa dạng, linh hoạt và thuận lợi thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn Nó còn phải xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý trong dân c Chính sự đa dạng hoá các hình thức huy động của Ngân hàng đã giúp cho mỗi ngời dân, mỗi doanh nghiệp tìm đợc cho mình một hình thức đầu t hợp lý Các NHTM đa ra các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và hợp lý, cùng với việc mở rộng các màng lới hoạt động và nâng cao chất lợng các hoạt động các dịch vụ Ngân hàng, thì sẽ tạo điều kiện thuận tiện cho Ngân hàng về huy động vốn Ng ợc lại khi các hình thức huy động vốn của Ngân hàng cha đa dạng, phong phú, chất lợng hoạt động các dịch vụ cha cao, hệ thống màng lới còn ít, cha tiện lợi cho khách hàng về việc giao dịch với Ngân hàng thì nó sẽ ảnh hởng không tốt tới chất lợng huy động vốn của Ngân hàng Nếu một Ngân hàng đa ra các dịch vụ tốt và đa dạng thờng có lợi thế hơn các Ngân hàng khác có dịch vụ giới hạn.

Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, nếu Ngân hàng có bãi đậu xe, tiện nghi rộng rãi cũng là một lợi thế Ta cũng có thể nói nh thế về các Ngân hàng có quầy thu cạnh đờng, dịch vụ Ngân hàng qua th, các hệ thống chi trả tự động, làm việc suốt ngày đêm và các dịch vụ nhận tiền gửi đợc cải tiến và tốn ít thời gian.

Với những Ngân hàng sát với địa bàn dân c hoặc gần với trung tâm thơng mại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn Màng lới huy động của Ngân hàng thờng biểu hiện qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm Khi dân chúng có tiền nhàn rỗi họ thờng mang tiền ra quầy tiết kiệm gần nhà họ nhất để gửi Màng lới huy động cần rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi tiền Màng lới không chỉ mở ở những vùng đông dân c mà cần đợc mở ra ở những nơi cách xa trung tâm kinh tế nh nông thôn, vùng sâu vùng xa.

1.4.2.3 Chất lợng hoạt động tín dụng.

Hoạt động tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi vào hệ thống Ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ khơi tăng các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế thì nghiệp vụ sử dụng vốn đ-ợc thực hiện sử dụng các nguồn vốn đó vào sản xuất kinh doanh, dịch vụ… và chính các hình thức kinh doanh đađể đem lại khả năng sinh lời, thu lợi nhuận về cho Ngân hàng Do vậy nếu hoạt động sử dụng vốn không hiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại Khi sử dụng vốn kém hiệu quả làm thất thoát vốn nhiều dẫn đến lòng tin của dân chúng vào Ngân hàng bị giảm đi, tiền vốn huy động vào Ngân hàng cũng bị

giảm Từ đó rất khó khăn trong việc huy động các nguồn tiền nhàn rỗi Nếu hoạt động tín dụng có hiệu quả tạo cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày càng tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống dân c ngày càng cao, nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng nhiều, tạo nguồn vốn cho Ngân hàng huy động ngày càng tăng trởng để thực hiện đầu t cho các chu kỳ tiếp theo.

1.4.2.4 Hoạt động Marketing Ngân hàng.

Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho Ngân hàng nắm bắt đ ợc yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng Từ đó Ngân hàng mới đa ra các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng cho phù hợp Đồng thời các NHTM phải có thông tin đầy đủ kịp thời giúp cho ngời có tiền nhàn rỗi hiểu rõ nên gửi tiền vào đâu và gửi nh thế nào là có lợi nhất, từ đó có thể giúp cho khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền vào Ngân hàng phù hợp nhất và Ngân hàng có thể khai thác tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi của dân c.

1.4.2.4 Đổi mới công nghệ Ngân hàng nhất là khâu thanh toán.

Cùng với việc đổi mới hoạt động Ngân hàng, các NHTM ngày càng trang bị các công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng, nhất là khâu thanh toán, làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong quan hệ gửi tiền, rút tiền, vay vốn Nếu thực hiện tốt khâu này thì sẽ giảm bớt lu thông tiền mặt vừa không hiệu quả, vừa không an toàn Nếu tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên thì Ngân hàng thu hút đợc các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệ thống Ngân hàng Để thực hiện tốt vấn đề này Ngân hàng cần phải trang bị những công nghệ hiện đại nhất, nhất là khâu thanh toán Mặt khác Ngân hàng cần nghiên cứu đa ra các hình thức huy động vốn thích hợp, chặt chẽ Từ đó tạo khâu thanh toán nhanh và kiểm soát đợc thuận tiện.

1.4.2.5 Trình độ nghiệp vụ, thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng.

Trình độ nghiệp vụ của cán bộ Ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều đợc thực hiện nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả, từ đó giúp Ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút đợc khách hàng.

Bên cạnh đó thái độ phục vụ của cán bộ Ngân hàng cũng là yếu tố tác động đến quy mô tiền gửi Nếu Ngân hàng hoạt động tốt, có danh tiếng lâu đời, các nhân viên Ngân hàng luôn cởi mở, nhiệt tình đối với khách hàng, luôn tạo thuận lợi cho khách hàng thì sẽ gây đợc uy tín lớn đối với khách hàng, sẽ ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền Thêm vào đó một Ngân hàng có cơ sở vật chất kỹ thuật vững mạnh, một trụ sở làm việc khang trang, sạch đẹp,

phơng tiện làm việc hiện đại sẽ gây cho ngời gửi tiền cảm giác an tâm, từ đó giúp cho Ngân hàng huy động nhiều vốn hơn.

Cách thức phục vụ của cán bộ Ngân hàng đối với khách hàng cũng có những ảnh hởng lớn đến việc huy động vốn cho Ngân hàng Hơn ai hết, nhân viên Ngân hàng là ngời trực tiếp giao tiếp với khách hàng Nếu cán bộ Ngân hàng giao tiếp với khách hàng một cách lịch sự, nhã nhặn, nhiệt tình thì sẽ tạo đợc cảm tình tốt với khách hàng, tạo uy tín cho Ngân hàng về phục vụ khách hàng Vì vậy để thu hút khách hàng gửi tiền thì trong quá trình phục vụ, cán bộ Ngân hàng không phải chỉ có trình độ chuyên môn về nghiệp vụ mà còn phải chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách hàng.

1.4.2.6 Uy tín của Ngân hàng.

Trong nền kinh tế thị trờng để tồn tại và phát triển, các NHTM phải có uy tín trên thị trờng Uy tín phải đợc thể hiện trớc hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của Ngân hàng, uy tín đợc thể hiện ở chất lợng hoạt động có hiệu quả của Ngân hàng Chính vì vậy mà các NHTM phải không ngừng nâng cao và đảm bảo uy tín của mình trên thơng trờng, từ đó có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, thu hút đợc nguồn tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp và dân c Ngoài ra một Ngân hàng có bề dày lịch sử hoạt động sẽ đợc nhiều khách hàng chọn lựa hơn các Ngân hàng ít kinh nghiệm và uy tín trên thị trờng.

1.5 QUẢN Lí HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM1.5.1 Cỏc khỏi niệm cơ bản

Quản lý hoạt động huy động vốn của NHTM thực chất là quản lý về nguồn nhõn lực tham gia trong tổ chức, quản lý hoạt động marketing sản phẩm để hỳt lượng vốn huy động, quản lý hoạt động sản xuất dịch vụ cung cấp cho cỏc đối tượng khỏch hàng, quản lý chất lượng của cỏc gúi sản phẩm dịch vụ trong hoạt động huy động vốn.

1.5.1.1 Quả năng thanh toỏn và đảm bảo uy tớn của n lý nhõn lực cạnh tranh của ngõn hàngc

Trước tiờn ta đi tỡm hiểu về khỏi niệm nguồn nhõn lực: Nhõn lực được

hiểu là nguồn lực của mỗi con người, gồm cú thể lực và trớ lực Nguồn lực trong tổ chức boa gồm tất cả mọi cỏ nhõn tham gia bất cứ hoạt động nào với bất cứ vai trũ nào trong tổ chức Trong quỏ trũnh họat động của cỏc tổ chức, việc tận dụng tiềm năng nhõn lực giai đoạn của cỏ tổ chức, việc tận dụng tiềm năng nhõn

lực giai đoạn vừa qua chủ yêu là về mặt thể lực , trong khi việc khai thác tiềm năng về mặt trí lực ngày càng được coi trọng.

Các yếu tố ảnh hưởng tới nguồn nhân lực:  Số lượng nhân lực

 Cơ cấu tuổi nhân lực

 Chất lượng nguồn nhân lực  Cơ cấu cấp bậc nhân lực

“Quản lý nguồn nhân lực là một quá trình tuyển mộ, lựa chọn, duy trì,

phát triển và tạo mọi điều kiện có lợi cho nguồn nhân lực trong một tổ chức nhằm đạt được mục tiêu đã đặt ra của tổ chức đó

Quản lý nguồn nhân lực bao gồm các nội dung sau đây:

 Lập chiến lược nguồn nhân lực  Định biên

 Phát triển nguồn nhân lực

 Trả công cho người lao động”10

1.5.1.2 Quả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của n lý marketing

Marketing hiện đại bao gồm tất cả những suy nghĩ, tính toán và hoạt động của nhà kinh doanh sản xuất tiêu thụ và cả những dịch vụ sau khi bán hàng.

Marketing là làm thích ứng sản phẩm của doanh nghiệp với mọi nhu cầu thị trường Vai trò này nói lên marketing không làm công việc của nhà kỹ thuật, nhà sản xuất nhưng nó chỉ ra cho các bộ phận kỹ thuật và sản xuất cần phản sản xuất cái gì? sản suất cho ai? sản xuất như thế nào? sản xuất ra khối lượng bao nhiêu và đưa ra thị trường khi nào.

Qúa trình quản lý marketing bao gồm:

 Phân tích khả năng của thị trường  Lựa chọn thị trường mục tiêu  Thiết kế hệ thống marketing – mix

10 Giáo trình Khoa học quản lý- T.s Đoà n Thị Thu Hà- Trường ĐHKTQD- Trang380

 Thực hiện các biện pháp marketing

1.5.1.3 Qu n lý ch t lả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ất lượng ượngng

Chất lượng là vấn đề cốt lõi của mỗi hệ thống, đó vừa là mục tiêu vừa là căn cứ để hệ thống tồn tại và phát triển Kết quả hoạt động của hệ thống không có chất lượng hoặc kém sẽ dẫn tới suy thoái, đổ vỡ.

Các nhân tố tạo thành chất lượng:

- Sự đúng đắn, chuẩn xác của đường lối, chiến lược của hệ thống thông qua các mục đích, mục tiêu và các chính sách, giải pháp mà hệ thống lực chọn và sử dụng.

- Hệ thống phải có một bộ máy tổ chức hợp lý và khoa học để phát huy cao độ nguồn lực của con người, đặc biệt là hai vấn đề: 1) Chọn được người giỏi, người tốt vào các vị trí then chốt của hệ thống, 2) Tạo cơ chế hoạt động gắn bó trong hệ thống, giữa các phân hệ, nhóm và các nhân.

- Hệ thống phải có các nguồn lực vật chất, thông tin, công nghệ thích hợp đó là các yếu tố đầu vào cho các hoạt động của hệ thống.

“ Quản lý chất lượng là việc ấn định đúng đắn các mục tiêu phát triển bền

vững của hệ thống, đề ra nhiệm vụ phải làm cho hệ thống trong từng thời kỳ và tìm ra con đường đạt tới các mục tiêu một cách có hiệu quả nhất.”11

1.5.1.4 Qu n lý s n xu tả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ất lượng

Sản xuất là một trong những phân hệ và lĩnh vực hoạt động cơ bản của tổ chức; có vai trò trực tiếp và quyết định trong việc tạo ra và cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho xã hội Cũng như các phân hệ và lĩnh vực hoạt động khác, sản xuất cũng cần được quản lý Như vậy, quản lý sản xuất là quản lý một lĩnh vực hoạt động thiết yếu trong các tổ chức, đặc biệt là trong doanh nghiệp Quản lý hệ thống sản xuất sản phẩm, dịch vụ được coi là một chức năng cơ bản của doanh nghiệp.

11 Giáo tr ình Khoa học quản l ý- T.s Đoà n Thị Thu Hà- Trường ĐHKTQD- Trang 419, 420

“Quản lý sản xuất là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, điều hành và kiểm tra

hệ thống sản xuất nhằm thực hiện tốt nhất những mục tiêu sản xuất đã đề ra.”12

1.5.2 Sự cần thiết khách quan của việc quản lý hoạt động huy động vốn

Tại thời điểm hiện nay khi NHNN tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc của các ngân hàng, thị trường chứng khoán với nhiều biến động theo xu hướng không tích cực, đồng thời thực hiện cổ phần hoá các ngân hàng thương mại nhà nước, việc huy động vốn trong NHTM trở nên hết sức khó khăn, các ngân hàng tự cạnh tranh với nhau để thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng mình nhằm huy động lượng vốn tối đa Trong tình hình đó, các ngân hàng ồ ạt ra các chiêu thức để cạnh tranh như tăng lãi suất huy động, hình thức dự thưởng may mắn…làm rối loạn thị trường tiền tệ Vì vậy nhất thiết phải quản lý hoạt động huy động vốn.

1.5.2.1 Qu n lý ho t ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ạt động điều lệộngng huy điều lệộngng v n th c ch t l qu n lý nhân l cốực cạnh tranh của ngân hàngất lượng à các tổ ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ực cạnh tranh của ngân hàngQuản lý nguồn nhân lực: quản lý nguồn nhân lực liên quan tới con người và

những nhân tố xác định mối quan hệ giữa con người với tổ chức sự dụng con người đó Tại một thời điểm nào đó trong quá trình hoạt động của nó, một tổ chức có thể cần ít hoặc nhiều nhân lực tuỳ thuộc vào yêu cầu của cá hoạt động trong tổ chức Quản lý nguồn nhân lực đảm bảo cho tổ chức có những nhân lực có kỹ năng, được sắp xếp vào những vị trí phù hợp theo đòi hỏi công việc trong tổ chức.

Trong NHTM việc quản lý nguồn nhân lực có ý nghĩa hết sức to lớn nhất là đối với hoạt động huy động vốn, muốn quản lý hoạt động huy động vốn tốt cần phải quản lý con người Trước nhất là quản lý nguồn nhân lực trong tổ chức, nắm bắt được tình hình của thị trường, của các ngân hàng cạnh tranh để đưa ra các quyết định đúng đắn mang tính ngắn hạn và chiến lược cho từng giai đoạn

12 Giáo trình Khoa học quản lý- T.s Đoà n Thị Thu Hà- Trường ĐHKTQD- Trang 290, 291

1.5.2.2 Qu n lý ho t ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ạt động điều lệộngng huy điều lệộngng v n th c ch t l qu n lý marketingốực cạnh tranh của ngân hàngất lượng à các tổ ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của

“Lịch sử hình thành Marketing đã khẳng định: Marketing là sản phẩm của nền kinh tế thị trường Marketing đã trở thành hoạt động không thể thiếu trong các doanh nghiệp nói chung và trong các NHTM nói riêng Marketing ngân hàng thuộc nhóm Marketing kinh doanh, là lĩnh vực đặc biệt của ngành dịch vụ Có thể hiểu: Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra là thỏa mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, về các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận”13

1.5.2.3 Qu n lý ho t ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ạt động điều lệộngng huy điều lệộngng v n th c ch t l qu n lý ch t ốực cạnh tranh của ngân hàngất lượng à các tổ ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ất lượnglượngng

Các chủ thể quản lý trong sứ mệnh và tiến trình quản lý của mình đều mong muốn đạt được kết quả cao nhất trong khả năng cho phép nhằm hoàn thành các mục tiêu đặt ra Để đạt được mong muốn này, chủ thể quản lý phải có cách quản lý đúng, phải tạo ra được các sản phẩm quản lý tốt đố là cách quản lý luôn luôn biết tìm ra các vấn đều và cấch xử lý chúng, cái mà người ta gọi trong quản lý ngày nay là quản lý chất lượng.

Thực chất của hoạt động quản lý chất lượng là một tập hợp các hoạt động của chức năng quản lý như hoạch định, tổ chức, kiểm soát, điều chỉnh và chất lượng của đội ngũ cán bộ quản lý Nói một cách khác quản lý chất lượng chính là chất lượng của công tác quản lý Chỉ khi nào toàn bộ những yếu tố về kinh tế, xã hội, công nghệ và tổ chức của hệ thống được xem xét đầy đủ tong mối quan hệ ràng buộc hữu cơ với nhau mới có cơ sở để nói rằng chất lượng sản phẩm sẽ được đảm bảo.

Quản lý chất lượng trong hoạt động huy động vốn của NHTM thực chất cũng là quản lý việc hoạch định, tổ chức, kiểm soát, điều chỉnh và chất lượng của đội ngũ cán bộ quản lý tham gia trong tổ chức thực hiện công tác huy động vốn cho NHTM.

13 Trang web: Tri thức, Kỹ năng kinh doanh- Marketing ngân hàng

1.5.2.4 Qu n ho t ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ạt động điều lệộngng huy điều lệộngng v n th c ch t l qu n lý ho t ốực cạnh tranh của ngân hàngất lượng à các tổ ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ạt động điều lệộngng s n xu t.ả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ất lượng

“Kết quả hoạt động của doanh nghiệp phụ thuộc khá lớn vào việc thiết kế, tổ chức và quản lý quá trình biến đổi này Nhiệm vụ của quản lý sản xuất là thiết kế và tổ chức hệ thống sản xuất nhằm biến đổi các đầu vào thành các đầu ra sau mỗi quá trình biến đổi, nhưng với một lượng lớn hơn đầu tư ban đầu Gía trịnh gia tăng là yếu tố quan trọng nhất, là động cơ hoạt động của các doanh nghiệp và mọi tổ chức, cá nhân có liên quan trực tiếp đến quá trình sản xuất của doanh nghiệp Gía trị gia tăng là nguồn gốc tạo ra nguồn thu nhập cho tất cả như: chủ sở hữu, cán bộ quản lý, những người lao động; và là nguồn tái đầu tư sản xuất mở rộng đảm bảo cho sự tồn tại vầphts triển lâu dài của doanh nghiệp Quản lý sản xuất có hiệu quả là yêu cầu thiết yếu đối với quản lý một tổ chức.”14

Mục tiêu tống quát của quản lý sản xuất là đảm bảo thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng trên cơ sở sử dụng hiệu quả nhất các yếu tố sản xuất.

Đối với NHTM thì sản xuất ở đây chính là sản xuất ra các dịch vụ khách hàng để huy động nguồn vốn sao cho có hiệu quả nhất, thoả mãn nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ đó Muốn quản lý hoạt động huy động vốn tốt thì nhất thiết phải quản lý chất lượng của cá dịch vụ, của các sản phẩm dịch vụ để huy động vốn như: huy động vốn thông qua tiền gửi thanh toán, huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm, huy động vốn thông qua các chứng chỉ tiền gửi, huy động vốn thông qua tiền gửi đặc biệt khác Từ đó xác định lãi suất của từng hình thức huy động, lợi nhuận của từng phía: ngân hàng và khách hàng, xác định hiệu quả thực hiện…chính là thực hiện quản lý chất lượng cho sản phẩm là dịch vụ trong huy động vốn của NHTM

1.5.3 Nguyên tắc thực hiện

“Huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức đặc thù của Ngân hàng thương mại (NHTM), chính đặc thù này đã giúp cho các NHTM có vai 14 Giáo trình Khoa học quản lý- T.s Đoà n Thị Thu Hà- Trường ĐHKTQD- Trang 291

trò quan trọng trong nền kinh tế Do vậy, muốn tăng trưởng phải đầu tư, muốn có vốn đầu tư phải có tiết kiệm, trong đó huy động vốn tiết kiệm trong dân là hết sức quan trọng, là nhiệm vụ của NHTM hiện nay”15

Việc thực hiện quản lý hoạt động huy động vốn cần thực hiện theo các nguyên

tắc sau:

 Quản lý hoạt động huy động vốn phải đồng bộ từ trên xuống dưới  Đồng nhất thực hiện, thống nhất công tác chỉ đạo, chương trình

hành động

 Đảm bảo lợi ích của người lao động, lợi ích của nhà nước và lợi ích của xã hội

 Đảm bảo phát triển bền vững của Ngân hàng

 Đảm bảo lợi ích giữa các bên: ngân hàng và khách hàng  Đảm bảo chất lượng dịch vụ

 Đảm bảo an toàn tiền gửi  Đảm bảo uy tín ngân hàng

 Đưa ra quyết định đúng đắn, kịp thời

1.5.4 Nội dung quy trình

1.5.4.1 Quy trình ti n g i thanh toánều lệửi tiết kiệm của dân cư

a) “Mở tài khoản tiền gửi thanh toán

b) Gửi tiền vào TK tiền gửi thanh toán bằng tiền mặt

c) Gửi tiền vào TK tiền gửi thanh toán bằng séc cùng hệ thống( bao gồm séc nội bộ, séc bảo chi nội bộ)

d) Gửi tiền vào TK tiền gửi thanh toán bằng séc khác hệ thống( bao gồm séc cùng địa bàn, séc bảo chi cùng địa bàn)

e) Rút tiền từ TK tiền gửi thanh toán bằng tiền mặt f) Rút tiền từ TK tiền gửi thanh toán bằng chuyển khoản g) Nghiệp vụ bán séc cho khách hàng

h) Nghiệp vụ bảo chi séc 15 Trang web: www.dostquangtri.gov.vn

i) Nghiệp vụ chuyển khoản tự động

b) Gửi tiền vào TK TGTK KKH bằng tiền mặt

c) Gửi tiền vào TK TGTK KKH bằng séc cùng hệ thống ( bao gồm séc nội bộ, séc bảo chi hộ)

d) Gửi tiền vào TK TGTK KKH bằng séc khác hệ thống( bao gồm sẽ cùng địa bạn, séc bảo chi hộ cùng địa bàn)

b) Gửi tiền vào TK TG có kỳ hạn bằng tiền mặt c) Gửi tiền vào TK TG có kỳ hạn bằng chuyển khoản d) Gửi tiền vào TK TG có kỳ hạn bằng séc khác hệ thống

e) Rút tiền từ TK TG có kỳ hạn bằng tiền mặt, bằng chuyển khoản

16 Quyết định của tổng giám đốc NHCTVN- số QT.19.2 trang 6 tới 19

17 Quyết định của tổng giám đốc NHCTVN- số QT.19.2 trang 20 tới 29

18 Quyết định của tổng giám đốc NHCTVN- số QT.19.2 trang 30 tới 39

Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động Ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật Ngày 7/4/2008, Văn phũng Chớnh phủ cú văn bản số 91/TB-VPCP, thụng bỏo kết luận của Thủ tướng về việc triển khai thực hiện cỏc biện phỏp kiềm chế lạm phỏt, ổn định vĩ mụ, bảo đảm an sinh xó hội và tăng trưởng bền vững Thụng bỏo này đó núi rừ: “Thực hiện cỏc biện phỏp để định hướng và ổn định lói suất thị trường; trước mắt khụng duy trỡ việc quy định trần lói suất huy động vốn; từng bước hướng tới thực hiện chớnh sỏch lói suất thực dương theo cơ chế thị trường”.19

Bởi vậy cú ý kiến cho rằng, cụng điện quy định trần lói suất của NHNN và thoả thuận của Hiệp hội Ngõn hàng là trỏi với chỉ đạo của Thủ tướng Chớnh phủ Hiện nay và trong một số thỏng tới cú thể chỉ số CPI vẫn giữ nguyờn hoặc giảm nhẹ, nhưng chưa thấy cú dấu hiệu lói suất huy động vốn của NHTM tăng lờn cú nghĩa là chưa cú dấu hiệu sẽ bảo đảm thực dương như định hướng chỉ đạo của Chớnh phủ

Bờn cạnh đú mặc dự lói suất can thiệp trờn thị trường mở của NHNN được kiềm chế ở mức trần khụng quỏ 9%/năm Tuy nhiờn, chỉ cú cỏc NHTM Nhà nước, một số NHTM cổ phần quy mụ lớn… cú sở hữu giấy tờ cú giỏ như tớn phiếu Kho bạc Nhà nước thỡ mới cú điều kiện vay được vốn của NHNN với lói suất đú

Cũn lại phần đụng NHTM cổ phần, nhất là NHTM cổ phần quy mụ nhỏ và trung bỡnh thỡ khụng vay được vốn theo trần lói suất của NHNN mà phải đi vay lại của cỏc NHTM Nhà nước với lói suất lờn tới 15- 20%/năm Hay núi cỏch khỏc, cam kết thực hiện thoả thuận lói suất của Hiệp hội Ngõn hàng và quy định trần lói suất của NHNN núi trờn thỡ càng bất lợi đối với NHTM cổ phần nhỏ và trung bỡnh

Lói suất là giỏ cả của đồng vốn trong nền kinh tế Lói suất cho vay cao một mặt làm hạn chế nhu cầu vay vốn của cỏc đối tượng sản xuất kinh doanh, ảnh 19 Văn phũng Chớnh phủ cú văn bản số 91/TB-VPCP, thụng bỏo kết luận của Thủ tướng

hưởng tới tăng trưởng chung của nền kinh tế và tạo thêm việc làm mới trong xã hội Mặt khác lãi suất cho vay vốn của NHTM ở mức cao làm tăng chi phí đầu vào, tăng chi phí sử dụng vốn vay của DN, hộ sản xuất kinh doanh, tăng giá thành của sản phẩm và dịch vụ, tăng giá bán trên thị trường, tác động ngược chiều đến kiềm chế lạm phát

Song lãi suất huy động vốn thấp hơn chỉ số lạm phát không thực dương thì không đảm bảo được quyền lợi người gửi tiền.

Trước diễn biến căng thẳng của thị trường lãi suất cũng như giải quyết một số mâu thuẫn nói trên đã làm cho việc quản lý hoạt động huy động vốn tại các NHTM lâm vào cảnh khó khăn

Cạnh tranh lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay của các NHTM hiện đang có dấu hiệu tái căng thẳng Các NHTM cổ phần quy mô nhỏ thì cho rằng họ bị bất lợi trong cạnh tranh, nên không thể thực hiện được “thoả thuận" trần lãi suất Các NHTM quy mô lớn thì cho rằng, các NHTM quy mô nhỏ và trung bình đang "xé rào” thoả thuận về lãi suất Hiệp hội Ngân hàng thì gửi văn bản đi khắp các thành viên kêu gọi giữ vững thỏa thuận

Từ đó đòi hỏi việc điều hành chính sách kinh tế vĩ mô cần linh hoạt và sát thực tiễn hơn, phù hợp với những diễn biến của thị trường, đảm bảo lợi ích chung của nền kinh tế, của người gửi tiền và cạnh tranh bình đẳng giữa các NHTM.

1.5.4.1 Nhân t ch quanốủ

a) Con người trong tổ chức

Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất trong việc quản lý hoạt động huy động vốn Để quản lý tốt được hoạt động huy động vốn có hiệu quả, trước tiên phải quản lý con người trong tổ chức tốt nhất Con người có tài năng, kỷ luật sẽ đem lại thành công cao hơn, dẫn tới việc quản lý hoạt động huy động vốn cũng đơn giản, hiệu quả hơn và ngược lại Điều đó chứng tỏ rằng cần phải có chính sách tiền lương, khen thưởng, kỷ luật thật hợp lý, chế độ làm việc nghiêm

túc Đặc biệt cần có chính sách thu hút hiền tài trong giai đoạn khan hiếm nhân lực trong ngành ngân hàng nhất là những cán bộ giỏi.

Các NHTM Việt Nam cũng ý thức được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Trong lĩnh vực dịch vụ thì con người là yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định chất lượng dịch vụ, được biểu hiện ở thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, trình độ quản lý Chính vì thế, các NHTM nhìn chung đã chú trọng hơn đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ của mình Bên cạnh đó, để nâng cao chất lượng dịch vụ, các ngân hàng trong nước cũng đã từng bước cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới, đồng thời chuẩn hoá các quy trình nghiệp vụ chủ yếu, xây dựng các quy chế quản lý và hoạt động cho phù hợp với thông lệ quốc tế.

Hoạt động huy động vốn là hoạt động hết sức nhạy cảm với thị trường, đòi hỏi người quản lý phải nắm bắt và tiếp cận thị trường vốn nhanh chóng, phải có tuy duy chiến lược, đưa ra quyết định đúng đắn cho những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mình, thu hút lượng tiền gửi nhiều hơn Vì vậy,quản lý hoạt động huy động vốn muốn được hiệu quả nhất thiết phải có chính sách quản lý con người trong tổ chức sao cho họ làm việc cống hiến cho ngân hàng là cao nhất.

b) Điều kiện cơ sở vật chất, kỹ thuật

Điều kiện cơ sở vật chất, kỹ thuật cũng là một trong những nhân tố quyết định tới việc quản lý hoạt động huy động vốn Triển khai dự án Hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán với đặc trưng là tập trung dữ liệu, quản lý tài khoản khách hàng, xây dựng kho dữ liệu thống nhất toàn hệ thống, truy nhập thông tin trực tiếp, cung cấp dịch vụ trực tuyến, từng bước kết nối ATM toàn ngành Nội dung đổi mới trong giai đoạn này là tổ chức được trung tâm thanh toán quốc gia, thiết lập hệ thống kế toán khách hàng, xử lý tự động tức thời các giao dịch, hình thành hệ thống thanh toán tự động trong nội bộ các NHTM lớn, liên kết mạng thanh toán quốc gia giữa các ngân hàng và giữa ngân hàng với khách hàng Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng được thực hiện từ tháng

