LUẬN VĂN: Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Bắc Hà Nội Lời mở đầu Sau giành lại độc lập , thống đất nước, với sở vật chất tồi tàn cộng với kinh tế kiệt quệ sau chiến tranh , Việt Nam lúc nước nghèo giới Nhưng lãnh đạo tàI tình Đảng Nhà nước với phương châm “ toàn Đảng , toàn dân xây dựng đất nước “ cho dến đất nước ta vươn lên mạnh mẽ số nhiều nước có tốc độ phát triển cao giới Để đạt đươc thành tựu to lớn đó, cơng tác huy động nguồn vốn nhiệm vụ thiết Đảng Nhà nước đặt lên hàng đầu Mặc dù đạt thành tựu vô to lớn, phủ nhận nhiều nguồn vốn mà chưa khai thác hết (đặc biệt nguồn vốn dân cư nguồn vốn nước) kinh tế đất nước lại cần vốn Chính , nhiệm vụ trung gian tài đặc biệt Ngân hàng ngày trở nên quan trọng Do ngân hàng cần có sách phù hợp để tăng cường khả huy động vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh tế Xuất phát từ nhận thức kết hợp với trình thực tập chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển –Bắc Hà Nội nên em mạnh dạn chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Bắc Hà Nội “ làm chuyên dề tốt nghiệp Đề tài tập trung vào nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn NHTM kinh tế thị trường; nghiên cứu thực trạng huy động chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam -Bắc Hà Nội Qua đưa giải pháp kiến nghị Bố cục: Ngồi lời nói đầu kết luận, chuyên để gồm chương: Chương I: Những vấn đề huy động vốn NHTM Chương II: Thực trạng huy động vốn chinh nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam –Băc’ Ha` Nội Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Bắc Hà Nội thời gian tới Chương I Những vấn đề huy động vốn NHTM I- Hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại ( NHTM) 1- Khái niệm đặc điểm hoạt động NHTM 1.1- Khái niệm Khi sản xuất hàng hoá phát triển đến trình độ định, lưu thơng hàng hố lưu thơng tiền tệ mở rộng kinh tế đồng thời xuất người nắm giữ khoản tiền tạm thời không dùng đến người cần tiền khoảng thời gian định để kinh doanh Trước tình hình đó, vào nửa cuối kỷ 16 Châu Âu đời số Ngân hàng mà tiền thân tổ chức cho vay nặng lãi chuyển hoá thành Lúc hoạt động Ngân hàng nhận giữ hộ tiền cho vay Cùng với phát triển không ngừng kinh tế, hoạt động NHTM cững bước củng cố hồn thiện, chuyển hố dần theo hướng đa Việt Nam, theo Luật Tổ chức Tín dụng, nhà lập pháp định nghĩa “ Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” 1.2- Đặc điểm hoạt động NHTM Căn vào khái niệm hoạt động NHTM nhận dạng thơng qua số đặc điểm sau: * Thứ nhất, hoạt động NHTM loại hình kinh doanh với mục đích kiếm lời ( bao gồm hình thức chủ yếu kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng) Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ biểu nghiệp vụ huy động vốn hình thức khác để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Cịn hoạt động dịch vụ Ngân hàng biểu thông qua nghiệp vụ sẵn có tiền tệ, tốn, ngoại hối chứng khoán để cam kết thực công việc định cho khách hàng thời hạn định nhằm mục đích thụ hưởng tiền cơng dịch vụ khách hàng chi trả dạng phí hay hoa hồng * Thứ hai, hoạt động NHTM loại hình hoạt động kinh doanh có điều kiện, nghĩa NHTM thoả mãn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật quy định ( vốn pháp định, phương án kinh doanh, ) phép hoạt động thị trường Thứ ba, hoạt động NHTM loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với loại hình kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc, mang tính chất dây truyền kinh tế Sở dĩ nói vì, hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, NHTM phải tiến hành huy động vốn người khác để cấp tín dụng cho khách hàng ngun tắc NHTM địi tiền người vay sau thời hạn định, nên tạo khả rủi ro cao cho hoạt động Ngân hàng, kéo theo rủi ro người gửi tiền NHTM, rủi ro kinh tế Vì vậy, hoạt động Ngân hàng nhiều quốc gia khác gới thường điều chỉnh kiểm soát chặt chẽ đạo luật riêng biệt, nhằm đảm bảo cho hoạt động vận hành an toàn hiệu kinh tế thị trường 2- Các hoạt động chủ yếu NHTM Hoạt động vai trị NHTM khơng phải bất biến, mà liên tục phát triển theo điều kiện kinh tế xã hội Ngày nay, hoạt động NHTM phong phú đa dạng, tuỳ điều kiện kinh tế mức độ phát triển kỹ thuật quốc gia mà nghiệp vụ kinh doanh NHTM khác phạm vi công nghệ Nếu vào bảng tổng kết tài sản NHTM hoạt động NHTM bao gồm: Các hoạt động bảng tổng kết tài sản Các hoạt động bảng tổng kết tài sản Bảng tổng kết tài sản NHTM Tài sản Nguồn vốn ( Tính lỏng giảm dần) - Dự trữ - Tiền gửi - Các chứng khoán - Tiền vay - Cho vay - Vốn ngân hàng - Tài sản khác - Nguồn vốn khác 2.1- Các hoạt động bảng tổng kết tài sản: Bảng tổng kết tài sản NHTM phản ánh ba lĩnh vực nghiệp vụ là: Huy động vốn, Sử dụng vốn Nghiệp vụ môi giới trung gian 2.1.1- Huy động vốn Đây nghiệp vụ khởi đầu, tạo điều kiện cho hoạt động NHTM Khi NHTM cần vốn cho hoạt động kinh doanh huy động số nguồn : Nguồn từ chủ sở hữu, Nguồn tiền gửi, Nguồn vay mượn số nguồn khác * Huy động từ chủ sở hữu: Về khía cạnh kinh tế, vốn chủ sở hữu vốn riêng có NHTM chủ sở hữu đóng góp quỹ ngân hàng hình thành trình kinh doanh thể dạng lợi nhuận để lại Nguồn vốn có tính ổn định cao, NHTM khơng phải hồn lại Nó có vai trị quan trọng việc tài trợ cho hoạt động mở rộng quy mô NHTM ( liên doanh, liên kết, mở rộng mạng lưới, ) Các NHTM thường huy động nguồn thông qua nghiệp vụ phát hành cổ phiếu, trái phiếu chuyển đổi thành cổ phiếu, nhận vốn cấp phát Ngân sách Nhà nước, Nhìn chung việc huy động hình thức tính chất sở hữu NHTM định * Huy động từ tiền gửi: Nguồn vốn từ chủ sở hữu thường có tỷ lệ nhỏ so với số tiền mà NHTM sử dụng hoạt động kinh doanh Vì phần lớn NHTM phải huy động từ nguồn tiền gửi Đặc điểm nguồn vốn NHTM quyền sử dụng thời gian định cịn quyền sở hữu thuộc người gửi tiền Dựa vào tính khả dụng vốn NHTM huy động hình thức sau: -Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi hồn tồn theo mục đích khả dụng Mục đích khách muốn sử dụng tiện ích NHTM cung ứng NHTM có nhiệm vụ trả lúc mà khách hàng yêu cầu - Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có tham thoả thuận thời gian rút tiền khách hàng ngân hàng Trong thời gian ngân hàng có quyền chủ động sử dụng tiền khách hàng ký gửi Nếu khách hàng muốn rút tiền trước hạn phải đồng ý ngân hàng - Tiền gửi tiết kiệm: Đây phận thu thập tiền cá nhân tạm thời nhàn rỗi gửi vào NHTM nhiều hình thức: Tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm mua nhà, Với mục đích chủ yếu tiết kiệm sinh lời * Nguồn vay mượn: Sau sử dụng hết vốn, chưa đáp ứng nhu cầu cho vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cầu toán chi trả khách hàng, NHTM sử dụng nghiệp vụ vay Ngân hàng trung ương, NHTM khác, vay thị trường tiền tệ, vay tổ chức nước ngồi, Vốn vay thơng thường chiếm tỷ trọng không lớn kết cấu nguồn vốn Tuy nhiên, cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thường * Huy động từ nguồn khác: Ngoài số nguồn NHTM huy động vốn thơng qua nghiệp vụ Ngân hàng đại lý, Ngân hàng phục vụ, uy tín NHTM sở quan trọng để mở rộng nguồn vốn 2.1.2 Sử dụng vốn: Huy động vốn nhàn rỗi, NHTM phải cân nhắc để hiệu hoá nguồn vốn huy động Với mục tiêu chủ yếu an toàn sinh lời, hoạt động sử dụng vốn NHTM tập trung ba nghiệp vụ chính: Dự trữ, Cho vay Đầu tư * Dự trữ: Sự trữ nghiệp vụ nhằm trì khả tốn ngân hàng để đáp ứng nhu cầu chi trả cho khách hàng NHTM phải trì phận vốn ( tiền mặt) để thực nghiệp vụ dự trữ Mức dự trữ cao hay thấp tuỳ thuộc vào qui mơ hoạt động NHTM, mối quan hệ tốn chuyển khoản, thời vụ khoản chi trả tiền mặt Tiền dự trữ bao gồm: Dự trữ bắt buộc dự trữ thặng dư Chúng hình thành nguồn: Tiền mặt két NHTM, Tiền gửi Ngân hàng trung ương, Tiền gửi tổ chức tín dụng, Tiền q trình thu * Cho vay: Cho vay nghiệp vụ chủ yếu NHTM để tạo lợi nhuận Nguồn thu từ hoạt động cho vay thường chiếm tỷ lệ lớn tổng thu nhập ngân hàng Tuy nhhiên, lĩnh vực có nhiều rủi ro phức tạp nhất.Rủi ro tín dụng ý muốn chủ quan ngân hàng : Xây dựng chiến lược sai, Thẩm định hồ sơ khơng xác, Cho vay khơng tn theo ngun tắc, nguyên nhân khách quan như: Hoả hoạn, lũ lụt, Hoạt động cho vay liên quan chặt chẽ với tất lĩnh vực kinh tế từ tiêu dùng đến sản xuất kinh doanh Do vậy, với phát triển kinh tế, nghiệp vụ cho vay ngày đa dạng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn cho kinh tế, tạo điều kiện tăng lợi nhuận cho ngân hàng Các hình thức cho vay chủ yếu như: Cho vay ngắn hạn, Cho vay trung dài hạn, Cho vay có đảm bảo, * Đầu tư: Hoạt động bao gồm đầu tư chứng khoán hoạt động đầu tư khác: - Đầu tư chứng khoán: Nghiệp vụ mang lại cho NHTM khoản lợi nhuận tương đối lớn ( sau cho vay) Trong trường hợp chưa tìm khách hàng đáng tin cậy vay đầu tư chứng khoán nơi giải vốn cách hữu hiệu cho NHTM Tuy nhiên, chứa nhiều rủi ro Vì NHTM cần phân tích kỹ lưỡng trước lựa chọn loại chứng khoán để đầu tư - Ngồi ra, NHTM đầu tư nhằm mục đích sinh lợi nhiều hình thức khác góp vốn liên doanh, đầu tư vào trang thiết bị, 2.1.3-Hoạt động môi giới trung gian Nền kinh tế phát triển, dịch vụ Ngân hàng theo phát triển theo để đáp ứng yêu cầu ngày đa dạng công chúng Thực hoạt động trung gian mang tính dịch vụ đem lại cho NHTM khoản thu nhập quan trọng Điều cần lưu ý dịch vụ Ngân hàng giúp NHTM phát triển toàn diện nước phát triển, NHTM cạnh tranh với đường “ phi giá”, tức ln có dịch vụ cung cấp tiện nghi cho khách hàng Dịch vụ Ngân hàng phát triển thể xã hội công văn minh, công nghiệp phát triển Lợi nhuận NHTM không đầu tư, cho vay, mà gần phần nửa dịch vụ, lại lĩnh vực rủi ro Nghiệp vụ trung gian NHTM đa dạng phong phú : Dịch vụ chuyển tiền từ địa phương sang địa phương khác, Dịch vụ chuyển khoản, Dịch vụ khấu trừ tự động, Thu chi hộ, Qua NHTM thu khoản phí dịch vụ 2.2- Các hoạt động bảng tổng kết tài sản: Ngoài giao dịch phản ánh nội bảng ( huy động vốn, sử dụng vốn, môi giới trung gian), NHTM tham gia vào hoạt động chưa thừa nhận tài sản nợ tài sản có Các hoạt động theo dõi tài khoản ngoại bảng Một số hoạt động ngoại bảng chủ yếu như: Bảo lãnh cơng nợ, hợp đồng có liên quan đến lãi suất, giao dịch hối đoái giao dịch Swaps, Options, Futrues, chứng từ có giá, Mặc dù biến động giao dịch ngoại bảng không làm thay đổi kết cấu, cân số bảng tổng kết tài sản, tượng kinh tế phát sinh tình kinh doanh nên độ rủi ro tác động mạnh mẽ đến độ an tồn NHTM Do đó, phân tích hoạt động NHTM, bên cạnh việc nghiên cứu hoạt động bảng tổng kết tài sản, nhà quản trị cần phải quan tâm đến mức độ diễn biến hoạt động ngoại bảng độ rủi ro hoạt động làm ảnh hưởng khơng đến kết kinh doanh chung NHTM Tóm lại, hoạt động NHTM gắn liền với kinh tế, kinh tế phát triển cao, hoạt động NHTM đa dạng phong phú Hơn nữa, hoạt động NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau, tạo thành chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM II- hình thức huy động vốn Ngân hàng Thương mại Vốn vừa mang tính chất tiền đề vừa vấn đề xuyên suất cho tình hình thành phát triển NHTM Mục tiêu tổng quát NHTM an toàn sinh lời kinh doanh Do đó, việc tạo lập nguồn vốn vững chắc, đảm bảo cho phát triển bền vững ngân hàng điều cần thiết Mỗi Ngân hàng hoạt động môi trường, điều kiện cụ thể có nghiệp vụ huy động vốn n khác Song nhìn chung NHTM thường áp dụng số nghiệp vụ sau: 1- huy động từ chủ sở hữu: Nguồn huy động từ chủ sở hữu thông thường gồm vốn tự có số quỹ mang tính chất đặc thù quốc gia ( Quỹ đầu tư phát triển Chính phủ cấp cho số NHTM quốc doanh Việt Nam) Vốn tự có NHTM xem xét nhiều góc độ khác Trong phạm vi viết xem xét hình thức như: Vốn pháp định, vốn điều lệ quỹ Vốn pháp định: Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trước phép khai trương Ngân hàng phải có đủ vốn ban đầu theo luật định Việt Nam, để thành lập NHTM trước hết phải có đủ vốn pháp định theo mức quy định NHNN Vốn pháp định ngân hàng hình thành tính chất sở hữu ngân hàng định Theo quy định Việt Nam khái quát sau: Nếu NHTM thuộc sở hữu nhà nước, vốn pháp định Ngân sách Nhà nước cấp 100% vốn ban đầu; Nếu NHTM cổ phần, vốn pháp định đóng góp cổ đơng hình thức phát hành cổ phiếu; Nếu NHTM liên doanh, vốn pháp định vốn đóng góp cổ phần ngân hàng tham gia liên doanh Vốn điều lệ vốn ghi điều lệ hoạt động NHTM Vốn điều lệ phải mức vốn pháp định NHNN cơng bố vào đầu năm tài Vốn điều lệ quy định cho ngân hàng nhiều hay tuỳ thuộc vào quy mô phạm vi hoạt động ngân hàng ( vốn điều lệ bao hàm vốn pháp định) Ngồi vốn tự có củaNHTM cịn có quỹ dự trữ ngân hàng ( quỹ buộc phải trích lập trình tồn hoạt động ngân hàng) như: Quỹ bảo toàn vốn, Quỹ phúc lợi, Quỹ khấu hao tài sản cố định, Nguồn vốn tự có NHTM thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, lại nguồn vốn quan trọng, cho thấy thực lực, quy mơ ngân hàng, sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín ngân hàng khách hàng Hơn nguồn vốn có tính ổn định cao, có vai trò đặc biệt quan trọng việc tài trợ cho tài sản cố định NHTM, tài trợ cho hoạt động liên doanh liên kết, mở rộng mạng lới, hay để chống rủi ro, ; Qua nhằm hướng tới mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng Theo đà phát triển, nguồn vốn gia tăng số lượng tuyệt đối thông qua nghiệp vụ NHTM áp dụng sau: - Tăng cường bổ sung thêm vốn điều lệ cách huy động thêm vốn từ cổ đông, phát hành cổ phiếu, trái phiếu chuyển thành cổ phiếu, Các nghiệp vụ huy động thường NHTM cổ phần áp dụng Tuy nhiên, việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu chuyển đổi thành cổ phiếu gây áp lực cổ đông cũ III- Đánh giá công tác huy động vốn chi nhánh bắc hà nội 1- Những thành tựu đạt đạt được: Cũng NHTM khác, chi nhánh NHĐT&PT - Bắc Hà Nội coi nguồn vốn yếu tố vừa mang tính chất tiền đề, vừa có tính chất định cho tăng trưởng phát triển Trong cơng tác huy động vốn chi nhánh giai đoạn từ 2002-2004 đạt kết khả quan: - Tổng nguồn vốn không ngừng tăng lên, cuối năm 2002 giá trị nguồn có 18.978 tỷ đồng đến 31/12/2004 nguồn đạt tới 18.694 tỷ đồng, tăng 30% so với năm 2003 chiếm 57% tổng nguồn vốn năm 2004 chi nhánh - Đảm bảo đủ vốn cho đầu tư phát triển Kết đạt công tác huy động vốn góp phần quan trọng việc tài trợ vốn cho dự án trọng điểm Ngồi cịn góp phần thực cho vay dự án tự tìm kiếm ký hợp đồng tín dụng ; chương trình phát triển kinh tế … Kết góp phần quan trọng việc tạo lập nâng cao uy tín với khách hàng tin tưởng NHĐT&PT, Đảng Nhà nước chi nhánh Đây phần thưởng vơ giá, động lực lớn thúc đẩy toàn hệ thống chi nhánh không ngừng nâng cao hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội có thành cơng đáng khích lệ cơng tác huy động vốn Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh tăng liên tục qua năm, năm sau cao năm trước đảm bảo nhanh vững Chi nhánh tự chủ nguồn vốn để đáp ứng công tác sử dụng vốn Chi nhánh khắc phục hạn chế định công tác huy động vốn Hơn khẳng định uy tín chi nhánh đến khách hàng, khách hàng đặt niềm tin ngân hàng gửi tiền vào ngân hàng với thời hạn dài mà khơng sợ biến động vốn Nói đến thành công công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội khơng thể khơng nói đến sách huy động vốn chi nhánh đắn, hợp lý Mặc dù vị trí xa trung tâm, xa khu dân cư, trụ sở lại bị khuất song chi nhánh vạch chiến lược huy động vốn hợp lý: Đó mở rộng mạng lưới huy động tới khắp địa bàn dân cư Từ chỗ năm 2000 chi nhánh có bàn tiết kiệm phòng nguồn vốn tổ chức hoạch định tiến hành công tác huy động vốn, đến mạng lưới huy động mở rộng với bàn tiết kiệm, phòng giao dịch trải rộng quận nội ngọai thành Cũng với tăng lên doanh số huy động vốn, đội ngũ cán thực chức huy động vốn có chuyển biến số lượng trình độ chun mơn đảm bảo đáp ứng công tác huy động vốn chi nhánh tình hình Bên cạnh chi nhánh thực sách lãi suất mềm dẻo, hấp dẫn khách hàng Trên sở mức lãi suất NHĐT&PTVN, kết hợp với việc tham khảo lãi suất ngân hàng bạn, phối hợp với công tác phân tích lãi suất đầu đầu vào, cân đối nguồn vốn hợp lý Chi nhánh đưa mức lãi suất huy động vốn thích hợp, theo kỳ hạn, đảm bảo huy động đủ nguồn vốn mà ngân hàng cần,đồng thời hấp dẫn khách hàng tức đáp ứng lợi ích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Chính sách lãi suất chi nhánh hợp lý chỗ vừa đủ sức cạnh tranh với ngân hàng bạn vừa thực mục tiêu huy động vốn mà ngân hàng đặt ra: lượng huy động, thời hạn huy động, loại tiền huy động … Với ưu điểm trên, chi nhánh NHĐT&PT – Bắc Hà Nội luôn đầu công huy động vốn toàn hệ thống Trong thời gian tới, chi nhánh cần phát huy kết đó, khắc phục tồn xứng đáng đơn vị tiên phong hệ thống NHĐT&PT Việt Nam 2- Những hạn chế: Tuy đạt số kết khả quan, hồn thành kế hoạch đề cơng tác huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội năm qua số hạn chế sau: * Nguồn vốn có tăng trưởng chưa đảm bảo cho phát triển bền vững Ngân hàng Cụ thể là: -Vốn huy động từ tiền gửi có tăng chiếm tỷ lệ không lớn cấu vốn ( 30%) - Vốn vay trực tiếp có xu hướng tăng giá trị tuyệt đối Điều minh chứng nguồn vốn khác chưa đủ đáp ứng cho nhu cầu thực tiễn * Vốn huy động từ cá tầng lớp dân cư chưa tương xứng với tiềm vốn có ( Chiếm 50% nguồn vốn trung dài hạn) Sở dĩ số hạn chế nguyên nhân sau: + Các hình thức huy động vốn chưa thực đa dạng phong phú Huy động từ dân cư chủ yếu nghiệp vụ truyền thống như: Tiền gửi tiết kiêm + Chi nhánh Bắc Hà Nội chưa thực chủ động việc tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác đầu tư, phụ thuộc nhiều vào chế quản lý NHĐT&PTVN, Nhà nước quan hệ với Bộ, Ngành Chính phủ + Q trình thực nghiệp vụ cịn nhiều thời gian (từ 20-30 phút), nhiều đông khác thời gian lại lâu Điều gây cảm giác khó chịu cho khách hàng Bên cạnh đó, thời gian giao dịch chi nhánh Bắc Hà Nội với khách hàng chủ yếu hành chính, chưa chủ động phục vụ khách hàng ngày nghỉ + Chiến lược đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi công nghệ chưa thực hoà nhập, bắt kịp với thay đổi thị trường khu vực giới + Marketing lĩnh vực huy động vốn chi nhánh chưa thực trọng Hầu Ngân hàng dừng lại mức độ quảng cáo thông qua báo, tạp chí, cần huy động Bên cạnh nguyên nhân trên, hạn chế huy động vốn chi nhánh NHĐT&PT - Bắc Hà Nội giai đoạn từ 2002-2004 nguyên nhân khách quan như: + Cơ chế, văn hướng dẫn có nhiều thay đổi chưa sát với tình hình thực tế nên việc tổ chức thực nhiều vướng mắc Mặt khác, môi trường cạnh tranh ngày liệt chưa lành mạnh hoá + Hiện lãi suất có xu hướng liên tục giảm Vì khơng khuyến khích khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài Hơn nữa, khả hấp thụ vốn doanh nghiệp thấp Điều khơng khuyến khích Ngân hàng huy động vốn trung dài hạn chương iii Một số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển - Bắc Hà Nội I- Định hướng phát triển chi nhánh bắc hà nội thời gian tới 1- Định hướng huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội: Trên sở định hướng phát triển chung tồn hệ thống, cơng tác huy động vốn chi nhánh hướng tới tầm cao nhằm tạo cấu vốn hợp lý đảm bảo cho phát triển bền vững Chi nhánh chủ trương coi khâu vốn khâu mở đường, tạo nguồn vốn vững chắc, ngày tăng trưởng VND ngoại tệ Đa dạng hình thức, biện pháp, kênh huy động từ nguồn, xác định “ vốn nước định, vốn ngước ngồi quan trọng” Với định hướng khơng ngừng tăng tỷ trọng nguồn vốn thông qua huy động hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu tiết kiệm có thời hạn dài; đề nghị Nhà nước cấp bổ sung vốn điều lệ, Mặt khác, tiếp tục tăng trưởng nguồn tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế, khai thác triệt để, nguồn vốn nước để tiếp nhận ngày nhiều vốn từ nguồn tài trợ, uỷ thác đầu tư quỹ tổ chức quốc tế, Chính phủ phi Chính phủ cho đầu tư phát triển Trong thời gian tới, chi nhánh xác định phát hành trái phiếu nghiệp vụ huy động vốn có hiệu Bên cạnh đó, nghiệp vụ huy động vốn khác chi nhánh trọng bước hoàn thiện, phấn đấu mức tăng trưởng vốn giai đoạn 2005-2010 đạt 20%- 25%/năm Qua nhằm nâng cao bước tiềm lực tài Ngân hàng, góp phần thực sách tiền tệ quốc gia Định hướng nhìn chung rõ ràng, khó bước hay giải pháp cụ thể Để có giải pháp hữu hiệu cần phải có nghiên cứu, hệ thống hoá kinh nghiệm từ thực tiễn qua nhiều năm đổi mới, đặc biệt công tác huy động vốn n chế thị trường Việt Nam II- Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh NHđt&pt - bắc hà nội thời gian tới Huy động vốn thông qua hệ thống NHTM vấn đề quan trọng chế thị trường, kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế- xã hội, đặc biệt quốc gia phát triển nước ta Muốn thu hút vốn nhàn rỗi cơng chúng NHTM phải tìm hiểu nhu cầu, tâm lý công chúng phải đáp ứng tốt nhu cầu Dưới tác động nhiều nhân tố ( tình hình hấp thụ vốn trung dài hạn kinh tế, lãi suất ), công tác huy động vốn vấn đề thách thức NHTM Việt Nam Do tìm tịi, nghiên cứu đưa giải pháp huy động vốn thiết thực thời gian tới cần thiết với hệ thống NHTM Việt Nam nói chung với chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng 1- Chú trọng cơng tác phân tích nguồn vốn Phân tích nguồn vốn việc làm quan trọng cần thiết, nhằm giúp cho Ngân hàng tiếp cận nguồn vốn có quy mơ cấu trúc đảm bảo cho mục tiêu huy động.Để thực tốt công tác đòi hỏi chi nhánh quan tâm tới số vấn đề sau: 1.1- Phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn Quy mô cấu trúc nguồn vốn tối ưu sở quan trọng đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời chi nhánh Băc Hà Nội.Nó khơng phải yếu tố bất biến mà thay đổi với phát triển Ngân hàng thời kỳ định.Hơn nữa, nguồn vốn trung dài hạn có yêu cầu khác chi phí, khoản, thời hạn trả,…Do đó, Ngân hàng phải quan sát, đánh giá xác loại nguồn vốn để kịp thời có chiến lược huy động vốn tốt thời kỳ cụ thể.Muốn , chi nhánh Bắc Hà Nội cần trọng tới số yếu tố sau: * Việc phân tích, đánh giá dựa vào số tiêu như: khả cho vay ( Hệ số sử dụng vốn ), Quy mô tăng vốn số tiêu khác * Cần gắn chặt công tác huy động vốn sử dụng vốn.Điều khơng có nghĩa có phù hợp kỳ hạn huy động vốn sử dụng vốn mà địi hoỉ có linh hoạt Ngân hàng trường hợp cụ thể * Chú trọng phân tích khách hàng tiềm năng.Điều có nghĩa chi nhánh Bắc Hà Nội cần có quan tâm việc nghiên cứu đặc điểm, tính chất chủ thể hay nhóm người liên quan đến việc định giao dịch với Ngân hàng ( gưỉ tiền, cho vay,…) Tóm lại, phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn giải pháp hữu hiệu giúp chi nhánh Bắc Hà Nội tiếp cận cách khoa học hệ thống với nguồn vốn, sở để Ngân hàng đưa sách huy động vốn phù hợp với đặc điểm, tính chất nguồn 1.2- Thực sách lãi suất linh hoạt hợp lý Lãi suất công cụ quan tọng công tác huy động vốn, đặc biệt huy động từ tầng lớp dân cư Do đó, sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng cần thiết * Thực mức lãi suất tiền gửi hợp lý để kích thích dân chúng Mục đích chủ yếu khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng sinh lời Do với mức lãi suất thấp không bù đắp giá khoản tiền gửi Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn tỷ lệ lạm phát Tuy nhiên, diều nghĩa phải tăng lãi suất huy động vốn, điều mà nhà sản suất không dễ dàng chấp nhận Hơn nữa, lãi suất tiền gửi cao họ không đầu tư trực tiếp vào phương án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi Nếu điều xảy chi nhánh Bắc Hà Nội gặp khó khăn khơng giải đầu Vì vậy, ngân hàng cần có nghiên cứu, cân đối lãi suất tiền gửi 2-Nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng Để mở rộng huy động vốn thời gian tới, ngồi việc tìm kiếm khách hàng chi nhánh Bắc Hà Nội cịn phải trì khách hàng truyền thống có Muốn vậy, ngân hàng cần nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng thơng qua số nội dung chủ yếu sau: * Nâng cao chất lượng cán huy động vốn, bảo đảm cán việc thực tốt nhiệm vụ chun mơn cịn phải có khả thực vai trị tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo gửi tiền, mua kỳ phiếu, Trái phiếu,…Do đó, cần có tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán huy động vốn có đủ trình độ chguyên môn, đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp Nên có bổ sung, xen kẽ cán có nhiều kinh nghiệm với cán đào tạo kinh tế thị trường * Ngân hàng phải giữ chữ “ tín” với khách hàng Muốn ngân hàng phải thường xuyên đảm bảo khả tốn, khơng phép khất chi, hỗn chi với khách lý thiếu tiền * Ngân hàng cần phải cơng khai tiêu tài quan trọng thông qua phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có hiểu biết ngân hàng cách thuận lợi Mặt khác, Ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ hữu hảo với cấp uỷ địa phương nơi hoạt động Qua tranh thủ tối đa ủng hộ cấp, ngành * Ngoài ra, chi nhánh Bắc Hà Nội cần nghiên cứu mở rộng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhu cầu gửi tiền khách hàng 3- Nâng cao trình độ cán đổi công tác quản lý Nhân tố người nhân tố quan trọng nhất, định thành công hay thất bại hoạt động kinh tế Trong trình hoạt động, chi nhánh Bác Hà Nội coi phát triển nguồn nhân lực vấn đề then chốt Thực tế chi nhánh Bắc Hà Nội có nhiều cán có chun mơn giỏi, có lực quản lý công tác quản lý ngày trọng Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu đại hoá Ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật công nghệ Ngân hàng mới, mở rộng huy động vốn ngân hàng cần trọng việc nâng cao trình độ cơng nhân viên công tác quản lý Ngân hàng * Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt công tác huy động vốn Chi nhánh Bắc Hà Nội cần tiếp tục thường xuyên mở khố đào tạo, bồi dưỡng trình độ chun mơn cho đội ngũ nhân viên đặc biệt cán chủ chốt Trong cần có kết hợp đào tạo ngắn hạn, đào tạo bên đào tạo chỗ Bên cạnh đó, ngân hàng nên có sách động viên, khuyến khích cán tự nâng cao trình độ nghiệp vụ cách hỗ trợ vật chất tinh thần; tạo điều kiện thuận lợi cho cán tìm hiểu, nghiên cứu học tập hay tiếp cận với mơ hình, quy trình nghiệp vụ Qua nhằm tạo điều kiện cho cán Ngân hàng học hỏi kinh nghiệm để vận dụng cách phù hợp với thực tế Ngoài ra, chi nhánh Bắc Hà Nội cần quan tâm tới cán có điều kiện tự nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, bước hướng tới xây dựng đội ngũ cán vừa có “ tâm” vừa có chuyên mơn nghiệp vụ giỏi Nhưng có trình độ chun mơn chưa đủ, hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần phải có phối kết hợp nhiều yếu tố Trong thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng “ hình ảnh” Ngân hàng mắt khách hàng Do đó, từ tuyển dụng khâu đào tạo, quản lý, chi nhánh Bắc Hà Nội cần phải thường xuyên ý lựa chọn, sàng lọc để Ngân hàng có đội ngũ cán có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng tư tưởng đạo đức, lối sống giỏi chuyên môn nghiệp vụ *Đổi công tác quản lý điều hành Bên cạnh việc cải tiến đầu tư thêm trang thiết bị phục vụ q trình hoạt động nói chung tỏng cơng tác huy động vốn nói riêng chi nhánh Bắc Hà Nội nên hồn thiện mơ hìh tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý ổn định theo hướng “ chọn người phù hợp cho yêu cầu cơng việc” Trên sở đó, ngân hàng cần lựa chọn đào tạo cán có thái độ, lực phẩm chất tốt để quản lý điều hành công tác huy động vốn Quản lý điều hành công tác huy động vốn hợp lý động lực lớn để thúc đẩy trình mở rộng huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội tương lai 4- Đa dạng hố hình thức huy động * Đối với huy động tiền gửi Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, ngân hàng mở rộng thời hạn tiền gửi năm, 10 năm lâu Việc áp dụng hình thức huy động tiền gửi với kỳ hạn đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hố hình thức huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Bởi lẽ huy động vốn gắn liền với sử dụng vốn, chi nhánh Bắc Hà Nội chuyển hốn vốn theo luật định phù hợp kỳ hạn huy động sử dụng vốn tạo chủ động cho Ngân hàng Bên cạnh đa dạng kỳ hạn ngân hàng nên trì củng cố khách hàng như: Trả lãi trước, trả lãi sau, rút lãi theo khoảng thời gian bàng nhau, Ngoài việc mở rộng loại tiền gửi mang tính truyền thống ngân hàng cần nghiên cứu áp dụng phổ biến hình thức huy động tiết kiệm có mục đích, cụ thể: +Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức tạo cho Ngân hàng nguồn vốn, đồng thời người gửi hưởng lợi ích định Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà lớn, chi nhánh Bắc Hà Nội cần áp dụng cách rộng rãi loại hình tiết kiệm + Tiết kiệm học đường: Hình thức dành cho gia đình trẻ có chưa có muốn tiết kiệm để sau có khoản tiền chi trả cho học hành, thành đạt, hình thức đại đa số Cơng ty Bảo hiểm thực Do khẳng định hình thức phù hợp với mong muốn tâm lý người dân + Tiết kiệm gửi góp: Hình thức chủ yếu dành cho người có thu nhập để dùng cho tương lai hay già cách hàng tháng hay hàng quý gửi số tiền định vào Ngân hàng, thời hạn gửi năm, 10 năm lâu + Ngoài ra, ngân hàng tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm hình thức khác Qua bước thu hút dân chúng quan tâm, kích thích họ tới giao dịch với Ngân hàng Tuy nhiên, hình thức cịn mẻ Do đó, để áp dụng, chi nhánh Bắc Hà Nội cần phải có thời gian thử nghiệm tạo điều kiện để thực Song tin tưởng Với nỗ lực, sáng tạo toàn hệ thống thời gian tới chi nhánh Bắc Hà Nội áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm mới, phù hợp để bổ sung nguồn vốn, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế * Đối với hình thức huy động khác : Huy động vốn từ chủ sở hữu, vay vốn, nhận tài trợ uỷ thác đầu tư vấn đề đa dạng hố gặp nhiều khó khăn Song chi nhánh nỗ lực, động việc thu hút nguồn vốn vay thông qua kiến nghị với Nhà nước tăng thêm vốn điều lệ, tăng bổ sung thêm quỹ đầu tư phát triển, mở rộng mối quan hệ hữu hảo với định chế tài nước (các công ty Bảo hiểm, Ngân hàng ) nước ngồi, chủ động việc tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác, Qua bước nâng cao vốn chủ, vay mượn vốn cần thiết với chi phí hợp lý 5- Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo Ngày tuyên truyền, quảng cáo hoạt động cần thiết kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng Nó vừa phương tiện, phương pháp kỹ thuật, nghệ thuật vừa công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh ngân hàng với thị trường Ngồi cần tạo dựng trì hình ảnh cá nghiệp vụ huy động Ngân hàng mắt xã hội với khách hàng tiềm thông qua nhân viên Ngân hàng như: Thực nghiệp vụ nhanh chóng, thái độ lịch sự, hướng dẫn nhiệt tình, vui vẻ Bên cạnh tổ chức Hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng phổ biến chế độ, sách Ngân hàng cho khách hàng Trên số giải pháp mà chi nhánh Bác Hà Nội cần xem xét, nghiên cứu thực nhằm mở rộng huy động vốn, góp phần thực tốt nghiệp vụ truyền thống cho nghiệp CNH-HĐH đất nước Tuy nhiên, giải pháp thực có hiệu mơi trường phù hợp Vì vậy, bên cạnh giải pháp đề cập việc kiến nghị với Nhà nước, với NHNN để hồn thiện mơi trường, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác mở rộng huy động vốn ngân hàng thời gian tới cần thiết iii- Các kiến nghị: 1- Kiến nghị Nhà nước Chúng ta nhận thấy có phần tiết kiệm nước sử dụng cho đầu tư trực tiếp, lại nằm dạng nhàn rỗi Muốn khai thác hết tiềm nâng sức cạnh tranh thu hút vốn từ thị trường quốc tế, Nhà nước cần ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, hồn thiện mơi trường pháp lý lĩnh vực Ngân hàng, củng cố lại hệ thống NHTM * ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Đây tiền đề quan trọng số để mở rộng huy động vốn Đối với Việt Nam điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là: ổn định trị, ổn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn - ổn định trị: Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, quần chúng nhân dân tin yêu hoàn toàn ủng hộ sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn địnhvề trị xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhà đầu tư nước chế độ, sách làm cho họ e ngại bỏ vốn đầu tư - ổn định tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn thuận lợi Người dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào định chế tài kinh tế Muốn đòi hỏi Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực “ dương” cho người gửi tiền; có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ - Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên công nghệ đó, Nhà nước cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước cách đầy mạnh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ô, lãng phí, lãi giả lỗ thật, làm giảm lịng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước * Hồn thiện mơi trường pháp lý: Mơi trường pháp lý lĩnh vực Ngân hàng bước hoàn thiện thời gian qua Sự đời luật Ngân hàng tạo điều kiện cho môi trường hoạt động kinh doanh NHTM thuận lợi hơn, bước hoà nhập với Ngân hàng khu vực giới Bên cạnh đời “ Bảo hiểm tiền gửi” củng cố thêm niềm tin quần chúng vào hệ thống NHTM Việt Nam Tuy nhiên để khai thác hết tiềm vốn nhàn rỗi nước nước, mở rộng huy động vốn qua NHTM Nhà nước cần nâng quy định quảng cáo, cạnh tranh thành luật để tạo “ sân chơi” bình đẳng cho NHTM * Củng cố lại hệ thống NHTM Để nâng cao chất lượng hoạt động tiến tới hội nhập với NHTM khu vực giới việc cải cách củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam cần thiết Nhà nước cần củng cố theo hướng sau: - Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nước cần cấp đủ, bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng lực tài tăng sức mạnh cạnh tranh để hào nhập với xu chung cảu NHTM khu vực; cần có tách bạch cho vay sách cho vay thương mại, trừ số trường hợp định ( phải Bộ Tài bảo lãnh); việc tái cấp vốn phải vào thực trạng hoạt động aNHTM theo tiêu chuẩn qc tế để có báo cáo xác với NHNN Bộ tài - Đối với NHTM ngồi quốc doanh: Nhà nước cần có quản lý, tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM 2- Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Nhằm hướng tới mở rộng huy động vốn trung dài hạn kinh tế, đặc biệt “kênh” qua NHTM NHNN cần có sách mềm dẻo, linh hoạt theo hướng sau: * Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm “ đòn bẩy” thúc đẩy NHTM trọng huy động vốn trung dài hạn * NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ cức Chính phủ phi phủ nước ngồi, nhằm động viên nguồn vốn nước chảy qua “kênh” NHTM * NHNN cần có hướng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn trung dài hạn như: Tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng, Cần có quy định cụ thể áp dụng lãi suất khoản tiền gửi có kỳ hạn dài 10 năm, 20 năm * NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải cơng khai cho cơng chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có hướng giải đắn việc đầu tư, giao dịch với Ngân hàng * Duy trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cường kiểm sốt việc cho đời tổ chức tín dụng việc mở thêm chi nhánh phịng giao dịch tổ chức tín dụng Kết luận Vốn có vai trị quan trọng q tình phát triển kinh tế, sở cho thành công nghiệp CNH- HĐH đất nước Do vậy, việc mở rộng huy động vốn thời gian tới cần thiết Qua nhằm tạo dựng nguồn vốn vững cho phát triển bền vững Ngân hàng, đồng thời góp phần quan trọng cho phát triển kinh tếxã hội Trong năm gần đây, hoạt động huy động vốn có bước phát triển đáng kể, lựợng vốn huy động năm sau cao năm trước, đánh dấu bước trưởng thành đáng kể hệ thống NHTM lớn mạnh kinh tế Tuy nhiên, để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho phát triển đất nước đòi hỏi cố nhiều gắng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội toàn thể hệ thống NHTM Ngoài ra, giúp đỡ từ phía nhà nước NHNN cần thiết Đây vấn đề khó khằn phức tạp Với lượng kiến thức tầm nhìn cịn hạn chế em tin để hiểu sâu xa vấn đề em phải học hỏi thêm nhiều Tuy nhiên em tin với tất kiến thức mà em thu lượm đựơc suốt trình học tập nghiên cứu hành trang bổ ích cho em tương lai Danh mục tài liệu tham khảo Tạp chí Ngân hàng số năm 2001,2002,2003 Thời báo kinh tế 2002,2003 Ngân hàng thương mại, Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải Frederic S Mishkin: Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, 1991 Edward W.Reed, Ph D Edward K.Giu Ph.D nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Luật Ngân hàng nhà nước - NXB trị quốc gia 1996 Luật tổ chức tín dụng - NXB trị quốc gia 1996 Giáo trình Ngân hàng thương mại - Quản trị nghiệp vụ - NXB thống kê 2002 Tiền tệ ngân hàng - Thị trường trường tài - NXB tài 2001 10 Giáo trình Khoa học quản lý, tập 1, - NXB khoa học kỹ thuật 2002 11 Lý thuyết tài tiền tệ - NXB thống kê 1997 12 Giáo trình quản lý kinh doanh tiền tệ- NXB tài 1998 13 Kinh tế vĩ mô - Mankiw- NXB thống kê 2001 14 Kinh tế 2003- 2004 Việt Nam giới - Thời báo kinh tế Việt Nam - 2004 ... trạng huy động vốn chinh nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam –Băc’ Ha` Nội Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. nghị nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển - Bắc Hà Nội I- Định hướng phát triển chi nhánh bắc hà nội thời gian tới 1- Định hướng huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội: Trên... ,Chi nhánh đổi tên thành Chi nhánh Chi nhánh ngân hàng ĐầuT Xây Dụng khu vực thành phố Hà Nội thuộc ngân hàng nhà nước Việt Nam. Đến năm 1990 ,Chi nhánh đổi tên thành chi nhánh ngân hàng Đầu Tư