LUẬN VĂN: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng Lời mở đầu Cho vay chức kinh tế hàng đầu ngân hàng - để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan phủ Hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực ngân hàng phục vụ, cho vay thúc đẩy phát triển doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng số tạo từ 1/2 đến 1/3 nguồn thu nhập ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Do nước ta lên từ đất nước nông nên sản xuất nhỏ với quy mô hộ phổ biến Theo chủ trương sách đảng phát triển kinh tế kinh tế hộ sản xuất giữ vai trò quan trọng, đặc biệt hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp Tiên Lãng huyện ngoại thành thành phố Hải Phòng, cách trung tâm thành phố khoảng 20 km phía Tây Nam, chung quanh sông biển bao bọc, dân số gần 15 vạn người, kinh tế chủ yếu lúa, đời sống nhân dân cịn khó khăn Từ sau thực Nghị định 10 trị nơng nghiệp, nơng thơn nơng dân, theo hộ sản xuất nông nghiệp trao quyền sử dụng đất lâu dài để tự chủ sản xuất, kinh tế hộ Tiên Lãng phát triển Bên cạnh phát triển nhu cầu vốn đầu tư hộ sản xuất phát triển Do đó, họ huy động vốn nhiều cách khác hoạt động vốn thơng qua tín dụng ngân hàng chủ yếu Qua thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng, vận dụng lí thuyết vào thực tế em thấy Ngân hàng tiếp cận cố gắng đáp ứng nhu cầu vốn hộ sản xuất, coi họ khách hàng quan trọng Trong năm gần đây, Ngân hàng mở rộng cho vay hộ sản xuất Tuy nhiên mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng phải liền với nhau, ví bàn cân Nếu mở rộng tín dụng mà khơng ý nâng cao chất lượng tín dụng phịng ngừa rủi ro hiệu cho vay thấp, nợ hạn gia tăng, thu lãi không đạt kế hoạch, dẫn đến nợ đọng ngày cao, nguy vốn lớn Do vấn đề đặt phải làm để nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Đây vấn đề cần xem xét bàn bạc Do em chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng ” Bằng biện pháp nghiên cứu vật biện chứng, thống kê tổng hợp, phân tích, đánh giá, tổng kết em xin đưa số ý kiến hiệu hoạt động cho vay hộ sản suất Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng Trong chuyên đề thực tập này, em đề cập đến hoạt động cho vay ngân hàng hộ sản xuất địa bàn huyện Tiên Lãng Bố cục chuyên đề chia làm chương với nội dung cụ thể sau: Chương 1: Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng Chương Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1/ Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1/ Khái niệm cho vay Theo điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc NHNN, “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tính chất tín dụng giao cho khách hàng dùng khoản tiền để dùng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” Như vậy, ta hiểu cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Có nghĩa là, hoạt động cho vay phát sinh, hai bên cam kết với sau: + Ngân hàng trao cho người vay khoản tiền + Cịn phía người vay phải cam kết hồn lại đối khoản số tiền vay thời gian định theo số điều kiện định 1.1.2/ Đặc điểm cho vay: + Cho vay hoạt động có kiểm sốt ngân hàng, khơng có ngân hàng sau cho vay lại chờ hoạt động tín dụng kết thúc Mỗi ngân hàng phải có sách kiểm sốt định khách hàng trình kinh doanh sử dụng vốn + Cho vay tài sản lớn khoản mục tín dụng, thường định lượng theo tiêu, doanh số cho vay dư nợ - Doanh số cho vay kì tổng số tiền mà ngân hàng cho vay kỳ - Dư nợ cuối kỳ: số tiền mà ngân hàng cho vay vào thời điểm cuối kỳ + Đối tượng cho vay ngân hàng thương mại bao gồm: giá trị vật tư, hàng hố, máy móc thiết bị khoản chi phí để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống tổ chức tín dụng thẩm định chấp nhận cho vay + Thời hạn cho vay: khoảng thời gian kể từ người vay nhận tiền vay đến người vay toán hết nợ vay với ngân hàng Đây khoảng thời gian thức xác lập tồn quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, đồng thời để xác định nghĩa vụ người vay ngân hàng tính lãi tiền vay, kiểm tra tính mục đích q trình sử dụng vốn vay người vay + Cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng chịu rủi ro +Tiền cho vay nợ người vay lại tài sản có giá trị ngân hàng mang lại thu nhập cho ngân hàng + Tiền cho vay lỏng so với tài sản khác chúng khơng thể chuyển thành tiền mặt trước khoản vay mãn hạn Đồng thời tiền cho vay có xác suất vỡ nợ cao + Cho vay ngân hàng cung cấp phạm vi rộng, thành phần kinh tế xã hội 1.2/ Vai trò nguyên tắc cho vay Ngân hàng Thương mại 1.2.1/ Vai trò hoạt động cho vay 1.2.1.1/Đối với ngân hàng thương mại: + Cho vay nghiệp vụ hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thương mại, loại tài sản lớn khoản mục tín dụng loại tài sản chiếm quy mô lớn khoản mục tài sản ngân hàng thương mại Với quy mô lớn vậy, cho vay ảnh hưởng tới nhiều chiến lược hoạt động ngân hàng dự trữ, vay, đầu tư + Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Chỉ có lãi suất thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, nộp thuế loại phí kinh doanh, bù đắp tổn thất rủi ro, nói cho vay mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng thương mại 1.2.1.2/ Đối với kinh tế: + Cho vay đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tín dụng chủ thể kinh tế, góp phần đảm bảo vận động liên tục guồng máy kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế + Trong trình sản xuất kinh doanh, để trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn doanh nghiệp phải đồng thời tồn giai đoạn: dự trữ- sản xuất- lưu thơng Từ xảy hoạt động thừa vốn thiếu vốn tạm thời doanh nghiệp, tức thời điểm định có đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi có đơn vị tạm thời thiếu vốn Đây hoạt động xảy thường xuyên phổ biến kinh tế nước Hoạt động cho vay góp phần phân phối lại vốn tiền tệ, điều hoà cung cầu vốn doanh nghiệp, điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn + Hoạt động cho vay vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn thời gian tích luỹ vốn nhanh chóng cho đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung tích luỹ vốn cho kinh tế Bởi để mở rộng sản xuất, doanh nghiệp yêu cầu vốn mối quan tâm hàng đầu đặt Các doanh nghiệp khơng thể dựa vào vốn tự có mà cịn phải biết dựa vào nhiều nguồn khác xã hội, nguồn vay cần thiết quan trọng 1.2.2/ Nguyên tắc cho vay NHTM 1.2.2.1/Vốn vay phải sử dụng mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng có hiệu kinh tế Với nguyên tắc này, vay vốn người vay phải trình bày phương án, kế hoạch tín dụng, đồng thời phải xác định rõ mục đích, đối tượng sử dụng vốn cam kết sử dụng vốn mục đích, đối tượng tổ chức tín dụng chấp thuận Trong q trình sử dụng vốn, sai cam kết người vay chịu trách nhiệm trước ngân hàng theo luật định theo hợp đồng Thực tế chứng minh đồng vốn sử dụng mục đích, đối tượng hạn chế tới mức thấp rủi ro không đáng có tiền vốn ngân hàng 1.2.2.2/ Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng Đây nguyên tắc quan trọng bắt nguồn từ nguyên tắc tự chủ tài hoạt động kinh doanh ngân hàng, từ đặc điểm luân chuyển vốn doanh nghiệp đồng thời đặc trưng tín dụng “có vay, có trả” Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh tất lĩnh vực khác Bởi vậy, ngân hàng cấp vốn cho người vay thời điểm thức bắt đầu chu kỳ kinh doanh, vốn đầu tư vào hoạt động kinh tế doanh nghiệp Khi người vay hoàn trả nợ vay, chu kỳ kinh doanh ngân hàng kết thúc Với ý nghĩa đó, người vay phải hồn trả hạn gốc lãi khả tái kinh doanh ngân hàng thực Biểu thực tế nguyên tắc này: - Khi vay vốn người vay phải cam kết hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng điều khoản hợp đồng tín dụng khế ước nhận nợ - Đến kỳ hạn hoàn trả theo cam kết người vay thiếu khả toán không ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ ngân hàng quyền áp dụng điều khoản thể lệ tín dụng hành để xử phạt người vay ( chuyển nợ hạn, phát mại tài sản chấp, phong toả tài sản người vay khởi kiện trước pháp luật ) 1.2.2.3/ Vốn vay phải đảm bảo tài sản: Đây nguyên tắc đảm bảo cho sống ngân hàng thương mại, giúp ngân hàng ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất, kể trường hợp nợ hoàn toàn khả toán Đảm bảo tiền vay coi sở vật chất vững để đảm bảo an toàn tiền vốn ngân hàng điều kiện kinh tế thị trường Về mặt lý thuyết thực tệ, đảm bảo tiền vay thực đồi với hình thức sau: - Người vay chấp tài sản - Người vay phải bảo lãnh người thứ ba - Người vay chấp nợ vay tài sản hình thành từ nguồn vốn vay ngân hàng Việc áp dụng hình thức đảm bảo hồn toàn phụ thuộc vào điều kiện hoàn cảnh cuả người vay chế tín dụng hành .2.2.4/ Cho vay phải đề phịng có biện pháp tránh rủi ro Đây nguyên tắc quan trọng để thực việc thu hồi vốn đầy đủ, tránh mát dẫn đến phá sản ngân hàng Trong kinh tế thị trường, phá sản doanh nghiệp dẫn đến việc tổn thất việc cấp tín dụng ngân hàng xảy nên ngân hàng không tập trung vốn vay cho số tổ chức kinh tế 1.3/ Phân loại cho vay: Có nhiều cách phân loại cho vay khác tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục đích quản lý ngân hàng Sau số cách phân loại chủ yếu: 1.3.1/ Phân loại theo thời gian: Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lời ngân hàng khả hoàn trả khách hàng Theo quy định luật tổ chức tín dụng Việt Nam, cho vay phân thành: + Cho vay ngắn hạn : đến 12 tháng + Cho vay trung hạn : 12 tháng đến 60 tháng + Cho vay dài hạn : 60 tháng Các ngân hàng thường cho vay ngắn hạn để tài trợ cho tài sản lưu động khách hàng Tại ngân hàng thương mại thường tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao cho vay trung dài hạn Cho vay trung hạn nhằm tài trợ cho tài sản cố định phương tiện vận tải, số trồng vật ni có u cầu tài trợ từ năm đến năm Cho vay dài hạn nhằm tài trợ cho cơng trình xây dựng nhà, sân bay, máy móc thiết bị có giá trị lớn, có thời gian sử dụng lâu, có yêu cầu tài trợ năm Tỷ trọng cho vay ngắn hạn cho vay trung- dài hạn bị ảnh hưởng nhiều nhân tố kỳ hạn tính ổn định nguồn vốn, khả quản lý khoản ngân hàng, định hướng kinh doanh ngân hàng, khả dự báo rủi ro ngân hàng 1.3.2/ Phân loại theo tài sản đảm bảo : Theo Điều mục Nghị định 178/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính Phủ quy định rõ “ việc cho vay có đảm bảo tài sản, cho vay khơng có đảm bảo theo quy định Nghị định chịu trách nhiệm định Trường hợp tổ chức tín dụng Nhà nước cho vay khơng có đảm bảo tài sản theo định Chính Phủ, tổn thất nguyên nhân khách quan khoản vay Chính Phủ xử lý” Do đó, lực, uy tín phương án kinh doanh khách hàng, ngân hàng định cho vay có tài sản đảm sản hay khơng có tài sản đảm bảo + Cho vay có tài sản đảm bảo hình thức cho vay mà khoản cho vay có đảm bảo chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, tức ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng thu nợ thứ không thực + Cho vay khơng có tài sản đảm bảo loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ 3, việc cho vay dựa vào uy tín khách hàng như: làm ăn thường xun có lãi, tình hình tài vững mạnh, xảy nợ nần, có quan hệ lâu dài với ngân hàng cho vay theo thị Chính phủ 1.3.3/ Một số cách phân loại khác + Phân theo ngành kinh tế ( công nghiệp, nông nghiệp, giao thông vận tải, xây dựng ) + Theo mục đích ( sản xuất, tiêu dùng ) + Theo đối tượng khách hàng ( doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngồi quốc doanh, hợp tác xã nơng nghiệp, cá nhân, hộ gia đình ) Các cách phân loại cho thấy tính đa dạng chun mơn hoá hoạt động cho vay ngân hàng Với xu hướng đa dạng, ngân hàng mở rộng phạm vi tài trợ vốn song trì lĩnh vực mà ngân hàng có lợi 1.4/ Hình thức cho vay 1.4.1/ Cho vay trực tiếp Đây hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng chr tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng phân tích khách hàng ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay Thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu đảm bảo cần Mỗi vay tách biệt thành hồ sơ ( khế ước nhận nợ ) khác 1.4.2/ Cho vay gián tiếp Đây hình thức ngân hàng cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay thông qua tổ, đội, hội, nhóm nhóm sản xuất, Hội nơng dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ Các tổ chức thường liên kết thành viên theo mục đích riêng song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho thành viên Vì việc phát triển kinh tế, làm giàu, xố đói giảm nghèo tổ chức trung gian quan tâm Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian nợ, phát tiền vay Tổ chức trung gian đứng tín chấp cho thành viên vay thành viên nhóm bảo lãnh xho thành viên vay Điều thuận tiện người vay khơng có khơng đủ tài sản chấp Để bù đắp phần chi phí trung gian, ngân hàng để lại phần thu nhâp cho trung gian Khi ngân hàng tham gia vào việc tài trợ gián tiếp để lại khoản dự trữ cho vay để bảo vệ tổ chức trung gian ngân hàng tránh khỏi thiệt hại phát sinh, đồng thời tiết kiệm cho ngân hàng lượng thời gian chi phi không nhỏ Cho vay gián tiếp thường áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Trong trường hợp vậy, cho vay qua trung gian tiết kiệm chi phí cho vay ( phân tích, giám sát, thu nợ) Cho vay qua trung gian nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng không kiểm soát tốt, nhiều trung gian lợi dụng vị tăng lãi suất vay lại, giữ lấy số tiền thành viên khác cho riêng Các nhà bán lẻ lợi dụng để bán hàng chất lượng với giá đắt cho người vay vốn 1.5/ Phương thức cho vay 1.5.1/ Cho vay lần ( cho vay theo món) Phương thức sử dụng tài khoản cho vay đơn giản, thực cở phương án, thương vụ theo yêu cầu bên vay, áp dụng cho đơn vị tổ chức kinh tế có đủ điều kiện vay vốn không đủ điều kiện để vay theo tài khoản luân chuyển, hay doanh nghiệp khơng có nhu cầu vay vốn thường xun Mỗi lần vay doanh nghiệp phải làm đơn xin vay có giải trình cụ thể mục đích vay vốn, số lượng cần vay, số vốn doanh nghiệp có khả trả nợ vốn vay Đây phương thức cho vay áp dụng phổ biến Việt Nam Mỗi kế hoạch sản xuất quý, phương án, thương vụ, nhu cầu vay vốn, vay Trong cho vay lần vốn tín dụng tham gia vào giai đoạn hay quy trình định chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ luân chuyển vốn đơn vị tham gia vào toàn q trình khơng thường xun liên tục Về phía ngân hàng việc cho vay thu nợ xử lý theo vay Nếu đến kỳ hạn trả nơ mà bên vay khơng có đủ tiền để trả họ cần phải làm đơn xin gia hạn Thời gian gia hạn vượt thời hạn trước cho vay trước không vượt chu kỳ sản xuất kinh doanh đơn vị Nếu khơng có lý đáng ngân hàng thực chuyển nợ hạn thông báo cho bên vay biết Trường hợp cuối lý đặc biệt mà bên vay không trả nợ mặt đơn vị vay vốn phải làm 2.3.2/ Những mặt chưa làm - Nguồn vốn tự huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay nhân dân địa bàn huyện, cấu nguồn vốn chưa hợp lý Nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn, khơng ổn định kinh doanh Bình quân nguồn vốn huy động cán cơng nhân viên cịn thấp, đạt 1.524 trđ người - Chưa có dự án lớn dài hạn - Đầu tư chủ yếu hộ sản xuất nông nghiệp tuý, số nhiều, số tiền vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao dẫn đến kết tài thấp, hệ số lương chưa đạt với yêu cầu ngành - Dư nợ bình qn đầu người cịn thấp, đạt bình quân 1.680 trđ/người 2.3.3/Nguyên nhân tồn - Do đặc điểm huyện, chủ yếu sản xuất nông ngiệp, đời sống nông dân cịn khó khăn nên việc huy động vốn cịn nhiều hạn chế - Ngân hàng chưa khai thác triệt để nguồn vốn nhỏ lẻ dư thừa dân, chưa có sách lãi suất phù hợp để thu hút đầu tư, gửi tiết kiệm dân - Do thủ tục vay vốn rườm rà nên nhiều hộ chấp nhận vay vốn với lãi suất cao nhanh chóng thuận tiện - Lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp nên nhiều hộ có tiền dư thừa với khối lượng lớn không gửi vào ngân hàng mà vay lãi ngày với lãi suất cao - Hiện nay, vấn đề rào cản lớn ngăn trở ngân hàng cho vay vốn trung dài hạn hộ sản xuất, vấn đề tài sản đảm bảo tiền vay việc sử lý tài sản đảm bảo nhiều bất cập Chương Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng 3.1/ Mục tiêu, định hướng phát triển 3.1.1/ Định hướng chung + Thực tốt công tác huy động nguồn vốn việc moả rộng đầu tư tín dụng + Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đảm bảo chất tín dụng, hạn chế rủi ro + Đảm bảo an toàn tài sản kho quỹ, tài sản quan 3.1.2/ Chỉ tiêu phấn đấu năm 2005 + Nguồn vốn huy động đạt : 91 tỷ đồng + Dư nợ hữu hiệu đạt : 106 tỷ đồng + Tỷ trọng nợ hạn 0,4% tổng dư nợ hưũ hiệu + Thu dịch vụ đạt : 60 triệu đồng + Thu nợ xử lý rủi ro : 150 triệu đồng + Hệ số tiền lương : 1,25 Bảng kế hoạch tín dụng quý I năm 2005 Đơn vị: triệu đồng Dư nợ ngắn hạn Chỉ tiêu Cho vay Dự nợ trung hạn ước ước KH TH Quý quý 1/05 TH quý 4/04 KH Tăng Quý truởng 1/05 ST % Tổng cộng ước Tăng TH truởng quý 4/04 4/04 ST ST KH Quý 1/05 Tăng truởng % 1CVnôngnghiệp 43,2 44 0,8 1,8 15,8 17,5 1,7 10,7 59 61,5 2,5 4,2 2.CVngành thuỷ sản 4 10 3,5 0,5 16,7 3,5 0,5 16,6 3.CVPB&DVBVTVật 20 11,1 4.CVngànhlâmnghiệp 5.CV XDCSHTnơng thơn 6.CVCNCB sau thu hoạch 7.CVngànhmía đường 8.CV ngành khác 9,5 10,5 10,5 13,5 14,5 7,4 Bảng kế hoach tín dụng năm 2005 Đơn vị: triệu đồng ST % nông 43,2 47,5 4,3 10 1.CV ST 15,8 21,3 5,5 34,8 59 % 68,8 9,8 16,6 13 44,4 33,3 nghiệp CV ngành 5,5 1,5 37,5 6,7 2,7 67,5 9,5 7,5 2,5 50 thuỷ sản CV 33,9 PB&DVBVTVật 4.CV ngành lâm nghiệp 5.CV XDCSHT nông thơn 6.CV CNCB sau thu hoạch 7.CV ngành mía đường 8.CV ngành khác Tổng cộng 13,5 54,2 63,7 9,5 17,5 30,3 42,3 12 42 13,5 20,2 6,7 49,6 39,6 84,5 10,6 21,5 25,4 3.2/ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất 3.2.1/ Xây dựng phương thức cho vay phải dựa cấu chất lượng: Các khoản cho vay ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu: khoản cho vay phải đáng tin cậy có khả thu hồi vốn, có lợi cho khoản ngân quỹ ngân hàng kinh doanh, khoản cho vay thoả mãn nhu cầu hợp pháp mà ngân hàng cho vay 3.2.2/ Xây dựng quy trình quản lý tín dụng hợp lý, khoa học: Coi trọng qui trình thể lệ cho vay sở thu hồi nợ, đảm bảo lành mạnh vốn đầu tư sinh lợi Có bốn giai đoạn tiến trình quản lý rủi ro tín dụng Khởi đầu giải ngân mục tiêu kinh doanh chấp nhận, rủi ro xem xét lập hồ sơ tín dụng định cho vay; giám sát khách hàng cho vay theo dõi trả nợ, thu hồi nợ; lường rủi ro từ giai đoạn đầu thu hồi hết nợ Trong thực tế giai đoạn dựa vào sách tín dụng, thủ tục kiểm sốt chế độ thông tin quản lý, điểm trọng yếu quy trình quản lý tín dụng 3.2.3/ Nắm vững thơng tin khách hàng vay vốn: Phải xác định cho khách hàng vay vốn thuộc đối tượng nào? Uy tín họ Ngân hàng sao? Có sẵn lịng để trả nợ ngân hàng hay khơng? Phương án vay vốn có mang lại hiệu kinh tế để khách hàng trả nợ ngân hàng hay không? Việc thẩm định uy tín khách hàng phải xem xét yếu tố quan trọng quan hệ tín dụng Xét theo lý thuyết việc đánh giá yếu tố cá nhân hồn tồn mang tính chủ quan, việc đánh giá cán tín dụng có xác hay khơng có vai trị định đến hiệu tín dụng cho vay, việc đánh giá sai đối tượng khách hàng xin vay vốn, làm giảm khách hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng ngân hàng khơng có khả thu hồi nợ cho vay Công việc dễ dàng nhiều người vay khách hàng thường xuyên lâu năm ngân hàng vay vốn trước đó, tập hợp khách hàng có mối quan hệ với Ngân hàng ngân hàng phải có trách nhiệm hướng dẫn cụ thể thủ tục, phương thức cho vay đặc biệt quan tâm khả trả nợ khách hàng, xem xét đến trách nhiệm quản lý kinh doanh Những khía cạnh nên xem xét cách kĩ lưỡng trình định cho vay 3.2.4/ Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay hộ vay vốn: Nhiệm vụ đặt cán tín dụng ngân hàng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà hộ sản xuất vay ngân hàng để thực theo mục đích vay vốn, tránh tình trạng khơng quản lý tình hình sử dụng vốn theo phương án xin vay Tại huyện Tiên Lãng, hộ sản xuất chủ yếu hộ sản xuất nông nghiệp với khả tính tốn lập kế hoạch sản xuất cịn thấp Do cán tín dụng nên tiếp cận đối tượng hướng dẫn họ hạch toán kinh doanh để đưa số xin vay phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời phải theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh họ để kiểm sốt rủi ro xảy phương án kinh doanh hộ 3.2.5/ Đánh giá khả trả nợ khách hàng: Khả trả nợ hộ sản xuất thường phụ thuộc vào nguồn thu tương lai hoạt động tín dụng chuẩn bị đến hạn tốn Các nguồn thu kết khách hàng vay vốn chu kỳ Đối với hộ sản xuất nơng nghiệp nguồn thu chủ yếu từ nông sản thu hoạch từ mùa màng Giá sản phẩm nông nghiệp biến động,và giá giảm làm suy giảm đáng kể đến giá trị vật đảm bảo người cho vay Để giảm bớt rủi ro cho vay nông nghiệp, chủ ngân hàng khuyến khích khách hàng họ đa dạng hoá hoạt động sản xuất nhiều vụ mùa hơn, nhờ giảm bớt rủi ro thiệt hại giá loại hàng hố Các chủ ngân hàng khuyến khích hộ bán sản phẩm họ lần năm, thay bán đến màu thay chờ giá, để tránh rủi ro phải bán giá thấp để đảm bảo khả trả nợ khách hàng Những số dự trù nguồn thu phương án kinh doanh xem xét mối quan hệ với cam kết khác mà người vay phải thực trả nợ Đặc biệt đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn, ngân hàng phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức khả sinh lời phương án xin vay nguồn trả nợ chính, tức khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác mà khách hàng cam kết để trả nợ cho ngân hàng nguồn trả nợ thức có cố, đồng thời xem xét kèm theo nhửng rủi ro tiềm tàng mà bước đầu tín dụng chưa thẩm định nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý Trong giai đoạn giá giảm, chủ ngân hàng thường thấy hộ sản xuất không muốn bán với giá hạ để hoàn trả khoản vay Tuy nhiên, cho vay đảo nợ thực hiện, mà nhiều trường hợp thường vậy, người vay cần thêm tín dụng để trang trải cho hoạt động lưu kho Các giai đoạn giá thấp mùa màng thất thua hai, kéo theo việc hoàn trả tiền vay bị giám sút, phát sinh khoản vay tái tài trợ Để tránh phải vay thêm tái tài trợ, người vay thường phải bán hàng hoá, đất đai trang thiết bị họ, chí với gía thấp để có vốn thực việc hoàn trả, Khả trả nợ yếu tố quan trọng đánh giá công tác thẩm định hoạt động cho vay cuả ngân hàng, chứng minh uy tín khách hàng quan hệ nợ nần Như xác định vấn đề sống ngân hàng tiến hành thủ tục cho vay 3.2.6/ Cho vay dựa vào tài sản chấp, cầm cố, đảm bảo tiền vay: Theo văn ban hành nguyên tắc cho vây phải có đảm bảo, riêng hộ nơng dân vay 10 triệu đồng, cho vay chủ trang trại sản xuất hàng hố vay 20 triệu đồng, ni trồng giống thuỷ sản 50 triệu đồng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam thực biện pháp không bảo đảm tài sản chấp Trên thực tế đảm bảo tín dụng chủ yếu tập trung hàng đầu chấp bất động sản quyền sử dụng đất giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Tuy nhiên, tài sản chấp nên xem điều kiện nhằm giúp cho ngân hàng thương mại có khả thu hồi phần khoản nợ Như thấy xử lý tài sản chấp quan hệ tín dụng cho vay gặp phải rủi ro, nên coi xử lý tài sản chấp biện pháp cuối để thu nợ mà 3.2.7/ Nâng cao trình độ phẩm chất cán tín dụng: - Trước hết người lãnh đạo ngân hàng không đơn nhà quản lý kinh doanh mà họ phải biết truyền cảm hứng cho nhân viên lời nói, hành động đưa định rõ ràng, dứt khoát xảy tình xấu nhằm giảm bớt rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong điều kiện tài sản đảm bảo tiền vay việc sử dụng vốn vay hộ sản xuất địa bàn có nhiều biến động phức tạp Vì cần nâng cao trách nhiệm cán tín dụng vấn đề - Lãnh đạo từ trưởng, phó phịng trở nên có trình độ đại học chun mơn nghiệp vụ ngân hàng, có nghệ thuật lãnh đạo, có kiến thức kinh tế thị trường, có phẩm chất đạo đức tốt tín nhiệm cán cơng nhân viên ngành Am hiểu pháp luật thời kì kinh doanh luật pháp nhà nước ràng buộc chặt chẽ với mặt Việc kinh doanh tiền tệ tín dụng ngân hàng khơng mặt kỹ thuật mà nghệ thuật tự phải thu hút giữ lại cán tín dụng vừa có lực kỹ thuật vừa có kỹ nghệ thuật cho vay - Đối với cán nghiệp vụ tín dụng: +Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán nghiệp vụ đương nhiệm, Ngân hàng phải đưa khía cạnh người cách ứng xử vào cơng tác đào tạo ứng dụng Tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có công cụ quý báu nhằm tăng cường khả đánh giá, thẩm định sâu sát với vay + Nâng cao trình độ kỹ thuật ngành sản xuất kinh doanh mà ngân hàng đầu tư hộ sản xuất để có nhận xét, đánh giá dự án sản xuất kinh doanh + Nâng cao hiểu biết cán nghiệp vụ kiến thức pháp luật luật dân sự, luật đất đai, luật phá sản đặc biệt luật ngân hàng để thực xử lý công việc chặt chẽ không để khách hàng lợi dụng + Việc tuyển chọn bố trí cán tín dụng ngân hàng phải thực qua việc sát hạch, phải qua đào tạo đại học Số cán có phải đào tạo lại, phải thường xuyên thay đổi địa bàn phụ trách cho vay để phòng ngừa trường hợp thông đồng cán ngân hàng với khách hàng, đảo nợ, tự ý gia hạn nợ, thu nợ, thu lãi không nộp vào ngân hàng nhờ khách hàng vay hộ hay vay ghi vào khế ước khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần nâng cao công nghệ hoạt động giao dịch khai thác kịp thời đầy đủ thông tin cần thiết đáp ứng cho nghiệp vụ kinh doanh ngày có hiệu cao Coi trọng công tác tra, kiểm toán nội khâu hoạt động thường xuyên giúp ích cho thân ngân hàng khắc phục thiếu sót kịp thời Từ ngăn ngừa rủi ro từ xảy 3.2.8/ Phân tích xử lý nợ hạn Tuỳ theo nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng mà có biện pháp thích hợp để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng tạo điều kiện để ngân hàng thu vốn vay + Biện pháp khai thác nợ: Chủ yếu dùng khách hàng gặp rủi ro mà chưa cần dùng đến quan pháp luật xử lý Khi hộ sản xuất gặp khó khăn kinh doanh nên không trả nợ vay họ khơng có ý thức trả nợ, ngân hàng phải tư vấn cho khách hàng để đưa biện pháp tháo gỡ dần khó khăn, chuyển hướng sản xuất + Vận dụng xử lý phù hợp với khách hàng: cho giảm nợ cho vay liên vụ thêm thời hạn hạ lãi suất, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Cũng cho vay thêm để khách hàng tiếp tục thực dự án để có tiền trả nợ ngân hàng + Ngân hàng thành lập trì hoạt động ban xử lý nợ hạn, đưa hoạt động ban với trách nhiệm cao để có biện pháp kiên kịp thời với khoản nợ hạn Phân tích rõ nguyên nhân dẫn tới nợ hạn để làm để thu hồi Phân loại nợ hạn theo nguyên nhân chủ quan, khách quan, phân loại nợ hạn có khả thu hồi, nợ qúa hạn khơng có khả thu hồi phần, nợ hạn có khả trắng + Hàng tháng cán tín dụng tiến hành phân tích nợ hạn địa bàn phụ trách, từ có cách xử lý với nợ qúa hạn Phân kỳ trả nợ ngân hàng theo kỳ định để cán tín dụng tiến hành trực tiếp đôn đốc để khách hàng tập trung nguồn thu nhập để toán với ngân hàng Nợ hạn phát sinh nguyên nhân chủ quan, ngân hàng xử lý kiên theo mức kỷ luật hành bồi thường vật chất theo luật định Thơng báo đình quan hệ tín dụng khách hàng khách hàng tự bán thành phẩm để trả nợ ngân hàng có giám sát chặt chẽ ngân hàng + Nếu sử dụng hết biện pháp nghiệp vụ ngân hàng mà khách hàng khơng trả nợ hoăch khách hàng lừa đảo chuẩn bị đủ hồ sơ để truy tố trước pháp luật xử lý làm trọng tâm, tuyên truyền rộng rãi để giáo dục khách hàng khác 3.2.9/ Nâng cao trách nhiệm ngân hàng với trung tâm phòng ngừa rủi ro Vai trò trung tâm phòng ngưa rủi ro cung cấp thơng tin cần thiết, xác cho ngân hàng thương mại để tham khảo trước định tín dụng Các ngân hàng lại cung cấp thông tin số liệu cụ thể cho trung tâm 3.2.10/ Tăng cường biện pháp huy động vốn để phấn đấu đủ nguồn vốn cho vay hộ sản xuất thành phần khác, vay ngân hàng thành phố Bên cạnh cần trọng tìm khách hàng, khai thác phương án sản xuất hộ sản xuất để đầu tư lớn, lĩnh vực thuỷ sản, vận tải đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngày cao 3.3/ Đề xuất kiến nghị 3.3.1/ Với ngân hàng No&PTNT Việt Nam + Có sách lãi suất ưu đãi cho vay hộ sản xuất đặc biệt hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn + Thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ, không nên nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng khách hàng chủ yếu hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vùng nơng thơn với trình độ có hạn 3.3.2/ Với quyền địa phương + Đề nghị với quyền địa phương thực cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để thuận lợi cho bà vay vốn ngân hàng + Đối với người lao động nước ngồi nơng thơn khơng có tài sản chấp Thủ tục với doanh nghiệp đưa người lao động nước ngồi cịn nhiều bất cập Vậy đề nghị Ngân hàng No&PTNT Việt Nam tạo điều kiện để họ vay vốn kết luận Khu vực kinh tế hộ sản xuất ln đóng vai trị quan trọng kinh tế nước ta Việc phát triển kinh tế hộ gia đình cách tồn diện với cấu hợp lý vấn đề vô xúc Trong điều kiện kinh tế nước ta lên từ sản xuất nơng nghiệp, có xuất phát điểm thấp, khả tích luỹ để mở rộng đầu tư hạn chế, đặc biệt với kinh tế hộ sản xuất-một loại hình kinh tế coi trọng phát triển thời kỳ đổi Hoạt động cho vay ngân hàng có ý nghĩa to lớn việc thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển đáp ứng nhu cầu vốn lớn hộ phục vụ sản xuất kinh doanh khu vực kinh tế hộ sản xuất Trong năm qua Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng có sách tín dụng hợp lý hộ sản xuất, coi hộ sản xuất khách hàng quan trọng ngân hàng Hồn thiện sách tín dụng, hịan thiện quy trình thảm định, khai thác có hiệu chương trình hỗ trợ nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa to lớn kinh tế Việt Nam Mục lục Lời mở đầu Chương Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1/ Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1/ Khái niệm cho vay 1.1.2/ Đặc điểm cho vay: 1.2/ Vai trò nguyên tắc cho vay Ngân hàng Thương mại 1.2.1/ Vai trò hoạt động cho vay 1.2.1.1/Đối với ngân hàng thương mại: 1.2.1.2/ Đối với kinh tế: 1.2.2/ Nguyên tắc cho vay NHTM 1.2.2.1/Vốn vay phải sử dụng mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng có hiệu kinh tế 1.2.2.2/ Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng 1.2.2.3/ Vốn vay phải đảm bảo tài sản: 1.2.2.4/ Cho vay phải đề phòng có biện pháp tránh rủi ro 1.3/ Phân loại cho vay: 1.3.1/ Phân loại theo thời gian: 1.3.2/ Phân loại theo tài sản đảm bảo : 1.3.3/ Một số cách phân loại khác 1.4/ Hình thức cho vay 1.4.1/ Cho vay trực tiếp 1.4.2/ Cho vay gián tiếp 1.5/ Phương thức cho vay 10 1.5.1/ Cho vay lần ( cho vay theo món) 10 1.5.2/ Cho vay thấu chi 11 1.5.3/ Cho vay luân chuyển 12 1.5.4/ Cho vay theo hạn mức 12 1.6/ Hoạt động cho vay hộ sản xuất 13 1.6.1/ Khái quát hộ sản xuất 13 1.6.1.1/ Khái niệm hộ sản xuất 13 1.6.1.2/ Đặc điểm hộ sản xuất 14 1.6.1.3/ Phân loại hộ sản xuất 14 1.6.1.4/ Vai trò hộ sản xuất 15 1.6.1.5/ Nhu cầu vốn hộ sản xuất 15 1.6.2/ Vai trò hoạt động cho vay hộ sản xuất 16 1.6.2.1/ Xét phía hộ sản xuất: 16 1.6.2.2/ Xét phía ngân hàng 17 1.6.3/ Đặc điểm hoạt động cho vay hộ sản xuất 17 1.6.4/ Điều kiện cho vay hộ sản xuất 18 1.6.5/ Nguyên tắc đánh gía hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất 19 1.7/ Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay 20 1.7.1/ Tỷ lệ vốn tự có tổng tài sản 20 1.7.2/ Tỷ lệ tổng dư nợ nguồn vốn huy động 20 1.7.3/ Tỷ lệ dư nợ cho vay có đảm bảo tổng dư nợ 21 1.7.4/ Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ: 21 1.7.5/ Mức lãi ròng 22 1.7.6/Thu nhập từ tiền lãi ròng 22 1.7.7/ Quan hệ với khách hàng 23 1.7.8/Nhóm tiêu khác 23 1.8/ Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 24 1.8.1/ Các yếu tố thuộc Ngân hàng: 24 1.8.2/ Các yếu tố thuộc khách hàng: 24 1.8.3/ Môi trường tự nhiên: 25 1.8.4/ Môi trường pháp lý: 25 1.8.5/ Môi trường kinh tế : 26 Chương Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng 27 2.1/Hoạt động Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng 27 2.1.1/ Quá trình phát triển Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng 27 2.1.2/ Hoạt động huy động nguồn vốn 31 2.1.2.1/Nguồn vốn phân theo tính chất huy động 32 2.1.2.2/ Nguồn vốn phân theo thời gian huy động: 32 2.1.2.3/ Thị phần nguồn vốn 32 2.1.2.4/ Triển khai áp dụng hình thức huy động vốn 33 2.1.3/ Hoạt động cho vay ( sử dụng vốn) 34 2.1.3.1/ Tình hình cho vay: 35 2.1.3.2/ Tình hình thu nợ: 36 2.1.3.3/ Cơ cấu dư nợ: 36 2.1.3.3.1/ Dư nợ phân theo loại cho vay: 37 2.1.3.3.2/ Dư nợ phân theo thành phần kinh tế: 37 2.1.3.3.3/ Dư nợ theo ngành kinh tế: 37 2.1.3.3.4/ Thị phần dư nợ: 37 2.1.3.4/ Tình hình nợ hạn: 38 2.1.3.4.1/ Nợ hạn theo thành phần kinh tế: 38 2.1.3.4.2/ Nợ hạn theo loại cho vay: 38 2.1.3.4.3/ Nợ hạn phân theo thời gian 38 2.1.3.4.4/ Nợ qúa hạn phân theo địa bàn 39 2.1.3.5/ Việc trích lập dự phịng rủi ro, xử lý rủi ro số thu sau xử lý 39 2.1.3.6/ Tín dụng uỷ thác Ngân hàng Chính sách xã hội: 39 2.1.4/Hoạt động trung gian 39 2.2/ Thực trạng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng 40 2.2.1/Tình hình cho vay hộ sản xuất: 40 2.2.2/ Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất: 42 2.2.3.Tình hình NQH 43 2.3/ Đánh giá hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng 44 2.3.1/ Kết đạt 44 2.3.2/ Những mặt chưa làm 46 2.3.3/Nguyên nhân tồn 46 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng 48 3.1/ Mục tiêu, định hướng phát triển 48 3.1.1/ Định hướng chung 48 3.1.2/ Chỉ tiêu phấn đấu năm 2005 48 3.2/ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất 50 3.2.1/ Xây dựng phương thức cho vay phải dựa cấu chất lượng 50 3.2.2/ Xây dựng quy trình quản lý tín dụng hợp lý, khoa học 50 3.2.3/ Nắm vững thông tin khách hàng vay vốn: 50 3.2.4/ Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay hộ vay vốn: 51 3.2.5/ Đánh giá khả trả nợ khách hàng 51 3.2.6/ Cho vay dựa vào tài sản chấp, cầm cố, đảm bảo tiền vay 52 3.2.7/ Nâng cao trình độ phẩm chất cán tín dụng 53 3.2.8/ Phân tích xử lý nợ hạn 54 3.2.9/ Nâng cao trách nhiệm ngân hàng với trung tâm phòng ngừa rủi ro 55 3.2.10/ Tăng cường biện pháp huy động vốn để phấn đấu đủ 55 3.3/ Đề xuất kiến nghị 56 3.3.1/ Với ngân hàng No&PTNT Việt Nam 56 3.3.2/ Với quyền địa phương 56 Kết luận 57 Danh mục tài liệu tham khảo - Đặt tổ chức tín dụng luật ngân hàng nhà nước – Sổ tay tín dụng ngân hàng N o&PTNT – Các văn hướng dẫn thi hành ngân hàng – Báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng N o&PTNT huyện Tiên Lãng năm 2002, 2003, 2004 – Tạp chí ngân hàng số 11 năm 2004 – Quản trị ngân hàng thương mại Peter Rose – Giáo trình tài doanh nghiệp nhà xuất giáo dục, TS Lưu Thị Hương, 2002 – Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, nhà xuất thống kê, TS Nguyễn Hữu Tài, 2002 – Giáo trình ngân hàng thương mại Edward W.Reed Edwar K.Gill 10 – Một số chuyên đề thực tập khoá 42 ... động cho vay hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng 2.1/Hoạt động Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng 2.1.1/ Quá trình phát triển Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng. .. 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng Chương Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1/ Khái niệm đặc điểm hoạt động cho. .. kiến hiệu hoạt động cho vay hộ sản suất Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng Trong chuyên đề thực tập này, em đề cập đến hoạt động cho vay ngân hàng hộ sản xuất địa bàn huyện Tiên Lãng