Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương – chi nhánh đak lak

Với sự tă trưởng mạnh mẽ của cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank nói chung và tại VietinBank Đak Lak nói riêng có vai trò rất lớn trong hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng NH.

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN TUYẾT DUNG

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ

PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐAK LAK

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng - 2018

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN TUYẾT DUNG

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ

PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu của đề tài 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 ư i cứu 3

5 Bố cục của luậ vă 4

6 Tổ ua t i cứu c c i cứu c i ua 4

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15

1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15

1.1.1 Khái niệm và một số đặc điểm c bản cho vay 15

1.1.2 Phân loại cho vay của NHTM 18

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay của â à t ư mại 22

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23

1.2.1 Khái niệm và đối tượng cho vay 23

1.2.2 Đặc trư c o vay c â ki doa 24

1.2.3 Vai trò cho vay cá nhân kinh doanh 25

1.2.4 Nguyên tắc cho vay cá nhân kinh doanh 26

1.2.5 Quy trình cho vay cá nhân kinh doanh 27

1.2.6 Các hình thức cho vay cá nhân kinh doanh 30

1.2.7 C c ti u c í đ i oạt động cho vay cá nhân kinh doanh 31

1.2.8 Các nhân tố ả ưở đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM 32

1.2.9 Nội dung hoàn thiện cho vay cá nhân kinh doanh tại NHTM 35

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN

KINH DOANH TẠI VIETINBANK ĐAK LAK 40

2.1 TỔNG QUAN VỀ VIETINBANK ĐAK LAK 40

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Vieti Ba k Đak Lak 40

2.1.2 Mô hình tổ chức bộ máy của Vieti Ba k Đak Lak 41

2.1.3 Chức ă iệm vụ của Vieti Ba k Đak Lak 42

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu tại Vieti Ba k Đak Lak 45

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI VIETINBANK ĐAK LAK 49

2.2.1 Quy định về cho vay cá nhân kinh doanh tại Vieti Ba k Đak Lak 49

2.2.2 Thực trạng kết quả cho vay cá nhân kinh doanh tại Vieti Ba k Đak Lak 52

2.2.3 Giải pháp hoàn thiệ c o vay c â ki doa đa được áp dụng tại Vieti Ba k Đak Lak 61

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI VIETINBANK ĐAK LAK 62

2.3.1 Những thuận lợi và k k ă tro oạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Vieti Ba k Đak Lak 62

2.3.2 Những kết quả đạt được 66

2.3.3 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 70

CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐAK LAK 78

3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ 78

3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội của tỉ Đak Lak 78

3.1.2 Đị ướng và mục tiêu phát triển cho vay cá nhân kinh doanh tại

Vieti Ba k Đak Lak 79

3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI VIETINBANK ĐAK LAK 80

3.2.1 Khuyến nghị đối với Vieti Ba k Đak Lak 80

3.2.2 Khuyến nghị đối với VietinBank 85

KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao)

2.2 T c o vay iai đoạn 2015-2017 47 2.3 Tình hình lợi nhuậ iai đoạn 2015-2017 48 2.4 Dư ợ c o vay iai đoạn 2015 - 2017 53 2.5 Số ượng khách hàng vay cá nhân kinh doanh 54 2.6 Dư ợ bình quân cho vay cá nhân kinh doanh 55 2.7 Dư ợ cho vay cá nhân kinh doanh theo thời hạn 58

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Số hiệu

1 C cấu tổ chức của Vieti Ba k Đak Lak 42

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, hoạt động Ngân hàng là một trong những hoạt động mang tính chất quan trọng trong việc phát triển nền kinh tế đất ước Bởi v đi cù với sự tă trưởng và phát triển của nền kinh tế thì nhu cầu vốn là nhu cầu vô cùng cấp thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh, xây dự c sở hạ tầng, trang thiết bị cũ ư c uyển dịc c cấu của nền kinh tế Thông qua hoạt động cho vay của Ngân hàng, các cá nhân và doanh nghiệ c điều kiện mở rộng nguồn vốn của m , c t m c ội đầu tư, t triển kinh doanh

Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ bán lẻ à xu ướng chung của các NHTM tại Việt Nam hiện nay v đây là phân khúc thị trường tiềm ă k i uy mô t ị trường còn rất lớn, dân số đô ư tỷ lệ ười dân sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn thấp Bên cạ đ , so với hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp còn gặp nhiều vướng mắc c ưa được tháo gỡ, quy mô lớn và tiềm ẩn nhiều rủi ro, phát triể c o vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh sẽ mang lại hiệu quả cao Với chiế ược chuyể đổi mạnh mẽ mô hình bán lẻ, ăm 2014 VietinBank đã tă cườ đầu tư về co ười, ă ực công nghệ và sản phẩm, dịch vụ (SPDV) phục vụ bán lẻ Sau 3 ăm c uyể đổi chiế ược ày đã k ẳ định sự đú đắn bằng thành tựu nổi bật: Dư ợ tă 140%, nguồn vố tă 61,4% C ỉ tro vò 3 ăm, từ 2014 đế t 8/2017, dư ợ bình quân bán lẻ của VietinBank tă trưởng 140% Bên cạnh đ , tỷ trọng đ của dư ợ bán lẻ trên tổ dư ợ toàn hàng cải thiện từ 17,8% lên 26,3% và thị phần tín dụng bán lẻ trên thị trườ tă từ 5,5% lên 7,1% Đối với VietinBank Đak Lak dư ợ bán lẻ cũ tă trưởng mạnh mẽ, từ dưới

3.000 tỷ đồng trong năm 2014 đế 31/12/2017, dư ợ khối bán lẻ đạt gần 3.500 tỷ đồ Tro đ tỷ trọng từ c o vay c â ki doa đến 67%

Với sự tă trưởng mạnh mẽ của cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank nói chung và tại VietinBank Đak Lak nói riêng có vai trò rất lớn trong hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng (NH)

Với nhữ ý do đ , ọc vi đã ựa chọ đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương – Chi nhánh Đak Lak” àm đề tài luậ vă tốt nghiệp của

mình với hy vọ được đ một phần nhỏ vào sự phát triển của VietinBank Đak Lak, góp phầ â cao ă ực cạnh tranh của VietinBank Đak Lak

2 Mục tiêu của đề tài

Mục tiêu của đề tài là đ i được hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank Đak Lak và đề xuất các khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank Đak Lak

Câu hỏi nghiên cứu:

- Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh có nhữ đặc trư c bản nào? - Hoàn thiện cho vay cá nhân kinh doanh có những nội dung chủ yếu gì? - C c ti u c í đ i oạt động cho vay cá nhân kinh doanh ? - Các nhân tố ả ưở đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh? - Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank Đak Lak có những thành công và hạn chế gì? Nguyên nhân tại sao?

- Cầ àm để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank Đak Lak?

- Cầ để xuất các khuyến nghị gì nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank Đak Lak?

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: là những vấ đề lý luận về hoạt động cho vay

cá nhân kinh doanh của hệ thố â à t ư mại và thực trạng hoạt

động cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank Đak Lak

- Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu về hoạt động cho vay cá nhân kinh

doanh của NHTM, cụ thể tại VietinBank Đak Lak phạm vi thời gian từ ăm 2015 – 2017

4 Phương pháp nghiên cứu

Tr c sở kế thừa những nghiên cứu trước đây uậ vă xây dự c sở lý thuyết, đồng thời đ i t ực tiễn về cho vay cá nhân kinh doanh tại â à t ư mại để nhận diện và giải quyết vấ đề gặp phải Từ đ c c sở để đưa ra ững khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại c c â à t ư mại nói chung và tại VietinBank Đak Lak nói riêng

Phương pháp thống kê mô tả bao gồm phương pháp mô tả, so sánh và đối chiếu

ư mô tả: Tác giả sẽ phân tích & xử lý các thông tin thu thậ , để phục vụ cho mục tiêu nghiên cứu, vận dụng trong phân tích các dữ liệu thứ cấ định tính, giải đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng

ư so s , đối chiếu: Tác giả thực hiện so sánh về mặt không gian tại N â à TMC Cô T ư Việt Nam chi nhánh Đak Lak và các đối thủ tr địa bàn, so sánh về mặt thời gian giữa c c ăm i cứu để hỗ trợ đ i oạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại VietinBank Đak Lak

ư tổng hợp: Tác giả tham khảo các bài nghiên cứu trước đây, tạp chí khoa học và dữ liệu đã t u t ậ để phục vụ bước đầu c sở lý luận của luậ vă

Phương pháp điều tra khảo sát : Nhằm hỗ trợ so s , đ i mức ảnh

ưởng của t c độ môi trường bên ngoài hoạt động cho vay tiêu dùng , tác giả thực hiện khảo s t: môi trường thể chế, kinh tế địa ư , đối thủ, môi trường tự nhiên Bên cạ đ , t c i nắm bắt đị ướng kinh doanh của VietinBank Đak Lak, đ i quy trình nội bộ phục vụ việc đưa ra c c iải pháp thiết thực, đú ướng nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh

5 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luậ vă được bố cục gồm 3 c ư : C ư 1: C sở lý luận về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại N â à t ư mại

C ư 2: T ực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân à t ư mại cổ phầ Cô t ư Việt Nam – Chi nhánh Đak Lak

C ư 3: K uyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại N â à t ư mại cổ phầ Cô t ư Việt Nam – Chi nhánh Đak Lak

Tổng quan t nh h nh nghiên cứu các nghiên cứu c liên quan

6.1 Các bài báo trên tạp chí khoa học

N i cứu về c o vay à một đề tài k ue t uộc tro c c i cứu về N â à t ư mại i c u v C o vay à một tro ữ iệ vụ trọ tâm của â à C rất iều bài b o tr c c tạ c í k oa ọc i ua đế c c k ía cạ của ĩ vực i cứu ày:

(i) Trư T ị Hoài Li (2017), “Tăng trưởng cho vay cần đảm bảo

sự an toàn đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạ c í Ki tế &

t triể , số 243(II), t 09 ăm 2017

Tại Việt Nam, vố vay của ệ t ố â à à uồ ực ua trọ t úc đẩy sự t triể của ề ki tế Tuy vậy, t ời ia vừa ua dườ ư đa c sự đ đổi iữa tă trưở c o vay và sự a toà của ệ t ố

â à Dựa tr kiểm đị sự t c độ của tă trưở c o vay đế sự a toà của 10 â à t í điểm Base II tại Việt Nam t ời k 2009-2016, i cứu đã t iệ ra rằ tă trưở dư ợ c o vay đa t c độ tíc cực đế t t a k oả so ại t c độ k ô mo muố đế a toà vố của ệ t ố â à

Từ ua điểm của bài b o, ọc vi ậ t ấy được tro ội du oà t iệ oạt độ c o vay c â ki doa tại NHTM, tă trưở cầ đi kèm với đảm bảo a toà vố để c t ể t triể bề vữ

(ii) N uyễ Tuấ Kiệt, Đi Hù ú (2016), “Các yếu tố vĩ mô và vi

mô tác động đến nợ xấu của hệ thống ngân hàng Việt Nam”, Tạ c í Ki tế

& t triể , số 229, t 07 ăm 2016

N i cứu ày ằm â tíc t c độ của c c yếu tố vĩ mô và vi mô đế ợ xấu của ệ t ố â à Việt Nam Bài viết sử dụ dữ iệu bả của 32 â à t ư mại Việt Nam tro iai đoạ từ ăm 2007 đế ăm 2013 T ô ua c c tiế cậ REM và FEM tro mô tĩ , cù với c c tiế cậ GMM tro mô độ , i cứu đã c o t ấy được c c yếu tố vĩ mô ư: tă trưở ki tế t c độ tíc cực àm iảm ợ xấu, cò ợ cô c í ủ t t c độ ti u cực àm tă ợ xấu B cạ đ , c c yếu tố vi mô của c c â à cũ c t c độ c ý ĩa t ố k đế ợ xấu Nợ xấu kỳ trước, tă trưở tí dụ , iệu uả ki doa và iệu uả uả ý t c độ tíc cực àm iảm ợ xấu cò ui mô tí dụ t t c độ ti u cực àm tă ợ xấu

(iii) N uyễ T ị Hồ Vi & L a T ị Diệu T ảo (2016), “Tác

động của vốn ngân hàng đến khả năng sinh lời và rủi ro tín dụng: Trường hợp cácngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạ c í t triể ki tế, Năm

t ứ 27(3), Tháng 3/2016

Mục ti u của bài viết ằm i cứu ả ưở của vố â à đế k ả ă si ời và rủi ro tí dụ của c c â à t ư mại Việt Nam T c iả sử dụ ư Mome t tổ u t (GMM) dạ ệ t ố t ô ua dữ iệu của 30 NHTM iai đoạ 2007–2014 để kiểm đị iả t uyết rủi ro đạo đức và iả t uyết uả í về mối ua ệ iữa vố â à , k ả ă si ời và rủi ro tí dụ Bỏ ua c c yếu tố ả ưở k c, kết uả i cứu c o t ấy ả ưở rõ rà của vố â à đế k ả ă si ời và rủi ro tí dụ của c c NHTM Tro đ , vố â à c t c độ k c au đế c c biế ợi uậ k c của â à Đồ t ời, vố â à cò t c độ ược c iều với rủi ro tí dụ

(iv) Phaylom (2014), “Cơ chế tác động của tín dụng ngân hàng đối với

quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế”, Tạ c í K oa ọc và Cô ệ số

8(81).2014

Bài viết i cứu c c ế t c độ của tí dụ â à - với tí c c một cô cụ tài c í - đối với u tr c uyể dịc c cấu ki tế C c ế t c độ của tí dụ NH đối với mục ti u c uyể dịc c cấu ki tế à c c ế mà ua đ tí dụ NH t ực iệ c c vai trò: tài trợ, â bổ vố một c c iệu uả; đị ướ và t úc đẩy u tr c uyể dịc c cấu ki tế Tí dụ â à bao ồm ai oại: tí dụ ưu đãi và tí dụ t ư mại với ai oại c c ế t c độ k c au Tí dụ ưu đãi à một cô cụ mà t ô ua đ N à ước c uyể tải c c t c độ c đị ướ đối với u tr c uyể dịc c cấu ki tế T c độ của tí dụ t ư mại được vậ à t eo c c ế t ị trườ N i cứu về c c ế t c độ của tí dụ â à đối với u tr c uyể dịc c cấu ki tế để t uy tốt ất t c độ của cô cụ ày

Tuy c c bài b o k ô i ua trực tiế đế vấ đề “Hoà t iệ oạt độ c o vay c â ki doa ” ư cũ c ữ ội du ma tí c ất t am k ảo để ọc vi oà t iệ bài i cứu của m

6.2 Các luận văn thạc sỹ được công bố tại trường Đại học kinh tế Đà Nẵng có liên quan đến đề tài nghiên cứu

(i) N uyễ T ị Nam ư (2013), “Phát triển cho vay cá nhân kinh

doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Đà Nẵng”, Luậ vă T ạc sỹ, Đại ọc Đà Nẵ

Luậ vă được kết cấu t eo kiểu truyề t ố ồm 3 c ư : C ư 1 u c sở ý uậ về t triể c o vay c â của â à t ư mại, tr bày c c ti u c í đ i và c c â tố c ủ yếu ả ưở đế oạt độ ày C ư 2 đề cậ đế t ực trạ c o vay c â ki doa tại VietinBank – Chi Đà Nẵ , rút ra ữ t à tựu và ạ c ế của â à tro oạt độ ày C ư 3 t c iả đưa ra iải t triể c o vay c â ki doa tại VietinBank – C i Đà Nẵ V à đề tài về t triể c o vay t c iả đề cậ iều đế c sở ý uậ về tă trưở c o vay c â ki doa Tuy i , c c tiế cậ của đề tài vẫ dựa tr c sở tă cườ uy mô c o vay, c ưa xem xét, đối c iếu với kế oạc từ t ời kỳ

(ii) N uyễ T ị N a My (2015), “Hoàn thiện hoạt động cho vay đối với

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Tây Đà Nẵng”, Luậ vă T ạc sỹ, Đại ọc Đà Nẵ

Luậ vă tiế tục iữ bố cục truyề t ố ồm ba c ư Tro c ư 1, t c iả tr bày và â tíc c sở ý uậ về c o vay của c c â à t ư mại và c c k ía cạ của c o vay đối k c à c â Tro c ư 2, uậ vă â tíc t ực trạ oạt độ c o vay đối với k c à c â tại N â à T ư mại cổ ầ Sài Gò – Hà Nội,

C i Tây Đà Nẵ Tro c ư 3, t c iả cũ đã đưa ra một số iải và kiế ị ằm oà t iệ oạt độ c o vay đối với k c à c â tại N â à T ư mại cổ ầ Sài Gò – Hà Nội, C i Tây Đà Nẵ

C c tiế cậ của đề tài à ấ mạ việc oà t iệ oạt độ c o vay đối với k c à c â , tuy i đề tài c ỉ đề cậ tr c độ â tíc , tổ ợ

(iii) Lại Mi Hiếu (2016), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh

tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển – Chi nhánh Đak Nông”, Luậ vă T ạc sỹ, Đại ọc Đà Nẵ

Đề tài cũ di t eo c c tiế cậ ư đã đề cậ ở tr , ạm vi i cứu ở một C i N â à tại k u vực Tây N uy , c k iều điểm tư đồ đối với địa bà mà ọc vi tậ tru i cứu

C c ội du mà Luậ vă tr bày tro ầ c sở ý uậ cũ t eo c c tiế cậ về Tí dụ â à và â tíc c o vay ộ ki doa Bố cục của uậ vă cũ t eo c c truyề t ố

Đối tượ i cứu của uậ vă à c c Hộ ki doa sẽ cu cấ iều ý iải c tí t am k ảo rất tốt c o đề tài i cứu của ọc vi về c â ki doa v T eo t ô tư 39 của N â à à ước, c o vay ộ ki doa à c o vay c â đối với c ủ ộ ki doa

Luậ vă tậ tru i cứu c c sả ẩm c o vay iệ c đối với ộ ki doa của â à , tr c sở đ tiế à â tíc t ực trạ c o vay ộ ki doa tại N â à TMC Đầu tư và t triể Đak Nô tro t ời ia từ ăm 2011 đế ết ăm 2014 để từ đ rút ra c c iải ằm đạt được c c mục ti u đã đề ra tro oạt độ c o vay ộ ki doa tại N â à TMC Đầu tư và t triể Đak Nô

(iv) ạm T ị Hà A (2015), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh

doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Đà Nẵng”, Luậ vă T ạc sỹ, Đại ọc Đà Nẵ

(v) Lư T ị Tuyết N u (2015), “Phân tích tình hình cho vay hộ

kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – PGD Nhân Cơ Chi nhánh Đak Nông”, Luậ vă T ạc sỹ, Đại ọc Đà Nẵ

Tư tự ư đề tài i cứu của t c iả Tạ Mi Hiếu, 2 uậ vă tr đều c ội du về â tíc t c o vay ộ ki doa , đi t eo ướ tiế cậ truyề t ố Cả ai đều xuất t từ ệ t ố o , â tíc ữ vấ đề ý uậ i ua đế oạt độ c o vay ộ ki doa Đặc biệt, đã ý iải k đầy đủ c c ti u c í đ i và c c â tố ả ưở đế oạt độ c o vay ộ ki doa tại NHTM

Tr c s c sở ý uậ , c c đề tài đã â tíc , đ i được t t ực tế t c o vay ộ ki doa tại C i N â àng nghiên cứu Tro đ đã đối c iếu, xem xét việc oà t à c c mục ti u kế oạc t eo từ kỳ Từ đ , đưa ra ữ k uyế ị ằm oà t iệ oạt độ c o vay ộ ki doa tại c i â à i cứu

(vi) N uyễ T ị N ư My (2015), “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng

đến chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng”, Luậ vă T ạc sỹ, Đại ọc Đà

Nẵ

Luậ vă sử dụ ư i cứu đị tí và đị ượ : - N i cứu đị tí : T ô ua c c uồ tài iệu từ s c , b o, tạ c í, I ter et … â tíc tổ ợ để điều c ỉ , bổ su ay oại bỏ c c â tố tro t a đo c ất ượ dịc vụ c o vay k c à c â

- N i cứu đị ượ : T u t ậ t ô ti t ứ cấ : đề tài t u t ậ dữ iệu t ứ cấ bao ồm c c t ô ti i ua đế â sự, oạt độ ki

doa c u , oạt độ c o vay k c à c â của â à T u t ậ t ô ti s cấ : tiế à c ọ mẫu điều tra, bả câu ỏi để t u t ậ ý kiế đ i của k c à c â về c ất ượ dịc vụ c o vay tại N â à T ư mại cổ ầ Quâ đội Việt Nam – C i Đà Nẵ Mẫu được c ọ t eo ư c ọ mẫu ẫu i , ư â tíc dữ iệu c ủ yếu được sử dụ tro i cứu ày à ư ân tích â tố k m EFA và â tíc ồi uy bội

Do ư i cứu và ướ tiế cậ c iều k c biệt bố cục của uậ vă c một số điểm k c so với bố cục truyề t ố : C ư 1, t c iả u c sở ý uậ về c ất ượ dịc vụ c o vay c â của NHTM; C ư 2: T iết kế i cứu c ất ượ dịc vụ c o vay c â tại N â à T ư mại cổ ầ Quâ đội – C i Đà Nẵ ; C ư 3: â tíc kết uả i cứu c ất ượ dịc vụ c o vay c â tại N â à T ư mại cổ ầ Quâ đội Việt Nam – C i Đà Nẵ và một số àm ý iải

Tuy i t ô ua đ uậ vă vẫ đưa ra c c iải â cao c ất ượ dịc vụ c o vay k c à c â Điều ày c ý ĩa t am k ảo rất to ớ đối với đề tài oà t iệ oạt độ c o vay cá nhân kinh doa của ọc vi

(vii) L N ư N ọc (2018), “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối

với các nhân kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng”, Luậ vă T ạc sỹ, Đại ọc Đà Nẵ

Luậ vă đã ệ t ố a c sở ý uậ i ua đế â tíc oạt độ c o vay ắ ạ đối với c â ki doa tại c c â à t ư mại và â tíc t c o vay ắ ạ đối với c â ki doa tại N â à t ư mại cổ ầ Cô t ư Việt Nam – Chi Đà Nẵ để đưa ra ậ đị về ữ t à cô và ạ c ế cũ ư uy â

của ữ ạ c ế tro oạt độ c o vay ắ ạ đối với c â ki doa Tr c sở đ , uậ vă đưa ra c c iải ằm oà t iệ iệ vụ c o vay ắ ạ đối với c â ki doa tại VietinBank – Chi nhánh Đà Nẵ

C c tiế cậ của đề tài à àm rõ oại c o vay ắ ạ , t c biệt với c o vay tru dài ạ t eo c c â oại về t ời ạ c o vay Đề tài c ỉ tậ tru i cứu đối với c c đối tượ à c â ki doa ạm vi i cứu tại N â à t ư mại cổ ầ Cô t ư Việt Nam – Chi Đà Nẵ , địa bà c ề ki tế trọ điểm của k u vực miề Tru và cả ước

6.3 Các luận văn thạc sỹ được nghiên cứu tại VietinBank – ĐakLak được bảo vệ tại Đại học kinh tế Đà Nẵng

(i) L N ĩa Đức Hòa (2017), “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn

đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk”, Luậ vă T ạc sỹ, Đại học Đà Nẵng

Luậ vă tập trung nghiên cứu các vấ đề lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạ đối với DNNVV và thực trạng của hoạt động này tại VietinBank Đak Lak để đưa ra ững khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạ đối với DNNVV VietinBank Đak Lak

(ii) L Việt ư (2017), “Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín

dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk”, Luậ vă T ạc sỹ, Đại học Đà Nẵng

Luậ vă tr bày ữ vấ đề ý uậ về oạt độ kiểm so t rủi ro tí dụ tro NHTM i c u và t ực tiễ oạt độ kiểm so t rủi ro tí dụ tro c o vay ộ ki doa tại VietinBank - C i Đắk Lắk Đề tài ầ oà t iệ cô t c uả trị tí dụ tại C i t ô ua việc đề xuất c c k uyế ị c c sở k oa ọc và t ực tiễ C c k uyế ị

ày cũ c t ể được vậ dụ ở một số c i NH c điều kiệ tư tự Mặt k c, c c kết uả â tíc và đ i t ực trạ oạt độ kiểm so t rủi ro tí dụ tro c o vay ộ ki doa

(iii) N uyễ T u T ảo (2017), “Hoàn thiện công tác thẩm định tín

dụng trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk”, Luậ vă T ạc sỹ,

Đại học Đà Nẵng

Luậ vă sử dụ ề tả ý t uyết về cô t c t ẩm đị tí dụ tro c o vay ắ ạ đối với doa iệ tại NHTM để đ i cô t c t ẩm đị , đồ t ời so s iữa ý t uyết và t ực tiễ cô t c t ẩm đị tí dụ tro c o vay ắ ạ đối với doa iệ tại c c NHTM để ậ diệ c c vướ mắc và c c vấ đề ặ ải Từ đ , t c iả c c sở để đưa ra c c iải ằm oà t iệ cô t c t ẩm đị tí dụ tro c o vay ắ ạ đối với doa iệ tại c c â à t ư mại i c u và tại â à TMC Cô t ư Việt Nam chi nhánh Đak Lak nói riêng Tuân t eo bố cục ồm ba c ư , uậ vă c điểm mới so với c c i cứu được đề cậ đế tro bài à uậ vă c sử dụ ư ỏ vấ c uy ia c ủ yếu à c c ã đạo uả ý, kiểm so t k u vực và c c â vi tro â à t uộc ò t ẩm đị tí dụ ắ ạ doa iệ , ò ua ệ k c à để c ữ đ i t ực tế ất về cô t c t ẩm đị tí dụ tro c o vay ắ ạ đối với doa iệ tại VietinBank - C i Đắk Lắk

(iv) N uyễ T ị T u T ị (2016), “Quản trị rủi ro tín dụng trong cho

vay ngắn hạn tại Ngân hàng Công thương - Chi nhánh Đắk Lắk”, Luậ vă

Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng

(v) Vi Vă Vi (2016), “Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng

trong cho vay trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại NH TMCP Công

Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk”, Luậ vă T ạc sỹ, Đại học Đà

Nẵng

Với bố cục ồm ba c ư ư c c uậ vă T ạc sỹ k c, đề tài i cứu từ bước iải uyết c c vấ đề sau:

- Hệ t ố a c sở ý uậ về cô t c t ẩm đị tí dụ tro c o vay tru dài ạ đối với doa iệ tại NHTM

- â tíc t ực trạ cô t c t ẩm đị tí dụ tro c o vay tru dài ạ đối với doa iệ N â à TMC Cô t ư Việt Nam c i nhánh Đak Lak

- N i cứu đề xuất c c iải ằm oà t iệ cô t c t ẩm đị tí dụ tru dài ạ đối với doa iệ tại N â à TMC Cô t ư Việt Nam c i Đak Lak

B cạ đ cò c c c đề tài i cứu về c c ĩ vực k c oài mả tí dụ ư: â tíc t uy độ vố tại N â à T ư mại cổ ầ Cô T ư Việt Nam - C i Đắk Lắk (2015), â tíc t ki doa dịc vụ t ẻ tại NHTM Cổ ầ Cô t ư - Chi Đắk Lắk (2016), Hoà t iệ cô t c uy độ vố tại N â à Cô T ư Việt Nam - C i Đắk Lắk (2016)

N ư vậy, ua việc ệ t ố a c c i cứu, c t ể rút ra một số kết uậ và đ cũ c í à k oả trố mà đề tài i cứu của ọc vi sẽ tậ tru i cứu ư sau:

- Về ội du i cứu: C ưa c i cứu đặt trọ tâm vào oà

t iệ oạt độ c o vay c â ki doa Phần lớn các nghiên cứu về thực tiễ đều tập trung vào phân tích cho vay hộ kinh doanh Cách tiếp cận về cho vay cá nhân kinh doanh có nhữ ét tư đồng với cho vay hộ ư vẫn có những sự khác biệt nhất định

- Về k ô ia i cứu: C ưa c i cứu ào đề cậ trực tiế

đế oạt độ c o vay c â ki doa tại VietinBank – Đak Lak

- Về t ời ia i cứu: C c i cứu ở tr c ưa cậ ật đế dữ

iệu đế t ời điểm iệ ay

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm và một số đặc điểm cơ bản cho vay

a Khái niệm

“C o vay à một hình thức cấp tín dụ , t eo đ tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiề để sử dụng vào mục đíc x c định trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và ãi” (Theo mục 1 – Điều 2 c ư I t ô tư 39/2016/TT-NHNN)

Tiếp cận khái niệm từ từ điể b c k oa toà t ư Wiki edia: C o vay, còn gọi là tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính c o đối tượ k c (b đi vay) tro đ b đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất Do hoạt động này làm phát sinh một khoản nợ nên bên cho vay còn gọi là chủ nợ, b đi vay ọi là con nợ Do đ , tí dụng phản ánh mối quan hệ giữa hai bên – Một b à ười cho vay, và một b à ười đi vay Qua ệ giữa hai bên ràng buộc bởi c c ế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả,… T ực chất, tín dụng là biểu hiện mối quan hệ kinh tế gắn liền với quá trình tạo lập và sử dụng quỹ TD nhằm mục đíc t ỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình tái sản xuất và đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả

Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của â à t ư mại để tạo ra lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trử, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư

b Đặc điểm

- Tính pháp lý của nghiệp vụ cho vay: Cho vay của ngân hàng là một khái niệm kinh tế à ý C c à vi c o vay của ngân hàng có cùng một logic kinh tế, hứng chịu rủi ro cho một ười mà â à ti tưởng ứng vố c o vay, ư k ô c ỉ gồm một giao dịch pháp lý mà nhiều loại (cho vay, bảo lãnh, cầm cố…)

Luật â à c c ước đị ĩa tí dụ ư sau: “Cấu thành một nghiệp vụ tín dụng bất cứ t c độ ào, ua đ một ười đưa oặc hứa đưa vốn cho một ười khác dùng, hoặc cam kết bằng chữ ký c o ười này ư đảm bảo, bảo trứng hay bảo lãnh mà có thu tiề ” Đị ĩa ày u ra 3 trường hợp xét về tính chất pháp lý, các nghiệp vụ cho vay ngân hàng về c bản là:

+ Cho vay ứ trước (cho vay trực tiếp)

+ Cho vay dựa trên việc chuyể ượng trái quyền

+ Cho vay qua chữ ký (cho vay qua việc cam kết bằng chữ ký) - Các khoả vay đều phải theo một quy trình cho vay, thu nợ nhất định - Lãi suất trong hợ đồng cho vay theo thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng cho vay (Ví dụ: Lãi suất cố định, lãi suất thả nổi…)

- Các khoản cho vay có hoặc không có tài sả đảm bảo tuỳ vào việc đ i và xếp hạng khách hàng của ngân hàng cho vay

- Khi kết thúc hợ đồng khách hàng có nghĩa vụ trả gốc và lãi hoặc một số thoả thuận khác nếu được ngân hàng cho vay chấp nhậ Trường hợp khách hàng không thực hiện hợ đồng hay không có một điều khoản nào khác thì tài sả đảm bảo thuộc quyền quyết định của ngân hàng cho vay

c Các yếu tố cấu thành hoạt động cho vay

- Các bên tham gia bao gồm: ười c o vay, ười vay và c c c ua

quả ý à ước

+ N ười cho vay: Là một định chế tài chính hay một ư i ào đ cho ười vay vay một khoản tiề ào đ tr c sở hợ đồ c o vay đã được thoã thuậ c c điều kiện về mức vay, thời hạn vay, lãi suất, hình thức trả gốc và lãi, tài sả đảm bảo …

+ N ười vay: Là ười c ư , dự án cần có vố để thực hiện nó; có ă ực chủ thể, nă ực pháp luật dân sự và ă ực hành vi dân sự (Điều 16,18, 96 - Bộ luật dân sự) chịu trách nhiệm pháp lý trong kinh tế và dân sự

+ C c c ua uả ý à ước: Là c c c ua cô uyề ư â à à ước, c ua cô c ứng, toà án, thuế ua … N ữ c quan này có trách nhiệm kiểm soát việc tuân thủ uy định pháp luật, đồng thời công nhận tính hợp pháp của các giao dịch cho vay, quyền sở hửu pháp ý đối với tài sản và xét xử giải quyết tranh chấp

Tuỳ theo mỗi hình thức cho vay mà các chủ thể tr c i đới tham gia với mức độ nhất định hoặc không tham gia vào hình thức c o vay ào đ Kết quả nhữ t c động qua lại giữa các bên là hợ đồ c o vay ( đồng tín dụng)

- Chi phí cho vay bao gồm: lãi suất cho vay và chi phí Marketting trực tiếp: + Lãi suất cho vay: Trong cho vay lãi suất được x c định theo kỳ hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn và có những cách trả lãi khác au ư trả ãi trước, trả ãi định kỳ hoặc trả ãi sau … N ười cho vay không chỉ ua tâm đến lãi suất mà cò ua tâm đến sự an toàn của khoản vay Còn ười vay ngoài vấ đề lãi suất họ còn quan tâm vào giá tiền của giá trị sử dụng mà họ phải trả có phù hợp với khả ă tài c í và kết quả kinh doanh mang lại cho họ hay không T ô t ường, lãi suất c o vay được tính toán dựa tr c sở lãi suất cho vay ngắn hạn, phần bù rủi ro và tỷ lệ phí Do vậy lãi suất luôn phải điều chỉnh tuỳ vào thời hạ vay và đối tượng khách hàng

Mặt khác lãi suất cho vay luôn phải phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, chính sách tài chính tiền tệ của chính phủ đồng thời lãi suất cạnh tranh giữa các ngân à t ư mại và tổ chức tín dụng khác Lãi suất trong hợ đồng c o vay, được thể hiệ dưới hai mức thỏa thuận là áp dụng lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi theo thị trường

+ Chi phí marketing trực tiếp: Chi phí dự ò c o trường hợp không thu hồi được vốn cho vay, chi phí quản lý, lợi nhuậ mo đợi trong tư ai, chi phí khác

1.1.2 Phân loại cho vay của NHTM

a Theo mục đích vay vốn

- Cho vay tiêu dùng: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ười tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ ia đ Đây à uồn tài chính quan trọng giúp họ trang trải cho nhu cầu trong cuộc sống Cho vay tiêu dù cò đ ứng các chi tiêu cho giáo dục, y tế, du lịc … Cho vay tiêu dùng bao gồm: vay mua nhà, vay mua xe, vay cầm cố chứng từ có giá, thấu chi tài khoản cá nhân

- Cho vay sản xuất kinh doanh: là hình thức cấp tín dụng để bổ sung, đầu tư vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh

b Theo thời hạn hạn vay

- Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng này có thời hạ dưới 12 tháng và được sử dụ để bù đắp thiếu hụt vố ưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của c â Đối với NHTM tín dụng ngắn hạn t ường chiếm tỉ trọng cao nhất

- Tín dụng trung hạn và dài hạn: T eo uy định hiện nay của ngân à à ước Việt Nam, tín dụng trung hạn và dài hạn có thời hạn từ 1 ăm trở lên Các cá nhân và tổ chức có nhu cầu vay trung và dài hạ để mua trang thiết bị, xây dựng, cải tiế kĩ t uật, mua công nghệ với sự phát triển nhanh

chóng của khoa học công nghệ, để tồn tại và phát triển, nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng cao

c Phân loại cho vay theo mức độ tín nhiệm

- Cho vay có tài sản bảo đảm: Đây à ững khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngân hàng còn nắm giữ tài sản của ười vay với mục đíc xử lý tài sả đ để thu hồi vố vay k i ười đi vay vi phạm hợ đồng tín dụng Quá trình cung ứng vốn của N â à t ư mại, không kể dưới hình thức ào đều àm tă k ối ượng tiền vào nền kinh tế, àm tă k ối ượng hàng hoá trên thị trường Ngoài ra khi thực hiện việc cho vay Ngân hàng không trực tiếp quản lý nguồn vốn của mình vì thế có rất nhiều rủi ro xảy ra, uy c k ô t u ồi đủ vốn vay là rất cao vì thế các N â à k i c o vay t ường yêu cầu ười vay phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay

- Cho vay không có tài sản bảo đảm (tín chấp): Là khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ tài sản của ười đi vay để xử lý nhằm thu hồi nợ mà t ay vào đ à điều kiện ràng buộc khác khi ký hợ đồng tín dụng Nhữ điều kiện này có thể à: ười đi vay k ô được giao dịch với Ngân hàng nào khác, hoạt động kinh doanh của ười đi vay ải được Ngân hàng quả ý C ư vậy Ngân hàng mới quả ý được tình hình tài chính của ười đi vay

T ô t ường chỉ có những khách hàng có quan hệ âu ăm với Ngân hàng hoặc những khách hàng có uy tín, hay những khách hàng mà Ngân hàng có tham gia góp vốn vào thì mới được cho vay không có tài sản bảo đảm

d Phân loại cho vay theo phương thức hoàn trả

- Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà quá trình trả nợ diễ ra đều đặn, chu kỳ trả nợ bằng nhau, số tiền trả nợ gốc các kỳ bằng nhau Cho vay trả góp có 2 loại:

+ ư t ức thứ nhất à để có số tiền trả nợ bằng nhau ngân hàng đã tí sẵn tiền lãi trên số tiề vay ba đầu sau đ c ia đều cho những kỳ trả nợ Lãi suất da ĩa của ư t ức cho vay trả góp này là lãi suất được tính trên số tiề vay ba đầu Vì vậy mà lãi suất cho vay trả t eo ư thức ày t ường thấ ãi suất c o vay c c ư t ức cho vay khác Sở dĩ c o vay trả t eo ư t ức này có lãi suất thấp bởi v được tính tr dư ợ ba đầu khi khách hàng nhận nợ, thực tế số dư ợ giảm dần theo thời gian

+ ư t ức thứ hai là tính lãi trên số dư ợ thực tế Khi cho vay khách hàng và ngân hàng thoả thuận số tiền gốc được c ia đều cho các kỳ trả nợ, số tiề ãi được tính trên số tiền gốc của kỳ trước N ư vậy số tiền trả nợ không bằng nhau giữa các kỳ trả nợ do số tiền lãi nhỏ dầ t eo dư ợ thực tế

ư t ức cho vay trả t ường áp dụ đối với cho vay trung, dài hạ ư t ức cho vay trả góp mà tiề ãi được tí tr dư ợ ba đầu sau đ c ia đều cho các kỳ trả nợ hiện rất phổ biế k i c o vay ti u dù , ư cho vay mua ôtô trả góp, cho vay mua nhà trả …Ưu điểm của ư thức này là khách hàng rất dễ nhớ và dễ tính toán bởi tí đều đặn của nó

- Cho vay phi trả góp: à c c ư t ức cho vay mà quá trình trả nợ gốc k ô đều, k ô đều về chu kỳ trả nợ và k ô đều về số tiền trả nợ từng chu kỳ

- Cho vay thấu chi: à ư t ức c o vay mà t eo đ â à mở cho khách hàng một tài khoản và thoả thuận với khách hàng một hạn mức thấu chi trong một khoảng thời gian nhất định

- Cho vay từng lần: à ư t ức c o vay mà â à t ường áp dụng cho vay những khách hàng có nhu cầu vay vố k ô t ường xuyên hoặc những khách hàng có nhu cầu vay vốn quá dài Mỗi lần vay vốn ngân hàng và khách hàng tiến hành lập một bộ hồ s ri , t ống nhất một mức

vay cố định, khách hàng có thể rút vốn làm nhiều lầ ư tổng số tiền rải ngân phải nằm trong phạm vi thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng

ư t ức cho vay từng lầ t ường áp dụng khi cho vay trung, dài hạ , c o vay c c t ư vụ độc lập

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: là ư t ức cho vay mà khách hàng và ngân hàng thoả thuận với nhau một mức dư ợ tối đa mà k c à được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Trong phạm vi hạn mức tín dụng về dư ợ khách hàng có thể rút vốn và trả nợ làm nhiều lầ ư k ô được vượt quá hạn mức dư ợ đã t oả thuận với ngân hàng Hồ s c o vay Theo hạn mức tín dụ được lập một lần trong suốt thời gian của hạn mức tín dụng Mỗi lần rút vốn khách hàng chỉ cần lập giấy nhận nợ mà thôi Thời gian duy trì hạn mức tín dụ t ô t ường là một ăm Hết thời hạn hạn mức tín dụng ngân hàng sẽ tiế à đ i ại quá trình vay vốn, nếu thấy vốn vay an toàn hiệu quả ngân hàng có thể gia hạn hạn mức tín dụng

ư t ức cho vay hạn mức tín dụ t ường áp dụ đối với các khách hàng có nhu cầu vay vố t ường xuyên và vay vốn ngắn hạn

e Phân loại cho vay theo loại tiền

- Cho vay bằng nội tệ: là cho khách hàng vay bằng Việt Nam Đồng và khách hàng chịu lãi vay bằng tiền Việt Nam được uy định tại thời điểm vay vố Đây à oại chiếm tỷ trọng chủ yếu của khối ư vốn cho vay của các NHTM ở Việt Nam

- Cho vay bằng ngoại tệ: là cho khách hàng vay bằng ngoại tệ và khách hàng trả ãi vay c o N â à t eo uy định lãi vay ngoại tệ Các loại ngoại tệ ư c ủ yếu được sử dụng là: USD, EUR

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

a Đối với Ngân hàng thương mại

Trong hoạt dộng sản xuất kinh doanh mục ti u à đầu của doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế à đối đa o ợi nhuận Một tổ chức kinh doanh tiền tệ cũ k ô ằm ngoài mục đíc đ N â à t u được lợi nhuận thông qua các hoạt động dịch vụ, cung cấ c o k c à ư t a to , tư vấn quan trọng nhất là hoạt động cho vay

Că cứ vào bảng báo cáo kết quả kinh doanh, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra nguồn thu lớn cho Ngân hàng Rủi ro trong hoạt động của N â à c xu ướng tập trung vào các khoản vay Tình trạ k k ă của N â à t ường phát sinh từ các khoản cho vay k đòi, bắt nguồn từ một số uy â ư uản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc, chính sách cho vay không hợp lý và tình trạng suy thoái ngoài dự kiến của nền kinh tế…

Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớ c o â à , đồng thời t úc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng

b Đối với nền kinh tế

Ở bất kỳ quốc ia ào t cũ c ai tổ chức thực hiện công việc này là tổ chức tài chính (quỹ tài chính) và tổ chức TD Có thể nói sẽ là không tưở k i i đến phát triển kinh tế mà không có vốn hoặc k ô đủ vốn hay ở một khía cạnh khác sẽ thiếu chính xác, khi chỉ đề cập từ phía vố đối với phát triển kinh tế Bởi lẽ vố được bắt nguồn từ nền kinh tế, nền kinh tế ngày càng phát triể t cà c điều kiện tích tụ vốn nhiều

C ú ta đều biết rằng muốn phát triển, kinh tế t trước hết là phải có vốn (vốn bằng tiề ) Để có vốn bằng tiền thì phải có tổ chức c đủ thẩm quyền, có chức ă uy động và tậ tru ) trước k i đem sử dụ Do đ TD â à đ vai trò rất lớn trong sự nghiệp phát triển kinh tế – xã hội

Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịc c cấu kinh tế t eo ướng công nghiệp hóa, hiệ đại hóa

Hoạt động cho vay góp phầ điều hòa cung cầu dịch vụ, hàng hóa Hoạt động cho vay góp phầ điều tiết và phân phối nguồn vốn

Hoạt động cho vay giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ

Hoạt động cho vay là hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩ , ư lại là hoạt động chính của ngân hàng cho vay Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn thì â à c o vay t u đư c ãi suất phù hợp với các khoả vay đ và đ cũ là thu nhập chính của ngân hàng cho vay

Trong nền kinh tế thị trường, cho vay là chức ă ki tế c bản của â à Đối với các hầu t c c â à , dư ợ tín dụng chiếm tới 50% tổng tài sản có và thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng Mặt khác rủi ro trong hoạt động cho vay c xu ướng tập chung chủ yếu vào danh mục c o vay K i â à r i vào trạng th i tài c í k k ă i m trọ , t uy â t ường phát sinh từ hoạt động cho vay của ngân hàng, viêc ngân hàng không thu hồi đư c vốn, có thể là do ngân hàng buông lỏng quản lý, cấp tín dụng không minh bạch, áp dụng một chính sách tín dụng kém hợp lý, hay do nền kinh tế đi xuố k ô ườ trước hay do các nguyên nhân chủ quan từ phía khách à …

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm và đối tượng cho vay

Cho vay cá nhân kinh doanh là việc tổ chức tín dụ c o vay đối với khách hàng cá nhân nhằm đ ứng các nhu cầu vốn ngoài các nhu cầu vốn phục vụ đời số , để thực hiện một hoặc một số cô đoạn của u tr đầu

tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc kinh doanh dịch vụ trên thị trường nhằm mục đíc tạo ra lợi nhuậ Tro đ , bao ồm nhu cầu vốn của cá nhân và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệ tư â mà c â đ à chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệ tư â

1.2.2 Đặc trƣng cho vay cá nhân kinh doanh

- Đặc trư về khoản vay: Các khoả c o vay đối với KHCN t ường là những khoản vay có giá trị nhỏ ư số ượng các khoản vay là rất lớn Thời gian giải quyết hồ s và uy tr c o vay c â t ườ đ iản, ngắn gọ

- Đặc trư về chất ượng khoản vay: Chất ượng các khoản vay t ường khá tốt Tuy nhiên các khoả c o vay đối với khách hàng cá nhân chỉ có chất ượng tốt khi không có những biến cố từ phía khách hàng Các khoản vay t ường có tính rủi ro cao nên các Ngân hàng áp dụng với mức lãi suất cao nhất khi cho vay

- Đặc trư về thời hạn khoản vay: Các khoả vay t ường là ngắn hạn, một phần là trung hạn và dài hạn

- Đặc trư về nguồn trả nợ: C c c â ki doa t ường có ngành nghề kinh doanh thuần túy, nguồn trả nợ của khách hàng là lợi nhuận tạo ra từ việc kinh doanh và các nguồn thu hợp pháp khác có liên quan hoặc không liên quan đến hoạt động kinh doanh của khách hàng

- Đặc trư về rủi ro trong cho vay: So với cho vay doanh nghiệp, số ượng khách hàng cá nhân kinh doanh lớ rất nhiều ư c c k oản vay của họ t ường nhỏ, góp phần phân tán rủi ro của ngân hàng Tổn thất do rủi ro c o vay c â ki doa t ường không lớn vì giá trị khoản vay nhỏ và t ường có tài sản bảo đảm Tuy nhiên việc kiểm tra giám sát các khoản vay cá â t ường mất nhiều thời gian công sức c o vay doa iệp

ảng 1.1 So sánh các đặc điểm cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh

Cho vay tiêu dùng Cho vay kinh doanh t ườ c ãi suất “cứ ắc”

C c k oả vay ki doa c ãi suất t ay đổi t eo điều kiệ

C c k oả vay ti u dùng mang ại ợi ậ cao c o â à

C c k oả vay ki doa c

1.2.3 Vai trò cho vay cá nhân kinh doanh

C o vay c â ki doa đ ứng nhu cầu vố c o c â để duy trì quá trình sản xuất liên tục và c c ội đổi mới công nghệ, mở rộng quy

mô, tă iệu quả kinh doanh, cải thiệ đời sống, bên cạ đ c o vay c nhân kinh doanh còn giúp cho ngân hàng phát triển quy mô kinh doanh, mở rộng thị trường, phát triển quan hệ k c à , tă t u ập và cuối cùng là góp phầ t úc đầy tă trưởng kinh tế

- Phát triển cho vay cá nhân kinh doanh là vấ đề tất yếu, iú ia tă ă ực tài chính của Ngân hàng

- Giúp ngân hàng phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay - Góp phầ đa dạ a đối tượng khách hàng

- Nâng cao hiệu quả kinh tế - xã hội

1.2.4 Nguyên tắc cho vay cá nhân kinh doanh

Về c bản, cho vay cá nhân kinh doanh vẫn phải đ ứng đầy đủ 2 nguyên tắc t eo uy định của NHNN theo quy chế cho vay 1627/2001/NHNN ày 31/12/2001 ư sau:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng: Theo nguyên tắc này mặc dù ười đi vay ải thế chấp tài sả để được

vay tiền, ư ười c o vay ( â à t ư mại) có quyền kiểm tra việc sử dụng vố vay đối với ười vay N ười vay phải xây dựng dự án, ư xi vay vốn và phải có trách nhiệm thực hiệ t eo đú ợ đồng đã ký với ngân hàng Mục đíc của việc đề ra nguyên tắc ày à đảm bảo tính hoàn trả của đồng vố đồng thời quản lý vố đầu tư t eo đú đị ướng và c cấu đầu tư Quản lý vố đầu tư đú đị ướng từ đ đảm bảo tính cân đối trong nền kinh tế

- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng: Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng

sau thời gian vay vốn Thời gian vay vốn là khoảng thời gian kể từ k i ười vay ĩ tiền vay lầ đầu ti đến khi trả hết nợ gốc và tiền lãi Nguyên tắc này thể hiện ở hai khía cạnh: khía cạnh thứ nhất là số ượng hoàn trả, bằng

tổng số tiền gốc của khoản vay và số lãi phát sinh trong quá trình vay vốn Khía cạnh thứ hai là thời gian hoàn trả, phải thực hiện theo thoả thuận giữ hai b được ghi trong hợ đồng vay tiền

Tuy nhiên trong hai nguyên tắc trên thì trong thực tế nguyên tắc Sử dụng vố vay đú mục đíc đã t ỏa thuận trong hợ đồng tín dụng rất khó x c đị đối với nghiệp vụ cho vay cá nhân kinh doanh vì giá trị khoản vay thấp, các giao dịc đối với cá nhân các chứng từ chứng minh giao dịc t ường k ô đầy đủ Việc x c định mục đíc sử dụng vố đú ay k ô ụ thuộc vào uy tín của k c à C c NHTM cũ cầ c c c ế linh hoạt trong việc thẩm đị đối với khách hàng cá nhân kinh doanh vì mức độ rủi ro không cao khi mà phần lớn các khoả vay đều được đảm bảo bằng tài sản thế chấp có giá trị không lớ ư đối với cho vay khách hàng doanh nghiệp

1.2.5 Quy trình cho vay cá nhân kinh doanh

C o vay c â ki doa cũ tuâ t eo uy tr c o vay c nhân nói chung Mỗi â à t ường có quy trình cho vay riêng tuân thủ t eo c c uy định chung của NHNN ư t ô t ường hiện nay các â à t ư mại tro uy tr c o vay t ường bao gồm c c bước c bả ư sau:

Bước 1 Lập hồ s vay vốn: Cán bộ tín dụng (CBTD) lập hồ s sau k i

tiếp xúc với khách hàng Một bộ hồ s vay vốn cần thu thập các thông tin: ă ực ý, ă ực hành vi nhân sự, khả ă sử dụng vốn vay và khả ă oà trả nợ (gốc và lãi vay)

Bước 2 Phân tích TD: â tíc TD à u tr đánh giá khách hàng

về c c điều kiện vay vốn và hoàn trả nợ vay Tr c sở đ ia uyết định cho vay và giám sát khoản vay của Ngân hàng Các yếu tố mà N â à t ường xem xét sau k i đã ận các hồ s ợp lệ:

Nă ực vay của k c à : K c à c đủ các yếu tố pháp lý và không thuộc tuổi vị t à i , ười rối loạn tâm thầ , ười đa bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đa c ấp hành án

Độ tin cậy của ười vay: Đây à yếu tố k x c định, tuy nhiên có thể xem xét trên một số khé cạ ư ồ s quá khứ của khách hàng, thông tin qua thủ tục vay và thông tin thu thập từ bên ngoài, những nhậ định khi tiếp xúc với k c à …

Mục đíc TD: K oản vay phải hợp lý với ua điểm và chính sách TD của Ngân hàng Ngân hàng không tài trợ cho các mục tiêu không hợp pháp, đầu c oặc không có lý do vay rõ ràng

Nă ực hoàn trả: Được đ i ua iều tiêu thức k c au ư: tuổi đời, nghề nghiệp, thu nhập sức khỏe…

C c đảm bảo TD: C vai trò ư một nguồn thu nợ có tính chất bảo hiểm, bao gồm: bất động sản, các chứng khoán, các cam kết bảo lãnh, hợp đồng bảo hiểm, vàng bạc, đ uý…

Số ượng và kỳ hạ TD…

Bước 3 Ra quyết định TD: Từ những phân tích TD, Ngân hàng ra

quyết định cho vay hay từ chối đối với hồ s vay vốn của khách hàng

Bước 4 Giải ngân: Ngân hàng tiến hành chuyển tiền cho khách hàng

tr c sở hạn mức TD đã ký tro ợ đồng TD Tùy vào hình thức và quy mô của món vay mà Ngân hàng sẽ áp dụng mức giải ngân phù hợp

Thông qua việc giải ngân, Ngân hàng kiểm so t được mục đíc sử dụng vố vay đồng thời phát hiệ và điều chỉnh những sai sót ở c c k âu trước đ Việc giải ngân phải đảm bảo đú tiế độ trong hợ đồ TD đã ký kết

Bước 5 Kiểm tra, giám sát tiền vay: CBTD t ường xuyên kiểm tra việc

sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sả đảm bảo, tình hình tài chính của k c à …để đảm bảo khả ă t u ợ Thông qua công tác

giám sát, Ngân hàng sẽ phát hiện những hành vi vi phạm hợ đồng TD và có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế rủi roc ho Ngân hàng Ngân hàng có thể nhận biết những khoản nợ có vấ đề dựa vào các yếu tố sau:

Khách hàng trả nợ k ô đú ạn

T ường xuyên có sự t ay đổi về kỳ hạn trả nợ Tình hình trả nợ diễn ra rất kém

Chấp nhận lãi suất cho vay cao bất t ường Sự suy giảm thu nhập của khách hàng Giá trị tài sả đảm bảo suy giảm

Bước 6 Thu nợ gốc và lãi: Đến kỳ trả nợ, Ngân hàng tiến hành thu nợ

tr c sở c c điều khoả đã cam kết trong hợ đồng TD Khi khách hàng thực hiệ đầy đủ ĩa vụ trả nợ với Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ tiến hành thủ tục hoàn trả lại tài sả đảm bảo c o k c à Trường hợ đến hạn trả nợ mà k c à k ô đủ hoặc không trả đú ạn thì Ngân hàng có thể xem xét ra hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn, ngân hàng sẽ tiếp tục đ giá khả ă và mức độ thu hồi Việc trả nợ được tiến hành theo nhiều cách k c au ư: trả một lần vào cuối kỳ hạn vay, trả dần trong suốt thời hạn vay…

Bước 7 Thanh lý hợ đồng cho vay: Nếu hết thời hạn của hợ đồng

TD và k c à đã oà tất c c ĩa vụ trả nợ cả gốc và lãi thì Ngân hàng và khách hàng làm thủ tục thanh lý hợ đồ TD và ưu ồ s vay vốn của k c à vào k o ưu trữ Tro trường hợp này hai bên Ngân hàng và khách hàng thanh lý hợ đồ TD t ô t ườ Tro trường hợp khách hàng vi phạm những cam kết ghi trong hợ đồng TD, có ả ưởn đến khả ă t u ồi nợ sau này, Ngân hàng có thể đề nghị và tiến hành thanh lý hợp đồng bắt buộc

1.2.6 Các hình thức cho vay cá nhân kinh doanh

- Vay hạn mức: Là khoản vay mà k i vay, ười vay sẽ được cung cấp

cho một hạn mức nhất định trong 1 khoảng thời ia để hoàn trả lại đú t ời hạn cho ngân hàng Khoản vay này sẽ giúp khách hàng có thể bổ sung nguồn vố đã c , bổ sung nguồn vố ưu độ để có thể thực hiện những hoạt động kinh doanh cần thiết ư ập hợ đồ t ường mại, ký quỹ đại lý, mua hàng hóa, xoay trả nợ gốc từ trước…

Thời hạ vay t ường tối đa từ 12-24 tháng, hoàn trả theo từng thời điểm với mức ãi tư ứ được đề cập trong khế ước nhận nợ

Hình thức này tạo thuận lợi c o ữ c sở kinh doanh, cá nhân đã và đa ki doa , chứ mi được hoạt động kinh doanh ổ định và có nguồn thu cụ thể, thể hiệ được nhu cầu vay vố để mở rộng kinh doanh Cũ ư ữ c â ba đầu ki doa , tr bày được tính khả thi của dự án kinh doanh về âu dài c o b â à được biết

- Vay từng lần (vay món): Là khoản vay vố ki doa được cấp từng

lần, thực hiện dựa trên những hợ đồng tín dụng cụ thể, iú ười vay bổ su được nguồn vố ưu động ngắn hạn cần thiết Việc vay từng lần phục vụ ki doa đồng thời giúp bên vay hỗ trợ nâ cao c sở vật chất, thiết bị, máy móc cần thiết, tă cường chất ượng, mở rộng khả ă sản xuất kinh doanh dây chuyề , đầu tư, xây dựng và sữa chữa lại địa điểm kinh doanh

Thời hạ vay và ư t ức trả dựa trên từng dạng vay từng lần: + Vay bổ sung vố ưu độ ă ạn, thời hạn tối đa t ường là 12 tháng Trả lãi hàng tháng kèm theo trả gốc theo tháng, hoặc quý, 2 quý/lần hoặc mỗi cuối kì hạ uy ước riêng

+ Vay bổ sung vốn kinh doanh trả , đầu tư tài sản cố định, thời hạn kéo dài lên nhiều ăm Hình thức trả cũ t eo t , uý oặc 2 quý/lần cùng mức ãi được uy định

1.2.7 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh

a Tiêu chí tăng trưởng quy mô

- Tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh

Tốc độ tă DN CNKD = (DN1-DN0)/DN0 x 100% Tro đ : DN1 à dư ợ c â ki doa ăm ay

DN0: dư ợ c o vay c â ki doa ăm trước

- Tăng trưởng dư nợ cho vay bình quân trên một khách hàng cá nhân

kinh doanh

Dư ợ CNKD b uâ = Dư ợ CNKD/ Số ượng KH CNKD

Tốc độ tă dư ợ CNKD b uâ = (DN CNKD b uâ ăm ay - DN CNKD b uâ ăm trước)/ DN CNKD b uâ ăm trước

- Tăng trưởng số lượng khách hàng

Mức tă ( iảm) số ượng KH CNKD

= Số ượ KH CNKD ăm ay - Số ượ KH CNKD ăm trước Tốc độ tă trưởng số ượng KH CNKD

= (Số KH kỳ sau - Số KH kỳ trước)/ Số KH kỳ trước

b Tiêu chí tăng trưởng thị phần cho vay cá nhân kinh doanh

Thị phầ c o vay CNKD = (Dư ợ CNKD của N â à A/ Dư ợ CNKD của các NHTM) x 100%

c Tiêu chí đa dạng hóa và hợp lý hóa cơ cấu cho vay

Tiêu chí này thể hiện sự đa dạng về sản phẩm cho vay và sự t ay đổi sản phẩm cho vay phù hợp từ đối tượng khách hàng cá nhân kinh doanh, tùy thuộc vào quy mô, ngành nghề, uy tín

Sự đa dạng thể hiện qua sản phẩm theo phân khúc khách hàng, theo ĩ vực kinh doanh của k c à , đa dạng về thời hạ c o vay, ư thức cho vay