5/2002, đây là hệ thống thanh toán trực tuyến tự động, được xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế

Mặc dù ngành ngân hàng đã bước đầu xây dựng được hệ thống công nghệ hiện đại, nhưng phạm vi áp dụng còn hạn chế, nhiều qui trình nghiệp vụ đã được triển khai nhưng chưa được luật hóa Thách thức đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam trong quá trình đổi mới công nghệ là vốn nhỏ, thiếu tương thích giữa trình độ CNTT và trình độ chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng Đây cũng là nguyên nhân dẫn đến tình trạng thiếu đồng bộ trong đầu tư phát triển CNTT ngân hàng, chưa có khả năng kết nối giao dịch giữa các NHTM trên toàn quốc, điển hình là giữa các máy ATM của các NHTM

Đổi mới công nghệ đã nâng dần vị thế của các NHTM trong hệ thống tài chính trong nước và quốc tế, nhưng cũng làm nảy sinh những rủi ro mới, nhất là đối với hệ thống thanh toán điện tử

Công nghệ phải hiện đại và đồng bộ, không để xảy ra tình trạng trục trặc đường truyền, sai sót hoặc nhầm lẫn giao dịch gây mất lòng tin đối với khách hàng hoặc gây thiệt hại cho khách hàng và ngân hàng Muốn vậy, các NHTM cần tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại có hệ thống đội ngũ CBNV hiện có cả chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng vận hành, thao tác máy móc, thiết bị; cả ngoại ngữ và vi tính; khả năng tiếp thị khai thác thị trường;

Hiện nay các NHTM đầu tư tương đối lớn cho cơ sở hạ tầng, điều kiện làm việc thuận lợi, với những máy móc, hệ thống phục vụ cho việc huy động tiền gửi và rút tiền được đảm bảo an toàn, các máy ATM hiện đại, dễ sử dụng cho dân chúng Chính vì thế mà điều kiện cơ sở vật chất, kỹ thuật chất lượng cao sẽ làm việc quản lý được dễ dàng và hiệu quả được nâng cao

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐNTẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM

2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀNKIẾM

2.1.1 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của chi nhánh Ngân hàngcông thương Hoàn Kiếm

“Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh Ngân hàng công thương Hoàn

8.Phòng thanh toán xuất nhập khẩu 9.Phòng tiền tệ kho quỹ.

10 Phòng tổ chức hành chính.

11 Phòng thông tin điện toán 12 Phòng tổng hợp.

* Chức năng nhiệm vụ các phòng ban 1 Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn:

 Chức năng: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các Doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn.

 Nhiệm vụ:

- Khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ từ khách hàng là các Doanh nghiệp lớn.

- Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Công thương Việt Nam: tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử… Làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Công thưong Việt Nam đến các khách hàng là doanh nghiệp lớn Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho khách hàng là doanh nghiệp lớn.

- Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch:

Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác

Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền và quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

Đưa ra các đề xuất chấp thuận, từ chối đề nghị cấp tín dụng, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định.

Kiểm tra giám sát chặt chẽ trong và sau khi cấp các khoản tín dụng Phối hợp với các phòng liên quan thực hiện thu gốc, thu lãi, thu phí đầy đủ, kịp thời đúng hạn, đúng hợp đồng đã ký.

Theo dõi quản lý các khoản cho vay bắt buộc Tìm biện pháp thu hồi khoản cho vay này.

- Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp, quản lý tài sản đảm bảo theo quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Thực hiện nhiệm vụ thành viên Hội đồng tín dụng, Hội đồng miễn giảm lãi, Hội đồng xử lỷ rủi ro.

- Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin của khách hàng cho Phòng quản lý rủi ro để thẩm định độc lập và tái thẩm định theo quy định của chi nhánh và Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng.

- Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch và đang có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh.

- Phản ánh kịp thời những vấn đề vướng mắc cơ chế, chính sách, quy trình nghiệp vụ và những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp trình Giám đốc chi nhánh xem xét, giải quyết hoặc kiến nghị lên cấp trên giải quyết.

- Thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng theo quy định hiện hành, chuyển kết quả phân loại nợ cho Tổ quản lý nợ có vấn đề để tính toán trích lập dự phòng rủi ro Thực hiện nhiệm vụ quản lý và sử lý nợ nhóm 2.

- Lưu trữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định hiện hành.

- Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng - Làm công tác khác khi được Giám đốc giao.

2 Phòng khách hàng số 2 (Doanh nghiệp vừa và nhỏ):

 Chức năng: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

 Nhiệm vụ:

- Khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ từ khách hàng là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ.

- Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Công thương Việt Nam: Tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử… Làm đối mối bán các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Công thương Việt Nam đến các khách hàng là Doanh nghiệp vừa và nhỏ Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho các khách hàng là Doanh nghiệp vừa và nhỏ.

- Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch:

Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác.

Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền và quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

Đưa ra các đề xuất chấp thuận, từ chối đề nghị cấp tín dụng, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định.

Kiểm tra giám sát chặt chẽ trong và sau khi cấp các khoản tín dụng Phối hợp với các phòng liên quan thực hiện thu gốc, thu lãi, thu phí đầy đủ, kịp thời đúng hạn, đúng hợp đồng đã ký.

Theo dõi quản lý các khoản cho vay bắt buộc Tìm biện pháp thu hồi khoản cho vay này.

- Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp, quản lý tài sản đảm bảo theo quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Thực hiện nhiệm vụ thành viên Hội đồng tín dụng, Hội đồng miễn giảm lãi, Hội đồng xử lý rủi ro.

- Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin của khách hàng cho phòng quản lý rủi ro để thẩm định độc lập và tái thẩm định theo quy định của chi nhánh và Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng.

- Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch và đang có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh.

- Phản ánh kịp thời những vấn đề vướng mắc cơ chế, chính sách, quy trình nghiệp vụ và những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp trình Giám đốc chi nhánh xem xét, giải quyết hoặc kiến nghị lên cấp trên giải quyết.

- Thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng theo quy định hiện hành, chuyển kết quả phân loại nợ cho Tổ quản lý nợ có vấn đề để tính toán trích lập dự phòng rủi ro Thực hiện nhiệm vụ quản lý và xử lý nợ nhóm 2.

- Lưu trữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định hiện hành.

- Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng - Làm công tác khác khi được Giám đốc giao.

3 Phòng khách hàng cá nhân:

 Chức năng: phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân.

 Nhiệm vụ:

- Khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ từ khách hàng là các cá nhân theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Công thương Việt Nam: tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử… Làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Công thương Việt Nam đến các khách hàng cá nhân Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho khách hàng cá nhân.

- Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch:

Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác.

Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền và quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

Đưa ra các đề xuất chấp nhận, từ chối đề nghị cấp tín dụng, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định.

Kiểm tra giám sát chặt chẽ trong và sau khi cấp các khoản tín dụng Phối hợp với các phòng liên quan thực hiện thu gốc, thu lãi, thu phí đầy đủ, kịp thời đúng hạn, đúng hợp đồng đã ký.

Theo dõi quản lý các khoản cho vay bắt buộc Tìm biện pháp thu hồi khoản cho vay này.

- Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp, quản lý tài sản đảm bảo theo quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Thực hiện nhiệm vụ thành viên Hội đồng tín dụng, Hội đồng miễn giảm lãi, Hội đồng xử lý rủi ro.

- Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin của khách hàng cho Phòng quản lý rủi ro để thẩm định độc lập và tái thẩm định theo quy định của chi nhánh và Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng.

- Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch và đang có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh.

- Điều hành và quản lý lao động, tài sản, tiền vốn huy động tại các Quỹ tiết kiệm, Điểm giao dịch; hướng dẫn và quản lý nghiệp vụ các dịch vụ ngân hàng cho các Quỹ tiết kiệm, Điểm giao dịch; kiểm tra giám sát các hoạt động của Quỹ tiết kiệm, Điểm giao dịch theo quy chế tổ chức hoạt động của Điểm giao dịch, Quỹ tiết kiệm.

- Thực hiện nghiệp vụ về bảo hiểm nhân thọ và các loại bảo hiểm khác theo hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Thực hiện phân loại nợ cho từng khách hàng theo quy định hiện hành, chuyển kết quả phân loại nợ cho Tổ quản lý nợ có vấn đề để tính toán trích lập dự phòng rủi ro Thực hiện nhiệm vụ quản lý và xử lý nợ nhóm 2.

- Phản ánh kịp thời những vấn đề vướng mắc trong cơ chế nghiệp vụ và những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp giải quyết trình Giám đốc chi nhánh xem xét, giải quyết.

- Lưu trữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định hiện hành.

- Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng - Làm công tác khác khi được Giám đốc giao.

4 Phòng quản lý rủi ro:

 Chức năng: phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam.

 Nhiệm vụ:

- Nghiên cứu chủ trương, chính sách của Nhà nước và kế hoạch phát triển theo vùng kinh tế, ngành kinh tế tại địa phương, các văn bản về hoạt động ngân hàng… chiến lược kinh doanh, chính sách quản lý rủi ro của Ngân hàng Công thương Việt Nam và thực trạng tín dụng tại chi nhánh trong từng thời kỳ để:

Đề xuất mức tăng trưởng tín dụng theo nhóm khách hàng, ngành nghề, khu vực kinh tế… phù hợp với năng lực quản trị rủi ro của chi nhánh và tình hình phát triển kinh tế tại địa phương.

Đề xuất danh sách khách hàng cần hạn chế tín dụng hoặc ngừng quan hệ tín dụng.

- Thực hiện thẩm định độc lập (theo cấp độ quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam hoặc theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh, Hội đồng tín dụng chi nhánh) hoặc tái thẩm định: