CÁC NHTỐÂTÁCNĐỘNG ĐẾNVIỆC SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HANG HSBC VIET NAM CHI NHANH THÀNH PHO HO CHÍ MINH Các nhân tố tác động đến việc sử dụng thẻ tín dụng cá nhân tại ngân hàng HSBC Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Kim Phụng?s Nguyễn Thị Ngọc Trâm Ngày nhận bài: 09/9/2022 | _ Biên tập xong: 02/12/2022 | _ Duyệt đăng: 10/12/2022 TÓM TẮT: Bài viết nghiên cứu các nhân tố tác động đến việc sử dụng thẻ tín dụng (TTD) cá nhân tại Ngân hàng Trách nhiệm Hữu hạn Một thành viên HSBC Việt Nam (HSBC) Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh (TP HCM) Dữ liệu được thu thập từ tháng 10/2021 đến tháng 01/2022 từ 200 khách hàng đã và đang sử dụng TTD cá nhân tại HSBC Chỉ nhánh TP HCM Nghiên cứu đo lường mức độ tác động của năm nhân tố đến việc sử dụng TTD cá nhân tại HSBC Chỉ nhánh TP HCM là nhận thức tính dễ sử dụng thẻ, độ an toàn bảo mật, thái độ tiêu dùng, ưu đãi về chỉ phí sử dụng thẻ và giá trị gia tăng Kết quả cho thấy năm nhân tố như trên đều có ảnh hưởng tích cực đến việc sử dụng TTD của khách hàng, trong đó nhân tố có tác động mạnh nhất là nhận thức tính dễ sử dụng TTD của khách hàng Qua nghiên cứu này, nhóm tác giả đề xuất ngân hàng cần có những chính sách đầu tư tốt hơn để không những đáp ứng được nhu cầu của khách hàng hiện tại mà còn tạo tiền đề để thu hút các khách hàng mới nhằm gia tăng số lượng khách hàng sử dụng TTD và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng trong tương lai TỪ KHÓA: Thẻ tín dụng, khách hàng cá nhân, HSBC Chi nhánh TP.HCM Mã phân loại JEL: G21, M31 1 Giới thiệu vụ này sẽ có được một lợi thế cạnh tranh lớn Trước sự phát triển của công nghệ thông đối với những ngân hàng khác Thực tế cho tin ngày nay, ngân hàng điện tử nói chung và thấy rằng các dịch vụ về ngân hàng điện tử việc thanh toán qua TTD nói riêng sẽ giúp đa dạng các dịch vụ và gia tăng tính cạnh tranh ® Nguyễn Thị Kim Phụng - Trường Đại học Ngân cho các ngân hàng (Boamah, Boakye-Dankwa, hàng TP.HCM; 36 Tôn Thất Đạm, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh; Email: phungntk@hub.edu.vn & Opoku, 2022; Farzin & ctg, 2021) Vi vay, nếu ngân hàng nào phát triển tốt về mảng dịch 102 TAPCHÍKINH TẾ VÀ NGÂN HÀNG CHÂU Á Tháng 12.2022 Số 201 NGUYỄN THỊ KIM PHỤNG s NGUYỄN THỊ NGỌC TRÂM đang ngày càng phát triển phù hợp với người tìm ra mối liên hệ giữa biến độc lập và biến tiêu dùng nhưng các dịch vụ về TTD thì vẫn phụ thuộc trong mô hình nghiên cứu chưa thực sự được chào đón mạnh mẽ ở Việt Nam Với tỷ lệ sử dụng TTD còn ở mức thấp, Nghiên cứu đã đo lường mức độ tác động các chuyên gia cho rằng “Việt Nam là một của năm nhân tố: nhận thức tính dễ sử dụng thị trường tiểm năng cho việc phát triển các thẻ, độ an toàn bảo mật, thái độ tiêu dùng, sản phẩm thẻ trong thời gian tới” (Diệp Bình, sự ưu đãi về chỉ phí sử dụng thẻ và giá trị gia 2022) Vì thế, để tìm ra các nhân tố ảnh hưởng tăng đến việc sử dụng TTD cá nhân tại HSBC đến quyết định sử dụng và việc sử dụng TTD Chi nhánh TP HCM Nghiên cứu đã xác định được năm nhân tố như trên đều có ảnh hưởng lâu dài ở Việt Nam có ý nghĩa to lớn trong việc tích cực đến việc sử dụng TTD của khách giúp cho các ngân hàng có thể đưa ra những hàng, trong đó nhân tố có tác động mạnh nhất chiến lược phù hợp và hiệu quả, góp phần là nhận thức tính đễ sử dụng TTD của khách thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ TTD ở hàng Từ kết quả của nghiên cứu, nhà quản trị có thể đưa ra những thay đổi chiến lược kịp Việt Nam thời để phù hợp với nhu cầu của khách hàng, Nhiều nghiên cứu trên thế giới đã đánh và nâng cao năng lực cạnh tranh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến 2 Cơ sở lý thuyết về thẻ tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng TTD của khách hàng tại Việt việc sử dụng thẻ tín dụng Nam và trên thế giới Qua khảo lược các 2.1 Khái niệm thẻ tín dụng nghiên cứu trước, nhóm tác giả nhận thấy còn “TTD” (credit card): La thé cho phép cht một số khoảng trống nghiên cứu chưa được kết hợp phân tích như sự khác nhau về chính thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với sách, cách thức hoạt động của ngân hàng, độ tổ chức phát hành thẻ (Khoản 3, điều 3, Thông bảo mật an toàn thông tin khi sử dụng thẻ và tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016) giá trị gia tăng khi sử dụng thẻ Việc tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng TTD Như vậy, TTD cho phép chủ thẻ thực hiện ở Việt Nam có ý nghĩa rất quan trọng đối với giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng các ngân hàng nói chung cũng như HSBC đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát nói riêng và còn góp phần thúc đẩy nâng cao, hành thẻ Với đặc điểm là “chi tiêu trước, trả tiến sau” TTD hỗ trợ đắc lực cho chủ thẻ thực duy trì được các dịch vụ TTD tại ngân hàng hiện nhanh chóng các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ để vững lòng tin từ khách hàng Chính vì hay trên các trang web thương mại điện tử vậy, điểu tra các nhân tố tác động đến việc sử 2.2 Phân loại thẻ tín dụng dung TTD cá nhân của HSBC Chỉ nhánh TP Tùy theo tiêu thức phân loại, TTD được HCM là cần thiết và kết quả nghiên cứu này có thể đóng góp phần nào đó cho sự phát triển phân thành những loại khác nhau Dưới đây về việc sử dụng thẻ tăng trưởng trở lại trong là một số cách phân loại phổ biến về TTD tương lai (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005): Bài viết sử dụng phương pháp định tính - Phân loại theo hạng thẻ: (¡) Hạng chuẩn và định lượng Trong đó, phương pháp định là loại thẻ thường khách hàng hay sử dụng vì tính được sử dụng trong giai đoạn đầu để có thu nhập trung bình và có các tính năng sử khảo sát sơ bộ, tham khảo ý kiến chuyên gia nhằm xác định bảng câu hỏi tối ưu nhất Sau đó, phương pháp định lượng được sử dụng thông qua phân tích nhân tố kham pha EFA và mô hình hồi quy, phân tích ANOVA nhằm Số 201 Tháng 12.2022 TAP CHi KINH TE VANGAN HANG CHAUA 103 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HANG HSBC VIET NAM CHI NHANH THANH PHỐ Hồ CHÍ MINH dụng cơ bản của TTD đồng thời sẽ có những - Mô hình chấp nhận công nghệ: Mô hình chương trình ưu đãi riêng của thẻ tùy theo chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance ngân hàng phát hành the; (ii) Hang vang la Model - TAM) do Davis công bố vào năm 1986 với mục đích giải thích hành vi chấp nhận sử loại thẻ có hạn mức cao hơn thẻ chuẩn và có dụng hệ thống công nghệ thông tin Mô hình một số ưu đãi riêng biệt tuỳ theo ngân hàng 'TAM cho rằng nhận thức về tính hữu dụng va phát hành thẻ, và có mức thu nhập cao hơn nhận thức về tính dễ sử dụng là những biến tác động tới sự chấp nhận công nghệ (Keat & thẻ chuẩn; và (ii) Hạng bạch kim là loại thẻ Mohan, 2004) có hạn mức cao nhất và cao cấp nhất trên thị trường, ưu đãi riêng biệt về dịch vụ du lịch, 2.3 Tổng quan các nghiên cứu trước mua sắm, ăn uống, ở trên toàn thế giới 2.3.1 Các nghiên cứu nước ngoài - Phân loại theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ: (¡) Thẻ ghi nợ được sử dụng chỉ để giao Meidan & Davos (1994) dé cap đến các dịch trong một quốc gia, đồng tiền sử dụng kich thuéc va thudc tinh chinh ma chi TTD 6 là đồng nội tệ; va (ii) TTD cho phép bạn sử Hy Lạp coi là quan trọng khi chọn thẻ Dữ liệu dụng thanh toán giao dịch trên toàn thế giới, thu thập được phân tích bằng phân tích nhân sử dụng mọi loại tiền tệ tố và kết quả cho thấy có năm yếu tố chính ảnh hưởng đến việc lựa chọn thẻ: sự tiện lợi khi 2.3 Lý thuyết về các nhân tố ảnh hưởng đến sử dụng ở Hy Lạp, an toàn an ninh, nền kinh quyết định sử dụng thẻ tín dụng tế, uy tín và mua sắm ở nước ngoài Kết quả nghiên cứu hàm ý cần nhấn mạnh nhiều hơn - Lý thuyết hành vi người tiêu dùng: Theo đến sự tiện lợi, bảo mật và các khía cạnh kinh Kotler & Armstrong (2012), để đi tới quyết tế của việc sử dụng TTD bằng cách quảng cáo, khuyến mãi, phát triển sản phẩm và phân bổ định, khách hàng thường trải qua năm giai của các ngân hàng và tổ chức phát hành TTD đoạn, bao gồm: (¡) Nhận thức nhu cầu; (ii) Lin & Nguyen (2011) khám phá việc áp Tìm hiểu sản phẩm và những thông tin liên dụng thanh toán điện tử tại Việt Nam và Đài quan; (ii) Đánh giá, so sánh các thương hiệu, Loan thông qua khảo sát 676 người dùng sản phẩm khác nhau; (iv) Quyết định lựa chọn dịch vụ ngân hàng ở hai quốc gia này Mô hình được để xuất với bốn yếu tố: tính dễ sử thương hiệu sản phẩm; và (v) Đánh giá sản dụng được cảm nhận, tính hữu ích được cảm phẩm sau khi sử dụng nhận, rủi ro và thông tin được nhận thức, có tác động đến việc sử dụng thanh toán điện tử - Lý thuyết về hành động hợp lý: Theo Ngoài những yếu tố này, sự đổi mới cá nhân Fishbein & Ajzen (1975), lý thuyết Hành động của người thích ứng trong công nghệ được hợp lý (Theory of Reasoned Action -TRA) sử dụng như một người điều tiết chính Kết cho rằng ý định hành vi dẫn đến hành vi và quả xác nhận ảnh hưởng của các yếu tố quyết ý định được quyết định bởi thái độ cá nhân định trên đối với sự lựa chọn của khách hàng đối hành vi, cùng sự ảnh hưởng của chuẩn chủ đối với việc sử dụng thanh toán điện tử và cho quan xung quanh việc thực hiện các hành vi thấy vai trò của sự đổi mới cá nhân với tư cách đó Trong đó, thái độ và chuẩn chủ quan có là người kiểm duyệt tầm quan trọng trong ý định hành vi Khare, Khare, & Singh (2012) nghiên cứu - Lý thuyết hành vi dự định: Theo lý thuyết các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng TTD ở Hanh vi du dinh (Theory of Planned Behavior ~ TPB) của Ajzen (1991), tác giả cho rằng ý định thực hiện hành vi sẽ chịu ảnh hưởng bởi ba nhân tố như thái độ đối với hành vi, tiêu chuẩn chủ quan và nhận thức về kiểm soát hành vi 104 TA?CHÍ KINH TẾ VÀ NGÂN HÀNG CHÂU Á | Thang 12.2022 Số 201 NGUYEN THI KIM PHUNG e NGUYEN TH! NGOCTRAM Ấn Độ Nghiên cứu xem xét tác động của các tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại biến “lối sống” đối với việc sử dụng TTD Dữ liệu được thu thập thông qua bảng câu hỏi được thương Việt Nam (Vietcombank) gồm: yếu tố khảo sát bởi những khách hàng đến thăm các trung tâm thương mại Kết quả nghiên cứu cho chính sách ngân hàng, chăm sóc khách hàng, thấy sử dụng và sự tiện lợi nổi lên như những ảnh hưởng xã hội, sự thuận tiện, sự tin cậy và yếu tố quyết định chính đến việc sử dụng TTD thái độ sử dụng Nghiên cứu đã chỉ ra rằng của khách hàng Ấn Độ Khách hàng trẻ tuổi có các yếu tố trên đều có tác động tới quyết định xu hướng sử dụng TTD sử dụng TTD Các biến có hệ số khá cao cũng một phần đóng góp hoàn thiện thang đo cho Amin (2012) nghiên cứu về các yếu tố ảnh các nghiên cứu sau hưởng đến việc lựa chọn TTD Hồi giáo của khách hàng ngân hàng Malaysia chọn TTD Hồi Đặng Lâm Quỳnh Như (2018) nghiên giáo Nghiên cứu nhằm mục đích giải thích tác cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử động của thái độ, tiêu chuẩn chủ quan và chỉ dụng TTD của khách hàng tại Vietcombank Chi nhánh 9 Dựa trên kết quả phân tích hồi phí tài chính nhận thức được đối với hành vi quy, tiến hành kiểm định các giả thuyết của mô của khách hàng Malaysia khi chọn TTD Hồi hình, tác giả đã đưa ra nhân tố có ảnh hưởng giáo Mô hình được thử nghiệm bằng cách sử đến quyết định sử dụng T'TD của khách hàng dụng đữ liệu khảo sát từ 257 người được hỏi là xu hướng tiêu dùng không dùng tiền mặt, thái độ tiêu dùng, chính sách ngân hàng, chỉ Kết quả cho thấy rằng thái độ, chỉ tiêu chủ phí sử dụng, sự tiện lợi quan và chỉ phí tài chính cảm nhận được ảnh hưởng đáng kể đến ý định chọn TTD Hồi giáo Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021) nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến ý Zhou (2016) nghiên cứu các yếu tố quyết định và quyết định sử dụng thẻ ngân hàng tại định việc sử dụng TTD giữa người dân thành Việt Nam Tác giả đã áp dụng lý thuyết hành thị ở Trung Quốc Từ mô hình hồi quy logistic vi người tiêu dùng trong thương mại điện tử, đa thức, tác giả rút ra các kết luận sau: (¡) Trong số các biến số kinh tế xã hội, địa vị xã hội, thu đưa ra một mô hình nghiên cứu mở rộng về nhập và giáo dục đại học có tác động tích cực hành vi chấp nhận và sử dụng thẻ ngân hàng đáng kể; (ii) Trong số các biến số niềm tin, Ngoài ra, các yếu tố cơ bản của mô hình TAM niềm tin tổng quát có tác động tích cực đến tần và một số mô hình khác cũng được để xuất suất sử dụng T”TD, trong khi niềm tin vào các tổ chức có tác động tích cực đến việc nắm giữ trong mô hình nghiên cứu của tác giả Từ kết quả nghiên cứu, tác giả đã để xuất những hàm thẻ; (ii) Đối với những cá nhân có địa vị xã hội ý có nghĩa đối với hoạt động quản lý để tăng thấp, một người có mức độ tin cậy tổng quát cường sử dụng thẻ ngân hàng, lựa chọn thị trường mục tiêu để thu hút và duy trì, định càng cao thì càng có nhiều khả năng sở hữu hướng chiến lược trong truyền thông TTD; (iv) Đối với những cá nhân có mức độ Bùi Văn Thụy, Nguyễn Quốc Trọng, & tin tưởng tổng quát thấp, người có địa vị xã hội Phan Thị Diễm Nhật (2021) nghiên cứu các càng cao thì người đó sẽ sử dụng TTD thường yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTD xuyên hơn; và (v) Đối với những cá nhân có cả trong giao dịch thương mại điện tử của khách địa vị cao và sự tin tưởng tổng quát cao, họ sẽ hang cá nhân tại Vietcombank Chi nhánh sử dụng TTD thường xuyên hơn Đông Đồng Nai Thông qua mô hình hồi quy 2.3.2 Các nghiên cứu trong nước Binary logistic, các tác giả xử lý dữ liệu khảo Nguyễn Phương Thục Oanh (2016) chỉ ra sát thu thập của 335 khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng TTD Kết quả nghiên cứu chỉ yếu tố tác động đến quyết định sử dụng TTD ra rằng quyết định sử dụng TTD của khách Số 201 Tháng 12.2022 TẠP CHÍ KINH TẾ VÀ NGÂN HÀNG CHÂUÁ_ T05 CÁC NHÂN Tố TÁC ĐỘNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG THE TIN DUNG CA NHAN TAI NGAN HANG HSBC VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH hàng bị tác động bởi các nhân tố chính sách hàng thể hiện được đẳng cấp của mình, được ngân hàng, thái độ người tiêu dùng, sự hữu tôn trọng từ mọi người và thể hiện trị trí sự ich, chi phi st dụng và xu hướng tiêu dùng thành đạt của bản thân Ngoài ra, đây cũng là không dùng tiền mặt một yếu tố để góp phần đưa nghiên cứu được hoàn thiện hơn 2.3.3 Khoảng trống nghiên cứu 3 Phương pháp nghiên cứu Qua lược khảo các nghiên cứu trước, nhóm tác giả nhận thấy: 3.1 Mô hình nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu Thứ nhất, vì mỗi ngân hàng, mỗi quốc gia sẽ có các có mục tiêu và định hướng khác Dựa trên cơ sở lý thuyết và khảo lược các nhau, cùng với đó đặc điểm mỗi ngân hàng về nghiên cứu trước, mô hình nghiên cứu được các quy định, các chính sách và cách thức hoạt đề xuất như Hình 1 động cũng không giống nhau Nên các yếu tố tác động đến khách hàng của mỗi ngân hàng - Tính dễ sử dụng: Tính dễ sử dụng được tại mỗi quốc gia đó cũng sẽ khác nhau coi là “mức độ mà người ta nghĩ rằng việc sử dụng một hệ thống cụ thể sẽ dé dang” (Davis, Thứ hai, trong các nghiên cứu tại Việt 1989) Các hệ thống công nghệ tiên tiến được Nam, qua việc tổng hợp các công trình nghiên coi là đễ sử dụng hơn và ít phức tạp hơn có cứu trước đây, nhóm tác giả nhận thấy chưa nhiều khả năng được người dùng tiém nang có phân tích yếu tố độ an toàn bảo mật thông chấp nhận và sử dụng (Davis 1989) Người tin khi sử dụng thẻ Ngày nay với sự phát triển tiêu dùng cảm thấy dễ dàng sử dụng TTD không ngừng cùng với công nghệ 4.0 ra đời thay vì tiền mặt Do đó, tính đễ sử dụng được thì đây là yếu tố không kém phần quan trọng coi là một trong những yếu tố quan trọng ảnh trong nghiên cứu để các ngân hàng sẽ có các hưởng đến sự chấp nhận và sử dụng công biện pháp thắt chặt an ninh thông tin thẻ và nghệ mới của người tiêu dùng có thể tạo niềm tin nơi khách hàng an tâm để Giả thuyết H,: Tính dé sti dung của thẻ có sử dụng thẻ tác động tích cực đến việc sử dụng TTD của Thứ ba, con người luôn cố gắng không khách hàng ngừng để đạt được bậc nhu cầu thứ năm, bậc nhu cầu cao nhất trong tháp nhu cầu Maslow - Độ an toàn bảo mật: An toàn trước các Vì vậy, giá trị gia tăng khi khách hàng sử dụng cuộc tấn công tài chính là một vấn để mà các TTD không chỉ dừng lại ở những chương hệ thống giao dịch trực tuyến của các ngân hàng thương mại cần giải quyết để nâng cao trình ưu đãi, quà tặng mà là còn giúp khách Tính dễ sử dụng Việc sử dụng TTD Độ an toàn bảo mật Sự ưu đãi về chỉ phí sử dụng Giá trị gia tăng Thái độ tiêu dùng Hình 1: Mô hình nghiên cứu 106 TẠPTC Ế VH À NÍ GÂNKHÀINGNCHHÂU Á - Tháng 12.2022 Số 201 NGUYEN THI KIM PHỤNG e NGUYEN THI NGỌC TRÂM lòng tin của khách hàng khi quyết định sử - Giá trị gia tăng: Khare & ctg (2012) dụng Meidan & ctg (1994) trong nghiên cứu nghiên cứu hiện tại đã coi lối sống và giá trị của họ về thị trường TTD Hy Lạp cho thấy là yếu tố dự đoán cho TTD sử dụng ở Ấn Độ việc sử dụng TTD phụ thuộc vào yếu tố an Đây cũng là nghiên cứu chứng minh được toàn bảo mật rằng khách hàng cảm giác mình thành đạt cũng như cảm thấy đầy đủ hơn khi sử dụng Giả thuyết H,: Độ an toàn bảo mật có TTD Thay vi ding tién mặt để chi tra sử tác động tích cực đến việc sử dụng TTD của dung TTD giúp khách hàng có một khoản tiền đầu tư sinh lời khác Sử dụng TTD giúp khách hàng khách hàng nhận được nhiều chương trình ưu - Sự tu đãi về chỉ phí sử dụng: Một số đãi và nhiều giải thưởng đặc biệt mang đến nghiên cứu đã chỉ ra tác động ngược chiều của trải nghiệm mua sắm hiện đại, năng động và chỉ phí tài chính đến các dịch vụ ngân hàng di nhiều tiện ích cho khách hàng động như Yu (2012) và Luarn & Lin (2005) Amin (2012) chting minh rang, chi phi tai Giả thuyết H; Giá trị gia tăng có tác động chính là công cụ để giải thích quyết định sử dụng TTD Hồi giáo Khi khách hàng sử dụng tích cực đến việc sử dụng TTD của khách hàng thẻ sẽ phát sinh các chỉ phí liên quan Những - Thái độ tiêu dùng: Mohamed & ctg chi phí này tác động đến việc sử dụng TTD của khách hàng Trong nghiên cứu này, nhóm (2016) cho rằng, TTD trên Malaysia như một tác giả lựa chọn sự ưu đãi về chi phí sử dụng sản phẩm tiện lợi đã dẫn đến việc nghiện mua thẻ, được hiểu tương đương với việc giảm chi phí tài chính là một nhân tố tác động đến sắm và chỉ tiêu quá mức gây ra những khoản quyết định sử dụng TTD của khách hàng Vì nợ không có khả năng chỉ trả Nghiên cứu cho vậy, ngược lại với yếu tố chỉ phí tài chính, sự thấy việc dùng TTD mặc dù dựa trên tiêu chí uu dai vé chi phi sti dung TTD co tac dong cân đối giữa chi phí và lợi ích từ TTD, nhưng tích cực đến việc sử dụng TTD Hay nói một thái độ tiêu dùng của chủ sở hữu TTD là yếu cách khác, khi chi phi tài chính càng thấp thì khách hàng sử dụng TTD càng nhiều tố có tác động đáng kể đến việc sử dụng TTD của khách hàng Bùi Văn Thụy & ctg (2021) Giả thuyết H: Ưu đãi về chi phí sử dụng chỉ ra rằng quyết định sử dụng TTD của khách có tác động tích cực đến việc sử dụng TTD hàng bị tác động bởi thái độ người tiêu dùng của khách hàng Giả thuyết H: Thái độ tiêu dùng có tác Bảng 1: Tổng hợp giả động tích cực đến việc sử dụng TTD của khách hàng thuyết nghiên cứu Tên biến Tài liệu tham khảo Dấu tác động 1 Tính dễ sử dụng | Davis (1989), Davis & ctg (1989) Lo | 2 H2 Độ an toàn bảo Meidan & ctg (1994) (+) mật Sự ưu đãi về chỉ Yu (2012), Luarn & ctg (2005), Amin (2012), Đặng Lâm Quỳnh Như (2018) ` Hồ phí sử dụng 4 H4 Giá trị gia tăng Khare & ctg (2012) | Mohamed & ctg (2016), Bui Van Thuy & Thái độ tiêu dùng ctg (2021), Nguyễn Phương Thục Oanh (+) 5 H5 (2016), Đặng Lâm Quỳnh Như (2018) Nguồn: Nhóm tác giả tổng hợp Số 201 Tháng 12.2022 | TẠP CHÍ KINH TẾ VÀ NGÂN HÀNG CHÂUÁ T07 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG THE TIN DUNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HSBC VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 3.2 Phương pháp nghiên cứu Dữ liệu khảo sát thu thập từ 200 khách Bài viết sử dụng phương pháp nghiên hàng đang và đã sử dụng dịch vụ TTD tại ngân hàng HSBC Chi nhánh TP HCM từ cứu định tính kết hợp với phương pháp định tháng 10/2021 đến tháng 01/2022 Nghiên lượng Phương pháp định tính được sử dụng ở giai đoạn đầu trong quá trình nghiên cứu để cứu này sử dụng phương pháp lấy mẫu thuận xây dựng bảng câu hỏi cho phù hợp Sau khi tiện với cỡ mẫu là 200 mẫu, đáp ứng yêu cầu đã xác định được bảng câu hỏi với các thang kích thước mẫu theo nghiên cứu của Hair & đo cho từng biến trong mô hình nghiên cứu, nhóm tác giả thu thập dữ liệu sơ cấp Anderson (1998) Sau khi thu thập đữ liệu, nhóm tác giả xử 4.2 Xây dựng thang đo lý dữ liệu với các bước nghiên cứu định lượng Từ kết quả nghiên cứu định tính, nhóm tác bao gồm đánh giá độ tin cậy của thang do theo hệ số Cronbach§s Alpha, phân tích nhân giả thiết lập thang đo chính thức bao gồm 25 tố khám phá (EFA), phan tuong quan Person câu hỏi đại điện cho 25 biến quan sát Câu hỏi va tich héi quy tuyén tinh này được xây dựng dựa trên thang đo Likert 5 bậc với bậc 1 tương ứng mức độ “Hoàn toàn 4 Kết quả nghiên cứu và thảo không đồng ý” và bậc 5 “Hoàn toàn đồng ý” luận Thang đo cụ thể như sau: 4.1 Đặc điểm mẫu khảo sát 4.3 Đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbachs Alpha Bảng 2: Xây dựng thang đo cho các biến trong mô hình nghiên cứu Các biến trong mô hình nghiên cứu Tinhsudung Nhận thức tính dễ sử dụng thẻ Tinhsudung1 ' Anh/chị sử dụng thẻ vì sự thanh toán cho các dịch vụ một cách dé dàng Tinhsudung2 ' Anh/chị sử dụng thẻ vì tiện ích rút tiền mặt linh hoạt của thẻ | Tinhsudung3 Anh/chị sử dụng thẻ vì sự tiện lợi cho việc thanh toán bằng Internet Banking và thanh toán ở nước ngoài một cách dễ dàng Tinhsudung4 | Anh/chị sử dụng thẻ vì sự sử dụng mobile app dễ dàng và kiểm tra được các giao dịchx mong muốn | TÌRHSMQDNHG5 | Doantoan Anh/chị sử dụng thẻ vì chính sách ngân hàng mỗi năm sẽ tự động nâng hạn mức mà không cần nộp hồ sơ Doantoan1 Độ an toàn bảo mật Anh/chị sử dụng thẻ vì sự can thiệp kịp thời của bộ phận an ninh thẻ khi có vấn đề Hà vế P bất ngờ xảy ra trên thẻ Doantoan2 | Anh/chi sử dụng thẻ vì không bị đánh mất thông tin cá nhân Doantoan3 | Anh/chi stf dung thẻ vì bảo mật giao dịch thanh toán | Doantoan4 | Anh/chị sử dụng thẻ vì ngân hàng luôn kiểm tra định kỳ giao dịch hàng năm | Uudaichiphi Su ưu đãi chỉ phí sử dụng | Anh/chị sử dụng thẻ vì được ưu đãi miễn phí thường niên trọn đời Chiphi1 Chiphi2 Anh/chị sử dụng thẻ vì lãi suất tín dụng thấp hơn các ngân hàng quốc tế trong nước khác 108 rAp CHÍ KITẾNVÀHNGÂN HÀNG CHÂU Á Tháng 12.2022 Số 201 NGUYEN THI KIM PHUNG © NGUYỄN THỊ NGỌC TRÂM Bảng 2: Xây dựng thang do cho các biến trong mô hình nghiên cứu (tiếp theo) lo kệ Các biến trong mô hình nghiên cứu Chiphi3 Anh/chị sử dụng thẻ vì được miễn lãi lên đến 55 ngày Chiphi4 Anh/chị sử dụng thẻ vì tỷ giá ngoại tệ khi thanh toán trang online thấp hơn ngân hàng khác | Giatri _ |Giá trị gia tăng - | - Giatri1 | Giatri2 | Anh/scử hdụịng thẻ vì được ưu đãi hoàn tiền khi chỉ tiêu bất cứ địa điểm giao dịch ˆ | Giatri3 Anh/scử hdụịng thẻ vì được sử dụng mua sắm trả góp ưu đãi Glatria | Anh/scử hdụịng thẻ vì khi thanh toán bằng thẻ cảm thấy trịnh trọng, giàu có Slats Thaido Anh/chị sử dụng thẻ vì có các chương trình ưu đãi đặc biệt và các phần thưởng với Thaido1 | các đổi tác liên kết khi thanh toán qua TTD HSBC Thaldoz % Anh/chị sử dụng thẻ vì các tiện ích, đặc quyền của mỗi thẻ phù hợp với đi du học, du Thaido3 | lich nude ngoai | Thaido4 Thái độ tiêu dùng | Viecsudung Viecsudung1 Anh/chị luôn thanh toán đúng hạn Viecsudung2 Anh/chị được phép thanh toán một phần trên bảng sao kê nhưng không ảnhhưởng Viecsudung3 | dén lich str tin dung ¬ _ Anh/chị luôn sử dụng thẻ tại những nơi có máy cà thẻ (POS) hoặc nút cham | (Contactless) Anh/chị sẽ gọi lên ngân hàng thông báo khi không nhận được bất cứ thông tin nào về sao kê tài khoản hoặc qua tin nhắn khi đến ngày đến thanh toán Việc sử dụng thẻ | Anh/chị sẽ tiếp tục sử dụng thẻ ]| Anh/chi sé gidi thiéu thém ban bé/dong nghiệp mở thẻ tại HSBC — đang và sẽ tham gia các chương trình ưu đãi mới và tiếp tục sử dụng thẻ của i Nguồn: Nhóm tác giả tổng hợp Bảng 3: Tổng hợp hệ số Cronbach”s Alpha của các biến trong mô hình ICT) Ký hiệu Hé s6 Cronbach's Pela wn t Alpha eh dé sử dụng thẻ ' Độ an toàn | bảo mật Tinhsudung 0,887 (*) Sự ưu đãi về chỉ phí sử dụng c | Doantoan_ CC 0,867 | - 4 | Giá trị gia tăng | Uudaichiphi - L—- 0,863 _ |_ 4 _Thai độ - Giatri ¬ _—_ 0,883 5 | Việcsử dụng ttthẻ [ Thaido 0,891 4 | Viecsudung - _ 0,889_- 3 | (*) Két qua sau khi da loai bo hai thanh phan khéng đân ứng tiêu chuẩn Nguồn: Kết quả từ SPSS 20.0 Số 201 - Tháng 12.2022 TẠP CHÍKINH TẾ VÀ NGÂN HÀNG CHÂUÁ 109 CÁC NHÂN Tố TÁC ĐỘNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HSBC VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Trước khi thực hiện phân tích nhân tố để nhân tố là phù hợp Đồng thời kiểm định Barlett đánh giá về giả thuyết về độ tương biết được các thành phần nhân tố ảnh hưởng của quan giữa các biến quan sát tổng thể Nếu mô hình, nghiên cứu sẽ tiến hành kiểm định độ kiểm định có ý nghĩa thống kê (Sig < 0,05) tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbachs thì các biến quan sát có tương quan với nhau Alpha trên phần mềm SPSS và kiểm định sự trong tổng thể Kết quả phân tích nhân tố cho tương quan giữa các biến quan sát Theo nhà thấy chỉ số KMO là 0,896 >0,5, điều này chứng nghiên cứu, thì hệ s6 Cronbach’s Alpha từ 0,8 trở tỏ dữ liệu dùng để phân tích nhân tố là hoàn lên là thang đo lường tốt nhất, tuy nhiên trong toàn thích hợp Kết quả kiểm định Barletts bối cảnh nghiên cứu sử dụng hiện nay thì hệ số Test là 3145,433 với mức ý nghĩa Sig =0,000 Cronbach’ Alpha tii 0,6 trở lên là có thể chấp < 0,05, giả thuyết về ma trận tương quan giữa nhận được (Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008) Hơn thế nữa, các biến quan sát có các biến là ma trận đồng nhất bị bác bỏ, các hệ số tương quan giữa các biến - tổng dưới 0,3 được coi là biến không phù hợp và sẽ bị loại bỏ biến thoả điều kiện để phân tích nhân tố Kết quả phân tích cho thấy, hệ số Tiến hành phân tích nhân tố với phương Cronbachs Alpha của biến “Tính dễ sử dụng pháp xoay Principal Varimax (Bảng 5) thể” cần phải loại bỏ hai thành phần đó là tinhsudung4 va tinhsudung5 Các biến còn Sau kết quả phân tích cho thấy 20 biến lại đều chấp nhận các thành phần đo lường quan sát đều có hệ số tải nhân tố lớn hơn 0,5 theo bảng câu hỏi khảo sát ban đầu và có thể sử dụng trong phân tích nhân tố tiếp theo Số và được chia thành năm nhóm, không có biến liệu tổng hợp về hệ số Cronbachs Alpha được nào bị loại khỏi mô hình Như vậy phân tích thể hiện trong Bảng 3 nhân tố khám phá EEA với các biến độc lập là hoàn toàn phù hợp Sau quá trình phân tích 4.4 Phân tích nhân tố khám phá EFA nhân tố với 20 biến độc lập, nhóm tác giả gom được năm nhân tố là: tính đễ sử dụng thẻ, độ an toàn bảo mật, giá trị gia tăng, chỉ phí sử dụng thẻ và thái độ tiêu dùng 4.4.1 Phân tích nhân tố độc lập 4.4.2 Phân tích nhân tố đối với biến phụ thuộc Từ kết quả phân tích độ tin cậy của thang Ba biến quan sát của khái niệm “Việc sử đo ở trên, việc phân tích nhân tố trước tiên được thực hiện trên 20 biến quan sát của các dụng TTP” được phân tích theo phương pháp Principal components với phép xoay Varimax biến độc lập ảnh hưởng đến việc sử dụng TTD Kết quả kiểm định KMO và Barletts Test được của khách hàng Theo Hoàng Trọng & ctg (2008), trong thể hiện Bảng 6 Hệ số KMO là 0,796 > 0,5 chứng tỏ phân phân tích nhân tố, KMO là một tiêu chí dùng tích nhân tố phù hợp với dữ liệu nghiên cứu để xem xét sự thích hợp của EFA, néu KMO Kết quả kiểm định Barletts Test là 345,533 với nằm trong khoản từ 0,5 đến 1 thì phân tích mức ý nghĩa Sig = 0,000 < 0,05, giả thuyết về Bảng 4: Kết quả kiểm định KMO và Barlett đối với các biến độc lập | Kaiser-Meyer-Olkin Do lung tinh thich hợp của việc lấy mau 0896 _ 3145,433 | Chỉ bình phương xấp xỉ 325 Kiểm định Bartlett - Bậc tự do (df) - 0,000 Nguồn: Kết quả từ SPSS 20.0 Mức ý nghĩa(Sig) 110 TẠP CHÍ KINH TẾ VÀ NGÂN WÀNG CHÂU Á Tháng 12.2022 ' Số 201 NGUYỄN THỊ KIM PHỤNG e NGUYỄN THỊ NGỌC TRÂM _— ¡1 Bảng 5: Kết quả phân tích nhân tố với phương pháp xoay Principal Varimax Tinhsudung1 0,873 = | = | Tinhsudung3 | 0,739 | Tinhsudung2 | 801 | Doantoan2 0,788 | Doantoan3 0,683 | Doantoan4 0,705 | 1| Doantoan1 0,720 C| hiphï1 Chiphi2 Chiphi4 | Chiphi3 Giatri2 - | Giatri1 Giatri3 | Giatri4 - Giatri5 | Thaido3 _ | 0,952 Thaido4 | ———— | _ 0877 - Thaido2 fo 0,788 Thaido1 0,685 Nguồn: Kết quả từ SPSS 20.0 Bảng 6: Kết quả kiểm định KMOI và Barlett đối với các biến phụ thuộc .n 0,796 7 Ị | Kaiser-Meyer-Olkin Do ludng tính thích hợp của việc lấy mẫu | Chi Bình phương xấp xỉ 345,533 | Kiểm định Bartlett Bậc tự do (df) 3 | Mức ý nghĩa(Sig) ¬ “0 000 | Nguồn: Kết quả từ SPSS 20.0 ma trận tương quan giữa các biến là ma trận yêu cầu và có thể nói ba nhân tố này giải thích đồng nhất bị bác bỏ, chứng tỏ dữ liệu dùng để cho 79,685% sự biến thiên của đữ liệu để phân tích nhân tố là hoàn toàn hợp lý 4.5 Kiểm định hệ số tương quan Pearson Kết quả phương sai trích cho thấy ba biến Thực hiện kiểm định hệ số tương quan quan sát được chia thành một nhóm Giá trị tổng phương sai trích là 79,685% > 50%: đạt Pearson ta có Bảng 7 Số 201 Tháng 12.2022 TẠP CHÍ KINH TẾ VÀ NGÂN HÀNG CHÂU Á T11 CÁC NHÂN Tố TÁC ĐỘNG ĐẾN VIỆSCỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HSBC VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Bảng 7: Ma trận tương quan thu gọn Doantoan | Tương quan Pearson 0,679 0,654 | 0,595 | 0,612 | 0,680 Tinh- Mức ý nghĩa (Cho 0,000 | 0,000 0,000 0,000 | 0,000 | sudung kiểm định hai phía) 200 200 | 200 | 200 200 | N | 200 1 | 0537 0,625 0,600 | 0,525 Tương quan Pearson 0,569 Mức ý nghĩa (Cho | 0,000 | 0,000 | 0,000 | 0,000 | Doantoan tiảm địnhhaiphía ¡ 000 | 200 200 200 200 200 N 200 Uudai- | Tương quan Pearson 0,616 0,637 | 1 † 0,552 | 0,642 Mức ý nghĩa (Cho 0/000 0,000 | 0,000 - 0,000 | chiphi kiểmđịnhhaiphía) ¡ P209 _ {on | — | N | 200 | 200 200 | 200 | 200 200 0,666 0,572 1 0,642 | 0,573 | Tương quan Pearson | 0,525 or Mức ý nghĩa (Cho 9,000 | 0,000 | 0,000 | 0,000 | 0,000 | Đi kiểm định hai phía) | 200 | 200 200 200 200 200 N 0,558 0,561 | 0630) 1 0,430 Tung quan Pearson 0,679 "i Mức ý nghĩa (Cho 9,009 0,000 | 0,000 0,000 | 0,000 | nhai0g kiểm định hai phía TC | 200 200 — 0,542 200 0,686 200 | 200 200 | N 0,618 0,501 1 Tương quan Pearson 0,537 Viec- Mức ý nghĩa (Cho 0,000 | 0,000 ~ — a | | 0,000 | 0,000 | 0,000 | sudung , kiểmđịnhhaiphía) - C000 200 200 200 200 200 N | 200 Nguồn: Kết quả từ SPSS 20.0 7 Kết quả từ ma trận tương quan giữa các hiện với năm biến độc lập và một biến phụ biến cho thấy các biến tính dễ sử dụng thẻ, giá thuộc Giá trị của mỗi nhân tố được dùng để trị gia tăng, độ an toàn bảo mật, thái độ, và chỉ chạy hồi quy là giá trị trung bình của các biến phí có tương quan với biến sự hài lòng với mức quan sát thuộc nhân tố đó Kết quả R hiệu ý nghĩa 5% Ta thấy các biến độc lập có tương chỉnh được tính theo Bảng 8 quan với biến phụ thuộc và do đó sẽ được đưa vào mô hình để giải thích cho việc sử dụng thẻ Phân tích được thực hiện bằng phương Bên cạnh đó các cặp biến độc lập có mức tương pháp Enter thể hiện kết quả bằng Bảng 9 quan khá yếu với nhau như vậy khả năng cao sẽ không có hiện tượng đa cộng tuyến xảy ra Biến phụ thuộc: Viecsudungthe Bảng 9 cho thấy hệ số phóng đại phương 4.6 Phân tích hồi quy tuyến tính sai của mỗi biến đểu bé hơn 10 nên chắc Phân tích hồi quy tuyến tính sẽ được thực không có hiện tượng đa cộng tuyến, do đó không có ảnh hưởng đến kết quả giải thích của mô hình 112 TẠP CHÍ KINH TẾ VÀ NGÂN RANG CHAUA | Thang 12.2022 Số 201 NGUYEN THI KIM PHỤNG e NGUYỄN THỊ NGỌC TRÂM Bảng 8: Kết quả R hiệu chỉnh R? hiệu chỉnh Sai số chuẩn 1 | 0,819a | 0, 658_ 0,6291 | Nguồn: | Kết quả từ SPSS 20 0 Bảng 9: Kết quả hồi quy sử dụng phương pháp Enter Hệ số chưa Pee) Thống kê đa a cộng tuyến chuẩn hóa chuẩn hóa Giá trị dung sai (Tolerance) Hằng số -0,168 | 0,282 0,269 _-0/794 0,430 _ 0,499 2,021 0,001 1,531 ‘Tinhsudung | 0,270 | 0,056 | | 4,804 0,000 2,096 | ait 0,000 Doantoan | 0,215 | 0,033 0,163 | 3,449 0,570 2,026 0,001 Uudaichiphi | on7s 0,054| 0,252 | 3,016 _— 0,474 2,011 Giatri 0,00000 SPSS 20.0 | Thaido | 0,187 0,042 0,247- 4,039 0,487 | 0,234 | 0,062 0144 3,242 | 0,491 Nguồn: Kết quả từ 4.7 Mô hình nghiên cứu hưởng quan trọng nhất đến việc sử dụng TTD Dựa vào bảng kết quả phân tích hồi quy của khách hàng là tính dễ sử dụng thẻ Điều này phù hợp với nhận định của (Davis, 1989), ở Bảng 9, tiến hành kiểm định các giả thuyết mô hình đã đưa ra, ta có kết quả như sau: khi khách hàng thấy tiện lợi trong thanh toán chấp nhận các giả thuyết H,, H, H, H, H, thẻ sẽ tăng sử dụng thẻ nhiều hơn thay vì tiền mặt Nhân tố ảnh hưởng tiếp theo có mức độ của mô hình để xuất vì có Sig < 0,05 Hệ số bê tác động thấp hơn là sự ưu đãi về chỉ phí sử ta của năm nhân tố được chấp nhận đều có dấu dương, có nghĩa là từng yếu tố với việc sử dụng thẻ Yếu tố này có ảnh hưởng đến việc dụng thẻ có mối quan hệ cùng chiều sử dụng thẻ vì hiện tại HSBC đã có các chính Phương trình hồi quy tuyến tính có dạng như sau: sách cũng như các ưu đãi cho khách hàng khi có chi tiêu nhiều trên TTD Khi ngân Viecsudung = 0,269 Tinhsudung + 0,163 hàng ưu đãi càng cao thì càng khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ nhiều hơn Kết quả Doantoan + 0,252 Uudaichiphi + 0,247 Giatri này cũng phù hợp với các nghiên cứu của Yu + 0,144 Thaido (1) (2012), Luarn & ctg (2005), Amin (2012) và Đặng Lâm Quỳnh Như (2018) Tiếp theo là Như vậy, sau khi sử dụng phân tích hồi quy ta có thể kết luận về các kiểm định của giá trị gia tăng, độ an toàn và thái độ tiêu dùng giả thuyết là tất cả giả thuyết đều có ảnh hưởng tích cực đến việc sử dụng thẻ Trong cũng tác động đến việc sử dụng thẻ theo chiều năm nhân tố được chấp nhận, nhân tố có ảnh hướng giảm dần Kết quả nghiên cứu phù hợp với các giả thuyết nghiên cứu và các nghiên cứu trước trình bày trong Phần 3.1 Đây là cơ Số 201 Tháng 12.2022 TẠP CHÍ KINH TẾ VÀ NGÂN HÀNG CHÂU Á CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HSBC VIET NAM CHI NHANH THANH PHO HO CHÍ MINH sở để nhóm tác giả để xuất hàm ý quản trị ở Ba là về yếu tố sự ưu đãi chỉ phí sử dụng phần tiếp theo thẻ Ngân hàng nên có nhiều chính sách, ưu đãi phí thường niên hơn để có thể giữ khách 5 Kết luận và hàm ý quản trị hàng lâu hơn và với sự cảm thấy hài lòng từ các khách hàng cũ, ngân hàng sẽ nhận được Sau khi tìm hiểu thực tế về các yếu tố ảnh nhiều khách hàng mới và có thể cải thiện các chỉ phí hợp lý nhất cho khách hàng hưởng đến việc sử dụng TTD của khách hàng Bốn là về yếu tố giá trị gia tăng sử dụng cá nhân tại HSBC, đồng thời dựa trên cơ sở kết thẻ Ngân hàng nên có các chính sách chi tiêu hoàn tiền, voucher trên thẻ nhiều hơn quả nghiên cứu các nhân tố có ảnh hưởng đến trong mỗi tháng, linh hoạt khi được trả góp ưu đãi trên app mobile, không chỉ vậy ngân việc sử dụng thẻ của khách hàng nhóm tác giả hàng cũng cần có các chương trình trả góp đối với các đổi tác liên kết và không liên kết để xuất một số hàm ý chính sách như sau: nhiều hơn để khách có thể linh hoạt sử dụng Một là về yếu tố dễ sử dụng thẻ Hiện tai, thẻ và cảm thấy việc sử dụng thẻ đúng với mục đích nhu cầu mua sắm và giúp cải thiện tính dễ sử dụng của thẻ góp phần nào cho được phần nào trong cuộc sống của mỗi khách hàng sử dụng thẻ một cách thường khách hàng khi cần xuyên nhất, tránh được nhiều rủi ro về tiền mặt, góp phần thanh toán và chỉ tiêu ngay lập Năm là đánh giá các chính sách mà ngân tức Tuy nhiên khi sử dụng TTD cũng sẽ có hàng để ra để phát triển cũng như duy trì việc xảy ra lỗi làm khách hàng không hài lòng với sử dụng TTD đối với các khách hàng Ngân ngân hàng Vì vậy, ngân hàng nên cung cấp hàng nên tích cực tìm được những yếu tố tác động đến việc sử dụng thẻ cho khách hàng đầy đủ thông tin về việc sử dụng thẻ, cập nhật nhiều hơn như có điều kiện để miễn phí phần mềm Mobile App về các giao dịch nhanh thường niên trong năm tiếp theo cho khách nhất có thể để khách hàng có thể chủ động tự hàng, để ra những chương trình hoàn tiền, kiểm tra giao dịch, từ đó cảm thấy sử dụng dịch vụ được một cách tốt nhất chương trình chi tiêu, trả góp, các voucher Hai là về yếu tố độ an toàn Về độ an toàn giảm giá đi kèm với các đối tác khi sử dụng bảo mật, thì nhân tố ảnh hướng cũng tích cực 'TTD nhằm kích thích sự chỉ tiêu và sử dụng đến với việc sử dụng thẻ, vi khi sử dụng TTD, thẻ hằng ngày và hàng tháng của khách hàng khách hàng sẽ cảm thấy không an tâm vì những kẻ gian sẽ đánh cắp thông tin và ảnh hưởng đến được nhiều hơn khách hàng Chính vì vậy, ngân hàng nên để ra nhiều biện pháp ngăn ngừa những rủi ro bất ngờ, đề ra các hướng xử lý phù hợp cho khách hàng để khách có thể yên tâm sử dụng thẻ Tài liệu tham khảo Ajzen, I & Fishbein, M (1980) Understanding Attitudes and Predicting Social Behavior, Prentice-Hall, Englewood Cliffs, New Jersey Ajzen, I (1991) The theory of Planned behavior Organizational behavior and human decision processes, 50(2), 179-211 Amin, H (2013) Factors influencing Malaysian bank customers to choose Islamic credit cards: empirical evidence from the TRA model Journal of Islamic Marketing, 4(3), 245-263 114 TAPCTẾHVÀÍNGÂKN HIÀNN G CH HÂU Á ' Tháng 12.2022 Số 201 NGUYỄN THỊ KIM PHỤNG e NGUYỄN THỊ NGỌC TRÂM Boamah, N A., Boakye-Dankwa, A., & Opoku, E (2022) Risk-taking behavior, competition, diversification and performance of frontier and emerging economy banks, Asian Journal of Economics and Banking, 6(1), 50-68 https://doi.org/10.1108/AJEB-04-2021-0047 Bùi Văn Thụy, Nguyễn Quốc Trọng, & Phan Thị Diễm Nhat (2021) Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng trong giao dịch thương mại điện tử của khách hàng cá nhân tại Vietcombank - Chỉ nhánh Đông Đồng Nai Tạp chí Công Thương, 21(9) Đăng Lâm Quỳnh Như (2018) Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng Thương mại cổ phân Công Thương Việt Nam Chỉ nhánh 9 Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Ngân hàng TP HCM Davis, F D (1989) Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology [J] MIS quarterly, 13(3), 319-340 Diép Binh (2022) Thi trudng 100 triệu dân nhưng mới có 6,5 triệu thẻ tín dụng được phát hành, tiêm năng phát triển là rất lớn Truy cập tại https://vietnambiz.vn/thi-truong-100-trieu-dan-nhung-moi- co-65-trieu-the-tin-dung-duoc-phat-hanh-tiem-nang-phat-trien-la-rat-lon-2022031 1144257354 htm ngày 11/3/2022 Farzin, M., Sadeghi, M., Kharkeshi, F Y., Ruholahpur, H., & Fattahi, M (2021) Extending UTAUT2 in M-banking adoption and actual use behavior: does WOM communication matter? Asian Journal of Economics and Banking, 5(2), 136-157 Fishbein, M., & Ajzen, I (1977) Belief, attitude, intention, and behavior: An introduction to theory and research Philosophy and Rhetoric, 10(2), 130-132 Foxall, G R (2005) Understanding Consumer Choice USA, Palgrave Macmillan Gerbing, D W & Anderson, J C (1988) An updated paradigm for scale development incorporating unidimensionality and its assessment Journal of marketing research, 25(2), 186-192 Hair, A., & Anderson, R (1998) Tatham, and Black, 1998, Multivariate Data Analysis New Jersey, USA Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008) Phân tích dữ liệu nghiên cứu voi SPSS, Nha xuất bản Hồng Đức, TP HCM Keat, T K., & Mohan, A (2004) Integration of TAM based electronic commerce models for trust Journal of American Academy of Business, 5(1/2), 404-410, Khare, A., Khare, A., & Singh, S (2012) Factors affecting credit card use in India, Asia Pacific Journal of Marketing and Logistics, 24(2), 236-256 Kotler, P & Armstrong, G (2012) Principles of marketing Boston, 187-191 Lin, C & Nguyen, C H (2011) Exploring e-payment adoption in Vietnam and Taiwan The Journal of Computer Information Systems, 51(4), 41-52 Luarn, P, & Lin, H H (2005) Toward an understanding of the behavioral intention to use mobile banking Computers in human behavior, 21(6), 873-891 Lưu Thị Mỹ Hạnh (2013) Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận và sử dụng dich vụ thẻ Techcombank tại Thành phố Đà Nẵng, Trường Đại học Đà Nẵng Meidan, A., & Davo, D (1994) Credit and charge cards selection criteria in Greece International Journal of Bank Marketing $6201 | Thang 12.2022 | TAPCTEHVAi NGAK N HI ANGNCHHAU A 115 CÁC NHTỐÂTÁCNĐỘNG ĐẾN VISỬỆDCỤNG THE TIN DUNG CA NHAN TAI NGAN HANG HSBC VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Mitra Karami (2006) Factors infuencing adoptions of online ticketing Lulea University of Technology, Master thesis Mohamed, S., Shahdon, N., Sham, R., Omar, N., Zainuddin, A., & Rasi, R Z (2016) A Case Study on Factors Influencing Credit Card Usage Journal of Applied Environmental and Biological Sciences, 6(7S), 38-42 Ngan hang Nhà nước (2016) Thông tư số 19/2016/TT-NHNN cua Ngan hang Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động thẻ của ngân hàng ban hành ngày 30/6/2016 Nguyễn Đình Thọ & Nguyễn Thị Mai Trang (2011) Nghiên cứu khoa học trong quản trị kinh doanh, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội Nguyễn Đình Thọ (2011) Giáo trình phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh, Nhà xuất bản tài chính, TP HCM Nguyễn Phương Thục Oanh (2016) Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP HCM Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021) Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định và quyết định sử dụng thẻ ngân hàng nghiên cứu thực tiễn tại Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế Trường Đại học Đà Nẵng Yu, C S (2012) Factors affecting individuals to adopt mobile banking: Empirical evidence from the UTAUT model Journal of electronic commerce research, 13(2), 104 Zhou, D (2016) An Analysis of the Determinants of Credit Card Use among Urban Residents in China, Master's Thesis, Lund University T116 TẠPCHÍTKẾ VIÀNNGHÂN HÀNG CHÂU Á ¡ Tháng 12.2022 - Số 201 NGUYỄN THỊ KIM PHỤNG e NGUYỄN THỊ NGỌC TRÂM Factors Affecting the Use of Personal Credit Cards at HSBC Bank Vietnam Limited - Ho Chi Minh City Branch Nguyen Thi Kim Phung™, Nguyen Thi Ngoc Tram Received: 09 September 2022 | Revised: 02 December 2022 | Accepted: 10 December 2022 ABSTRACT: The article aims to determine the factors affecting the use of personal credit cards at the HSBC Vietnam bank Ho Chi Minh City branch Data is collected from 200 customers using personal credit cards at the HSBC Bank Vietnam Limited - Ho Chi Minh City branch The research measured the impact of five factors: perceived ease of use of the card, safety and security, consumer attitudes, cost incentives of card use and added value on personal credit cards The research has identified the above five factors that have a positive influence on the customers’ use of credit cards More specifically, the factor with the strongest impact is the customers’ perception of the ease of use of credit cards Through this paper, the authors suggest that banks have more investment policies to meet the needs of existing customers and create a premise to attract new customers, hence contributing to increasing the number of customers using credit cards and improving the business efficiency of the bank in the future KEYWORDS: Credit cards, individual customers, HSBC Bank Vietnam Limited — Ho Chi Minh City Branch JEL classification: G21, M31 È‹