CHƯƠNG 3 NGUYÊN LÝ CHUNG VỀ TÍN DUNG NGÂN HÀNG Ti n s Lê Th Hi p Th ng ế ĩ ị ệ ươ TRƯỜNG ĐH NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH 06/27/14 Free template from www.brainybetty.com 2 NỘI DUNG 1.KHÁI NIỆM TÍN DỤNG Khái niệm Phân loại Tiêu chuẩn tín dụng 2. QUI TRÌNH TÍN DỤNG 3. BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TÍN DỤNG • Là quan h gi a bên ch v n và bên có nhu c u s ệ ữ ủ ố ầ ử d ng v nụ ố • Là s v n ông v nự ậ đ ố • Là trao i không cân b ngđổ ằ • Là h at ng kinh doanh ch y u c a ngân hàngọ độ ủ ế ủ TÍN DỤNG • Sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trò /vốn • Giá trò đã chuyển giao phải được hoàn trả đúng hạn cam kết • -Giá trò hoàn trả phải lớn hơn giá trò ban đầu. - 06/27/14 Free template from www.brainybetty.com 5 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG Theo mục đích Theo thời hạn Theo mức độ tín nhiệm Theo xuất xứ Theo hình thái giá trị Theo kỹ thuật cấp 06/27/14 Free template from www.brainybetty.com 6 1.2 Tiêu chuẩn cấp tín dụng Có ý muốn trả nợ Có khả năng trả nợ Khả năng duy trì 2 yếu tố trên 06/27/14 Free template from www.brainybetty.com 7 Hệ thống chuẩn CAMPARI Character – tư cách của người vay Ability – năng lực của người vay Margin – lãi suất Purpose – mục đích Amount –số tiền Repayment – sự hoàn trả Insurance –bảo đảm 06/27/14 Free template from www.brainybetty.com 8 2. QUI TRÌNH TÍN DỤNG Là tổng hợp các nguyên tắc, qui định của ngân hàng trong cấp tín dụng. Là quá trình bao gồm nhiều giai đọan theo một trật tự nhất định có tính chất liên hòan, có quan hệ chặt chẽ hữu cơ với nhau. 06/27/14 Free template from www.brainybetty.com 9 Qui trình tín dụng-một công cụ kiểm sóat rủi ro tín dụng Là cơ sở để xây dựng mô hình tổ chức thích hợp Là cơ sở để ngân hàng thiết lập các thủ tục hành chánh phù hợp với Luật pháp và mục tiêu kinh doanh của NH Là văn bản thể hiện sự phân công, phân nhiệm trong cấp tín dụng tại ngân hàng Là cơ sở kiểm sóat tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng 06/27/14 Free template from www.brainybetty.com 10 Qui trình tổng quát Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Phân tích tín dụng Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát khỏan vay Thanh lý tín dụng [...]... của bên đi vay đối với bên cho vay Thanh lý tự nhiên: khỏan tín dụng được hòan trả đầy đủ theo thỏa thuận Thanh lý bắt buộc: ngân hàng bắt buộc vào các căn cứ pháp lý để yêu cầu người đi vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng 06/27/14 22 3- BẢO ĐẢM TÍN DỤNG KHÁI NIỆM BẢO ĐẢM TD Là các biện pháp về pháp lý và kinh tế nhằm tạo nguồn vốn trả nợ phụ cho ngân hàng trong trường hợp nguồn trả nợ chính...1-Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Hồ sơ pháp lý Hồ sơ kinh tế Hồ sơ bảo đảm tín dụng Giấy đề nghị cấp tín dụng Một số giấy tờ khác 06/27/14 11 Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Số lượng, lọai giấy tờ phụ thuộc vào: Lọai khách hàng Mục đích vay Qui mô của khỏan vay Qui định của Luật pháp hiện hành 06/27/14 12 2- Phân tích tín dụng Mục tiêu phân tích: Định dạng các rủi ro có thể xảy ra liên... hành thư tín dụng Hội đồng tín dụng 06/27/14 17 HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Tối thiểu phải bao gồm: Mục đích sử dụng Số tiền vay Thời hạn vay Lãi suất và các khỏan phí Bảo đảm tiền vay Kế họach giải ngân 06/27/14 18 HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Nguồn trả nợ Kế họach trả nợ Các điều khỏan ràng buộc Phạt khi không tuân thủ hợp đồng Qui định thanh lý tài sản bảo đảm Khả năng chuyển nhượng hợp đồng 06/27/14 19 4- Giải ngân Chuyển... giải tỏa Trong khả năng kiểm sóat của ngân hàng Về kỹ thuật Về phạm vi địa lý 06/27/14 28 Thế chấp tài sản Là việc khách hàng giao cho ngân hàng các giấy tờ sở hữu tài sản thế chấp trong suốt thời gian vay nợ ngân hàng Khi thế chấp, khách hàng được quyền Chiếm giữ tài sản Sử dụng tài sản và hưởng các hoa lợi từ tài sản nếu không có thỏa thuận khác Khi thế chấp, khách hàng bị phong tỏa/tạm thời mất quyền... Chuyển giao tiền/vốn vay cho khách hàng Số lần giải ngân Hình thức giải ngân Giải ngân thông thường và giải ngân có điều kiện 06/27/14 20 5-Giám sát khỏan tín dụng đã cấp Giám sát sử dụng Giám sát thực hiện trả nợ Theo dõi,giám sát thực trạng tài sản bảo đảm Tái phân tích các khỏan vay và phân lọai nợ Thực hiện các biện pháp thích hợp 06/27/14 21 6- Thanh lý tín dụng Là việc giải trừ nghĩa vụ của bên... ngân hàng trong trường hợp nguồn trả nợ chính không còn 06/27/14 24 Vai trò của bảo đảm TD Vai trò phòng ngừa rủi ro tín dụng Gắn việc trả nợ của khách hàng với sự tồn tại của tài sản Kiểm sóat của ngân hàng có tính định hướng Vai trò hạn chế rủi ro tín dụng Tạo nguồn trả nợ phụ, do ngân hàng có quyền ưu tiên đối với tài sản bảo đảm 06/27/14 25 Các biện pháp bảo đảm Thế chấp tài sản Cầm cố tài sản Bảo... X1+1,4X2+3,3X3+0,6X4+0,999X5 Với : X1- hệ số vốn lưu động /tổng tài sản X2 – hệ số lãi chưa chia/Tổng tài sản X3- hệ số lãi trước thuế/Tổng tài sản X4- giá thị của vốn CSH/Giá hạch tóan của tổng nợ X5- doanh thu / Tổng tài sản 06/27/14 16 3- Quyết định tín dụng Yêu cầu:chất lượng,kịp thời,tuân thủ chính sách TD, đồng bộ với cơ cấu tổ chức Quyền phán quyết: xây dựng các điều khỏan, điều kiện, lãi suất, gia hạn tín dụng; phát... nhân bất hợp lý Nghĩa là tính đến một ngày cụ thể nào đó, việc bán được hoàn tất và quyền sở hữu được chuyển từ người bán sang người mua với các điều kiện thỏa thuận 06/27/14 33 Mức cho vay so với giá trị tài sản Giá trị tài sản bảo đảm so với phạm vi bảo đảm phải lớn hơn Tỷ lệ cho vay phụ thuộc vào Lọai tài sản • Thời gian sử dụng • Điều kiện bảo hành bảo trì, sử dụng • Tính năng sử dụng Thị trường... tỏa/tạm thời mất quyền định đọat 06/27/14 29 Tài sản thế chấp Quyền sử dụng đất Nhà ở, nhà xưởng, các công trình kiến trúc gắn liền với đất; Máy bay, tàu thủy, các phương tiện vận chuyển/đi lại; Quyền tài sản 06/27/14 30 Qui trình thế chấp tài sản 1-Hồ sơ giấy tờ của tài sản thế chấp Giấy tờ về quyền sử dụng đất Giấy sở hữu quyền sử dụng đất Giấy giao đất của cấp có thẩm quyền Hợp đồng cho thuê đất, biên... không tranh chấp Giấy tờ sở hữu các kiến trúc , công trình hạ tầng, phương tiện vận chuyển, đi lại… 06/27/14 31 Qui trình thế chấp tài sản Kiểm tra tính hợp pháp Kiểm tra tính đầy đủ của bộ hồ sơ Giấy hẹn kiểm tra tại chỗ 2- Thẩm định tài sản Thẩm tra tính pháp lý Định giá tài sản Lập và ký kết hợp đồng,nhận hồ sơ và làm biên nhận Công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm 06/27/14 32 ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BĐ Là . cấp tín dụng Phân tích tín dụng Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát khỏan vay Thanh lý tín dụng 06/27/14 Free template from www.brainybetty.com 11 1-Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Hồ sơ pháp lý Hồ. 3 NGUYÊN LÝ CHUNG VỀ TÍN DUNG NGÂN HÀNG Ti n s Lê Th Hi p Th ng ế ĩ ị ệ ươ TRƯỜNG ĐH NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH 06/27/14 Free template from www.brainybetty.com 2 NỘI DUNG 1.KHÁI NIỆM TÍN DỤNG Khái. www.brainybetty.com 8 2. QUI TRÌNH TÍN DỤNG Là tổng hợp các nguyên tắc, qui định của ngân hàng trong cấp tín dụng. Là quá trình bao gồm nhiều giai đọan theo một trật tự nhất định có tính chất liên hòan,