lờI Mở đầu Từ khi nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trờng cùng với đờng lối phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, động viên tối đa mọi nguồn lực bên trong và bên ngoài cho mục tiêu công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc, doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam (DN V&N) đã hình thành và phát triển nh một thực thể năng động của nền kinh tế với số lợng lớn (chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp, đóng góp đến 50% GDP), phạm vi hoạt động rộng khắp, đủ dạng ngành nghề, tạo phần lớn việc làm cho ngời lao động. Điều đó cho thấy vai trò đặc biệt quan trọng của DN V&N đối với sự phát triển của kinh tế Việt Nam. Tuy nhiên, đặc điểm của DN V&N là vốn ít, trình độ công nghệ và năng lực quản lý hạn chế nên khó khăn trong sản xuất kinh doanh, trong đó thiếu vốn là đặc điểm nổi bật nhất. Vì vậy, các DN V&N hiện nay trông chờ chủ yếu vào nguồn vốn vay mà quan trọng nhất là từ các Ngân hàng thơng mại và tổ chức tín dụng. Trong khi đó, các ngân hàng thơng mại (NHTM) Nhà nớc với t cách là những ngời dẫn đạo trên thị trờng Ngân hàng thờng chỉ chú trọng cho vay đối với các đối tợng là doanh nghiệp lớn hoặc dự án lớn và dờng nh còn bỏ ngỏ thị trờng cho vay các DN V&N, chỉ có một số ngân hàng thơng mại cổ phần thực hiện cho vay với đối tợng này. Các NHTM không muốn cho vay các DN V&N một phần vì cơ chế (vốn tự có ít, tài sản thế chấp không đảm bảo, tình hình tài chính doanh nghiệp khó khăn) và một phần do đầu t cho vay các DN V&N rủi ro hơn các doanh nghiệp lớn, thêm vào đó Nhà nớc lại cha có cơ chế chính sách hỗ trợ phù hợp đối với khu vực DN V&N. Tại Nghị quyết Trung ơng lần thứ 5 của Đảng khẳng định chủ trơng phát triển thành phần kinh tế t nhân, coi kinh tế t nhân là một bộ phận cứu cánh của kinh tế thị trờng XHCN. Về phía các ngân hàng, muốn đứng vững và phát triển tất yếu phải tìm cách mở rộng tín dụng, không chỉ riêng khu vực kinh tế quốc doanh mà cần chú trọng cả kinh tế ngoài quốc doanh. Vấn đề đặt ra là giải quyết mâu thuẫn giữa một bên là NHTM cần mở rộng thị trờng cho vay và một bên là các DN V&N thiếu vốn mà không vay đợc. Riêng đối với Ngân hàng Ngoại thơng 1 Việt nam, một trong những biện pháp triển khai định hớng hoạt động trong thời gian tới là mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh vừa và nhỏ. Từ thực tiễn đó, tôi đã lựa chọn đề tài Giải pháp mở rộng cho vay trung dài hạn đối với DN V&N tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, với mục tiêu chính là nghiên cứu tình hình cho vay trung dài hạn DN V&N của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam (NHNT VN) và đa ra một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động này đối với Ngân hàng. Để đạt đợc mục tiêu trên, đề tài tập trung vào một số vấn đề sau: 1. Nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn của một NHTM 2. Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn của NHNT VN 3. Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay trung dài hạn DN V&N Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài có kết cấu gồm 3 chơng: Chơng 1: Hoạt động cho vay trung dài hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thơng mại. Chơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam. Chơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam. Với những vấn đề đợc nghiên cứu, tôi hy vọng rằng các NHTM nói chung và NHNTVN nói riêng sẽ cải thiện và thúc đẩy hơn nữa hoạt động cho vay đối với khu vực DN V&N vì sự phát triển của chính Ngân hàng, cũng nh góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế. 2 Chơng 1. Hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thơng mại 1.1. hoạt động chủ yếu của ngân hàng thơng mại Trong mọi thời kỳ, ngân hàng thơng mại (NHTM) luôn là trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế. Ngân hàng đóng vai trò chủ yếu trong việc khơi thông nguồn vốn đến những ngời vay tiền có cơ hội đầu t sinh lợi. Đồng thời ngân hàng với các hoạt động của mình giúp cho nền kinh tế vận động nhịp nhàng, hiệu quả. Có thể hiểu NHTM nh là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi, đồng thời có trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, đầu t vào các lĩnh vực sinh lợi, chiết khấu các loại giấy tờ có giá, làm phơng tiện thanh toán v.v Với đặc trng là một trung gian tài chính, hoạt động chủ yếu của (NHTM) gồm có: 1.1.1- Huy động vốn Để thực hiện chức năng của mình, NHTM cần có một số vốn nhất định. Vốn này có thể là vốn tự có của ngân hàng, nhng vốn tự có thờng chỉ chiếm một tỉ lệ nhỏ, phần lớn là nguồn vốn huy động từ nền kinh tế (từ dân c và các tổ chức kinh tế xã hội). Do đó huy động vốn là hoạt động chủ yếu, thờng xuyên, là mối quan tâm chính của mỗi ngân hàng. Ngân hàng huy động vốn chủ yếu dới hai hình thức : Thứ nhất: Khách hàng gửi tiền xin mở tài khoản để hởng các lợi ích của các phơng tiện mà ngân hàng có thể cung cấp cho họ, VD: thực hiện giao dịch thanh toán, phát hành các loại séc, sử dụng thẻ thanh toán, nhờ ngân hàng thu hộ chi hộ nh uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu Số tiền gửi vào sẽ đợc ngân hàng sử dụng nh một nguồn vốn cho hoạt động của ngân hàng. 3 Thứ hai: Ngân hàng nhận tiền của khách hàng bằng việc mở cho khách hàng các tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, hay tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu. Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng dới hình thức này chủ yếu để hởng một tỷ lệ lãi suất trên số tiền gửi vào. Đối với ngân hàng, đây là nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của ngân hàng vì tính tơng đối ổn định của nó. Ngoài ra, ngân hàng có thể huy động vốn trên thị trờng tiền tệ qua các con đ- ờng nh vay từ Ngân hàng Nhà nớc, vay các tổ chức tín dụng khác. Việc huy động vốn từ nguồn này tuỳ thuộc vào tình hình sử dụng vốn của ngân hàng trong từng thời điểm, từng giai đoạn. Nhìn chung để huy động vốn, ngân hàng phải bỏ ra các chi phí: chi phí trả lãi tiền gửi, tiền vay, chi phí giao dịch và chi phí liên quan khác. Để bù đắp chi phí, ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay, đầu t và các hoạt động trung gian khác. 1.1.2- Cho vay, đầu t Cho vay là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thơng mại để tạo ra lợi nhuận. Chỉ có lãi thu đợc từ hoạt động cho vay mới đủ bù đắp các chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra nh chi phí huy động vốn, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí khác Để thực hiện cho vay, ngân hàng có thể sử dụng một phần vốn tự có, nhng chủ yếu vẫn là nguồn vốn huy động. Khi kinh tế càng phát triển, lợng cho vay của các NHTM càng tăng nhanh và loại hình cho vay càng trở nên đa dạng. Ngân hàng có thể cung ứng các khoản vay ngắn hạn hoặc trung dài hạn cho các đối tợng kinh tế khác nhau tuỳ theo mục đích và thời hạn sử dụng vốn vay. Ngoài hoạt động cho vay, ngân hàng có thể tham gia trực tiếp với t cách là chủ đầu t vào nhiều lĩnh vực kinh doanh trong nền kinh tế nh góp vốn liên doanh, tham gia thị trờng chứng khoán, thành lập công ty tài chính Hoạt động đầu t đang trở nên ngày một quan trọng đối với ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng thị trờng và phạm vi kinh doanh. Thu nhập từ các hoạt động đầu t cũng mang lại một phần lợi nhuận đáng kể cho các ngân hàng. 4 1.1.3- Các hoạt động trung gian Bên cạnh hoạt động truyền thống là nhận tiền gửi và cho vay, ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ trung gian khác cũng không kém phần quan trọng nh thanh toán, t vấn tài chính, bảo lãnh, bảo quản vật có giá Thu nhập của ngân hàng từ việc cung cấp các dịch vụ trung gian này là các khoản phí. Trớc đây, do còn nhiều hạn chế (chính sách, trình độ, công nghệ ) nên hoạt động này cha thực sự phát triển và thu nhập mang lại chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu của ngân hàng. Cho đến nay các dịch vụ trung gian của NHTM ngày càng đợc chú trọng, không ngừng đợc hoàn thiện và mở rộng. Các khách hàng khi có nhu cầu đều đợc ngân hàng đáp ứng một cách thuận tiện, nhanh chóng, tiết kiệm và an toàn. Do vậy các NHTM đã thu hút đợc số lợng lớn và đa dạng đối tợng phục vụ và doanh thu của ngân hàng từ hoạt động này cũng tăng tơng ứng. 1.2. Ngân hàng thơng mại với hoạt động cho vay trung dài hạn các doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế 1.2.1.1 Quan niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ (DN V&N) Bớc vào cơ chế thị trờng với nhiều thành phần kinh tế, sự gia tăng số lợng DN V&N có thể coi là một xu thế tất yếu và có tính quy luật. Mặc dù cho tới nay, quan niệm và tiêu chí đánh giá doanh nghiệp qui mô vừa và nhỏ chỉ mang tính t- ơng đối và còn phải đợc tiếp tục nghiên cứu. Nhng có thể hiểu DN V&N nh sau: DN V&N là những cơ sở sản xuất kinh doanh với mục đích chính là m u cầu lợi nhuận, có qui mô trong một giới hạn nhất định Hầu hết các nớc trên thế giới đều xác định qui mô doanh nghiệp theo tính ứng dụng với hai tiêu thức: Tổng số vốn kinh doanh và số lợng lao động của doanh nghiệp để phân biệt qui mô lớn với qui mô vừa và nhỏ. ở mỗi nớc sự phân chia về số lợng lao động trong mỗi chỉ tiêu cũng không giống nhau và còn phụ thuộc vào lĩnh vực kinh doanh. Ví dụ tại Phillippin, tiêu chí phân loại căn cứ vào tổng số vốn doanh nghiệp nhỏ có số vốn dới 15 triệu peso (tơng đơng với 375.000 USD), doanh nghiệp vừa có số vốn từ 15 triệu đến 60 triệu peso. 5 ở Việt Nam tiêu chí phân loại đợc thực hiện theo Nghị định số 90/2001-NĐ- CP ngày 23/11/2001 của Chính phủ. Nghị định nêu rõ DN V&N là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 ngời. Dựa vào những tiêu thức này, DN V&N ở nớc ta tồn tại trong tất cả các thành phần kinh tế, các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và thuộc các hình thức sở hữu sau: DN nhà nớc DN t nhân Công ty cổ phần Công ty TNHH Công ty liên doanh HTX, hộ gia đình 1.2.1.2 Vai trò, đặc điểm của DN V&N trong nền kinh tế Việt Nam * Vai trò của DN V&N đối với nền kinh tế ở nền kinh tế nào, các DN V&N đều đã khẳng định đợc vai trò không thể thiếu của mình. Nhất là đối với Việt Nam, khi số lợng các doanh nghiệp qui mô vừa và nhỏ ngày càng đông đảo thì vai trò đối với nền kinh tế càng đợc bộc lộ rõ nét, thể hiện trên các khía cạnh sau: DN V&N góp phần đẩy mạnh quá trình phát triển kinh tế xã hội Khi các DN V&N hoạt động tích cực và hữu hiệu, nhiều doanh nghiệp sẽ tiến từ qui mô nhỏ lên qui mô vừa, tạo ra môi trờng cạnh tranh thực sự, làm cho hàng hoá rẻ hơn và dịch vụ tốt hơn cho ngời tiêu dùng. Đồng thời, từ đó phá vỡ một phần thế độc quyền của các doanh nghiệp lớn do các DN V&N có thể khai thác những kẽ hở thị trờng hay phát hiện đợc nhu cầu thị trờng và nhanh chóng đáp ứng. DN V&N tạo ra nhiều việc làm cho số lợng ngời lao động 6 DN V&N là nơi tập trung và thu hút nhiều lao động với trình độ tay nghề đa dạng từ bậc thấp đến bậc cao. Khu vực này là nơi tiếp nhận một phần không nhỏ những ngời cha có việc làm ở đô thị và lao động ở vùng nông thôn, góp phần giải quyết vấn đề thất nghiệp đang là một sức ép lớn đối với nền kinh tế, đóng góp vào lợi ích của xã hội. DN V&N với vai trò phân bố quá trình phát triển công nghiệp rộng khắp về mặt địa lý DN V&N với u thế có thể tận dụng mọi nguồn lực sẵn có của các địa phơng nên có vai trò quan trọng trong việc phân bố quá trình phát triển công nghiệp rộng khắp về mặt địa lý giữa các vùng với nhau cũng nh trong nội vùng. Tuy nhiên các DN V&N chỉ là một trong các thành tố trong chiến lợc phân bố công nghiệp theo địa bàn lãnh thổ. DN V&N với việc tiết kiệm vốn Tại các nớc đang phát triển trong đó có Việt Nam, vốn là nguồn lực khan hiếm nghiêm trọng. Do vậy, yêu cầu tiết kiệm vốn là một trong những yêu cầu hàng đầu. Trên con đờng tiến lên công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc, DN V&N có thể hoàn thành vai trò của mình với việc tiết kiệm vốn. Những DN V&N có những nhà máy nhỏ, có thời hạn hoạt động ngắn hơn những doanh nghiệp lớn có thể đa vào hoạt động sớm hơn, không để xảy ra tình trạng máy móc thiết bị nhàn rỗi, hơn nữa có thể giảm các chi phí về lắp đặt sửa chữa so với những DN lớn. Ngoài ra, những DN V&N có thể sử dụng máy móc thiết bị không đồng bộ hoặc mua lại máy móc đã qua sử dụng nên có khả năng tiết kiệm vốn. DN V&N hỗ trợ các DN lớn nâng cao hiệu quả kinh tế Thực tiễn cho thấy một nền kinh tế công nghiệp sản xuất hiện đại sẽ không hoàn chỉnh và không hiệu quả nếu không có những doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp qui mô nhỏ hơn. Mối liên hệ này thể hiện qua việc những doanh nghiệp lớn cung cấp nguyên liệu, nguyên liệu sơ chế, thành phẩm, thiết bị, máy móc, công cụ cho DN V&N. Trong khi đó, các DN V&N tiếp nhận việc xây dựng cơ sở sản xuất và trang bị, cung cấp thiết bị chế tạo các bộ phận đơn giản hay chế tạo 7 những thiết bị gài sẵn trong các sản phẩm công nghiệp (các phụ, linh kiện thay thế, sản phẩm cơ khí chính xác ), cung cấp các dịch vụ công nghiệp nh lắp đặt, sửa chữa, bảo dỡng và các dịch vụ khác cho DN lớn. Ngoài ra, các DN quy mô lớn, quy mô vừa và nhỏ có thể cùng nhau hợp tác sản xuất: các DN lớn sản xuất hàng tiêu dùng hay t liệu sản xuất đến một công đoạn nào đó, các công đoạn còn lại thì dành cho DN V&N. DN V&N là môi trờng phát triển các nhà kinh doanh và nhà quản trị Khi hoạt động tích cực và lành mạnh, một trong những đóng góp quan trọng của khu vực DN V&N là phát triển nhân tố con ngời. Một khi nhà nớc có những khung pháp chế hỗ trợ DN V&N phát triển một cách vững chắc, khu vực DN V&N sẽ là nơi đào tạo ra những nhà kinh doanh, nhà quản lý tài giỏi. Các chủ DN V&N sẽ trở thành những chủ doanh nghiệp hay nhà công nghiệp lớn và sẽ đảm đ- ơng những vị trí kinh tế quan trọng. Họ đã đợc đào tạo theo trình tự từ đơn giản đến phức tạp, từ thủ công hay bán thủ công sang hiện đại, từ thị trờng trong nớc đến thị trờng nớc ngoài. Do đó kinh nghiệm và kiến thức quản lý của họ là vốn quí cho sự phát triển của nền kinh tế. Do nhận thức đợc tầm quan trọng của các DN V&N nên Nghị quyết Trung - ơng khoá 10 đã nhấn mạnh: DN V&N là loại hình rất phù hợp để phát huy mọi tiềm năng cho việc phát triển kinh tế và bớc đầu thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Vì vậy phải quan tâm tới mọi thuận lợi cho doanh nghiệp quy mô nhỏ và vừa, khuyến khích kinh tế hộ gia đình phát triển. Đây là một chủ trơng đúng của Đảng và Nhà nớc ta, phù hợp với đặc điểm của nền kinh tế Việt Nam, do đó rất cần đợc sự phối hợp với các cơ quan quản lý để quán triệt nội dung này, tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy và khuyến khích sự phát triển của các DN V&N. * Đặc điểm của DN V&N Sự phát triển các DN V&N trong thời gian qua cho thấy các DN V&N đã chiếm lĩnh một vị trí quan trọng trong nền kinh tế với những u thế cơ bản sau: 8 DN V&N năng động, linh hoạt trớc sự thay đổi của thị trờng, có khả năng đáp ứng những nhu cầu nhỏ lẻ có tính khu vực, địa phơng. DN V&N có thể dễ dàng chuyển đổi mặt hàng, chuyển hớng kinh doanh theo nguyên tắc kết hợp chuyên môn hóa với đa dạng hoá trên cơ sở đổi mới công nghệ, tăng cờng liên doanh liên kết làm cho sản xuất kinh doanh thích hợp với thị trờng, tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp. Tổ chức sản xuất, tổ chức quản lý gọn nhẹ góp phần tiết kiệm chi phí quản lý, nâng cao hiệu quả lao động của doanh nghiệp. Khu vực DN V&N thu hút số lợng lớn ngời lao động trong đó cả những lao động có tay nghề cao và cả lao động phổ thông, tạo ra nhiều việc làm. Vốn đầu t ban đầu của khu vực DN V&N thờng ít nhng hiệu quả kinh tế cao, thu hồi vốn nhanh, hấp dẫn nhiều cá nhân, tổ chức ở mọi thành phần kinh tế đầu t vào khu vực này. Tuy nhiên các DN V&N còn có nhiều hạn chế: Về vốn và tín dụng: Các DN V&N thực sự đang thiếu vốn cho các hoạt động kinh doanh của mình. Để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, các DN V&N vay vốn chủ yếu từ các tổ chức phi tài chính, thông thờng từ bạn bè, ngời thân với mức lãi suất không chính thức gấp từ 3 đến 6 lần lãi suất ngân hàng. Một trong những nguyên nhân mà DN V&N khó có thể vay đợc các khoản tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác là do khó khăn về tài sản thế chấp. Hơn nữa, thủ tục tín dụng của các ngân hàng và các tổ chức tín dụng chính thức thờng khá phức tạp dẫn đến chi phí giao dịch cao và tiêu tốn mất nhiều thời gian của các doanh nghiệp. Thêm vào đó, các ngân hàng không muốn cho DN V&N vay vì mặc dù DN V&N vay những khoản không lớn nhng mức độ phức tạp có thể cao hơn là cho DN lớn vay, nguyên nhân là do áp dụng cùng một thủ tục cho vay mà không phân biệt qui mô doanh nghiệp lớn hay nhỏ, hơn nữa không phải DN V&N nào cũng có tình hình tài chính tốt. 9 Công nghệ: Phần lớn công nghệ mà các DN V&N sử dụng là lạc hậu. Lý do là vốn đầu t cho các DN V&N rất thấp so với các DN có qui mô lớn. Hơn nữa, DN V&N đợc xác định với tiêu chí về vốn tơng đối thấp. Các DN V&N rất khó có thể vay đợc một khoản tín dụng trung dài hạn cần thiết để nâng cấp công nghệ. Bên cạnh đó, việc nhập khẩu máy móc, thiết bị bị đánh thuế với thuế suất cao trong khi các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài lại đợc miễn trừ. So với các DNNN (qui mô lớn), các DN V&N rất khó tiếp cận với thị trờng công nghệ, máy móc và thiết bị quốc tế. Ví dụ một doanh nghiệp thuộc ngành giấy nhập khẩu đợc một dây chuyền sản xuất giấy tráng phấn đã qua sử dụng của nớc ngoài có năm sản xuất của thiết bị từ đầu thập kỷ 60 (dây chuyền này nớc ngoài bỏ đi không dùng nữa để thay thế dây chuyền mới), song vẫn có quyền tự hào là dây chuyền hiện đại so với Việt nam. Do thiếu thông tin về thị trờng này, các DN V&N cũng khó tiếp cận những dịch vụ t vấn hỗ trợ trong việc xác định công nghệ thích hợp và hiệu quả, giúp họ cải tiến và nâng cao sức cạnh tranh. Sức cạnh tranh trên thị trờng trong nớc: Các DN V&N gặp khó khăn do những thủ tục và điều kiện cạnh tranh không bình đẳng ở thị trờng trong nớc mà nguyên nhân chủ yếu là bản quyền sở hữu trí tuệ và quyền sở hữu công nghiệp ch- a đợc thực hiện nghiêm túc. Sản phẩm, dịch vụ của các DN V&N làm ăn chân chính luôn phải cạnh tranh với hàng giả, hàng nhái diễn ra một cách phổ biến. Cùng với sự độc quyền của một số doanh nghiệp lớn khiến sức cạnh tranh của DN V&N lại càng giảm trên thị trờng nội địa. Tiếp cận thị trờng thế giới: Sức cạnh tranh của DN V&N ở mức độ rất thấp. Những sản phẩm của DN V&N phải cạnh tranh với một số lợng lớn hàng hóa ngoại nhập có giá rẻ hơn. Điều này xuất phát từ nguyên nhân là các doanh nghiệp không đợc tiếp cận nhiều với thị trờng thế giới do những hạn chế về hoạt động th- ơng mại. Ngoài ra chất lợng sản phẩm của các DN V&N thờng thấp hơn so với hàng nhập khẩu vì trình độ kỹ thuật, kỹ năng quản lý kém do không đợc đào tạo và thiếu kinh nghiệm quản lý hiện đại. Thêm nữa, thông tin về thị trờng quốc tế còn hạn chế dẫn đến sức cạnh tranh kém và bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh. 10 [...]... tế và các yếu tố ảnh hởng đến việc mở rộng cho vay trung dài hạn của NHTM đối với các doanh nghiệp này 17 Chơng 2 Thực trạng mở rộng cho vay trung dài hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam 2.1 Khái quát về Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển Thành lập vào ngày 1- 4-1963 với tổ chức tiền thân là Cục quản lý Ngoại hối của Ngân. .. là đối tợng cho vay, hình thức cho vay và doanh số cho vay * Về đối tợng cho vay: Trớc đây, các NHTM hoạt động theo kiểu ngân hàng chuyên doanh, nghĩa là từng ngân hàng chỉ cho vay theo từng lĩnh vực của mình, ví dụ nh Ngân hàng Ngoại thơng chỉ chú trọng cho vay các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, Ngân hàng Công thơng tập trung vào cho vay các doanh nghiệp kinh doanh thơng mại. .. trạng mở rộng cho vay trung dài hạn các doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng ngoạI thơng Việt nam 2.2.1 Khái quát tình hình cho vay của NHNT VN Doanh số cho vay của NHNT VN trong giai đoạn từ 1998 đến 2001 luôn đạt tốc độ tăng trởng khá, trong đó d nợ cho vay trung dài hạn của Ngân hàng luôn chiếm từ 30% đến 50% doanh số cho vay của Ngân hàng qua từng năm Kết quả này cho thấy NHNT VN đang có xu hớng mở. .. ích quốc gia thông qua việc mở rộng tín dụng trung dài hạn đối với DN V&N, từ đó góp phần giải quyết các vấn 12 đề xã hội nh tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, thúc đẩy CNH-HĐH đất nớc và mục tiêu tăng trởng kinh tế 1.2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay trung dài hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ Để đánh giá việc mở rộng cho vay trung dài hạn của các NHTM đối với các DN V&N, có thể dựa... đợc doanh số cho vay đối với loại hình khách hàng này thì không thể coi là mở rộng cho vay đợc Do vậy, ngoài việc đa dạng hoá cho vay đối với các lĩnh vực ngành nghề khác nhau của các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoặc áp dụng các hình thức cho vay ngoài hình thức cho vay truyền thống, các NHTM còn phải tìm cách tăng doanh số cho vay và d nợ cho vay đối với loại hình khách hàng này nữa Việc tăng doanh số cho. .. sánh d nợ cho vay TDH đối với từng thành phần kinh tế - Doanh nghiệp vừa và nhỏ nhà nớc: Khi xét duyệt cho vay trung dài hạn, DNNN vẫn luôn là đối tợng khách hàng đợc u tiên, trong đó có doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ Điều này thể hiện qua d nợ cho vay TDH DNNN luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng d nợ cho vay trung dài hạn DN V&N Nếu so sánh với tổng d nợ cho vay thì tỷ lệ này không cao nhng nếu so với các... phía Ngân hàng và doanh nghiệp đợc tháo gỡ 2.2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay trung dài hạn DN V&N Hoạt động cho vay DN V&N mới đợc NHNT VN thực sự quan tâm trong khoảng vài năm trở lại đây Trớc đó việc cho vay chỉ diễn ra lẻ tẻ, chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng vốn cho vay trung dài hạn, và chủ yếu chỉ cho vay đối với các DN V&N nhà nớc, các DN V&N ngoài quốc doanh hầu nh cha đợc vay vốn của Ngân hàng Khi... triển hoàn toàn cha có định hớng và cha đợc hỗ trợ nhiều từ phía nhà nớc nh các doanh nghiệp lớn khác 1.2.2 Vấn đề mở rộng cho vay trung dài hạn của Ngân hàng thơng mại đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay trung dài hạn đối với DN V&N của NHTM Cho vay là mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia Bên nhận tiền hoặc... giá trị khoản vay, phần chênh lệch đó là lãi cho vay Lãi cho vay tỉ lệ với số lợng tiền và thời hạn vay Căn cứ vào thời hạn vay, hoạt động cho vay đợc phân thành 3 loại: 11 Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn dới 1 năm và đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ 1 đến... doanh số cho vay đối với khách hàng cũng nhằm đạt mục đích cuối cùng là có số d nợ ổn định và tăng liên tục nhằm mang lại cho ngân hàng nguồn thu nhập đáng kể trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng 14 1.2.3 Các yếu tố ảnh hởng đến việc mở rộng cho vay trung dài hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ * Về phía Ngân hàng Việc ngân hàng không có đầy đủ thông tin về khách hàng trớc khi ra quyết định cho vay rất dễ . động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam. Chơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam. Với. nh các doanh nghiệp lớn khác. 1.2.2. Vấn đề mở rộng cho vay trung dài hạn của Ngân hàng thơng mại đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay trung dài hạn đối với DN. Thực trạng mở rộng cho vay trung dài hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam 2.1. Khái quát về Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam 2.1.1. Lịch sử hình thành và quá trình