LUẬN VĂN: Một số giải pháp quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK Lời mở đầu Trong thời gian gần đây, bên cạnh kết đạt được, kinh tế thị trường xuất mặt trái nó: cạnh tranh gay gắt khiến cho số doanh nghiệp phá sản, tình trạng làm ăn mang tính chất lừa đảo nhằm kiếm lợi bất số đối tượng làm cho kinh tế thị trường thêm phức tạp Trong bối cảnh đó, hoạt động Ngân hàng khó tránh khỏi tác động kinh tế thị trường Dịch vụ tiền tệ, tín dụng ngân hàng có tính chất đặc thù khác với hàng hố, dịch vụ thơng thường Ngân hàng dễ trở thành nạn nhân doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ Hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu tác động nhiều yếu tố khiến cho rủi ro dễ xảy ra, rủi ro tín dụng dễ xảy Khi xảy rủi ro tín dụng, Ngân hàng phải chịu thiệt hại mát lớn Làm để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng tốn nan giải tín dụng nghiệp vụ hàng đầu có ý nghĩa quan trọng tồn phát triển Ngân hàng Qua trình hoc tập tìm hiểu kênh thơng tin, qua đợt thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK đặc biệt hướng dẫn thầy giáo, em định nghiên cứu đề tài: “Một số giải pháp quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK” Chuyên đề thực tập bao gồm chương: Chương I: Những lý luận quản lý rủi ro tín dụng Chương II: Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK Chương III: Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK Chương I: Những lý luận quản lý rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng 1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng phân loại rủi ro tín dụng 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Trong kinh tế thị trường, chức kinh tế Ngân hàng cung cấp tín dụng Đối với đa số ngân hàng, thu nhập từ tín dụng chiếm khoảng ½ đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng dư nợ tín dụng thường chiếm tới ½ tổng tài sản có Thêm vào đó, kinh doanh ngân hàng, rủi ro thường có xu hướng tập trung vào danh mục tín dụng Khi ngân hàng rơi vào tình trạng khó khăn tài nghiêm trọng, nguyên nhân chủ yếu phát sinh từ hoạt động tín dụng ngân hàng Từ việc ngân hàng buông lỏng quản lý, không minh bạch việc cấp tín dụng, thi hành sách tín dụng hiệu quả, hay xuống khơng lường trước kinh tế dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng khơng thu hồi vốn Chính lý này, cán tra đến ngân hàng, họ kiểm tra chi tiết danh mục tín dụng ngân hàng, bao gồm: phân tích tồn hồ sơ tín dụng hồ sơ bảo đảm tín dụng khoản tín dụng lớn, kiểm tra ngẫu nhiên khoản tín dụng vừa nhỏ, sở đưa đánh giá sách tín dụng ngân hàng nhằm bảo đảm lành mạnh hiệu quả, qua bảo vệ người gửi tiền cổ đông ngân hàng Rủi ro tín dụng loại rủi ro phát sinh bên tham gia vào hợp đồng tín dụng khơng có khả tốn cho bên lại Đối với ngân hàng thương mại, rủi ro tín dụng xảy trường hợp ngân hàng khơng thu hồi tồn gốc lãi khoản cho vay, việc toán nợ gốc lãi vay không thời hạn quy định Nếu tất khoản cho vay ngân hàng toán đầy đủ kịp thời hạn gốc lãi rủi ro tín dụng khơng xảy Ngược lãi, khách hàng vay tiền khơng có khả hồn trả cố ý khơng hồn trả ngân hàng rủi ro tín dụng nẩy sinh Rủi ro tín dụng không giới hạn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại mà diễn nhiều hoạt động mang tính chất tín dụng khác hoạt động cho thuê tài chính, tài trợ xuất nhập bảo lãnh 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng Có thể nói rủi ro tín dụng vấn đề tất yếu khách quan hoạt động tất Ngân hàng thương mại Vấn đề cần đặt để ngăn ngừa, hạn chế đến mức tối đa rủi ro xảy hoạt động tín dụng Ngân hàng Muốn làm điều đó, trước hết Ngân hàng cần phân loại loại rủi ro tín dụng Tuỳ theo tiêu thức khác mà ta phân loại rủi ro tín dụng thành nhóm: - Phân loại rủi ro tín dụng theo loại cho vay: + Rủi ro tín dụng khoản cho vay dùng để tài trợ vốn lưu động: Do thời gian luân chuyển vốn lưu động tương đối nhanh dẫn đến thời gian hoàn trả khoản vay nhanh, mức độ rủi ro tín dụng thấp + Rủi ro tín dụng khoản cho vay dùng để tài trợ cho tài sản cố định: Đối với khoản vay rủi mức độ rủi ro tín dụng thường cao thời gian vay vốn dài, hao mịn hữu hình hao mịn vơ hình tài sản cố định cao + Rủi ro tín dụng khoản cho vay dùng để tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu: Mức độ rủi ro khoản vay thường tăng cao trường hợp có chiến tranh, thiên tai xảy ảnh hưởng đến thời gian giao hàng, khách hàng khơng có tiền trả nợ ngân hàng thời hạn - Phân loại rủi ro tín dụng theo thời gian khoản vay: + Rủi ro tín dụng xảy khoản vay ngắn hạn: loại rủi ro tín dụng khoản tín dụng có thời gian từ 12 tháng trở xuống + Rủi ro tín dụng xảy khoản vay trung dài hạn: loại rủi ro tín dụng khoản tín dụng có thời gian 12 tháng Thơng thường mức độ rủi ro tín dụng khoản vay ngắn hạn thường thấp rủi ro tín dụng khoản cho vay trung dài hạn Do đó, cho dù lãi suất cho vay khoản vay trung dài hạn thường hấp dẫn Ngân hàng thương mại Việt Nam hạn chế việc mở rộng hoạt động tín dụng loại cho vay - Phân loại rủi ro tín dụng theo nguyên nhân gây rủi ro: + Rủi ro tín dụng có ngun nhân từ phía khách hàng + Rủi ro tín dụng có ngun nhân từ phía Ngân hàng + Rủi ro tín dụng phát sinh từ nguyên nhân khác - Phân loại rủi ro tín dụng theo khách hàng vay: + Rủi ro tín dụng khoản vay doanh nghiệp nhà nước + Rủi ro tín dụng khoản vay doanh nghiệp quốc doanh 1.2 Nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng 1.2.1 Nguyên nhân chung Là nguyên nhân môi trường bên ngồi tác động, khơng xuất phát từ ngân hàng hay khách hàng sống hàng ngày Cụ thể là: - Những nguyên nhân mang tính bất khả kháng: rủi ro mà thân khách hàng ngân hàng lường trước - Do chế, sách kinh tế Nhà nước thay đổi bất thường Chức can thiệp vào kinh tế điều khiển cách gián tiếp thông qua pháp luật, sách, thuế Nhà nước vơ quan trọng, nhiên thay đổi sách tác động đến hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng - Sự biến động tình hình kinh tế-chính trị-xã hội ngồi nước ngun nhân dẫn đến rủi ro, đe doạ hoạt động ngân hàng - Do ảnh hưởng chu kỳ phát triển kinh tế: kinh tế thời kỳ khủng hoảng, suy thoái dẫn đến rủi ro cao hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại - Do lỏng lẻo môi trường pháp lý 1.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng Trong trình tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, nhiều doanh nghiệp lâm vào tình trạng thua lỗ, chí dẫn đến phá sản, khơng có khả trả nợ đầy đủ thời hạn cam kết vớí Ngân hàng Cụ thể sau: - Khách hàng gặp phải cố thị trường cung cấp tiêu thị sản phẩm Do thay đổi giá cả, chất lượng, sảm lượng hàng hóa dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng - Tình hình tài doanh nghiệp yếu - Lãnh đạo doanh nghiệp yếu hoạt động điều hành sản xuất kinh doanh - Cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ doanh nghiệp lạc hậu, khơng thể sản xuất sản phẩm có chất lượng cao cạnh tranh thị trường - Do vấn đề tham nhũng nội doanh nghiệp 1.2.3 Ngun nhân từ thân ngân hàng Q trình hoạt động Ngân hàng nhiều khâu chưa hợp lý, đặc biệt trình quản lý thực tín dụng, chế sách tín dụng cịn nhiều sơ hở để khách hàng lợi dụng để chiếm đoạt vốn Ngân hàng Cụ thể là: - Do khơng phân tích khách hàng đầy đủ xác trước cho vay, q trình cho vay không kiểm tra giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay, không thẩm định kỹ dự án khách hàng - Do ngân hàng không thu thập đầy đủ thơng tin xác khách hàng trước cho vay - Do bất cập trình độ chun mơn đội ngũ nhân viên công nghệ Ngân hàng - Do cạnh tranh gay gắt hệ thống Ngân hàng dẫn đến việc Ngân hàng đơn giản hoá thủ tục thẩm định tín dụng cho vay dể lơi kéo khách hàng - Do ngân hàng thực không tốt chí khơng thực bảo đảm tín dụng như: cầm cố bảo lãnh, chấp nghiệp vụ tạp nên nguồn thu dự phòng Ngân hàng Vì lý mà rủi ro tín dụng ln xảy Ngân hàng 1.3 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng Hoạt động sản xuất kinh doanh người vay chịu ảnh hưởng từ biến động thị trường, thị trường vân động theo tính thiếu ổn định tương đối nguy xảy rủi ro tín dụng lớn Vì thế, việc định cho vay chủ yếu dựa sở dự báo biến động cảu thị trường sau cho vay cần thiết phải tiếp tục xem xét, giám sát người vay sử dụng số tiền vay nào, đặc biệt quan trọng họ xử trước biến động thị trường Hơn nữa, tài sản mà khách hàng đưa làm chấp loại hàng hoá thị trường nên chịu biến động, nhiều khoản vay có tài sản làm đảm bảo rủi ro khơng thu nợ xảy tài sản khơng hội đủ yếu tố pháp lý, khó mau bán ban đầu định giá cao tài sản bị giảm giá… Chính lý trên, việc phát sớm dấu hiệu dẫn đến rủi ro tín dụng yêu cầu vô quan trọng 1.3.1 Nợ hạn Nợ hạn dấu hiệu đặc trưng rủi ro tín dụng Nợ hạn khoản tín dụng cấp mà khơng tốn đầy đủ đung thời hạn hợp đồng tín dụng Như vậy, nói nợ hạn kết mối quan hệ tín dụng khơng hồn hảo, người vay vi phạm nguyên tắc tín dụng Khơng hồn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn gây đổ vỡ lịng tin người cấp tín dụng người cấp tín dụng Tỷ lệ nợ hạn cao mức độ rủi ro tín dụng Ngân hàng lớn Nợ hạn rủi ro hoạt động tín dụng vấn đề tất Ngân hàng thương mại toàn giới, vậy, nợ hạn coi tượng bình thường hoạt động tín dụng Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng tê liệt tỷ lệ nợ hạn cao, Ngân hàng khơng thu hồi vốn để thực hoạt động kinh doanh khác để trả tiền cho người gửi tiền Do vấn đề ngăn ngừa, hạn chế nợ hạn công tác quan trọng Ngân hàng thương mại Hiện nay, nhiều nhà quản lý cho tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ mức từ 3%-5% chấp nhận hoạt động tín dụng Có nhiều loại hình nợ q hạn khác nhau, loại phản ánh rủi ro tín dụng góc cạnh khác Phân loại nợ hạn có ý nghĩa quan trọng việc đánh giá mức độ rủi ro tín dụng việc đề biện pháp xử lý thu hồi nợ 1.3.2 Lãi hạn Đó số tiền lãi mà khách hàng không trả đến thời hạn toán lãi cho Ngân hàng Khoản lãi tốn khơng gắn với việc trả gốc có giá trị không lớn, trả vào ngày xác định ghi hợp đồng tín dụng, doanh nghiệp khơng trả khoản lãi tiền vay thể doanh nghiệp gặp khó khăn đặc biệt tài Nếu điều xảy doanh nghiệp phải điều tra rõ, từ đưa giải pháp khắc phục để hạn chế thiệt hại cho Ngân hàng cho doanh nghiệp 1.3.3 Những dấu hiệu khác Ngoài dấu hiệu quan trọng nêu trên, rủi ro tín dụng cịn nhận biết qua: - Người vay cố tình khơng nộp trì hỗn việc nộp báo cáo tài cho Ngân hàng - Khi cán tín dụng yêu cầu khảo sát tình hình sử dụng vốn, người vay cố tình trì hỗn việc xếp viếng thăm sở sản xuất mình, có biểu thiếu thiện chí mối quan hệ hợp tác với Ngân hàng - Sử dụng vốn khơng mục đích - Trong hoạt động sản xuất kinh doanh có tăng lên bất thường khoản phải thu hàng tồn kho - Người vay xin hoãn trả nợ khất nợ - Có biểu khơng lành mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh người vay, chất lượng sản phẩm hay dịch vụ giảm sút, đánh uy tín thị trường, với bạn hàng người tài trợ, quan hệ giao dịch với đối tác doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, đối tác huỷ bỏ hợp đồng kinh doanh với doanh nghiệp - Thay đổi cấu tổ chức quản lý kinh doanh doanh nghiệp, biểu qua số hình thức cơng nhân nghỉ việc, thu hẹp quy mô sản xuất chủnh loại sản phẩm… - Sự thay đổi giá trị hợp đồng bảo đảm bảo hiểm tài sản liên quan - Khả xuất tranh chấp vật bảo đảm có liên quan đến chủ nợ khác người vay - Hoạt động sản xuất kinh doanh bị ảnh hưởng yếu tố bão lụt, hoả hoạn, hạn hán… - Trên biểu khó khăn tài người vay, xuất dấu hiệu báo hiệu khả người vay khó có khả khơng có ý định hồn trả khoản tiền vay cho Ngân hàng Ngân hàng cần dựa vào dấu hiệu để dự đốn, phát sớm tìm biện pháp ngăn ngừa, xử lý kịp thời có hiệu 1.4 Tác động rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng khơng xảy Ngân hàng thương mại họ nhận gốc lãi khoản cho vay thời hạn, ngược lại người vay có tình hình tài khơng thuận lợi gốc lãi khoản vay bị đặt tình trạng rủi ro không thu hồi Tuỳ theo mức độ rủi ro mà ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng nhiều hay Rủi ro tín dụng ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín, khả cạnh tranh Ngân hàng thị trường tài chính, làm ảnh hưởng đến thu nhập Ngân hàng, giảm khả toán Ngân hàng gây nguy vốn kinh doanh, dẫn đến phá sản Ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động thường xuyên Ngân hàng thương mại, phần lớn thu nhập Ngân hàng xuất phát từ hoạt động tín dụng Do đó, thu nhập Ngân hàng trực tiếp bị ảnh hưởng rủi ro tín dụng xảy dù mức độ Rủi ro tín dụng khơng làm giảm thu nhập Ngân hàng từ hoạt động tín dụng, mà cịn có ảnh hưởng lớn làm giảm thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Khi hoạt động tín dụng phát triển, chất lượng tín dụng cải thiện có tác dụng thúc đẩy hoạt động khác phát triển Ngược lại, hoạt động tín dụng có chất lượng khơng cao khơng thể thúc đẩy mà chí cịn làm cản trở hoạt động khác, kết thu nhập Ngân hàng giảm sút Trong kinh tế, tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng việc điều hồ vốn thành cơng sách tiền tệ quốc gia Rủi ro tín dụng xảy làm Ngân hàng chậm khơng có khả thu hồi vốn để tiếp tục cho vay, qua làm giảm khả cung cấp vốn cho kinh tế Hoạt động Ngân hàng thể tính xã hội hoá cao, Ngân hàng rơi vào tìng trạng đổ vỡ gây ảnh hưởng xấu đến Ngân hàng khác Hoạt động tín dụng Ngân hàng dựa sở huy động vốn nhàn rỗi kinh tế sử dụng vốn để cung cấp cho người thiếu vốn Rủi ro tín dụng xảy gây ảnh hưởng xấu đến khả tốn Ngân hàng, tình trạng kéo dài làm lòng tin người gửi tiền Các Ngân hàng lâm vào tìng trạng khó khăn, gây ổn định hệ thống Ngân hàng nói riêng ổn định tồn hệ thống tài quốc gia nói chung, ảnh hưởng nghiêm trọng đến phát triển kinh tế Tóm lại rủi ro tín dụng ln phát sinh tồn với hoạt động hệ thống Ngân hàng, khó lường trước Nó gây ảnh hưởng xấu đến khơng hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân hàng mà cịn đến tồn kinh tế Vì lẽ đó, quản lý rủi ro tín dụng vấn đề xúc đặt với nhà quản lý Ngân hàng khách hàng, khả dự báo diễn biến giá tài sản đảm bảo, cách tra cứu thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng, sử dụng phần mềm tin học quản lý hồ sơ tín dụng nhằm tiết kiệm thời gian công sức lao động… Ban lãnh đạo tập huấn lớp quản lý rủi ro tín dụng nhằm nâng câo nhận thức công tác phương pháp quản lý mới, đưa vào áp dụng đơn vị tiến hành nghiên để triển khai thử nghiệm 2.2.2 Các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng 2.2.2.1 Hồn thành tốt công tác sàng lọc khách hàng Sàng lọc khách hàng trình Ngân hàng tìm hiểu đánh giá khách hàng nhằm lựa chọn khách hàng có đủ điều kiện cho vay Sàng lọc khách hàng công việc quan trọng thiếu để ngăn ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Từ thực tế trước năm 2000 tỷ lệ nợ q hạn cao, nợ khó địi chiếm tỷ lệ lớn, Ngân hàng thiếu thận trọng trình lựa chọn khách hàng, thiếu thông tin cần thiết khách hàng, giám sát tiền vay chưa chặt chẽ, thiếu biện pháp cần thiết để phòng ngừa rủi ro Thêm vào đó, điều kiện mơi trường kinh doanh có nhiều rủi ro sàng lọc khách hàng phải tiến hành kỹ lưỡng Sàng lọc khách hàng tiến hành thông qua hoạt động: phân tích đánh giá khách hàng thẩm định tính khả thi dự án vay vốn - Phân tích đánh giá khách hàng: Kiểm tra tư cách pháp nhân khách hàng, xem xét giấy tờ định thành lập doanh nghiệp, giấy phép hoạt động kinh doanh định tổ chức, sở cán tín dụng có đánh giá sơ khách hàng: thành lập bao lâu, hoạt động kinh doanh lĩnh vực nào, uy tín Ngân hàng Phân tích nghiên cứu tình hình sản xuất kinh doanh tình hình tài khách hàng Thơng qua phân tích doanh thu kết sản xuất kinh doanh, cán tín dụng tiến hành đánh giá phân tích đó, doanh thu lớn có điều kiện tăng thu nhập, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, qua tăng khả trả nợ Ngân hàng Kết kinh doanh tiêu đánh gia tổng hợp chất lượng hoạt động sản xuất kinh doanh, kết cao thể doanh nghiệp hoạt động tốt, sử dụng vốn đạt mục tiêu đề ra, Ngân hàng có khả thu hồi khoản vốn cho vay thời hạn Cán tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài kiểm tốn thời điểm gần để tiến hành phân tích, đánh giá tình hình tài Khách hàng u cầu phải có phương án trả nợ, đề phòng trường hợp khách hàng khơng có khả tốn nợ cho Ngân hàng Nghiên cứu kỹ tài sản chấp, xem xét tính pháp lý giá trị thị trường Ngồi cán tín dụng cần ý đến lực, khả quản lý, chuyên môn kinh nghiệm khách hàng Những yếu tố đề cập đến hồ sơ xin vay phần thể hiệu việc sử dụng tiền vay sau - Thẩm định tính khả thi dự án vay vốn: Để đưa định cho vay, điều kiện khách hàng đánh giá tốt, cịn có điều kiện đủ khả hoàn trả nợ khách hàng Khả trả nợ khách hàng phụ thuộc chủ yếu vào nguồn thu tương lai khách hàng, nguồn thu từ dự án thực vốn vay ngân hàng nguồn trả nợ quan trọng Vì Ngân hàng cần phải thẩm định tính khả thi phương án vay vốn trước định cho khách hàng vay 2.2.2.2 Chú trọng vào công tác giải ngân Để hạn chế việc sử dụng tiền vay không mục đích kiểm sốt tính hiệu việc sử dụng vốn vay, sau hợp đồng ký kết, cán tín dụng tiến hành giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng việc sử dụng tiền vay thông qua nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng, dựa sở mức tín dụng ký kết Tuỳ theo nhóm khách hàng, loại hình tín dụng sử dụng, kỹ thuật cấp tín dụng mà nhân viên tín dụng vận dụng nghiệp vụ giải ngân khác Lấy ví dụ nghiệp vụ cho khách hàng vay để mua hàng hố dự trữ, đầu tư máy móc thiết bị mặt hàng nông sản, thuỷ sản trả thẳng cho đơn vị cung cấp hàng hố sở hoá đơn chứng từ mua hàng Đối với cho vay để thực dự án đầu tư cơng tác giả ngân gắn liền với tiến độ dự án Dù tiến hàng theo hình thức nghiệp vụ giải ngân thực theo ngun tắc: Cấp tín dụng phải có hàng hố đối ứng phù hợp với mục đích vay nêu hợp đồng tín dụng, nhằm ngăn ngừa việc gian lận khách hàng Nếu phát khả xảy rủi ro tín dụng cán tìm phương pháp xử lý, khách hang có ý định gian lận phải dừng việc cấp tiền 2.2.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát vay Cán tín dụng thường xun tiến hành theo dõi khách hàng, thông qua công tác khảo sát thực tế sở, phân tích báo cáo tài mà khách hàng đưa ra, tìm hiểu nguyên nhân gây biến động sản phẩm, nguyên nhân khách hàng không trả nợ thời hạn quy định… Nhân viên Ngân hàng giúp đỡ cho khách hàng, tư vấn tiêu thị sản phẩm, đề nghị tăng vốn gia hạn nợ… giúp họ vượt qua khó khăn tạm thời Đối với khoản nợ hạn, nhân viên tín dụng thường xuyên giám sát nợ, tìm biện pháp để lý tài sản chấp nhằm thu hồi gốc lãi khoản vay Ngoài ra, Ngân hàng tăng cường mối quan hệ với cấp quyền địa phương, tồ án nhân dân để tạo điều kiện giải nhanh vụ tranh chấp tài sản 2.2.2.4 Tăng cường nghiệp vụ thông tin tín dụng Thơng tin khách hàng có ý nghĩa quan trọng tròn việc đưa định có cho vay hay khơng Khi Ngân hàng nắm đầy đủ thông tin hồ sơ pháp lý, kết hoạt động sản xuất kinh doanh, lịch sử quan hệ kinh doanh cay vốn doanh nghiệp… tiến hành lựa chọn khách hàng có thơng tin tốt, có khả trả nợ vay, từ giảm rủi ro cho Ngân hàng Để tăng cường khả cập nhật, xử lý cung cấp thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho cơng tác tín dụng, Ngân hàng HABUBANK đầu tư nhiều tỷ đồng cho việc trang bị máy móc, hệ thống thiết bị điện tử, nối mạng cập nhật số liệu hoạt động Ngân hàng tiến hành thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác vấn trực tiếp khách hàng; điều tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, từ Ngân hàng hệ thống, từ phịng thơng tin ngăn ngừa rủi ro; từ nguồn thông tin gián tiếp cung cầu sản phẩm thị trường, sách phát triển sản phẩm mà khách hàng đưa ra, phát triên ngành thị phần thị trường, tính xác thơng tin mà khách hàng đưa ra… Dựa vào thông tin trên, cán tín dụng tiến hành phân tích, xử lý thông tin nhằm tạo điều kiện cho việc định cho vay xác 2.2.3 Đánh giá kết đạt công tác quản lý rủi ro tín dụng 2.2.3.1 Tổ chức quản lý điều hành đạt hiệu Cơ chế phân cấp thực quy trình cho vay Ngân hàng HABUBANK phù hợp Sự phân cấp làm cho chi nhánh tự chủ việc cho vay dự án có hiệu hơn, góp phần thúc đay hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi khách hàng cần vay vốn Ngoài ra, kể dự án vượt thẩm quyền phán chi nhánh phải qua khâu thẩm định chi nhánh chuyển lên hội sở Qua nâng cao chất lượng cho vay Quy trình cho vay hội sở chặt chẽ cụ thể Các phịng ban tham gia vào quy trình cho vay gồm có phịng tín dung địa bàn, phịng quản lý nguồn vốn, phòng thẩm định dự án vay vốn phịng kế tốn… Đối với dự án cho vay đòi hỏi nguồn vốn lớn, định cho vay cần có trí hội đồng tín dụng 2.2.3.2 Đội ngũ nhân viên có lực Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK tự hào có đội ngũ cán tín dụng, cán thẩm định có trình độ tương đối cao Thêm vào đó, cán cịn thường xun bồi dưỡng, nâng cao lực chuyên môn, cập nhật thơng tin kinh tế xã hội Chính nhân tố nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động tín dụng quản lý rủi ro Ngân hàng đạt hiệu Hơn nữa, nhân viên tín dụng người có ý thức trách nhiệm cao, có tinh thần làm việc nghiêm túc, mạnh dạn chủ động công việc 2.2.3.3 Hệ thống trang thiết bị thông tin đại Khi xã hội bước vào kinh tế tri thức, ngân hàng phải nơi tiên phong việc ứng dụng cập nhật tiến khoa học công nghệ vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK có hệ thống thơng tin khách hàng đầy đủ, cập nhật có phương tiện đại như: hệ thống máy tính, máy Fax… Ngồi ra, Ngân hàng HABUBANK cịn xây dựng trang web riêng cho hệ thống Ngân hàng: www.habubank.com.vn Ngân hàng cịn xây dựng mạng thơng tin nội bộ, cập nhật thơng tin tồn hệ thống, giúp cho công tác kinh doanh quản lý dễ dàng thuận lợi Thông tin khách hàng, khoản vay thu thập từ nhiều nguồn hồ sơ lưu trữ, hệ thống thông tin nội bộ, qua mạng internet… Các nhân viên tín dụng có phương tiện làm việc đầy đủ, đại giúp cho công tác cho vay thực cách có hiệu nhanh chóng Chương III: Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK Về đội ngũ nhân 1.1 Tiến hành cải tổ cấu tổ chức quyền hạn cán phịng ban Có thực tế cán tín dụng Ngân hàng khách hàng thường có mối quan hệ quen biết định Những mối quan đem tới nguy hại không lường trước được, chưa kể đến khả cán tín dụng cấu kết với khách hàng làm hại đến lợi ích Ngân hàng Vì cấu tổ chức phải có phân chia rõ ràng người nhận hồ sơ khách hàng, người quản lý công tác thẩm định hồ sơ người quản lý công tác giải ngân - Nhân viên nhận hồ sơ khách hàng: Thực nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng mới, tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn khách hàng thường xuyên liên lạc với khách hàng để nhận báo cáo tài chính, ngồi phải lập hồ sơ khách hàng gồm: số đặc điểm cơng ty, ngành nghề kinh doanh, hình thức tổ chức quản lý kinh doanh, khoản tín dụng đề nghị, thời gian vay, lãi suất đưa ra, tóm tắt sơ qua dự án định thực hiện, hình thức bảo đảm khoản vay, quan hệ tín dụng ngân hàng khác - Nhân viên thẩm định: Khi nhận hồ sơ khách hàng từ nhân viên tiếp nhận hồ sơ nhân viên thẩm định có nhiệm vụ xem xét hồ sơ, thu thập thêm thông tin cần thiết khách hàng, thực công tác thẩm định dự án đánh giá khách hàng Nhân viên thẩm định chịu trách nhiệm hồn tất báo cáo thẩm định để trình lên trưởng phịng tín dụng giám đốc ngân hàng xem xét, điều chỉnh có sai sót, để đưa định có cho vay hay khơng - Nhân viên quản lý giải ngân Thực công tác quản lý dư nợ cho vay, thực nhiệm vụ tính lãi thu lãi định kỳ, quản lý hợp đồng bảo lãnh, thu thập thông tin cần thiết tình hình kinh doanh, tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, tình hình tài sản chấp, kế hoạch trả nợ khách hàng đưa ra, lưu trữ hồ sơ khách hàng vay vốn, nhập thông tin thực tế tín dụng vào hệ thống thơng tin Ngân hàng Định kỳ hàng tháng lập báo cáo tình hình khách hàng lên trưởng phịng tín dụng cấp có thẩm quyền nghiên cứu Ban kiểm soát nội chịu trách nhiệm thực việc giám sát chung hoạt động nhân viên Kiểm sốt viên có nhiệm vụ rà sốt lại hồ sơ khách hàng Với phân định rõ ràng nhiệm vụ quyền hạn nhân viên tín dụng giám sát lẫn q trình cho vay, ngồi cịn chịu giám sát ban kiểm sốt nội Qua hạn chế vấn đề nảy sinh quan hệ tín dụng, sai lầm nghiệp vụ, thủ thuật khách hàng mà nhân viên tín dụng thực khó nhận Ngoài ra, Ngân hàng nên cân nhắc phân công cụ thể phận theo ngành, lĩnh vực kinh tế để thuận tiện cho công tác tìm hiểu chuyên sâu lĩnh vực, hiểu biết sâu rộng lĩnh vực mà khách hàng vay vốn phần hạn chế rủi ro phát sinh, kiến thức lĩnh vực kinh tế nhân viên tín dụng có kinh nghiệm mà thân họ rút từ cơng việc làm, có liên quan đến khách hàng vay hoạt động ngành Một vấn đề cần quan tâm công tác tổ chức vấn đề tiền lương Cơ chế tiền lương cần điều chỉnh, bổ sung điểm chưa phù hợp, làm cho tiền lương trở thành công cụ quản lý có hiệu quả, trở thành động lực thúc đẩy người lao động làm việc có suất, đạt hiệu cao, hoạt động tín dụng Đặc thù nghề nghiệp buộc nhân viên tín dụng ngồi trình độ cịn phải có phẩm chất đạo đức tốt Trước sức cám dỗ đồng tiền, số nhân viên tín dụng hành động trái nguyên tắc, quy định, tư tưởng cho làm tốt người hưởng chung cịn làm dở gánh chịu hậu khiến cho nhiều nhân viên tín dụng khơng thực hành động mục tiêu chung ngân hàng, dẫn đến hành động tiêu cực Hơn nữa, thu nhập thực tế nhân viên tín dụng hiên cịn thấp, dế dẫn đến tình trạng họ khơng thực làm việc lợi ích chung tập thể Ngân hàng nên điều chỉnh lại cách khoán dư nợ tín dụng cho nhân viên tín dụng, khơng nên lấy mức khốn dư nợ tín dụng làm sở để xếp loại lương cho nhân viên tín dụng thay vào nên lấy hiệu khả thu hồi vốn làm sở, qua nâng cao trách nhiệm nhân viên tín dụng cơng tác, khuyến khích họ vật chất lẫn tinh thần, tránh xảy tình trạng nhân viên tín dụng xin chuyển sang phận khác chí sang Ngân hàng khác Khen thưởng lúc nhằm động viên nhân viên tín dụng tích cực chủ động việc tìm kiếm dự án có hiệu để mở rộng tín dụng, tích cực cơng tác thu hồi nợ hạn Tiếp tục phát huy tăng cường phối hợp tổ chức Đảng, Cơng đồn Đoàn niên để xây dựng tập thể vững mạnh đồn kết 1.2 Chú trọng cơng tác tuyển dụng đào tạo nhân viên tín dụng, đặc biệt đội ngũ chuyên trách quản lý rủi ro tín dụng Hiện nay, phương pháp quản lý rủi ro truyền thống chưa đủ cho hệ thống hoàn thành mục tiêu cạnh tranh an toàn Mặt khác, phương pháp truyền thống chủ yếu dựa vào phương pháp định tính, có việc phân tích báo cáo tài khách hàng vay vốn, hạn mức tín dụng tối đa khách hàng, giới hạn tín dụng nhằm hạn chế việc tập trung vào ngành hay nhóm khách hàng định… Những phương pháp cần thiết quan trọng chưa đủ cịn q thơ sơ Để khắc phục thiếu sót phương pháp truyền thống Ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu áp dụng phương pháp Ví dụ như: mơ hình quản lý dựa vào dẫn xuất tín dụng Song để thực điều cần phận quản lý rủi ro tín dụng chuyên trách đào tạo bản, có hệ thống, có kiến thức đầy đủ tổng hợp kinh tế-xã hội, đạt tiêu chuẩn đạo đức, có tinh thần trách nhiệm cao Cụ thể, Ngân hàng cần tập trung vào việc sau: - Với đội ngũ lãnh đạo: Họ người chủ chốt có quyền hạn cao việc định hoạt động Ngân hàng Hiện nay, công tác quản lý nói chung cơng tác quản lý rủi ro tín dụng nói riêng địi hỏi người quản lý phải nhanh nhạy nắm bắt phương pháp quản mới, lãnh đạo ngân hàng cần nhận thức đắn rủi ro tín dụng, khả dẫn tới rủi ro tín dụng, nhân tố ảnh hưởng, dấu hiệu nhận biết tiêu đo lường Có nhận thức đắn đưa chiến lược quản lý hợp lý Do đó, ban lãnh đạo phải thường xuyên tham gia đợt tập huấn quản lý, quản lý rủi ro tín dụng - Với nhân viên tín dụng: Họ người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, giải đề nghị vay vốn khách hàng Trong môi trường kinh doanh ngày khó khăn phức tạp, nhiều rủi ro xảy u cầu đội ngũ nhân viên tín dụng ngày để đảm bảo an tồn cho khoản tín dụng Do cần phải thường xuyên có kế hoạch bồi dưỡng, bổ sung kiến thức cần thiết cho nhân viên tín dụng, có chun mơn kinh nghiệm tốt khả dự đốn, đưa định xác hơn, phán đốn rủi ro diễn Ngoài biện pháp đào tạo bồi dưỡng nhằm nâng cao nghiệp vụ, khả giao tiếp ứng xử thương lượng với khách hàng, Ngân hàng cần phải tổ chức nhiều họp để thảo luận, trao đổi kinh nghiệm đội ngũ nhân viên tín dụng Ngân hàng Ngân hàng khác để đóng góp ý kiến, bổ sung thêm kiến thức cần thiết, đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động Phần lớn thiếu sót mà đồn kiểm tra phát hoạt động tín dụng sai sót hoạt động tác nghiệp qua việc chấp hành, vận dụng thể lệ chế độ ngân hàng như: hồ sơ thủ tục pháp lý vay, tài sản dùng để chấp, công tác gia hạn nợ, cho vay mức uỷ quyền, chuyển nợ hạn không thời gian quy định… Những sai sót cịn tồn biểu mức độ khác nhau, diễn quỹ tiết kiệm, phịng giao dịch phòng nghiệp vụ chi nhánh ngân hàng Để hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra, Ngân hàng HABUBANK cần thường xuyên tiến hành tổ chức tập huấn văn bản, thể lệ chế độ ngành, điều luật có liên quan cho đội ngũ nhân viên tín dụng, đội ngũ kế toán viên cán kiểm tra Cần phải thừa nhận phương pháp quản lý rủi ro tín dụng áp dụng mang tính truyền thống phù hợp có giá trị thực tiễn ngắn hạn Nhưng dài hạn, thị trường tài Việt Nam phát triển sâu rộng hơn, áp lực cạnh tranh ngày gay gắt với ảnh hưởng trình hội nhập với cộng đồng tài khu vực tồn giới, Ngân hàng cần phải tiến hành hoạt động đào tạo, thành lập phận nghiên cứu rủi ro tín dụng để có đội ngũ nhân viên tín dụng có kỹ sử dụng phương pháp phân tích tài định lượng, có khả lượng hố rủi ro, hiểu nắm bắt mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Về cơng tác nghiệp vụ 2.1 Nâng cao chất lượng q trình phân tích, thẩm định khách hàng phương án vay vốn Q trình phân tích, thẩm định khách hàng phương án vay vốn biện pháp quan trọng để ngăn ngừa rủi ro tín dụng Khách hàng người sử dụng từ có ảnh hưởng đến hiệu việc sử dụng vốn vay, người chịu trách nhiệm hoàn trả vốn vay Ngân hàng Trong thời gian qua, chi nhánh HABUBANK tăng cuờng thực công tác này, nhiên kết đạt mức khiêm tốn Để đáp ứng yêu cầu ngày lớn cơng tác tín dụng, thực nhiệm vụ đề thời gian tới, Ngân hàng phải tiến hành thực tốt việc phân tích, thẩm định khách hàng phương án vay vốn họ để nâng cao chất lượng hoạt động - Việc thẩm định lực pháp lý để đưa định khách hàng có ký kết hợp đồng tín dụng hay khơng cần phải tiến hành đồng với công tác đánh giá lực tài uy tín khách hàng Uy tín khách hàng yếu tố quan trọng phản ánh hiệu việc sử dụng vốn vay sau Thông thường yếu tố lực, khả quản lý, kỹ chuyên môn, mối quan hệ khách hàng với Ngân hàng đối tác làm ăn dùng làm sở để đánh giá khả hồn trả nợ có đầy đủ kịp thời hạn không Tuy nhiên, yếu tố không đề cập hồ sơ vay vốn, địi hỏi cán tín dụng phải tìm hiểu thêm Đánh giá uy tín người vay hoạt động khó, tiêu định tính nên khơng thể tiến hành đo lường được, địi hỏi nhân viên tín dụng phải có lực quan sát khả phân tích tốt Ví dụ thơng tin tìm hiểu từ tình hình hoạt động văn phòng, nơi làm việc đội ngũ nhân viên, chủ doanh nghiệp… điều đơn giản đem lại hiệu cao, khơng thể tìm thấy báo cáo tài - Khi tiến hành đánh giá khả trả nợ người vay vốn, nhân viên tín dụng thường quan tâm đến nguồn thu tương lai hợp đồng tín dụng chuẩn bị đến thời hạn tốn Nguồn thu kết hoạt động sản xuất kinh doanh chu kỳ, nhân viên tín dụng cần nắm rõ nguồn trả nợ khách hàng nguồn thu khác mà họ cam kết dùng để trả nợ nguồn trả nợ gặp cố Trong đó, doanh thu hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu quan trọng phản ánh chất lượng trình tiêu thụ sản phẩm, doanh thu lớn khả trả nợ cho Ngân hàng cao Tuy nhiên, phân tích doanh thu nhân viên tín dụng cần xem xét, nghiên cứu rõ nguyên nhân doanh thu tăng giảm đâu phải có đối chiếu doanh thu qua thời kỳ Trong số trường hợp, doanh thu tăng lên chưa tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp thuận lợi mà giá đầu tăng lên, nhiên giá đầu tăng lên ảnh hưởng đến khả tiêu thụ sản phẩm gây khó khăn cho việc trả nợ khách hàng 2.2 Bố sung phương thức cho vay Nghiệp vụ cho vay Ngân hàng nhìn chung cịn đơn điệu, hoạt động cho vay chủ yếu áp dụng cho vay lần, việc cho vay theo hạn mức tín dụng theo dự án đầu tư cịn Do việc chuyển hoạt động tín dụng theo hướng mở rộng hình thức tín dụng thuê mua, chiết khấu chứng từ có giá trị bảo lãnh… khó áp dụng Mở rộng phương thức cho vay tín dụng cần đơi với công tác cải tiến thủ tục, dịch vụ Ngân hàng, xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với giai đoạn, Ngân hàng cần chủ động phát dự án đầu tư có hiệu Đối với dự án quan trọng, Ngân hàng tham gia từ ban đầu, dự án cần khối lượng vốn lớn vượt khả Ngân hàng với ngân hàng khác tham gia đầu tư theo phương thức đồng tài trợ để dự án có đủ vốn tiến hành, áp dụng chủ trương mở rộng vốn tín dụng trung dài hạn thời gian tới Qua phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 2.3 Xác định cấu tín dụng hợp lý tiến hành phân loại khách hàng Cơ cấu tín dụng thể tỷ trọng tín dụng khu vực, ngành nghề; tỷ trọng khoản vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn, đặc biệt phải xác định kỳ hạn nợ phù hợp; tỷ lệ cho vay khách hàng, nhóm khách hàng.Hiện nay, Ngân hàng áp dụng hình thức cho vay chấp tài sản, bảo lãnh tín chấp, cầm cố Trong đó, phần lớn doanh nghiệp ngồi quốc doanh phải chấp tài sản, doanh nghiệp ngồi quốc doanh cịn vay theo hình thức tín chấp Vì khoản cho vay tín chấp có khả gặp rủi ro doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, mà cấu tín dụng theo thành phần kinh tế có xu hướng cho doanh nghiệp quốc doanh vay vốn, thời gian tới Ngân hàng nên nghiên cứu mở rộng đối tượng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh để thiết lập mạng lưới khách hàng, hạn chế cho vay tín chấp doanh nghiệp quốc doanh trừ trường hợp có nhận xét hồn hảo từ nghiệp vụ phân tích, thẩm định người vay vốn phương án vay vốn Hiện nay, Ngân hàng chưa thực cho cơng ty liên doanh, cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi vay vốn Vì vậy, cần trọng đến đối tượng để đạt tăng trưởng dư nợ, toán quốc tế hoạt động dịch vụ Mặt khác, cần tiếp tục trì thị trường truyền thống để tìm kiếm khu vực an tồn cho hoạt động kinh doanh Thơng qua hoạt động phân tích đánh giá khách hàng, Ngân hàng xếp loại khách hàng đưa sách cho vay phù hợp + Khách hàng nhóm A: Là nhóm khách hàng thoả mãn đầy đủ yêu cầu tư cách pháp nhân, khả tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, có uy tín quan hệ làm ăn Nhóm khách hàng ln Ngân hàng ưu tiên cho vay vốn có khả trả nợ Ngân hàng đầy đủ thời hạn quy định + Khách hàng nhóm B: Là nhóm khách hàng có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh thiếu ổn định, hiệu khơng cao, có khó khăn mặt tài nhiên có khả trả nợ Ngân hàng cần phải có xem xét, đánh giá kỹ lưỡng nhóm khách hàng trước tiến hành cấp tín dụng, đặc biệt phải nghiên cứu rõ ràng nguồn trả nợ vay, tính khả thi dự án mà khách hàng định thực hiện, hạ thấp mức tín dụng cấp để đảm bảo an toàn + Khách hàng nhóm C: Là nhóm khách hàng có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh kém, thua lỗ triền miên chí bị giải thể Nhóm có khả không trả nợ, gây rủi ro lớn Ngân hàng, cần khơng cho nhóm khách hàng vay vốn 2.4 Tăng cường cơng tác giám sát vay kiểm tra nội Những kết q trình phân tích, thẩm định khách hàng phương án vay vốn giả thiết dựa trình hoạt động khách hàng Do đó, sau hợp đồng tín dụng ký kết, nhân viên tín dụng phải giám sát hoạt động kinh doanh việc sử dụng tiền vay khách hàng Trong trình giám sát, nhân viên tín dụng cần lưu ý: Vốn vay có sử dụng với mục đích hay không? Khả sinh lời đồng vốn nào? Những rủi ro xay người vay? Người vay có khả trả đầy đủ gốc lãi thời hạn hay không? Trong trình trên, dấu hiệu rủi ro tín dụng phát nhân viên tín dụng phải tìm ngun nhân để từ đưa biện pháp xử lý kịp thời, giảm thiểu thiệt hại xay Ngân hàng Nếu phát tượng khách hàng có chủ ý gian lận phải ngừng việc cấp tín dụng, khó khăn tạm thời hoạt động sản xuất kinh doanh nhân viên tín dụng nên tìm biện pháp hỗ trợ Ngân hàng cần phải phân chia trách nhiệm cụ thể, rõ ràng cho người, nâng cao trách nhiệm họ cơng tác Qua đó, q trình giám sát tiền vay thực tốt Bên cạnh việc nhân viên tín dụng tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, công tác kiểm tra, kiểm soát nội cần phải quan tâm Kết công tác kiểm tra nội phải cung cấp đặn thường xuyên tới đội ngũ lãnh đạo Ngân hàng Ban kiểm soát nội thực công tác giám sát chung hoạt động tất nhân viên Ngân hàng Kiểm sốt viên có trách nhiệm kiểm tra lại hồ sơ khách hàng, việc chấp hành kế hoạch tín dụng người vay, cơng tác tính tốn thu hồi nợ, tài sản thấp để phát kịp thời thiếu sót nghiệp vụ, thủ thuật khách hàng khả câu kết nhân viên tín dụng với khách hàng Kết luận Rủi ro tín dụng xảy người vay khơng hồn trả đầy đủ gốc lẫn lãi cho Ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng Dù ngun nhân có ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động Ngân hàng kinh tế Do rủi ro tín dụng vấn đề cần phải quan tâm nghiên cứu, đưa biện pháp xử lý phù hợp Sau trình thực tập tìm hiểu hoạt động tín dụng, vấn đề quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK, em xin đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao khả quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng HABUBANK Những giải pháp ý kiến nhỏ góp phần xây dựng hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng HABUBANK nói riêng hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung Do cịn nhiều hạn chế thời gian nghiên cứu vốn kiến thức thực tế nên chun đề khơng tránh thiếu sót ... rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK Chương III: Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK Chương I: Những lý luận. .. động tín dụng, vấn đề quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK, em xin đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao khả quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng HABUBANK Những giải. .. quân hàng tháng nhân viên Ngân hàng HABUBANK 8,32 triệu đồng 2 Thực trạng rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội HABUBANK 2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng