Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội” mục lục Báo cáo tốt nghiệp 1 Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội” 1 LỜI MỞ ĐẦU 6 CHƯƠNG 1 8 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 8 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 9 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 10 Vốn chủ sở hữu 10 Vốn nợ 10 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 11 Dự trữ 11 Cho vay 11 Đầu tư 12 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ 14 1.2.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ 14 1.2.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ 15 Điểm mạnh của DNVVN 15 Hạn chế 16 1.2.1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với nền kinh tế 17 1.2.2 Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 20 1.2.2.1 Khái niệm cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 20 1.2.2.2 Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 21 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 25 1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 26 1.3.2.1 Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 26 1.3.2.2 Lãi thu được từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 27 1.3.2.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 28 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 28 CHƯƠNG 2 37 2.1 Khái quát về ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội 37 2.1.1 Lịch sử hình thành và hoạt động 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Tinh hình hoạt động kinh doanh của Habubank 40 Bảng 2.1: Cơ cấu vốn của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 41 Đơn vị tính: Triệu đồng 41 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn năm 2007của Habubank 43 Bảng 2.2: Tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 43 Đơn vị: Triệu đồng 43 Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 46 Đơn vị: Triệu đồng 46 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội trong thời gian qua 47 2.2.1 Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 47 Bảng 2.4 : Dư nợ cho vay đối với DNVVN của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 48 Đơn vị: Tỷ đồng 48 Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay đối với DNVVN của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 49 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn của Habubank 51 Đơn vị: Tỷ đồng 51 Biểu đồ 2.3 Thay đổi trong tỷ trọng cho vay DNVVN của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội theo kỳ hạn qua các năm 52 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay DNVVN phân theo ngành kinh tế 52 Đơn vị: % 52 2.2.2 Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 53 2.2.2.1 Thực trạng nợ quá hạn trong hoạt động cho vay của DNVVN 53 Bảng 2.7 Nợ quá hạn của các DNVVN của Habubank 53 Đơn vị: Tỷ đồng 54 2.2.2.2 Lãi thu được từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 55 Bảng 2.8 Tỷ trọng lãi thu được từ cho vay DNVVN của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 55 2.2.2.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 56 Bảng 2.9 Tỷ trọng thu nhập từ cho vay đối với DNVVN trong tổng thu nhập của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 56 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 57 2.3.1 Điểm mạnh 57 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 58 2.3.2.1 Hạn chế 58 2.3.2.2 Nguyên nhân 59 CHƯƠNG 3 63 3.1.1 Định hướng phát triển chung 63 3.2.1 Xây dưng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ 66 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 68 3.2.3 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 69 3.2.4 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin 70 3.2.5 Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ 71 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng 72 3.2.7 Hiện đại hoá trang thiết bị, phát triển công nghệ ngân hàng 72 3.3 Kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 73 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 73 3.3.3 Kiến nghị với các doanh nghiệp vừa và nhỏ 74 KẾT LUẬN 75 Danh mục tài liệu tham khảo 80 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 81 LỜI MỞ ĐẦU Trong những năm trở lại đây, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã không ngừng phát triển cả về số lượng và chất lượng hoạt động kinh doanh và ngày càng khẳng định những đóng góp quan trọng của mình vào sự phát triển kinh tế đất nước. Với nhiều đổi mới trong các chính sách, Chính phủ đã tạo nhiều điều kiện thuận lợi để các doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển. Trong quá trình tồn tại và phát triển của mình, nhu cầu vốn để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất lớn. Chính vì vậy, đối với các ngân hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ được đánh giá là đối tượng tiềm năng lớn, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể tăng lợi nhuận, mở rộng thị trường. Tuy nhiên, một thực tế là các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng cũng như việc sử dụng có hiệu quả nguồn vốn vay. Ngoài ra, bản thân các ngân hàng cũng còn nhiều hạn chế trong công tác cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhận thấy được tầm quan trọng và tiềm năng lớn từ đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội đã chú trọng hơn đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đến bộ phận khách hàng này. Tuy nhiên, dù đã có được nhưng kết quả nhất định nhưng chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội vẫn còn những mặt hạn chế. Sau quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, qua việc tìm hiểu và nghiên cứu thực tế công việc tại Ngân hàng, đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội” đã được chọn làm chuyên đề tốt nghiệp. Chuyên đề tốt nghiệp gồm 3 phần chính: CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI CHƯƠNG 1 CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định kinh tế. Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết tới tất cả các ngành, lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiện lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế, hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế đều gửi tiền tại ngân hàng. Đồng thời, ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với Nhà nước. Hoạt động của ngân hàng góp phần to lớn trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về qui mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Đứng trên mỗi khía cạnh khác nhau thì có những định nghĩa khác nhau về ngân hàng. Xem xét ngân hàng trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp, có khái niệm về ngân hàng thương mại: Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Dựa trên các hoạt động chủ yếu, theo Luật Các tổ chức tín dụng của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, ngân hàng được định nghĩa: “hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng là với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là hoạt động tạo ra nguồn vốn cho ngân hàng thương mại. Đây là hoạt động đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Hoạt động huy động vốn là hoạt động khởi đầu, tạo nền móng cho mọi hoạt động của ngân hàng thương mại. Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn nợ. Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng, chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định. Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng. Vốn chủ sở hữu thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn mà ngân hàng nắm giữ nhưng lại là nguồn vốn có ý nghĩa quan trọng vì nó phản ánh năng lực tài chính của ngân hàng, do vậy nó quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng tiến hàng kinh doanh, thu hút những nguồn vốn khác và cho vay. Nguồn hình thành loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường. Tuỳ theo tính chất sở hữu, vốn chủ sở hữu có thể do ngân sách Nhà nước cấp, do các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu, do các bên liên doanh góp hay vốn thuộc sở hữu tư nhân; ngoài ra còn có các nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, các quỹ, nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần. Vốn nợ Vốn nợ của ngân hàng thương mại có thể được huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như: nhận tiền gửi của các cá nhân, tổ chức và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn hay các loại tiền gửi khác;Vay trên thị trường vốn bằng cách phát hành các giấy nợ (kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu); Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác, vay vốn ngắn hạn ngân hàng Nhà nước và các [...]... lượng hàng hoá và chất lượng quan hệ nợ nần của doanh nghiệp 1.3 Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Cho vay khách hàng doanh nghiệp là loại cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động cho vay của các NHTM Đây cũng là hoạt động đem lại lợi nhuận lớn nhất nhưng cũng là hoạt động phức tạp và. .. doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại Cho vay là hoạt động quan trọng và có quy mô lớn nhất trong toàn bộ hoạt động của NHTM Phần lớn vốn huy động được ngân hàng dùng để cho vay Thu nhập từ hoạt động cho vay đóng góp lớn vào lợi nhuận của ngân hàng Cho vay khách hàng doanh nghiệp là loại cho vay chiếm tỷ trọng... năm cho thấy chất lượng cho vay đối với DNVVN càng tốt và ổn định Tỷ lệ (lãi thu được từ cho vay đối với DNVVN) /( tổng lãi thu được từ hoạt động cho vay của ngân hàng) phản ánh phần trăm lãi thu từ cho vay đối với DNVVN trong tổng lãi thu được từ cho vay của ngân hàng Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay đối với DNVVN của ngân hàng phát triển và có chất lượng 1.3.2.3 Thu nhập từ hoạt động cho. .. Nhiều khách hàng coi ngân hàng như một chuyên gia tư vấn tài chính Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, về quản lý tài chính, về thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp 1.2 Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp theo Luật Doanh nghiệp Việt... hệ với doanh nghiệp và quyết định sẽ cho vay nữa hay không tuỳ thuộc vào mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng cũng như tình hình tài chính của doanh nghiệp Việc cho vay dựa vào sự luân chuyển của hàng hóa nên đòi hỏi cả ngân hàng và doanh nghiệp đều phải nghiên cứu kế hoạch lưu chuyển hàng hoá, phân tích được luồng tiền ra vào của doanh nghiệp Khi có nhu cầu vay vốn, doanh nghiệp gửi đến ngân hàng. .. cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp là hoạt động cơ bản mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Vì thế, để đánh giá chất lượng cho vay đối với DNVVN phải xem xét đến tỷ trọng thu nhập của hoạt động cho vay DNVVN trong tổng thu nhập của Ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ khả năng sinh lời của các khoản vay càng lớn và cho thấy chất lượng của. .. trong tổng dư nợ đối với DNVVN và trong tổng các khoản cho vay của ngân hàng Đây là chỉ tiêu hết sức quan trọng khi đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng, cho thấy khả năng thu hồi vốn đối với các khoản vay cũng như rủi ro trong hoạt động cho vay tại ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh độ an toàn các khoản cho vay nói riêng và chất lượng hoạt động cho vay nói chung của ngân hàng đối với các DNVVN Tỷ... có chất lượng cho vay tốt sẽ thể hiện được tình hình tài chính lành mạnh, thu nhập ổn định bền vững, nâng cao uy tín ngân hàng và bảo vệ quyền lợi của khách hàng Như vậy, chất lượng cho vay là một vấn đề rất quan trọng đối với mỗi một ngân hàng thương mại và các ngân hàng phải có những sự quan tâm đúng mức để chất lượng cho vay ngày càng được tốt hơn 1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay đối. .. minh việc mua hàng hoá và số tiền cần vay Sau đó ngân hàng sẽ xem xét cho vay hay không và trả tiền cho người bán, theo hình thức này thu nhập bán hàng là nguồn chi trả cho ngân hàng Hình thức cho vay này thường được áp dụng đối với doanh nghiệp trong ngành thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có chu kì tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng Ngân hàng sẽ cho vay theo tỷ... triển cho cả doanh nghiệp lẫn ngân hàng, tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh cho doanh nghiệp Môi trường kinh tế ổn định giúp doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu quả, đạt lợi nhuận cao và nhu cầu mở rộng sản xuất qua đó thúc đẩy hoạt động cho vay của ngân hàng được mở rộng và có chất lượng hơn Khi doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả sẽ hứa hẹn khả năng trả nợ gôc và lãi cho ngân hàng đúng hẹn giúp nâng cao chất . Báo cáo tốt nghiệp Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội” mục lục Báo cáo tốt nghiệp 1 Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp. CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI CHƯƠNG. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI CHƯƠNG 1 CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG