LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM), cho vay hoạt động chủ yếu, cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn đem lại thu nhập cho ngân hàng Trong năm gần đây, ngân hàng thương mại mở rộng cho vay trung dài hạn, song cho vay ngắn hạn hoạt động chủ đạo, đặc biệt thị trường ngân hàng – tài Việt Nam Trong cho vay ngắn hạn, việc mở rộng quy mô cho vay tách rời việc nâng cao chất lượng cho vay Do đó, nâng cao chất lượng cho vay yêu cầu cấp thiết tồn phát triển NHTM, yêu cầu kinh tế Tại SGD I Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, cho vay ngắn hạn khoản mục cho vay có tỉ trọng lớn Trong năm vừa qua, thực Đề án tái cấu lại Ngân hàng Ngoại thương (NHNT), chất lượng cho vay cải thiện nhiều so với thời gian trước đây, có điểm chưa tốt Mặc dù hoạt động cho vay ngắn hạn mang lại lợi nhuận cao, đem lại thu nhập cho SGD, đồng thời làm phát sinh khoản nợ xấu, gây ảnh hưởng đến hoạt động SGD Từ vấn đề trên, em chọn đề tài:” Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại” làm luận văn tốt nghiệp cho Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu Luận văn làm rõ lí luận chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại, bước đầu đưa lí luận kiểm nghiệm, áp dụng thực tiễn để hiểu sâu sắc vấn đề nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay NHTM khía cạnh chất lượng giới hạn hình thức cho vay ngắn hạn Luận văn chọn điểm nghiên cứu thực tiễn Sở giao dịch I Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, thời gian nghiên cứu từ năm 2003 đến 2005 Kết cấu Luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, Luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Lí luận chung chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn SGD I Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn SGD I Chương LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Cho vay hoạt động NHTM Nó hiểu giao dịch tiền bên cho vay ngân hàng bên vay cá nhân tổ chức, đó, bên cho vay chuyển giao tiền cho bên vay sử dụng thời hạn định, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Những đặc trưng cho vay: - Cơ sở quan hệ cho vay: ngân hàng chuyển giao tiền cho người vay phải có tin tưởng người vay, tin họ trả nợ - Tài sản giao dịch quan hệ cho vay tiền, ngân hàng giao tiền cho khách hàng sử dụng với thoả thuận định - Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay Người vay phải hoàn trả gốc thêm phần gọi lãi Theo QĐ 1627/2001/QĐ- NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, cho vay hiểu sau: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi 1.1.2 Phân loại cho vay NHTM Cho vay phân loại dựa nhiều tiêu thức cho phù hợp với tính chất, đặc điểm nhu cầu vay việc quản lý cho vay ngân hàng Có số cách chủ yếu để phân loại cho vay sau: 1.1.2.1 Theo đối tượng khách hàng Theo đối tượng khách hàng, cho vay phân chia thành: - Cho vay Chính phủ: Là hoạt động cho vay Nhà nước để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu thường xuyên Cho vay Chính phủ thường thể việc Ngân hàng mua trái phiếu Kho bạc phát hành - Cho vay đơn vị kinh doanh: Là hoạt động cho vay đơn vị kinh doanh nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn để kinh doanh Cho vay đơn vị kinh doanh thực với nhiều phương thức khác phù hợp với nhu cầu vốn cụ thể - Cho vay tổ chức tài khác (ngân hàng, cơng ty tài chính, quỹ tín dụng…): Là hoạt động cho vay chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu khoản toán liên ngân hàng - Cho vay cá nhân: Là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - người tiêu dùng với mục đích mua sắm tìa sản ,tiêu dùng kinh doanh 1.1.2.2 Theo mục đích sử dụng vốn vay Theo mục đích vốn vay sử dụng, cho vay bao gồm: - Cho vay kinh doanh: Là hoạt động cho vay mà vốn vay sử dụng cho mục đích kinh doanh Đối tượng khách hàng vay kinh doanh cá nhân đơn vị kinh doanh, chủ yếu đơn vị kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: Là hoạt động cho vay mà vốn vay sử dụng cho mục đích tiêu dùng Đối tượng chủ yếu vay tiêu dùng cá nhân (vay để mua tài sản) Chính phủ (vay cho nhu cầu chi tiêu thường xuyên) 1.1.2.3 Theo phương thức cho vay Về phương thức, cho vay bao gồm loại sau: - Cho vay lần: Là phương thức cho vay khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, vào thời vụ kinh doanh hay mở rộng sản xuất xin vay Mỗi lần vay vốn, ngân hàng khách hàng lại thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay mà ngân hàng khách hàng thoả thuận hạn mức số dư suốt kỳ số dư cuối kỳ Đây hình thức cho vay phù hợp khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh - Cho vay luân chuyển: Là phương thức cho vay mà ngân hàng thoả thuận tài trợ dựa kế hoạch lưu chuyển hàng hoá ngân quỹ khách hàng Hình thức phù hợp với doanh nghiệp thương mại doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh có chu kỳ tiêu thụ sản phẩm ngắn - Cho vay trả góp: Là phương thức cho vay ngân hàng trả gốc thành nhiều lần thời hạn thoả thuận Phương thức thường áp dụng vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định - Cho vay thấu chi: Là phương thức cho vay mà ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tài khoản tiền gửi toán thời hạn định (gọi hạn mức thấu chi) va khoảng thời gian xác định Ngồi ra, cịn có nhiều phương thức cho vay khác như: cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay hợp vốn, cho vay qua việc phát hành thẻ tín dụng… 1.1.2.4 Theo thời hạn Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng Ngân hàng khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay vào nhu cầu vốn, chu kỳ sản xuất – kinh doanh khách hàng, thời hạn thu hồi vốn dự án/phưong án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn vay ngân hàng Theo thời hạn, cho vay phân loại thành: - Cho vay khơng có thời hạn: Là hình thức cho vay mà việc vay – hồn trả khách hàng thường xuyên, theo kế hoạch luân chuyển hàng hoá kế hoạch doanh thu khách hàng, không xác định cụ thể thời điểm trả nợ hợp đồng tín dụng - Cho vay có thời hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn thu hồi nợ xác định cụ thẻ hợp đồng tín dụng Cho vay có thời hạn phân chia thành: + Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay 12 tháng + Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng + Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Thơng thường, hai hình thức cho vay trung hạn dài hạn ghép thành cho vay trung dài hạn Trong phạm vi nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp giới hạn phạm vi nghiên cứu hình thức cho vay ngắn hạn 1.1.2.5 Các khác Ngồi trên, cho vay cịn phân loại dựa vào số tiêu thức khác như: - Theo mức độ tín nhiệm khách hàng: + Cho vay có đảm bảo tài sản: việc cho vay mà ngân hàng yêu cầu người vay phải có tài sản hợp pháp đảm bảo cho khoản vay Tài sản nguồn thu nợ cuối ngân hàng Đó tài sản để chấp cầm cố + Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: việc cho vay mà ngân hàng không yêu cầu người vay phải có tài sản làm vật đảm bảo Đây hình thức cho vay đảm bảo uy tín, chủ yếu áp dụng cho khách hàng có tình hình tài lành mạnh, làm ăn có lãi Cũng khoản cho vay theo thị Chính phủ, khoản cho vay tổ chức tài lớn, công ty lớn thời hạn ngắn mà ngân hàng giám sát việc sinh lợi khả trả nợ doanh nghiệp - Theo phương thức trả nợ, đồng tiền vay Sự phân loại cho vay mang tính chất tương đối Trong thực tế, bao hàm loại cho vay loại cho vay khác Chẳng hạn, cho vay theo thời hạn ngắn (ngắn hạn) theo phương thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức 1.2 Cho vay ngắn hạn NHTM 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn hình thức cho vay mà thời hạn cho vay đến 12 tháng Cho vay ngắn hạn có đặc điểm sau: - Vốn vay ngắn hạn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Cho vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Việc cho vay thu nợ diễn lúc bắt đầu kết thúc chu kì sản xuất kinh doanh Ngân hàng thường cho vay khách hàng phát sinh nhu cầu vốn để mua vật tư, nguyên vật liệu, trang trải chi phí sản xuất Khi hàng hố tiêu thụ, khách hàng có thu nhập, lúc ngân hàng thu hồi nợ Xuất phát từ đặc điểm này, ngân hàng thường quy định thời hạn cho vay sở chu kì sản xuất người vay Do vậy, thời gian thu hồi vốn cho vay ngắn hạn nhanh - Thời hạn thu hồi vốn nhanh nên rủi ro khoản cho vay ngắn hạn thấp khoản cho vay trung dài hạn, mức lãi suất cho vay ngắn hạn thấp mức lãi suất cho vay trung dài hạn - Hình thức cho vay phong phú: Ngân hàng cung cấp ngày đa dạng loại hình thức cho vay ngắn hạn, như: cho vay ngắn hạn lần, cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển… Điều vừa để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro - Cho vay ngắn hạn hoạt động chủ yếu ngân hàng Đặc trưng cảu ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, nhận tiền gửi ngắn hạn hoạt động huy động vốn chủ yếu Cho nên, với phù hợp lãi suất thời hạn, ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn 1.2.2 Lý cho vay ngắn hạn 1.2.2.1 Xuất phát từ nhu cầu vốn doanh nghiệp Trong sản xuất kinh doanh, số vốn ban đầu thành lập, doanh nghiệp cịn ln phải bổ sung, tăng vốn theo quy mô phát triển Trong cách thức huy động vốn khác nhau, doanh nghiệp huy động nợ việc vay NHTM Mỗi doanh nghiệp, vào nhu cầu vốn, cấu vốn chi phí vốn để chọn lựa cách thức huy động nợ phù hợp - Xét cấu vốn, doanh nghiệp vay ngắn hạn vì: + Doanh nghiệp thiếu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh Tình trạng thiếu vốn lưu động thường xun địi hỏi doanh nghiệp phải tìm kiếm nguồn ngắn hạn Trong nguồn huy động khác gặp khó khăn hạn chế, nguồn vốn vay ngắn hạn từ ngân hàng lại tỏ dễ tiếp cận hiệu Với chức huy động cho vay, nơi tập trung lượng vốn lớn, quỹ đầu tư quan trọngcủa kinh tế, NHTM nơi doanh nghiệp tìm nguồn tài trợ lớn, đáp ứng nhu cầu + Doanh nghiệp trì cấu vốn hợp lý Vay ngắn hạn NHTM nhằm trì cấu vốn hợp lý doanh nghiệp Nói đến cấu vốn nói đến tỷ trọng nguồn vốn tổng nguồn Các nguồn vốn cấu thành là: nợ vốn chủ sở hữu Một cấu vốn tối ưu mà doanh nghiệp đạt cấu tối đa giá trị tài sản chủ sở hữu Sử dụng nợ để đạt chi phí vốn tối ưu, từ tối đa giá trị cổ phiếu doanh nghiệp, vấn đề quan trọng vay vốn ngân hàng nói chung vay ngắn hạn nói riêng + Doanh nghiệp sử dụng nợ để tạo đòn bẩy tài Vì chi phí nợ chi phí trước thuế nên so với việc sử dụng vốn chủ sỏ hữu, việc sử dụng nợ tiết kiệm thuế cho doanh nghiệp, làm khuếch đại thu nhập cho chủ sở hữu Do vậy, thiếu vốn tạm thời, cân nhắc sinh lợi rủi ro, doanh nghiệp thích lựa chọn vay ngắn hạn để tạo địn bẩy - Xét tính chất tài sản cần tài trợ, doanh nghiệp vay ngắn hạn vì: + Tài sản cần tài trợ tài sản lưu động Tài sản lưu động thể bảng cân đối kế toán doanh nghiệp tiền mặt, chứng khoán khoản cao, phải thu dự trữ Đây tài sản ngắn hạn thường xuyên luân chuyển q trình sản xuất kinh doanh Nó có vai trị vơ quan trọng hoạt động hàng ngày doanh nghiệp (dự trữ) đảm bảo khả chi trả doanh nghiệp Để tài trợ cho tài sản lưu động, doanh nghiệp thường xuyên lựa chọn vay vốn ngắn hạn Vốn ngắn hạn tài trợ cho tài sản lưu động thông thường dành cho khoản mục dự trữ (nguyên vật liệu) + Tài sản cần tài trợ tài sản cố định Tài sản cố định tư liệu lao động tham gia tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất, có hình thái vật chất không thay đổi nhiều từ chu kỳ sản xuất bị loại bỏ khỏi trình sản xuất Tài trợ cho tài sản cố định thường địi hỏi nguồn vốn lớn có thời gian chủ yếu trung dài hạn Tuy nhiên, trường hợp tạm thời thiếu vốn để đầu tư cho máy móc, thiết bị sở hạ tầng có khả hồn trả tiền vay thời gian ngắn (do không phù hợp dịng tiền) vay ngắn hạn giải pháp khả thi hiệu việc vay 10 vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp tài sản đảm bảo để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả nợ - Đánh giá thay đổi tình hình tài doanh nghiệp, cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thường cấu vốn, tăng nợ bất thường dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động không tốt Đặc biệt, doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp thường không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền để chi tiêu gia đình Do đó, cán tín dụng cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc quản lý tài thân người vay, từ đánh giá khả sử dụng vốn có hiệu hay khơng họ Thứ hai, xử lý phát sinh Những phát sinh trình cho vay phát sinh bất lợi, thường biểu khoản nợ có vấn đề Trong trường hợp này, cán tín dụng phải có xử lý kịp thời, hợp lý để giảm bớt bất lợi, ngăn ngừa phát sinh xấu Khoản nợ có vấn đề khơng khoản nợ q hạn, khó địi, mà khoản nợ hạn, có biểu xấu Những biểu chậm trễ bất thường việc gửi báo cáo đến ngân hàng, lịch trình trả nợ, thái độ lảng tránh khách hàng trực tiếp tình hình hàng hố khơng tiêu thụ được, bị ứ đọng 80 Đối với khoản nợ có vấn đề, cán tín dụng cần phải nhanh nhạy nhận biết mức độ nghiêm trọng, tích cực theo dõi để tìm ngun nhân vấn đề, từ đưa cách xử lý hợp lý, kịp thời Một số hướng cụ thể áp dụng là: - Nếu khách hàng gặp khó khăn tạm thời, song có ý chí tâm vượt qua khó khăn, ngân hàng áp dụng sách hỗ trợ cho vay thêm, tiến hành gia hạn nợ, giảm lãi suất mức định, hay chí, doanh nghiệp kinh doanh, tư vấn cho doanh nghiệp việc cấu, tổ chức lại theo hướng hiệu Đây hướng giải tích cực doanh nghiệp vay vốn ngân hàng cho vay Doanh nghiệp hội để vươn lên Đồng thời ngân hàng có hội trơng đợi vào thành cơng doanh nghiệp để biến khoản nợ xấu thành khoản nợ tốt, ngân hàng có hội thu hồi đẩy đủ vốn vay - Nếu khách hàng khơng có khả vượt qua khó khăn, chí có thái độ lừa đảo, khơng hợp tác tích cực, ngân hàng nên áp dụng phương pháp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn, bán lại cho Công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp Đây giải pháp cuối để cứu vãn tình Thứ ba, cơng tác thu hồi nợ Thu hồi nợ công tác quan trọng để thực bảo toàn vốn, đảm bảo cho ngân hàng ln ln có lượng vốn ngân hàng theo kế hoạch đáp ứng nhu cầu Công tác thu hồi nợ phải thực chặt chẽ, kiên mà hợp lý Nhất trường hợp thu hồi vốn vay ngắn hạn, công tác cần thực tốt, thời gian yếu tố quan trọng cho vay ngắn hạn, để khoản nợ kéo dài mà không thu hồi Để thu hồi nợ hạn cho vay ngắn hạn, 81 yếu tố quan trọng việc xác định kỳ hạn nợ ngân hàng doanh nghiệp Cán tín dụng cần xác định kỳ hạn dựa việc phân tích dự án xin vay khả tài doanh nghiệp 3.2.7 Nâng cao chất lượng cán tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Nhân tố người nhân tố trung tâm, người chủ thể hành động Trong hoạt động tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp cận yêu cầu vay vốn, đại diện cho ngân hàng tiến hành thẩm tra cho vay, đó, đóng vai trị quan trọng đến định có cho vay hay khơng, cho vay nào, định đến chất lượng cho vay Vì thế, đào tạo cán tín dụng trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức việc làm cần thiết, thường xuyên -Về trình độ nghiệp vụ: Để mở rộng phát triển hoạt động cho vay, trước hết Chi nhánh cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý, đồng bộ, xây dựng tập thể cán đồn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao Tại Chi nhánh, khơng có phận thẩm định riêng, cán tín dụng đồng thời kiêm cán thẩm định cho nên, ngồi trình độ ký thuật nghiệp vụ cho vay, cần tiếp tục thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ chế độ kế toán mới, phương pháp kỹ thuật thẩm định dự án, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, bổ sung kiến thức pháp luật, sách, chủ trương Nhà nước, kiến thức chuyên ngành Nhất nay, hoạt động hỗ trợ khách hàng vay vốn ngày tỏ có hiệu việc nâng cao chất lượng cho vay, cho nên, cán tín dụng cần phải liên tục bổ sung, nâng cao kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực hoạt động khách hàng, để hỗ trợ khách hàng hiệu nhất, mang lại khoản vay có chất lượng 82 - Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Chi nhánh cần phát huy phong trào nêu gương tốt đơn vị thông qua sách khen thưởng, khuyến khích thoả đáng, đồng thời điều chỉnh hành vi không phận cán Việc tạo đội ngũ cán vừa có lực, vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng sức phát triển Ngân hàng điều kiện mang lại thành cơng cho Ngân hàng, đó, có thành cơng hoạt động cho vay ngắn hạn Công tác kiểm tra, kiểm soát nội cần tăng cường Là hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động Ngân hàng, công tác trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, có cho vay ngắn hạn Việc kiểm tra, kiểm soát không đơn kiểm tra theo số liệu, tiêu, mà quan trọng hơn, kiểm tra tính tn thủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc theo pháp luật, sở lợi ích ngân hàng kết hợp với lợi ích khách hàng Việc kiểm tra cần coi hoạt động tự giác, khách quan Có vậy, việc kiểm tra, kiểm sốt thực có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động Ngân hàng, có hoạt động cho vay ngắn hạn 3.2.8 Thực marketing ngân hàng hiệu Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, lĩnh vực ngân hàng, việc tìm mạnh riêng chất lượng hoạt động vấn đề quan tâm ngân hàng Xây dựng sách marketing hiệu quả, từ nâng cao chất lượng cho vay cần thiết để tăng lực cạnh tranh cho ngân hang - Thành lập phận nghiên cứu thị trường: 83 Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, mục tiêu quan trọng Ngân hàng mở rộng thị phần, tăng thu nhập Để thực điều nay, chất lượng hoạt động cho vay phải tiếp tục nâng cao Ngược lại, công tác nghiên cứu thị trường, cạnh tranh gia tăng, tỏ nhân tố thúc đẩy hoạt động cho vay quy mô chất lượng Trong xu hướng ngày nay, thành lập phận nghiên cứu thị trường cần thiết để tiếp cận tốt nhu cầu khách hàng Nghiên cứu thị trường không nghiên cứu thị trường Ngân hàng, mà nghiên cứu thị trường khách hàng + Nghiên cứu thị trường Ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trường nghiên cứu nhu cầu vay vốn thị trường, khả cung cấp vốn vay thị phần có sản phẩm loại ngân hàng cạnh tranh, tìm hiểu hình thức cho vay ngắn hạn hiệu quả, chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng đối thủ Từ đó, ngân hàng đưa giải pháp để hoàn thiện sản phẩm cho vay ngắn hạn mình, vừa nhu cầu thị trường, vừa góc độ cạnh tranh Ngân hàng kịp thời loại bỏ cho vay nhiều rủi ro, không hiệu Tất nhằm đưa khoản cho vay chất lượng cao + Nghiên cứu thị trường khách hàng: Việc nghiên cứu thị trường khách hàng cần thiết nhằm đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, làm đưa sách tín dụng hợp lý Hiện nay, phần lớn khách hàng SGD tự chủ tài song việc cung cấp thơng tin tài khách hàng cịn chưa đầy đủ, chưa đủ độ tin cậy Việc dự đốn triển vọng doanh nghiệp khơng thể dựa báo cáo tài mà cịn phải dựa thông tin thị trường 84 sản phẩm Bộ phận nghiên cứu thị trường khách hàng cần phải tìm hiểu rõ thơng tin thị trường loại sản phẩm mà khách hàng sản xuất: số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, nhu cầu thị trường sản phẩm, phân đoạn thị trường sản phẩm, vị trí cạnh tranh khách hàng giá cả, chất lượng, thị phần Từ đưa dự đoán khả thành công khách hàng, mức độ rủi ro dự án khách hàng Nghiên cứu thông tin thị trường khách hàng biện pháp kiểm tra, đối chiếu với thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng, từ đó, hiểu biết sâu sắc khách hàng Có vậy, thực cho vay có chất lượng - Xây dựng sách khách hàng hợp lý: Tuy triển khai sách khách hàng hợp lý, song thời gian tới, Chi nhánh cần củng cố công tác nhằm thu hút đông đảo khách hàng sử dụng dịch vụ gửi tiền vay tiền ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống, SGD cần trì phát triển quan hệ tín dụng tốt đẹp, đặc biệt với doanh nghiệp lớn Theo định hướng Nhà nước NHNT Việt Nam, SGD cần hướng tới mở rộng kèm với nâng cao chất lượng cho vay ngành công nghiệp chế biến, thương nghiệp, ngành sản xuất hàng xuất Ngoài khách hàng truyền thống, SGD cần tiếp tục tìm thêm nhiều quan hệ khách hàng mới, hướng tới khách hàng tốt, hoạt động hiệu Đối với khách hàng có khó khăn tài chính, SGD cần phân tích, đánh giá để đáp ứng dần từ thấp đến cao, sở vừa đảm bảo an toàn cho vay, vừa giúp đỡ doanh nghiệp, vừa tạo khách hàng tiềm gắn bó lâu dài 85 Trong có cấu khách hàng, phần lớn khách hàng SGD doanh nghiệp nhà nước Việc cấu lại khách hàng theo hướng mở rộng doanh nghiệp quốc doanh hướng đắn mà SGD cần tiếp tục thực Đồng thời, cho vay, cho vay ngắn hạn Ngân hàng dành phần lớn cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng chưa trọng mức Nằm địa bàn dân cư, SGD, cho vay tiêu dùng thị trường cịn nhiều tiềm cần khai thác tích cực Các khoản vay thường quản lý dễ dàng khoản vay doanh nghiệp, thực khoản vay có chất lượng thường dễ dàng Điều khơng giúp gắn kết hình ảnh ngân hàng với dân chúng mà cách thức đa dạng hố loại hình cho vay, tăng lợi nhuận, nâng cao chất lượng cho vay Tóm lại, để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, SGD cần tiếp tục thực giải pháp SGD cần có nghiên cứu kỹ lưỡng định hướng chiến lược, đưa giải pháp trước mắt giải pháp lâu dài, triển khai thật hiệu quả, phù hợp với thực tiễn, giải pháp thực mang lại ý nghĩa hiệu Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn yêu cầu cần thiết tồn phát triển khơng riêng SGD mà cịn NHTM nói chung 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Là phần thuộc hệ thống NHNT Việt Nam, hoạt động Sở giao dịch I có liên quan mật thiết tới hoạt động toàn hệ thống Chất lượng cho vay ngắn hạn SGD không phụ thuộcvào yếu tố liên quan đến thân SGD mà chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác liên quan đến cấp hệ thống Để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn SGD, chuyên đề xin đưa số kiến nghị sau: 86 3.3.1 Đối với NHNT Việt Nam - Về quy trình cho vay, năm 2005 (22/4/2005) ban hành Cẩm nang tín dụng riêng ngân hàng Ngoại thương Tuy phiên đầu tiên, nhiều thiếu sót chưa cụ thể nghiệp vụ Trong thời gian tới, NHNT cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể để giúp cho trình cho vay thuận tiện xác hơn, giúp cán ngành tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng công việc - Về đảm bảo tiền vay, Cẩm nang tín dụng ban hành, NHNT Việt Nam ban hành hướng dẫn bổ sung thực bảo đảm tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có hướng dẫn cụ thể nữa, hỗ trợ chuyên môn để thành lập Tổ thẩm dịnh tài sản đảm bảo Trách nhiệm thẩm định tài sản cần xem xét lại có tới hai phịng có trách nhiệm Phịng Quan hệ khách hàng Phịng Tín dụng ngắn hạn SGD - Về nhân sự, NHNT Việt Nam cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời, rõ ràng NHNT cần tiếp tục thường xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng NHNT phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ, đưa ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo -Về chương trình đại hố ngân hàng, chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ năm 2001 nằm đề án Tái 87 cấu NHNT, đưa lại kết định Trong thời gian tới, NHNT Việt Nam cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng công nghệ ngày ngân hàng chi nhánh - Về phát triển hợp tác quốc tế, NHNT Việt Nam cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động Việc liên kết với đối tác chiến lược cần thiết thời điểm - Về hình ảnh văn hoá doanh nghiệp, NHNT Việt Nam chủ động, tích cực việc xây dựng thương hiệu NHNT Việc củng cố, làm tôn vinh thêm thương hiệu khơng tầm quốc gia mà cịn tầm quốc tế có ý nghĩa quan trọng phát triển NHNT Việt Nam nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng Cùng với liên kết với thương hiệu tiếng tên tuổi VCB ngày trở nên quen thuộc với đối tượng khách hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần hướng dẫn việc thực Nghị NHNN, Nghị định Chính phủ đến NHTM cách cụ thể, kịp thời NHNN tổ chức thường xuyên khoá tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM - NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch 88 vụ, chủ động tổ chức cấu, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn ngân hàng - Cho phép NHTM tự xây dựng sách lương, thưởng để khuyến khích cán tín dụng làm tốt, hạn chế tiêu cực nảy sinh - Cùng hệ thống NHTM, NHNN cần đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn hoạt động ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn người dân điều kiện cần thiết để ngân hàng có mơi trường thuận lợi cho phát triển 3.3.3 Đối với Nhà nước - Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện Luật Kế tốn, Luật Kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng, ảnh hưởng tới chất lượng cho vay - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo Chỉ định Chính phủ; đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hố tình hình tài Hiện nay, NHTM chưa đạt tỉ lệ an toàn COOK có vấn chủ sở hữu nhỏ Với việc phát hành thành cơng trái phiếu có khả chuyển đổi nhằm tăng vốn điều lệ, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam có hội để tiếp tục tăng vốn từ việc phát hành trái 89 phiếu Do vậy, Chính phủ cần tiếp tục nghiên cứu đề án bổ sung cho NHTM tiếp tục tăng vốn điều kiện việc mở cửa thị trường ngân hàng – tài đến - Ngân hàng Nhà nước Bộ tài cần tiếp tục nghiên cứu nhằm thay đổi tỉ lệ phần vốn góp cổ đơng chiến lược nước vào ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Điều giúp NHTM thu hút cổ đơng chiến lược có sức mạnh, có kinh nghiệm tổ chức quản lý để giúp ngân hàng tiến hành đại hoá ngân hàng thành công, đưa tỉ lệ ngang tầm với ngân hàng lớn khác khu vực 90 KẾT LUẬN Trước u cầu cơng cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Sự đời Thị trường chứng khoán tạo kênh huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, bổ sung tốt cho hệ thống NHTM Tuy vậy, cho vay ngắn hạn ngân hàng khách hàng ln giữ vị trí vơ quan trọng Trong trình cạnh tranh phát triển, Ngân hàng nhận thấy chất lượng khoản cho vay cịn quan trọng việc mở rộng quy mơ cho vay cách ạt Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay, vai trò thân Ngân hàng thương mại quan trọng nhất, nhiên tách rời bên có liên quan khách hàng, Ngân hàng Nhà nước môi trường kinh tế Luận văn phân tích vấn đề lí luận cho vay ngắn hạn chất lượng cho vay ngắn hạn, phân tích thực trạng hoạt động SGD I Ngân hàng Ngoại thương năm gần nhất, để từ đó, góc độ nhà quản lý ngân hàng, đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM Do điểm nghiên cứu SGD ngân hàng quy mô nghiên cứu luận văn tốt nghiệp nên giải pháp đưa mang tính đề xuất Em hy vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa SGD I NHNT Việt Nam ngân hàng thương mại nói chung Em tin rằng, có điều kiện sâu nghiên cứu vài nhóm giải pháp, tính thực tiễn Luận văn lớn nhiều 91 CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH I – NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 69 92 ... đòi hỏi cho vay phải nâng cao chất lượng Nâng cao chất lượng cho vay mà đề cập đến chất lượng cho vay ngắn hạn cần thiết vì: 20 - Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn để đưa hoạt động cho vay thích... mức 1. 2 Cho vay ngắn hạn NHTM 1. 2 .1 Khái niệm đặc điểm cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn hình thức cho vay mà thời hạn cho vay đến 12 tháng Cho vay ngắn hạn có đặc điểm sau: - Vốn vay ngắn hạn luân... chất lượng cho vay ngắn hạn SGD I Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn SGD I Chương LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. 1 Khái quát