Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết khách quan đề tài nghiên cứu Nền kinh tế Việt Nam ngày phát triển, kéo theo phát triển khơng ngừng lĩnh vực giao thông Giao thông huyết mạch đất nước, cầu nối vùng miền Một quốc gia muốn phát triển tồn diện mặt khơng thể khơng phát triển giao thơng, đặc biệt giao thơng đường có vai trị quan trọng, tác động trực tiếp đến phát triển kinh tế xã hội đất nước Tuy nhiên, phát triển chất lượng số lượng phương tiện chưa tương xứng với phát triển sở hạ tầng lại nguyên nhân gây nhiều điều bất cập, mà tai nạn giao thơng ngun nhân gây nhiều thiệt hại cho người tham gia giao thông Trước thực trạng đó, nhu cầu bảo hiểm xe giới ngày chủ xe quan tâm thị trường bảo hiểm xe giới ngày phát triển, đa dạng sản phẩm, nghiệp vụ Trong số nhiều nghiệp vụ triển khai, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới nghiệp vụ chủ yếu Nhận thức tầm quan trọng nghiệp vụ này, Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội (BIC Hà Nội) tập trung triển khai thực tế nghiệp vụ đem lại doanh thu chủ yếu cho công ty Tuy nhiên, để nghiệp vụ kinh doanh đạt hiệu dài hạn, cơng ty cần tìm giải pháp tích cực nhằm tăng hiệu khai thác, giám định bời thường, nâng cao uy tín cơng ty Chính vậy, thời gian thực tập Công ty bảo hiểm BIC Hà Nội, trực tiếp quan sát hoạt động kinh doanh công ty, sâu vào thực tế kiến thức chuyên ngành em đã, em chọn đề tài: “Phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Công ty bảo hiểm BIC Hà Nội” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài nhằm đánh giá hiệu việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới thời gian vừa qua BIC Hà Nội Đây nghiệp vụ quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh tồn cơng ty Từ đề tài nghiên cứu, xác định kịp thời hiệu việc triển khai nghiệp vụ này, để đưa biện pháp khắc phục kịp thời cơng tác chưa đạt hiệu hồn thiện công tác đạt hiệu định SV: Dương Thị Hương Dung Lớp: Kinh tế bảo hiểm 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu đề tài : Phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Công ty bảo hiểm BIC Hà Nội Phạm vi nghiên cứu đề tài: Công ty bảo hiểm BIC Hà Nội giai đoạn năm 2010-2014 Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu việc sử dụng phương pháp thu thập số liệu, xử lí số liệu, phương pháp phân tích, tổng hợp Dựa tài liệu thứ cấp có sẵn website, báo điện tử thống kê quan bảo hiểm Cục quản lí giám sát, Hiệp hội bảo hiêm Việt Nam, hay quan khác Bộ giao thông vận tải…để đưa nhận định đánh giá Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, mục lục, danh mục từ viết tắt, bảng biểu, nội dung đề tài bao gồm chương: Chương I: Lý luận chung bảo hiểm vật chất xe giới Chương II: Thực trạng triển khai bảo hiểm vật chất xe giới Công ty Bảo hiểm BIC Hà Nội Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Công ty Bảo hiểm BIC Hà Nội SV: Dương Thị Hương Dung Lớp: Kinh tế bảo hiểm 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò bảo hiểm vật chất xe giới 1.1.1 Một số khái niệm bản Xe giới hiểu tất loại xe tham gia giao thông đường động xe đó, bao gờm tô, mô tô xe máy Bảo hiểm vật chất xe giới loại hình bảo hiểm tài sản thực hình thức tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe để bồi thường thiệt hại vật chất xảy với xe rủi ro bảo hiểm gây nên 1.1.2 Đặc điểm của xe giới - Xe giới có tính động cao, việt giã tốt q trình tham gia giao thơng, sử dụng nhiều - Xe giới tham gia giao thông đường nên bị phụ thuộc nhiều vào sở hạ tầng giao thông điều kiện tự nhiên - Khi tham gia giao thông, xảy tai nạn giao thông đem lại tổn thất, thiệt hại cho thân người lái xe, người ngời xe mà cịn gây tổn thất cho đối tượng khác, không liên quan tới chieescs xe Vì vậy, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe giới cần thiết, để đảm bảo quyền lợi người tham gia giao thông không may gặp tai nạn - Xe giới tham gia vào giao thông đường chịu điều chỉnh nhiều luật như: Luật giao thông đường bộ, Bộ luật dân sự… Ngồi ra, cịn phụ thuộc nhiều vào ý thức chấp hành luật an toàn giao thông người lái xe - Qua năm, số lượng xe giới tham gia giao thông ngày tăng Đặc biệt ở nước phát triển Việt Nam, số lượng xe giới tăng lên đột biến sở hạ tầng giao thông chưa nâng cấp kịp thời sẽ làm tai nạn giao thông xảy ngày tăng, hậu ngày nghiêm trọng 1.1.3 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe giới Thứ nhất, góp phần ổn định tài chính,ổn định sống cho người tham gia bảo hiểm trước tổn thất rủi ro thuộc trách nhiệm bảo hiểm Khi gặp rủi ro, chủ phương tiện giao thơng sẽ bị tổn thất tài hay người SV: Dương Thị Hương Dung Lớp: Kinh tế bảo hiểm 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe giới, tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm sẽ nhà bảo hiểm bồi thường nhanh chóng, giúp người tham gia bảo hiểm nhanh chóng ổn định tài chính, tránh xáo trộn sống, giúp họ nhanh chóng thoải khỏi tình trạng khó khăn Thứ hai, góp phần đề phịng hạn chế tai nạn giao thông Khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe giới, công ty bảo hiểm sẽ trích phần phí bảo hiểm thu để thành lập quỹ đề phòng hạn chế tổn thất Quỹ sẽ sử dụng để thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất như: lắp đặt hệ thống biển báo, tín hiệu giao thơng, lắp gương cầu đoạn đường khuất, cải tạo hệ thống đường giao thơng… Thứ ba, góp phần tăng nguồn thu ngân sách nhà nước, tăng đầu tư vào sở hạ tầng giao thông, tăng công ăn việc làm, giảm thất nghiệp Thơng qua hình thức nộp thuế, công ty bảo hiểm làm tăng thu ngân sách nhà nước Ngược lại,chính phủ sử dụng ngân sách phối hợp với DNBH để cải tạo, xây dựng hệ thống sở hạ tầng giao thông chất lượng hơn, thỏa mãn nhu cầu lại người dân Ngoài ra, triển khai nghiệp vụ bảo hiểm giải khơng cơng ăn việc làm cho người lao động (nhân viên, công tác viên, đại lý bảo hiểm…) 1.2 Nội dung bảo hiểm vật chất xe giới 1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm 1.2.1.1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm vật chất xe giới thân xe giá trị phép lưu hành lãnh thổ quốc gia.Đối với xe mô tô, xe máy thường chủ xe tham gia bảo hiểm tồn vật chất thân xe Cịn xe tơ, chủ xe tham gia tồn tham gia phận xe Bộ phận thường thống quy định tổng thành xe Xe ô tô thường có tổng thành:Tổng thành thân vỏ, tổng thành động cơ, tổng thành hộp số, tổng thành cầu chủ động, tổng thành trục trước, tổng thành hệ thống lái tổng thành lốp Các tơ chun dùng cịn tổng thành như: xúc, cẩu, nâng… 1.2.1.2 Phạm vi bảo hiểm  Các rủi ro được bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe,rủi ro bảo hiểm thường bao gồm: SV: Dương Thị Hương Dung Lớp: Kinh tế bảo hiểm 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định - Tai nạn đâm va,lật đổ - Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá - Mất cắp toàn xe - Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngồi ra, cơng ty bảo hiểm cịn toán cho chủ xe tham gia bảo hierm chi phí cần thiết hợp lý nhằm: - Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro bảo hiểm - Chi phí bảo vệ xe kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần - Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên, trường hợp tổng STBT công ty bảo hiểm không vượt STBH ghi đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm  Các rủi ro bị loại trừ - Loại trừ tổn thất yếu tố chủ quan việc sử dụng, bảo quản, bảo dưỡng xe: + Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc khuyết tật hư hỏng thêm sửa chữa Hao mòn tự nhiên tính hình thức khấu hao thường tính theo tháng + Hư hỏng điện phận máy móc,thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà không tai nạn gây + Mất cắp phận xe - Loại trừ tổn thất trục lợi bảo hiểm, hành vi vi phạm pháp luật, hay số rủi ro đặc biệt khác: + Hành động cố ý chủ xe, lái xe + Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định Luật an tồn giao thơng đường + Xe khơng có giấy phép lưu hành + Lái xe khơng có lái có khơng hợp lệ + Lái xe bị ảnh hưởng rượu bia,ma túy chất kích thích tương tự khác điều khiển xe + Xe chở chất cháy, nổ trái phép + Xe chở trọng tải số hành khách quy định + Xe vào đường cấm SV: Dương Thị Hương Dung Lớp: Kinh tế bảo hiểm 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định + Xe đêm không đèn Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau sửa chữa + Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh + Thiệt hại chiến tranh - Ngoài ra, cơng bảo hiểm cịn từ chối bời thường phần hay toàn tổn thất trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm có vi phạm : + Cung cấp không đầy đủ, trung thực thông tin ban đầu đối tượng bảo hiểm giấy yêu cầu bảo hiểm + Khi xảy tai nạn, không thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm Không áp dụng biện pháp để ngăn ngừa hạn chế tổn thất tự ý tháo dỡ, sửa chữa xe mà chưa có đờng ý DNBH + Không làm thủ tục bảo lưu quyền địi người thứ ba có lỗi việc gây thiệt hại cho xe bảo hiểm 1.2.2 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm 1.2.2.1 Giá trị bảo hiểm GTBH xe giới giá trị thực tế thị trường xe thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị xe tham gia BH quan trọng, sở để bồi thường Tuy nhiên, giá trị thị trường có biến động có thêm nhiều chủng loại xe tham gia giao thơng nên gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe cách tuyệt đối Để xác định cách tương đối giá trị thực tế xe, Cơng ty bảo hiểm vào yếu tố sau: - Loại xe Năm sản xuất Mức độ mới, cũ xe, thời gian sử dụng xe Thể tích làm việc xi lanh… Tỷ lệ % khấu hao xe… Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà cơng ty BH thường áp dụng vào giá trị ban đầu xe mức khấu hao (tính theo năm) Cụ thể: GTBH = Giá trị ban đầu - Khấu hao (nếu có) Giá trị ban đầu nguyên giá, hay giá mua xe SV: Dương Thị Hương Dung Lớp: Kinh tế bảo hiểm 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định Khấu hao : - Đối với xe sử dụng năm, khấu hao nên GTBH giá trị ban đầu xe - Đối với xe sử dụng từ năm trở lên, khấu hao xác định: Giá trị khấu hao = Giá trị ban đầu x Tỷ lệ khấu hao năm x Số năm sử dụng Ngoài cịn tính khấu hao theo tháng, cách tính tương tự 1.2.2.2 Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm (giá trị tham gia bảo hiểm) số tiền mà chủ xe yêu cầu công ty bảo hiểm bảo hiểm cho xe Số tiền bảo hiểm số tiền cao mà DNBH phải bồi thường xảy tổn thất Giá trị xe chủ xe công ty bảo hiểm thỏa thuận theo giá trị thực tế xe thị trường thời điểm tham gia bảo hiểm Chủ xe lựa chọn bảo hiểm cho xe thấp cao hon giá trị thực tế xe Chú ý: Trong trường hợp, tổng số tiền bồi thường không cao giá trị thực tế xe 1.2.3 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm phải tốn cho DNBH sau kí kết hợp đờng Hợp đờng bảo hiểm chỉ có hiệu lực người tham gia bảo hiểm đóng phí chấp nhận đóng phí cho DNBH Mức phí xác định: Tởng phí = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm Ngồi ra, phí bảo hiểm phải đóng cho đầu xe loại xe tính theo cơng thức sau: P=f+d Trong đó: P - Phí thu đầu xe d - Phụ phí f - Phí SV: Dương Thị Hương Dung Lớp: Kinh tế bảo hiểm 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định Việc xác định phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhân tố: - Số liệu thống kê năm trước đó: + Số vụ tai nạn giao thơng xảy số xe hoạt động thực tế + Thiệt hại bình quân vụ - Liên quan tới xe: + Loại xe: Thông thường, DNBH đưua biểu xác định phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết loại xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành nhóm,dựa tốc độ tối đa xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí mức độ khó khăn sửa chữa khan phụ tùng Đối với xe hoạt động khơng thơng dụng xe kéo rơ móc, xe chở hàng nặng… có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường cộng thêm tỷ lệ định dựa mức phí + Khu vực giữ và để xe: Có số DNBH tính phí bảo hiểm dựa theo khu vực giữ để xe chặt chẽ + Mục đích sử dụng xe: Đây nhân tố quan trọng, giúp DNBH biết mức độ rủi ro xảy Ví dụ xe cho mục đích lại đơn sẽ có mức độ rủi ro thấp xe với mục đich kinh doanh, mức phí đương nhiên sẽ thấp - Liên quan đến người yêu cầu bảo hiểm, người thường xuyên sử dụng xe bảo hiểm: + Tuổi tác, giới tính + Kinh nghiệm lái xe + Tiểu sử người sử dụng xe (các tai nạn phát sinh, hành vi vi phạm Luật giao thông…) SV: Dương Thị Hương Dung Lớp: Kinh tế bảo hiểm 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định Bảng 1.1 Biểu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô cho năm (không bao gồm thuế giá trị gia tăng) Đơn vị: % NIÊN HẠN SỬ DỤNG STT LOẠI XE Ô tô không kinh doanh từ 15 chỗ trở xuống, xe bán tải (pick-up) Từ Từ năm đến trở năm xuống Từ đến năm Từ đến 10 năm Từ 11 Từ 16 Từ 19 đến đến đến 15 18 20 năm năm năm 1,4 1,55 1,7 1,85 2,0 2,2 2,4 Ơ tơ khơng kinh doanh 15 chỗ 1,7 1,8 2,0 2,1 2,2 2,4 2,6 Xe tải 1,6 1,7 1,8 1,9 2,0 2,1 2,2 Xe tải đến 15 1,7 1,8 1,9 2,0 2,1 2,2 2,3 Xe tải 15 1,8 1,9 2,0 2,1 2,2 2,3 2,4 Ơ tơ kinh doanh trở người (không bảo gồm taxi, xe chơ thuê tự lái, xe khách) 1,8 1,9 2,1 2,3 2,4 2,5 KBH Xe chuyên dùng (không gồm xe chở xăng,dầu) 1,7 1,9 2,1 2,2 2,3 2,4 2,6 Xe tải đông lạnh, xe chuyên dùng chở xăng, dầu 1,8 2,0 2,2 2,3 2,4 2,5 2,6 Rơ mooc 1,4 1,6 1,7 1,8 2,2 2,4 KBH 10 Ơ tơ đầu kéo 2,1 2,3 2,4 2,5 2,6 2,8 KBH 11 Xe khách 2,2 2,4 2,6 2,7 2,8 3,0 KBH 12 Taxi 3,0 3,5 KBH KBH KBH KBH KBH (Nguồn: Công ty bảo hiểm BIC Hà Nội) Ghi chú: Niên hạn sử dụng thời gian tính từ năm sản xuất đến thời điểm tham gia bảo hiểm tính theo năm,khơng tính theo tháng (Niên hạn sử dụng = năm tham gia bảo hiểm – Năm sản xuất xe) SV: Dương Thị Hương Dung Lớp: Kinh tế bảo hiểm 53B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Định  Giảm phí bảo hiểm Để khuyến khích chủ xe có số lượng lớn tham gia bảo hiểm cơng ty mình, công ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí so với mức phí chugn theo số lượng xe tham gia bảo hiểm Ngồi ra, cơng ty cịn giảm phí cho người tham gia bảo hiểm khơng có khiếu nại năm tham gia bảo hiểm trước  Hoàn phí bảo hiểm Có trường hợp chủ xe đóng phí bảo hiểm năm, số trường hợp xe không hoạt động thời gian, DNBH sẽ hồn lại phí bảo hiểm tháng xe ngừng hoạt động cho chủ xe theo tỷ lệ hồn phí hai bên thỏa thuận 1.2.4 Hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nói chung bảo hiểm vật chất xe giới nói triêng thỏa thuận nhà bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm cịn bên bảo hiểm có trách nhiệm bời thường trả tiền bảo hiểm cho người tham gia xảy kiện bảo hiểm gây tổn thất xe người tham gia Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe phải đảm bảo đúng nguyên tắc hợp đồng bảo hiểm gồm: - - Những nguyên tắc ngầm định: + Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm + Nguyên tắc trung thực tuyệt đổi Nguyên tắc hiển thị rõ ràng: + Nguyễn tắc bồi thường: Số tiền bồi thường không vượt giá thị thiệt hại thực tế + Nguyên tắc quyền Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới bao gồm: - Quy tắc bảo hiểm xe giới: Là điều khoản quy định quyền lơi, trách nhiệm chủ xe, DNBH BNBH caaspkhi chủ xe yêu cầu - Giấy yêu cầu bảo hiểm (theo mẫu): Để chủ xe yêu cầu bảo hiểm thiết lập Hợp đồng bảo hiểm Là phận cấu thành không tách rời Hợp đồng bảo hiểm Khi yêu cầu bảo hiểm, chủ xe phải ke khai đầy đủ trung thực nội dung Giấy yêu cầu bảo hiểm SV: Dương Thị Hương Dung Lớp: Kinh tế bảo hiểm 53B