Báo cáo tốt nghiệp “Biện pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang” Mục lục Lời nói đầu Chương I hộ sản xuất vai trị tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển hộ sản xuất 1.1 Vị trí, vai trị kinh tế hộ sản xuất 10 1.1.1 Vị trí: 10 1.1.2 Đặc trưng kinh tế hộ sản xuất 11 1.1.3 Sự phát triển kinh tế hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất 13 1.1.3.1 Sự phát triển kinh tế hộ sản xuất 13 1.1.3.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế nông nghiệp, nông thôn 14 1.1.3.3 Xu hướng vận động kinh tế hộ sản xuất: 17 1.2 vai trị tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ 18 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 18 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất 18 1.2.2.1 Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế: 19 1.2.2.2 Thúc đẩy trình tập trung sản xuất sở góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn: 19 1.2.2.3 Tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ đắc lực cho ngành kinh tế: 20 1.2.2.4 Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn: 21 1.2.2.5 Tín dụng ngân hàng kiểm soát đồng tiền thúc đẩy sản xuất thực chế độ hạch toán kinh tế: 21 1.2.2.6 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hoá: 22 1.2.2.7 Vai trị tín dụng ngân hàng mặt trị xã hội: 22 1.2.3 Đầu tư tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn: 23 1.2.3.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu đầu tư tín dụng ngân hàng hộ sản xuất : 23 1.2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiẹu tín dụng hộ sản xuất : 26 1.2.3.3 Qui trình phương thức cho vay 27 Chương II thực trạng cho vay hộ sản xuất hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Hà Giang 2.1- Tình hình kinh tế - xã hội địa bàn có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng 31 2.1.1- Hoàn cảnh kinh tế - xã hội môi trường kinh doanh Ngân hàng: 31 2.1.1.1 Hoàn cảnh kinh tế- xã hội 31 2.1.1.2 Môi trường kinh doanh ngân hàng 33 2.1.2- Đặc điểm tình hình sản xuất kinh doanh hộ sản xuất địa bàn thị xã Hà Giang: 33 2.2- Khái quát hoạt động hội sở NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang: 35 2.2.1- Sơ lược trình hình thành phát triển Hội sở: 35 2.2.2 - Về tình hình hoạt động kinh doanh Hội sở NHNo & PTNT Hà Giang 37 2.2.2.1- Hoạt động huy động vốn: 38 2.2.2.2 Về hoạt động sử dụng vốn: 41 2.2.2.3 Hoạt động khác: 47 2.3 Thực trạng cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng nông nghiệp Hà Giang 50 2.3.1 Tình hình cho vay kinh tế hộ Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang: 50 2.3.2 Hoạt động cho vay kinh tế hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang: 51 2.3.3 Đánh giá kết chất lượng tín dụng hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang: 58 2.3.4 Một số tồn nguyên nhân: 59 Chương III số giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang 3.1- Những Giải pháp Hội sở ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang 64 3.1.1 Định hướng nâng cao hiệu sử dụng vốn Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang 64 3.1.2 Giải pháp Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang 66 3.1.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý có hiệu 66 3.1.2.2 Cần phải chuyển từ vị trí bị động sang vị trí chủ động hoạt động tín dụng 66 3.1.2.3 Nghệ thuật cho vay - phận quan trọng phân tích tín dụng 68 3.1.2.4 áp dụng biện pháp bù đắp rủi ro 69 3.1.2.5 Công tác đào tạo sử dụng cán 71 3.1.2.6 Tăng cường tếp cận với khách hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng 73 3.2 Các giải pháp điều kiện 74 3.2.1 Từ Nhà nước 74 3.2.1.1 Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn 74 3.2.1.2 Khuyến khích đẩy mạnh nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 75 3.2.1.3- Từng bước hoàn thiện chế hoạt động hệ thống NHTM góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 75 3.2.1.4 Tăng cường phối hợp quan hữu quan nhằm nânng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng 76 3.2.2 Giải pháp từ phiá NHNN 77 3.2.2.1 Hoàn thiện văn cho vay 77 3.2.2.2 Thành lập công ty bảo hiểm tín dụng 78 3.2.2.3- Tăng cường hiệu hoạt động tra, giám sát tổ chức tín dụng 80 3.2.2.4 Tổ chức thông tin tín dụng có hiệu 81 3.2.2.5 Tăng cường hỗ trợ NHTM 82 kết luận Lời nói đầu Thực đường lối đổi Đảng nhà nứơc có đổi chế quản lý kinh tế, năm qua ngành ngân hàng thực chiến lược đổi mạnh mẽ từ mơ hình tổ chức đến phương thức hoạt động Về mơ hình tổ chức từ hệ thống ngân hàng cấp chuyển thành hệ thống ngân hàng cấp, hệ thống ngân hàng thương mại làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng tăng cường huy động, khai thác nguồn vốn, tích cực đầu tư cho thành phần kinh tế, đổi công tác tốn đại hố cơng nghệ ngân hàng Do đó, góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy kinh tế tăng trưởng liên tục tốc độ cao, lạm phát kiểm soát mức độ hợp lý, giá trị đồng tiền ổn định Với công đổi toàn diện nước ta diễn lãnh đạo Đảng cộng sản Việt Nam đem lại thành tựu ban đầu đáng kể, đặc biệt lĩnh vực kinh tế Nền kinh tế nước ta đẩy lùi lạm phát, sản xuất mở rộng thu nhập dân cư nâng cao bước đầu có tích luỹ cho tái đầu tư Những thành tựu có đóng góp khơng nhỏ ngành ngân hàng với tư cách trung gian tài cung cấp vốn cho ngành kinh tế, thúc đẩy tăng đầu tư góp phần tăng trưởng kinh tế Hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung NHNo & PTNT (NHNo & PTNT nói riêng ngành có vốn lớn để giúp cho kinh tế nói chung cho nơng nghiệp - nơng thơn nói riêng phát triển, góp phần quan trọng việc chuyển dịch cấu kinh tế, trồng, vật nuôi khu vực nông thôn Hộ nông dân coi đơn vị kinh tế tự chủ, đời sống nông dân ngày nâng lên, mặt nông thôn ngày đổi Những kết có đóng góp to lớn NHNo & PTNT với phương châm "đi vay vay", Ngân hàng Nông nghiệp huy động khối lượng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần khu vực nông nghiệp - nông thôn Định hướng đầu tư vốn Ngân hàng Nông nghiệp tiếp cận khách hàng, đưa vốn đến người sản xuất Vị trí hộ sản xuất việc phát triển kinh tế hàng hố nơng nghiệp vơ quan trọng, nguồn lực dồi cung cấp lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho cơng nghiệp chế biến Đồng thời thị trường tiêu thụ sản phẩm ngành công nghiệp, tạo công văn việc làm, tận dụng nguồn lực lao động nơng thơn, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội khu vực nông thôn Hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn nhận thấy rõ cần thiết phải chuyển hướng nhanh đối tượng tín dụng từ khu vực kinh tế quốc doanh tập thể sang khu vực kinh tế quốc doanh hộ sản xuất Đây chuyển hướng phù hợp với nguyện vọng nhân dân Mặt khác vào thị trường tín dụng nông thôn phù hợp với chức nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Thị trường tín dụng nơng thơn mảnh đất cịn chứa ẩn nhiều tiềm mà Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn cần phải vươn tới để thực nhiệm vụ kinh doanh thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước xoá đói - giảm nghèo Song quan hệ tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn kinh tế hộ sản xuất cịn hạn hẹp nhiều vướng mắc trở ngại Vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng nhằm tìm nguyên nhân cách tháo gỡ cần thiết Qua thời gian học tập trường ĐHTCKT Hà Nội trình thực tập nghiên cứu, khảo sát thực tế Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang Em chọn đề tài nghiên cứu: “Biện pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang -” làm đề tài viết luận văn tốt nghiệp Ngoài lời nói đầu kết luận, luận văn chia làm chương Chương I: Hộ sản xuất vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển hộ sản xuất Chương II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hà giang Chương I hộ sản xuất vai trị tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển hộ sản xuất Tiếp tục thực đường lối đổi Đảng ta khởi xướng lãnh đạo lần thứ V đề " Xoá bỏ triệt để quan liêu, bao cấp giá, lương, tiền yêu cầu cấp bách, khâu đột phá có tính chất định để đẩy mạnh sản xuất, làm chủ thị trường, ổn định cải thiện bước đời sống nhân dân" Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI kêu gọi toàn Đảng, toàn dân phải triệt để thực công đổi mới, chuyển kinh tế nước ta từ chế quản lý kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp sang vận hành theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước theo định hướng Xã hội chủ nghĩa Trong trình chuyển sang kinh tế thị trường, để xây dựng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần Vốn ngân sách Nhà nước tập trung đầu tư cho mục tiêu lớn Chính phủ xây dựng sở vật chất, chi cho quốc phòng an ninh, văn hoá xã hội Bản thân thành phần kinh tế điều kiện chế có cạnh tranh cần vốn để phát triển mở rộng sản xuất, đổi cơng nghệ, nhu cầu vốn lớn, Nhà nước cho phép thành phần kinh tế tự đầu tư sản xuất khuôn khổ pháp luật nhiều hình thức Như vấn đề đặt việc cung ứng vốn cho nhà sản xuất kinh doanh kinh tế nào? điều thực nhiều cách khác thơng qua nhiều nguồn như: vốn tự có thành phần kinh tế, vốn ngân sách, vốn tín dụng, vốn liên doanh liên kết, vốn đầu tư trực tiếp từ nước ngồi Nhưng nói nguồn vốn tín dụng ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian, kinh doanh lĩnh vực tín dụng - tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu, toán vốn giưã thành phần kinh tế có mở tài khoản ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng họ rút vốn Khi kinh tế mở cửa thành phần kinh tế khuyến khích tự phát triển, kinh tế quốc doanh thực trỗi dậy phát triển nhộn nhịp, đa dạng phong phú Xét cụ thể loại hình doanh nghiệp kinh tế ngồi quốc doanh bao gồm : Hợp tác xã, công ty, doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất Hiện quan tâm Đảng Nhà nước mở rộng quan hệ Quốc tế nhiều tổ chức Quốc tế tài trợ vốn, đầu tư vốn cho nông nghiệp, lâm nghiệp nhiều nguồn vốn hình thành Song nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp người bạn đồng hành chủ yếu cuả hộ sản xuất 1.1 Vị trí, vai trị kinh tế hộ sản xuất 1.1.1 Vị trí: Nước ta nước nông nghiệp tuý với 80% dân số sống khu vực nông thôn, sản xuất nông nghiệp kinh tế nơng thơn chiếm giữ vai trị quan trọng trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường phát triển kinh tế đất nước “Chỉ nông thôn công nghiệp hoá - đại hoá, học vấn, kiến thức công nghệ tiên tiến nằm tay nông dân, bà sử dụng thành thạo vững thay cho “con trâu trước, cày theo sau”, xưởng máy mọc lên làng mạc, thị trấn, ngành nghề phát triển rộng khắp, phận đáng kể nông dân trở thành công nhân công nghiệp, hình thành cục diện vùng nơng thơn lúc nói cơng nghiệp hố - đại hố hồn thành Thứ nhất, tiêu chuẩn hoá cán bộ, nhân viên ngân hàng, cụ thể đạo đức, tác phong, trình độ chun mơn nghiệp vụ lý luận thực tiẽn, trình độ trị, pháp luật, khả giao tiếp, quản lý điều hành Ví dụ như: + Cán hoạch định sách: phải am hiểu luật pháp, lý luận, thực tế nghiệp vụ chuyên môn ngân hàng, phải có kiến thức tổng hợp tốt + Giám đốc điều hành: phải am hiểu luật pháp, chế độ, có lực quy tụ lực lượng để xử lý cơng việc mau chóng, xác, phải am hiểu quy trình nghiệp vụ, động, sáng tạo sử lý tình + Nhân viên ngân hàng: tuỳ theo cụ thể công việc mà phân loại 1; loại 2, loại 3, có tiêu chuẩn cụ thể, gắn quyền lợi, trách nhiệm cho loại nhân viên, hàng năm có thi nâng bậc lương nhân viên Thứ hai, phải thường xuyên đào tạo, đào tạo lại cán nhân viên để họ đảm đương tôt công việc, kết kỳ thi kiểm tra trình độ cán nhân viên sở để tuyển dụng, đề bạt, phân công nhân viên cho phù hợp Cần phải coi trọng đào tạo pháp luật, lối sống tiết kiệm, tính động cơng việc Thứ ba, ln ln độngviên khuyến khích nhân viên, thơng qua thưởng phạt vật chất, bổ nhiệm, đề bạt, cố gắng tạo điều kiện làm việc thuận lợi giúp họ hoàn thành tốt cơng việc Để sử dụng cán tín dụng có hiệu quả, Hội sở cần chun mơn hố cán tín dụng Để tạo điều kiện cho cán tín dụng có thẻ hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng q trình xếp, phân cơng lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Chỉ nên thay đổi cán tín dụng có vấn đề ảnh hưởng khơng tốt đến quyền lợi Hội sở Vì thơng tin khách hàng có thơng tin không lưu giữ văn hay phương tiện lưu tin khác thơng tin " mắt thấy, tai nghe " từ thực tế sở kinh doanh khách hàng đóng vai trị quan trọng, thơng tin hình thành " linh cảm" trực giác cán tín dụng trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng Khi bàn giao cán tín dụng, thơng tin bị lãng phí Việc chun mơn hố cán tín dụng đảm bảo khả đa dạng hoá đầu tư Hội sở để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hố đa dạng hố, làm tăng chất lượng độ tin cậy thông tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sủ dụng tiền vay 3.1.2.6 Tăng cường tếp cận với khách hàng thông qua phương tiện thơng tin đại chúng Có thể nói rằng, suy nghĩ phận dân cư xã hội hiểu chưa đầy đủ ngành ngân hàng Đối với họ dù hội đủ điều kiện vay vốn ngân hàng họ nhiều e ngại tiếp cận vay vốn ngân hàng, thông tin họ nhận thức hạn chế Một phần nguyên nhân ấn tượng người cán tín dụng thời bao cấp cịn để lại tâm trí họ: thái độ hách dịch, cửa quyền điều khơng thể phủ nhận tình trạng xuất " cị tín dụng" lợi dụng thiếu hiểu biết khách hàng vay vốn cán tín dụng trực tiếp tham gia Trong kinh tế thị trường, khách hàng quyền lựa chọn ngân hàng để giao dịch, NHTM cố gắng nhiều biện pháp để thu hút khách hàng đến gửi, vay tiền thực cac dịch vụ ngân hàng khác để cạnh tranh với NHTM khác, địa bàn tỉnh Hà Giang Hội sở NHNo & PTNT Hà Giang sử dụng phương tiện thông tin đại chúng báo, đài khách hàng hiểu rõ cần thiết Trên gỉai pháp thuộc yếu tố chủ quan tức thân Hộ sở Ngân hàng Nông nghiệp phải cố gắng thực hiện, yếu tố khách quan không thuận lợi Hội sở khơng thực tốt biện pháp Vậy từ phiá Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước cần có định hướng giải pháp để đảm bảo cho tổ chức tín dụng nói chung, Hội sở NHNo & PTNT Hà Giang nói riêng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất 3.2 Các giải pháp điều kiện 3.2.1 Từ Nhà nước 3.2.1.1 Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn Môi trường pháp lý không đầy đủ cản trở lớn đến phát triển hoạt động kinh doanh ngânn hàng nói chung hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng thương mại phát triển nông nghiệp nông thơn nói riêng Hoạt động ngân hàng liên quan đến hầu hết ngành kinh tế quốc dân, mà việc hồn thiện hệ thống pháp luật kinh tế tạo hành lang pháp lý yểm trợ cho hoạt động ngân hàng vừa nhiệm vụ cấp bách vừa nhiệm vụ thường xuyên, lâu dài Nhà nước cần ban hành dưa vào thực tế luật như: Luật chấp tài sản, Luật kiểm toán, Luật sở hữu bên cạnh Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng vừa vào hoạt động, luật tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo tính hiệu quả, an tồn cho nguồn vốn đầu tư tín dụng ngân hàng Ngoai để thực quản lý vĩ mô Nhà nước tạo ổn định tăng trưởng kinh tế, Nhà nước cần phải hoạch định sách quan như: sách thuế, sách kinh tế vùng sách xuất nhập sách đưa phải phù hợp với diễn biến kinh tế theo tín hiệu thị trường, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nước phát triển kinh doanh có hiệu qủa, từ tăng thu nhập cho xã hội, tăng tích luỹ 3.2.1.2 Khuyến khích đẩy mạnh nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Để thúc đẩy cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp - nơng thơn, Nhà nước cần phải có sách đầu tư phát triển sở hạ tầng nơng thơn, có tạo điều kiện cho nhu cầu sản xuất phát triển, áp dụng công nghệ tiên tiến, sử dụng tiến khoa học vào sản xuất để tạo mơi trường sản xuất hàng hố thực nơng thơn Cần có sách trợ giá sản xuất nơng nghiệp, sách bảo hiểm tiêu thụ sản phẩm cho hộ sản xuất Có thể tìm cách xác định thị trường tiêu thụ tầm vĩ mô, tránh thua lỗ ứ đọng sản phẩm khơng đáng có nơng dân, có sách tài trợ cho ngành nông nghiệp thiên tai mùa Cần đẩy nhanh tiến độ thực việc cấp quyền sử dụng đất lâu dài cho hộ sản xuất để tạo điều kiện cho họ làm thủ tục vay vốn Ngân hàng, phát triển sản xuất thủ tục hồ sơ vay: trường hợp hộ nông dân chưa cấp quyền sử dụng đất giấy chứng nhận uỷ ban nhân dân xã cấp xác nhận đất khơng tranh chấp có giá trị bảo đảm, hộ nông dân vay ngân hàng 3.2.1.3- Từng bước hoàn thiện chế hoạt động hệ thống NHTM góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Để đảm bảo cho NHTM phát huy tính chủ động sáng tạo q trình kinh doanh, góp phần thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, hỗ trợ đắc lực cho thực mục tiêu CNH, HĐH đất nước mà Đại hội VIII đề ra, Nhà nước cần trọng đến vấn đề: - Trước hết NHTM cơng cụ để thực tiền tệ Nhà nước nhằm ổn địng kinh tế vĩ mô, đồng thời tổ chức kinh doanh tiền tệ kinh tế thị trường Do để tạo điều kiện cho NHTM kinh doanh hiệu cần phải tạo lập ché riêng áp dụng cho chúng, chế áp dụng chung cho loại hình doanh nghiệp Các NHTM cần bình đẳng doanh nghiệp khác hoạt động kinh doanh: quyền lựa chọn phương án tối ưu để thực cho vay, bảo lãnh, tránh sức ép từ nhiều phái nhiều hình thức, thành lập quỹ dự phòng tổn thất để bù đắp rủi ro, tạo điều kiện an toàn kinh doanh Ngoài ra, hoạt động tín dụng với chức kiểm sốt hoạt động kinh tế đồng tiền cần ngăn ngừa tượng nợ nần dây dưa, chiếm dụng vốn lẫn giưã doanh nghiệp lĩnh vực sản xuất, lưu thơng hàng hố xây dựng nhằm thiết lập trật tự lành mạnh hố lưu thơng tiền tệ - Bên cạnh đó, Nhà nước cần tạo điều kiện để hoạt động tín dụng NHTM thực theo ché thị trường, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh tổ chức tín dụng 3.2.1.4 Tăng cường phối hợp quan hữu quan nhằm nânng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Hoạt động tiền tệ ngân hàng lĩnh vực đặc thù, tiềm ẩn nguy rủi ro cao từ phiá khách hàng dẫn đến rủi ro tổ chức tín dụng, hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường nước ta giai đoạn đầu, có nhiều vần đề phát sinh Tổ chức tín dụng người gánh chịu rủi ro cho xã hội, song tổ chức tín dụng tự sử lý tất vụ việc, cần có hỗ trợ quan hữu quan bảo vệ pháp luật Vấn đề vừa điều kiện, vừa yêu cầu quan trọng việc bảo đảm hoạt động ngân hàng an tồn hiệu Có hỗ trợ tốt quan hữu quan việc sử lý cách nhanh chóng phù hợp với thựctiễn Sự phối hợp hỗ trợ này, với mục tiêu trước hết phòng ngừa ngăn chặn vi phạm, giảm vụ việc phải xử lý hình thứ hai giải toả " nợ đóng băng" thu hồi vốn vay ngân hàng lại có nguồn vốn để tiếp tục cho vay kinh tế 3.2.2 Giải pháp từ phiá NHNN 3.2.2.1 Hoàn thiện văn cho vay Để hồn thiện chế tín dụng nay, Ngân hàng Nhà nước nên ban hành số văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất qui định loại hình hoạt động tín dụng, thay tồn văn ban hành trước đây, không nên bổ sung sửa chữa văn cũ cho dù có cịn nhiều phù hợp chuyển ngun xi sang văn mới, có dễ tiện cho người thực Các văn qui định nên khung pháp lý chung, không nên chi tiết để dẫn đến việc can thiệp sâu vào hoạt động tổ chức tín dụng vừa khó thực Về vấn đề này, thời gian qua chúng tá có chuyển biến tích cực việc việc nới lỏng sách lãi suất, từ chỗ quy định cụ thể mức lãi suất cho loại ( theo thời gian đối tượng xin vay ) tiến tới quy định khung lãi suất áp dụng quy định "trần" lãi suất Thống đốc Tuy nhiên việc thực theo "trần" lãi suất gây trở ngại, bỏ sót việc đưa vốn tới dự án có mức rủi ro cao lại nhiều khả sinh lời lớn, lâu dài ( số dự án đầu tư vào nông nghiệp, nuôi trồng, chế biến nông sản phẩm ) Ngược lại khơng dự án, phương án có mức rủi ro thấp, sinh lời không cao, lại tạo nhiều việc làm lại khó tiếp cận với ngân hàng (dự án trồng rừng, thuỷ nông, đường xá, gia công hàng xuất ) Trần lãi suất không phản ánh quan hệ cung cầu vốn kinh tế, chưa bao quát đủ mức rủi ro tiền tệ thơng thường Trần lãi suất gị bó tính chủ động linh hoạt kinh doanh NHTM, khó giải hài hồ ba lợi ích thường xuyên mâu thuẫn nhau: người vay, trung gian ngân hàng người đầu tư Ngoài ra, trần lãi suất cố định tạo nguy rủi ro tín dụng có tỷ giá biến động khơng cho ngân hàng khả linh hoạt hố lãi suất để giảm thiểu thua thiệt tỷ giá biến động gây Do hướng giải là, không dừng lại việc áp dụng trần lãi suất mà tiến tới cần tiến hành thả lãi suất Tất nhiên vấn đề khơng đơn giản, thực kinh tế đủ mạnh ổn định sách, chế độ ngành ngân hàng ngành liên quan điều chỉnh cho phù hợp, đồng Về chế cho vay vốn nên có hai thể lệ tín dụng ngăn hạn thể lệ tín dụng trung dài hạn Hai văn phải đạt yêu cầu khung quy định chung cho tất loại hình cấp tín dụng đồng Việt Nam ngoại tệ cho vay trực tiếp, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho th tài chính, hợp vốn hình thức khác, văn bao gồm quy định riêng cho loại hình tín dụng ưu đãi; hai thể lệ tín dụng phải có quy định mở cho tổ chức tín dụng có điều kiện nghiên cứu phát triển thêm nghiều sản phẩm hoạt động tín dụng ngân hàng trách nhiệm tổ chức tín dụng phải báo cáo xin ý kiến Ngân hàng Nhà nước phát triển sản phẩm mới, quy trình nghiệp vụ tổ chức tín dụng cho loại sản phẩm này, thể lệ tín dụng phải thể rõ quy trình kiểm tra, kiểm soat, trách nhiệm dân sử lý vi phạm hợp dồng theo pháp luật 3.2.2.2 Thành lập công ty bảo hiểm tín dụng Như phân tích phần giải pháp từ phiá NHNo & PTNT Hà Giang, việc lập hàng rào bảo hộ cho hoạt động tín dụng nói riêng, kinh doanh nói chung NHTM bên cạnh việc thiết lập quỹ dự phòng rủi ro NHTM nên tham gia bảo hiểm tín dụng Hiện nay, quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chuức tín dụng có văn hướng dẫn Quyết định 48/1999/QĐ-NHNN5 ngày 08/02/1999, tham gia bảo hiểm vấn đề mẻ Vậy tham gia bảo hiểm tín dụng nao? số nước phát triển Pháp, Thuỵ Điển, Mỹ tổ chức bảo hiểm tín dụng theo hai phương thức: Một là: Thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngành ngân hàng Việc thành lập công ty bảo hiểm tương tự việc thành lập doanh nghiệp Vốn pháp định cơng ty NSNN cấp cổ đơng đóng góp Thơng thường nước, vốn pháp định cơng ty cổ đơng đóng góp, mà cổ đông phần lớn là NHTM Hoạt động công ty kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm hoạt động ngân hàng ( baỏ hiểm tiền gửi tiền vay) Hai là: Tham gia bảo hiểm tín dụng cơng ty bảo hiểm độc lập, cơng ty bảo hiểm quốc doanh cơng ty bảo hiểm ngồi quốc doanh Các công ty bảo hiểm hoạt động bảo hiểm nhiều lĩnh vực, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm thân thể, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, với bảo hiểm phong phú Thực tế Việt nam hoạt động bảo hiểm phát triển mạnh, loại hình bảo hiểm cịn q nghiệp vụ bảo hiểm phạm vị hạn hẹp phương thức bảo hiểm thứ hai chưa phù hợp với điều kiện Việt Nam Phương thức bảo hiểm thứ phù hợp điều kiện Việt Nam nay, với lý do: công ty bảo hiểm hoạt động điều tiết, can thiệp NHNN ( chẳng hạn bắt buộc NHTM phải tham gia bảo hiểm; trợ giúp cần thiết ) nên phí bảo hiểm rẻ so với phương thức thứ hai Đồng thời phương thức bảo hiểm thứ phát huy tính cộng đồng, tính tương trợ NHTM, tổ chức tín dụng, góp phần đảm bảo an toàn toàn hệ thống ngân hàng, thúc đẩy trình CNH, HĐH đất nước 3.2.2.3- Tăng cường hiệu hoạt động tra, giám sát tổ chức tín dụng Trong thời kỳ, Ngân hàng Nhà nuớc có nhiệm vụ quản lý, giám sát hoạt động tín dụng NHTM, lành mạnh hố mơi trường hoạt động tín dụng có hỗ trợ cần thiết Trong thực tế tra ngân hàng thời gian qua xuất " rồi", có tác dụng kiểm tra chỗ nhằm giảm bớt tổn thất không " giám sát từ xã" nhằm ngăn ngừa tổn thất Để tăng cường hiệu hoạt động tra thời gian tới cần: -Phân công, xếp lại hoạt động ác quan cán tra, tránh phân tán, chồng chéo hiẹu Cụ thể: Vụ định chế tài Vụ quản lý ngoại hối NHNNTW cần thống với việc kiểm soát qui chế quản lý hoạt động ngoại hối, cấp giấy phép giao dịch toán quốc tế Đồng thời tra phòng quản lý tổ chức tín dụng chi nhánh NHNN địa phương cần phối hợp chặt chẽ, tổng hợp ttin NHTM sở địa bàn lên mạng máy tính nhằm có thẻ thực chức hai tổ chức mà không bị chồng chéo - Chỉ đạo NHTM hoàn thiện số tiêu chuẩn định tạo điều kiện giám sát từ xa có hiệu quả, cụ thể: yêu cầu NHTM thực nghiêm chỉnh chế độ thông tin báo cáo, yêu cầu NHTM báo cáo tiêu thống kê cân đối cam kết ngoại bảng, bắt buộc NHTM phải hoạt động sở số vốn góp đầy đủ theo quy định, phải có hệ thống kiểm sốt nội - Thường xun phân tích, nhận định tình hình, đặc biệt nước khu vực có biến động kinh tế tài lớn, nhằm thực tra NHTM thuộc diện đáng nghi ngờ chịu ảnh hưởng bất lơị - Đối với việc giám sát hoạt độngcủa NHTM cần ban hành quy chế giám sát mặt: tình hình chấp hành pháp luật ngân hàng, tình hình chất lượng tài sản có phù hợp cấu tài sản Có tài sản Nợ, tình hình khả tốn khả sinh lời, khả sinh lời - Cần trọng giám sát mức tăng trưởng dư nợ ( dư nợ phân theo kỳ hạn, tiền tệ, theo ngành, theo thành phần kinh tế ), tỷ lệ cho vay thị trường I ( cho vay khách hàng ) thị trường II ( cho vay tổ chức tín dụng), tỷ lệ loại nợ có vấn đề, bảng phân loại nợ hàng kỳ, mức độ tổn thát khả bù đắp tổn thát ( quỹ hành, đặc biệt quỹ dự phịng rủi ro tín dụng) 3.2.2.4 Tổ chức thơng tin tín dụng có hiệu Có thể nói, thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN ( CIC) cung cấp thời gian qua nghèo nàn so với nhu cầu thông tin nhằm quản lý nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Hà Giang, chưa kể thông tin cịn thiếu tính kịp thời đa dạng Đó do: mặt, quan hệ kinh doanh ngân hàng- khách hàng khơng khuyến khích ngân hàng tiết lộ với quan Nhà nước rộng rãi giới kinh doanh tình hình dư nợ, khoản nợ có vấn đề khách hàng mình, mà ngân hàng dè dặt việc đăng ký trở thành thành viên CIC cung câp thôngtin đầy đủ cho CIC; mặt khác, điều kiện chưa cho phép CIC tạo thành mạng thơng tin hồn hảo, cập nhật hệ thống tiêu doanh nghiệp đầy đủ theo yêu cầu NHTM địa bàn ( thiếu điều kiện kỹ thuật, thiết bị, kinh phí, trình độ cán ) NHTM phải tìm kiếm thơng tin bên ngồi nhằm đánh giá khách hàng Thời gian tới, để CIC trở thành nguồn thơng tin hữu ích cho NHTM quan hệ tín dụng với khách hàng cần phải thực số giải pháp sau: - Trước hết, CIC cần phối hợp với quan chủ quản nhằm tư vấn, thông báo nhu cầu vốn chưa được đáp ứng, đồng thời đề xuất hướng đáp ứng nhu cầu với NHTM Điều khích thích NHTM việc tham gia CIC - CIC nên cung cấp thơng tin tổ chức tín dụng thực cần thông tin CIC, nhằm phát huy hiệu nguồn thông tin mà CIC thu thập Muốn vậy, yêu cầu CIC phải tăng cường đối tượng pham vị thu thập thông tin - Cần hồn hảo điều kiện để CIC hoạt động có hiệu : điều kiện đội ngũ dân ( đào tạo lại, đặc biệt kiến thức công nghệ, thông tin kiến thức ngân hàng đaị ) điều kiện vật chất, thiết bị, mạng lưới hoạt động, phân phối lưu trữ thông tin 3.2.2.5 Tăng cường hỗ trợ NHTM Riêng NHNo & PTNT hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp ĩnh vực chứa dựng nhiều rủi ro thiên tại, dịch hoạ, biến động thị trường nước, phận lớn khách hàng hộ nông dân dàn trải địa bàn rộng, giao thơng lại khó khăn, hầu hết vay có giá trị nhỏ phí hoạt động ngân hàng lớn, khó khăn đem lại bất lợi cho Ngân hàng Nông nghiệp cạnh tranh với NHTM khác Nếu không tạo điều kiện cho Ngân hàng Nông nghiệp đủ sức tồn phát triển thiệt khơng cho than hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp mà vấn đề chỗ suy yếu hệ thông Ngân hàng Nông nghiệp khéo theo phát triển kinh tế nông thôn, nơi có tiềm lao động lớn, nơi cung cấp nguyên liệu cho công nghiệp, cung cấp lương thực, nông sản phẩm cho tiêu dùng xuất nước Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần thực giải pháp sau: Một là, lãi suất tỉnh miền núi cần có sách lãi suất hợp lý cho nông nghiệp, nông thôn, cho phù hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh khu cực, môi trường kinh doanh ngân hàng, quan tâm hỗ trợ vốn cần thiết ; đề nghị ngân sách sớm bù đắp loại vốn cho vay phục vụ mục tiêu kinh tế theo sách ưu tiên dành khoản vốn từ nước ngồi tài trợ cho nơng nghiệp nông thôn qua Ngân hàng Nông nghiệp vay bổ sung nguồn vốn tín dụng phát triển nơng nhiệp nông thôn Hai là; Ngân hàng Nhà nước cần có sách tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng nơng nghiệp miền núi hoạt động có hiệu mơi trờng nơng nghiệp miền núi điều kiện kinh doanh cịn khó khăn kết luận Kinh tế quốc doanh đặc biệt kinh tế hộ sản xuất giai đoạn chứng minh vai trị khơng thể thiếu kinh tế thị trường đại, giai đoạn nay, bên cạnh kết mà kinh tế quốc doanh đạt phải đương đầu với nhiều thử thách lớn Với chủ trương, sách khuyến khích Đảng Nhà nước với su hướng toàn cầu hoá khu vực hoá nến kinh tế giới kinh tế ngồi quốc doanh đối tượng có nhiều dự án sản xuất kinh doanh có hiệu cao kinh tế ngồi quốc doanh mau chóng trở thành khách hàng ngân hàng Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ nông nghiệp nông thôn Để thực nội dung, phương hướng phát triển kinh tế Đảng Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII phát triển tồn diện nơng - lâm ngư - diêm nghiệp, hình thành vùng tập trung chuyên canh Có cấu hợp lý trồng, vật ni, có sản phẩm hàng hố nhiều số lượng, tốt chất lượng, đảm bảo an toàn lương thực xã hội, đáp ứng yêu cầu công nghiệp chế biến thị trường ngồi nước Trong năm qua, mặt nơng nghiệp - nơng thơn nước ta có chuyển biến tích cực bản, sản xuất nơng nghiệp có tăng trưởng liên tục diện tích, suất, sản lượng Vấn đề lương thực giải quyết, từ chỗ thiếu ăn, có dư thừa xuất Cơ cấu ngành nghề hình thành tương đối rõ nét, vùng chuyên canh lớn trồng công nghiệp, ăn chăn nuôi Cơ cấu kinh tế nông thôn chuyển dịch theo xu chung nước, sở hạ tầng nông thôn nhiều nơi đựoc quan tâm, đầu tư, cải tạo nâng cấp xây dựng Nhờ thành tựu to lớn sản xuất nông nghiệp mà nông thôn nước ta khởi sắc, đổi cách đáng kể Đời sống vật chất, tinh thần nhiều vùng nông thôn cải thiện, làm cho dân giàu, nước mạnh Có thành to lớn nông nghiệp - nông thôn có nỗ lực, phấn đấu, đóng góp nhiều ngành, nhiều cấp Trong có vai trị to lớn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Hà Giang nói riêng, việc đầu tư tín dụng, cần thiết tất yếu khách quan khơng thể thiếu q trình cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn Cho vay hộ sản xuất, nhiệm vụ quan trọng Ngân hàng Nông nghiệp, nhiệm vụ hàng đầu cho vay hộ sản xuất - khách hàng tiềm Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận kết hợp với công tác thực tiễn, chọn đề tài: Biện pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang” Trong đề tài nghiên cứu thực số nội dung sau: Đã khái quát hoá vấn đề mặt lý luận, đưa số biên pháp để góp phần nâng cao hiệu đầu tư vốn cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang Luận văn sâu vào phân tích thực tế, làm rõ thực trạng cho vay hộ sản xuất đặc biệt tồn trình cho vay hộ sản xuất Hội sở Trên sở phân tích thực trạng luận văn đưa hệ thống giải pháp kiến nghị Nhà nước, với Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn, tỉnh Hà Giang, Ngân hàng sở có liên quan đến vấn đề đầu tư tín dụng cho hộ sản xuất, nhằm góp phần nâng cao, hồn thiện để mở rộng khối lượng tín dụng vấn đề cho vay hộ sản xuất làm giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức tối thiểu danh mục tài liệu tham khảo Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, IX Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức tín dụng Giáo trình lý thuyết tiền tệ- tín dụng- Trường đại học tài kế tốn Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nâng cao -Học viện ngân hàng Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 Quyết định 324 - 284 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành: Quy chế cho vay khách hàng tổ chức tín dụng Quyết định 180-06 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ban hành: Quy định cho vay khách hàng Các báo cáo, chứng từ, tài liệu Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang 10 Các tài liệu, tập san, tạp chí Ngân hàng năm 2000, 2001 11 Các tài liệu khác có liên quan ... tế Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang Em chọn đề tài nghiên cứu: “Biện pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh. .. trạng cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hà. .. Chương III số giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang 3.1- Những Giải pháp Hội sở ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang