1.1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Hợp đồng – khái niệm phân loại Hợp đồng thỏa thuận cá nhân, tổ chức lời nói, hành vi, văn hình thức có giá trị tương đương văn bao gồm điện báo, telex, fax, thông điệp liệu hình thức khác theo quy định pháp luật Trong hai bên xác lập quan hệ pháp lý quyền nghĩa vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu lợi ích Hiện pháp luật Việt nam quy định ba loại hợp đồng hợp đồng dân sự, thương mại, lao động (Theo Bộ luật dân Luật thương mại năm 2005) 1.2 Hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng chất hợp đồng cho vay tài sản theo quy định Bộ luật Dân (BLDS) 2005 Tuy nhiên, gọi hợp đồng tín dụng trường hợp bên cho vay tổ chức tín dụng (TCTD), chủ yếu ngân hàng 1.2.1 Định nghĩa Hợp đồng tín dụng hợp đồng cho vay, theo ngân hàng bên cho vay giao cho bên vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Cịn hoạt động cấp tín dụng khác bảo lãnh, cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá gọi chung hợp đồng cấp tín dụng 1.2.2.Hình thức hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải lập thành văn bản, có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thoả thuận (§ 51 Luật TCTD) 1.2.3.Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay (cũng thời hạn hợp đồng hợp đồng tín dụng) phân thành hai loại ngắn hạn trung, dài hạn, đó: - Khoản vay vay ngắn hạn khơng 12 tháng (1 năm); - Khoản vay trung hạn từ 12 tháng đến 60 tháng (1 - năm); - Khoản vay dài hạn 60 tháng (5 năm) Giữa khoản vay ngắn hạn khoản vay trung, dài hạn, thường có địi hỏi khác biệt, xem xét thẩm định theo quy trình, thủ tục khác áp dụng lãi suất khác theo nguyên tắc: thời hạn lâu tiềm tàng rủi ro, nguy hiểm tăng theo lãi suất 1.2.4.Lãi suất cho vay hợp đồng tín dụng 1.2.4.1 Lãi suất giới hạn lãi suất Lãi suất hợp đồng tín dụng giá mua bán tiền vốn Tính theo thời điểm trả lãi, có ba cách trả lãi theo định kỳ, trả lãi trước trả lãi cuối kỳ Bộ luật dân quy định lãi suất vay bên thoả thuận không vượt 150% lãi suất NHNN công bố loại cho vay tương ứng Nhưng đặc biệt, từ năm 2002 đến năm 2010 NHNN có nhiều văn cho phép ngân hàng cho vay vượt trần 150% lãi suất nói 1.2.4.2 Thời hạn phương thức tính lãi Thời hạn để tính lãi tiền vay hợp đồng tín dụng ngày, tháng năm Thời gian chuẩn tính lãi quy ước năm có 360 ngày, tháng có 30 ngày, khơng phân biệt tháng có 28, 29, 30 hay 31 ngày (QĐ 652/2001/QĐ-NHNN ngày 17-52001 Thống đốc NHNN) 1.2.4.3 Lãi suất hạn Hầu hết ngân hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng lãi suất hạn 150% lãi suất cho vay hạn hợp đồng tín dụng Mức lãi suất q hạn khơng q 150% NHNN quy định dựa sở BLDS năm 1995 giao cho NHNN quy định mức lãi suất hạn Nhưng từ năm 2006 trở đi, áp dụng mức lãi suất hạn khơng pháp luật, BLDS năm 2005 quy định mức lãi suất hạn tính “theo lãi suất NHNN công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ” (§ 474.5) Hai quy định có chênh lệch đáng kể, thời kỳ lãi suất có biến động lớn 1.2.5.Phí tín dụng Phí tín dụng nói chung, phí cho vay nói riêng khoản phí mà bên vay phải trả cho ngân hàng lãi suất cho vay Ngồi ra, bên vay cịn phải tốn loại phí phải trả cho người thứ ba như: Phí cơng chứng hợp đồng bảo đảm, phí đăng ký chấp, phí trơng giữ tài sản bảo đảm,… 1.2.6.Nghĩa vụ trả nợ hợp đồng tín dụng 1.2.6.1.Thoả thuận nợ đến hạn Luật TCTD cho phép ngân hàng phép thu hồi nợ trước hạn bên vay vi phạm hợp đồng tín dụng Đây đòi hỏi bản, quyền quan trọng ngân hàng để bảo đảm an toàn vốn cho vay Tuy nhiên có luồng quan điểm khơng đồng tình vào quy định BLDS bên cho vay “Khơng u cầu bên vay trả lại tài sản trước thời hạn”, trừ trường hợp bên vay đồng ý (§ 473.3) Nếu theo quan điểm này, trái ngược hồn tồn với quy định pháp luật ngân hàng, vô bất lợi bên cho vay Theo đó, bên vay chậm trả kỳ hạn nợ có vi phạm khác, ngân hàng khơng phép chuyển tồn số nợ sang nợ hạn, thu hồi toàn nợ vay xử lý tải sản bảo đảm để thu hồi nợ 1.2.6.2 Lãi suất phí trả nợ trước hạn Trường hợp bên vay trả nợ trước hạn, thường phải trả phí trả nợ trước hạn theo thoả thuận hợp đồng tín dụng Gọi phí trả nợ trước hạn thực chất loại lãi suất phạt sở quy định bên vay có quyền trả tiền vay trước hạn, phải trả tồn lãi theo kỳ hạn, khơng có thỏa thuận khác (§ 478 BLDS) Trên thực tế, nhiều ngân hàng khơng thu phí trả nợ trước hạn, thu với tỷ lệ từ vài đến vài chục phần trăm so với số tiền lãi thời hạn vay lại 1.2.6.3 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Trường hợp bên vay khơng có khả trả nợ theo thoả thuận ban đầu, đủ điều kiện ngân hàng xem xét cho cấu lại thời hạn trả nợ, bao gồm hai cách gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ 1.2.7 Thẩm quyền ký hợp đồng tín dụng Mỗi bên cần người đại diện ký hợp đồng tín dụng khế ước nhận nợ Tuy nhiên thực tế, nhiều trường hợp bên ngân hàng có hai chữ ký (giám đốc trưởng phịng tín dụng), đồng thời yêu cầu bên vay có hai chữ ký (giám đốc kế toán trưởng doanh nghiệp hai vợ chồng cá nhân) 1.2.8 Quyền nghĩa vụ bên vay 1.2.8.1 Quyền bên bay vốn Từ chối yêu cầu ngân hàng không với thoả thuận hợp đồng tín dụng Khiếu nại, khởi kiện việc vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng theo quy định pháp luật 1.2.8.2 Nghĩa vụ bên vay vốn Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan, đồng thời chịu trách nhiệm tính xác hợp pháp chúng Sử dụng tiền vay mục đích, thực nội dung thoả thuận hợp đồng tín dụng cam kết khác với ngân hàng Chịu trách nhiệm trước pháp luật không thực thoả thuận cam kết hợp đồng tín dụng Cuối nghĩa vụ quan trọng nhất: Trả nợ gốc lãi vốn vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng 1.2.9 Quyền nghĩa vụ bên cho vay 1.2.9.1 Quyền ngân hàng cho vay Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án, phương án vay vốn khả thi, khả tài người bảo lãnh trước định cho vay; - Từ chối yêu cầu vay vốn khách hàng thấy không đủ điều kiện vay vốn; dự án, phương án vay vốn khơng có hiệu quả, khơng phù hợp với quy định pháp luật ngân hàng khơng có đủ nguồn vốn vay; - Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng; - Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng; - Khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng khởi kiện bên thứ ba cầm cố, chấp, bảo lãnh theo quy định pháp luật; - Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, bên khơng có thoả thuận khác ngân hàng có quyền bán tài sản bảo đảm tiền vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay để thu nợ theo quy định pháp luật yêu cầu người thứ ba thực nghĩa vụ cầm cố, chấp, bảo lãnh cho khách hàng vay vốn; - Miễn, giảm lãi tiền vay theo quy định ngân hàng; gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ theo quy định; - Mua bán nợ, đảo nợ, khoanh nợ, xoá nợ cấu lại nợ theo quy định Chính phủ hướng dẫn NHNN Việt Nam 1.2.9.2 Nghĩa vụ ngân hàng cho vay - Thực thoả thuận hợp đồng tín dụng - Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật - Giải ngân cho bên vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng ( Nghĩa vụ quan trọng nhất) 1.2.10 Hiệu lực hợp đồng tín dụng Các ngân hàng thường đưa vào hợp đồng tín dụng câu: Hợp đồng có hiệu lực bên vay trả hết nợ gốc, lãi chi phí có liên quan Nếu thoả thuận cơng nhận, dẫn đến tình trạng khơng hợp lý hiệu lực hợp đồng tín dụng luôn vô thời hạn, không chấm dứt, chưa trả hết nợ Tuy nhiên thực tế, Toà án thừa nhận thời hiệu khởi kiện khơng tính từ ngày hết hạn trả nợ theo thoả thuận, mà tính đến bên vay trả hết nợ trường hợp hợp đồng tín dụng có thoả thuận 1.2.11 Giới hạn tín dụng Bảng tổng hợp số giới hạn cho vay, bảo lãnh ngân hàng: Tổng dư nợ cho vay bảo lãnh Cho vay đối tượng bị cấm cho vay Cho vay đối tượng bị hạn chế cho vay Cho vay khách hàng Cho vay + Bảo lãnh khách hàng Cho vay nhóm khách hàng liên quan Cho vay + Bảo lãnh nhóm khách hàng Cho vay để đầu tư kinh doanh chứng khoán Giới hạn 0% < 05% vốn tự có < 15% vốn tự có < 25% vốn tự có < 50% vốn tự có < 60% vốn tự có < 20% vốn điều lệ Nếu bên vay có nhu cầu vay vượt q giới hạn nói trên, ngân hàng cho vay theo hình thức hợp vốn (uỷ thác đồng tài trợ) CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ KỸ THUẬT SOẠN THẢO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 2.1.Thủ tục soạn thảo, ký kết hợp đồng tín dụng Ví dụ cụ thể: Nơi tiếp Tên đơn vị: ……… Địa chỉ:…………… nhận hồ sơ Thời gian Từ thứ đến thứ tiếp nhận Trình tự Cán tín dụng Sở giao dịch/Chi nhánh NHPT tiếp nhận công văn hướng thực dẫn HSC, hồ sơ vay vốn Dự thảo Hợp đồng tín dụng Hồn thiện dự thảo, thống nội dung Hợp đồng tín dụng - Sau HĐTD dự thảo xem xét chỉnh sửa, CBTD chuyển dự thảo HĐTD cho Chủ đầu tư xem xét, thảo luận, cho ý kiến để hoàn thiện dự thảo, thống nội dung HĐTD - Sau có thống Chủ đầu tư nội dung thương thảo, dự thảo HĐTD trình Giám đốc Chi nhánh NHPT thơng qua Ký kết Hợp đồng tín dụng Người đại diện có thẩm quyền bên ký kết HĐTD Giao nhận, lưu giữ HĐTD HDTD lập thành 04 có giá trị pháp lý ngang gửi lưu tại: - Người vay lại: 01 bản; - NHPT: 02 bản; Cách - Bộ Tài chính: 01 thức Trực tiếp trụ sở làm việc sở giao dịch, Chi nhánh NHPT thực Thơng qua hệ thống bưu Thành phần Báo cáo đầu tư Báo cáo kinh tế kỹ thuật Báo cáo nghiên cứu hồ sơ khả thi dự án đầu tư xây dựng công trình lập theo quy định hành (Bản sao) Giấy chứng nhận đầu tư (trong trường hợp dự án bắt buộc phải có Giấy chứng nhận đầu tư theo quy định) (Bản sao) Quyết định đầu tư (đối với dự án có Quyết định đầu tư); (Bản sao) Báo cáo tình hình thực đầu tư dự án (đối với dự án thực hiện); (Bản sao) Văn quan có thẩm quyền nội dung liên quan đến dự án theo quy định hành quản lý đầu tư xây dựng; (Bản sao) Các văn khác chủ đầu tư gửi kèm liên quan đến việc đầu tư dự án (Bản sao) Quyết định thành lập quan có thẩm quyền Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh chủ đầu tư thành lập theo Luật Doanh nghiệp Nhà nước; Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh chủ đầu tư thành lập theo Luật Doanh nghiệp; Giấy phép đầu tư (đối với chủ đầu tư doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi khơng đăng ký lại theo quy định Luật doanh nghiệp) (Bản sao) Điều lệ hoạt động (Bản sao) Biên họp bầu Chủ tịch Hội đồng thành viên, Chủ tịch Hội đồng quản trị, Quyết định bổ nhiệm Tổng giám đốc (Giám đốc); Kế toán trưởng phụ trách kế tốn (Bản sao) 10 Đối với đơn vị hạch toán phụ thuộc đơn vị cấp giao làm chủ đầu tư dự án (hoặc làm đại diện chủ đầu tư) phải có văn uỷ quyền cấp có thẩm quyền (Bản sao) 11 Các tài liệu liên quan khác chủ đầu tư gửi kèm theo (nếu có) Chủ đầu tư khơng phải cung cấp lại hồ sơ nêu gửi cho NHPT trình thẩm định lại trừ trường hợp có điều chỉnh bổ sung Số (Bản sao) lượng 01 bộ hồ sơ Thời hạn Chưa quy định ngày giải Phí, lệ phí Khơng u cầu Người đại diện có thẩm quyền ký kết HĐTD người đại diện theo pháp điều kiện luật người đại diện theo uỷ quyền (được uỷ quyền văn bản) Việc ký HĐTD thực đồng thời với việc ký hợp đồng bảo đảm tiền vay ký sau hợp đồng bảo đảm tiền vay HĐTD ký sau có cơng văn giao nhiệm vụ Hội sở Nghị định số 134/2005/NĐ-CP ngày 01 tháng 11 năm 2005 Chính Căn pháp lý phủ ban hành Quy chế quản lý vay trả nợ nước ngoài; Quyết định số 181/2007/QĐ-TTg ngày 26/11/2007 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quy chế cho vay lại từ nguồn vốn vay, viện trợ nước ngồi Chính phủ 2.2 Mẫu hợp đồng tín dụng 2.2.1 Thể thức trình bày chung 2.2.1.1 Đối với hợp đồng tín dụng ngắn hạn CỘNG HỒ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự – Hạnh phúc HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN Số: /HĐTD Hôm nay, ngày tháng năm 2004 Tại Chúng gồm: BÊN CHO VAY TIỀN: - Tên (ngân hàng, doanh nghiệp) - Địa chỉ: - Điện thoại: Fax: - Số tài khoản: - Đại diện bởi: Chức vụ: Sau gọi tắt Ngân hàng BÊN VAY TIỀN: - Ông(bà): - Địa thường trú: - CMND số: - Cấp ngày: - Nơi cấp: - Điện thoại: Sau gọi tắt Bên vay Mục Điều khoản ĐẠI DIỆN BÊN VAY (Ký tên, đóng dấu) ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG (Ký tên, đóng dấu) 2.2.1.2 Đối với hợp đồng tín dụng trung hạn, dài hạn CỘNG HỒ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc _ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TRUNG HẠN, DÀI HẠN Số: / /HĐ Số đăng ký NH: ./ - Căn luật dân ngày 14/06/2005; - Căn Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001và văn sửa đổi bổ sung Ngân hàng Nhà nước; - Căn giấy đề nghị vay vốn ngày Hôm nay, ngày tháng năm Tại: Chúng tơi gồm có: 1- Bên cho vay: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam - Chi nhánh Sơn tây (sau gọi Ngân hàng) Địa chỉ: Điện thoại: Fax: Do ông (bà): Chức vụ: làm đại diện 2- Bên vay: (sau gọi Bên vay) Địa chỉ: Điện thoại: Fax: Tài khoản tiền gửi VND số: Tại Ngân hàng Tài khoản tiền gửi ngoại tệ số: Tại Ngân hàng Do ông (bà): Chức vụ: làm đại diện, theo giấy uỷ quyền số ngày / / Hai bên thoả thuận ký kết Hợp đồng tín dụng trung, dài hạn với số điều khoản định ĐẠI DIỆN BÊN VAY ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG (Họ, tên, chức vụ, ký, đóng dấu) (Họ, tên, chức vụ, ký, đóng dấu) 2.2.2 Điều khoản hợp đồng tín dụng 2.2.2.1 Đối với hợp đồng tín dụng ngắn hạn Điều 1: Số tiền vay mục đích vay Ngân hàng cho bên vay vay số tiền: Bằng số:……………… Bằng chữ: … bản) lập thành văn có chữ ký người có thẩm quyền; chuyển bưu điện ngày gửi coi ngày theo dấu xác nhận bưu điện sở nơi chuyển Bên nhận coi nhận chuyển tới địa nơi nhận thời gian từ 7h30 đến 16h30 ngày làm việc; chuyển trực tiếp việc nhận coi thực ký nhận với phận hành văn thư bên nhận 2- Xử lý vi phạm hợp đồng: Trong thời gian hiệu lực Hợp đồng này, bên phát bên vi phạm Hợp đồng, thơng báo văn cho bên biết yêu cầu khắc phục vi phạm Hết thời hạn ghi thơng báo mà bên khơng khắc phục bên yêu cầu quyền áp dụng biện pháp cần thiết để bảo vệ quyền lợi theo Hợp đồng 3- Sửa đổi, bổ sung Hợp đồng: Việc sửa đổi, bổ sung điều khoản Hợp đồng phải hai bên thoả thuận văn (Biên sửa đổi, bổ sung hợp đồng) đại diện có thẩm quyền hai bên ký; sửa đổi, bổ sung có hiệc lực thay thế, bổ sung điều khoản tương ứng Hợp đồng 4- Giải tranh chấp: Mọi bất đồng phát sinh trình thực Hợp đồng giải sở thương lượng bình đẳng hai bên Trường hợp khơng tự thương lượng hai bên thông báo văn cho bên làm để xác định Hợp đồng phát sinh tranh chấp (một phần toàn bộ) để bên đưa Tồ án có thẩm quyền giải Quyết định Tồ án có hiệu lực bắt buộc bên theo quy định pháp luật Điều 15 Hiệu lực Hợp đồng Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký HĐ kết thúc Bên vay trả nợ xong gốc, lãi, lãi phạt q hạn, phí (nếu có) tồn khoản vay phát sinh từ Hợp đồng Các văn bản, tài liệu liên quan đến Hợp đồng phận kèm theo có giá trị pháp lý theo Hợp đồng Sau Bên vay trả hết nợ gốc, lãi, lãi q hạn phí (nếu có), Hợp đồng coi lý Trường hợp cần thiết, hai bên yêu cầu bên lập biên lý Hợp đồng lập thành 05 chính, có giá trị pháp lý nhau: Ngân hàng giữ 03 bản, Bên vay giữ 02 2.3 Hợp đồng tín dụng kiêm khế ước nhận nợ Ví dụ cụ thể: CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG KIÊM KHẾ ƯỚC NHẬN NỢ SỐ 2000 - LDS - 2010 _ BÊN VAY ÔNG : ĐINH GIANG VINH CMND số : 024.749.035 - cấp CA TPHCM Địa :102/33/4 Cống Hộp Rạch Bùng Binh, Phường 09, Quận 03, TPHCM Căn hợp đồng tín dụng số 2000LAV201003982 ngày 22/07/2010 đề nghị Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Sở Giao Dịch 01 cho rút số tiền số: 400.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn trăm triệu đồng chẵn) Trong đó: Chuyển khỏan số tiền 400.000.000 đồng vào CCA ……………………… để: • Chuyển số tiền 200.000.000 đồng vào tài khỏan số 31010000458130 Ông Đinh Giang Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển TPHCM • Chuyển số tiền 200.000.000 đồng vào tài khỏan số 053 100 28 99999 Ông Thái Văn Dũng Vietcombank – Bình Thạnh - Mục đích sử dụng vốn vay: Hịan trả tiền mượn để toán tiền mua hộ - Thuộc ngành kinh tế: Code Cấp Code Cấp 09 - Cho vay Tiêu dùng 09001 Bất động sản Chứng từ, tài liệu kèm theo chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: giấy đề nghị vay vốn - Thời hạn vay: 180 tháng kể từ ngày giải ngân ( ngày ………/07/2010) - Lịch trả nợ gốc: hàng tháng vào ngày ………… với số tiền 2.230.000 đồng Kỳ cuối trả theo dư nợ thực tế - Lịch trả lãi: hàng tháng vào ngày ……………… - Lãi suất cho vay: 19.2 %/năm Sau 01 tháng kể từ ngày hợp đồng tín dụng có hiệu lực, Lãi suất cho vay điều chỉnh lần, Lãi suất điều chỉnh áp dụng tất khế ước dư nợ thuộc hợp đồng tín dụng lãi suất Eximbank cơng bố có hiệu lực thời điểm điều chỉnh - Lãi suất hạn: 150% lãi suất cho vay (Lãi suất cho vay lãi suất hạn áp dụng theo quy định Hợp đồng Tín dụng nói trên) Chúng tơi lập Hợp đồng tín dụng kiêm khế ước nhận nợ để Ngân hàng ghi nợ số tiền vào tài khoản vay Quý Ngân Hàng cam kết trả nợ gốc lãi hạn, thực điều khoản ký Hợp đồng tín dụng nêu Hợp đồng tín dụng kiêm khế ước nhận nợ lập thành 04 phận khơng tách rời Hợp đồng tín dụng nêu ký với Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Sở Giao Dịch 01 sau Ngân hàng ký giải ngân TP Hồ Chí Minh, ngày …… tháng 07 năm 2010 ĐẠI DIỆN BÊN CHO VAY ĐẠI DIỆN BÊN VAY TUQ TỔNG GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC TÍN DỤNG CÁ NHÂN Người vay (Ký tên, ghi rõ họ tên) (Họ, tên, chức vụ, ký, đóng dấu) Cán Bộ Tín Dụng CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN KỸ THUẬT SOẠN THẢO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 3.1 Những điểm cần ý trình bày hợp đồng tín dụng - Ngơn từ sử dụng cần mạch lạc, rõ ràng, khúc chiết, đơn nghĩa Văn phong chặt chẽ - Cách thức trình bày tuân thủ Thông tư liên tịch số 55/2005/TTLT-BNVVPCP_06/5/2005 Thông tư 01/2011/TT-BNV_19/1/2011 - Nội dung phản ánh đầy đủ điều khoản điều kiện tín dụng, quyền nghĩa vụ bên, cam kết chung bên - Kết cấu logic, thống 3.2 Các lỗi thường gặp trình soạn thảo, giao kết, thực hợp đồng tín dụng cách khắc phục 3.2.1 Về giao kết hợp đồng tín dụng Doanh nghiệp cần nhận thức giao kết hợp đồng tín dụng trình bao gồm nhiều khâu: (1) Đề nghị vay vốn lập hồ sơ tín dụng, (2) Thẩm định hồ sơ tín dụng, (3) Quyết định cho vay, (4) Đàm phán điều khoản hợp đồng ký kết hợp đồng Trong đó, khâu thứ (1) (2) có ý nghĩa vô quan trọng doanh nghiệp Hồ sơ tín dụng thể mối quan hệ tổng thể doanh nghiệp ngân hàng, minh chứng cho doanh nghiệp đủ điều kiện vay vốn Sự hoàn chỉnh xác hồ sơ tín dụng, kết thẩm định hồ sơ (chính việc thẩm định điều kiện vay vốn doanh nghiệp) sở, để doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Dựa vào hồ sơ tín dụng nêu trên, ngân hàng thu thập đầy đủ thông tin cần thiết khứ doanh nghiệp, xác định khả trả nợ doanh nghiệp nguồn vốn vay ngân hàng thời hạn định Trong trường hợp cần thiết, ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp bổ sung thêm tài sản bảo đảm để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Trên sở kết thẩm định hồ sơ tín dụng, đánh giá tính khả thi, hiệu dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống khả hoàn trả doanh nghiệp, ngân hàng, tổ chức tín dụng (TCTD) phải định thông báo cho doanh nghiệp định cho vay Trong trường hợp định không cho vay, TCTD phải nêu rõ lý từ chối cho vay Quyết định cho vay TCTD khơng đồng nghĩa với việc hợp đồng tín dụng ký kết Quyết định sở để đàm phán, thoả thuận điều khoản hợp đồng ký kết hợp đồng tín dụng Về nguyên tắc, hợp đồng tín dụng phát sinh hiệu lực kể từ đại diện hai bên tham gia quan hệ hợp đồng (TCTD doanh nghiệp) ký vào văn hợp đồng bên thoả thuận thời hạn bắt đầu có hiệu lực đồng 3.2.2 Về chủ thể ký kết hợp đồng tín dụng Doanh nghiệp cần lưu ý người ký kết hợp đồng phải có thẩm quyền ký kết, đại diện theo pháp luật đại diện theo uỷ quyền Người đại diện phải có lực hành vi dân đầy đủ Việc xem xét tư cách chủ thể bên vay vốn vấn đề quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu lực hợp đồng tín dụng Trên thực tế, tổ chức tín dụng xem nhẹ vấn đề này, không xác định tư cách chủ thể (đặc biệt trường hợp khách hàng vay tổ chức, doanh nghiệp) dẫn đến việc ký hợp đồng tín dụng với chủ thể khơng có thẩm quyền ký kết Hợp đồng bị tuyên bố vô hiệu gây thiệt hại nặng nề cho tổ chức tín dụng Việc xem xét tư cách chủ thể bên vay vốn – doanh nghiệp quan trọng Đây sở để thẩm phán, trọng tài xem xét tính hiệu lực hợp đồng tín dụng Việc xác định sai tư cách chủ thể vay vốn dẫn đến hợp đồng vơ hiệu, tổ chức tín dụng khơng thu hồi lãi, gây thiệt hại nặng nề cho tổ chức tín dụng 3.2.3 Về số tiền vay Số tiền vay hoàn toàn phụ thuộc vào thoả thuận bên Trong hợp đồng tín dụng, thoả thuận tổ chức tín dụng khách hàng số tiền vay bị giới hạn quy định pháp luật Số tiền vay hình thành sở mức cho vay tổ chức tín dụng đồng ý khách hàng vay định cho vay (Điều 13 – 18 Quy chế cho vay) Để định mức cho vay khách hàng, tổ chức tín dụng phải dựa sau: - Nhu cầu vay vốn khách hàng - Căn vào khả trả nợ khách hàng - Căn vào giá trị tài sản bảo đảm - Căn vào nguồn vốn tổ chức tín dụng cho vay Trong trường hợp đặc biệt, tổ chức tín dụng cho vay vượt mức giới hạn cho vay theo quy định Thủ tướng Chính phủ cho phép trường hợp cụ thể Ngồi ra, để đảm bảo tính khách quan, minh bạch hoạt động cho vay, tránh hành vi trục lợi từ hoạt động cho vay, pháp luật hầu hết pháp luật nước giới giới hạn cho vay mức thấp số đối tượng cụ thể Theo Điều 78 Luật tổ chức tín dụng thì: Tổ chức tín dụng khơng phép cho vay vượt q 5% vốn tự có tổ chức tín dụng đối tượng sau: - Tổ chức kiểm toán, Kiểm tốn viên kiểm tốn tổ chức tín dụng; Kế toán trưởng, tra viên - Các cổ đơng lớn tổ chức tín dụng Đối với cho vay để đầu tư chứng khoán: đầu tư, kinh doanh chứng khốn ln tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt thị trường chứng khoán Việt Nam, nhà đầu tư chủ yếu nhà đầu tư không chuyên nghiệp chạy theo tâm lý bầy đàn làm tăng tính rủi ro thị trường chứng khốn Rủi ro nhà đầu tư ảnh hưởng trực tiếp đến nguy không thu hồi vốn ngân hàng, gây sụp đổ hệ thống ngân hàng Do đó, nhằm hạn chế lượng vốn ngân hàng bị đổ sang thị trường chứng khoán kiểm sốt chất lượng tín dụng, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành định số 03/2008/QĐ – NHNN việc tổ chức tín dụng cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư kinh doanh chứng khốn Theo tổng dư nợ cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư kinh doanh chứng khốn khơng vượt q 20% vốn điều lệ tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư kinh doanh chứng khoán phải bảo đảm mức tỷ lệ an toàn hoạt động tổ chức tín dụng theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ tín dụng 5% Như vậy, cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư chứng khốn tổ chức tín dụng bị khống chế mức vốn điều lệ tổ chức tín dụng Vì vậy, doanh nghiệp vay vốn với mục đích để đầu tư vào chứng khốn cần xem xét đến nguồn vốn điều lệ TCTD khoản tín dụng lĩnh vực cấp cho khách hàng Vốn điều lệ lớn, mức cho vay cao 3.2.4.Về biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng: - Hiện có biện pháp bảo đảm cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay tài sản bên thứ ba, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, tín chấp Trong đó, cầm cố, chấp biện pháp hay áp dụng Các ngân hàng thường muốn doanh nghiệp vay vốn dùng tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp để bảo đảm cho khoản vay doanh nghiệp ngân hàng Các tài sản phải thoả mãn điều kiện định phải có tính khoản, pháp luật cho phép chuyển nhượng, thuộc quyền sở hữu hợp pháp bên bảo đảm thường không bị tranh chấp đưa làm bảo đảm Đối với cầm cố, bên bảo đảm phải chuyển giao tài sản cho ngân hàng cho vay, chấp bên bảo đảm chuyển giao giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản Tuy nhiên, thực tế số tài sản đối tượng chấp như: nhà, đất đai, tàu biển, tàu đánh cá, tàu bay, số tài sản đối tượng cầm cố thẻ tiết kiệm, cổ phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá khác Trong số điều kiện tài sản bảo đảm, đặc biệt cần lưu ý khách hàng phải có quyền sở hữu hợp pháp tài sản - Đối với tài sản có giá trị lớn, đưa bảo đảm cho nhiều khoản vay ngân hàng khác nhau, nhiên trường hợp này, bên nhận bảo đảm (các TCTD) phải đăng ký giao dịch bảo đảm phải cử TCTD làm đầu mối giữ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản bảo đảm nói - Về xử lý tài sản bảo đảm: có hai phương thức xử lý tài sản bảo đảm sau: bên thoả thuận bán đấu giá Việc thoả thuận bên xảy theo cách thức (tự bán, uỷ quyền cho người thứ ba bán), bên bảo đảm nhận tài sản bảo đảm, bên bảo đảm nhận tiền tài sản (trường hợp chấp quyền đòi nợ); phương thức khác bên thỏa thuận Vấn đề thoả thuận bên xác định thời điểm nào: thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm hay thời điểm xử lý tài sản bảo đảm? Trường hợp tài sản dùng để bảo đảm nhiều nghĩa vụ trả nợ phương thức xử lý tài sản thoả thuận khác vấn đề lại trở nên phức tạp 3.2.5 Về hiệu lực hợp đồng tín dụng Khi xem xét hiệu lực pháp lý hợp đồng tín dụng, việc xem xét yếu tố liên quan đến hiệu lực pháp lý hợp đồng nói chung cần thiết ý đến qui định áp dụng riêng hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng bị tun bố vơ hiệu hợp đồng ký khơng thoả mãn điều kiện có hiệu lực hợp đồng lực chủ thể, điều kiện tự nguyện, mục đích, nội dung hợp đồng không trái luật đạo đức xã hội Một nguyên nhân dẫn tới hợp đồng tín dụng vơ hiệu người ký kết khơng thẩm quyền vượt thẩm quyền Về nguyên tắc, người đại diện hợp pháp tổ chức người có thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng Người đại diện hợp pháp người đại diện theo pháp luật người đại diện theo uỷ quyền Việc ủy quyền phải thực trước giao kết hợp đồng Tuy nhiên, để bảo vệ quyền lợi bên, hạn chế đến mức thấp việc tuyên bố hợp đồng vô hiệu người ký kết không thẩm quyền, quy định uỷ quyền pháp luật hành mang tính linh hoạt, mềm dẻo Theo đó, việc uỷ quyền thực trước sau ký hợp đồng, văn hình thức định Theo Điều 416 BLDS 2005: “Giao dịch dân người đại diện xác lập, thực vượt phạm vi đại diện không làm phát sinh quyền, nghĩa vụ người đại diện phần giao dịch vượt phạm vi đại diện, trừ trường hợp người đại diện đồng ý biết mà không phản đối” Như vậy, việc người có thẩm quyền chấp nhận sau hợp đồng giao kết không làm cho hợp đồng bị vơ hiệu Điều hồn toàn phù hợp với tinh thần Nghị 04/2003 Hội đồng thẩm phán Toà án nhân dân tối cao trước hướng dẫn số qui định pháp luật việc giải vụ án kinh tế (Nghị 04/2003/NQ – HĐTP) Theo Nghị 04/2003/NQ – HĐTP coi người có thẩm quyền biết mà không phản đối thuộc trường hợp sau: - Sau hợp đồng ký kết, có đầy đủ chứng minh người ký kết hợp đồng báo cáo với người có thẩm quyền biết hợp đồng ký kết (Việc báo cáo thực biên họp giao ban ban giám đốc, Biên họp Hội đồng thành viên hay Hội đồng quản trị, có nhiều người khai thống việc báo cáo có thực…); - Người có thẩm quyền thơng qua chứng từ, tài kiệu kế toán, thống kê biết hợp đồng kinh tế ký kết thực (đã ký hoá đơn, phiếu xuất kho, khoản thu chi việc thực hợp đồng sổ sách kế toán pháp nhân…); - Người có thẩm quyền chứng minh có tham gia thực quyền nghĩa vụ phát sinh theo thoả thuận hợp đồng ký kết (ký văn xin gia hạn toán, cam kết thực nghĩa vụ hợp đồng…); - Người có thẩm quyền trực tiếp sử dụng tài sản, lợi nhuận có việc ký kết, thực hợp đồng mà có (sử dụng tơ để lại, để kinh doanh mà biết việc ký kết, thực hợp đồng mà có…) Ngồi ra, hợp đồng tín dụng bị tun bố vơ hiệu toàn bên vay đối tượng bị cấm cho vay trường hợp loại cho vay bị cấm Điều 77 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam năm 1997 có quy định: - Tổ chức tín dụng khơng phép cho vay đối tượng sau: + Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc, (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) tổ chức tín dụng + Người thẩm định, xét duyệt cho vay + Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) Các quy định khơng áp dụng tổ chức tín dụng hợp tác Thêm vào đó, Điều 78 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam cịn khơng cho phép tổ chức tín dụng cấp tín dụng khơng có bảo đảm, cấp tín dụng với điều kiện ưu đãi cho đối tượng sau: - Tổ chức kiểm toán, kiểm tốn viên kiểm tốn tổ chức tín dụng; Kế tốn trưởng, tra viên; - Các cổ đơng lớn tổ chức tín dụng - Doanh nghiệp có đối tượng cấm cho vay sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp Như vậy, tổ chức tín dụng mà cho vay đối tượng quy định Khoản Điều 77 cấp tín dụng khơng có bảo đảm với điều kiện ưu đãi cho đối tượng quy định Khoản Điều 78 Luật tổ chức tín dụng hợp đồng tín dụng bị tun bố vơ hiệu tồn Ngồi ra, hợp đồng tín dụng bị tun bố vơ hiệu tồn TCTD cho vay nhu cầu vốn sau (Điều 9.1 Quy chế cho vay): + Để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi + Để tốn chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm Hợp đồng tín dụng bị vơ hiệu phần phần hợp đồng vô hiệu khơng ảnh hưởng đến phần cịn lại hợp đồng Ví dụ, hợp đồng tín dụng bị vơ hiệu phần có điều khoản hợp đồng ký kết trái với quy định pháp luật như: Điều khoản lãi suất cho vay, điều khoản bảo đảm tiền vay…Ví dụ: Điều 476 BLDS 2005 quy định: Các bên thoả thuận mức lãi suất cho vay không vượt 150% mức lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước công bố giai đoạn định Do đó, hợp đồng tín dụng mà bên thoả thuận mức lãi suất cho vay vượt giới hạn hợp đồng tín dụng bị vơ hiệu điều khoản lãi suất 3.2.6 Mối quan hệ hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay hai hợp đồng độc lập với Hợp đồng tín dụng vơ hiệu mà bên chưa thực hợp đồng giao dịch bảo đảm chấm dứt; thực phần tồn hợp đồng tín dụng giao dịch bảo đảm khơng chấm dứt, trừ trường hợp có thoả thuận khác” (Điều 15 Nghị định 163/2006/NĐ – CP giao dịch bảo đảm) Như vậy, hiệu lực hợp đồng tín dụng khơng phải trường hợp ảnh hưởng tới hiệu lực giao dịch bảo đảm Để xác định xem hiệu lực hợp đồng tín dụng có ảnh hưởng tới giao dịch bảo đảm hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào hợp đồng tín dụng thực hay chưa Nếu bên chưa thực hợp đồng tín dụng hợp đồng tín dụng bị vô hiệu, bị huỷ bỏ, đơn phương chấm dứt hợp đồng giao dịch bảo đảm chấm dứt Trường hợp bên thực phần tồn hợp đồng hợp đồng tín dụng bị vô hiệu, bị huỷ bỏ, đơn phương chấm dứt hợp đồng giao dịch bảo đảm khơng chấm dứt, trừ trường hợp có thoả thuận khác Đối với hợp đồng bảo lãnh: Khác biệt với giao dịch bảo đảm khác, chủ thể hợp đồng bảo lãnh không đồng thời chủ thể hợp đồng tín dụng (hợp đồng có nghĩa vụ bảo đảm) Trường hợp mà hợp đồng tín dụng vơ hiệu bên chưa thực hợp đồng nghĩa bên tổ chức tín dụng chưa tiến hành giải ngân cho khách hàng hợp đồng bảo đảm bị chấm dứt Trường hợp mà hợp đồng tín dụng bị vơ hiệu bên thực phần toàn nghĩa khách hàng nhận phần tồn số tiền vay hợp đồng bảo lãnh khơng chấm dứt Do đó, khách hàng vay khơng hồn trả lại tiền cho tổ chức tín dụng việc xử lý hợp đồng vơ hiệu lúc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh tổ chức tín dụng Quy định hồn tồn phù hợp với thực tế quan hệ tín dụng ngân hàng, phản ánh tính chất giao dịch bảo đảm, nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên cho vay (tổ chức tín dụng) với tư cách bên nhận bảo đảm Trường hợp TCTD thỏa thuận với khách hàng hợp đồng bảo đảm phận tách rời hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm vơ hiệu làm hợp đồng tín dụng vô hiệu theo 3.3 Kiến nghị việc sửa đổi, điều chỉnh hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng ký kết thời gian có hiệu lực sửa đổi, điều chỉnh theo yêu cầu phát sinh: - Thay đổi hạn mức tín dụng - Thay đổi mục đích sử dụng tiền vay - Thay đổi lãi suất, điều kiện đảm bảo tiền vay - Thay đổi phương thức rút vốn, thời gian ân hạn - Các thay đổi, bổ sung khác hợp đồng tín dụng có ảnh hưởng đến việc thực thi quyền nghĩa vụ bên hợp đồng tín dụng 3.3.1 Thủ tục thực - Việc sửa đổi điều chỉnh hợp đồng tín dụng thực theo yêu cầu (bằng văn bản) bên tham gia ký kết hợp đồng tín dụng (khách hàng vay vốn ngân hàng) phải bên lại chấp thuận, thể nội dụng sửa đổi điều chỉnh - Tuỳ theo nội dung tính chất thay đổi mà việc bổ sung sửa đổihợp đồng thực dựa kết thẩm định bổ sung phê duyệt (xem chương báo cáo thẩm định) theo đề nghị (bằng văn bản) bên tham gia ký kết hợp đồng tín dụng có chấp thuận bên lại (trường hợp bổ sung sửa đổi không làm thay đổi mức độ rủi ro ngân hàng khoản cấp tín dụng đó, khơng cần thơng qua cấp có thẩm quyền) 3.3.2.Hình thức, nội dung chủ yếu văn bổ sung, sửa đổi Bất kỳ sửa đổi hay điều chỉnh hợp đồng tín dụng phải làm văn bản, tất bên tham gia hợp đồng ký kết Văn sửa đổi, bổ sung hay điều chỉnh CBTD lập bao gồm nội dung sau đây: - Ngày tháng năm - Các bên tham gia ký kết hợp đồng, bên tham gia ký kết văn bổ sung sửa đổi hợp đồng - Các điều khoản sửa đổi: cần nêu rõ điều khoản hợp đồng tín dụng sửa đổi, nội dung sau sửa đổi (chép lại nguyên văn nội dung sau sửa đổi) - Các điều khoản bổ sung: điều khoản chưa đề cập đến hợp đồng tín dụng - Các điều khoản lại hợp đồng tín dụng giữ nguyên giá trị pháp lý thực thi - Ngày hiệu lực điều khoản bổ sung, sửa đổi (thường ngày ký kết) Văn bổ sung, sửa đổi phận cấu thành khơng tách rời hợp đồng tín dụng, điều khoản chung tính thực thi hợp đồng tín dụng đương nhiên áp dụng điều khoản văn bổ sung, sửa đổi Việc thực hợp đồng đòi hỏi phải tuân thủ tất điều khoản hợp đồng tín dụng văn bổ sung, sửa đổi 3.3.3 Những điểm cần lưu ý sau sửa đổi hợp đồng tín dụng Ngồi u cầu văn phong phải rõ ràng, chặt chẽ, CBTD phải kiểm tra cẩn thận mức độ xác, hồ hợp thống điều khoản hợp đồng tín dụng với điều khoản văn bổ sung, sửa đổi, tránh trường hợp điều khoản bổ sung, sửa đổi mâu thuẫn (về mặt nội dung tính thực thi) với điều khoản hợp đồng tín dụng Sau soạn thảo xong văn bổ sung, sửa đổi hợp đồng tín dụng, CBTD cần chuyển qua phận pháp chế/quản lý rủi ro kiểm tra phê duyệt trước chuyển cho khách hàng Quy trình thủ tục kiểm tra phận pháp chế/quản lý rủi ro, sau ký kết văn bổ sung sửa đổi tương tự hợp đồng tín dụng TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị văn phịng – Trường Đại học Cơng nghiệp TP HCM Sách Quản trị hành văn phịng – NXB Tổng hợp Tp HCM (2008) Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.2.7 Thẩm quyền ký hợp đồng tín dụng 1.2.8 Quyền nghĩa vụ bên vay 1.2.8.1 Quyền bên bay vốn .4 1.2.9 Quyền nghĩa vụ bên cho vay .4 1.2.9.1 Quyền ngân hàng cho vay 1.2.10 Hiệu lực hợp đồng tín dụng 1.2.11 Giới hạn tín dụng .5 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ KỸ THUẬT SOẠN THẢO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 2.2 Mẫu hợp đồng tín dụng 2.2.1 Thể thức trình bày chung .8 2.2.1.1 Đối với hợp đồng tín dụng ngắn hạn HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN Sau gọi tắt Ngân hàng Sau gọi tắt Bên vay ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG 2.2.1.2 Đối với hợp đồng tín dụng trung hạn, dài hạn 2.2.2 Điều khoản hợp đồng tín dụng 10 2.2.2.1 Đối với hợp đồng tín dụng ngắn hạn .10 2.3 Hợp đồng tín dụng kiêm khế ước nhận nợ 25 HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG KIÊM KHẾ ƯỚC NHẬN NỢ 25 SỐ 2000 - LDS - 2010 _ 25 ĐẠI DIỆN BÊN CHO VAY ĐẠI DIỆN BÊN VAY 27 TUQ TỔNG Giám Đốc Người vay 27 GIÁM ĐỐC TÍN DỤNG CÁ NHÂN (Ký tên, ghi rõ họ tên) .27 (Họ, tên, chức vụ, ký, đóng dấu) 27 Cán Bộ Tín Dụng 27 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN KỸ THUẬT SOẠN THẢO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 27 ... khách hàng hợp đồng bảo đảm phận tách rời hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm vơ hiệu làm hợp đồng tín dụng vô hiệu theo 3.3 Kiến nghị việc sửa đổi, điều chỉnh hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng ký... 1.2.10 Hiệu lực hợp đồng tín dụng 1.2.11 Giới hạn tín dụng .5 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ KỸ THUẬT SOẠN THẢO HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 2.2 Mẫu hợp đồng tín dụng ... xem hiệu lực hợp đồng tín dụng có ảnh hưởng tới giao dịch bảo đảm hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào hợp đồng tín dụng thực hay chưa Nếu bên chưa thực hợp đồng tín dụng hợp đồng tín dụng bị vô hiệu,