Đề tài: Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t Việt Nam - Agribank” ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG - KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỀ TÀI MỘT SỐ GIẢI PHÁP TÁI CƠ CẤU VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) GIẢNG VIÊN: T S HAY SINH LỚ P: 11CH01 THÀNH VIÊN THỰC HIỆN: 1/ ĐẶNG THANH BÌNH 2/ ĐẶNG THỊ YẾN ANH 3/ KHU ẤT NGỌC M INH TIẾN 4/ LÊ TẤN HẢI 5/ VƯƠNG MỸ NHUNG -i- Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬ N CƠ BẢN VỀ CƠ CẤU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động N gân hàng thương mại kinh tế thị trư ờng .2 1.1.1 Khái niệm N gân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương m ại 1.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động NHTM .7 1.3 Tái cấu ngân hàng thương m ại 1.3.1 Khái niệm t cấu NHTM .9 1.3.2 Nội dung tái cấu NHTM 1.3.3 Quan điểm nguyên t ắc để tái cấu ngân hàng t hư ơng mại 12 1.4 Những khuynh hư ớng tác động đến tái cấu NHTM 13 1.4 Định hướng giải pháp tái cấu NHTM Nhà nước 14 1.4.1 Định hướng 15 1.4.2 Giải pháp 15 CHƯƠNG THỰC TRẠN G AGRIBANK TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 17 2.1 Giới t hiệu tổng quan hệ thống Agribank 17 2.1.1 Lịch sử phát triển 17 2.1.2 Hoạt động Agribank 17 2.1.3 Bộ máy tổ chức 18 2.2 Thự c trạng hoạt động hạn chế Agribank 20 2.2.1 Tổng tài sản vốn chủ sở hữ u 20 2.2.2 Lợi nhuận trư ớc thuế 21 2.2.3 Tổng vốn huy động 21 2.2.4 Tổng dư nợ cho vay tổng nợ xấu 23 2.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động Agribank 24 2.2.6 Mạng lưới nguồn nhân lực 26 2.2.7 Công nghệ t hông tin 27 2.2.8 Nhận xét đánh giá thực trạng hoạt động Agribank 27 2.3 So sánh quy mô hiệu kinh doanh Agribank với BID V Viet com bank 28 2.3.1 Tổng tài sản 30 2.3.2 Vốn chủ sở hữu 30 2.3.3 Lợi nhuận trư ớc thuế 31 2.3.4 Tổng vốn huy động 31 2.3.5 Tổng dư nợ cho vay 32 -ii- Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” 2.3.6 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động 33 2.3.7 Mạng lưới nguồn nhân lực 35 2.3.8 Đánh giá chung 36 2.4 Sự cần thiết phải tái cấu Agribank 36 2.4.1 Yêu cầu Chính phủ 36 2.4.2 Bản thân Agribank 36 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP TÁI CƠ CẤU AGRIBANK 39 3.1 Giải pháp tái cấu tài 39 3.1.1 Về vốn tự có tỷ lệ an tồn vốn 39 3.1.2 Về xử lý nợ xấu 41 3.2 Giải pháp đại hóa A gribank 42 3.2.1 Giải pháp quản trị rủi ro 42 3.2.2 Giải pháp đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 43 3.2.3 Giải pháp cấu mơ hình tổ chức 44 3.2.4 Giải pháp cấu nguồn nhân lực 45 3.2.5 Giải pháp cấu công nghệ đại 46 KẾT LUẬN 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 -iii- Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 M ột số tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh qua năm 2009, 2010 2011 A gribank 20 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động qua năm 2009, 2010 2011 A gribank 22 Bảng 2.3 Thị ph ần vốn huy động năm 2009-2011 22 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ qua năm 2009, 2010 2011 Agribank 24 Bảng 2.5 Tỷ lệ chi phí thu nhập 25 Bảng 2.6 Trình độ cán Agribank qua năm 27 Bảng 2.7 M ột số tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh qua năm 2009, 2010 2011 VBA, BIDV Vietcombank 29 -iv- Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t Việt Nam - Agribank” DANH MỤC CÁC HÌNH ẢNH Hình 2.1 Mơ hình tổng thể tổ chức máy quản lý điều hành Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 19 Hình 2.2 Biểu đồ so sánh tổng t ài sản vốn chủ sở hữu qua năm Agribank 21 Hình 2.3 Biểu đồ so sánh lợi nhuận trư ớc thuế qua năm Agribank 21 Hình 2.4 Biểu đồ so sánh tổng vốn huy động nguồn huy động vốn qua năm Agribank 23 Hình 2.5 Biểu đồ so sánh tổng dư nợ cho vay nợ xấu qua năm Agribank 23 Hình 2.6 Biểu đồ so sánh tỷ lệ nợ xấu qua năm A gribank 24 Hình 2.7 Biểu đồ so sánh hệ số an toàn vốn qua năm Agribank 25 Hình 2.8 Biểu đồ so sánh việc phát triển m ạng lư ới hoạt động qua năm Agribank 26 Hình 2.9 Biểu đồ so sánh nguồn nhân lực qua năm A gribank 26 Hình 2.10 Biểu đồ so sánh tổng tài sản qua năm A gribank, BIDV Vietcombank 30 Hình 2.11 Biểu đồ so sánh vốn chủ sở hữu qua năm Agribank, BID V Vietcombank 30 Hình 2.12 Biểu đồ so sánh lợi nhuận trư ớc thuế A gribank, BID V Vietcombank 31 Hình 2.13 Biểu đồ so sánh t vốn huy động Agribank, BIDV Vietcombank 31 Hình 2.14 Biểu đồ so sánh t dư nợ cho vay Agribank, BIDV Vietcomb ank 32 Hình 2.15 Biểu đồ so sánh tỷ lệ nợ xấu qua năm A gribank, BID V Vietcombank 33 Hình 2.16 Biểu đồ so sánh hệ số an toàn vốn Agribank, BIDV Vietcombank 33 Hình 2.17 Biểu đồ so sánh ROA qua năm Agribank, BIDV Vietcombank 34 Hình 2.17 Biểu đồ so sánh ROE qua năm Agribank, BIDV Vietcombank 34 Hình 2.18 Biểu đồ so sánh phát triển mạng lưới A gribank, BIDV Vietcombank 35 Hình 2.19 Biểu đồ so sánh nguồn nhân lực qua năm Agribank, BID V Vietcombank 35 -v6 Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT Agribank : N gân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam BID V : N gân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam CAR : Hệ số an toàn vốn CBCNV : Cán công nhân viên CNTT : Công nghệ thông tin IMF : Quỹ tiền tệ quốc t ế NHNN : N gân hàng Nhà nư ớc NHTM : N gân hàng thư ơng mại NHTMNN : N gân hàng thư ơng mại Nhà nước ROA : Tỷ suất sinh lợi t tài sản ROE : Tỷ suất sinh lợi vốn chủ sở hữu Vietcombank : N gân hàng Ngoại thương Việt Nam TCTD : Tổ chức tín dụng TMQD : Thương mại quốc doanh -vi- Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” MỞ ĐẦU Nghị quy ết Hội nghị Trung ơng Khóa XI khẳng định ba trọng t âm t cấu trúc kinh tế cấu lại hệ thống tài chính, trọng tâm cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam Vấn đề đặt phải cấu lại hệ thống ngân hàng cấu lại hệ thống ngân hàng nào? Hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam phát triển mạnh kể từ đầu thập niên 90 kỷ XX đến có đóng góp lớn vào phát triển đất nước với tổng tài sản gấp lần so với GDP, đó, tổng vốn tín dụng cho kinh tế đ ã tăng nhanh lên đến 125% GDP vào cuối năm 2010 Hệ thống TCTD nói chung, hệ thống ngân hàng t hương mại (NHTM) nói riêng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn với tổng tiền gử i lên t ới 100% GDP trở thành nguồn cung ứng vốn chủ yếu cho kinh t ế, cung ứng vốn ngắn hạn, vốn trung dài hạn, vốn đồng Việt Nam (VND) vốn ngoại t ệ M ột số NH TM tổ c tín dụng lớn vư ơn lên thành t ập đồn tài với quy mô vốn điều lệ tương đương hàng trăm triệu USD, hoạt động đầu tư nhiều lĩnh vự c chứng khoán, bất động sản, bảo hiểm, vàng ngoại tệ, cho th t ài chính,… thơng qua hệ thống hàng trăm chi nhánh, sử dụng hàng vạn lao động, thành lập nhiều công ty con,… đạt lợi nhuận năm tới hàng nghìn tỷ VND , kể kinh tế gặp khó khăn năm 2009 hay năm 2011 Tuy nhiên, “bùng nổ” hoạt động quy mô mức độ đa dạng hệ thống ngân hàng thời gian ngắn vừa qua tiềm ẩn rủi ro nguy lớn tác động trự c t iếp đến an toàn lành mạnh hệ thống ngân hàng thư ơng m ại Đó nguyên nhân quan trọng buộc Việt Nam phải cấu lại hệ thống ngân hàng nói riêng, cấu lại hệ thống t ài nói chung nhằm ngăn chặn rủi ro hệ thống trước đổ vỡ m ột tổ c tài kéo theo đổ vỡ hệ thống học từ khủng hoảng kinh t ế tài quốc tế Với mong muốn đóng góp vào phát triển ổn định, an toàn, hiệu Ngân hàng nông nghiệp p hát triển nông thôn Việt Nam nói riêng hoạt động N gân hàng Việt Nam nói chung, chúng tơi mạnh dạn thực đề tài "Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệ p Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank" Đây hội để thâm nhập, tìm hiểu nghiên cứu vấn đề nóng bỏng có ý nghĩa định đến thành bại hệ thống Ngân hàng Việt Nam bước đường hội nhập -18 Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CƠ CẤ U NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại tron Ngân hàn g thương mại hội sở: hay gọi ngân hàng t hương mại trung ương, q uan điều hành nghiệp vụ cao ngân hàng thư ơng mại, hội sở ngân hàng thương m ại đư ợc phép thực tất nghiệp vụ ngân hàng cung -2-♣ Ngân hàng đa năng: kết hợp bán buôn bán lẻ Căn vào hệ thống tổ chức: ngân hàng thương mại hội sở ngân hàng thương m ại chi nhánh ♣ Ngân hàn g bán lẽ: khách hàng chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, công ty trách nhiệm hữu hạn cá nhân ♣ Ngân hàn g bán buôn: ngân hàn g có vốn điều lệ lớn khách hàng chủ yếu doanh nghiệp, công ty tổ chức kinh t ế trự c t iếp sản xuất hàng hóa, kinh doanh dịch vụ ♣ Ngân hàng thương mại nước ngồi Căn tính chất nghiệp vụ kinh doanh: ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ ♣ Ngân hàng thương mại liên doanh ♣ Ngân hàng thương mại cổ phần ♣ Ngân hàng thương mại phi Nhà nước: ngân hàng thương m ại khơng thuộc sở hữu nhà nước Loại hình gồm có: ♣ Ngân hàng t hương mại Nhà nước: ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, nhà nước đầu tư vốn để thành lập ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước hoạt động nhằm thực mục t iêu kinh tế - xas4 hội định nhà nước ♣g kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Đạo Luật N gân hàng Pháp quốc năm 1941 qui định: “Ngân hàng thương mại nhữ ng doanh nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thư ờng xun nhận tiền bạc cơng chúng hình thứ c kí thác dư ới hình thức khác sử dũng tài ngun họ nghiệp vụ chiết khấu, t ín dụng tài chính” Ở Việt N am, theo quy định Luật Tổ chức Tín dụng: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà h oạt động thư ờng xuyên chủ y ếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện t hanh tốn” Như vậy, hiểu ngân hàng thư ơng mại doanh nghiệp đặc b iệt chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, chức chủ yếu làm trung gian tín dụng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế Phân loại ngân hàng thương mại: Căn vào tính chất sở hữu: ngân hàng thư ơng mại nhà nước v n gân hàn g thương mại phi nhà nư ớc Nguồn vốn huy động: nguồn vốn ngoại lai thu hút đư ợc qua nghiệp vụ ngân hàng, vốn huy động gồm có huy động tiền gử i, huy động việc phát hành -3-♣ Nguồn vốn chủ sở hữu: cịn gọi vốn tự có bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trũ loại vốn khác - Vốn điều lệ vốn đư ợc ghi điều lê hoạt động ngân hàng giấy phép hoạt động ngân hàng Vốn điều lệ ban đầu vốn riêng ngân hàng chủ sở hữ u đóng góp, theo qui định Pháp luật, vốn điều lệ tối thiểu phải lớn vốn pháp định - Các quỹ dự trữ : bao gồm quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ phát triển nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi quỹ khác - Vốn tự có khác theo quy chế hành số loại tài sản khác coi vốn chủ sở hữu: + Vốn đầu tư xây dựng mu a sắm tài sản nhà nước cấp (ngân hàng thương mại quốc doanh) + Các khoản chênh lệch đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỉ giá hối đoái + Lợi nhuận đư ợc giữ lại chư a phân bổ cho quỹ ♣ Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thư ơng mại loại hình doanh nghiệp tài chính, hoạt động kinh doanh chủ yếu cho vay kinh tế nguồn vốn huy động Việc tạo lập, tổ c v quản lý vốn ngân hàng thương mại đư ợc xem vấn đề quan tr ọng, vấn đề không riêng ngân hàng thương mại quan tâm mà toàn xã hội quan tâm ý Cũng doanh nghiệp khác nguồn vốn ngân hàng thư ơng m ại bao gồm hai thành phần nguồn vốn chủ sỡ hữu khoản nợ Tuy nhiên doanh nghiệp tài với nhữ ng đặc thủ lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nên nguồn cấu thành vốn hoạt động ngân hàng thương mại có điểm khác biệt với doanh nghiệp phi tài Bởi vậy, trư ớc vào nghiện cứu nghiệp vụ huy động vốn người ta thư ờng quan tâm xem xét nguồn vốn ngân hàng thư ơng m ại bao gồm nhữ ng nguồn nguồn thành phần định quy mơ kinh doanh q uyết định lợi nhuận ngân hàng thương m ại Nguồn vốn ngân hàng thương m ại gồm có: nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động, nguồn vốn vay nguồn vốn khác ϖ Các Dịch vụ ngân hàng khác ♣ Nghiệp vụ cho vay ♣ Nghiệp vụ huy động vốn ♣ Ngân hàn g thương mại chi nhánh: “chân rết” ngân hàng thương mại trung ương Không phép thực 100% nghiệp vụ 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương m ại Nhìn tổng quan, ngân hàng t hương mại t hực nghiệp vụ sau đây: ♣Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Ngân hàng thương m ại hội sở có quan hệ nghiệp vụ tiền gử i, tiền vay, t oán trự c tiếp với ngân hàng trung ơng 10 Nghiệp vụ sử dụng vốn (cấ p tín dụng đầu tư) Nghiệp vụ cho vay đầu tư nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, định đến khả tồn hoạt động ngân hàng thư ơng mại Đây nghiệp vụ cấu thành -4-ϖ Nguồn vốn khác - Nguồn vốn tốn nguồn vốn có đư ợc ngân hàng thư ơng mại làm trung gian t oán cho kinh tế Nguồn có do: - Số tiền trích khỏi tài khoản ngư ời phải trả chưa ghi có vào tài khoản ngư ời hưởng lợi phải luân chuyển xử lý chứng từ toán - Số tiền thời gian khách hàng phải trì dư có tối thiểu tạm lưu ký ngân hàng chưa th anh toán - Nguồn vốn ủy thác đầu tư: Ngân hàng có nguồn vốn ngân hàng phép làm đại lý n hân ủy thác tố c nước để thực đầu tư cho chư ơng tr ình dự án Thực hiên nghiệp vụ ngân hàng se hưởng hoa hồng phí Trong khoảng thời gian vốn n gân hàng tiếp nhận m chưa giải ngân hết theo kế hoạch định, khoản vốn ngân hàng t hương mại cho vay thu hồi vê n hưng chư a đến hạn chuyển lại cho chủ đầu tư nên đư ợc sử dụng vay Ngoài thành phần liệt kê ngân hàng thương mại làm đại lý bán cổ phiếu trái phiếu công ty kho bạc Nhà nước ♣ Nguồn vốn vay: - Vay ngân hàng thư ơng mại nư ớc thông qua hàng hoạt động liên ngân hàng nội địa: Vay ngân hàng t ận dụng hết nguồn lực có m khơng đủ cho nhu cầu sử dụng vốn - Vay ngân hàng trung ương: Ngân hàng trung ương người cho vay cuối ♣Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” giấy tờ có giá trị kỳ phiếu có mục đích, trái phiếu ngân hàng, chứng ch ỉ tiền gửi ngân hàng giấy t có giá trị khác Gồm có: - Nguồn vốn huy động tiền gửi: gồm tiền gửi toán, tiền gử i có kỳ hạn, tiền gừi tiết kiệm loại tiền gửi khác - Tiền gửi toán: bao gồm khoản tiền gử i toán doanh nghiệp, công ty, tổ c kinh tế tiền gử i toán cá nhân M ục đích khách hàng gử i để tốn khơng dùng tiền mặt - Tiền gửi có kì hạn: loại tiền gửi mà chủ sở hữu rút hương 100% lãi suất theo thời gian định - Tiền gửi tiết kiệm: t iền để dành t iết kiệm dân cư đem gửi vào ngân hàng - Nguồn vốn huy động phát hành phát hành giấy tờ có giá trị : nguồn vốn huy động nguồn vốn phát hành giấy tờ có giá trị chiếm tỷ trọng không lớn, không đư ợc huy động thường xun khơng liên tục, m ang tính định kì đột xuất - Chứ ng tiền gửi: loại giấy tờ có giá trị ngắn hạn, phổ biến loại ng m ột năm - Trái phiếu ngân hàng: loại giấy tờ có giá trị trung dài hạn 11 Đề t ài “Một số giải pháp t cấu Cho vay: tín dụng nghiệp vụ ngân hàng t hư ơng mại, ngân hàng thương m ại cho ngư ời vay, vay số vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư tiêu dùng Khi đến hạn ngư ời vay phải hoàn trả v ốn t iền lãi N gân hàng kiểm soát đư ợc ngư ời vay, kiểm soát đư ợc trình sử dụng vốn N gư ời vay có ý thứ c trả n ợ bắt buộc họ phải quan t âm đến việc sử dụng có hiệu để hồn trả nợ vay Trong cho vay mức độ rủi ro lớn, không thu hồi vốn vay trả không hết không hạn…do chủ quan khách -5-♣ Dự trữ thứ cấp: dự trữ không t ồn t ại tiền m chứng khoán, nghĩa chứng khốn ngắn hạn bán để chuyển thành t iền cách thuận lợi thuộc loại gồm: tín phiếu kho bạc, hối phiếu chấp nhận, giấy nợ ngắn hạn khác Gọi dự trữ thứ cấp sử dụng khoản mục dự trữ sơ cấp bị cạn kiệt quản lý dự trữ bắt buộc, ngân hàng trung ương áp dụng m ột ba phư ơng pháp - Phương pháp phong tỏa: theo tồn mứ c dự trữ bắt buộc phải gử i vào tài khoản t ại ngân hàng trung ương phong t ỏa để đ ảm bảo thự c mức dự trữ - Phương pháp bán phong tỏa: theo p hần mứ c dự trữ bắt buộc đư ợc quản lý phong tỏa tài khoản riêng ngân hàng T rung ơng - Phương pháp không phong tỏa: theo phương pháp tiền dự trữ tính thực hàng ngày sở số dư thự c tế tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Tồn mức dự trữ khơng bị phong t ỏa, tồn hình thức tiền mặt hay tiền gửi ngân hàng T rung ơng hay dạng ng khoán ngắn hạn tùy ngân hàng thư ơng mại, nhiên đến cuối tháng, ngân hàng Trung ơng kiểm tra việc thực dự trữ bắt buộc, ngân hàng thương mại không thực bị phạt (cảnh cáo, phạt tiền tái phạm) b/ Cấp tín dụng Số nguồn vốn cịn lại sau để dành phần dự trữ, ngân hàng thương m ại dùng để cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân bao gồm: ♣ Dự trữ sơ cấp: bao gồm tiền mặt, tiền gửi ngân hàng trung ương, ngân hàng khác ♣ Tài sản có khác a/ D ự trữ: hoạt động t ín dụng ngân hàng nhằm mụ c đích kiếm lời, xong cần phải bảo đảm an toàn để giữ vững đư ợc lòng tin khách hàng Muốn có tin cậy phía khách hàng, trư ớc hết phải bảo đảm k toán: đáp ứng đư ợc nhu cầu rút tiền khách hàng Muốn ngân hàng phải để dành phần nguồn v ốn không sử dụng để sẵn sàn đáp ứng nhu cầu toán Phần vốn để dành gọi dự trữ Ngân hàng trung ương phép ấn định tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo thời kỳ định, việc trả lãi cho tiền gử i dự trữ bắt buộc phủ qui định Dự trữ bao gồm: ♣ Đầu tư ♣ Cho vay ♣ Dự trữ ♣nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” phận chủ yếu quan trọng tài sản có ngân hàng Thành phần t ài sản có ngân hàng bao gồm: 12 Kinh doanh mu a bán ngoại tệ, vàng bạc đá quý -6-♣ Bảo quản, m ua bán hộ ng khoán t heo ủy nhiệm khách hàng ♣ Nhận bảo quản tài sản quý giá, giấy tờ chứng thư quan trọng công chúng ♣ Các dịch vụ toán thu chi hộ cho khách hàng (chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, t hẻ tốn…) ♣ Các dị ch vụ ngân hàng khác Hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng: nhữ ng dịch vụ ngân hàng ngày phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác n guồn vốn, mở rộng nghiệp vụ đầu tư, vừ a t ạo thu nhập cho ngân hàng khoản tiền hoa hồng, lệ phí…có vị trí xứng đáng giai đoạn phát triển ngân hàng thư ơng m ại Các hoạt động gồm: ϖ Tất hoạt động đầu tư chứng khoán nhằm mục đính mang lại thu nhập, m ặt khác, nhờ hoạt động đầu tư mà rủi ro hoạt động ngân hàng phân tán, m ặt khác đầu tư vào trái phiếu phủ t hì mức độ rủi ro thấp d/ Tài sản có khác Những khoản m ục cịn lại tài sản có chủ yếu tài sản cố định nhằm xây dựng mua thêm nhà cử a để làm trụ sở văn phịng, trang thiết bị máy móc, phương tiện vận chuyển, xây dựng hệ thống kho quỹ… ♣ Mua trái phiếu phủ, quyền địa phư ơng, trái phiếu công ty ♣ Hùn vốn mua cổ phần, cổ phiếu công ty, hùn vốn mua cổ phần đư ợc phép thực vốn củ a ngân hàng ♣ Bảo lãnh ngân hàng: loại hình nghiệp vụ khách hàng ngân hàng cấp bảo lãnh cho khách hàng nhờ đ ó khách hàng vay vốn ngân hàng khác thự c hợp đồng kinh t ế ký kết c/ Đầu tư Khoản m ục đầu tư có vị trí quan trọng thứ hai sau khoản mụ c cho vay, mang lại khoản thu nhập lớn đáng kể n gân hàng thương mại T rong nghiệp vụ này, ngân hàng dùng nguồn vốn m ình nguồn vốn ổn định khác để đầu tư hình thức : ♣ Cho thuê tài chính: loại hình t ín dụng trung dài hạn cơng ty cho th tài dùng vốn hay vốn phát hành trái phiếu để mua t ài s ản, th iết bị theo yêu cầu người thuê tiến hành cho th uê m ột thời gian định Người thuê phải trả tiền thuê cho công ty cho thuê tài theo định kỳ kết thúc hợp đồng thuê, người thuê quyền mua kéo dài thêm thời hạn thuê trả lại thiết bị cho bên cho thuê ♣ Chiết khấu: n ghiệp vụ cho vay (dán tiếp) mà n gân hàng cung ứng vốn tín dụng cho chủ thể m ột chủ thể khác thực việc trả nợ cho ngân hàng Các đối tượng nghiệp vụ gồm hối phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu giấy nợ có giá khác ♣Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” quan Do cho vay ngân hàng cần sử dụng biện pháp đảm bảo vốn vay: chấp, cầm cố,… 13 Các tỷ lệ phản ánh k sinh lời hoạt động ngân hàng: Tỷ lệ thu nhập vốn Thu nhập sau thuế chủ sở hữu (ROE)♣ Cơ cấu tín dụng phải phù hợp Được thể tiêu thức p hân bổ khác nhau: theo kỳ hạn, theo thành phần kinh tế, theo ngành, theo vùng lãnh thổ, theo quy mô doanh nghiệp… ♣ Tín dụng / đầu tư - Vốn tín dụng chiếm tỷ trọng cao phản ánh vai trò ngân hàng phát triển kinh tế ngày tăng Tuy nhiên, đảm bảo cho tài phát triển cân đối cần phải đảm bảo hợp lý giữ a k ênh tài trực tiếp k ênh tài gián tiếp để tránh hoạt động ngân hàng cung ứng vốn cách tải gây nhiều rủi ro cho hệ thống t ài ♣ Hoạt động phi tín dụng / tín dụng - Bên cạnh hoạt động truy ền thống NHTM tín dụng hoạt động phi tín dụng ngày phát triển, góp phần làm t ăng th u nhập cho ngân hàng đáng kể - Các hoạt động phi t ín dụng như: bảo lãnh, bao tốn, uỷ thác, m ôi giới…Tuy nhiên nhữ ng hoạt động thư ờng khơng thể lớn hoạt động tín dụng lợi nhuận mang lại cho NHTM không lớn Thông thường hoạt động có thu phí khơng đáng kể ♣ Tín dụng đầu tư / Tổng tài sản - Trong hoạt động NHTM cấu t ín dụng luôn chiếm tỷ trọng lớn hoạt động đầu tư Đặc điểm đầu tư hoạt động t heo nguyên tắc lời hưởng lỗ chịu M ặt khác vai trò NH TM d ẫn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, đáp ứng nhu vầu vốn cho kinh tế Nếu tỷ lệ đầu tư lớn đồng nghĩa với rủi ro cao Do NHTM hoạt động theo quy định đảm bảo tỷ lệ mứ c cho phép tổng tài sản m ình - Khi nghiên cứu, cần xem xét tiêu ảnh hưởng hoạt động ngân hàng, từ đư a q uyết định cần tăng hay giảm tỷ lệ chiến lư ợc cấu lại NHTM nhằm đảm bảo hiệu hoạt động cho ngân hàng ♣ Tư vấn tài chính, giúp đỡ cơng ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá 1.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động NHTM ♣Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” = - Vốn chủ sở hữu Chỉ số hệ số đo lư ờng hiệu sử dụng đồng v ốn tự có Nếu ROE lớn so v ới ROA chứng tỏ vốn tự có ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn Việc huy động vốn nhiều ảnh hưởng đến lành mạnh kinh doanh ngân hàng -7- 14 Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” Tỷ lệ thu nhập Thu nhập sau thuế tổng tài sản (ROA) = - Tổng tài sản Chỉ số cho phép xác đ ịnh hiệu kinh doanh động tài s ản có ROA lớn ng tỏ hiệu kinh doanh ngân hàng tốt, cấu tài sản ngân hàng hợp lý Như ng ROA q lớn rủi ro lạ i xả y lẽ lợi nhuận cao song hành v ới rủi ro lớn Vì việc so sánh ROA kỳ hạch toán đối chiếu v ới di chuyển loại tài sản có rút ngun nhân thành cơng thất bại ngân hàng Lãi bình quân đầu = T thu nhập lãi / Tổng t ài sản có sinh lời Chỉ số nhằm xác định cấu thu nhập để có biện pháp phù hợp nhằm tăng lợi nhuận NHTM đồng thời kiểm soát rủi ro kinh doanh Lợi nhuận ròng / tổng thu nhập Chỉ số cho biết hiệu đồng thu nhập đồng thời đánh giá hiệu quản lý thu nhập ngân hàng Chỉ số cao ng tỏ ngân hàng có biện pháp tích cực v iệc giảm chi phí tăng thu nhập Tổng thu nhập / T ài sản có Chỉ số đo lường hiệu sử dụng tài sản có ngân hàng Chỉ số có chứng tỏ ngân hàng phân bổ tài sản có cách hợp lý Tổng chi phí / Tổng t ài sản có Chỉ số xác định chi phí phải bỏ cho việc sử d ụng tài sản có Chỉ số cao chứng tỏ ngân hàng quản lý chi phí hiệu Tổng chi phí / Tổng thu nhập Chỉ số tính tốn khả bù đắp chi phí đồng thu nhập Đây số đo lường hiệu kinh doanh NHTM Thông thư ờng số phải Hệ số an tồn vốn phải đạt tối thiểu 9% đư ợc coi an tồn Như thơng qua số để phản ánh hoạt động NHTM Từ đánh giá cấu hoạt động có hi ệu hay không nhằm đưa giải pháp hữu hi ệu cho NHTM -8- Tổng tài sản có rủi ro quy đổi = Tổng tài sản rủi ro x Hệ số rủi ro 1 ng tỏ ngân hàng hoạt động k ém hiệu Hệ số an tồn vốn tối thiểu = Vốn tự có / Tổng tài sản có rủi ro quy đổi Trong đó: 15 Tái cấu tài Nội dung trọng tâm tái cấu t ài NHTM xử lý nợ xấu t ăng vốn cho NHTM - Đối với xử lý xấu Việc xử lý nợ xấu lành m ạnh hố tài NH TM chư ơng trình cấu lại NHTM vơ quan trọng, vì: + Nợ xấu lớn chứa đựng nguy đổ vỡ hệ thống ngân hàng s ẽ dẫn đến khủng hoảng tài tiền tệ + Nợ xấu tạo gánh nặng chi phí cho NH TM, suy giảm khả huy động vốn cho vay kinh tế, làm giảm lịng tin dân chúng uy tín quốc t ế hệ thống ngân hàng + Nợ xấu làm cản trở trình hội nhập NH TM Riêng NH TM NN, số dư nợ tồn đọng lớn làm chậm tiến trình cổ phần hóa Điều đồng nghĩa với việc tình hình tài N gân hàng khơng thể công khai minh bạch làm m ất hội cạnh tranh, hội nhập quốc tế NH TM Cổ phần bị giảm lịng tin, khơng có điều kiện để nân g cao khả cạnh tranh - Tăng vốn tự có NHTM + Song song với việc giải nợ tồn đọng lành mạnh hóa tài NH TM việc tăng cư ờng khả n ăng vốn tự có để phù hợp với chuẩn mực quốc tế + Năng lực tài NH TM thể trư ớc hết quy mơ vốn tự có mối ngân hàng Quy mơ vốn tự có đệm để đảm bảo cho ngân hàng có khả chống đỡ trư ớc rủi ro hoạt động ngân hàng rủi ro môi trường kinh doanh Vốn tự có ngân hàng lớn ngân hàng có khả chống đỡ cao với “ cú sốc” môi trư ờng kinh doanh Điều ngày trở nên quan trọng điều kiện mơi trường kinh doanh có nhiều biến động khôn lư ờng, phụ thuộc lẫn kinh t ế ngày -9-♣Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” 1.3 Tái cấu ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm tái cấu NHTM Tái cấu trình thay đổi, xếp, tổ c lại Ngân hàng; qua thay đổi cấu nhằm nâng cao hiệu hoạt động củng cố sứ c mạnh, tăng cường vị ngân hàng cho phù hợp v ới yêu cầu thị trư ờng Tái cấu bao gồm cấu t ài chính, cơng nghệ, mạng lưới, quản trị điều hành, tổ c, nhân lực… có nội dung số Khi ngân hàng hoạt động khơng có hiệu quả, m hình, cấu tổ chức n gân hàng khơng cịn phù hợp, không đáp ứng nhu cầu cao kinh tế bị áp lự c cạnh tranh, hội nhập… đòi hỏi NHTM phải cấu lại ngân hàng Vấn đề cấu lại m hình sở hữ u (đã hợp lý chưa để từ lựa chọn mơ hình hiệu hơn); lĩnh vực công nghệ, vốn, khả quản trị, nhân lực, t ổ chức,… Với mục tiêu cuối đưa NHTM hoạt động có hiệu 1.3.2 Nội dung tái cấu NHTM 16 Tái cấu hoạt động ngân hàng thương mại Cơ cấu lại hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng đáp ứng chuẩn mực t heo th ông lệ quốc t ế Đồng thời t ăng cư ờng kiểm tra, kiểm soát hoạt động ngân hàng với mục tiêu tăng cường chất lượng tín dụng, dịch vụ ngân hàng đảm bảo quyền tự chủ ngân hàng việc định kinh doanh Cơ cấu lại hoạt động NHTM bao gồm nội dung chính: - Quản lý tín dụng: tái cấu quản lý tín dụng nhằm mục đích hướng t ới khách hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng với chất lượng cao Đồng thời đảm bảo quản lý tín dụng cách an toàn dự a quy định nguyên t ắc hoạt động tín dụng theo chuẩn mực ngân hàng quốc t ế - Quản lý r ủi ro: Có thể nói quản lý rủi ro vấn đề quan trọng quản trị NH TM nói chung NHTM muốn tối đa hoá lợi nhuận đưa đư ợc biện pháp giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng X ây dựng thiết chế quản lý rủi ro nhằm hạn chế r ủi ro hoạt động ngân hàng: rủi ro tín dụng; rủi ro th anh khoản; rủi ro lãi suất; rủi ro hoạt động; rủi ro tỷ giá Về mặt lý thuyết, quản lý rủi ro trình quan trọng dựa sở kết hợp lý thuyết xác suất lý thuy ết rủi ro Nó phụ thuộc vào sách ngân hàng – mức độ vi mô N gân hàng nhà nư ớc – mức độ vĩ mô Hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng xem chu kỳ bao gồm giai đo ạn: (i) Xác định rủi ro; (ii) Định lượng rủi ro; (iii) Quản lý rủi ro; (iv) Kiểm soát rủi ro - Quản lý v ốn: Cơ cấu lại công tác quản lý vốn nhằm phục vụ tốt mụ c tiêu chiến lược kinh doanh đồng thời giảm chi phí huy động vốn, giảm thiểu rủi ro, tăng lự c t ài Thông thường để đạt hiệu công tác quản lý vốn NH♣Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” gia t ăng điều kiện hội nhập tiềm ẩn nhữ ng rủi ro bất ngờ Vốn tự có cịn ảnh hưởng đến mứ c đ ầu tư cơng nghệ ngân hàng ngân hàng sử dụng vốn tự có để đầu tư vào cơng nghệ Theo IMF NHTM NN phải có số vốn điều lệ lớn 300 triệu U SD coi Ngân hàng loại trung bình + Do tiến hành cấu lại tài NHTM địi hỏi phải có biện pháp nhằm tăng vốn để tăng khả n ăng tài cho ngân hàng Giúp NH TM tự tin chủ động biện pháp hoạt động ngân hàng + Đối với NHTM NN ổn định mức nộp ngân sách số năm để khuyến khích NHTMNN phấn đấu vư ợt tiêu lợi nhuận, cho phép lấy phần vư ợt để bổ sung vốn tự có TM có xu hư ớng t hành lập Ban quản lý tài sản nợ - tài sản có trực thuộc Ban điều hành N gân hàng - Phát triển cơng nghệ + Từng bước đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng đa dạng hố dịch vụ ngân hàng + Cơng nghệ ngân hàng đóng vai trị quan trọng giai đoạn Đặc biệt thời kỳ hội nhập, cạnh tranh khốc liệt Ngân -1017 Tổ chức máy cấu điều hành -11- Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng nội dung tất yếu lộ trình cấu lại NHTM , đặc biệt NHTM NN Bởi tách rời cấu nội dung khác với công nghệ ngân hàng Muốn nâng cao lực tài hay cấu tổ chức, quản lý cho NHTM đóng góp cơng nghệ ngân hàng khơng thể thiếu Đặc biệt giai đoạn công nghệ bùng nổ - Hệ thống kế toán, kiểm toán: Tiến hành áp dụng hệ thống kế toán quốc tế phù hợp với chuẩn mự c quốc t ế Đánh giá thực trạn g t ài ngân hàng Đồng thời xây dựng thiết chế an toàn cho hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc t ế - Tái cấu tổ c quản lý NHTM + Thông thư ờng cấu tổ chức quản lý NHTM trước cấu lại thư ờng mang tính chồng chéo khơng khoa học Dẫn đến việc đ iều hành thực hoạt động hệ thống ngân hàng khơng có hiệu Bởi cấu lại NHTM, nội dung đề cập đến tất yếu cấu lại mơ hình tổ chức quản lý ngân hàng + Các nội dung tiến hành cấu lại tổ chức quản lý NHTM:  Hệ thống kiểm tra, giám sát, theo dõi khách hàng, hệ thống kế tốn… N HTM địi hỏi phải có chuẩn xác hợp lý Giúp cho NHTM việc dự báo, phòng ngừ a khắc phục rủi ro  Hiện đại hố cơng nghệ cịn thể quy trình làm việc hệ thống Ngân hàng Giao dịch cửa; máy làm việc tách rời hệ thống… Tạo hiệu làm giảm chi phí nhân lự c cho Ngân hàng nhiều  Các sản phẩm công nghệ chủ yếu N gân hàng loại thẻ t oán Sự đa tiện ích sản phẩm n ày không dừng lại hai giao dịch m phải có nhiều chức “thơng m inh” sử dụng Để làm điều địi hỏi NHTM cần phải đại hố cơng nghệ  Hiện bên cạnh nghiệp vụ truyển thống N gân hàng muốn thu hút k hách hàng cần phải đa dạng hố loại hình dịch vụ Dịch vụ ngân hàng giai đoạn chủ yếu dịch vụ từ công nghệ, sản phẩm N gân hàng liên quan đến công nghệ Nếu khơng đại hố cơng nghệ chắn sản phẩm N gân hàng bị lạc hậu  Hiện đại trang thiết bị, máy móc - Đây yếu tố cốt lõi để “sản xuất ” sản phẩm ngân hàng t iện ích Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” hàng m ạnh giới Theo quy luật, n gân hàng yếu bị thất bại, ngân hàng mạnh giành chủ động thị trường + Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng bao gồm: 18 Thứ hai, củng cố phát triển hệ thống tổ chức t ín dụng đa dạng sở hữu, quy mơ loại hình phù hợp với đặc điểm trình độ phát triển kinh t ế Việt Nam giai đoạn Hệ thống tổ c tín dụng bao gồm ngân hàng lớn, hoạt động lành mạnh đóng vai trị làm trụ cột hệ thống, có khả cạnh tranh khu vực, đồng thời có ngân hàng vừa nhỏ, tổ chức tín dụng phi ngân hàng nhằm đáp ứng tốt h ơn nhu cầu dịch vụ ngân hàng tầng lớp xã hội Nâng cao vai trị, vị trí chi phối, dẫn dắt thị trư ờng tổ chức tín dụng Việt Nam, đặc biệt đ ảm bảo ngân hàng 100% vốn Nhà nư ớc -12-♣ Thứ nhất, cấu lại tổ chức tín dụng q trình thư ờng xuyên liên tục nhằm khắc phục khó khăn yếu , chủ động đối phó với thách thức để tổ chức tín dụng khơng ngừng phát triển cách an toàn, hiệu quả, vững đáp ứng tốt h ơn y cầu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn ♣ Trong giai đoạn hội nhập, đòi hỏi nhận thứ c trình độ ban lãnh đạo Ngân hàng v ấn đề cạnh tranh hội nhập.Từ nhận thức có nhữ ng định đầu tư công nghệ, đổi m ới phương thức quản lý tổ c N gân hàng - Cơng cụ sách quản lý + Cần phải có nhữ ng cơng cụ sách quản lý đại có hiệu (đặc biệt lĩnh vực tín dụng) + Hệ thống thơng tin báo cáo phải khoa học, tránh chồng chéo nhằm cung cấp kịp thời cho nhà lãnh đạo Ngân hàng biến động lãi suất, tỉ nhữ ng biến động thị trư ờng + Hệ thống kiểm tốn, kiểm sốt nội phải có p hân biệt rõ ràng Kiểm soát nội công cụ ban giám đốc nhằm đảm bảo việc tuân thủ nhữ ng sách thủ tục, ngăn chặn hành động lạm dụng vi phạm quy chế tăng cường công tác quản lý rủi ro điều hành toàn hệ thống Kiểm t oán nội đảm bảo tính tr ung thự c h ợp lý báo cáo tài phận kế tốn lập để cung cấp cho Ban giám đốc theo định kỳ tiến hành nhữ ng kiểm tra cụ thể theo y cầu Ban giám đốc - Chiến lược kinh doanh cụ th ể, rõ ràng dễ dàng đư ợc nhận thức cụ thể hoá nhữ ng sách giải pháp kinh doanh hiệu Vì cần có phận phân tích thị trư ờng lập kế hoạch kinh doanh riêng rẽ - Mạng lưới chi nhánh mơ hình tổ chức: Tổ chức theo m hình đại, hướng theo khối khách hàng sản phẩm M hình cho phép Ngân hàng theo sát với nhu cầu khách hàng, nhanh chóng nhận động thái đối t hủ cạnh tranh để đưa giải pháp đối phó kịp thời gặp rủi ro 1.3.3 Q uan điểm nguyên tắc để tái cấu ngân hàng thương mại Theo Quyết định số 254/QĐ-TT g ngày 01/03/2012 Thủ tướng Chính Phủ “Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn năm 2011-2015” nêu rõ:  Nguy ên tắc phân tách chức điều hành chức giám sát để đảm b ảo k iểm tra t oàn diện cân nguồn lực Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” 19 Thứ năm, không để xảy đổ m ất an toàn hoạt động ngân hàng ngồi tầm kiểm sốt Nhà nước q trình chấn chỉnh, củng cố cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng hạn chế tới mức th ấp tổn hại chi phí ngân sách Nhà nư ớc cho sử lý vấn đề hệ thống tổ c tín dụng Có t hể nói, việc phát triển hệ thống ngân hàng nhằm xây dựng hệ thống ngân hàng an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững hội nhập quốc tế nhiệm vụ Ngân hàng Nhà nước thời gian tới Mong rằng, với nỗ lực không ngừ ng, hệ thống ngân hàng tiếp tục đư ợc hoàn thiện p hát triển ngày đại, bền vững, góp phần nâng cao lực cạnh tran♣ Thứ tư, thực cấu lại tồn diện t ài chính, hoạt động, quản trị tổ chức tín dụng theo hình thức, biện pháp lộ trình thích hợp H ình thứ c biện pháp cấu lại tổ c tín dụng đư ợc áp dụng phù hợp với đặc điểm cụ thể tổ chức tín dụng ♣ Thứ ba, khuyến khích việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại tổ chức tín dụng theo nguyên tắc tự nguyện, bảo đảm quyền lợi ngư ời gửi tiền quyền, nghĩa vụ kinh tế bên có liên quan theo quy định pháp luật Để bảo đảm an toàn, ổn định hệ thống, số tổ chức tín dụng có mức độ rủi ro, nguy an toàn cao áp dụng biện pháp xử lý đặc biệt theo quy định pháp luật ♣Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” ngân hàn g có cổ phần chi phối nhà nước (sau gọi chung ngân hàng thương m ại nhà nư ớc) thực lự c lư ợng chủ lực, chủ đạo hệ thống tổ chức t ín dụng, đồng thời có đủ lực cạnh tranh nước quốc tế h với ngân hàng quốc tế 1.4 Những khuynh hướng tác động đến tái cấu NHTM Cơ cấu NHTM t hay đổi nhiều nhân tố gây Nhữ ng t hay đổi ảnh hưởng đến cấu ngân hàng : Q trình tồn cầu hố k inh tế tồn cầu hóa ngân hàng Q trình tự hố, tồn cầu hố kinh t ế giới p hát triển ngày mạnh m ẽ quy mô tốc độ To àn cầu hoá k inh t ế với p hát triển m ạnh m ẽ công nghệ thông t in tạo liên kết thị trư ờng hàng hóa, d ịch vụ t ài xuy ên biên giới Song song bành trư ớng địa lý hợp ngân hàng vư ợt k hỏi ranh giới lãnh t hổ quốc gia lan rộng với quy mơ t ồn cầu Các ngân hàng mạnh th ế giới cạnh tranh với t ất lục địa Mặt khác xu hướng h ội nhập, việc cho phép ngân hàng nư ớc sở hữu quản lý chi nhánh ngân hàng nư ớc h ồn tồn có t hể Điều đòi hỏi t ất yếu tất ngân hàng phải sẵn sàng có chuẩn bị để “tồn cầu hố ” T hậm chí cần phải thay đổi toàn cấu thự c t ại cần t hiết Như cấu ngân hàn g chịu ảnh hư ởng y cầu kinh t ế hội nhập lớn Tác động quy định hoạt động ngân hàng N gân hàng thư ơng mại kinh doanh tiền tệ, lĩnh vực nhạy cảm có tác động hầu hết đến lĩnh vực kinh tế Do hoạt động NHTM bị luật pháp kiểm soát cách chặt chẽ quy định riêng hoạt động Về tổng th ể, quy định ràng buộc tạo thuận lợi cho NH TM việc hạn chế p hòng chống nhữ ng rủi ro xẩy Tuy nhiên, mục đích kinh doanh NHTM lợi nhuận, số trường hợp nhữ ng quy định lại rào cản việc tạo lợi nhuận NH Theo lý thuyết quản lý nhà k inh tế học G eorge Stigler -1320 Đề t ài “Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” công ty nhữ ng ngành chịu quản lý chặt chẽ thường tìm cách khỏi hàng rào quy định, tạo lợi nhuận mang tính độc quyền thự c tế q uy định thường ngăn cản gia n hập công ty khác vào ngành đư ợc kiểm s oát Như việc thay đổi quy định luật pháp ngành kinh doanh đặc thù NHTM khó khăn Thậm chí kinh tế phát triển đại nhữ ng quy định có xu hư ớng chặt chẽ Do để thích nghi với quy định, ngân hàng phải thay đổi cấu cho phù hợp nhằm tối đa hoá h iệu hoạt động Sự gia tăng cạnh tranh Đặc trưng NH TM cung cấp sản phẩm dịch vụ Vì cạnh tranh có tác động lớn Ngân hàng chủ yếu liên quan đến dịch vụ giá cả, chất lư ợng phục vụ, thư ơng hiệu lòng t in khách hàng Đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ tài ngày trở nên quy ết liệt ngân hàng đ ối thủ cạnh tranh mở rộng thêm danh mục dịch vụ Bên cạnh dịch vụ truyền thống th ì dịch vụ đại tiện ích ngân hàng ngày quan t âm Thậm chí lĩnh vự c cung cấp dịch vụ tài khơng N gân hàng độc quyền m cịn có nhiều tổ chức khác cạnh tranh hiệp hội tín dụng, cơng ty kinh doanh ng khốn, cơng ty tài tổ c bảo hiểm Áp lực cạnh tr anh đóng vai trị lực đẩy tạo p hát triển dịch vụ cho tương lai Điều đòi hỏi Ngân hàng phải tính đến để lựa chọn cho m ình hướng cấu thích hợp để tạo sản phẩm dịch vụ tối ưu hiệu Sự bùng nổ công nghệ đại: Cùng với q trình tồn cầu hóa, khu vực hố phát triển cơng nghệ thơng tin viễn thơng Cơng nghệ thơng tin góp phần làm cho thị trư ờng hoạt động hiệu hơn, đồng thời đóng góp vào việc tồn cầu hố q trình sản xuất phát triển thị trường vốn Công nghệ thông tin vư ợt qua khoảng cách địa lý v thời gian làm cho nhà cung cấp phản ứ ng nhanh chóng thay đổi khách hàng Để sử dụng có hiệu q trình tự động hố đổi cơng nghệ địi hỏi ngân hàng phải có cấu hợp lý đủ lự c tài lẫn nhân lự c Dù cơng nghệ có phát triển đến mức độ vai trị người thiếu Thự c t ế cho th cơng nghệ đại nhân lực phải đại theo nhằm để áp dụng cơng nghệ Do nhữngy ếu tố tác động đến cấu Ngân hàng Chiến lư ợc phát triển hệ thống Một NHTM kinh t ế hoạt động khơng có hiệu Các nhà quản trị ngân hàng phải nghĩ t ới việc sáp nhập phá sản NH Tuỳ chiến lư ợc cụ thể ngân hàng có thay đổi khác cấu thực m ình Tuy nhiên chiến lư ợc phát triển N H không đư ợc xây dựng ngắn hạn mà dài hạn Trong thời gian có tác động nhiều yếu tố bên ngồi mơi trường kinh tế, trị, luật pháp, làm cho việc thực chiến lược dài hạn NH gặp khó khăn Điều có t ác động ảnh hư ởng lớn đến cấu thự c NH 1.4 Định hướng giải pháp tái cấu NH TM Nhà nước Theo “Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn năm 2011-2015” Thủ tướng Chính Phủ đề định hướng giải pháp để tái cấu NHTM NN sau: -14- ... thống Ngân hàng Việt Nam bước đường hội nhập -18 Đề t ài ? ?Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ... hực nghiệp vụ sau đây: ? ?Đề t ài ? ?Một số giải pháp t cấu nâng cao hi ệu hoạt động Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông t hôn Việt Nam - Agribank” cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Ngân. .. góp vào phát triển ổn định, an toàn, hiệu Ngân hàng nông nghiệp p hát triển nông thơn Việt Nam nói riêng hoạt động N gân hàng Việt Nam nói chung, chúng tơi mạnh dạn thực đề tài "Một số giải pháp