LỜI NÓI ĐẦU Có được một ngôi nhà riêng được mua bằng chính nguồn vốn tích góp của bản thân mình là một giấc mơ khá xa đối với nhiều người dân Việt Nam đặc biệt là những gia đình công nhân, viên chức, các cặp vợ chồ trẻ. Tuy nhiên một khi thu nhập của người dân được cải thiện, cuộc sống ổn định việc nghĩ đến một căn nhà cũng không thật sự quá khó.Nắm bắt được nhu cầu của người dân các Ngân hàng với nguồn vốn dồi dào đã sử dụng để cho vay đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng và đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cũng không phải là một ngoại lệ, việc cho vay này không những giúp ngân hàng luân chuyển vòng quay vốn sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động, đem lại nguồn thu nhập và lợi ích cao bên cạnh đó còn kích thích sự tăng trưởng của nền kinh tế. Xuất phát từ những lý do trên cùng với thực tế trong đời sống tôi bài báo cáo với nội dung: “QUY TRÌNH CHO VAY CHUYỂN NHƢỢNG BẤT ĐỘNG SẢN CÁ NHÂN TẠI SACOMBANK- PGD LŨY BÁN BÍCH” để làm đề tài tốt nghiệp. Phương pháp nghiên cứu - Thu thập số liệu: Báo cáo hoạt động kinh doanh và các tài liệu về cho vay chuyển nhượng bất động sản của Sacombank- PGD Lũy Bán Bích. - Phương pháp: Thống kê, diễn giải, quy nạp, phân tích, đánh giá quy trình rút ra nhận xét. - Phạm vi đề tài: Cho vay chuyển nhượng BĐS có nhiều hình thức khác nhau như cho vay giữa các cá nhân với nhau, cho vay thông qua công ty kinh doanh nhà hay qua công ty nhà liên kết với ngân hàng tuy nhiên trong bài báo này chỉ nghiên cứu phạm vi cho vay đối với các cá nhân có nhu cầu mua. - Cấu trúc bài báo cáo gồm: Chương 1: Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. Chương 2: Mô tả và phân tích Sơ đồ quy trình cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. Chương 3: Một số giả pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện quy trình. Trang 9 CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN 1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín. Ngày 21/12/1991 Sacombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần(TMCP) đầu tiên được thành lập tại TPHCM từ việc hợp nhất giữa Ngân hàng phát triển Gò Vấp cùng với 3 hợp tác xã tín dụng là Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia. Khởi đầu, Ngân hàng có mức vốn điều lệ là 2,9 tỷ đồng, 4 điểm giao dịch chỉ trong phạm vi TP.HCM và tình hình tài chính, nhân sự không thực sự mạnh. Sau 15 năm hình thành và phát triển, đến nay Sacombank đã đạt được những thành tựu mà không phải bất cứ ngân hàng nào cũng có thể làm được 163 điểm ở 38 Tỉnh- Thành phố trong cả nước và 8900 chi nhánh đại lý của 222 ngân hàng thuộc 88 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới. Sacombank là một trong những ngân hàng rất thành công trong lĩnh vực tài trợ Doanh nghiệp nhỏ và Vừa, luôn chú trọng đến dòng sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng cá nhân. Sacombank luôn nỗ lực không ngừng mang đến cho Quý khách hàng các dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất. - Tên viết tắt là: NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: SAI GON THUONG TIN COMMERCIAL JOINT STOCK BANK - Viết tắt là SACOMBANK - Trụ sở chính đặt tại:266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP.Hồ Chí Minh. - Website: http://www.sacombank.com - Vốn điều lệ ban đầu: 6.700 tỷ đồng. 1.2. Phòng giao dịch Lũy Bán Bích Vào ngày 25/7/2007 Sacombank chính thức khai trương điểm giao dich 180 có trụ sở đặt tại 90-90A Lũy Bán Bích, Phường Hiệp Tân, quận Tân Phú, Tp. Hồ Chí Minh. Sau đó phòng giao dịch này đã chuyển về 580 Lũy Bán Bích, Phường Hiệp Tân, Quận Trang 10 Tân Phú, Tp. Hồ Chí Minh. Đây là vị trí có nhiều điểm thuận lợi như giao thông, gần khu chung cư Sacomreal, gần siêu thị nhu cầu của người dân cao. Trải qua nhiều cố gắng nỗ lực của tất cả cán bộ công nhân viên phòng vào tháng 10 năm 2013 PGD Lũy Bán Bích được nâng lên là PGD Tiềm Năng trực thuộc văn phòng khu vực PGD Hồ Chí Minh. PGD Lũy Bán Bích chủ yếu nhận thực hiện các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như huy động vốn của các tổ chức cá nhân dưới các hình thức tiền gửi, cấp tín dụng với nhiều hình thức đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng.Bên cạnh việc PGD thường xuyên triển khai một số chương trình khuyến mãi với nhiều quà tặng hấp dẫn thu hút khách hàng còn kể đến công lao không hề nhỏ của cán bộ nhân viên tại đây vì vậy Lũy Bán Bích trở thành điểm giao dịch quen thuộc và đáng tin cậy của người dân tại địa bàn này. 1.2.1. Cơ cấu tổ chức phòng giao dich Lũy Bán Bích. Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại PGD Lũy Bán Bích 1.2.2. Chức năng và nhiệm vụ của các bộ phận tại PGD 1.2.2.1. Trƣởng phòng giao dịch - Thực hiện các nghiệp vụ về tín dụng và bảo lãnh: cho vay cá nhân, thẩm định tư vấn khách hàng…theo quy định của pháp luật và quy định của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. - Quản lý mọi hoạt động tại quầy giao dịch, hỗ trợ giao dịch viên tiếp nhận và giải đáp những thắc mắc của khách hàng. TRƢỞNG PHÒNG GIAO DỊCH PHÓ PHÒNG GIAO DỊCH BỘ PHẬN GIAO DỊCH BỘ PHẬN TÍN DỤNG BỘ PHẬN NGÂN QUĨ BỘ PHẬN QUAN HỆ KH Giao dịch viên Kiểm soát viên Cán bộ tín dụng Thủ quỹ Giao dịch viên quỹ Chuyên viên tƣ vấn KH Trang 11 - Quản lý kho quỹ theo quy trình quản lý kho quỹ của NHNN và Sacombank, đảm bảo chính xác số dư tồn quỹ cuối ngày. - Cung cấp những thông tin cần thiết cho khách hàng đồng thời bảo mật thông tin mà khách hàng đã đăng ký với ngân hàng bảo mật số dư và các thông tin khách hàng đã đăng ký với ngân hàng, bảo mật số dư và các thông tin khác thuộc về tài khoản khách hàng. - Kiểm tra tính chính xác của hệ thống báo cáo và làm các báo cáo định kỳ theo yêu cầu. - Hỗ trợ ban giám đốc lên kế hoạch kinh doanh. - Phê duyệt các giao dịch viên. 1.2.2.2. Phó phòng giao dịch - Quản lý và điều hành các hoạt động thuộc bộ phận giao dịch và quỹ. - Tiếp thu, ghi nhận các đề nghị, phàn nàn của khách hàng về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng. - Tham gia lập kế hoạch về chỉ tiêu huy động vốn cho Ban giám đốc phù hợp với đặc điểm tình hình và chiến lược kinh doanh của Sacombank và chịu trách nhiệm thực hiện kế hoạch đó. - Hướng dẫn và kiểm soát việc thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng như tiết kiệm, thanh toán, mua bán ngoại tệ, thu chi tiền mặt… và chịu trách nhiệm về việc kiểm soát các chứng từ nói trên. - Quản lý, giám sát việc xuất, nhập và bảo quản tiền mặt. - Kiểm tra, kiểm soát các báo cáo lien quan đến huy động vốn, kho quỹ. 1.2.2.3. Bộ phận giao dịch - Thực hiện việc mở, quản lý tài khoản cho khách hàng và thanh toán giao dịch của khách hàng. - Tư vấn về thủ tục mở tài khoản, giao dịch. - Thực hiện thanh toán,theo dõi và phân bổ lãi tiền gửi cho khách hàng trên các tài khoản. - Quản lý, lưu giữ hồ sơ, tài liệu theo quy định. - Lập báo cáo giao dịch, báo cáo lưu ký tháng, quý, năm và các báo cáo khách theo quy định. Trang 12  Giao dịch viên - Tìm hiểu và đáp ứng nhu cầu, giới thiệu, tư vấn, hỗ trợ khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng với thái độ tận tình, chu đáo. - Thực hiện các giao dịch gửi tiền, rút tiề, chuyển tiền và thanh toán giữa các ngân hàng, thẻ ATM. - Giải ngân thu tiền gốc, lãi vay và các khoản ứng trước. - Hướng dẫn và giải đáp các thắc mắc của khách hàng lien quan đến các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng và các khoản giao dịch. - Theo dõi tỷ giá hàng ngày cập nhật báo cáo dữ liệu vào hệ thống. - Kiểm tra, kiểm soát các giấy tờ trước khi thanh toán hoặc thu tiền.  Kiểm soát viên - Hướng dẫn, kiểm tra, kiểm soát, phê duyệt các giao dịch do Giao dịch viên chuyển đến, kiểm soát các chứng từ hạch toán, báo cáo số liệu hàng ngày theo quy định. - Thực hiện công việ kế toán cuối ngày, tháng, năm đối chiếu với sổ sách của bộ phận ngân quỹ với số tiền mặt thực tế để chuẩn bị cho việc khóa sổ sách kế toán. - Giải thích, hướng dẫn, thu thập thông tin từ KH đồng thời có trách nhiệm phản hồi đến Trưởng phòng và bộ phận chức năng để nâng cao chất lượng công tác kế toán. - Đề xuất những phương thức giao dịch, báo cáo cho trưởng/ phó phòng về các vấn đề nghiệp vụ phát sinh và kiến nghị phương án giải quyết. 1.2.2.4. Bộ phận tín dụng: - Tiếp thị và tìm kiếm khách hàng có nhu cầu hoặc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng ( tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và các loại tiền gửi khác). - Thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vốn về uy tín, năng lực kinh doanh, quy mô hoạt động, khả năng tài chính, tình hình kinh doanh, phương án (kế hoạch) kinh doanh, khả năng trả nợ gốc và lãi vay, TSĐB nợ vay. - Kiểm tra sử dụng vốn vay theo quy định của ngân hàng và theo dõi việc trả nợ gốc và lãi theo hợp đồng.  Cán bộ tín dụng - Tiếp xúc khách hàng căn cứ trên nhu cầu cảu khách hàng và khả năng cung ứng dịch vụ, tiện ích của ngân hàng hướng dẫn và tư vấn cho khách hàng hoàn tất các thủ tục cần thiết theo quy định của ngân hàng. Trang 13 - Lập tờ trình thẩm định hoặc báo cáo thẩm định theo quy trình của ngân hàng và trình cấp xét duyệt cho vay hoặc từ chối cho vay. - Lập hợp đồng tín dụng, hợp động thế chấp và các hồ sơ văn bản có lien quan. - Theo dõi và lập hồ sơ giải ngân theo yêu cầu của khách hàng và các quy định về giải ngân cỉa ngân hàng. - Thực hiện tất toán hợp đồng và giải quyết tài sản thế chấp, xóa đăng ký giao dịch đảm bảo khi khách hàng tất toán hợp đồng. 1.2.2.5. Bộ phận ngân quỹ - Điều hành công việc và đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản trong kho tiền, quản lý và theo dõi tài sản thế chấp. - Đảm bảo quy trình hạch toán, thu chi tiền mặt, ngoại tệ, giấy tờ có giá theo đúng chứng từ kế toán hợp lệ, hợp pháp theo quy định ngân hàng - Điều hành các hoạt động của bộ phận kho quỹ đảm bảo tuân thủ theo các quy chế, quy định về kho quỹ của Sacombak và ngân hàng nhà nước.  Thủ quỹ - Thực hiện việc đóng gói tiền mặt theo đúng quy định - Thu, chi hộ tại các đơn vị của khách hàng khi có yêu cầu. - Kiểm, đếm tồn quỹ cuối ngày của giao dịch viên chuyển về nhập quỹ chi nhánh PGD - Thu, chi hộ tại các đơn vị vủa khách hàng khi có yêu cầu và thực hiện các công việc khác theo sự phân công của Ban lãnh đạo.  Giao dịch viên quỹ - Giao nộp tiền cho thủ quỹ - Kiểm đếm lại số tiền cho khách hàng khi có yêu cầu - Kiểm đếm số tồn quỹ. 1.2.2.6. Bộ phận quan hệ khách hàng - Chuyên viên tư vấn khách hàng: - Giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng dành cho khách hàng theo danh mục sản phẩm của ngân hàng. - Tiếp nhận hồ sơ, phối hợp với các bộ phận khác để hoàn thành hồ sơ, cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng. Trang 14 - Chăm sóc khách hàng, thực hiện công tác tiếp thị, phát triển thị phần, bảo vệ thương hiệu. - Thực hiện các công việc khác do trưởng đơn vị giao. 1.3. Tình hình nhân sự tại PGD Lũy Bán Bích. Nhân sự là một yếu tố then chốt trong mọi hoạt động, đặc biệt là trong hoạt động kinh doanh. Nó quyết định đến sự thành bại của một tổ chức. Nắm bắt được ý nghĩa quan trọng này nên Sacombank luôn có cuộc thi tìm kiếm thực tập sinh tiềm năng nhằm phát hiện và đào tạo những sinh viên có tiềm năng trở thành nhân sự trong hệ thống Sacombank.Ngoài ra ngân hàng còn có những khóa huấn luyện nâng cao trình độ học vấn cho đội ngũ nhân sự của mình Hiện tại cơ cấu nhân sự của PGD Lũy Bán Bích như sau: Tổng số lượng của PGD gồm 18 người tổng số lao động của chi nhánh đều tăng qua các năm và cơ cấu lao động cũng có sự thay đổi đáng kể, cụ thể:  Theo giới tính: Tỷ lệ lao động nữ tại PGD chiếm tỷ lệ bằng so vơi tỷ lệ lao động nam. Cụ thể lao động nữ có 9 người chiếm 50% và nam 9 chiếm 50%. Tỉ lệ nam nữ cân bằng hơn rất nhiều so với những PGD khác ở khu vực Sacombank Tân Phú. Cơ cấu hiện tại của phòng giao dịch Lũy Bán Bích như sau: Chức vụ Giới tính Số ngƣời Trưởng phòng Nam 1 Phó phòng Nữ 1 Chuyên viên tín dụng Nam 4 Giao dịch viên Nữ 5 Chuyên viên tư vấn Nữ 1 Quỹ Nam 1 Nữ 1 Bảo vệ Nam 2 Lao công Nữ 1 Tài xế Nam 1 Trang 15 Qua bảng trên ta thấy rằng giới tính cũng được phân loại theo tính chất công việc, bộ phận tín dụng do đặc thù công việc luôn phải đi nhiều do đó tỉ lệ nam giới chiếm chủ yếu, còn bộ phận giao dịch viên thì chủ yếu là nữ.  Theo trình độ: Lao động tại PGD được chia thành 3 cấp bậc theo trình độ học vấn: Trên đại học, đại học và cao đẳng trung cấp, Sacombank luôn chú trọng đến việc đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên nên thường xuyên mở các lớp đào tạo và cuộc thi để nâng cao kiến thức, kỹ năng nghề nghiệp cho cán bộ. 1.4. Lĩnh vực kinh doanh: Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi. Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác. Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn. Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá. Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng. Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế. Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ khác. Kinh doanh các ngành nghề khác theo GCN ĐKKD của Công ty. Sacombank là một ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu tại Việt Nam và khu vực. Sacombank cung cấp đa dạng và phong phú các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp. Phân loại khách hàng Sản phẩm, dịch vụ Chi tiết Khách hàng cá nhân Sản phẩm thẻ Thẻ ghi nợ Sacombank Visa Debit, thẻ tín dụng Sacombank Visa, Sacombank ladies first Sản phẩm tiền gửi Tiết kiệm lãi suất thả nổi, tiết kiệm kỳ hạn thả nổi, tiết kiệm Phù Đổng… Sản phẩm tiền vay. Cho vay hỗ trợ tiêu dùng, cho vay liên kết mua xe Ô tô, cho vay chuyển nhượng BĐS. Dịch vụ chuyển tiền. Chuyển thu nhập từ Việt Nam ra nước ngoài, chuyển tiền nội địa… Dịch vụ khác. Dịch vụ thanh toán cước điện thoại, dịch vụ thu hộ, dịch vụ cho thuê ngăn tủ két sắt… Trang 16 Khách hàng doanh nghiệp Tiền gửi doanh nghiệp Tiền gửi bậc thang, tiền gửi linh hoạt, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp… Tín dụng doanh nghiệp Cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay đầu tư dự án,bảo lãnh thuế… Thanh toán quốc tế. Thông báo thư tín dụng (L/C), phát hành tín dụng thư, chuyển tiền bằng điện (T/T)… Quản lý tiền mặt. Dịch vụ thu hộ, dịch vụ chi hộ. Sản phẩm tiền tệ. Sản phẩm tiền gửi cấu trúc, sản phẩm ngoại hối, sản phẩm chứng khoán nợ. 1.5. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh PGD Lũy Bán Bích trong năm 2011-2013. Ngân hàng TMCP từ khi thành lập tới nay hoạt động khá hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh dựa trên chữ tín do đó đã tạo được lòng tin từ rất nhiều khách hàng, quy mô của ngân hàng lien tục được mở rộng, sản phẩm ngày càng phong phú đa dạng, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, chất lượng sản phẩm liên tục được cải tiến và hình ảnh của ngân hàng ngày càng được biết đến rộng rãi hơn. Phòng giao dịch Lũy Bán Bích đã và đang từng bước khẳng định được vai trò, vị trí của mình đối với khách hàng. Kết quả kinh doanh của SCB- PGD Lũy Bán Bích trong 2 năm qua đạt được như sau:  Tình hình huy động vốn theo loại tiền Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch Năm 2012/2011 Năm 2013/2012 Huy động quy VNĐ 105,582 349,787 630,676 231.3 % 80.3 % Huy động VNĐ 105,470 338,104 576,403 220.6 % 70.5 % Huy động USD 112 294 620 162.5 % 110.9 % Bảng 1.1: Bảng kết quả tình hình huy động vốn - PGD Lũy Bán Bích Qua bảng số liệu trên ta thấy rằng tình hình huy động vốn của Sacombank qua các năm 2011, 2012,2013 có xu hướng tăng. Năm 2011 tổng nguồn vốn huy động quy VNĐ được là 105,582 triệu đồng, trong đó nguồn huy động VNĐ là 105,470 triệu đồng, huy động USD là 112 triệu USD. Bước sang năm 2012 tình hình huy động vốn được cải thiện đáng kể trong đó huy động VNĐ tăng 220.6 % và huy động USD tăng Trang 17 162,5% so với năm 2011. Điều này chứng tỏ số lượng khách hàng của Phòng giao dịch đang tăng. Bước sang năm 2013 các chỉ tiêu này tiếp tục tăng trưởng nhanh chóng, huy động vốn đã tăng lên 630,676 triệu đồng tăng 80,3% so với năm 2012, điều này cho thấy số lượng khách hàng tại Phòng giao dịch nhìn chung có sự tăng trưởng tương đối tốt, lượng khách hàng đến giao dịch tại Phòng ngày càng tăng cao do đó hệ khách hàng tiềm năng tại phòng được mở rộng. Tuy nhiên ta thấy rằng mức độ tăng trưởng về huy động vốn của năm 2013 tăng trưởng đang chững lại, do đó cần tăng cường tiếp thị khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ tại phòng nhiều hơn nhằm đảm bảo tính ổn định của các khoản tiền gửi tại Phòng. Hiện tại số lượng KH doanh nghiệp tại phòng vẫn ở mức thấp, cần đẩy mạnh phát triển mảng tiền gửi DN. Tình hình cho vay của Sacombank trong 2 năm 2012-2013: Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Tỷ trọng Năm 2013 Tỷ trọng Năm 2013 so với 2012 (%) Vay sản xuất kinh doanh 43,508 42.5 % 60,428 42.5 % 38.89 % Phát triển kinh tế gia đình 1,901 1.9 % 2,347 1.7 % 23.46 % Vay tiêu dùng 21,177 20.7 % 31,142 21.9 % 47.06 % Vay mua xe 1,061 1.0 % 1,515 1.1 % 42.86 % Vay mua nhà 30,797 30.0 % 41,618 29.3 % 35.14 % Cầm cố 4,046 3.9 % 5,121 3.6 % 26.58 % Bảng 1.2: Bảng kết quả tình hình cho vay trong năm 2012 – 2013 - PGD Lũy Bán Bích Dựa vào bảng phân loại các chỉ tiêu cho vay trên bảng chúng ta thấy được rằng tình hình cho vay của ngân hàng Sacombank-PGD Lũy Bán Bích tăng qua 2 năm 2012 và 2013, trong đó cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng các gói tín dụng chiếm 42.5% trong tổng dư nợ cho vay năm 2012 và 2013 chỉ tiêu này tăng 38.89% so với năm 2012, đứng thứ hai là cho vay mua nhà chiếm tỉ trọng gần 30% trong tổng dư nợ cho vay qua 2 năm 2012 và 2013. Cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 21% trong tổng tỷ trọng cho vay. [...]... Khoản vay Gói tín dụng cho vay chuyển nhượng BĐS khác với hầu hết các khoản vay tiêu dùng, quy mô khoản vay mua nhà thường lớn hơn nhiều so với quy mô trung bình của các khoản vay tiêu dùng thông thường Điều đó là do các căn nhà thường có giá trị lớn do vậy trong cho vay tiêu dùng thì cho vay mua nhà góp phần đáng kể vào tỷ trọng tín dụng bởi vì số lượng món vay khá nhiều và quy mô không nhỏ Cho vay. .. huy động- cho vay, thu dịch vụ kịp tiến độ đồng thời đẩy nhanh quá trình xử lý tài sản, thu hồi nợ vay để đạt được kết quả tốt nhất Trang 19 CHƢƠNG 2: MÔ TẢ VÀ PHÂN TÍCH QUY TRÌNH CHO VAY CHUYỂN NHƢỢNG BĐS TẠI SACOMBANK- PGD LŨY BÁN BÍCH 2.1 Đặc điểm cho vay chuyển nhƣợng BĐS 2.1.1 Khái quát về thị trƣờng nhà ở Việt Nam Theo lý luận chung về thị trường BĐS Việt Nam, căn cứ theo công dụng của BĐS chia... Làm thủ tục thanh lý TS Thu hồi nợ vay Tất toán hợp đồng Lưu hồ sơ Trang 27 Sơ đồ 2.1:Sơ đồ quy trình cho vay chuyển nhượng BĐS tại PGD Lũy Bán Bích Bƣớc Tiến trình công việc Nội dung thực hiện Cán bộ quan hệ khách hàng sẽ tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng có nhu cầu Với khách hàng vay mua nhà ở, chuyển nhượng quy n sử dụng đất ở trước khi đến ngân hàng xin cho vay vốn, khách hàng cần cầm theo giấy... theo phân quy n hiện hành Trang 30 Các bước phê duyệt khoản vay bao gồm: Bước 1: Sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn, cán bộ tín dụng lập báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình trưởng phòng tín dụng Bước 2: Trên cơ sở Tờ trình của cán bộ tín dụng kèm hồ sơ vay vốn, Cấp có thẩm quy n sẽ tiến hành xem xét, kiểm tra, thẩm định lại và ghi ý kiến vào tờ trình Bước... của quy trình cấp tín dụng Tùy vào từng điều kiện và yêu cầu riêng mà mỗi gói tín dụng có một quy trình riêng Cũng như bất kỳ vấn đề nào cũng có hai mặt tốt xấu Qua thời gian thực tập, tìm hiểu và tham khảo các tài liệu liên quan đến quy trình cấp tín dụng đối với việc cho vay chuyển nhượng BĐS Nhận xét của em đối với quy trình gồm những ưu và nhược điểm như sau: 2.4.1 Ƣu điểm Có thể nói quy trình cho. .. khoản vay như: quy t định chấp thuận cho vay đối với khách hàng không tốt, từ chối cho vay đối với khách hàng tốt…vì việc thẩm định khách hàng còn mang tính chất chủ quan từ phía cán bộ tín dụng chưa có một hệ thống tiêu chí rõ ràng Trang 39 Chính sách cho vay còn hạn chế cũng như phần lớn các ngân hàng khác Sacombank- PGD Lũy Bán Bích chỉ cho vay đối với các cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thường trú tại. .. phục để có thể mở rộng loại hình Trang 41 cho vay này cho nhiều đối tượng hơn rút ngắn khoảng cách đối với KH từ đó giúp cho PGD ngày càng phát triển vững mạnh hơn Trang 42 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY CHUYỂN NHƢỢNG BĐS TẠI SACOMBANK- PGD LŨY BÁN BÍCH 3.1 GIẢI PHÁP Từ việc tìm hiểu về quy trình cấp tín dụng trên tại Sacombank - PGD Lũy Bán Bích em xin có... được nhân viên Sacombank ký đối chiếu bản chính 2.3 Quy trình cho vay chuyển nhƣợng bất động sản tại Sacombank- PGD Lũy Bán Bích Theo phân quy n hiện hành đối với việc cấp tín dụng tại PGDTN Sacombank thì những người có quy n hạn bao gồm: - Trưởng phòng - Phó phòng - Một chuyên viên khách hàng không phụ trách hồ sơ của gói tín dụng đang duyệt Với phân quy n như trên thì trưởng phòng là người có quy n quy t... nhận quy n sử dụng đất, giấy chứng nhận quy n sở hữu nhà ở hoặc các giấy tờ được pháp luật thừa nhận, chứng minh quy n sở hữu nhà ở, quy n sử dụng đất ở của bên bán được quy n chuyển nhượng hoặc đã chuyển quy n sở hữu, sử dụng cho người vay -Tiếp xúc khách hàng Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn thì cán bộ tín dụng có trách nhiệm tiếp xúc, gặp gỡ trực tiếp với khách hàng nhằm ghi nhận các nhu cầu vay. .. Hiện tại với các sản phẩm cho vay chuyển nhượng BĐS đang áp dụng tại PGD Lũy Bán Bích cũng như trên toàn hệ thống của Ngân hàng Sacombank đã phần nào đáp Trang 38 ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng và tùy từng mục đích khác nhau mà ngân hàng cấp hạn mức tín dụng với mục tiêu đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng nhưng vẫn đảm bảo hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt với các khoản vay như: cho vay . 8 ,43 2 11,095 15,627 31.6 % 40 .8 % Thu ròng từ lãi 7,118 9,751 14, 339 37.0 % 47 .1 % Thu thuần từ cho vay 3,731 4, 606 6 ,48 7 23.5 % 40 .8 % Chi hoạt động 2,762 3,368 4, 3 74 22.0. sản xuất kinh doanh 43 ,508 42 .5 % 60 ,42 8 42 .5 % 38.89 % Phát triển kinh tế gia đình 1,901 1.9 % 2, 347 1.7 % 23 .46 % Vay tiêu dùng 21,177 20.7 % 31, 142 21.9 % 47 .06 % Vay mua xe. 21.9 % 47 .06 % Vay mua xe 1,061 1.0 % 1,515 1.1 % 42 .86 % Vay mua nhà 30,797 30.0 % 41 ,618 29.3 % 35. 14 % Cầm cố 4, 046 3.9 % 5,121 3.6 % 26.58 % Bảng 1.2: Bảng kết quả tình