BÁO CÁO TỐT NGHIỆP “Mở rộng nghiệp vụ tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng Đầu tư phát triển Quang Trung” MỤC LỤC Lời nói đầu Chương I: Những lý luận chung tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại I Ngân hàng thương mại hoạt động II Vai trò cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 Lịch sử đời hoạt động cho vay tiêu dùng 10 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 Nhu cầu cho vay tiêu dùng dân cư phân loại khách hàng cá nhân 11 2.1 Nhu cầu cho vay tiêu dùng dân cư 11 2.2 Phân loại khách hàng cá nhân 11 2.2.1 Phân theo mức thu nhập 11 2.2.2 Phân loại khách hàng theo công việc họ 12 Sự cần thiết khách quan phải hình thành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 3.1 Nghiệp vụ cho tín dụng đời tính tất yếu ngân hàng thương mại 13 3.2 Đặc điểm loại hình cho vay tiêu dùng 14 3.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lại nhiều 14 3.2.2 Lãi suất hoạt động cho vay tiêu dùng thường cao hoạt động cho vay để hoạt động kinh doanh 14 3.2.3 Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao 15 3.2.4 Chi phí để xử lí thơng tin khách hàng cho vay tiêu dùng cao so với quy mô khoản vay 15 3.2.5 Nguồn thu lợi ròng từ khoản cho vay tiêu dùng 16 Vai trị lợi ích cho vay tiêu dùng 16 4.1 Đối với người tiêu dùng 16 4.2 Đối với ngân hàng thương mại 17 4.3 Đối với kinh tế 17 III Các hình thức cho vay tiêu dùng 17 Phân loại cho vay tiêu dùng 17 1.1 Căn vào mục đích cho vay 17 1.2 Căn vào phương thức hoàn trả 18 1.2.1 Cho vay tiêu dùng trả góp: 18 1.2.2 Cho vay tiêu dùng phi trả góp 20 1.2.3 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn 20 1.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 21 1.3.1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp 21 1.3.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp 23 Các hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp mà ngân hàng cung cấp 23 2.1 Giải ngân tiền vay trực tiếp cho khách hàng 23 2.2 Tiền vay luân chuyển vào tài khoản tiền gửi khách hàng 24 2.3 Thấu chi 24 2.4 Thẻ tín dụng 24 IV Nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại 24 V Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 28 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 28 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 30 2.1 Nhóm nhân tố vĩ mô: 30 2.2 Nhóm nhân tố vi mơ 32 Chương : Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng sở giao dịch III ngân hàng đầu tư phát triển Quang Trung Hà Nội 34 I Tổng quan ngân hàng đầu tư phát triển 34 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng đầu tư phát triển 34 II Đánh giá hoạt động chi nhánh BIDV Quang Trung 36 1.Tình hình hoạt động cấu chi nhánh 36 1.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh BIDV 53 Quang Trung 37 1.1.1 Phòng tín dụng 38 1.1.2 Phòng thẩm định quản lý tín dụng 39 1.1.3 Phòng dịch vụ khách hàng 39 1.1.4 Phịng tốn quốc tế 40 1.1.5 Phòng tiền tệ kho quỹ 40 1.1.6 Phòng kế hoạch nguồn vốn 41 1.1.7 Phịng tài kế tốn 41 1.1.8 Tổ quản lý giải ngân 41 1.1.9 Tổ chức đầu tư chứng khoán 41 Hoạt động kết thu năm qua 42 2.1 Tổng tài sản chi nhánh 44 2.2 Tình hình huy động vốn 44 2.3 Tín dụng 44 2.4 Chỉ tiêu dịch vụ 45 Những hạn chế học kinh nghiệm 45 3.1 Tồn hạn chế 45 3.2 Nguyên nhân học kinh nghiệm 46 Kết luận, kiến nghị: 47 4.1 Về công tác nguồn vốn tín dụng: 47 4.2 Về phát triển sản phẩm dịch vụ: 48 4.3 Về công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực: 49 III Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Quang Trung 49 Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh 49 1.1 Quy trình cho vay cán cơng nhân viên 49 1.2 Quy trình cho vay mua ôtô 51 1.3 Quy trình cho vay chấp bảo lãnh quyền sử dụng đất 52 IV Đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Quang Trung 53 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 53 1.1 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tron tổng dư nợ cho vay 53 1.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 55 Những hạn chế ngân hàng thực hoạt động cho vay tiêu dùng 56 2.1 Nguyên nhân 56 V Phương hướng nhiệm vụ năm 2008 57 Mục tiêu nhiệm vụ chủ yếu: 57 1.1 Mục tiêu tổng quát: 57 1.2 Nhiệm vụ trọng tâm: 57 Các giải pháp, biện pháp chủ yếu: 58 2.1 Công tác nguồn vốn - huy động vốn: 58 2.2 Cơng tác tín dụng - bảo lãnh - thẩm định: 59 2.3 Chất lượng tín dụng: 60 2.4 Kết quả, hiệu kinh doanh: 60 2.5 Phát triển sản phẩm dịch vụ khai thác tiện ích Dự án HĐH 61 2.6 Phát triển mạng lưới: 61 2.7 Công tác đào tạo nguồn nhân lực 62 2.8 Công tác kiểm tra nội chấp hành quy trình ISO, thực sổ tay tín dụng: 62 2.9 Các công tác khác: 63 Chương 3: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh 53 Quang Trung Hà Nội 64 I Nhiệm vụ ngân hàng đầu tư phát triển việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng dân cư 64 Nhiệm vụ thời gian tới 64 Những nhiệm vụ cụ thể trước mắt 66 II Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh 53 Quang Trung Hà Nội 68 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm 68 Đơn giản hóa sách cho vay tiêu dùng 68 Các biện pháp hạ lãi suất cho vay tiêu dùng xuống thấp 69 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin 69 Tập trung tăng cường chất lượng tín dụng tiêu dùng chi nhánh 71 Đẩy mạnh kế hoạch marketing ngân hàng 73 Tăng cường loại hình cho vay tín chấp với cán công nhân viên thông qua đầu mối chi nhánh 74 Đẩy mạnh việc triển khai phương thức cho vay tiêu dùng trả góp chi nhánh giao dịch ngày phát triển 75 Nâng cao chất lượng thơng tin nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng 77 Hồn thiện cơng tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo nhà đất 78 Tiếp tục phát huy tiềm lực công nghệ ngân hàng 78 8.Tăng cường đội ngũ cán cho vay tiêu dùng số lượng chất lượng 79 Nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh BIDV Quang Trung địa bàn thành phố lĩnh vực tín dụng tiêu dùng 81 III Một số kiến nghị 82 Kiến nghị với phủ quan nghành có liên quan 82 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 83 Lời nói đầu Đất nước ngày phát triển, năm gần đạt tốc độ tăng trưởng mức cao từ 7% trở lên, để phát triển phải tập trung tất nguồn lực từ người tới vốn đầu tư, bên cạnh vừa gia nhập WTO tạo cho động lực mới, áp lực bắt buộc phải có giải pháp thích hợp để đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng Trong q trình cơng nghiệp hóa đại hóa nguồn vốn để đầu tư lớn, để sắm sửa trang thiết bị đại đáp ứng cho nhu cầu đòi hỏi cơng nghệ cao Bên cạnh cần đáp ứng vốn cho chuyển dịch cấu sản xuất nâng cao hiệu sản xuất Lúc đảm bảo cho nên kinh tế phát triển bền vững Đất nước ngày phát triển đồng thời nâng cao mức sống nhân dân, lúc vừa khỏi chiến tranh tiêu chí “ăn no mặc ấm”, cịn sống giai đoạn tiêu chí “ăn ngon mặc đẹp” Trong ln có nhu cầu lên đáp ứng nhu cầu sống để thực điều lúc vừa trường có thể thực điều đó, mà yêu cầu cần thiết có tổ chức tín dụng đứng thực loại hình cho vay từ mà tín dụng cho vay tiêu dùng đời Loại hình tín dụng tầng lớp trẻ sử dụng nhiều để tự sắm sửa thứ cần thiết cho thân, loại hình có tác dụng tốt kinh tế góp phần làm tăng khả kích cầu, tốt cho ngân hàng có nguồn thu lợi nhuận cao Trong sống ngày tín dụng tiêu dùng phục vụ tất nhu cầu bạn trẻ vừa trường cho vay để mua nhà, cho vay để mua sắm trang thiết bị địi hỏi phải có thu nhập ổn định để tốn khoản nợ Hiện hình thức cho vay áp dụng cho vay mua nhà chấp, cho vay qua thẻ, cho vay trả góp mua bất động sản… thực nhiều ngân hàng Đứng kinh tế cho vay tiêu dùng có tác dụng nâng cao đời sống người dân góp phần giảm thời gian qua việc tiết kiệm để mua hàng có giá trị lớn Bên cạnh loại hình cịn giúp cho kinh tế giảm hình thức toán tiền mặt làm tăng hệ số nhân tiền kinh tế Mặt khác loại hình định hướng hướng xác cho hệ thống ngân hàng tương lai lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng Loại hình tín dụng cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ nước phát triển trở thành nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng loại hình vừa áp dụng Việt Nam năm gần với phát triển kinh tế đặt để loại hình phát triển cách mạnh mẽ nâng cao mức sống người dân với kiến thức học trường với học hỏi ngân hàng BIDV Quang Trung giúp cho em viết đề tài “Mở rộng nghiệp vụ tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng Đầu tư phát triển Quang Trung” Chương I: Những lý luận chung tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại I Ngân hàng thương mại hoạt động Như biết từ đầu kỉ XV hình thức sơ khai ngân hàng bắt đầu xuất ban đầu thương nhân thực việc mua bán hàng hóa từ nơi tới nơi khác, nhu cầu đổi tiền để mua bán địa điểm mà thực việc bn bán, tiếp sau kẻ cho vay nặng lãi đời chúng thực khoản vay với cá nhân, vua quan, đặc biệt ngân hàng cịn cho vay để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu chiến tranh, phát triển tiền gửi theo kiểu không thu hồi nợ đẩy ngân hàng tới chổ phá sản, hình thành nên loại hình ngân hàng ngân hàng thương mại nhà buôn kết hợp lại với nhau, hệ thống ngân hàng thực nhiều nghiệp vụ giống ngân hàng ngày huy động tiền gửi, cho vay Và từ hệ thống ngân hàng phát triển ngày lớn mạnh với phát triển kinh tế mà nói đến ngân hàng ai biết nơi để gửi tiền tiết kiệm có dư dật lượng tiền mặt nơi để tới vay khoản tiền kì hạn định với lãi suất ấn định Nhưng cách hiểu đơn giản ngân hàng mà cần hiểu “ngân hàng tổ chức trung gian tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh hoạt động kinh tế” Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1) Mua bán ngoại tệ: hoạt động ngân hàng kể từ thành lập, biết ngân hàng chủ yếu đổi tiền để nhà buôn buôn bán từ địa điểm sang địa điểm khác ngân hàng nơi đổi tiền để họ thuận lợi việc mua bán hàng hóa, thực việc đổi ngân hàng hưởng theo tỷ lệ phần trăm 2) Nhận tiền gửi : hoạt động then chốt ngân hàng, hoạt động ngân hàng khơng thể tồn tại, nguồn cung ngân hàng để ngân hàng thực hoạt động cho vay 3) Cho vay: có hình thức cho vay Cho vay thương mại: hình thức cho vay áp dụng nhà kinh tế làm ăn giúp họ có vốn để linh động hàng hóa tạo điều kiện để họ mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng :đây hình thức cho vay tương đối mạo hiểm mang tính rủi ro cao bù lại thu lãi rịng cao, hình thức áp dụng cá nhân chủ yếu Tài trợ dự án: hình thức cho vay địi hỏi phải có vốn lớn, dự án thường cơng trình thường địi hỏi vốn lớn, ngân hàng thường huy động vốn trung dài hạn để tài trợ dự án 4) Bảo quản vật có giá: ngân hàng thường nắm giữ hộ khách hàng vật có giá trị lớn vàng bạc đá quý giấy tờ quan trọng 5) Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán : Ngân hàng muốn có khách hàng họ cần phải biết lơi kéo khách hàng mà ngân hàng tạo điều kiện tốt cho khách hàng đồng thời mở rộng dịch vụ có việc mở tài khoản thẻ cho cá nhân hình thức lôi kéo khách hàng với ngân hàng mình, bên cạnh việc mở tài khoản thẻ ngân hàng thực ln hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 6) Quản lý ngân quỹ : nói tới ngân quỹ nói tới quan hệ ngân hàng với doanh nghiệp, ngân hàng thực việc quản lý dòng tiền cho doanh nghiệp, hoạt động giúp cho ngân hàng có thêm nhiều khách hàng đồng thời ngân hàng có nhiều thơng tin doanh nghiệp 7) Tài trợ hoạt động phủ : phủ thường thực dự án yêu cầu nguồn vốn lớn, lúc giải ngân tất số tiền giải ngân gây tình trạng ngập tiền mà phủ định cho ngân hàng giải ngân cho dự án cụ thể theo thời kì sau kết thúc dự án phủ hồn trả 8) Bảo lãnh: hình thức mà ngân hàng dựa vào uy tín để bảo lãnh cho hoạt động doanh nghiệp nhằm tạo lòng tin cho doanh nghiệp làm ăn buôn bán với họ 9) Cho thuê thiết bị trung dài hạn: thiết bị máy móc mà doanh nghiệp cần có giá lớn doanh nghiệp khơng có khả mua máy có giá trị sử dụng thời gian ngắn sau khơng cịn dùng tới ngân hàng triển khai hoạt động cho thuê để giúp cho doanh nghiệp tiết kiệm phần chi phí 10) Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn : Những cán làm nghành ngân hàng người có chun mơn tài tốt, đặc biệt họ lại có thơng tin quan mà trình cho vay doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng, hội tủ điều kiện việc mà ngân hàng cung cấp tư vấn xác, tin cậy Bên cạnh ngân hàng cịn cung cấp thêm dịch vụ khác cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ đại lý II Vai trò cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Lịch sử đời hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Tín dụng nghiệp vụ khơng thể khơng có ngân hàng thương mại Như biết ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ với mảng hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cho cá nhân tổ chức kinh tế vay mượn Do ngân hàng tín dụng nghiệp vụ khơng thể thiếu, nằm mảng hoạt động kinh doanh ngân hàng với mục đích mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Chúng ta cần biết tín dụng gì: Trong quan hệ tài cụ thể tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Cụ thể ta định nghĩa “ tín dụng giao dịch tài sản( tiền hàng hóa) bên cho vay( tổ chức ngân hàng hay tổ chức tài khác) bên vay( cá nhân, doanh nghiệp) bên vay chuyển tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận hai bên yêu cầu bên vay phải hoàn trả gốc lãi đến hạn toán” Tín dụng tiêu dùng mảng hoạt động tín dụng ngân hàng mà ta hiểu” tín dụng tiêu dùng qua hệ kinh tế ngân hàng cá nhân tức người tiêu dùng kinh tế nhằm tài trợ cho nhu cầu sống mà thân người tiêu dùng chưa có đủ điều kiện để sắm tài sản hoạt động dựa nguyên tắc ngân hàng cho cá nhân vay khoản tiền yêu cầu cá nhân trả hạn vốn lãi cho ngân hàng thỏa thuận hai bên Qua thấy cho vay tiêu dùng hình thức mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, người tiêu dùng kinh tế Nghiệp tín dụng cho vay tiêu dùng nước phát triển Tập trung tăng cường chất lượng tín dụng tiêu dùng chi nhánh Muốn cho khách hàng ln biết tới ngân hàng chất lượng dịch vụ phải đặt lên hàng đầu, để đáp ứng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, tức phát triển cách có chiều sâu hoạt động dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng Vậy nhánh sửa đổi nhiều biện pháp nhằm mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời phải đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế Và điều chắn ngân hàng thực việc chấm điểm tín dụng cho hoạt động tín dụng ngân hàng để đáp ứng tốc độ ngày nhiều hợp đồng tín dụng phức tạp khác Phương pháp, hệ thống tiêu chấm điểm hợp đồng tín dụng quy định rõ cẩm nang tín dụng ngân hàng, cẩm nang ngân hàng nêu rõ ràng tiêu chuẩn để chấm điểm quy trình cho vay vay cách cụ thể, chi tiết Do mà cách thức cẩm nang áp dụng cho toàn hệ thống cách chuẩn mực Khi mà hệ thống chấm điểm áp dụng rộng rãi làm cho việc phát triển mở rộng dịch vụ ngân hàng nhanh chóng cán tín dụng khơng q nhiều thời gian cho việc xem xét hồ sơ tín dụng, họ có thời gian để nghiên cứu thị trường tung sản phẩm mới, bên cạnh chất lượng tín dụng nâng lên cách nhanh chóng tồn hệ thống nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng Hệ thống chấm điểm phương pháp mà quy ước rủi ro theo thang điểm, hệ thống điểm áp dụng khác vay, khác loại khách hàng khác Mỗi vay thuộc dạng ưu tiên ngân hàng không, vay thuộc mà khơng nằm danh mục ưu tiên ngân hàng ngân hàng cho điểm khắt khe, phải hồn hảo ngân hàng giải ngân, loại khác hàng khác có thang điểm khác nhau, khách hàng quen ngân hàng thơng thống hơn, có điểm ưu tiên, mà vay giải ngân nhanh chóng khơng gặp phiền tối Nhị hệ thống chấm điểm có quy định cụ thể nên việc chấm điểm khách hàng diễn nhanh chóng, tốn thời gian, cơng sức chi phí ngân hàng khách hàng Hệ thống chấm điểm có thủ tục đơn giản, khách hàng cần điền đầy đủ hồ sơ thông tin cá nhân, theo mẫu in sẵn ngân hàng giao lại cho nhân viên ngân hàng đó, bên cạnh việc thơng tin đầy đủ khách hàng cịn phải nộp báo cáo tài chính, cân đối kế tốn với doanh nghiệp hoạt động, cịn với doạnh nghiệp sau vay xong vốn hoạt động phải nộp phương hướng chiến lược kinh doanh Từ cán tín dụng vào để chấm điểm khách hàng, xây dựng thang điểm cho khách hàng Sau thực xong việc chấm điểm cán tín dụng vào để định việc giải ngân có cho vay hay khơng cho vay, định với lãi suất bao nhiêu, yếu tố cần thiết cho vay tài sản đảm bảo Sau cho vay cán tín dụng quan sát, q trình cho vay để đánh giá vay đồng thời có biệt pháp trích nguồn dự phòng rủi ro Qua thực tế đánh giá ta thấy phương pháp chấm điểm tín dụng phương pháp hiệu quả, diễn thuận tiện nhanh chóng nhiều ngân hàng áp dụng, ngân hàng tiết kiệm chi phí khơng tốn q nhiều cán tín dụng cho phịng tín dụng Hệ thống chấm điểm tín dụng thước đo rủi ro chung cho toàn hệ thống ngân hàng Tuy trường hợp khác có hệ thống điểm riêng, quy lại cần phải mang lại lợi nhuận cho ngân hàng ngân hàng giải ngân Hệ thống chấm điểm tín dụng hộ trợ nhiều cho cán tín dụng chi nhánh nói riêng cán tín dụng tồn nghành ngân hàng nói riêng, tổng quan lại ta thấy ý nghĩa việc cho điểm tín dụng - Giúp cho cán tín dụng thẩm định hồ sơ nhanh hơn, xác khách quan, không bị chi phối cá nhân - Tiếp theo khách hàng phân theo chuẩn cụ thể mà ngân hàng chấm dựa điểm - Còn ngân hàng thơng tin trở nên minh bạch hơn, cơng khai vay tín dụng cơng khai Đẩy mạnh kế hoạch marketing ngân hàng Marketing ngân hàng quan trọng, tất ngân hàng thực việc marketing ngân hàng, ta cần hiểu marketing ngân hàng “ theo số định nghĩa sau: marketing ngân hàng phương pháp quản trị tổng hợp dựa sở nhận thức môi trường kinh doanh, hành động ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, phù hợp với biến động mơi trường, sở mà ngân hàng thực chức ngân hàng Theo quan điểm khác marketing ngân hàng toàn nổ lực ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng thực mục tiêu lợi nhuận, cịn có định nghĩa sau: marketing ngân hàng tập hợp hành động khác chủ ngân hàng nhằm hướng nguồn lực có ngân hàng vào việc phụcvụ tốt cho nhu cầu khách hàng sở thực mục tiêu lợi nhuận ngân hàng Trên cách hiểu marketing ngân hàng, nhận xét việc có khách hàng khó mà giữ chân khách hàng với ngân hàng cịn khó hơn, người ln muốn khám phá mẻ thời gian sống, mà ngân hàng cần thường xuyên có dịch vụ để làm cho khám phá khách hàng vô tận Chúng ta cần thực chiến lược giữ chân khách hàng bên cạnh phải thu hút khách hàng để làm điều ngân hàng cần có chiến lược cụ thể, ví dụ đầu tư cán kinh nghiệm vào hoạt động chuyên sâu phòng lĩnh vực cho vay tiêu dùng để họ người có kinh nghiệm giúp nhiều cho ngân hàng, người đưa kế hoạch khác nhăm xây dựng chiến lược kinh doanh tổng hợp: thực việc phân tích thị trường, đánh giá ngân hàng khác, nghiên cứu xem cách thức ngân hàng, từ đưa nhận xét thị trường có biện pháp cụ thể phải có đồn kết thành viên phịng tín dụng, tránh tình trạng mâu thuẫn chung mà làm ảnh hưởng tới ngân hàng Bên cạnh đó, mặt ngân hàng việc giao tiếp với ngân hàng nào, điều quan trọng thực tế ta thấy phong cách làm việc chi nhánh Nó giúp cho hình ảnh ngân hàng đẹp lên lòng khách hàng đến giao dịch từ có khách hàng khách biết tới Đây hình thức quảng cáo ngân hàng cách rẻ nhất, mà mang lại hiệu cao Để thực điều ngân cần có khóa tuyển riêng cho vị trí giao dịch viên, giao dịch viên trực tiếp làm việc với khách hàng qua tạo ấn tượng với khách hàng qua hành động cử lời nói, trang phục ăn mặc tạo nên phong cách làm việc nhẹ nhàng lịch rât nghiêm túc Khơng có đội ngũ giao dịch viên phải lịch mà ngân hàng phải đầu tư trang thiết bị đại, khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ý tới máy móc trang thiết bị ngân hàng xem có đại hay khơng, từ tạo tin tưởng lâu dài khách hàng với hoạt động ngân hàng Mặt khác ngân hàng phải thực sách khuyếch trương, chương trình ưu đãi, tiết kiệm có thưởng đặc biệt phải mang lại tiếng vang lớn hoạt động thiếu chiến dịch hoạt động marketing Những chương trình thu hút lượng khách hàng lớn, ngân hàng tiết kiệm chi phí để đầu tư cho chương trình khách mà mang lại hiệu quả, giải thưởng trao trực tiếp tới tận tay người tiêu dùng… Ngoài ngân hàng cịn tự quảng cáo qua phương tiện truyền thanh, báo chí, truyền hình, tổ chức chương trình riêng mang tính đặc sắc thu hút lượng khán giả đơng Qua ta dễ dàng nhận thấy tầm quan trọng việc marketing Tăng cường loại hình cho vay tín chấp với cán công nhân viên thông qua đầu mối chi nhánh Ngân hàng hướng tới ngày đa dạng hóa loại hình dịch vụ cho vay tiêu dùng, mục tiêu thu hút ngày nhiều khách hàng có tình hình tài tốt đảm bảo khả chi trả sau tới hạn trả nợ, góp phần làm tăng lợi nhuận cho chi nhánh đồng thời thay đổi cấu cho vay tiêu dùng tương lai ngân hàng nên trọng việc cho vay tín dụng tiêu dùng qua người đại diện Cách thức cho vay tín dụng tiêu dùng thơng qua người đại diện cán công nhân viên làm rõ sở quyền lợi bên tham gia người vay, ngân hàng, người đại diện, cần có phối hợp chặt chẽ bên trình nộp hồ sơ trình xem xét hồ sơ Người đại diện cá nhân tổ chức đặc biệt người phải có uy tín ngân hàng, người đại diện tập trung hồ sơ vay vốn khách hàng, gửi hồ sơ lên ngân hàng đại diện nhận tiền vay mà có trách nhiệm người đại diện phải chịu hồn tồn trách nhiệm Như để làm tốt cơng việc ngân hàng cần trích phần trăm tổng số tiền lãi cho người đại diện, đồng thời hỗ trợ chi phí có liên quan tới cơng việc, nhằm làm cho người đại diện hoàn thành tốt chức nhiệm vụ Cách thức khơng mang lại hiệu mà người đại diện trách nhiệm, có dấu hiệu cá nhân nhằm làm cho thân giàu lên không quan tới lợi nhuận ngân hàng, đồng thời lợi dụng tín nhiệm ngân hàng để mưu lợi riêng cho thân, nên ngân hàng chọn người đại diện cần ý xem xét tới tư cách đạo đức người đó, đồng thời phải quản lý cách chặt chẽ tránh tình trạng để lơi lỏng gây mỡ tới miệng mèo, gây rủi ro cho ngân hàng Vì thực tế có nhiều trường hợp xẩy Đẩy mạnh việc triển khai phương thức cho vay tiêu dùng trả góp chi nhánh giao dịch ngày phát triển Hiện chi nhánh chưa phát triển mạnh việc cho vay tiêu dùng trả góp Tuy nhiên tương lại việc cho vay tiêu dùng trả góp danh mục quan trọng ngân hàng, thấy sống ln muốn mua vật dụng, đồ dùng gia đình có giá trị, với thời điểm mua mà ngân hàng cần có khoản cho vay tiêu dùng trả góp nhằm giúp cho cá nhân muốn mua tốn tương lai với thu nhập Theo nhận định số chuyên gia kinh tế tốc độ thị hóa diễn nhanh, năm 2020 Hà Nội khơng cịn Hà Nội nhỏ bé mà thay vào Hà Nội phát triển ôm gọn tất tỉnh liền kề, với dự án phát triển đô thị hai bên dịng sơng hồng lúc nhu cầu xây dựng nhà Hà Nội tăng lên vô đáng sợ, với cấp độ gấp gấp lần tại, với tình hình ta nhận thấy tiềm việc cho vay nhà phát triển Bên cạnh ta phải thấy cho vay trả góp hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, thực tế cho vay trả góp ngân hàng phải có vốn dài hạn thực tốt loại hình dịch vụ này, thân cho vay trả góp mang lại lợi nhuận cao so với khoản vay thông thường khác Mặt khác lãi suất cho vay trả góp sẻ tính theo số dư gốc, tức vào thời gian đầu tiền lãi cao sau tiền lãi giảm lúc bị ảnh hưởng giá trị dịng tiền theo thời gian, mà cần thực vay trả góp cách mở rộng phải dựa nguồn lực sẵn có mình, cần đẩy mạnh dịch vụ phát triển lên Hình thức cho vay trả góp áp dụng theo phương thức trực tiếp phương thức gián tiếp, cho vay trực tiếp khách hàng đến liên hệ với ngân hàng thông qua tổ chức công ty bán lẻ thực phương thức có ưu nhược điểm ngân hàng cần áp dụng tốt xen kẽ hai phương thức để tận dụng mặt ưu điểm Ví dụ phương thức cho vay trực tiếp ngân hàng yên tâm kiểm sốt chặt chẽ hồ sơ khách hàng, mặt khác cán tín dụng người có lực nên đảm bảo khả an tồn khơng bị tình trạng nợ xấu, nợ hạn cho vay gián tiếp ta thấy ưu điểm tăng lượng khách hàng lên cách đáng kể dựa vào tin cậy công ty bán lẻ Nhưng thay vào độ rủi ro cao ngân hàng không trực tiếp thẩm định khách hàng nên có tình trạng nợ xấu diễn Vì nên ngân hàng cần ý kết hợp hai loại cách hợp lý biết tận dụng ưu điểm loại hình nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng Nâng cao chất lượng thơng tin nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần có ban chuyên sâu nghiên cứu tình hình pháp luật, sách kinh tế vĩ mơ có liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng, thơng tin từ phủ, thơng tin từ ngân hàng trung ương có liên quan đến tình hình tài nói chung tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, việc tiêu dùng dân cư nhạy cảm với sách giai đoạn nhà nước, thực tế tiêu dùng phụ thuộc vào ý kiến chủ quan cá nhân có vấn đề tình hình kinh tế có chiều hướng tốt tương lai họ tiêu dùng nhiều hơn, mà ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng ngân hàng, nghiên cứu tình hình ngân hàng có chiến lược cụ thể cho giai đoạn tương lai Trên nghiên cứu tình hình chung, diễn biến thị trường phụ thuộc vào sách này, bên cạnh ban chun sâu cịn phải nghiên cứu tình hình đối thủ cho vay lĩnh vực cho vay tiêu dùng xem họ có phương hướng chiến lược nào, tất ngân hàng hoạt động lĩnh vực cho vay tiêu dùng Vì nên cần nghiên cứu chiến lược sản phẩm ngân hàng khác vừa để rút kinh nghiệm đồng thời tung sản phẩm có tính cạnh tranh Bên cạnh ngân hàng cần nghiên cứu tình hình thơng tin người tiêu dùng xem họ cần gì, họ suy nghĩ nào, lập nhóm điều tra tìm hiểu thị trường vấn trực tiếp điều tra đối tượng thuộc loại khách hàng khác ngân hàng Trên sở đưa xu hướng cụ thể, phân tích thành nhóm khách hàng với mục đích ngày thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng Tóm lại điều tra đối tượng ngân hàng tổng hợp thơng tin cần thiết để định hướng cho tương lai đưa chiến lược cho nhóm khách hàng khác nhau, đồng thời đưa biện pháp điều chỉnh cụ thể có vấn đề biến động Hồn thiện cơng tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo nhà đất Tái sản đảm bảo phần thiếu vay, khơng có tài sản đảm bảo dù hồ sơ có tốt không giải ngân, biết giá tài sản đảm bảo tính 70% giá trị thực tài sản Vì tính quan trọng tài sản đảm bảo quan trọng nên ngân hàng cần lập ban chuyên nghiên cứu đánh giá tài sản Hiện Hà Nội chưa có chưa có trung tâm đủ lực đủ độ uy tín để đánh giá giá trị bất động sản Do mà định giá giá trị tài sản đảm bảo cán tín dụng phải tự tìm hiểu giá nhà đất năm gần đây, đồng thời liên hệ với giá đất hành bán thời điểm lúc để định cho bất động sản điều gây nhiều khó khăn cho cán tín dụng Một giải pháp cụ thể ngân hàng cần thành lập ban bất động sản theo chiều sâu, tức cán với nhiệm vụ chuyên nghiên cứu giá trị bất động sản, đồng thời xem xét tình hình thị trường lên xuống bất động sản, ban có nhiệm vụ cung cấp thơng tin cho phịng ban tín dụng phải đánh giá giá trị bất động sản tài sản đảm bảo, với việc thành lập nghiên cứu ban làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái cảm thấy mính khơng bị tính giá sai tăng cường tin tưởng khách hàng hình thức quảng cáo ngân hàng có hiệu Tiếp tục phát huy tiềm lực công nghệ ngân hàng Trong kinh tế phát triển nay, mà thủ công cán ngân hàng đáp ứng nhu cầu nhịp sống nhanh, cơng nghệ đóng vai trị chủ chốt định thành công ngân hàng, ngân hàng muốn trở thành ngân hàng đại mắt khách hàng tối thiểu ngân hàng phải có cơng nghệ đại, ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ tiên tiến đại Các công nghệ đại cơng cụ vơ hiệu để ngân hàng cạnh tranh chất lượng dịch vụ, thiết bị đại thao tác làm việc ngân hàng trở nên nhanh từ lấy niềm tin từ khách hàng, đồng thời với xu hướng ngày phát triển tương lai áp dụng theo mơ hình quản lí đại yếu tố quan trọng phải có cơng nghệ đại Hơn 50 năm hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ ngân hàng BIDV ngân hàng có cơng nghệ đại đáp ứng tốc độ phát triển tương lai với sản phẩm mới, dịch vụ dựa cơng nghệ đại qua thu hút ngày nhiều khách hàng tổ chức nước đặc biệt khách hàng quốc tế, mà lượng tiền kiều hối chiếm tỉ trọng cao Để khẳng định đại gia ngân hàng nước ta ngân hàng phải đầu tư phát triển công nghệ dịch vụ truyền thống mà phải mở rộng dịch vụ khác, có loại hình ứng dụng cơng nghệ đại dịch vụ thẻ tốn, với chiến lược ngân hàng có tỉ trọng cao lĩnh vực thẻ tốn hướng tới tương lai tốn khơng dùng tiền mặt lúc ngân hàng có số lượng thẻ tốn nhiều ngân hàng phát triển, biết nên thời điểm BIDV Quang Trung cố gắng thực chiến lược thẻ toán nhằm nhắm lấy hội để phát triển tương lai Trong hoạt động chi nhánh BIDV Quang Trung áp dụng việc quản lý khoản cho vay, phương pháp tính lãi, thơng tin liên quan tới khách hàng áp dụng máy tính, từ nâng cao lực cán tín dụng không nhiều thời gian cho xử lý vấn đề đơn giản, ví dụ hệ thống chấm điểm tín dụng thực máy tính cách nhanh chóng xác, với việc sử dụng phần mềm có nhiều ứng dụng, thao tác đơn giản áp dụng ngân hàng làm cho tốc độ tính tốn nhanh chóng đơn giản nhiều, điều tạo tâm lý tốt cho khách hàng ngân hàng phải giải vấn đề 8.Tăng cường đội ngũ cán cho vay tiêu dùng số lượng chất lượng Như biết cho dù ngân hàng có đại vai trị người thay thế, sau mà đất nước phát triển chênh lệch công nghệ đại khơng cịn, lúc thể chênh lệch người, ngân hàng có nhiều người tài ngân hàng phát triển khác biệt ngân hàng nhân tố người Do mà ngân hàng cần làm với việc đổi công nghệ đại ngân hàng cần đào tạo đội ngũ cán công nhân viên, thứ để linh hoạt công việc thứ hai có trình độ để quản lý trang thiết bị đại nhu cầu cấp thiết Do mà cán ngân hàng chiến lược mang tính dài hạn mụch tiêu kinh doanh ngân hàng Với kinh tế ngày hội nhập nên yêu cầu cho đội ngũ cán lớn, vừa gia nhập tổ chức thương mại giới lúc thị trường tài chưa hồn tồn mở rộng có ngân hàng nước ngồi bắt đầu đầu tư vào nước ta tạo nên môi trường cạnh tranh vô khốc liệt đầy thử thách Thứ nước ngồi họ có nguồn vốn dài hạn nên không sợ bị lỗ năm đầu tiên, thứ hai trình độ quản lý ngân hàng nước ngồi có truyền thống lâu đời nên có ngân hàng nước vào thị trường Việt Nam làm cho ngân hàng nước ta khó cạnh tranh Do để đáp ứng cạnh tranh khốc liệt tương lai từ ngân hàng nên đầu tư vào cán công nhân viên nhằm tạo cho họ có tảng nguồn nhân lực vô quan trọng Như biết ngân hàng khơng thể trơng chờ vào phát triển hoạt động tín dụng mà phải cạnh tranh chất lượng dịch vụ, thực tế cho thấy 60% thu nhập ngân hàng từ hoạt động tín dụng thực tế nên cố gắng cho hoạt động tín dụng ngày phát triển nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày phát triển nói riêng, thời đại ngày việc nâng cao chất lượng tín dụng điều cần thiết cịn phần đa dạng hóa danh mục dịch vụ việc làm sau Để nâng cao chất lượng tín dụng cán tín dụng phải có phẩm chất tư cách lực thực cụ thể phải có kiến thức lĩnh vực chun mơn kĩ xử lý túy, bên cạnh phải có lực phân tích, dự đốn thơng tin có liên quan tới tín dụng, vấn đề mối quan hệ sâu rộng mở rộng thị trường Để thường xuyên nâng cao lực cán đội ngũ tín dụng việc làm mà ngân hàng cần phải thực - Thường xuyên tổ chức lớp học nâng cao trình độ cho đội ngũ cơng nhân viên nhằm cung cấp kiến thức cập nhật với đời sống ngày thay đổi chóng mặt, khả phân loại khách hàng với việc thẩm định cho vay, mặt khác với xu hội nhập ngoại ngữ khơng thể thiếu - Ngân hàng cần thương xuyên tăng cường thêm đội ngũ nhân viên nhằm tạo nên phong cách mẻ hoạt động ngân hàng Hiện số nhân viên phịng quản lý tín dụng chưa thật nhiều lại đối mặt với nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn mà họ dễ bị tải công việc với khối lượng công việc tương đối lớn ngày làm việc Khi mà công việc ngày bị q tải dễ mắc sai lầm xét hồ sơ sai lầm khơng đáng có gây tâm lý căng thẳng gây cáu gắt với khách hàng làm hình ảnh tốt đẹp ngân hàng Vậy nên ngân hàng cần quan tâm tới số lượng nhân viên ngân hàng - Để thu hút nhân tài ngân hàng cần có sách đãi ngộ hợp lý, tiền lương tiền thưởng, chế độ ưu tiên hỗ trợ… việc tạo cho cán tâm lý làm việc thoải mái, họ cơng việc, làm cho ngân hàng ngày phát triển lên Nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh BIDV Quang Trung địa bàn thành phố lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Như thấy địa bàn Hà Nội có nhiều ngân hàng đóng trụ sở, mà để tồn mơi trường cạnh tranh khốc liệt ngân hàng cần nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu cạnh tranh chi nhánh lĩnh vực tín dụng tiêu dùng cần quán triệt số giải pháp sau: - Tăng cường phát triển khả nội ngân hàng, bên cạnh nâng cao chất lượng, quy mơ cho vay tiêu dùng dựa tăng vốn chủ sở hữu - Ngồi nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng, nâng cao mức lợi nhuận ròng từ khoản thu này, xử lý loại nợ tồn đọng ngân hàng nhằm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng tiêu dùng, sử dụng việc linh hoạt lãi suất nhằm thay đổi cấu vay cấu tín dụng ngân hàng với thay đổi thị trường - Ngồi ngân hàng cịn cần tiếp tục hồn thiện hệ thống báo cáo thông tin rủi ro, sửa đổi cách thức lập dự phịng rủi ro để thực xác, nâng cao hiệu - Một việc chi nhánh phải thay đổi thường xuyên trang thiết bị ngân hàng, phải cập nhật trang thiết bị đại, đồng thời để quản lý sử dụng hiệu trang thiết bị đại cần phải có đội ngũ cán quản lý III Một số kiến nghị Kiến nghị với phủ quan nghành có liên quan Hiện hoạt động lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nhiều ngân hàng quan tâm, nên để tạo nên hàng lang pháp lý thơng thống phủ với quan ngân hàng nhà nước cần tạo điều kiện cụ thể thuận lợi để hoạt động ngày phát triển mà gặp phải phiền phức luật chưa quy định nhằm nâng cao đời sống nhân dân tạo điều kiện cho kinh tế phát triển - Cần có luật tín dụng rõ ràng liên quan tới vấn đề tín dụng tiêu dùng xảy tranh chấp để có sở xử lý theo pháp luật Để làm điều từ quan nhà nước có liên quan cần có biện pháp hồn thiện Luật tín dụng cách sớm Để cho cán tín dụng có thêm nhiều kiến thức quan cần tạo điều kiện cho cán học tập nước ngoài, tham khảo chiến lược nước phát triển từ vận dụng vào đất nước ta Khi luật tín dụng đời khơng kích thích ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng mà cịn kích thích người dân có chắn nên tín dụng tiêu dùng ngày phát triển - Hoàn thiện thủ tục cấp sổ đỏ cho hộ thành phố, tạo điều kiện đầy đủ giấy tờ cho người dân vay ngân hàng Bên cạnh cần phát triển thị trường cầm cố, cần có thủ tục đơn giản quy định thu nợ sau cầm cố tài sản - Các ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai trung tâm toán liên ngân hàng thẻ, thực tế hướng tới thực hạn chế dùng tiền mặt, loại thẻ ngân hàng nhiều, ngân hàng thẻ chưa có liên kết ngân hàng với nhau, nên việc đời trung tâm liên ngân hàng chuyên quản lý thẻ xu hướng tương lai hệ thống mang lại nhiều thuận tiện cho ngân hàng cho khách hàng Khi người dân rút tiền điểm tốn thẻ - Hệ thống ngân hàng ln cần có người tài để quản lý tiền cho người, nên ngân hàng phải với nhà nước thực việc đào tạo nguồn nhân lực có trí tuệ để tương lai quản lý tốt ngân hàng Hệ thống ngân hàng ln địi hỏi đội ngũ cán kĩ thuật có khả làm việc tốt mơi trường cạnh tranh khốc liệt, kèm theo ngày có nhiều dịch vụ ngày phát triển, phức tạp địi hỏi cán cơng nhân viên ngân hàng phải người có kiến thức, nên đầu tư cho giáo dục vấn đề cần ngân hàng thực từ tạo cho tương lai có đội ngũ kế cận làm việc hồn hảo Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước quan ngang bộ, quan cao có quyền quản lý kiểm soát hoạt động ngân hàng thương mại, nên ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng nói riêng - Ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng với ngân hàng thương mại khác, thể qua việc ngân hàng nhà nước ngân hàng quản lý ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động trung gian tài mình, thơng qua biện pháp cứu giúp ngân hàng thương mại họ gặp vấn đề tính khoản, chiết khấu giấy tờ có giá cho ngân hàng thương mại - Ngân hàng nhà nước hoàn thiện quy định văn pháp luật cho hoạt động chung ngân hàng thương mại, việc hoàn chỉnh văn pháp luật nhanh chóng cần thiết tạo hành lang pháp lý, ngân hàng khách hàng dựa vào để tiến hành hồ sơ ko xẩy tranh chấp khơng đáng có - Ngân hàng nhà nước đại diện cho ngân hàng thương mại phối hợp với ngành khác tạo văn thông tư liên bộ, tạo điều kiện hoạt động pháp lý cho phát triển cho vay tiêu dùng - Hoàn thành kế hoạch phát triển chiến lược ngân hàng liên kết lại với nhau, tạo hệ thống liên ngân hàng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng vừa tốt cho khách hàng, phối hợp ngân hàng mà ngân hàng liên kết lại với nhau, dễ dàng việc toán liên ngân hàng ... giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh 53 Quang Trung Hà Nội 64 I Nhiệm vụ ngân hàng đầu tư phát triển việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng dân cư... động cho vay tiêu dùng sở giao dịch III ngân hàng đầu tư phát triển Quang Trung Hà Nội 34 I Tổng quan ngân hàng đầu tư phát triển 34 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng đầu tư phát. .. lượng cho vay tiêu dùng tổng số tiền giải ngân cho hoạt động tín dụng, mở rộng cho vay tiêu dùng tức mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng, đưa loại hình cua dịch vụ cho vay tiêu dùng cho vay trả góp