Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC LỜI MỞ ĐẦU Trong những năm qua nền kinh tế VN liên tục tăng trưởng và tăng trưởng ổn định với tốc độ tăng trưởng bình quân 8%/năm. Đặc biệt năm 2007 tốc độ tăng trưởng đạt khoảng 8,5% . Với thành tựu đạt được VN trở thành 1 trong 2 nước có tốc độ tăng trưởng cao nhất trên Thế giới chỉ đứng sau Trung Quốc. Đạt được thành tựu như vậy là do sự tăng trưởng mạnh mẽ của các doanh nghiệp, các tập đoàn kinh tế trong và ngoài nước. Đặc biệt phải kể tới sự tăng trưởng và phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực Ngân hàng - Tài chính nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng. Nếu ở các nước có nền kinh tế phát triển như Mỹ, Anh… lĩnh vực cho vay tiêu dùng không có gì là xa lạ và nó chiếm khoảng 60% trên tổng dư nợ tín dụng thì ở Việt nam tỷ lệ này chỉ là xấp xỉ 20% và nó vẫn còn khá mới mẻ không chỉ với người dân mà ngay cả với các TCTD. Việt nam là nước có dân số trẻ, năng động, mức thu nhập của người lao động ngày càng được nâng cao, đời sống nhân dân đựơc cải thiện đáng kể, từ đó phát sinh những nhu cầu chi tiêu mới như: mua nhà, ôtô, trang thiết bị đồ gia dụng đắt tiền, đi du lịch hay du học… Bên cạnh đó sau hơn 1 năm VN là thành viên chính thức của Tổ chức thương mại thế giới WTO đã mở ra cơ hội cho người tiêu dùng được tiếp cận và sử dụng những mặt hàng nhập ngoại phong phú về chủng loại, có chất lượng cao với mức giá mà một bộ phận không nhỏ người dân VN có thể đáp ứng được và sẵn sàng móc hầu bao của mình để được sở hữu món đồ mà họ yêu thích và cần thiết cho gia đình họ. Vấn đề đặt ra là để mua được một ngôi nhà hay một chiếc ôtô sang trọng với giá hàng trăm triệu – nhiều tỷ đồng, với một số người không thể tích luỹ đủ ngay số tiền lớn như vậy trong khi họ thực sự cần có nhà để lập gia đình, sống tự lập hay cần có phương tiện đi lại…Để gom đủ số tiền lớn như vậy họ có Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC thể đi vay bạn bè, vay người thân, nhưng có lẽ đi vay ngân hàng là phương án nhiều người ưa thích lựa chọn bởi nguồn vốn ngân hàng cho vay hoàn toàn phù hợp với nhu cầu vay người của người tiêu dùng về khối lượng và thời gian sử dụng vốn. Hiện nay, khi thị trường ngân hàng Việt nam đã cho phép các ngân hàng nước ngoài vào đầu tư theo cam kết của Việt nam trong tiến trình hội nhập do đó lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển sôi động và sự cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt. Với những lợi thế riêng có của mình mỗi ngân hàng đã đang và sẽ có những chiến lược để phát huy tối đa thế mạnh đó. Bên cạnh những sản phẩm dịch vụ hiện có các ngân hàng cần phải không ngừng nghiên cứu triển khai những sản phẩm và dịch vụ mới sao cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế. Chi nhánh NHNT Chương dương hoạt động trên địa bàn Quận Long Biên, Huyện Gia Lâm và một số huyện ngoại thành Hà nội, đây là một địa bàn đang đô thị hoá và có dân số trẻ, mức sống ngày một nâng cao, vì vậy nhu cầu tiêu dùng của người dân nơi đây trong thời gian tới sẽ rất lớn, có thể nói đây sẽ là một thị trường đầy tiềm năng để phát triển các dịch vụ ngân hàng hướng vào đối tượng là cá nhân, hộ gia đình và có thể xem đây là cơ hội để mở rộng Tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh NHNT Chương dương. Trong quá trình thực tập tại đây được sự góp ý hướng dẫn của cán bộ nhân viên Chi nhánh NHNT Chương dương cùng với sự tìm hiểu, lựa chọn của bản thân em xin nghiên cứu đề tài: “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh NHNT Chương dương” cho chuyên đề thực tập cuối khoá của mình. Chuyên đề gồm: Chương 1: Tổng quan về Tín dụng tiêu dùng Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC Chương 2: Thực trạng Tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh NHNT Chương Dương Chương 3: Giải pháp mở rộng TD tiêu dùng tại Chi nhánh NHNT Chương Dương Xin cảm ơn tập thể Ban Giám đốc, cán bộ nhân viên Chi nhánh NHNT CD đã chỉ bảo tận tình cung cấp những thông tin, tài liệu phong phú giúp em hoàn thành chuyên đề của mình. Đặc biệt em xin trân trọng cảm ơn PGS.TS. Nguyuễn Thị Thu Thảo cùng các các Thầy Cô trong khoa Ngân hàng - Tài chính đã dành nhiều tâm huyết tận tình chỉ bảo truyền đạt những kinh nghiệm quý báu giúp đỡ em trong thời gian em thực tập và viết chuyên đề. Em xin trân thành cảm ơn! Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC CHƯƠNG1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1. Giới thiệu chung về Tín dụng tiêu dùng Nếu như ở Việt nam hoạt động cho vay tiêu dùng còn khá mới mẻ và mới chỉ thực sự phát triển trong vài năm trở lại đây thì ở các nước có nền kinh tế phát triển khái niệm về cho vay tiêu dùng đã qúa quên thuộc và phát triển sôi động từ rất lâu rồi. Kể từ sau chiến tranh thế giới thứ 2 hoạt động cho vay tiêu dùng thực sự phát triển bùng nổ, nó không chỉ xuất hiện trong danh sách sản phẩm, dich vụ của các Ngân hàng mà nó còn xuất hiện ở các TCTD khác như: công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, ngân hàng tiết kiệm bưu điện… Vì vậy sự cạnh tranh trong lĩnh vực này ngày càng trở nên mạnh mẽ hơn bao giờ hết. Tuy nhiên trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng các ngân hàng luôn chiếm được vị trí hàng đầu. Theo con số thống kê trong thời gian gần đây tín dụng tiêu dùng là khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng do đó các ngân hàng đang ngày càng tập chung nguồn vốn vào lĩnh vực này chủ yếu thông qua các hình thức thẻ tín dụng các khoản vay bất động sản… nhưng tín dụng tiêu dùng lại là hoạt động có chi phí và rủi ro cao nhất đối với các ngân hàng vì tín dụng tiêu dùng chủ yếu tập chung vào các đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, đây là những đối tượng có tình hình tài chính bị thay đổi rất nhanh do những thay đổi về công việc, sức khoẻ dẫn tới sự sụt giảm thu nhập. Vì vậy các ngân hàng luôn phải đặt ra những biện pháp quản lý đặc biệt và linh hoạt trong lĩnh vực này. Sau cuộc khủng hoảng kinh tế những năm 80 thế kỷ 20 hoạt động tín dụng nói chung của hệ thống NHTM đã có sự thay đổi to lớn. Nếu như trước đây các ngân hàng chỉ chủ yếu phát triển lĩnh vực cho vay thương mại thì đến giai đoạn này họ đã mở rộng lĩnh vực bằng việc triển khai hoạt động cho vay Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC tiêu dùng. Cùng với sự tiến bộ vượt bậc của khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhiều phương tiện máy móc hiện đại như: máy rút tiền tự động, máy tính nối mạng… đã góp phần thúc đẩy các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh không chỉ với các TCTD trong nước mà còn với các tổ chức tài chính khác trong khu vực và trên thế giới. Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh là do xuất phát từ chính mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Nếu như các khoản tín dụng thương mại nhằm mục đích thúc đẩy quá trình sản xuất và tiêu thụ hàng hoá cho các doanh nghiệp thì tín dụng tiêu dùng lại nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình. Lĩnh vực cho vay tiêu dùng đang và sẽ phát triển hết sức mạnh mẽ không chỉ có các ngân hàng thương mại mà còn có rất nhiều các TCTD khác như các công ty tài chính, ngân hàng tiết kiệm bưu điện, công ty bảo hiểm các tập đoàn tài chính quốc tế có chi nhánh, văn phòng đại diện tại Việt nam… cùng tham gia. 1.2. Hoạt động Tín dụng tiêu dùng của NHTM 1.2.1. Khái niệm tín dụng tiêu dùng Có rất nhiều quan điểm khác nhau về tín dụng tiêu dùng ( hay cho vay tiêu dùng ), theo cách hiểu đơn giản thì cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân hay hộ gia đình. Tuy nhiên một khái niệm chung và đầy đủ nhất về cho vay tiêu dùng được các NHTM đưa ra là: “cho vay tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng ( cá nhân hay hộ gia đình ) quyền sử dụng một lượng giá trị ( tiền ) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thoả thuận mà 2 bên đã ký kết ( về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng những hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn.” Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC 1.2.2. Phân loại TDTD Tuỳ theo các tiêu chí khác nhau mà các NHTM có thể chia TDTD thành các hình thức khác nhau. Ở đây xin đưa ra 3 tiêu chí các NHTM thường sử dụng để phân loại TDTD. 1.2.2.1. Căn cứ vào mục đích vay Theo căn cứ trên TDTD được chia thành 2 loại: + Cho vay tiêu dùng cư trú ( Residential morage loan ): là các khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu mua nhà, sửa sang nhà cửa của cá nhân hay hộ gia đình. Các khoản vay này thường có khối lượng lớn, thời gian dài do đó các ngân hàng thường gặp phải những rủi ro về lãi suất khi mà lãi suất huy động tăng trong ngắn hạn. + Cho vay tiêu dùng phi cư trú ( Noresidentiual monage loan ): là các khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ gia dụng, đi du lịch, du học, giải trí… các khoản vay này thường có quy mô nhỏ thời gian tài trợ ngắn vì vậy mức độ rủi ro mà các ngân hàng gặp phải không cao bằng khoản cho vay tiêu dùng cư trú. 1.2.2.2. Căn cứ vào hình thức cho vay + Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan ): Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua lại các khoản nợ phát sinh do công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá, dịch vụ cho người tiêu dùng. Hợp đồng mua lại các khoản nợ ký kết giữa ngân hàng và công ty bán lẻ quy định rõ các điều kiện về loại hàng, số tiền và đối tượng được bán chịu. Thông qua các điều kiện đó nhà cung cấp sẽ thoả thuận với khách hàng của mình về việc cung cấp hàng hoá, dịch vụ. Quá trình trên được khái quát qua sơ đồ sau: Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC (1) (4) (5) (2) (3) (6) (1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ (2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán toàn bộ chứng từ mua bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp được thực hiện thông qua các hình thức sau: - Tài trợ truy đòi toàn bộ: theo hình thức này nếu người tiêu dùng không thanh toán được các khoản nợ như đã cam kết khi đến hạn thì ngân hàng có quyền truy đòi toàn bộ khoản nợ đó từ công ty bán lẻ. - Tài trợ truy đòi hạn chế: theo hình thức này nếu người tiêu dùng không thanh toán được các khoản nợ cho ngân hàng như đã cam kết khi đến hạn thì công ty bán lẻ phải thanh toán một phần khoản nợ đó cho ngân hàng tuỳ thuộc vào các điều khoản đã được thoả thuận giữa ngân hàng và công ty bán lẻ. Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C 7 Ngân hàng Công ty bán lẻ Người tiêu dùng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC - Tài trợ miễn truy đòi: theo phương thức này sau khi bán các khoản nợ cho ngân hàng công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm trong việc khoản nợ đó có được người tiêu dùng thanh toán cho ngân hàng hay không. Phương thức này chứa đựng nhiều rủi ro đối với ngân hàng vì vậy chỉ có các công ty bán lẻ rất được ngân hàng tin cậy mới được áp dụng phương thức này. - Tài trợ có mua lại: theo phương thức này, khi thực hiện cho vay tiêu dùng theo phương thức truy đòi hạn chế và miễn truy đòi nếu người tiêu tiêu dùng không thể thanh toán cho ngân hàng các khoản nợ khi đến hạn thì ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý tài sản để thu hồi nợ và lúc này công ty bán lẻ sẽ có trách nhiệm mua lại tài sản thanh lý từ ngân hàng. + Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan): Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người vay. Quá trình cho vay có thể được khái quát qua sơ đồ sau: (3) (1) (5) (2) (4) (1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2) Người tiêu dùng thanh toán trước cho công ty bán lẻ một phần số tiền mua tài sản (3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng trả góp tiền vay cho ngân hàng Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C 8 Ngân hàng Công ty bán lẻ Người tiêu dùng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC Ưu điểm: cho vay tiêu dùng theo hình thức trực tiếp là rất linh hoạt và được các ngân hàng ưa thích sử dụng vì nó có sự đàm phán trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng qua đó ngân hàng tự quyết định có cấp tín dụng cho khách hàng hay không. Ngoài ra các cán bộ tín dụng của ngân hàng còn có cơ hội phát huy tối đa năng lực của mình thông qua quy trình thẩm định khách hàng. Hơn nữa khi khách hàng tiếp xúc trực tiếp với ngân hàng sẽ giúp cho khách hàng được tiếp cận và sử dụng các dịch vụ khác mà ngân hàng đang cung cấp, qua đó ngày càng củng cố mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng. Nếu các ngân hàng có mối quan hệ tốt với các công ty bán lẻ thì cho vay tiêu dùng theo hình thức gián tiếp sẽ mang lại độ an toàn cao hơn cho ngân hàng do rủi ro đã được san sẻ bớt cho các công ty bán lẻ. Còn cho vay tiêu dùng theo hình thức trực tiếp mọi rủi ro thuộc về ngân hàng. Tuy nhiên cho vay tiêu dùng theo hình thức trực tiếp ngân hàng sẽ là người quyết định có cấp tín dụng cho khách hàng hay không và các quyết định này có độ chính xác là rất cao, cao hơn rất nhiều so với các quyết định của các công ty bán lẻ bởi ngân hàng có các nhân viên tín dụng đã được đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ vững vàng cùng với những quy trình thẩm định khách hàng bài bản. 1.2.2.3. Căn cứ vào phương thức hoàn trả + Cho vay tiêu dùng trả góp Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. Đối với hình thức cho vay này ngân hàng cần chú ý những điểm sau: + Loại tài sản được tài trợ: nếu những tài sản được hình thành từ khoản vay thoả mãn nhu cầu lâu bền của người tiêu dùng trong tương lai thì ý thức Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC về việc trả nợ của người tiêu dùng sẽ rất cao. Vì vậy các ngân hàng nên quan tâm đến việc lựa chọn tài sản để tài trợ, các tài sản có thời gian sử dụng dài, có giá trị lớn giúp người tiêu dùng hưởng thụ được tiện ích của nó trong thời gian dài sẽ được các ngân hàng ưa thích lực chọn để tài trợ. + Số tiền phải trả trước: với hình thức này các ngân hàng khi quyết định cho vay họ sẽ yêu cầu người tiêu dùng phải có 1 lượng vốn tự có nhất định và các ngân hàng sẽ chỉ cho vay tối đa 70% tổng giá trị tài sản. Quy định này của ngân hàng nhằm tránh trường hợp khách hàng dùng tài sản hình thánh từ vốn vay làm tài sản thế chấp, khi phải phát mại tài sản không gây nhiều rủi ro cho ngân hàng. Điều khoản thanh toán: - Số tiền thanh toán mỗi kỳ phải phù hợp với thu nhập của người vay sau khi đã trừ các khoản chi tiêu cần thiết khác. - Giá trị tài sản không được thấp hơn số tiền cho vay chưa được thu hồi. - Thời hạn vay không được quá dài tránh trường hợp tài sản được tài trợ giảm giá trị dẫn tới rủi ro đối với ngân hàng. - Số tiền khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng mỗi kỳ được tính theo một trong các cách sau: Phương pháp lãi đơn: theo đó số tiền gốc khách hàng phải trả mỗi kỳ là đều nhau và nó được tính bằng cách lấy số nợ gốc chia cho kỳ hạn trả nợ, kỳ hạn trả nợ có thể là tháng, quý, năm hoặc năm tài chính. Số tiền lãi trả mỗi kỳ bằng lãi suất nhân với số dư nợ gốc kỳ đó. Phương pháp lãi gộp: đây là phương pháp được sử dụng nhiều nhất trong hình thức cho vay tiêu dùng trả góp. Theo phương pháp này, số tiền phải thanh toán ở mỗi kỳ hạn nợ (a) được tính như sau: n AnAi a + = **% Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C 10 [...]... với khách hàng cá nhân và hộ gia đình vay tiêu dùng để giảm bớt những thủ tục không cần thiết Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C 36 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 2.1 Tổng quan về Chi nhánh NHNT Chương Dương 2.1.1 Lich sử hình thành và phát triển Chi nhánh NHNT Chương Dương Chi nhánh NHNT Chương Dương trụ... hành thu nợ làm nhiều kỳ 1.2.3 Đặc điểm Tín DụngTiêu Dùng Thực chất tín dụng tiêu dùng là một loại hình trong tín dụng ngân hàng vì vậy nó mang những đặc điểm của tín dụng nói chung Tuy nhiên tín dụng tiêu dùng nhằm vào đối tượng khách hàng là cá nhân và hộ gia đình do vậy ngoài những đặc điểm chung tín dụng tiêu dùng còn có một số đặc điểm sau: Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C 12 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp... doanh khác của ngân hàng 1.4.2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM Châu Âu Ở Châu Âu so với các loại tín dụng khác thì TDTD ra đời muộn hơn nhưng nó lại đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của người dân tại các nước phát triển Đến nay tín dụng tiêu dùng đã trở thánh qúa phổ biến tại Châu Âu Cùng với các loại tín dụng khác tín dụng tiêu dùng làm hoàn thiện phong phú môi trường tín dụng hướng tới bảo... cao thì sẽ được các ngân hàng lựa chọn cấp tín dụng 1.2.3.3 Quy mô và số lượng Nếu như ở các khoản tín dụng khác tại ngân hàng đa phần là có quy mô lớn và số lượng khách hàng vay là nhỏ thì trong TDTD hoàn toàn ngược lại quy mô các khoản vay nhỏ và khối lượng lớn Bởi lẽ khách hàng vay tiêu dùng nhằm mục đích chi tiêu, đa số khách hàng vay tiêu dùng đều đã có sự Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C 13 Chuyên đề... cầu tiêu dùng của mình nếu hình thức cho vay tiêu dùng không nằm trong chính sách tín dụng của ngân hàng do đó TDTD tại ngân hàng đó không thể phát triển Ví dụ một ngân hàng không có hình thức cho vay để mua ôtô thì dù khách hàng có nhu cầu và mọi điều kiện đáp ứng là hoàn hảo thì khách hàng đó cũng không thể được cấp tín dụng Ngược lại nếu một ngân hàng đã sẵn có những hình thức cho vay tiêu dùng. .. động cho vay tiêu dùng 1.3.2.1.Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay vốn cuả khách hàng Trước khi ngân hàng và khách hàng ký hợp đồng tín dụng thì ngân hàng phải thẩm định khách hàng dựa trên các điều kiện quy định khi cho vay của ngân hàng, do vậy hoạt động cho vay tiêu dùng chỉ được thực hiện khi khách hàng đáp ứng được các điều kiện mà ngân hàng đưa ra Các điều kiện Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C 19... và chấm dứt hoạt động sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp của ngân hàng thương mại và cũng để đáp ứng nhu cầu mở rộng và phát triển hệ thống Chi nhánh của NHNT Việt Nam, Quyết định số 811/QĐ.NHNT.TCCB.ĐT ngày 01/01/2007 của NHNT Việt nam chính thức câu nhận Chi nhánh NHNT Chương Dương từ chi nhánh cấp 2 thuộc Chi nhánh NHNT Hà nội thành chi nhánh cấp 1 với chức năng và nhiện... Hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức cho vay - …………………… Các cán bộ tín dụng thông qua chính sách tín dụng lựa chọn hướng đi và là khung tham chi u rõ ràng về những căn cứ để xem xét nhu cầu vay vốn của khách hàng từ đó đưa ra các quyết định về việc cấp tín dụng Vì vậy chính sách tín dụng là một công cụ không thể thiếu đối với mỗi cán bộ tín dụng Một khách hàng không thể vay vốn được từ ngân hàng. .. phát triển của ngân hàng Định hướng phát triển của ngân hàng là điều kiện tiên quyết để hoạt động cho vay tiêu dùng được phát triển tại ngân hàng đó Nếu trong chi n lược phát triển của ngân hàng không quan tâm tới lĩnh vực cho vay tiêu dùng thì dù nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng có lớn tới đâu cũng sẽ không được quan tâm và do đó cũng không thể triển khai được Ngược lại nếu ngân hàng muốn phát... đắt tiền Ngân hàng Thượng Hải - Phú Đông đã cố gắng đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu vay tiêu dùng của nhiều đối tượng dân cư nhằm tăng thêm uy tín của ngân hàng và cạnh tranh với các ngân hàng khác Để thực hiện được kế hoạch này ngân hàng phát triển Thượng Hải – Phú Đông đã tăng gấp đôi số nhân viên Marketing cho lĩnh vực tín dụng tiêu dùng và chi m khoảng 22% tổng quỹ lương Cho vay tiêu dùng đã mang . gồm: Chương 1: Tổng quan về Tín dụng tiêu dùng Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC Chương 2: Thực trạng Tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh NHNT Chương Dương Chương. cán bộ nhân viên Chi nhánh NHNT Chương dương cùng với sự tìm hiểu, lựa chọn của bản thân em xin nghiên cứu đề tài: Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh NHNT Chương dương cho chuyên. động Tín dụng tiêu dùng của NHTM 1.2.1. Khái niệm tín dụng tiêu dùng Có rất nhiều quan điểm khác nhau về tín dụng tiêu dùng ( hay cho vay tiêu dùng ), theo cách hiểu đơn giản thì cho vay tiêu dùng