Đang tải... (xem toàn văn)
Những kết quả và số liệutrong khóa luận phản ánh chính xác, trung thực, có tính pháp lý, tin cậy tại Phònggiao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa.Tơi h
LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là khóa luận nghiên cứu của tôi Những kết quả và số liệu trong khóa luận phản ánh chính xác, trung thực, có tính pháp lý, tin cậy tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm những lời cam đoan trên với nhà trường Ngày tháng năm 2015 Sinh viên thực hiện ĐỖ THỊ NHUẦN SVTH: Đỗ Thị Nhuần GVHD: TS Hồ Hữu Tiến LỜI CẢM ƠN Để thực hiện được khóa luận này, trước hết em xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý thầy cô giáo trường Đại học Duy Tân nói chung và các thầy cô giáo khoa Quản Trị Kinh Doanh nói riêng đã truyền đạt kiến thức cho em trong suốt quá trình học tập tại trường, đặc biệt em xin chân thành cám ơn thầy giáo TS Hồ Hữu Tiến giảng viên trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng đã tận tình hướng dẫn em trong quá trình thực tập và hoàn thiện khóa luận này Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo cùng toàn thể các anh, chị nhân viên làm việc tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa, đặc biệt là bộ phận Dịch vụ khách hàng đã tạo điều kiện thuận lợi cho phép em có cơ hội được thực tập tại đơn vị và hướng dẫn em hoàn thành khóa luận này Đề tài được hoàn thành nhưng với thời gian và kiến thức còn hạn chế, nên trong quá trình phân tích đánh giá không tránh khỏi những sơ suất và thiếu sót Kính mong các thầy cô cùng bạn đọc quan tâm đóng góp ý kiến bổ sung để đề tài được hoàn thiện hơn Xin chân thành cảm ơn SVTH: Đỗ Thị Nhuần GVHD: TS Hồ Hữu Tiến LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong thời kì đổi mới đất nước, tốc độ kinh tế cả nước ngày càng tăng cao, kể từ 2011 đến nay tăng trưởng kinh tế không chỉ về đích mà còn vượt kế hoạch Mức tăng trưởng năm 2014 cao hơn mức tăng trưởng 5.25% của năm 2012 và 5.42% của năm 2013, đây quả là con số đáng mừng cho nền kinh tế Việt Nam Hòa cùng với cả nước, tỉnh Thanh Hóa là một trong các tỉnh thành phát triển kinh tế vượt bậc, hơn nữa thành phố Thanh Hóa được nâng cấp lên đô thị loại một với thu nhập bình quân đạt mức gần 4000USD/người/năm, tăng trưởng trung bình 14,5%, đời sống của nhân dân được cải thiện đáng kể, các dịch vụ và nhu cầu cá nhân tăng mạnh Chính vì thế có nhiều hộ kinh doanh, nhiều loại hình dịch vụ ra đời Để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các hộ kinh doanh nhằm giúp mang lại lợi nhuận cho các hộ đồng thời giúp nền kinh tế nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng phát triển, ngành Ngân hàng đã mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh đang trên con đường tăng trưởng mạnh, nhiều khởi sắc Với tính chất sử dụng nguồn vốn vay để thực hiện sản xuất kinh doanh thì việc cho vay hộ kinh doanh là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhưng cũng đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng, đặc biệt là với một ngân hàng có thế mạnh về bán lẻ như ACB Hơn nữa, trong điều kiện phát triển kinh tế vượt bậc của thành phố Thanh Hóa thì việc việc các hộ kinh doanh mới được thành lập và phát triển càng tạo nên sức hấp dẫn tín dụng cho ACB Xuất phát từ những vấn đề trên và được sự đồng ý của lãnh đạo Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa, tôi tập trung nghiên cứu đề tài khóa luận: “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa.” MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu nhằm hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại và cho vay hộ kinh doanh, các yếu tố tác động đến cho vay hộ kinh doanh SVTH: Đỗ Thị Nhuần GVHD: TS Hồ Hữu Tiến Phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh tại PGD Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu Thanh Hóa, đánh giá, chỉ ra những ưu điểm cũng như hạn chế, nguyên nhân trong mở rộng cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện cho vay đối với hộ kinh doanh tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU Tìm hiểu, thu thập, nghiên cứu các số liệu, tiêu chí phản ánh kết quả hộ kinh doanh của ngân hàng tại đơn vị thực tập Qua việc phân tích từ đó đưa ra một số giải pháp đề hoàn thiện cho vay đối với hộ kinh doanh tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: tình hình cho vay hộ kinh doanh tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa - Về thời gian: số liệu được sử dụng trong khóa luận qua 3 năm 2012-2014 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Khóa luận sử dụng các phương pháp như: phương pháp thu thập số liệu, thống kê, phân tích, so sánh, diễn giải và tổng kết thực tiễn KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG 1: Lý luận cơ bản về cho vay đối với hộ kinh doanh của Ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa qua 3 năm (2012-2014) CHƯƠNG 3: Giải pháp hoàn thiện cho vay đối với hộ kinh doanh tại Phòng giao dịch phú sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa SVTH: Đỗ Thị Nhuần GVHD: TS Hồ Hữu Tiến DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức quản lý của Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa .13 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Kết quả huy động vốn của phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa ( 2012-2014) 17 Biểu đồ 2: Kết quả cho vay của Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa ( 2012-2014) 19 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Kết quả huy động vốn của Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa qua 3 năm( 2012-2014) 16 Bảng 2: Kết quả cho vay của Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa qua 3 năm( 2012-2014) 18 Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa qua 3 năm( 2012-2014) 21 Bảng 4: Số hộ kinh doanh giao dịch tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa qua 3 năm (2012- 2014) 38 Bảng 5: Dư nợ bình quân cho vay hộ kinh doanh của Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa 39 Bảng 6: Tình hình cho vay hộ kinh doanh theo thời hạn cho vay 40 Bảng 7: Tình hình cho vay hộ kinh doanh theo ngành nghề kinh doanh 42 Bảng 8: Tình hình cho vay hộ kinh doanh theo phương thức cho vay 44 Bảng 9: Kiểm soát rủi ro tín dụng theo thời hạn cho vay .46 Bảng 10: Kiểm soát rủi ro tín dụng theo ngành nghề kinh doanh 48 Bảng 11: Kiểm soát rủi ro tín dụng theo phương thức cho vay 50 Bảng 12: Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng sau khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng 52 Bảng 13: Lợi nhuận bình quân từ cho vay hộ kinh doanh của PGD Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa qua 3 năm 2012-2014 53 SVTH: Đỗ Thị Nhuần GVHD: TS Hồ Hữu Tiến MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1.Lý luận cơ bản về cho vay của Ngân hàng thương mại 1 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại 1 1.1.2.Các nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của Ngân hàng thương mại 1 1.1.2.1.Huy động vốn .1 1.1.2.2.Cấp tín dụng 3 1.1.2.3.Nghiệp vụ khác 3 1.1.3.Cho vay của ngân hàng thương mại .4 1.1.3.1 Khái niệm cho vay 4 1.1.3.2.Nguyên tắc cho vay .4 1.1.3.3.Phân loại cho vay 5 1.2.Cho vay đối với hộ kinh doanh của Ngân hàng thương mại 6 1.2.1.Khái niệm, đặc điểm hộ kinh doanh .6 1.2.2.Khái niệm cho vay hộ kinh doanh 6 1.2.3.Đặc điểm cho vay hộ kinh doanh 6 1.2.4.Phân loại cho vay hộ kinh doanh 6 1.2.4.1.Theo thời hạn cho vay 6 1.2.4.2.Theo ngành nghề kinh doanh .7 1.2.4.3.Theo phương thức cho vay 7 1.2.5.Các tiêu chí phản ảnh kết quả cho vay hộ kinh doanh .7 1.2.5.1.Quy mô cho vay hộ kinh doanh 7 1.2.5.2.Cơ cấu dư nợ cho vay 7 1.2.5.3.Kiểm soát rủi ro tín dụng 8 1.2.5.4.Chất lượng dịch vụ 9 SVTH: Đỗ Thị Nhuần GVHD: TS Hồ Hữu Tiến 1.2.5.5.Kết quả tài chính về cho vay hộ kinh doanh 9 1.2.6.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng thương mại .9 1.2.6.1.Nhân tố bên ngoài .9 1.2.6.2.Nhân tố bên trong .11 CHƯƠNG 2:PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ SƠN, CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU THANH HÓA QUA 3 NĂM ( 2012-2014) .13 2.1.Giới thiệu về Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa 13 2.1.1.Lịch sử hình thành Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa 13 2.1.2.Cơ cấu tổ chức quản lý 13 2.1.2.1.Sơ đồ cơ cấu tổ chức quản lý 13 2.1.2.2.Nhiệm vụ và chức năng các phòng ban 14 2.1.3.Kết quả hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa qua 3 năm ( 2012-2014)16 2.1.3.1.Kết quả huy động vốn .16 2.1.3.2.Kết quả cho vay 18 2.1.3.3.Kết quả hoạt động kinh doanh 20 2.2.Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa 22 2.2.1.Phân tích môi trường tác động đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa .22 2.2.1.1.Khách hàng hộ kinh doanh 22 2.2.1.2.Cạnh tranh giữa các ngân hàng .24 2.2.2.Phân tích các biện pháp của Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa đã thực hiện để triển khai hoạt động cho vay hộ kinh doanh 24 2.2.2.1.Nghiên cứu thị trường và phát triển khách hàng hộ kinh doanh 24 SVTH: Đỗ Thị Nhuần GVHD: TS Hồ Hữu Tiến 2.2.2.2.Triển khai các sản phẩm phù hợp với nhu cầu vay vốn của hộ kinh doanh 25 2.2.2.3.Vận dụng về lãi suất cho vay có tính cạnh tranh 32 2.2.2.4.Cổ động, truyền thông 32 2.2.2.5.Hệ thống tổ chức và đào tạo nhân sự 33 2.2.2.6.Quy trình và thủ tục cho vay 34 2.2.2.7.Kiểm soát rủi ro tín dụng 36 2.2.3.Kết quả đạt được 38 2.2.3.1.Quy mô cho vay hộ kinh doanh .38 2.2.3.2.Phân tích cơ cấu tình hình cho vay hộ kinh doanh 40 2.2.3.3.Kiểm soát rủi ro tín dụng 45 2.2.3.4.Chất lượng dịch vụ 51 2.2.3.5.Thu nhập từ cho vay hộ kinh doanh .53 2.3.Đánh giá chung tình hình cho vay hộ kinh doanh tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa 55 2.3.1.Thành công đạt được 55 2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân .56 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ SƠN, CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU THANH HÓA .59 3.1 Căn cứ đề xuất giải pháp .59 3.1.1 Dự báo nhu cầu vay của hộ kinh doanh 59 3.1.2 Định hướng chung của Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa trong năm tới 59 3.1.3 Định hướng hoàn thiện cho vay hộ kinh doanh tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân Hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa 60 3.2 Giải pháp hoàn thiện cho vay đối với hộ kinh doanh tại Phòng giao dịch Phú Sơn, chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa 61 3.2.1 Nâng cao năng lực thẩm định khách hàng .61 3.2.2 Hoàn thiện công tác kiểm soát tín dụng 62 3.2.3 Mở rộng quy mô cho vay đối với ngành nghề Nông nghiệp-Thủy sản, Thương mại dịch vụ, tiểu công nghiệp 62 SVTH: Đỗ Thị Nhuần GVHD: TS Hồ Hữu Tiến 3.2.4 Chuyên môn hóa cán bộ trong hoạt động tín dụng 63 3.2.5 Khai thác triệt để cở sở vật chất và công nghệ của ngân hàng .64 3.2.6 Rút ngắn thời gian thẩm định, xử lý hồ sơ vay vốn 65 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 65 3.3 Những kiến nghị trong hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh 66 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước 66 3.3.2 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu- Hội sở chính 66 3.3.3 Đối với chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Thanh Hóa 67 3.3.4 Đối với chính quyền địa phương 67 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Đỗ Thị Nhuần GVHD: TS Hồ Hữu Tiến 1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận cơ bản về cho vay của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn Huy động vốn là việc các ngân hàng thương mại sử dụng các phương thức khác nhau nhằm thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại gồm có vốn tự có, vốn huy động từ tiền gửi, vốn vay Vốn tự có gồm giá trị thực của vốn điều lệ của tổ chức tín dụng hoặc vốn được cấp của chi nhánh ngân hàng nước ngoài và các quỹ dự trữ, một số tài sản nợ khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Vốn huy động từ tiền gửi: Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền trên tài khoản để chuyển trả cho người thụ hưởng, hoặc chuyển số tiền được hưởng vào tài khoản này Mục đích chính của người gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng, do vậy nó còn được gọi là tiền gửi thanh toán Để tăng nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng phải đa dạng hóa và phục vụ tốt các dịch vụ trung gian, huy động nhiều khách hàng là doanh nghiệp lớn sẽ làm cho mức dư tiền gửi bình quân tại các ngân hàng luôn cao và ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể sử dụng lượng tiền này để cho vay mà không làm ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời gian nhất định theo kỳ hạn đã được thỏa thuận khi gửi tiền Mục đích của người gửi tiền là lấy lãi cho nên ngân hàng có thể chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn vì chủ động được thời gian Mức lãi suất phụ thuộc vào thời gian gửi tiền và sự SVTH: Đỗ Thị Nhuần GVHD: TS Hồ Hữu Tiến