ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TPHCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đ Đ Á Á N N H H G G I I Á Á H H O O Ạ Ạ T T Đ Đ Ộ Ộ N N G G T T Í Í N N D D Ụ Ụ N N G G T T Ạ Ạ I I P P H H Ò Ò N N G G G G I I A A O O D D Ị Ị C C H H B B À À C C H H I I Ể Ể U U N N G G Â Â N N H H À À N N G G T T M M C C P P C C Á Á C C D D O O A A N N H H N N G G H H I I Ệ Ệ P P N N G G O O À À I I Q Q U U Ố Ố C C D D O O A A N N H H ( ( V V P P B B A A N N K K ) ) GVHD : TS Phạm Thị Nga SVTH : Huỳnh Thị Thu Thơ MSSV : 106401270 LỚP : 06DQTC Thành Phố Hồ Chí Minh, Tháng 09 Năm 2010 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi. Những kết quả và các số liệu trong khóa luận được thực hiện tại Ngân hàng VPBank - Phòng Giao Dịch Bà Chiểu, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này. TP. Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2010 Tác giả (ký tên) iii LỜI CẢM ƠN Trong suốt bốn năm học tại trường Đại học Kỹ Thuật - Công Nghệ Thành Phố Hồ Chí Minh quý thầy cô đã tận tình giảng dạy, trang bị cho chúng em kiến thức vô cùng vững vàng khi bước chân vào cuộc sống và môi trường làm việc sau này. Trước hết, em xin gởi đến tất cả quý thầy cô trường Đại học Kỹ Thuật - Công Nghệ lòng biết ơn sâu sắc về những kiến thức vô cùng quý giá mà thầy cô đã truyền đạt cho chúng em. Quyển báo cáo này được hoàn thành với sự giúp đỡ tận tình của cô Phạm Thị Nga- người đã hướng dẫn em rất cụ thể, rất nhiệt tình và hỗ trợ em xuyên suốt trong quá trình làm bài báo cáo. Em xin chân thành cảm ơn cô! Tiếp theo, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc, trưởng phòng và toàn thể cán bộ công nhân viên phòng tín dụng Ngân Hàng VPBank Chi nhánh Hồ Chí Minh phòng giao dịch Bà Chiểu đã tạo điều kiện, tận tình chỉ dẫn, truyền đạt cho em những kinh nghiệm thực tế, đồng thời đã cung cấp cho em những số liệu cần thiết để em hoàn thành báo cáo này. Do trình độ lý luận cũng như kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế nên đề tài không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của quý thầy cô trong hội đồng và các anh, chị trong phòng giao dịch để đề tài được hoàn thiện và đầy đủ hơn. Kính chúc toàn thể quý thầy cô, quý Ngân hàng, cùng gia đình và bạn bè sức khỏe dồi dào và thành công trong cuộc sống. Xin chân thành cảm ơn ! TP.Hồ Chí Minh, Ngày Tháng Năm Sinh viên thực hiện Huỳnh Thị Thu Thơ iv NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP TP Hồ Chí Minh, Ngày tháng năm 2010 Ký tên v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN TP Hồ Chí Minh, Ngày tháng năm 2010 Ký tên vi MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG. 3 1.1 Ngân hàng thương mại 3 1.1.1 Khái niệm 3 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM trong nền kinh tế thị trường 3 1.1.3 Các loại hình tín dụng ngân hàng 3 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn 4 1.1.3.2 Phân loại theo hình thức cho vay 4 1.1.3.3 Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo 4 1.2 Vai trò tín dụng của NHTM trong nền kinh tế thị trường 5 1.2.1 Tín dụng 5 1.2.2 Vai trò tín dụng 5 1.2.2.1 Vai trò của tín dụng đối với doanh nghiệp 5 1.2.2.2 Vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế 5 1.2.2.3 Vai trò của tín dụng đối với hoạt động của NHTM 6 1.2.3 Nguyên tắc tín dụng 7 1.2.3.1 Hoàn trả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết 7 1.2.3.2 Nguyên tắc sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả 7 1.2.3.3 Nguyên tắc đảm bảo tiền vay phải theo quy định của chính phủ 7 1.3 Các cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng của các ngân hàng TMCP Việt Nam 7 1.3.1 Cơ sở pháp lý 7 1.3.2 Nội dung nghiệp vụ tín dụng 8 1.3.2.1 Mục đích cho vay 8 1.3.2.2 Đối tượng cho vay 8 1.3.2.3 Điều kiện cho vay 8 1.3.2.4 Nguồn vốn 9 1.3.2.5 Thời hạn cho vay 10 1.3.2.6 Lãi suất cho vay 10 1.3.2.7 Hạn mức tín dụng 10 1.3.2.8 Thẩm định dự án 10 1.4 Chất lượng tín dụng 12 1.4.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng 12 1.4.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 12 1.4.2.1 Chỉ tiêu về huy động vốn 12 1.4.2.2 Chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động 13 1.4.2.3 Chỉ tiêu hoạt động 13 1.4.2.4 Mức tăng doanh số cho vay: 13 1.4.2.5 Dư nợ tín dụng: 13 1.4.2.6 Vòng quay vốn tín dụng: 13 1.4.2.7 Hiệu quả sử dụng vốn vay: 14 1.4.2.8 Tỷ suất sinh lợi trên tổng tài sản (ROA) 14 1.4.2.9 Tỷ suất lợi nhuận trên tổng vốn chủ sở hữu (ROE) 14 vii 1.4.2.11 Nhóm chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ có vấn đề 15 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 15 1.4.3.1 Các nhân tố bên ngoài 15 1.4.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 16 1.4.3.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng 17 CHƯƠNG 2 : ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PGD BÀ CHIỂU NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VPBANK 19 2.1 Khái quát chung về ngân hàng VPbank 19 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng VPBank 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng VPBank 22 2.2 Giới thiệu sơ lược VPBank – PGD Bà Chiểu 24 2.2.1 Khái quát về VPBank - PGD Bà Chiểu 24 2.2.3 Chính sách và quy chế cho vay tại vpbank – PGD Bà Chiểu 28 2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại VPBank-PGD Bà Chiểu 32 2.3.1 Quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm tại VPBank – PGD Bà Chiểu 32 2.3.2 Tình hình huy động vốn của VPBank - PGD Bà Chiểu 33 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tại VPBank – PGD Bà Chiểu 38 2.4.1 Quy trình cho vay của VPBank – PGD Bà Chiểu 38 2.4.1.1 Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn 38 2.4.1.2 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn 39 2.4.1.3 Thẩm định khách hàng 39 2.4.1.4 Tập hợp hồ sơ trình trưởng phòng tín dụng và giám đốc PGD 39 2.4.1.5 Hoàn thiện hồ sơ tín dụng 40 2.4.1.6 Thực hiện quyết định cấp tín dụng 40 2.4.1.7 Kiểm tra và xử lý nợ vay 41 2.4.1.8 Tất toán hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ 44 2.4.1.9 Nhận xét quy trình cho vay 44 2.4.2 Đánh giá tình hình dư nợ của VPBank – PGD Bà Chiểu 45 2.4.2.1 Xét về kết cấu dư nợ theo thời hạn cho vay 46 2.4.2.2 Xét kết cấu dư nợ theo thành phần ngành kinh tế 48 2.4.3 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ của VPBank – PGD Bà Chiểu 50 2.4.3.1 Doanh số cho vay của VPBank – PGD Bà Chiểu 50 2.4.3.2 Doanh số thu hồi nợ của VPBank – PGD Bà Chiểu 52 2.4.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của VPBank- PGD Bà Chiểu 53 2.4.4.1 Chỉ tiêu nợ quá hạn 53 2.4.4.2 Chỉ tiêu về dư nợ trên vốn huy động 54 2.4.4.3 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 55 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BÀ CHIỂU NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VPBANK 57 3.1 Một số kết quả đạt được và những tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tại VPBank - PGD Bà Chiểu 57 3.1.1 Kết quả đạt được 57 viii 3.1.2 Những mặt tồn tại, nguyên nhân dẫn đến các tồn tại trên 59 3.2 Định hướng phát triển của VPBank - PGD Bà Chiểu trong thời gian tới 64 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng tại VPBank – PGD Bà Chiểu 64 3.3.1 Tăng cường công tác huy động vốn 64 3.3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng 65 3.3.3 Cải tiến, đa dạng hoá cơ cấu, loại hình cho vay 67 3.3.4 Đảm bảo tính cạnh tranh về giá 68 3.3.5 Nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng 69 3.3.6 Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 71 3.3.7 Tăng cường kiểm tra tín dụng 71 3.3.8 Ngăn ngừa và xử lý những khoản nợ quá hạn 72 3.3.9 Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp 72 3.4 Một số kiến nghị với các cơ quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại VPBank – PGD Bà Chiểu 73 3.4.1 Kiến nghị đối với NH VPBank 73 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 74 3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành có liên quan 75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO. 77 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 34 Bảng 2.2: Dư nợ phân theo thời hạn cho vay 46 Bảng 2.3: Dư nợ phân theo theo ngành kinh tế 48 Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo kỳ hạn 50 Bảng 2.5: Doanh số thu hồi nợ 52 Bảng 2.6: Chỉ tiêu nợ quá hạn 53 Bảng 2.7: Chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động 54 Bảng 2.8: Kết quả hoạt động kinh doanh PGD Bà Chiểu 55 Bảng 2.9: Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 56 DANH MỤC ĐỒ THỊ Hình 1.1: Sơ đồ thể hiện mối quan hệ giữa người đi vay và người bảo lãnh 9 Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VPBank 23 Hình 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức VPBank Hồ Chí Minh- PGD Bà Chiểu 26 Hình 2.3: Quy trình tiền gửi tiết kiệm tại VPBank – PGD Bà Chiểu 32 Hình 2.4: Biểu đồ huy động vốn theo loại tiền gửi 35 Hình 2.5: Biểu đồ huy động vốn theo thành phần kinh tế 36 Hình 2.6: Biểu đồ huy động vốn theo kỳ hạn 37 Hình 2.7: Quy trình cho vay của VPBank – PGD Bà Chiểu 38 Hình 2.8: Biểu đồ dư nợ theo thời hạn cho vay 47 Hình 2.9: Biểu đồ dư nợ phân theo ngành kinh tế 48 Hình 2.10: Biểu đồ doanh số cho vay theo thời hạn cho vay 50 Hình 2.11: Biểu đồ doanh số thu hồi nợ 52 [...]... Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và chất lượng tín dụng Chương 2: Đánh giá hoạt động tín dụng tại Phòng giao dịch Bà Chiểu Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp Ngồi Quốc Doanh VPBank Chương 3 : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Phòng giao dịch Bà Chiểu Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp Ngồi Quốc Doanh VPBank SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ Luận văn tốt nghiệp 3 GVHD: TS Phạm... của Ngân hàng kém đa dạng về cơ cấu khách hàng Hầu như ngân hàng VPBank – PGD Bà Chiểu chỉ tập trung vào khách hàng cá nhân, chưa quan tâm tới các đối tượng khách hàng khác đặc biệt Để thấy được thực trạng hoạt động cũng như thế mạnh, ưu khuyết điểm hoạt động tín dụng của PGD là gì em đã chọn đề tài: Đánh giá hoạt động tín dụng tại Phòng giao dich Bà Chiểu ngân hàng TMCP các doanh nghiệp Ngồi quốc doanh. .. nhau về Ngân hàng Ở Việt Nam, theo luật số 02/1997/QH10 luật các tổ chức tín dụng thì Ngân hàng được định nghĩa như sau: “ Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện tồn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp... tế thị trường, hoạt động chủ yếu của NHTM tập trung chủ yếu vào nhiệm vụ nhận tiền gửi và cho vay, đó là hai mặt hoạt động tín dụng Trong xu thế hiện nay, các NHTM hoạt động theo loại hình đa năng thì hoạt động của nó tập trung vào ba hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động trung gian 1.1.3 Các loại hình tín dụng ngân hàng Trong q trình hoạt động kinh doanh, tuỳ theo... nhập khẩu, tín dụng hỗ trợ phát triển, cho vay viện trợ… 1.2.2.3 Vai trò của tín dụng đối với hoạt động của NHTM Ngân hàng thương mại khơng thể tồn tại và hoạt động được nếu khơng có hoạt động cho vay Tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng - Khi NH cấp tín dụng cho khách hàng chính là ngân hàng đang tạo ra và duy trì khách hàng của mình... tốt, sử dụng vốn huy động chưa hết Một ngân hàng khơng thể nói là có chất lượng tốt khi tỷ lệ này q nhỏ 1.4.2.3 Chỉ tiêu hoạt động Lợi nhuận từ HĐ tín dụng Chỉ tiêu sinh lời từ tín dụng = *100% Tổng dư nợ Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời đối với hoạt động cho vay của ngân hàng Nếu tỷ lệ này cao phản ánh ngân hàng đang kinh doanh có hiệu quả vì doanh thu từ hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng... cấp tín dụng, người cấp tín dụng chuyển giao tiền hoặc tài sản cho người được cấp tín dụng sử dụng cho mục đích nhất định trong thời hạn thỏa thuận 1.2.2 Vai trò tín dụng 1.2.2.1 Vai trò của tín dụng đối với doanh nghiệp Nhờ vào khoản vay của ngân hàng bổ sung vào nguồn vốn kinh doanh hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh, hoặc để đầu tư phát triển Đó là mục tiêu hàng đầu của doanh nghiệp Bất cứ doanh nghiệp. .. khách hàng Cơng tác phát triển tiền vay, kiểm sốt sau khi cho vay, theo dõi nợ góp phần ngăn chặn, hạn chế khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích, đảm bảo đồng vốn được sử dụng đúng kế hoạch đã định SVTH: Huỳnh Thị Thu Thơ Luận văn tốt nghiệp 19 GVHD: TS Phạm Thị Nga CHƯƠNG 2 : ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PGD BÀ CHIỂU NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH VPBANK 2.1 Khái qt chung về ngân. .. chí, các tổ chức nghề nghiệp Tương lai với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, với sự lớn mạnh trong hoạt động và sự hợp tác mạnh mẽ giữa các ngân hàng thì việc khai thác và xử lý thơng tin sẽ đem lại kết quả tích cực đối với các hoạt động tín dụng của ngân hàng Các yếu tố khác: Tình hình huy động vốn cũng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng Vốn huy động là nguồn chủ yếu để cho vay Vốn huy động. .. tốt nghiệp của mình 2 Mục đích nghiên cứu Nội dung của đề tài đưa ra nhằm nghiên cứu một cách có hệ thống và cụ thể về chất lượng tín dụng của ngân hàng, từ đó phân tích thực tế tình hình hoạt động tín dụng trong thời gian qua Đề xuất một số giải pháp nhằm hồn thiện, nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động tín dụng 3 Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động tín dụng của Ngân hàng VPBank – PGD Bà Chiểu. Tìm . Chiểu Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp Ngoài Quốc Doanh VPBank. Chương 3 : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Phòng giao dịch Bà Chiểu Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp. điểm hoạt động tín dụng của PGD là gì em đã chọn đề tài: Đánh giá hoạt động tín dụng tại Phòng giao dich Bà Chiểu ngân hàng TMCP các doanh nghiệp Ngoài quốc doanh VPBank” làm khóa luận tốt nghiệp. QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH BÀ CHIỂU NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VPBANK 57 3.1 Một số kết quả đạt được và những tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động